我国农村信用社开展个人理财业务的探析

我国农村信用社开展个人理财业务的探析

计划”(0901期)，其期限为二年，申购起点为50000元人民币①。这一理财产品就是各大商业银行推出的理财产品的复制品，同质化现象严重，并且起点过高、周期过长，缺乏从实际出发的创新理念。

3.2人力资源准备不足，理财人员素质不高

农村信用社由于体制和历史的原因，在人力资源上存在员工素质普遍不高、复合型人才很少、人员结构老龄化等问题，与商业银行相比员工思想观念落后、专业素质缺乏，能够从事个人理财业务的人员匮乏。个人理财业务需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型专业人才，但是目前农村信用社缺乏理财专业素质较全面的专业人才，既没有专业理财队伍，也缺乏进行系统的培训，这些弊端严重阻碍了农村信用社个人理财业务的开拓和发展。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

3.3系统技术支持不足

农村信用社虽然经过统一法人和股份制的改革，各项业务有了突飞猛进的发展，但是比之其他商业银行，在软硬件方面仍然落后。目前农村信用社电脑网络和电子化服务还不够完善，ATM机数量少，电话银行、手机银行、网上银行刚刚起步。农村信用社业务网络的现状根本无法应对庞大的零售客户群体理财业务需求，而软硬件方面的落后直接影响了个人理财业务的开拓和创新。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。农村信用社业务网络无法对应庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展个人理财业务。

3.4客户的风险意识淡薄、理财意识不高

农村信用社服务对象主要是农民，市场定位主要面向广大农村市场，个人理财业务既具有广阔的发展前景，也存在巨大的风险。一方面理财机构不能替客户直接投资，也不能对个人资产进行全权管理，更不能代客实际操作，理财业务的风险必须由客户自己来买单。但是，农村市场的客户知识水平低下，观念保守，所受教育程度不高，对金融理财缺乏认识，对风险认识不够，一旦投资出现风险，就将责任归咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育严重滞后，加上农信社理财人员在宣传营销理财产品时，过分宣传产品的收益，对潜在风险揭示不充分，导致客户对风险与收益认识不足。

近年来农民收入虽然快速增长，但收入水平仍然不高，2009 年全国农民人均纯收入首次突破5000 元，部分农民还保留着“有财不外露”的理念，同时受知识文化水平限制，他们的理财意识仍然不高。由于广大农民抗风险能力相对较差，加上“挣得起赔不起”的思想，使得部分农民空守大量钱财，左顾右盼，持观望态度。相反有些农民是盲目投资，调查发现2007 年我国股市异常火爆的情况下，有一部分农民也成为了股民，但真正挣到钱的却寥寥无几。

①成都农村商业银行网—天府稳健理财A计划

4 个人理财业务—农村信用社业务的创新方向

4.1农村信用社发展个人理财业务的必要性分析

4.1.1应对激烈竞争，稳定农村市场的需要

近年来农村金融市场竞争非常激烈，农信社一统天下的局面已经消失，邮政储蓄银行的成立，村镇银行、资金互助组的出现，地方性商业银行和其他商业银行网点向城郊及农村地区的延伸，农村信用社的优质客户大量流失。在存款业务方面，邮政储蓄银行可以做农信社的所有业务，而农信社却没有邮政储蓄银行那样统一的全国性系统。邮政储蓄银行虽然成立时间短，但在个人理财业务方面发展迅速，理财产品丰富，服务完善，有网上银行等便利的工具。其他商业银行则是带着相对成熟的经营理念、科学的管理手段、先进的系统平台进入农村市场的，在软硬件方面都有较为明显的优势。在此形势下，农信社只有不断提高服务质量、进行业务创新、满足客户需求，才能保留住已有的优质客户群，以此巩固农村市场份额。

4.1.2满足客户需求，增加农民收入的需要

近年来中央对“三农”问题高度重视，中央1 号文件已经连续7 年锁定“三农”，农民收入持续增长（见表4-1我国农村居民家庭人均纯收入增长图），储蓄率不断增加，在许多地方，非农业户口转为农业户口悄然开始“流行”。随着新型农村合作医疗和新型农村社会养老保险的推广，许多农民已摆脱了原来那种单纯储蓄的理念，他们开始寻求资产保值增值的渠道，以求收益的最大化。他们已经懂得了将鸡蛋吃掉是消费，将鸡蛋存入冰箱叫储蓄，将鸡蛋变成母鸡才叫投资，农村理财市场正在形成。有调查表明：30%的农民对买卖基金、国债、股票、保险、消费信贷等理财产品有一定需求。现实中，许多客户对农信社不能提供更多理财业务已经开始抱怨②。

表4-1我国农村居民家庭人均纯收入增长图

②陈保明. 农村信用社发展个人理财业务探析[J].中国集体经济，2010（6）：10-11.

数据来源：中国统计局统计年鉴

4.1.3拓宽收入渠道，转型商业银行的需要

个人理财业务可以为农信社创造更多的销售机会，成功融入客户的日常生活，逐步与客户建立起相互的终身信任关系，降低客户流失率。同时开展个人理财业务可以改善农信社收入来源单一的现状，将会带来管理、托管、业绩报酬、销售佣金和咨询等多项中间业务收入。向农村商业银行转型是农信社发展的必然之路。目前服务产品稀少、服务不到位等问题已成为农信社的竞争劣势，随着农村金融市场竞争的加剧，保持现状将会导致农信社客户流失率进一步升高。对于农信社等地方性金融机构而言，个人客户和中小企业始终是其服务的重点对象。随着个人理财业务的展开，农村信用社的服务、管理和专业水平将会随之有较大提升，从而不断增强其竞争力，塑造农信社新形象，为向农村商业银行转型奠定坚实的基础。

4.2农村信用社个人理财业务的供给与需求分析

4.2.1供给方来说：开展个人理财业务是农村信用社自身发展的需要

个人理财业务的缺失，直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。农村信用社虽然贷款需求十分旺盛，但不良贷款居高难下，在经济欠发达的农业县已逐渐突现优良客户贷款营销空间相对不足的现象。而个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，发展个人理财业务不但可以增加盈利而且还具备分散、降低运营风险的现实意义。同时，在个人理财业务中，农村信用社还可以充分利用其点多面广、人熟、地熟的优势，实现内涵式的经营规模扩张，从而达到降低成本、提高盈利水平的目的。

4.2.2需求方来说：开展个人理财业务是农村客户的需要

随着经济的发展，个人可支配收入不断增长。随着新农村建设步伐的加快，农村亦涌现了一批致富能手，他们凭借政府部门的帮助、农村信用社的贷款扶持，依靠种养业，发展农产品加工业、运输业等脱贫致富，而在县级商业银行、金融机构均无个人理财产品，只有少数的商业银行代理购买基金业务，且该业务知名度小，无理财人员指导，无法满足农村广大民众的需求。农村信用社资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础较好的金融机构，这就决定了农村信用社拥有巨大的客户资源。一些有意投资理财的客户纷纷要求农村信用社尽快开办个人理财业务，一旦开办理财业务，他们将成为农村信用社的忠实客户。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

致谢：

在文章的最后，要向任课老师陈雪飞以及刘晓兰老师表示感谢。谢谢他们对我们的培养与知识的传授。

同时，陈雪飞老师认为对课程有益的建议可相应的提出。我认为，没有相应的教材，导致同学们上课时没有教材。课余时间也没有东西可以来学习。因此我认为可以在课程开