国有商业银行不良贷款的成因分析
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心，承担着巨大的金融支持和服务职责。
不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的重要课题。
本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出对策选择。
我国商业银行不良贷款的成因主要有以下几点：1. 经济周期波动：经济增长不稳定性导致了商业银行不良贷款的增加。
在经济下行周期中，企业经营不善，偿债能力下降，从而导致不良贷款的风险增加。
2. 内部管理不善：商业银行的内部管理不善也是不良贷款的重要成因之一。
包括贷前审查不严格、贷后管理不到位等问题，导致了贷款风险增加，不良贷款风险的暴露。
3. 不合理的信贷政策：商业银行在信贷业务中可能出现不合理的政策，如过度扩张信贷规模、过度放松贷款条件等，导致了不良贷款的风险增加。
针对以上成因，商业银行可以采取以下对策选择：1. 加强风险管理：商业银行应加强贷款风险管理，包括改进贷前审查流程、严格把控贷款资金的用途和期限、加强贷后管理等。
通过提高风险识别和管理能力，减少不良贷款的产生。
2. 完善内控机制：商业银行应建立健全科学的内部控制机制，包括设立风险管理部门、制定标准化的流程和规定等。
通过加强内部管理，规范业务操作，减少人为因素的风险。
3. 优化信贷政策：商业银行应合理制定信贷政策，根据市场需求和风险状况进行调整。
加强对风险客户的管控，避免无效负债的形成。
4. 增加风险准备金：商业银行应增加风险准备金，提前为可能发生的不良贷款问题做好准备。
通过增加风险准备金，减少不良贷款的影响，保护商业银行的资本和稳定性。
5. 加强合作与监管：商业银行应加强与监管部门的合作，积极接受监管部门的监督和指导。
商业银行应加强与客户的沟通与交流，提高风险意识和管理能力。
我国商业银行不良贷款问题的解决需要从多个方面入手，包括加强风险管理、完善内控机制、优化信贷政策、增加风险准备金和加强合作与监管等。
只有通过有效的措施和策略，才能实现商业银行健康发展和保护金融稳定。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析【摘要】我国商业银行不良贷款的影响因素分析主要包括宏观经济环境、金融市场波动、银行内部管理、企业经营状况和监管政策影响。
宏观经济环境的改变会直接影响企业的经营状况和偿债能力，从而影响不良贷款率。
金融市场的波动也会对银行资产质量产生重要影响。
而银行内部管理水平和风险控制能力直接决定了不良贷款的程度。
企业经营状况的好坏也是影响不良贷款的重要因素之一。
监管政策的改变将直接影响银行业务和风险管理。
在不良贷款问题上，应综合考虑各种因素，制定相应的风险管理策略，以应对不良贷款率的风险。
展望未来，可以加强风险管理能力，提高不良贷款的防范意识，从而实现持续稳健的发展。
【关键词】关键词：商业银行、不良贷款、影响因素、宏观经济环境、金融市场、银行内部管理、企业经营状况、监管政策、综合作用、应对策略、未来发展。
1. 引言1.1 我国商业银行不良贷款的影响因素分析我国商业银行不良贷款是指银行贷款出现逾期不还或无法还款导致资产损失的情况。
不良贷款的增加会对银行的盈利能力、资本充足率和整体风险管理水平产生负面影响，甚至会对整个金融体系稳定性造成威胁。
对我国商业银行不良贷款的影响因素进行深入分析具有重要意义。
不良贷款的产生和发展受多种因素共同影响。
首先是宏观经济环境的影响。
经济周期的波动、通货膨胀率、利率水平等宏观经济指标的变化都会对不良贷款率产生影响。
其次是金融市场的波动。
市场的风险偏好、资金价格波动、金融创新和监管政策的松紧等因素都会对不良贷款率造成影响。
银行内部管理水平、企业经营状况和监管政策的改变也是不良贷款的影响因素之一。
在分析了这些影响因素后，我们可以更好地制定应对策略，综合各种因素的作用，提高风险管理水平，加强内部控制，提高信贷审查质量，加大不良资产处置力度，完善风险定价和风险分散机制，降低不良贷款率，维护金融体系的稳定。
展望未来发展，我们应该加强风险监测和预警，不断优化风险管理体系，适应经济环境的变化，提高整体风险控制能力，促进金融业可持续健康发展。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析随着我国经济的不断发展，商业银行作为货币和信贷的主要渠道，在经济发展过程中扮演着至关重要的角色。
不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的一个重要问题。
不良贷款是指银行放贷后，由于借款人违约或其他原因造成的贷款无法按时偿还的情况。
不良贷款的存在对商业银行的经营和风险管理都会产生严重的影响，因此对不良贷款的影响因素进行分析十分重要。
一、宏观经济形势的影响宏观经济形势是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。
经济的发展水平、GDP增速、物价水平、利率水平等因素都会直接影响到企业的经营状况和财务状况，从而影响其偿还贷款的能力。
当经济形势良好时，企业盈利能力增强，不良贷款率相对较低；而在经济下行周期中，企业面临着经营困难，不良贷款率则会上升。
货币政策和信贷政策的变化也会对不良贷款产生影响。
银行放贷的利率下降会刺激企业的融资需求，但同时也增加了企业债务的偿还压力，这可能导致企业无法按时偿还贷款，增加了不良贷款的风险。
二、行业特点的影响不同行业的特点也会对商业银行的不良贷款产生影响。
一般来说，处于经济周期的上升期的行业，由于盈利能力的提高，不良贷款率相对较低；而处于下行期的行业，由于盈利能力减弱，不良贷款率相对较高。
特定行业的特点也会直接影响贷款的风险。
房地产行业的发展容易导致房地产市场的泡沫，一旦泡沫破裂，将给银行带来不良贷款的风险。
三、企业经营状况的影响企业的经营状况是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。
企业的盈利能力、经营管理水平、市场竞争力等都会影响其偿还贷款的能力。
盈利能力强的企业往往能够稳健还款，降低了不良贷款的风险；而盈利能力弱或者管理不善的企业则可能会面临财务困难，增加了不良贷款的风险。
管理不善、违规经营的企业也容易导致贷款违约，增加了不良贷款的发生。
商业银行在放贷时需要对企业的经营状况进行全面的评估，减少不良贷款的风险。
四、银行自身的影响银行自身的风险管理能力、信贷政策、内部控制体系等因素也会对不良贷款产生影响。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着中国经济的不断发展，商业银行的业务范围和规模也在不断扩张。
然而，不良贷款问题也是银行业的热门话题，它对银行的发展和稳健运营都有着不可忽视的影响。
本文将探讨我国商业银行不良贷款成因及对策选择两个方面。
1.宏观经济环境影响：经济下行压力、资产价格波动以及政策变化等宏观因素都会对商业银行不良贷款率产生影响。
2.银行内部管理不力：风险管理体系不完善、内控制度缺失、审批程序不规范等都会导致银行的不良贷款率居高不下。
3.行业及客户风险：部分行业或客户的利润能力下降、财务状况恶化、变革策略发生波动，都可能导致银行贷款逾期或违约。
4.贷款业务过度扩张：银行为了谋求业务发展，往往会对贷款业务进行过度扩张，这会增加银行的风险，导致不良贷款率升高。
二、对策选择1.加强风险管理意识：商业银行必须始终保持高度警觉，积极推进风险管理制度建设，不断提高风险管控能力。
2.建立科学的风险管理体系：建立完备的风险管理体系，包括信用风险管理、市场风险管理、流动性风险管理和操作风险管理等，以便在风险出现时及时应对。
3.加强内部控制和审计：银行应该建立健全的内部控制制度，并加强审计和风险评估工作，全面加强银行贷款业务的风险控制。
4.提高贷款审批标准：银行在向客户提供贷款时，需严格按照贷款审批标准进行审批，对存在风险的客户或贷款业务进行严格审批，不仅有助于银行规避风险，也可以保护客户的利益。
5.加强信贷监管：监管部门应该对商业银行的信贷业务进行加强监管，建立完善的信贷监管体系和监管手段，加强监管和对贷款业务的违规情况的打击力度。
综上所述，我国商业银行的不良贷款率不可避免地会受到宏观经济环境、银行内部管理、行业及客户风险和贷款业务过度扩张等多种因素的影响。
为此，必须采取多种措施，加强银行风险管理和贷款业务管理，确保银行贷款业务的健康发展。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素可以从宏观经济因素和银行内部因素两个方面来进
行分析。
宏观经济因素是指国民经济发展的整体情况对商业银行不良贷款形成的影响。
作为国
内经济的支柱，经济增长率对商业银行的贷款质量有着重大影响。
经济增速快时，企业盈
利情况较好，不良贷款率相对较低；而当经济增速下滑时，企业面临盈利困难，不良贷款
率上升。
经济结构对不良贷款也有影响。
当一个行业或者地区的经济结构失衡时，或者存
在产能过剩、产业升级缓慢等问题，不良贷款的风险就会增加。
宏观政策的变化也会对不
良贷款产生影响。
货币政策的收紧可能导致企业资金链断裂，进而导致不良贷款的增加。
银行内部因素是指商业银行自身经营管理特点的因素对不良贷款的影响。
信贷管理和
风险控制能力是决定不良贷款率的关键因素。
银行在发放贷款时，应根据客户的信用状况、还款能力以及借款目的等进行全面风险评估和控制，并建立完善的信贷审批和内部控制制度，加强对贷款后续管理，及时发现和解决潜在风险，从而降低不良贷款的发生率。
银行
经营模式的选择也会影响不良贷款的形成。
以资产负债表为主体的商业银行风险相对较低，因为贷款主要来自存款，具有稳定性和长期性，而以资金来源于市场为主的非银行金融机构，则具有一定风险。
不良贷款率也与银行的规模和地域位置有关。
大型银行相对于小型
银行，由于业务多元化和资金实力强大，其不良贷款率较低。
地域位置也会影响不良贷款率，经济相对发达的地区不良贷款率相对较低。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析近年来，我国商业银行的不良贷款问题一直备受关注。
不良贷款的形成不仅会影响商业银行的经营效益和资本充足率，还会波及整个金融市场，对经济社会造成不良影响。
因此，分析我国商业银行不良贷款的影响因素对于预防和控制不良贷款问题具有重要意义。
一、外部宏观环境因素1.经济增长放缓经济增长放缓会导致企业经营不善，财务状况恶化，从而导致欠款无法及时偿还，从而形成不良贷款。
2.货币政策调控货币政策的宽松或紧缩对银行业务的发展和客户还款能力有着重要影响。
货币政策过于宽松会导致银行信贷资产浮动性增强，而货币政策过于紧缩会导致资金紧张，影响客户还款的能力。
3.物价上涨物价上涨会导致企业成本上升，利润减少，从而导致企业经营不善，难以偿还借款，形成不良贷款。
二、内部银行因素1.信贷风险管理不当银行在发放贷款时，如果未能对借款人的真实借款能力、抵押品的真实价值进行准确评估，可能导致贷款风险过大，最终导致贷款违约和不良贷款的发生。
2.经营策略不当商业银行在发展业务时，如果过于追求高收益、高杠杆，同时未能控制投资风险，可能导致经营失误，资本水平下降，从而影响贷款业务的回收和不良贷款的增加。
3.内部控制存在漏洞银行内部控制能力的不足、内部审批、审查等流程的不规范、流程监控不到位，都会增加银行贷款风险，导致不良贷款的增加。
三、行业因素1.行业景气度下降当某一行业景气度下降，企业利润率减少，部分企业面临生存危机，从而导致企业不良贷款的增加。
2.行业托底资金缺乏行业托底资金是指金融机构为支持某一行业发展而设立的特殊资金。
由于行业托底资金的缺乏，部分行业的企业无法获得足够的资金支持，从而难以偿还贷款，形成不良贷款。
综上所述，我国商业银行不良贷款的影响因素包括外部宏观环境因素、内部银行因素和行业因素。
为预防和控制不良贷款问题，银行应加强内部风险管理和控制能力，加强对借款人或行业的风险评估，合理设定贷款标准和良好的监管措施，从而确保贷款相关业务的风险可控，同时政府也应出台相关政策支持，共同维护金融市场稳定、发展良好。
我国商业银行不良贷款的成因分析
我国商业银行不良贷款的成因分析一、宏观经济环境因素1.经济周期波动：经济周期的波动会直接影响企业经营状况，当经济形势不好时，企业普遍面临生产经营困难，财务状况不稳定，容易出现偿债困难，从而增加商业银行不良贷款的风险。
2.产业结构调整：我国经济正在进行产业结构调整，传统产业逐渐转型升级，新兴产业逐渐崛起。
在这个过程中，一些传统产业可能会面临困难甚至倒闭，导致商业银行对其贷款存在风险。
二、金融市场因素1.利率波动：利率的上升可能导致贷款成本增加，企业借款负担加大，增加了偿债风险，特别是对高风险行业和中小微企业更为明显。
2.市场价格波动：市场价格的波动可能导致企业预期的盈利下降，从而增加还款压力。
特别是在原材料价格上涨、产品市场需求下降时，企业面临更大的经营压力和偿债风险。
三、银行自身经营模式因素1.信贷评估不准确：商业银行在进行贷款决策时，如果信贷评估不准确，未能充分考虑到借款人的还款能力、质量等因素，就会导致不良贷款的增加。
2.风险内控不足：商业银行在进行贷款管理时，如果风险内控不足，未能及时发现和控制不良贷款，或者控制措施不得当，也会增加不良贷款的风险。
3.激励机制失灵：商业银行的激励机制如果偏向业绩考核和利润追求，容易使银行职员追求高风险高回报的贷款业务，忽视风险管控，进而导致不良贷款增加。
4.内外部欺诈：商业银行在贷款过程中，可能受到内部和外部欺诈的影响，如贷款申请人提供虚假信息、抵押物贬值等，导致商业银行无法回收贷款或降低了质量。
综上所述，我国商业银行不良贷款的成因是多方面的，既有宏观经济环境和金融市场的影响，也有银行自身经营模式的问题。
商业银行应该通过加强风险管理能力、提高贷款审查和评估水平、建立科学的激励机制等措施来降低不良贷款风险。
国有商业银行不良资产产生的原因及对策
国有商业银行不良资产产生的原因及对策国有商业银行不良资产产生的原因主要有：
1.不当放贷。
银行在贷款时没有按照要求进行全面、细致的风
险评估，放贷过于宽松，贷款对象没有能力还款。
2.经营管理不规范。
银行在运营过程中管理混乱、内部控制不
严格，导致内部失控，资产质量下降。
3.外部经济环境影响。
复杂多变的宏观经济、形势市场竞争加剧、行业周期性波动等均可能导致银行不良资产增多。
对于这些问题，国有商业银行可以采取以下对策：
1.加强风险管理意识，规范贷款流程。
银行应该对客户进行全
面的风险评估，防止出现不必要的信贷风险。
2.加强内控管理，提高组织效率。
银行应该强化风险内控评估，改进内部管理制度，提高资源利用率，防止内耗。
3.建立科学的风险预警机制，及时发现问题。
银行应该制定完
善的风险预警体系，及时发现潜在问题，并采取有效措施予以控制。
4.加大对不良资产的处置力度。
银行应该尽早、快速地处理不
良资产，避免不良贷款拖长时间在账上挂账。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
国有商业银行不良贷款的成因分析及对策建议_袁霞
构 、定 期 五 级 分 类 、贷 款 经 营 审 批 责任认定、贷款质量行长负责制、 授 权 授 信 管 理 、新 老 贷 款 分 账 监 管 考 核 、分 级 分 类 确 定 客 户 发 展 战 略 和试行客户经理等制度。
从计划经济向市场经济转轨从单一有制并存的混合经济转型从专业社会的各个层面不论是政府企业银行但脑子里还有计划经济的观念意识或思维方法因此都有程度不同的距离有很多时候矛盾的双方不能用同一种思维眼的或相悖的经济金融法律社会民事环境使银行的商业化贷款的市场化交易的诚信化原则不能真正贯彻始终
ＧＯＮＧＺＵＯＹＡＮＪ ＩＵ
５ ２ 山东经济战略研究 ２００７·８
摄 影 李 伟
次次的银行与政府、企业的委曲 求 全中， 随着贷款的增加， 不良贷款 也日积月累， 经过多年的“滚雪球” 而形成积重难返、尾大不掉的局 面。
２．制度法律环境不够健全。不 健全或有缺陷的法律环境对银行 内部程序的执行形成干扰， 成为操 作风险难以有效控制的重要影响 因素。从 １９９４ 年以来， 我国颁布实 施 的 《商 业 银 行 法 》、《担 保 法 》、《贷 款 通 则 》及 再 早 一 些 时 候 的 《破 产
３．社会信用环境差。在高度集 中的计划经济时期， 商品货币关系 受到极大的漠视和淡化， 以此为基 础的信用关系也难以顺畅发展。人 们没有形成按信用办事的习惯， 与 信用相关的 “游戏 规则”— ——信用 制 度 、法 律 法 规 也 不 健 全 ， 社 会 信 用基础脆弱。改革开放 ２０ 多年， 社 会 公 众 的 商 品 意 识 、金 融 意 识 在 提 高， 但计划经济的理念仍然根深蒂 固， 不管是个人信用， 还是企业信 用都没有多大提高， 借钱不还、强 制拖欠甚至金融诈骗等案件屡有 发生。
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国有商业银行不良贷款的成因分析
摘要：伴随着金融全球化的进程和加入ＷＴＯ后我国金融体制改革步伐的加快 ,银行业的风险也将随之加大。
我国长期以来积累的不良贷款主要是由于旧有体制造成。
除此之外，政府、银行和企业作为利益相关者也对不艮贷款的形成负有一定责任。
随着金融资产管理公司的成立和国有商业银行股份制改革，不良贷款呈现出新的特色。
关键词：不艮贷款银行金融体制
金融是现代经济的核心，资本质量是银行的生命线，高比例的金融不良资产构成了一个国家金融危机的潜在风险。
从95年全国银行经营管理工作会议第一次提出降低国有银行不良贷款开始，各商业银行为建立与市场机制相适应的金融运行机制，通过国家政策支持、法律途径及自身体制改革加大减少不良资产的力度。
我国国有银行不良贷款的产生原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素。
（一）外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。
1.市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。
在计划经济向市场经济转型的过程中，地方政府或多或少地充当了同国有商业银行信贷资金的调解人，过多干预银行事务，从而变相误导了银行的经营作为，扭曲了部分贷款的合理投和向。
同时由于我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，政府、企业和民众对商业银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境，银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返。
2.一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。
企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需在资金最少的时候也不会空闲出来，这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。
改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。
这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。
3.信用观念的扭曲。
由于企业拖欠贷款的现象存在多年，而且大多数拖欠者都没有受到利益的损害，有些甚至还得到了好处，天长日久就使得人们的信用观念转变、扭曲、颠倒，加之少数地方政府和主管部门维护社会信用不力，默许一些国有企业把自己的损失转嫁给国有商业银行，而国有商业银行在一定程度上也存在不正确的观念，对贷款能否及时收回注意不够，对到期的贷款催收的工作也抓得不紧，这些都严重损害了银行的利益，致使银行的不良贷款加重。
（二）国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。
1、贷款管理机制落后，自我约束力不够。
近十几年来，国有商业银行的业务发展突飞猛进，但不容忽视的是，在贷款管理上存在着重数量规模，轻质量效益的粗放经营倾向，重贷轻管，重放轻收，跟踪不到位，约束力不够，特别是违规操作比较多。
可以说贷款管理机制的落后、管理环节上的薄弱是不良贷款产生的一个根本原因。
2.贷款风险监测机制不健全。
认为信贷管理重物不重人，缺乏对企业法人或经营主管的品质、素质和个性等方面的综合考虑：信贷风险监测
制度不完备，限于风险贷款的统计工作，缺乏贷前、贷中和贷后环节的风险评估，不能做到及时掌握贷款企业的资产、负债、盈亏情况的变化：预警机制没有建立，很大程度上不能有效监测信贷风险。
3. 防范和化解不良信贷资产，对国有商业银行来说是一项艰巨而又复杂的系统工程，必须眼睛向内，找准突破口，多管齐下，标本兼治，更新观念，把不良信贷资产提升到一种可挖掘利用资源的高度加以认识。
如果不良贷款比例不降下来的话，银行的经营效益首先会受到严重的影响。
不良贷款的贷款利息难以收回，银行还须支付储户存款的利息，另一方面，银行大量的资产沉淀在不良贷款上，银行资产的流动性大大地降低，影响银行的经营效益。
随着银行商业化进程加快。
银行的政府色彩将会越来越淡，银行要凭自身在社会上的信誉，靠银行的经营效益和服务质量来蠃得客户，如果不良贷款的比例高而效益下降，银行就会难以生存，将会在和外资银行的竞争中处于不利地位。
（三）运作盘活不良贷款的方式方法要充分应用市场和法律手段，采取多种形式消化不良资产，通过落实债权，建立不良资产垡回收责任制，依法处置贷款抵押品及垡企业资产，出售债权或更换债务人，资产证券化，减免贷款本息及核销等方式，盘活不良资产。
1.银行自身成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。
银行应成立专门机构，调集专人催收，对主动想办法归还拖欠贷款的企业，应积极给予其所需的新的贷款的支持，以鼓励形成良好的社会信用风气。
对已无收回可能的不良资产，用各种方法冲销，适当提取呆帐准备金，增大冲销力度。
2.国有企业可实行股份制改革。
国有企业银实行股份制的改革，建立适应市场经济需要的企业经营机制，公开发行股票在，用所得资金冲销不良资产，偿还银行贷款，还可以使企业增加资本金，降低负债率。
3.在企业、银行界和全社会开展遵守信用的学习和教育活动。
应采取有效措施，使破坏信用的企业借不到款，打击逃债赖债，破坏信用的行为。
对情节严重的逃债赖债行为，依法办理，并形成声势，给意欲破坏信用者以震慑。
4.国有商业银行应逐步实行股份制。
国有商业银行应变成真正经营货币的企业，实行自主经营，不再承担政策性贷款的业务，实行政企分开，建立健全股东监督制度，以提高新增贷款的质量。
5.对不良贷款进行分层处理，对现有的不良资产不能简单粗放地处理，而要细化分类，对不同类型、不同等级的不良资产在采取措施时要因地制宜，找准突破口，
6.调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。
对不良贷款单纯地围追堵截，终究是亡羊补牢的措施，应增大对新增贷款客户的营销、评估、预警、审批、贷后管理。
回收监测、中间业务服务等各个环节的管理，确保注入的贷款是安全、有效的。
7.建立激励约束机制，约束人的行为。
权力和责任永远是相伴相随的，构建讲效果和节约的市场经济的贷款营销理念，责任到人，逐级考核，合理奖惩。
建立和完善信贷经营管理体制，形成审批。
经营。
风险控制相互制约，权、责、利相结合，分级管理。
分级经营的新型信贷经营管理体制，实行审批个人负责制，使权责统一。
参考文献：
1、《不良资产与中国金融体系的未来》，论文资料网
2、戚莹:《论金融信用》
3、姚志阳：《浅谈金融不良资产的成因及对策》
4、张长利：《从金融不良资产处置看中国法制建设》。