客户资信评估流程
客户资信评估管理办法【企业信用管理】
客户资信评估管理办法【企业信用管理】【密级】秘密?3年【急度】普通欧普照明文件欧普字[2010] 号客户资信评估管理办法一、目的为了加强对客户的信用风险做出科学、客观公正的评估和预测,提升销售业绩的同时规避赊销风险,使工作制度化、规范化、程序化,特制定本办法。
二、适用范围本办法适用于中山市欧普照明股份有限公司及子公司、分公司、办事处内销运营商、经销商。
三、资信评估的定义,资信评估,对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信任程度的综合评估,是对债务偿还风险的综合评价,包括对债务偿还能力的评价和债务偿还意愿的评价两个方面。
四、资信评估机构及职能划分,信用风险管理小组是承担资信评估的机构,由总裁任总负责人,主要构成人员包括,分销业务、法务、审计、内销财务、集团财务、财务总监、分销副总裁、总裁,从以上部门抽调专人,具体负责负责本公司信用客户的资信调查、信息收集、整理、建档工作,及时跟踪监控客户资信变化,为评定客户信用等级和确定授信额度提供依据。
主要职责划分,1, 分销业务部负责与客户沟通,资信的搜集、整理、建档工作,并对客户涉及分销业务相关的指标考核评分，2, 内销财务负责涉及财务相关指标的考核评分，3, 法务负责涉及法务相关的指标考核评分，4, 集团财务对涉及财务的相关指标进行复核,根据客户财务状况,建议授信额度。
5, 审计对客户资信评估结果进行审核,审核各项指标的合理性,审核集团财务建议授信额度的合理性，五、客户授信基本要求1. 必须是长期与本公司精诚合作、共同成长的优质客户，2. 必须是按期履约的诚信客户，3. 必须是财务状况良好、偿债能力强的安全客户。
4. 授信额度参考该客户上年月均货款，不能超过本年月均签约任务，不能超过本季末流动资产的二分之一。
5. 客户本次所申请的信用额度若被批准,只适用本次,若有需要,再行申请。
六、客户授信金额确认标准授信金额=月均签约销量*对应得分系数*,流动资产/月均签约销量/2，KA专员审批备注,若流动资产与月均签约销量之比大于2时,只能视作2.七、客户授信操作细则, 经办人KA经理审批(一) 初次授信评估1. 客户填制客户基本情况表、信用额度申请表、上年经外部审计过的财务报表,损益表、资办事处财务审核KA总监审批产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，及本季财务报表,损益表、资产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，公司法人必须出具保函确保财务报表的准确性、真实性，,提出授信申请，销售总监审批(专办事处经理审批大区财务经理审批大区总监审批2. 业务部门收到申请后,启动授信流程,填制客户信用资质评分表并将属于业务相关内容给业、五金、项目)予打分，打分完后转给内销财务,后附财务报表、纳税申报表、公司上年销量、本年签约法务审批销量，，3. 内销财务根据业务部门提报的财务报表分析各项财务指标,并给予打分，转给法务，4. 法务对涉及法务相关指标进行分析,给予打分，转给集团财务，5. 集团财务审核评分情况,根据上年销量及本年的签约销量确定其建议授信额度，单笔超过10分销副总裁财务专员审批内销财务经理审批审计审批财务总监审批单笔超过20万万审批6. 10万块以下由财务总监批准，超过10万块的转呈分销副总裁审批，7. 分销副总裁批准10万以上20万以下授信额度,如超过需总裁批准。
银行工作中的贷款评估与审批流程
银行工作中的贷款评估与审批流程贷款一直是银行业务中的重要环节之一，对于客户申请贷款，银行需要进行全面的评估和审批。
本文将介绍银行工作中的贷款评估与审批流程。
一、申请和初步筛选1. 客户填写申请表格：客户在银行填写详细的贷款申请表格，提供个人信息、贷款金额、用途以及贷款期限等信息。
2. 资格初步筛选：银行根据客户的申请表格，进行资格初步筛选，检查客户的信用记录、收入状况和还款能力等。
二、评估客户信用1. 信用调查：银行通过与信用机构合作，获取客户的信用报告和信用评分，了解其过去的还款记录和信用状况。
2. 收入核实：银行会要求客户提供相应的收入证明，如工资单、纳税申报表等。
银行也可能与雇主联系，核实客户的职业和收入情况。
3. 资产评估：如果客户有可供抵押的资产，银行会评估其价值，以确定可接受的贷款金额和利率。
三、审查贷款用途1. 用途调查：银行需要核实客户申请贷款的目的和用途，确保其合法性和可行性。
2. 商业贷款的特殊评估：对于商业贷款，银行可能会进行市场分析、竞争对手评估等，以确定贷款的风险和回报。
四、贷款风险评估1. 贷款额度确定：根据客户资信、还款能力以及贷款用途，银行会确定客户的贷款额度。
2. 利率确定：银行会根据客户的信用等级、市场利率以及贷款类型等因素，确定贷款的利率和还款方式。
3. 还款计划：银行会制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保客户能够按时还款。
五、审批和签署合同1. 内部审批：银行内部的信贷风险评估部门会对客户的贷款申请进行评审和审批，确保贷款符合银行的风险管理政策。
2. 合同签署：一旦贷款申请获得批准，银行会与客户签署贷款合同，明确双方的权益和责任。
六、放款和监控1. 放款：在合同签署后，银行会将贷款金额划入客户的账户或进行资金拨付，使客户可以使用贷款资金。
2. 还款监控：银行会定期对客户的还款情况进行监控，确保客户按照合同约定按时还款。
3. 风险管理：银行会持续监测客户的信用状况和还款能力，及时采取措施应对潜在风险。
客户资信的管理
客户资信的管理一、引言在商业活动中，客户信用管理是企业管理中非常重要的一环。
良好的客户资信管理不仅可以保护企业的利益，降低风险，还可以促进企业的发展。
本文将探讨客户资信管理的意义、流程及相关策略。
二、客户资信的意义客户资信是指客户在商业交易中履约能力的信任度。
良好的客户资信意味着客户具备良好的还款能力和履约能力，可以为企业带来稳定的收入。
而若客户资信较差或不可信任，将给企业带来财务风险、信誉损失以及后续合作困难等问题。
三、客户资信管理流程1.资信评估资信评估是客户资信管理的第一步，通过对客户信用记录、财务状况、市场声誉等方面进行评估，判断客户的资信情况。
可以采用多种方式进行评估，如征信查询、财务报表分析、市场调研等，以获取准确可靠的资信信息。
2.制定资信策略在资信评估的基础上，企业需要制定相应的资信策略，包括信用额度、信用期限、付款方式等。
根据客户不同的资信情况，采用不同的策略，以保护企业的权益和风险控制为核心。
3.合同签订在确定与客户开展业务合作之前，必须签订合同明确双方的权益和义务。
合同应包括双方的基本信息、产品/服务细则、价格条款、支付方式、违约责任等内容，以规范双方的行为，确保合作的顺利进行。
4.执行与监控在合同签订后，企业需要积极执行和监控客户的履约情况。
及时收取款项、提醒逾期付款、监控客户的市场声誉等，确保客户按照合同约定履行义务。
同时，定期评估客户的资信情况，及时调整资信策略。
四、客户资信管理的策略1.合理设定信用额度根据客户的资信状况，合理设定信用额度，既可满足客户需求，又能控制风险。
信用额度应根据客户的财务实力、市场地位、历史履约情况等因素来确定，避免过度授信或限制客户发展。
2.建立良好的沟通机制与客户保持良好的沟通，及时获取客户的经营状况、需求变化与风险预警等信息，以便及时做好风险评估和调整资信策略。
3.采取灵活支付方式根据客户的付款能力和特殊需求，灵活选择支付方式。
除了传统的货到付款、预付款方式外，还可以考虑分期付款、信用保险等方式，以提高交易灵活性。
银行对公客户信用等级评定操作流程
对公客户信用等级评定操作流程1.目的本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风险的控制和管理，确保业务健康发展。
2.适用范围本文件适用于本行对公客户的信用等级评定工作。
3、定义、缩写和分类3.1定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。
2）信用等级评定：是指从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力等方面，对对公客户进行评价，确定信用等级并适时调整的过程。
4.职责与权限5.原则与基本规定5.1原则客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映其信用等级状况。
5.2基本规定1）本行进行信用等级评定的客户对象包括：a）已与本行建立了信贷关系的对公客户；b）向本行申请建立信贷关系的对公客户；c）需要本行提供资信证明的对公客户；d）自愿申请或委托本行评估资信的对公客户。
2）信用评级方法和评级标准属于本行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为本行内部管理服务。
3）信用等级评定的结果是本行对公客户授信额度核定、利率定价和风险管理的重要依据，属客户隐私和本行内部管理信息，不得泄露。
4）对公客户评级工作由本行统一开展，原则上客户信用等级的有效期为一年，每年评定一次，遇重大变动事项或特殊情况可随时调整客户信用等级。
5）对公客户信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并设置相应的分值和权重。
6）对公客户信用等级评定实行百分制。
按得分划分相应信用等级（具体信用等级参考附件一：对公客户信用等级设置）。
6.流程描述与控制要求7检查监督8.附件附件一：对公客户信用等级设置附件二：对公客户信用等级评定基本资料。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
安达信担保如何评估客户的资信状况？
安达信担保如何评估客户的资信状况？一、客户信用历史的挖掘1.1. 丰富的信用报告分析在评估客户的资信状况时，安达信担保首先会仔细研究客户的信用报告。
通过分析报告中的个人信息、征信记录、还款记录等内容，我们可以了解客户过去的信用行为，包括是否存在逾期、违约等不良行为。
这有助于判断客户的还款能力和还款意愿。
1.2. 借贷纪录的研究除了信用报告，借贷纪录也是评估客户资信状况的重要依据。
我们会深入研究客户的借贷历史，包括是否存在频繁借贷、大额借贷等情况。
通过分析客户的借贷纪录，我们能够更好地了解客户的还款能力和借贷风险。
二、资产负债情况的综合分析2.1. 资产情况的评估在评估客户的资信状况时，安达信担保会综合考虑客户的资产情况。
我们会调查客户的房产、汽车、银行存款等固定资产和流动资产情况，以衡量客户的偿还能力和还款来源。
2.2. 负债情况的分析同样重要的是客户的负债情况。
安达信担保会仔细研究客户的贷款、信用卡等负债情况，包括负债总额、还款期限等。
通过综合分析客户的资产和负债情况，我们能够更准确地评估客户的还款能力和借贷风险。
三、个人收入水平的评估3.1. 客户的职业和收入来源在评估客户的资信状况时，安达信担保会关注客户的职业和收入来源。
我们会详细了解客户的工作稳定性、收入水平以及收入来源的可靠性。
这有助于我们判断客户的还款能力和借贷风险。
3.2. 收入与负债的比较了解客户的个人收入水平后，我们还会将其与负债情况进行比较。
通过计算客户的收入与负债之比，我们能够更好地评估客户的借贷能力和偿还能力。
四、其他评估指标的考虑4.1. 客户的信用评分除了以上内容，安达信担保还会综合考虑客户的信用评分。
信用评分是评估客户信用状况的重要指标之一，通过信用评分我们能够更全面地了解客户的还款能力和信用风险。
4.2. 客户的就业稳定性另外，客户的就业稳定性也是评估资信状况的重要因素之一。
安达信担保会考虑客户的工作年限、工作类型等因素，以判断客户的还款能力和借贷风险。
客户评价准入、管理制度
客户评价准入、管理制度简介客户评价准入、管理制度是为了确保公司与客户之间的合作能够持续发展和提高客户满意度而设立的一套制度和流程。
该制度旨在评估潜在客户的可行性和风险，并根据评估结果制定相应的管理措施。
准入评估流程1. 提交申请：潜在客户向公司提交准入评估申请，包括客户基本信息、业务需求和合作意向等。
2. 审核申请：评估团队收到申请后，将对申请进行审核，确保申请资料完整准确。
3. 资信评估：对通过初步审核的潜在客户进行资信评估，包括对其信用记录、财务情况和经营状况等进行分析。
4. 风险评估：评估团队将进行风险评估，包括对潜在客户所处行业的市场情况、竞争态势和政策环境等进行分析，以确定与该客户合作的风险情况。
5. 决策与通知：评估团队根据资信评估和风险评估的结果，决定是否准许潜在客户与公司合作，并及时将决策通知潜在客户。
客户管理制度1. 客户分类：根据客户的业务规模、潜在价值和合作关系等因素，将客户进行分类，分别制定不同的管理策略和服务标准。
2. 客户关系维护：确保与客户的长期合作关系，包括定期与客户进行沟通、了解客户需求和解决问题等。
3. 合同管理：建立健全的合同管理制度，明确合同条款、履行责任和违约处理等事项，以减少合同纠纷的发生。
4. 绩效评估：定期对客户的业绩和满意度进行评估，及时调整管理策略和改进服务质量。
5. 客户反馈管理：建立完善的客户反馈渠道，及时收集客户的意见和建议，并采取积极的改进措施。
总结客户评价准入、管理制度是公司与客户之间合作的基础，通过对潜在客户进行准入评估和建立科学的客户管理制度，可以有效降低风险、提高合作效率，并实现双方的共赢。
公司应密切关注客户评价准入、管理制度的执行，不断完善和优化，以适应市场的变化和发展需求。
客户资信评估管理(标准、流程)制度
XXX有限公司客户资信评估管理（标准、流程）制度文件编号：D090-3版本：V3.0生效日期：编制：日期：审核：日期：批准：日期：第一章总则第一条目的（一）通过客户资信评估情况，对客户信贷风险进行有效的管理，控制财产风险。
（二）筛选优质客户，配备优质服务。
第二条适用范围适用于公司所有客户。
第三条职责划分（一）营销中心是客户资信评估的归口管理职能部门。
（二）销售工程师负责客户信息的收集，并对客户资信评估初步打分。
（三）商务专员负责对销售工程师的资信评估打分进行初步审核，并发起组织资信评估讨论会议，做好记录与归档。
（四）营销中心管理人员负责客户资信评估的监督与审核。
（五）财务部负责客户资信评估中信用风险评估的监督与审核。
（六）分管副总负责客户资信评估的最终审核与批准。
（七）公司其它部门给予配合与支持，并提供建设性意见与评估。
（八）特殊情况需经过总经理审核批准。
第二章资信评估标准及流程第四条评估标准客户资信评估标准分为基本项、加分项、减分项、一票否决项四部分，根据客户的实际情况如实填写。
见附件一：《客户资信评估表》。
第五条评估流程（一）销售工程师收集客户信息。
（二）根据客户信息，填写《客户资信评估表》，对客户资信情况进行初步打分评级。
（三）由商务专员发起，营销中心内部根据《客户资信评估表》中的打分情况对客户评级审核。
（四）财务部对评估进行监督及审核。
（五）常规客户可由分管副总审核批准，对于特殊客户需由总经理进行审核批准。
第三章资信评估修正及周期第六条评估修正（一）客户评级为动态的，根据实际供货、货款回收、合作紧密度等情况综合判定重新给予打分修正。
（二）由销售工程师填写《客户信用额度申请表》，见附件三，总经理批准后方可进行修正。
第七条评估周期（一）新客户下订单前必须进行资信评估，评估合格后方可进行订单确认及后续合作。
（二）老客户资信评估根据实际合作情况，每季度更新一次。
（三）客户出现异常情况，当日内对客户资信重新进行评估。