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《保险学》复习资料一、简答题部分：1.风险管理与保险旳关系(P16)风险管理与保险之间无论上在理论渊源上，还是在实践中，均有着密切旳关系。
一方面，从两者旳客观对象来看，风险是保险存在旳前提，也是风险管理存在旳前提，没有风险就无需保险，也不需要进行风险管理。
另一方面，从两者旳措施论来看，风险和风险管理都是以概率论等数学、记录学原理昨其分析基础和措施旳。
再次，在风险管理中，保险仍然是最优先旳措施之一。
2.再保险旳作用(P350)通过再保险，可以分散风险，减轻觉风险对保险人旳压力；扩大承保能力，保证业务旳稳定发展。
分散风险：通过再保险，可以将巨额风险转化为小额风险，分散给其他旳保险人，从而由多家保险人来共同承当风险。
限制责任：1、限制每一种风险单位旳责任；2、限制一次巨灾事故旳责任合计；3、限制全年旳责任合计。
扩大承保能力，增进保险业旳竞争，形成巨额联合保险基金。
3.可保风险旳抱负条件(P21)第一，经济上具有可行性。
第二，独立、同分布旳大量风险标旳。
第三，损失旳概率是可以被拟定旳。
第四，损失是可以拟定和计量旳。
第五，损失旳发生具有偶尔性。
第六，特大劫难一般不会发生。
4.保险产品旳购买原则(P114)第一，进行风险评估，拟定购买计划。
第二，注重高额损失。
第三，充足运用免赔方式。
5.再保险与原保险旳联系与区别(P352)联系：从合同旳关系上看，再保险是以原保险合同旳存在为前提旳，因此，这两者之间有着密切旳联系：1.再保险人旳责任以原保险人旳责任为限。
2.原保险合同因故失效时，再保险合同也同步失效。
3.在签订再保险合同步，根据最大诚信原则，原保险人应当将原保险合同中旳投保人(被保险人)旳声明及保障旳内容如实转告再保险人。
如果原保险人因故意或过错漏掉、误报、隐瞒有关风险旳重要事实，再保险人可以以此为解除再保险合同。
区别：再保险又是脱离原保险合同而独立存在旳合同，并非原保险合同旳从合同，两者之间有着明显旳区别：1.合同旳当事人不同。
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保险学期末考试复习提纲一、单项选择题、多项选择题和判断题的知识点：1、保险从不同的角度进行的定义。
答:1)从经济的角度说,保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段2)从法律上讲,保险是一种合同行为.2、保险合同的含义、特性及形式。
答:1)含义:指当事人之间确定,变更,终止民事法律关系的协议.2)特性:1,是射幸合同.2,是最大诚信合同.3,诺成性合同.4,双务合同.5,符合合同.3)形式:1,投保单. 2,保险单. 3,暂保单. 4,保险凭证. 5,批改单.3、代位追偿原则的适用险种。
答:除人身保险主要是财险，寿险是不适用的。
4、保险合同的解释原则。
答:1)文义解释2)图意解释3)有利于被保险人的解释4)明示条件优于默示条件的解释5)合同变更优于合同正文的解释5、影响死亡率的要素？答:性别,年龄,职业,6、人身保险与财产保险对保险利益原则的不同要求。
答:财产保险需要在出险时存在保险利益人身保险投保时必须要有保险利益，但索赔时不要求必须有。
如妻子给丈夫投保时有保险利益，离婚后没有保险利益，但仍可以受益人身份索赔。
个别财产保险如海洋货物运输保险在投保时可以没有保险，但索赔时必须要有。
买东西时货物还没到手，没有保险利益，但未来归自己所有，索赔时物权已发生转移。
有保险利益。
7、在财产保险中，各险种在投保时和索赔时对保险利益原则的不同要求。
答:运输险,只需在出险时拥有保险单或其他保险证明同上8、保险合同的主体、客体及内容。
答:主体,当事人,投保人和保险人客体,保险标的和保险利益内容,1)基本条款2)附加条款3)保证条款9、人身保险合同与财产保险合同的区别。
答:保险责任、保险标的、保险期限，责任免除及理赔查勘方式均有所不同，根本在于财产保险大部分保的是可估价值的有价物，而人身保险是针对人身价值不可确实计量的风险保障。
人身保险合同不适用补偿原则，因为生命是无价的，没有确切的价值。
也不存在重复保险、分摊、代位求偿等问题；人身保险可以重复购买，重复获赔，像意外险。
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一、保险产生的条件风险的发生是保险产生的前提条件剩余产品的出现是保险产生的物质条件商品经济的发展是现代保险产生的根本条件二、海上保险是最早产生的险种（1）萌芽—共同海损分摊（2）发源地—意大利（3）英国（伦敦劳合社）三、火灾保险15世纪，起源于德国。
1666年，伦敦大火，次年巴蓬开办承保火灾的营业所，因其使用了差别费率，有“现代保险之父”的称号。
四、1693年哈雷编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。
五、保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
保险密度：是指按当地人口计算的人均保险费额。
六、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险。
如：自然灾害意外事故人的生老病死投机风险：指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
如：买卖股票七、风险管理指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
八、风险管理的基本程序风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价九、可保风险指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
十、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有发生重大损失的可能性十一、商业保险与社会保险比较1、实施方式不同2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同十二、保险的定义是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
十三、保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。
根据当事人双方的约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济损失补偿责任，或者当约定事件发生时，承担履行给付保险金义务。
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第一章风险与保险——【风险与风险管理】风险：预期结果与实际结果间的相对变化纯粹风险：只有损失机会而没获利机会的风险（是可保风险）投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险风险管理的过程：①识别与事件相关的可能结果②评估潜在损失频率和程度③开发有效处理风险的技术④执行并定期检查计划风险管理的办法①风险回避：指人们从根本上消除特定风险单位并将损失发生的可能性降到零。
是一种消极技术。
②损失控制：指通过降低损失频率或减少损失程度来减少期望损失成本的各种行为。
③风险融资：用获取资金而支付或抵偿损失的办法。
包括风险自留、购买保险合同、套期保值等。
风险管理与保险的关系①风险是保险产生和发展的前提，也是风险管理存在的前提。
②风险管理中，保险是最有效的措施之一。
③二者相互促进——【保险】保险的内涵①经济角度：保险是一种分摊意外事故损失的财务安排。
②法律角度：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。
保险与其他相似制度（或行为）的比较保险与赌博都存在一定的偶然性，但是(1)在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否(2)赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。
保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，但是（1）保险是一种合同行为，救济不是（2）保险是以投保人缴费为前提的对价交易；救济是单方行为，支付是单方面的。
保险与储蓄都体现了有备无患的思想，但是（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。
可保风险的理想条件⑴有大量独立同分布的风险单位⑵风险应有发生重大损失的可能性⑶损失应是偶然的⑷损失在时间、地点和金额等方面是易确定的⑸巨灾一般不会发生⑹经济上的可行性保险的职能⑴分散危险⑵补偿损失⑶投资⑷防灾减损保险的作用⑴促进经济稳定，减轻焦虑⑵促进对外贸易，增加外汇收入⑶促进科技创新⑷促进资本有效配置第二章保险合同保险合同：是保险关系双方当事人订立的在法律上具有约束力的协议。
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第一章风险与保险（构成要素、风险因素、性质分类、最有效的手段、可保风险、构成要件）1.风险构成要素：风险因素、风险事故、损失2.风险因素：足以引起和增加风险事故发生可能性的条件，也包括风险事故发生时促使损失增加、扩大的条件。
分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种类型。
（注意辨别）3.性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）投机风险（既有损失机会又有获利可能）4.风险管理的最有效手段之一：保险。
5.可保风险：可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险，亦符合保险人承保条件，愿意承保的保险。
其构成要件：风险不是投机的②风险必须是偶然的③风险必须是以外的④同质的风险必须是大量的⑤风险应有发生重大损失的可能性⑥风险所致的损失必须是可以用货币来衡量的6.风险管理与保险的关系：风险管理与保险研究的对象都是风险保险是风险管理的有效方法之一风险管理是提高保险企业经济效益的重要手段第二章保险概述（产生发展的条件、功能（基本、派生）、分类、信用和保证保险、重复和共同保险）1.保险产生发展的条件：①自然基础：自然灾害和意外事故的客观存在②经济基础：剩余产品的出现和商品经济的发展③法律环境：宪法法律法规④数理基础：大数法则概率论2.功能：基本功能：分散风险功能、组织经济损失补偿功能派生功能：积蓄基金功能、监督风险功能、社会管理功能、3.性质分类：商业保险、社会保险、政策保险、4.法定保险：又称强制保险，指国家或政府根据法律、法令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起的保险关系。
可以是全国性的，也可是地方性的。
5.信用保证保险：以信用风险作为保险标的的保险，是具有担保性质的保险，信用保险和保证保险两种业务是根据投保人的不同来区分的，当债权人作为投保人向保险人投保债务人的信用风险时就是信用保险，当债务人作为投保人向保险人投保自己记的信用风险时就是保证保险。
6.重复保险：指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。
保险学复习提纲
保险学复习提纲保险学是研究保险制度、保险市场以及保险公司经营管理的学科，涉及到保险的理论、实践和制度等方面内容。
本文档旨在提供一个复习的提纲，帮助学习者系统地复习保险学的相关知识点。
1. 保险的根本概念与特征•保险的定义和根本概念•保险的特征及其根本要素〔保险合同、保险费、保险责任等〕2. 保险的分类•按保险对象的分类–人身保险–财产保险•按保险业务的分类–寿险–财产险–健康险–再保险等3. 保险市场与监管•保险市场的组织和运作•保险监管的目的和内容•保险监管的主体和职责4. 保险公司的经营管理•保险公司的组织结构和业务部门设置•保险公司的经营策略与风险管理•保险公司的资产负债管理和投资运营5. 保险产品与销售•保险产品的设计与开发•保险产品的定价与费率•保险产品的销售与营销6. 保险合同与理赔•保险合同的构成要素和内容•保险合同的解除和终止•保险理赔的原那么和程序7. 保险法律法规与行业开展•保险法律法规的根本框架•保险行业的开展趋势与挑战•保险公司的社会责任与企业文化8. 保险学的相关理论•不确定性与风险的理论•信息不对称与道德风险的理论•保险需求与选择的理论9. 保险学的实践与案例分析•保险市场中的实践问题与案例分析•保险公司经营管理中的实践问题与案例分析•保险合同与理赔实践问题与案例分析以上提纲列举的是保险学的一些主要知识点，希望能够为学习者进行复习提供指导。
复习的过程中，建议结合教材、课堂笔记以及相关习题进行深入学习和思考，以便更好地掌握保险学的核心概念和理论。
此外，还可以参考保险行业的最新开展动态和实际案例，加深对保险学知识的理解和应用能力。
保险学课程复习提纲
保险学课程复习提纲一. 保险的根本概念和开展历程1.保险的定义2.保险的特征和功能3.保险的分类及主要类型4.保险的开展历程和趋势二. 保险市场与保险经营1.保险市场的组成和特点2.保险市场的主体及其角色3.保险经营的根本原那么和过程4.保险公司的组织结构和业务范围三. 保险合同与保险法律制度1.保险合同的根本要素和要求2.保险合同的种类和特点3.保险法律制度的概述4.保险法律制度对保险合同的规定四. 保险公司风险管理与保险精算1.保险公司风险管理的目标和方法2.保险公司风险管理的流程与实施3.保险精算的根本概念和任务4.保险精算方法和核算原那么五. 保险公司的财务管理1.保险公司财务管理的根本任务和原那么2.保险公司财务报告和分析3.保险公司的资本管理和投资运作4.保险公司的经营风险管理六. 保险市场监管与消费者权益保护1.保险市场监管的目标和要求2.保险市场监管的主要机构和职责3.保险市场监管的方式和方法4.消费者权益保护的原那么和措施七. 医疗保险与社会保险1.医疗保险的根本原理和制度2.医疗保险的运行模式和参与主体3.社会保险的种类和特点4.社会保险的管理与开展八. 保险理论与国内外保险市场比拟分析1.保险理论的根本框架和内容2.国内外保险市场的比拟分析3.国内外保险业务开展趋势的比拟分析4.保险学的开展趋势和研究方向以上是保险学课程的复习提纲，涵盖了保险的根本概念和开展历程、保险市场与保险经营、保险合同与保险法律制度、保险公司风险管理与保险精算、保险公司的财务管理、保险市场监管与消费者权益保护、医疗保险与社会保险、保险理论与国内外保险市场比拟分析等内容。
复习时可以根据提纲逐个进行复习，加深对保险学知识的理解和应用。
希望本提纲对您的课程复习有所帮助，祝您取得好成绩！。
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❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
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保险学复习资料参考答案保险学模拟试题一答案一、名词解释1、风险是指引发损失的可能性或不确定性。
2、是指在一定的费率水平上，各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。
3、指其人身或财产受到保险合同保障的人。
4、凡是影响到保险人决定是否承保和以什么条件承保的事实就是重要事实。
5、是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面证明，必须完整记载保险合同双方当事人的权利、义务与责任。
二、1、B 2、A 3、B 4、C 5、D 6、B 7、C8、C 9、D 10、D三、1、CD 2、BD 3、AB 4、ABCD 5、ABCD 6、ABCD7、ABCD 8、AC 9、ABC 10、ABCDE四、1、错误，不允许。
2、正确。
3、正确。
4、错误。
保险合同一般会另外约定生效时间。
5、错误，不需要偿还。
五、1、保险业产生和发展的自然基础有：自然灾害的存在；科学技术的发展带来人为灾害的频发。
保险业产生和发展的社会经济基础有：剩余产品的增多和商品经济的发展。
2、影响保险需求的因素有：风险；经济发展水平；价格因素；商品经济的发展；人口因素；强制保险的实施。
3、保险经营的特殊原则有：风险大量原则；风险分散原则；风险同质原则；风险选择原则。
4、保险防灾减损的意义是：有利于保障社会财富的安全和社会经济的正常运行；能促进参保企业改善经营管理；可以为降低保险费率创造条件；能够提高保险业务的经营水平。
5、构成意外伤害保险责任的条件是：被保险人在保险期内遭受到了意外伤害；被保险人在责任期限内残疾或死亡；意外伤害是死亡和残疾的近因。
六、1、保险公司拒赔正确。
分析：此案中投保人带病投保，并且没有履行相应的告知义务，属重要事实。
2、保险公司应予赔付。
分析：此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。
保险学模拟试题二答案一、1、风险因素是指因其风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
2、指保险人按照保险合同的约定，对保险标的的全部或部分损失履行了赔偿义务后，由全区的被保险人的地位，向对保险标的损失负有责任的第三方进行追偿。
保险人的这种权利被称为代位求偿权。
3、近因是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是实践上最接近的原因。
4、保险金额是指投保人对保险标的实际投保的金额，也是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或给付的最高限额。
5、共同海损是指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。
二、1、C 2、A 3、D 4、B 5、C 6、B 7、A 8、C9、B 10、D三、1、ABCD 2、ABC 3、CD 4、ABC 5、ABC6、ABCDE7、AE8、ABC9、ABCDE 10、ABCD四、1、错误，人身保险中的医疗保险适用代位追偿原则。
2、错误，保险营销不等于保险推销。
3、错误，农业保险更适合走政策性保险发展的途径。
4、正确。
5、正确。
五、1、保险的基本特征是：特定风险或约定事件的存在；多数经济单位的结合；科学的计算方法；保险权利和义务的对等。
2、影响保险供给的因素有：经营管理水平；保险市场竞争；保险成本；保险资本量；保险供给者的数量和素质；保险利润率；国家政策。
3、最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互补基片和隐瞒。
4、（一）外部环境分析：人口环境、经济环境、政治法律环境、社会文化环境、科学技术环境。
（二）内部环境分析：保险营销的内部环境甚至与保险公司直接相关的营销环境，包括保险供给者、保险中介人、保险购买者、竞争对手、社会公众以及保险公司内部影响营销管理决策的各个部门，其中，竞争对手的影响力分析至关重要。
5、健康保险所承保的疾病风险的构成要件：第一，非由于明显的外来原因。
第二，非由于先天原因。
第三，非由于长存的原因所造成。
六、1、本案涉及到保险合同的变更问题。
关键在于投保的汽车是否发生了转让。
（1）财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。
此案中涉及债务关系发生变化的问题。
贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权债务。
（2）《保险法》第34条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。
”此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。
但按照《民法通则》“民事法律行为可以附条件，附条件的民事法律行为在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。
（3）事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。
综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。
2、（1）保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。
在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。
保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。
（2）《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。
《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。
同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。
保险公司应该履行赔付责任。
（3）保险公司有违规操作的行为。
本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。
（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。
综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。
保险学模拟试题三答案一、1、风险事故是指造成损失的直接原因和条件。
2、投保人是保险合同的另一方当事人，是向保险人申请订立保险合同并负缴付保险费义务的人。
3、委付是投保人、或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。
4、保险费是指投保人或被保险人根据保险合同的规定，为获得赔款或保险金的权利，付给保险人的价金。
5、生命表又称寿命表、死亡表、死亡率表。
它是根据一定调查时期、一定的国家或地区内、一定的人群类别等实际而完整的统计资料，经过分析、整理，计算出某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概率，汇编而成的一种表格。
二、1、B 2、D 3、D 4、B 5、C 6、A 7、C 8、B 9、D 10、C三、1、ABCD 2、AC 3、ACD 4、BCD 5、ABC6、BC7、ABC8、BC9、ABCDE 10、ABCD四、1、错误。
风险因素不一定导致风险事故的发生。
2、正确3、正确4、正确5、货物运输保险合同中的保险标的转让不需要征得保险人的同意。
五、1、保险与储蓄的区别主要体现在：第一，保险是一种互助行为，而储蓄是存款人用单独地个别地积累资金的方式，满足个人的需要，是一种个人行为，不具有保险的互助性质。
第二，储蓄在原则上可以由存款人自由地、无条件地法提取，而保险交付的保险费在原则上不能由个人自由提取。
第三，储蓄对存款人只能是存入金额的本金加利息的范围内运用。
保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失时，似乎没有得到回报。
而一旦遭受灾害和意外事故，获得的保险赔偿往往会远远超出所交付的保险费。
2、主要要求有：第一，投保人或被保险人在申请投保时，应把有关保险标的的风险情况主动、如实地向保险人申报。
第二，若保险标的的风险情况发生变化，应及时通知保险人，以便保险人决定是否同意继续承担保险责任，或以什么条件接受这种变化。
第三，在保险合同期满续订时，应将有关不同于前期的风险情况向保险人申报，以便保险人决定是否接受续保，或以什么条件接受续保。
第四，在保险事故发生后向保险人索赔时，应申报对保险标的所具有的经济上的利害关系，即可保利益，同时提供保险人所要求的各种针式证明。
3、第一，风险大量原则；第二，风险同质原则；第三，风险选择原则；第四，风险分散原则。
4、偿付能力的影响因素有：偿付准备金的绝对数额；偿付准备金的相对数额、损失概率计算的准确性；影响保险偿付能力的风险因素。
5、第一，保险标的具有流动性；第二，保险责任起讫时间的不确定性；第三，保险责任的广泛性；第三，被保险财产处于承运人的控制之下。
六、1、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）——保险人核保——保险人承诺。
《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。
”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。
在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。
一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。
但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、受益人、保险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。
保险合同的订立需要有明确的保险标的。
此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。
综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。
2、此案涉及受益人的变更问题被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。
《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。
保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
”此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。
因此保险公司可以付给李某保险金。