(流程管理)按揭贷款操作流程
农村信用社个人住房按揭贷款实施细则及操作流程
农村信用社个人住房按揭贷款实施细则及操作流程实施细则：1.借款人条件：b.借款人须年满18岁，且具有完全民事行为能力；c.借款人需提供按揭住房的产权证明以及相关材料。
2.贷款额度：a.贷款额度最高不超过购买住房的总金额的80%；b.贷款期限一般为5至30年，根据借款人还款能力与按揭住房的价格确定。
3.利率：a.利率根据国家有关规定和市场利率确定，一般为基准利率上浮一定比例；b.农村信用社可根据借款人信用情况、还款能力等进行利率浮动调整。
4.还款方式：a.借款人可根据自身情况选择等额本息、等额本金或先息后本的还款方式；b.贷款还款周期一般为每月，具体还款日期根据合同约定。
5.担保要求：a.借款人需提供有关担保材料，如抵押物的权属证明、担保人的担保书等；b.农村信用社可以根据借款人信用情况决定是否需要提供担保。
操作流程：1.申请登记：a.借款人向农村信用社提交个人住房按揭贷款申请书及相关材料；b.农村信用社审核材料，确定符合条件的借款人。
2.评估住房价值：a.农村信用社派出评估师对按揭住房进行评估，确定住房价值；b.评估结果作为贷款额度的参考依据。
3.签订合同：a.农村信用社与借款人签订个人住房按揭贷款合同；b.合同中约定贷款金额、期限、利率、还款方式等重要内容。
4.保证担保手续：a.借款人准备相关担保材料，如抵押物证明、担保人的担保书等；b.农村信用社进行担保材料审核，确定担保要求。
5.审批授信：a.农村信用社根据借款人的信用情况、还款能力等进行授信审批；b.农村信用社决定是否同意贷款，以及贷款的利率、期限等。
6.放款：a.经过审批通过的贷款，农村信用社将贷款金额划入借款人的指定账户；b.借款人开始按合同约定的还款方式进行还款。
7.还款管理：a.借款人按时还款，包括本金和利息；b.农村信用社监督借款人的还款情况，定期向借款人发送还款提示。
8.贷款结清：a.借款人按照合同约定的期限全部还清贷款本金和利息；b.农村信用社办理相关手续，确认贷款结清。
住房按揭贷款流程
流程商品房：它是指在市场经济条件下，具有经营资格的房地产开发公司(包括)通过出让方式取得后经营的住宅，均按市场价出售。
其价格由成本、税金、利润、代收费用以及地段、层次、朝向、质量、材料差价等组成。
另外，从法律角度来分析，商品房是指按法律、及有关规定可在市场上自由交易，不受政府政策限制的各类，包括新建商品房、（存量房）等。
商品房根据其销售对象的不同，可以分为外销商品房和内销商品房两种。
集资房：一般由国有单位出面组织并提供自有的用作建房用地，予以减免部分，由参加集资的职工部分或全额出资建设，房屋建成后归职工所有，不对外出售。
产权也可以归单位和职工共有，在持续一段时间后过渡为职工个人所有。
属于的一种。
迁户的需求已迫在眉睫。
经济适用房:经济适用住房是指已经列入国家计划，由城市政府组织或者集资建房单位建造，以微利价中低收入家庭出售的住房。
它是具有社会保障性质的。
具有经济性和适用性的特点。
经济性，是指住房的价格相对同期市场价格来说是适中的，适合中等及的负担能力。
适用性，是指在房屋的建筑标准上不能削减和降低，要达到一定的使用效果。
和其他许多国家一样，经济适用房是国家为解决住房问题所做出的政策性安排.主，实物配租和租金减免为辅。
公租房:公共租赁房，是解决新就业职工等夹心层群体住房困难的一个产品。
公共租赁住房不是归个人所有，而是由政府或公共机构所有，用低于市场价或者承租者承受起的价格，向新就业职工出租，包括一些新的，还有一些从外地迁移到城市工作的群体。
“小产权房”，也称“”，①是指由乡镇政府而不是国家颁发产权证的房产，即是一些村集体组织或者开发商打着等名义出售的、建筑在集体土地上的房屋或是由农民自行组织建造的“”。
②“小产权房”、“乡产权房”有两种：一种是在集体建设用地上建成的，即“宅基地”（宅基地是农村的农户或个人用作住宅基地而占有、利用本集体所有的土地。
是指建了房屋、建过房屋或者决定用于建造房屋的土地，包括建了房屋的土地、建过房屋但已无上盖物，不能居住的土地以及准备建房用的规划地三种类型）上建成的房子，只属于该农村的集体所有者，外村农民根本不能够购买；另一种是在集体企业用地或者占用耕地违法建设的。
二手房交易按揭贷款的基本操作流程
二手房交易按揭贷款的基本操作流程随着房地产市场的发展，二手房交易按揭贷款成为了许多购房者的选择。
下面是二手房交易按揭贷款的基本操作流程。
第二步，提供贷款材料第三步，填写贷款申请表格购房者需要填写贷款申请表格，包括个人基本情况、家庭情况、资产负债情况等。
购房者需要填写真实可靠的信息，并确认填写无误。
第四步，银行评估房屋价值银行会派员对购房房屋进行评估，以确定房屋的市场价值。
评估结果将影响贷款额度。
第五步，确定贷款额度和利率根据购房者的资质和房屋的评估价值，银行会确定贷款额度和贷款利率。
购房者可以进行协商，如果觉得额度和利率不满意，可以尝试与银行协商调整。
第六步，签订贷款合同购房者与银行达成贷款协议后，需要签订贷款合同。
合同内容包括贷款金额、利率、还款期限、还款方式等。
购房者需要仔细阅读合同内容，确保没有漏项或者风险条款。
第七步，银行放款签订贷款合同后，银行会根据合同约定的时间安排贷款放款，将贷款金额划入购房者指定的银行账户。
第八步，购房者缴纳首付款购房者需要根据购房合同约定的首付款时间和金额，将首付款转入卖方指定的银行账户。
第九步，购房者办理过户手续购房者需要与卖方一起到当地房地产管理部门办理房屋所有权过户手续。
购房者需要支付相关过户费用。
第十步，购房者开始按揭还款按揭贷款开始计息后，购房者需要每个月按时还款。
可以选择等额本息还款或者等额本金还款方式。
以上是二手房交易按揭贷款的基本操作流程。
购房者在进行按揭贷款时应注意选择可靠的贷款银行，提前了解相关贷款政策和手续，确保自身资金充足和信用记录良好，避免出现贷款被拒或者贷款额度不足等问题。
按揭及办证流程图
按揭流程图
知悉并同意上述流程。
发展商：银行：律师所：
代表：代表：代表：
年月日年月日年月日
工作安排表
一、一次性付款，《商品房买卖合同》备案流程：
二、按揭付款，办理银行审批、买卖合同备案、贷款抵押登记流程：
办证流程图
发展商律师所银行
[注]
：图表所列为按揭办证流程。
如属一次性付款办证，则按其中 所示流程步骤办理。
发展商需缴纳费用：
备注：办证阶段需开具办证证明，其中营业税、土地增值税、教育附加费、堤围防护费等税费需按照发展商销售过程中之销售金额进行缴纳并进行冲抵。
客户需缴纳费用：。
二手房按揭操作流程
个人二手房按揭贷款操作流程一、贷款申请借款人应直接向贷款行提出贷款书面申请，填写《个人住房贷款客户谈话笔录》、《个人住房贷款申请表》，内容包括：借款人概况、个人收入状况、借款数额、期限和还款计划等；并如实向贷款人提交下列资料：（一）借款人及售房人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效身份证件）。
（二）借款人及售房人婚姻状况证明：已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书；离婚、未婚、丧偶的申请人提供由本人签字的声明书。
（三）二手房产权共有人同意出售房屋证明（四）房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的房屋买卖合同。
（五）抵押房产《房屋所有权证》、《土地使用权证》及财产共有人同意以所购房产作为抵押物的证明及评估机构出具的抵押物价值证明。
（六）借款人家庭财产和经济收入证明（包括由借款人及共同还款人所在单位人事劳资部门出具的个人收入证明或纳税凭证、银行存单、不动产证明、有价证券等）；如果属于借款人家庭成员共同还款，各成员要签订共同还款责任同意书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他成员履行还款责任。
（七）提供已缴纳首付款的证明。
（八）个人信用查询授权书。
（九）划扣款授权书。
（十）交易房屋出租情况证明文件。
（十一）贷款行要求提供的其他文件或资料。
二、贷款的调查、审查贷款行受理借款人申请后，应及时安排信贷人员对借款人、售房人和保证人的资信情况、偿还能力、资料的真实性、用途的真实性以及核实抵押物等情况是否可靠进行调查。
调查过程可充分发挥公证处、律师事务所等公证部门的作用。
调查内容主要包括：(一）借款人及售房人所提供资料的真实、合法性；(二）借款人及主要家庭成员职业、年龄、学历、品行及专业技能，有无影响还款能力的不良品行和不良信用记录；(三)借款人及家庭主要人员的财产和收入状况；(四)借款人申请借款金额及期限是否与家庭收入、还款能力相符；借款人按揭贷款的月房产支出与收入比不得超过xx%（不含xx%），月所有债务支出与收入比不得超过xx%（不含xx%）。
银行个人住房转按揭贷款操作规程模版
银行个人住房转按揭贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人住房转按揭贷款业务管理，促进业务持续健康发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》，制定本规程。
第二条本规程所称个人住房转按揭贷款包括非交易转按和交易转按两种类型。
非交易转按是指借款人为享用我行优质服务，申请以我行贷款置换其在原金融机构个人住房贷款、并将所购住房重新抵押给我行的业务。
交易转按是指在二手房交易中，为促成已抵押给金融机构的住房顺利交易，我行首先向售房人发放短期非交易转按贷款（简称赎楼贷款，下同）用于清偿其在原金融机构的个人住房贷款，再向购房人发放二手房贷款并同时收回售房人赎楼贷款的业务。
第三条按照是否以我行信贷资金提前偿还其他金融机构个人住房贷款，非交易转按可分为贷款偿还型和自筹偿还型两类。
贷款偿还型非交易转按是指，借款人利用我行贷款提前清偿其在原金融机构的贷款，再将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行的业务。
自筹偿还型非交易转按是指，在我行完成贷款审批后，借款人自筹资金提前清偿其在原金融机构的贷款，将住房自原金融机构解押并重新抵押给我行后，我行再将贷款直接发放给借款人的业务。
第四条个人住房转按揭贷款商业推广名确定为“转按贷”。
第五条转按贷纳入“个人住房贷款”会计科目核算。
非交易转按贷款按交易性质在信贷管理系统群（简称Ｃ３，下同）中录入“一手房贷款”或“二手房贷款”类别，并勾选“非交易转按”特色产品。
交易转按中的赎楼贷款在Ｃ３中录入“其他住房贷款”类别，按原金融机构是否我行勾选“行内交易转按贷款”或“跨行交易转按贷款”特色产品。
交易转按中的二手房贷款在Ｃ３中录入“二手房贷款”类别。
第二章基本规定第一节非交易转按基本规定第六条贷款对象借款人除应符合《银行个人信贷业务管理办法》第七条规定的客户准入条件外，申请非交易转按还应符合以下条件：（一）原贷款所购住房已取得房屋所有权证书，原金融机构为唯一抵押权人。
（二）原个人住房贷款已正常还款１年（含）以上。
设备按揭贷款操作全流程
ＸX 公司工程设备按揭贷款操作流程一、按揭全流程ﻩﻩ未通过ﻩ二、对按揭资料的收集递交要求1、经合同评审同意作销售按揭的业务，公司业务员在签订销售合同的同时,必须请客户同时签订《个人征信系统查询授权委托书》(见附件二)、《法定代表人身份证明》（见附件三、个体客户可不签订)、《工程机械按揭销售协议》(见附件四）、《提前发货承诺函》（见附件五）、《委托付款授权书》（见附件六）、《担保承诺函》（见附件七)、《借款申请书》（见附件八)、《借款审批表》(见附件九）。
签订后一日内公司业务员应到当地车管所(或工商局)咨询办理抵押的流程及所需资料,取得办理抵押所需空白申请表格及抵押所需资料清单,将一份资料清单送交客户,并向客户详细说明银行办理抵押时客户需配合的工作及需提供的证件。
2、公司业务员按照《工程设备按揭贷款需提供资料清单》（见附件一）收集齐全所有资料后,最迟于车辆正式发货或现场装配设备验收完毕之前一个星期送交(邮寄）销售内勤,内勤收件后当即核对完整无误后一日内列具清单送交财务部门，财务部门收件后当即核对完整无误后签收，并于一日内列具清单送交银行信贷员签收。
如果业务员送交资料不完整或不及时,销售内勤当即通报销售部门领导处理。
三、对银行按揭的配合要求1、银行通过按揭贷款审批后,财务部门负责联系银行信贷员和销售部门人员,协助提醒银行作好抵押资料的前期准备工作，如银行盖章、出具委托书等等，协助商行、销售部门与客户协商确定办理按揭手续的具体时间。
２、公司业务员(或销售内勤)应在正式发货或设备现场装配完毕后，协助配合客户领取牌照或进行现场设备验收,领取牌照或进行现场设备验收完毕后,应取得并保管好以下三项资料原件：①、车辆登记证原件(仅限于车辆);②、购车发票原件（仅限于发票联）；③、保险单原件(第一受益人为“汉口银行民族路支行”）, 配合银行人员办理完毕抵押借款手续后交由银行人员签收。
四、实际操作中的注意点1、外地企业客户,应以法人代表个人名义进行按揭贷款，每人限贷500万元，超出500万元部分由企业股东进行追加贷款，企业同时为贷款人出具连带还款责任承诺(见附件七)。
银行个人二手住房按揭贷款管理办法
银行个人二手住房按揭贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人二手住房按揭贷款的操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国民法典》及中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人二手住房按揭贷款（以下简称“贷款”）是指我行向借款人发放的，用于购买具有完全合法产权，可在房屋二级市场上进行交易的除一手房以外的各类型住房的贷款。
第三条我行根据国家及监管部门要求实行动态的、差异化的住房信贷政策，禁止办理转按揭、加按揭等业务。
第四条贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
第五条各业务经办机构原则上不得对所辖区域以外其它地区住房发放贷款，如遇特殊情况须由总行核准。
第六条各业务经办机构在办理个人二手住房按揭贷款业务过程中，应按本行反洗钱与反恐怖融资管理办法及相关制度要求办理，遵循“了解客户，了解业务，尽职审查”的原则，开展客户身份识别、风险等级划分、大额交易报送、可疑交易的甄别和报送等反洗钱流程，杜绝洗钱风险。
经调查核实存在洗钱风险的，应按照规定的报告路线和报告方法及时、准确地向总行反洗钱中心报告可疑交易，并停止发放贷款或提前收回已发放贷款。
第七条各业务经办机构应按照《**银行消费者权益保护工作管理办法》要求做好消费者权益保护工作，切实保护金融消费者隐私信息和权益。
第二章贷款对象和条件第八条贷款对象（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，年龄在18（含）-65周岁（含）。
（二）在中华人民共和国境内连续居住满一年以上（含）的外籍人士以及港、澳、台居民，要求有固定居所和职业，能提供境内联系人，同时必须满足国家对境外人士购买商品房的相关政策。
第九条贷款条件（一）在中国境内具有常住户口或有效居留身份及婚姻状况证明。
（二）借款人年龄加贷款年限不得超过70岁。
以未婚子女作为借款人，父母作为共同借款人的，借款人年龄根据较大者确定。
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（流程管理）按揭贷款操作流程齐齐哈尔市市区农村信用合作联社个人住房/商业用房按揭贷款操作流程第一章总则第一条为规范个人住房/商业用房按揭贷款业务操作，防范信贷风险，根据《齐齐哈尔市市区农村信用合作联社个人住房/商业用房按揭贷款暂行办法》和国家有关法律法规，结合市区联社实际，制定本流程。
第二条本办法所称个人住房/商业用房按揭贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于购买各类住房或商业用房的贷款。
第三条本办法所称贷款人是指齐齐哈尔市市区农村信用合作联社有权经营个人住房贷款业务的分支机构。
第四条个人住房/商业用房按揭贷款遵循授信管理规定。
第五条个人住房/商业用房按揭贷款操作流程包括：贷款营销、评级授信、业务受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节。
第二章贷款营销一、楼盘项目营销【责任人】贷款社客户经理【工作职责】选择营销区域，在营销区域内综合测量楼盘所处地段，预期售价等信息，选择重点优质楼盘进行营销。
【操作要求】房产开发商必须同时具备以下条件：（1）须是在本地合法注册且经营正常的房地产开发、经营企业；（2）已取得合法开发手续；（3）具有较强的资金实力和开发、经营能力；（4）具有良好的信用记录，愿意无条件为确保借款人履行《个人借款合同》提供回购房产及连带保证等担保责任；（5）愿意配合信用社对其资质等级、经营情况、文件签字规定、资信状况、财务状况、房产项目资格及工程进度等所做的调查、评估；（6）愿意以售楼款优先对借款人所欠信用社的债务提供连带保证担保责任；（7）愿意在信用社开立售楼款存款专用账户，并接受信用社对其账户进行监管；（8）信用社要求的其他条件。
二、按揭贷款客户营销【责任人】贷款社客户经理【工作职责】应重点对有固定职业或者稳定、合法的经济收入的且符合贷款条件的客户进行营销。
【操作要求】借款人必须符合以下条件：（1）年满18周岁且年龄与贷款偿还年限之和不得超过65周岁；（2）有当地户口或有效居留身份，并有固定详细的住址；（3）有固定职业或者稳定、合法的经济收入；（4）拟购买的房产必须是与信用社有合作关系的房地产开发公司名下的房产；（5）已在信用社开立基本账户或一般存款账户；（6）信用社规定的其他条件。
第三章评级授信一、保证人授信（一）授信及条件审查【责任人】贷款社客户经理【工作职责】首先对房地产开发商是否符合联社规定的条件进行调查核实。
初审符合条件的，协助房地产开发商填写《按揭项目资格申请表》（见附件1）。
【操作要求】开发商必须同时具备以下条件：（1）须是在本地合法注册且经营正常的房地产开发、经营企业；（2）已取得合法开发手续；（3）具有较强的资金实力和开发、经营能力；（4）具有良好的信用记录，愿意无条件为确保借款人履行《个人借款合同》提供回购房产及连带保证等担保责任；（5）愿意配合信用社对其资质等级、经营情况、对文件签字规定、资信状况、财务状况、房产项目资格及工程进度等所做的调查、评估；（6）愿意以售楼款优先对借款人所欠信用社的债务提供连带保证担保责任；（7）愿意在信用社开立售楼款存款专用账户，并接受信用社对其账户进行监管；（8）信用社要求的其他条件。
（二）授信调查【责任人】贷款社客户经理【工作职责】客户经理应根据房地产开发商的申请对开发商及其楼盘项目进行审查、分析、论证，形成调查报告，连同《按揭项目资格申请表》以及联社所提出的资质证明资料，报信用社主任初审。
【操作要求】对房地产开发商调查内容：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。
贷款社客户经理按照以上调查内容将开发商信息录入信贷管理系统进行评级授信。
资质证明资料包括：（1）通过年检的房地产开发企业资质证书；（2）征地红线图；（3）“四证”（即建设用地规划许可证、国有土地使用证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）齐全；（4）国有土地使用权出让（转让）合同、土地出让金缴纳凭证及有关补偿费用付款凭证；（5）已经开始预售的须提供“商品房预售许可证”；（6）联合开发合同、协议（两个以上企业合作开发）；（7）项目所在地总平面图、可行性报告（含规划设计方案、投资概（预）算等）；（8）承建商资质证书及承建合同；（9）项目监理单位资质证明；（10）施工进度表；（11）开发商自有资金（最低不得低于开发项目总投资比例的35%）以及项目已投入的证明资料；（12）开发商其他项目及投资情况。
（三）授信初审【责任人】贷款信用社主任【工作职责】信用社主任根据客户经理提供的资料进行初步审查，提出审查意见后，转授信审批部审查。
【操作要求】审核内容：确认该项目资料的合法性、合规性、可行性。
（四）授信审查【责任人】授信审批部授信评级岗【工作职责】根据贷款社提供的资料进行审查，提出审查意见后，报授信审批部经理审批。
【操作要求】审核内容：包括企业的性质、股东构成、资质信用等级等基本背景，近三年的经营管理和财务状况，以往的开发经验和开发项目情况，与关联企业的业务往来等。
对资质较差或以往开发经验较差的房地产开发企业，贷款应审慎发放；对经营管理存在问题、不具备相应资金实力或有不良经营记录的，贷款发放应严格限制。
对于依据项目而成立的房地产开发项目公司，应根据其自身特点对其业务范围、经营管理和财务状况，以及股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查审核。
（五）授信审批1、权限内【责任人】授信审批部经理【工作职责】授信审批部经理根据评级授信岗所提交的资料，对保证信用等级、授信额度等作出审批意见，并抄送风险合规部、授信审批部；对权限外的在审批表签署审核意见后，报经营风险管理委员会审批。
审批同意的由信用社与房地产开发商签订《购房按揭贷款合作协议书》（见附件2）及《购房按揭贷款回购协议书》(见附件3)，并办理律师见证；不同意的要及时通知开发商并退回相关资料。
【操作要求】审批内容：对是否授信、授信额度、授信期限等作出审批意见，并根据省联社规定进行报备。
2、权限外【责任人】经营风险管理委员会主任【工作职责】经营风险管理委员会对最高授信额度进行集体审批，审批同意后，报主任委员签发，并抄送信贷管理部、风险合规部。
【操作要求】授信审批应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信审批；授信审批过程中，应遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
二、借款人授信【责任人】贷款社客户经理【工作职责】根据联社制定统一的授信办法，实行分类授信。
【操作要求】客户经理按规定将评级资料录入信贷管理系统，形成客户的基本定量分析结论，将定量分析与定性分析相互校正，初步形成客户信用评级结果，撰写评级分析报告，报信用社负责人。
评级指标体系考虑借款人个人素质、单位性质、置业动机、收入还贷比、置业价值及变现能力、现资产状况、与信用社合作情况、抵押物变现能力、综合印象、贷款保护能力等十类基本指标等因素，实行统一分类授信。
第四章业务受理借款人申请及资料审查【责任人】贷款社客户经理【工作职责】借款申请人提出申请（填写《个人借款申请审批表》，（见附件4），客户经理应根据规定对申请人提供的资料进行审查，同时对借款人、担保人的购房、担保行为进行真实性确认。
【操作要求】个人住房贷款申请文件应包括借款人基本情况、借款人收支情况、借款人资产表、借款人现住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素；贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。
对于借款人递交的贷款申请表和贷款合同须有贷款经办人员的见证签署。
第五章贷款调查贷款调查【责任人】贷款社客户经理（双人）【工作职责】客户经理对借款人所提供的个人信息（包括借款人所提交的所有文件资料和个人资产负债情况）进行调查，填制《个人住房/商业用房（按揭）贷款调查审批表》(见附件5)，并要求借款人据此签署书面声明。
【操作要求】调查内容：（1）通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响；通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其贷款偿付能力；通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首付支出判断其对于所购房产的目的及拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。
（2）对贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在信用社的贷款记录及存款情况。
（3）应通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门已及征信机构等独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等。
（4）申请个人住房贷款进行审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力，应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明和实地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力。
（5）应着重考核借款人还款能力。
第六章贷款审查一、信用社权限内审查【责任人】贷款社客户经理主管（信贷审批岗）【工作职责】客户经理主管对信用社权限内的贷款进行审查，对同意贷款的，报贷款社授信审批小组进行审议，审议通过的填写《农村信用社贷款审查审议表》（见附件6），报信用社主任签署意见。
【操作要求】对借款人提交文字资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。
二、联社贷款审查【责任人】授信审批部审查岗（双人）【工作职责】授信审批部审查岗对信用社权限外的贷款进行审查，填写《农村信用社贷款审查审议表》，形成贷款审查报告，经审查符合条件的，转入审批程序。
【操作要求】对借款人提交文字资料的完整性、真实性、准确性及合法性进行复审。
第七章贷款审批一、信用社权限内审批【责任人】信用社主任【工作职责】经审查符合条件的，在权限内签署是否同意发放贷款的最终意见，审批不同意注明否决的理由，将资料返回客户经理退回申请人；信用社主任对于不同意发放的贷款有权行使一票否决权。
【操作要求】（1）各级授信审议、审批机构及人员在履行职责时，应重点根据联社的信贷管理规定对贷款项目进行合规、合法性分析、论证，分析贷款项目的风险性，结合项目的可行性及信贷政策做出正确决策。
（2）各级授信审议、审批机构人员必须在联社统一法人的授信授权范围内进行审查、审批工作，恪守独立、客观和公正的原则，以谨慎、认真、负责的态度做出准确判断，既要严格把关，确保新增贷款的资产质量，又不得为避免承担责任而任意否决不该否决的贷款项目。
二、授信审批部审批【责任人】联社分管副主任（主任）【工作职责】授信审批部经理收到审查资料后，组织审批小组成员对呈批的贷款项目进行集体审议；审批小组成员各自发表贷与不贷的审批意见，并说明主要理由；如审批小组审议通过的，则由审批中心经理签署意见后报联社分管授信审批中心的副主任（主任）做最终审批。