1-风险与保险概述(2015年5月版)
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1-风险与保险概述902
• 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产 损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契 约责任的风险
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一 方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★
2.依据风险的性质分类 纯粹风险--只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险--相对于纯粹风险，它是指既有损失机会又有获利可 能的风险。
★★★汽车金融与保险★★★ 为什么开展保险事业？ 我国保险事业现状如何？
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年南方雪灾
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年大雪灾
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年大雪灾
截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。 交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、造纸等连续 生产行业带来巨量损失。 按照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产大约30天， GDP的10％。
风险事故 率 死于手术并发证
发生概§ § 风险事故
1／
§ §
概率
发生
80000
§ 死于心脏病
1／
因中毒而死(不包括自杀) 1／ § 3
86000
§ §
死于癌症
1／
骑自行车时死于车祸
1／ § 5
130000
§ 死于中风
1／
吃东西时噎死 160000 被空中坠落的物体砸死
1／
§ §
14
1／
死于车祸 机械工程学院 1／
★★★汽车金融与保险★★★ 二、风险的特征
1.客观性 风险的客观存在，决定了保险的必要性
2.普遍性 3.社会性 4.不确定性 5.可测定性 6.发展性
• 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一 方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
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★★★汽车金融与保险★★★
2.依据风险的性质分类 纯粹风险--只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险--相对于纯粹风险，它是指既有损失机会又有获利可 能的风险。
★★★汽车金融与保险★★★ 为什么开展保险事业？ 我国保险事业现状如何？
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年南方雪灾
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年大雪灾
机械工程学院
★★★汽车金融与保险★★★ 2008年大雪灾
截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。 交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、造纸等连续 生产行业带来巨量损失。 按照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产大约30天， GDP的10％。
风险事故 率 死于手术并发证
发生概§ § 风险事故
1／
§ §
概率
发生
80000
§ 死于心脏病
1／
因中毒而死(不包括自杀) 1／ § 3
86000
§ §
死于癌症
1／
骑自行车时死于车祸
1／ § 5
130000
§ 死于中风
1／
吃东西时噎死 160000 被空中坠落的物体砸死
1／
§ §
14
1／
死于车祸 机械工程学院 1／
★★★汽车金融与保险★★★ 二、风险的特征
1.客观性 风险的客观存在，决定了保险的必要性
2.普遍性 3.社会性 4.不确定性 5.可测定性 6.发展性
第1章 风险与保险
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念何谓风险?不同的学者有不同的解释。
有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。
有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
这些解释虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。
风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。
以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50％。
然而，投掷钱币的行为本身并不存存损失的问题。
其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。
比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。
当然，保险中的事件则是指不幸事件。
再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的风险是一种必然性风险。
若不确定性的概率既可为0，亦可为l，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。
所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。
根据上述分析，可以认为风险是可以被感知和认识的客观存在，无论从微观角度，还是从宏观角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。
二、风险的特征(一)客观性风险是一种客观存在。
随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。
1-风险与保险概述(2017年5月版)
B.合作保险
C.重复保险 D.互助保险
38
保险的功能
一、保险保障功能
•保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险
业的特色和核心竞争力
—财产保险——经济补偿 —人身保险——保险金的给付
39
二、资金融通功能
• 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分
• 在风险管理中通常将损失分为4类，具体的形式分别为（） A.实质损失、额外费用损失、收入损失和精神损失 B.实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失 C.实质损失、间接损失、精神损失和财务损失财产损失 D.间接损失、额外费用损失、收入损失和财产损失
5
三、风险的种类
• 产生的原因
—自然风险
—社会风险 —政治风险(对外投资和贸易过程中，
• 风险应当是纯粹的风险
• 风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性
• 风险应当有导致重大损失的可能 • 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失
• 风险必须具有现实的可测性
19
（二）保险风险的集合与分散应具备的条件
• 风险的大量性 • 风险的同质性
20
相关考题
• 根据保险理论，可保风险的条件之一是（） A.风险必须具有现实的可测性 B.风险应当是投机性风险 C.风险应当使少量标的均有遭受损失的可能性 D.风险应当有导致重大损失的确定性
—行为依据不同 —适用的原则不同 —保费负担不同
29
相关考题
• 商业保险与社会保险差异之一是（） A.实施方式不同 B.数理基础不同 C.保险对象完全不同 D.提供保障的程度不同 • 社会保险与商业保险共同点之一是（） A.均以社会再生产人的要素为对象 B.均以社会安定为目标 C.均以个人公平为原则 D.均以保险合同为依据
第一章风险和保险ppt课件
35
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
36
2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
37
(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
4
例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
3
(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
40
1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
(2)保险的派生职能
➢ 融资职能(筹资和投资) ➢ 防灾防损职能(风险管理的重要内容)
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2、保险的作用
“社会稳定器”和“经济助推器” (1)保险的宏观作用 (2)保险的微观作用
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(1)保险的宏观作用
➢ 保险的宏观作用是保险对全社会和整个 国民经济总体所产生的经济效应。其作 用为：有利于国民经济持续稳定的发展； 有利于科学技术的推广应用；有利于社 会的安定；有利于对外贸易和国际交往， 促进国际收支平衡。
➢ 风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造 成损失。
➢ 应当注意：同一事件既可成为风险因素(间接 原因)，又可成为风险事故(直接原因)。
➢ 风险因素→风险事故→损失； ➢ 风险因素(风险事故) →损失。
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例题1
➢某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 造成人员伤亡，则：
➢风险因素是( )。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡
(发生的时间、地点、过程和结果均不确定) 。 ➢当损失肯定发生(损失概率为1)或肯定不发
生(损失概率为0)时，不存在风险；当损失 概率为0.5时，风险最大。
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(二) 风险的构成要素
➢ 风险由风险因素(风险隐患) 、风险事故( 风险事件)和损失等基本要素构成。其中，风 险因素根据性质分为实质(物理)风险因素、 道德风险因素和心理(风纪)风险因素三类。
1、按实施方式的不同分类 2、按保险标的的不同分类 3、按保险价值的确定方式不同分类 4、按经营目的的不同分类 5、按保险政策的不同分类 6、按承保形式的不同分类 7、按承保风险的不同分类 8、按保障主体的不同分类
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1、按实施方式的不同分类
➢ 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上 通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
第一章 风险与保险 PPT课件
一、 风险定义(重点)
可否举两个风险的例子，由例子 说明什么是“风险”。 定义：风险指损失的不确定性。
判定以下情况是否有风险： －学生期末考试 －乘坐飞机 －今年19岁，明年20岁
由此得出，风险必须具 －此项投资一定损失10万。 备两个要素：
－可能存在损失。
－损失是不确定的。
二、风险的种类
财产风险 人身风险 责任风险 纯粹风险 投机风险
举例：世界最大的保险交易市场 －劳埃德保险社
劳埃德保险社（Lloyd’s），又译作“劳合社”，被称 为世界保险航母。迄今已有 300 余年历史，是国际保 险业历史悠久和最有影响的保险组织。劳合社原由爱 德华劳埃德在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家，以 其地处伦敦市中心，吸引海陆贸易商人、船主、航运 经纪人，保险商等光顾，逐渐成为交换海运信息，接 洽航运和保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保 险业集中活动的总会。 1688 年，爱德华 · 劳埃德以自 己的姓氏命名，创立了一个保险行。1871年劳合社向 政府注册，取得法人资格。
掌握保险的概念应注意 保险意味着风险的转移 保险是一种合同行为 保险是社会稳定的稳压器
二、构成保险的要素（重点）
1.保险必须要有可保风险的存在，没有可保风 险就没有保险的必要。 2.保险必须要有多数经济单位的结合，大量同 质风险的存在。
如果一个保险公司只有几个车主投保车辆险 会怎样？ 因此，保险必须要最大限度地聚集经济单位，单位 数越多，就越符合大数定律。 每一类经济单位必须是同质风险。
第一章 风险与保险
第一节 风险的概念 第二节 保险及其特征
第一节 风险的概念
保险是弥补风险损失，减少风险的主要手段，研究保 险，首先要从风险讲起。
第一章 风险与保险概述 保险概论PPT课件
务，经批准开展国内保险、国际保险及
其他业务。
保险概论
第五节 保险的功能 第 一 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华到商业银行欲存入1万元现金， 营业员劝他购买保险公司的保单，说保 险每年参加分红，收益率超过同期银行 储蓄利息率，王华该怎么做？
保险概论
选择储蓄 还是保单
呢？
第一章 风险与保险概述
第 一
章
学习目标
主要内容
同步测试
实训项目
知识体系
保险概论
第 一 章 了解风险的含义及风险管理的基本理论 理解保险的含义和功能 掌握可保风险的要件和功能
能解释各类风险 能区别商业保险与社会保险 能简单运用风险管理的基本方法 保险概论
第 一 章
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 可保风险与保险要素 第四节 保险的一般分类 第五节 保险的功能
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
第
一
➢（一）回避风险
章
➢（二）预防风险
➢（三）自留风险
➢（四）转移风险
➢（五）集合风险
➢（六）抑制风险
➢（七）套期保值
《风险与保险》课件
选择合适的保险产品
保险类型
根据个人或企业的需求，选择适合自己的保险类型，如人寿保险 、财产保险、健康保险等。
保障范围
比较不同保险产品的保障范围，选择能够覆盖自己风险需求的保险 产品。
保险条款
仔细阅读保险条款，了解保险产品的限制和要求，避免误解和纠纷 。
选择合适的保险代理人
专业能力
选择具备专业知识和经验的保险代理人，能够提供更好的咨询和推 荐服务。
责任保险
以被保险人对第三者依法 应负的赔偿责任为保险标 的的险种，如公众责任险 、雇主责任险等。
03 保险合同
保险合同的定义与特征
总结词
保险合同的定义与特征概述
详细描述
保险合同是一种特殊的民事合同，由投保人和保险公司约定，当特定风险事件 发生时，保险公司将根据合同条款给予投保人经济补偿或保险金。保险合同具 有以下特征
可认知性
可管理性
随着人们对风险认识的深入，人们可以对 风险进行预测和评估，从而采取措施降低 风险的负面影响。
通过科学的风险管理方法和手段，人们可 以有效地控制和降低风险，减少损失和不 确定性。
02 保险基本知识
保险的定义
保险是一种经济行为
保险是一种风险管理的方式，通过保险，可以减少生活中可能出 现的风险，为人们的生产和生活提供保障。
保险合同的定义与特征
01
02
03
双方当事人意思表示一致；
以不可预知的风险为标的；
属于附和合同；
04
具有法律约束力。
保险合同的主体与客体
总结词
保险合同的主体与客体详解
主体
保险合同的主体包括投保人、被保险人和受益人。投保人 是与保险公司订立保险合同的人，被保险人是受保障的对 象，受益人是享有保险金请求权的人。
第一章 风险及保险知识概述
（四）按保险实施方式分类
• 1、强制保险 、强制保险——法定保险 法定保险 • 指国家或政府根据法律、 指国家或政府根据法律、法令或行政 命令， 命令，在投保人和保险人之间强制建立起 保险关系。 保险关系。 • 2、自愿保险 、自愿保险——任意保险 任意保险 • 指投保人和保险人在平等自愿的基础 通过订立保险合同或者自愿组合， 上，通过订立保险合同或者自愿组合，建 立起保险关系。 立起保险关系。
二、风险管理
• 对于风险管理，早在 对于风险管理，早在1384年就出现了现代形 年就出现了现代形 式的保单， 式的保单，但是人们对于风险管理的认识只是从 20世纪 年代才开始。 世纪50年代才开始 世纪 年代才开始。 • 它的开始是因为美国的15次重大火灾给美国 它的开始是因为美国的 次重大火灾给美国 经济带来了巨大的损失， 经济带来了巨大的损失，如通用汽车公司的自动 变速装置厂家火灾，直接损失300万，导致停工 变速装置厂家火灾，直接损失 万 36个月，通用汽车的其他卫星厂、玻璃厂、钢铁 个月， 个月 通用汽车的其他卫星厂、玻璃厂、 厂均出现了业务停顿，损失达到5000万（间接损 厂均出现了业务停顿，损失达到 万 失），但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失， ），但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失， 但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失 远不能弥补实际损失。 远不能弥补实际损失。
• （4）实施 ） • （5）监督 ） • 问：如果以考试为例，如何进行风险管理？ 如果以考试为例，如何进行风险管理？
三、保险的要素和特征
• • • • • • • • （一）保险的定义 1、现代保险的含义 、 经济角度：是一种经济补偿制度， 经济角度：是一种经济补偿制度，是分摊意外事故损失的 一种财务安排。 一种财务安排。 法律角度：是一种合同行为， 法律角度：是一种合同行为，保险经济关系是通过保险双 方订立保险合同来确立的。 方订立保险合同来确立的。 2、《保险法》定义 、 保险法》 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保 险金责任的商业保险行为。 险金责任的商业保险行为。
第一讲 风险与保险
BACK
不确定性程度越高，风险也就越大。 不确定性程度越高，风险也就越大。
•损失概率是0或1，不存在不确定性，也就没有风险； 损失概率是0 损失概率是 不存在不确定性，也就没有风险； •损失概率是0.5，不确定性程度最大，风险也最大； 损失概率是0.5，不确定性程度最大，风险也最大； 损失概率是0.5 •损失概率从0到0.5，不确定性增加，风险加大； 损失概率从0 0.5，不确定性增加，风险加大； 损失概率从 •损失概率从0.5到1，不确定性减少，风险减少。 损失概率从0.5到 损失概率从0.5 不确定性减少，风险减少。
•中央电大电大 中央电大电大在线： 中央电大电大 •宁波电大网址： 宁波电大网址： 宁波电大网址 •宁海电大网址： 宁海电大网址： 宁海电大网址 辅导教师： 辅导教师：夏华军 65206387 E-mail:xhj@
一、风险概述
1、风险的定义 、 2、损失概率与风险大小的关系 3、风险的组成要素 4、几个相关概念 5、风险分类
简单地说，风险就是损失的不确定性(可能存在 简单地说，风险就是损失的不确定性 可能存在 就是损失的不确定性 损失，这种损失是不确定的 。 损失，这种损失是不确定的)。
风险是时时刻刻都存在的，例如地震… 风险是时时刻刻都存在的，例如地震
BACK
1、按风险的性质分类可将风险划分为
纯粹风险和投机风险。 纯粹风险和投机风险。
指造成损害可能性的风险， （1）纯粹风险 指造成损害可能性的风险， ） 其所致结果有两种，即损失和无损失。 其所致结果有两种，即损失和无损失。 指可能产生收益和造成损害的风险， （2）投机风险 指可能产生收益和造成损害的风险， ） 其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。 其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。
第一章 风险与保险概述讲解
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是直接的、实质的损失；后者包 括额外费用损失、收入损失和责任损失。 ４)风险因素、风险事故和风险损失三者之间的关系
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
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• 保险的社会管理功能是通过保险内在的特 性，促进经济社会的协调以及社会各领域 的正常运转和有序发展。主要体现在：
—社会保障管理
—社会风险管理 —社会关系管理 —社会信用管理
27
你问我答
28
• 风险概述
• 风险管理
• 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
29
Thank you!
风险识别 风险的判断、归类、鉴定
风险估测 风险评价
选择技术 评估效果
估计、预测损失发生概率和程度
衡量风险程度，决定是否采取措施 最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
9
四、风险管理的方法
• 控制型风险管理技术
—主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发 生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
16
（五）保险合同的订立
• 要约与承诺 • 合法有效的对价 • 双方当事人具有法定资格
• 合法的目的
17
三、险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•商品性——等价交换的经济关系 •科学性——处理风险的科学有效措施
18
四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
6
• 产生的环境
• 产生的行为
四、风险的特征
不确定性
—是否发生 —发生时间 —产生结果
客观性
发展性
普遍性
可测定性
7
风险管理
一、风险管理的含义
• 指社会组织或者个人用以降低风险的消极结
果的决策过程。
二、风险管理的目标
• 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障 —损失前目标 —损失后目标
8
三、风险管理的程序
• 风险必须具有现实的可测性
13
（二）保险风险的集合与分散应具备的条件
• 风险的大量性 • 风险的同质性
14
（三）保险费率的厘定要求
• 公平性原则
• 合理性原则
• 适度性原则 • 稳定性原则
• 弹性原则
15
（四）准备金的建立
• 未到期责任准备金
• 寿险责任准备金
• 未决赔款准备金 • 总准备金
19
（一）保险与社会保险
• 共性： —同以风险的存在为前提 —同以社会再生产人的要素为对象 —同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 —同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础
• 差异： —经营主体不同 —实施方式不同 —保障功能不同
—行为依据不同 —适用的原则不同 —保费负担不同
20
（二）保险与救济
业的特色和核心竞争力
—财产保险——经济补偿 —人身保险——保险金的给付
25
二、资金融通功能
• 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分
重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融 中介作用
• 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付
为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安
全性和效益性的原则
26
三、社会管理功能
风险与保险概述
• 2015年5月 第一版 •
课程大纲
• 风险概述 • 风险管理 • 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
2
风险概述
一、风险的含义
• 风险是指某种事件发生的不确定性
—广义：风险
—保险原理与实务： 风险
盈利
损失
损失的不确定
3
二、风险的构成要素
— 偶发事件 — 损失原因 — 媒介物
风险 事故 损失
风险 因素
— 有形风险 — 无形风险
— 直接损失 — 间接损失
4
三、风险的种类
—自然风险 —社会风险 —政治风险 —经济风险
• 产生的原因
—技术风险
—财产风险 • 标的
—人身风险
—责任风险 —信用风险
5
三、风险的种类
• 性质 —纯粹风险 —投机风险 —静态风险 —动态风险 —基本风险 —特定风险
• 风险管理角度
• 经济角度
11
二、保险的要素
• 可保风险的存在
要 素
• 大量同质风险的集合与分散 • 保险费率的厘定
• 保险准备金的建立
• 保险合同的订立
12
(一）可保风险应具备的条件
• 风险应当是纯粹的风险
• 风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性
• 风险应当有导致重大损失的可能 • 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失
• 财务型风险管理技术
—通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给 人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产， 维持正常生活等提供财务支持
1、自留风险 2、转移风险
10
保险的要素与特征
一、保险的定义
• 法律角度
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为
•共性： —同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 •区别： —提供保障的主体不同
—提供保障的资金来源不同
—提供保障的可靠性不同
—提供的保障水平不同
21
（三）保险与储蓄
•共性： —都以现在的剩余资金作未来所需的准备 —体现一种有备无患的思想 •区别： —属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同
22
保险的分类
财产损失保险
按 照 保 险 标 的 分 类
财产保险
责任保险 信用保险 保证保险 人寿保险
人身保险
健康保险 意外伤害保险
23
保险的分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险 原保险 再保险 共同保险
按照风险转移层次分类
按照承保方式分类
复合保险 重复保险
24
保险的功能
一、保险保障功能
•保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险
—社会保障管理
—社会风险管理 —社会关系管理 —社会信用管理
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你问我答
28
• 风险概述
• 风险管理
• 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
29
Thank you!
风险识别 风险的判断、归类、鉴定
风险估测 风险评价
选择技术 评估效果
估计、预测损失发生概率和程度
衡量风险程度，决定是否采取措施 最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
9
四、风险管理的方法
• 控制型风险管理技术
—主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发 生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
16
（五）保险合同的订立
• 要约与承诺 • 合法有效的对价 • 双方当事人具有法定资格
• 合法的目的
17
三、险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•商品性——等价交换的经济关系 •科学性——处理风险的科学有效措施
18
四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
6
• 产生的环境
• 产生的行为
四、风险的特征
不确定性
—是否发生 —发生时间 —产生结果
客观性
发展性
普遍性
可测定性
7
风险管理
一、风险管理的含义
• 指社会组织或者个人用以降低风险的消极结
果的决策过程。
二、风险管理的目标
• 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障 —损失前目标 —损失后目标
8
三、风险管理的程序
• 风险必须具有现实的可测性
13
（二）保险风险的集合与分散应具备的条件
• 风险的大量性 • 风险的同质性
14
（三）保险费率的厘定要求
• 公平性原则
• 合理性原则
• 适度性原则 • 稳定性原则
• 弹性原则
15
（四）准备金的建立
• 未到期责任准备金
• 寿险责任准备金
• 未决赔款准备金 • 总准备金
19
（一）保险与社会保险
• 共性： —同以风险的存在为前提 —同以社会再生产人的要素为对象 —同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 —同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础
• 差异： —经营主体不同 —实施方式不同 —保障功能不同
—行为依据不同 —适用的原则不同 —保费负担不同
20
（二）保险与救济
业的特色和核心竞争力
—财产保险——经济补偿 —人身保险——保险金的给付
25
二、资金融通功能
• 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分
重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融 中介作用
• 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付
为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安
全性和效益性的原则
26
三、社会管理功能
风险与保险概述
• 2015年5月 第一版 •
课程大纲
• 风险概述 • 风险管理 • 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
2
风险概述
一、风险的含义
• 风险是指某种事件发生的不确定性
—广义：风险
—保险原理与实务： 风险
盈利
损失
损失的不确定
3
二、风险的构成要素
— 偶发事件 — 损失原因 — 媒介物
风险 事故 损失
风险 因素
— 有形风险 — 无形风险
— 直接损失 — 间接损失
4
三、风险的种类
—自然风险 —社会风险 —政治风险 —经济风险
• 产生的原因
—技术风险
—财产风险 • 标的
—人身风险
—责任风险 —信用风险
5
三、风险的种类
• 性质 —纯粹风险 —投机风险 —静态风险 —动态风险 —基本风险 —特定风险
• 风险管理角度
• 经济角度
11
二、保险的要素
• 可保风险的存在
要 素
• 大量同质风险的集合与分散 • 保险费率的厘定
• 保险准备金的建立
• 保险合同的订立
12
(一）可保风险应具备的条件
• 风险应当是纯粹的风险
• 风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性
• 风险应当有导致重大损失的可能 • 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失
• 财务型风险管理技术
—通过事故发生前所作的财务安排，解除事故发生后给 人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产， 维持正常生活等提供财务支持
1、自留风险 2、转移风险
10
保险的要素与特征
一、保险的定义
• 法律角度
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的商业保险行为
•共性： —同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 •区别： —提供保障的主体不同
—提供保障的资金来源不同
—提供保障的可靠性不同
—提供的保障水平不同
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（三）保险与储蓄
•共性： —都以现在的剩余资金作未来所需的准备 —体现一种有备无患的思想 •区别： —属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同
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保险的分类
财产损失保险
按 照 保 险 标 的 分 类
财产保险
责任保险 信用保险 保证保险 人寿保险
人身保险
健康保险 意外伤害保险
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保险的分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险 原保险 再保险 共同保险
按照风险转移层次分类
按照承保方式分类
复合保险 重复保险
24
保险的功能
一、保险保障功能
•保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险