商业银行小微企业贷款业务操作规程
中信银行小微企业信贷管理流程
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贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
2. 担保要求：对于风险较大的小微企业，银行可以要求提供担保物或担保人，降低贷款风险。
3. 监控与管理：银行应建立健全的贷后管理制度，定期跟踪和监控贷款客户的经营情况和还款状况。
4. 不良资产处置：对于出现逾期或不良贷款的小微企业，银行应及时采取相应的处置措施，保障资产回收。
商业银行退役军人小微企业创业贷款业务操作规程(最新版)
退役军人小微企业创业贷款业务操作规程（最新版）目录第一章总则 (1)第二章合作事项管理 (2)第三章授信方案管理 (3)第四章业务流程 (5)第五章附则 (7)第一章总则第一条为贯彻落实决策部署，加强政银合作，支持退役军人创业，做好退役军人服务工作，根据《银行小企业授信业务管理办法（2019年修订版）》（以下简称小企业授信业务基本制度）、《关于迅速做好退役军人服务工作的通知》、《关于印发<关于设立专项基金开展退役军人创业扶持和困难帮扶的实施意见（试行）>的通知》等，特制定本操作规程。
第二条本规程所称退役军人小微企业创业贷款业务（以下简称小微企业创业贷款）是指我行各级分支机构通过与当地退役军人事务部门等政府机构合作，向退役军人创办的符合创业扶持政策要求的小微企业发放的流动资金贷款。
第三条本规程所称的风险补偿资金，是指由政府出资设立的，用于为退役军人小微企业创业贷款发生的不良贷款本金等损失补偿。
在小微企业创业贷款业务发生损失时，政府风险补偿资金按事先约定比例对我行损失履行代偿责任。
第四条本规程仅对小微企业创业贷款业务特殊要点进行规定，未特殊说明事项均按照小企业授信业务基本制度执行。
第五条本规程适用于开办小微企业创业贷款业务的我行各级机构。
第二章合作事项管理第六条合作协议。
我行应与退役军人事务部门等机构签订合作协议，明确双方的责任和义务。
合作协议应当包括业务合作范围、合作期限、授信额度、风险分担、代偿期限等。
合作的退役军人事务部门等机构须严格按照政策规定审核借款企业，推荐符合条件的借款企业到贷款行申请贷款。
第七条我行与退役军人事务部门等机构主要合作内容如下：（一）借款企业首先向退役军人事务部门等机构提出贷款申请，并提交所需的相关资料。
退役军人事务部门等机构负责对借款企业的相关申请材料及贷款资格进行审核，为符合条件的借款企业出具相关手续。
（二）开设风险补偿资金专用账户。
与贷款行进行合作的、以风险补偿资金承担约定比例损失的退役军人事务部门等机构须在贷款行开立专用账户，用于存放风险补偿资金，风险补偿资金的最大放大倍数为15倍。
小额贷款公司贷款业务操作规程终稿
小额贷款公司贷款业务操作规程终稿第一章总则第一条为规范小额贷款公司的贷款业务操作行为，加强内部风险管理，保护客户权益，促进金融市场的健康发展，制定本规程。
第二条本规程适用于小额贷款公司及其贷款业务操作人员。
第三条小额贷款公司应当建立完善的贷款业务操作规程，明确各操作流程，并定期进行修订和更新。
第二章贷款审批操作第五条小额贷款公司应当制定合理的贷款审批流程，包括评估借款人的信用状况、还款能力、借款需求等。
第六条在贷款审批过程中，小额贷款公司应当依法采集借款人的社会信用信息，并在审批过程中加以考虑。
第七条小额贷款公司在贷款审批过程中应当确保操作人员的独立性和审慎性，不得以任何形式接受借款人的利益安排。
第八条在贷款审批过程中，小额贷款公司应当对审核通过的贷款进行统一编号，记录申请人的相关信息。
第三章贷款发放操作第十条小额贷款公司应当确保贷款发放操作的真实性和准确性，不得篡改贷款发放记录。
第十一条在贷款发放过程中，小额贷款公司应当向借款人出具贷款合同，并保留合同签署记录。
第十二条小额贷款公司应当对出借资金的去向进行审查，确保贷款资金的合法使用。
第十三条在贷款发放过程中，小额贷款公司应当妥善保护借款人的个人信息，不得泄露或滥用。
第四章贷款管理操作第十四条小额贷款公司应当建立健全贷后管理制度，包括但不限于还款提醒、逾期催收、风险识别等。
第十五条小额贷款公司应当及时与借款人沟通，提醒还款到期，并向借款人提供还款方式和相关账户信息。
第十七条小额贷款公司应当建立风险识别和管理机制，及时发现和处理不良贷款。
第十八条小额贷款公司应当定期对贷款业务进行风险评估和风险控制，采取相应措施降低风险。
第五章附则第十九条小额贷款公司应当加强对贷款业务操作人员的培训和监督，确保其操作行为的合规性和合规性。
第二十条小额贷款公司应当建立健全风险防控制度和内部控制制度，保障贷款业务操作的合规性和稳定性。
第二十一条对于违反本规程的贷款业务操作行为，小额贷款公司应当进行严肃处理，并承担相应的法律责任。
银行小微企业信贷业务授权审批基本规程
银行小微企业信贷业务授权审批基本规程第一章总则第一条为促进小微企业信贷业务有效投放，防范信贷风险，切实提高服务小微企业质量和效率，根据国家有关法律法规和我行有关信贷管理制度，制定本规程。
第二条我行办理小微企业信贷业务，应根据商业化运作的基本要求和内在机理，坚持发展与管理并重，坚持数量与质量、速度与结构、风险与效益的协调统一。
按照低平台、短流程、高效率、控风险的目标和“贷审分离，权限制约”的基本机理，制定小微企业信贷业务授权审批决策机制。
第三条微贷中心总经理根据总行授权对小微企业信贷业务的审批进行转授权。
微贷中心总经理将根据微贷人员过去贷款调查的质量，历史上贷款建议的准确性，在贷审会中决策的准确性，所审批贷款的质量以及其他与贷款决策和风险评估相关的业务能力给予不同额度的小微企业信贷业务审批权限。
该转授权仅限于在小微企业信贷业务的贷审会中审批时使用。
转授权由总行风险管理委员会备案。
第四条小微企业信贷业务按贷审会集体审批方式进行贷款审查审批。
在微贷中心可根据转授权灵活组织贷审会，负责对权限内小微企业信贷业务进行审查审议审批。
第五条贷审会成员执行回避制度，一笔贷款的调查人或客户的相关联人不能担任该贷款贷审会成员。
第六条小微企业信贷业务贷审会由至少三名成员组成，按“贷审分离”的原则，负责对信贷经理上报的小微企业信贷业务进行合议审批。
第七条对信贷经理上报的小微企业信贷业务，由后台人员根据信贷经理所建议贷款金额组织具有相应权限审贷委员召开贷审会。
贷审会采取灵活多样的形式进行审议，贷审会成员形成统一审批结论，交给后台，后台再次对贷审会组成合规性审查。
后台根据总中心对贷审会成员的授权对贷审会的审批权限进行审查。
如果贷审会进行了超权限审批，贷款审批结果无效，后台告知微贷中心总经理并记录在案。
经审批通过的小微企业信贷业务方可实施贷款发放。
第八条小微企业信贷业务贷审会审查审议审批流程：信贷经理双人调查→辅调信贷经理风险审查→小微企业信贷业务贷审会审议→贷审会成员签署审批意见→后台审查贷审会组成的合规性。
小微企业银行贷款流程
小微企业银行贷款流程
小微企业银行贷款是指银行向小微企业提供的一种资金支持方式。
以下是小微
企业银行贷款的一般流程：
1. 提交贷款申请：小微企业主需要提交贷款申请，通常需要提供企业营业执照、法人身份证、企业财务报表等相关材料。
2. 资格评估：银行会对企业的资格进行评估，包括企业经营状况、信用记录等。
如果企业满足银行的贷款条件，将进入下一步流程。
3. 申请审批：银行根据小微企业的信用情况和还款能力，进行贷款申请审批。
审批过程可能包括风险评估、信用调查等。
4. 合同签订：一旦贷款申请得到批准，银行将与企业签订贷款合同。
合同中会
明确贷款金额、利率、还款方式等相关条款。
5. 放款：银行根据合同约定，将贷款金额划入企业指定的账户。
6. 还款：企业按合同约定的还款方式和时间进行还款。
可以选择等额本息还款、按月等额还款等方式。
7. 贷后管理：银行会对贷款进行贷后管理，监控企业的还款情况，帮助企业解
决运营问题。
请注意，以上流程仅为一般情况下的小微企业银行贷款流程，实际流程可能会
因银行和企业的具体情况而有所不同。
建议咨询具体银行机构以获取准确的信息和指导。
商业银行小微企业贷款业务管理办法模版
xxxx商业银行小微企业贷款业务管理办法（修订稿）第一章总则第一条为实施xxxx商业银行（以下简称“我行”）服务小微客户发展战略，推进小微客户金融服务，解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本管理办法（以下简称“本办法”）。
第二条本办法所指小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其它经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足借款人生产、贸易、服务以及经营性投资过程中的资金需求，授信后单户借款总额不超过300万元（含人行征信系统查询到的所有银行贷款）的贷款。
第三条小微贷款坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则。
小微贷款坚持审贷分离、分级审批的原则。
第二章组织架构及职责权限第四条小微贷款业务实行在总行统一领导下分支行自主经营模式。
总行基本组织架构如下：第五条总行行长室审定全行小微贷款业务发展规划，负责全行市场拓展和风险监管工作，督促经营管理部门、风险管理部门及分支行认真履行各自的职责，对小企业信贷产品的效益和安全负总责，对董事会和监管当局负责。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）审定全行小微贷款业务发展规划；（二）审批经营管理部门、风险管理部门及分支行小微贷款年度工作计划、季度重点工作及月度具体工作措施；（三）督导全行小微贷款业务发展，对业务发展情况进行全局把控；（四）检查工作落实情况，负责行内部门间的协调工作以及业务发展过程中问题的决策。
第六条总行市场管理部在总行主管信贷业务副行长的领导下管理全行小微贷款业务。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）制定我行小微贷款业务发展规划，确定小微贷款年度工作目标和具体工作思路；（二）制定小微贷款业务各项制度、规章、信贷业务操作流程，并不断完善制度建设；（三）指导和推动各分支机构开展小微贷款业务能力建设；（四）检查各分支机构开展小微贷款制度执行情况、业务发展情况、风险控制情况，负责将小微贷款技术复制到新开设的异地分行；（五）管理监督与评价考核分支机构业务的质量、业绩和风险，分析、研究小微贷款业务的发展质量和盈利能力；（六）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分支机构选拔、培养信贷人员，配合人力资源部做好人力资源管理工作；（七）配合总行风险合规部、稽核监督部做好小微贷款业务风险控制工作，指导分支机构落实小微贷款业务风险管理机制；（八）负责小微贷款业务整体营销策划，监测、评价和反馈已实施营销宣传方案的市场效果；分析研究小微贷款市场以及目标客户，研发推广新的小微贷款产品；（九）总结小微贷款业务的管理模式和专业技术，有条件的实施技术输出。
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商业银行小微企业贷款业务操作规程
一、业务范围：
商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服
务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等
为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：
1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了
解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，
以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定
贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指
定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：
1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产
业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降
低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并
在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：
1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好
的还款能力。
2. 担保要求：对于风险较大的小微企业，银行可以要求提供担保物或担保人，降低贷款风险。
3. 监控与管理：银行应建立健全的贷后管理制度，定期跟踪和监控贷款客户的经营情况和
还款状况。
4. 不良资产处置：对于出现逾期或不良贷款的小微企业，银行应及时采取相应的处置措施，保障资产回收。
五、业务监管：
商业银行小微企业贷款业务受到相关法律法规和监管机构的监管，银行应确保业务操作符
合国家政策和金融机构的规定，杜绝不合规行为。
六、业务宣传：
商业银行应积极宣传小微企业贷款业务，提供优质的金融服务，提高小微企业的金融融资
能力，促进经济发展。
以上是商业银行小微企业贷款业务操作规程，商业银行在开展小微企业贷款业务时应遵循
相关要求和流程，加强风险控制和贷后管理，提供专业化、差异化金融服务，为小微企业
客户提供更好的融资支持和发展机会。
七、贷款申请及审批流程：
1. 客户咨询：小微企业客户可以通过银行官方网站、电话或直接到银行网点咨询贷款业务。
银行应积极回答客户的提问，详细介绍贷款产品和申请流程，帮助客户了解贷款业务的相
关内容。
2. 申请材料准备：客户根据银行要求，准备贷款申请所需的材料。
通常包括企业营业执照
副本、税务登记证复印件、银行流水账户等。
银行应当详细告知客户所需的材料清单，并
指导客户如何准备相关材料。
3. 材料审核：客户提交申请材料后，银行应根据内部流程对材料进行审核。
审核内容主要
包括材料的真实性、合规性和完整性。
银行应设立专门的审核人员对材料进行审核，并及
时通知客户审核结果。
4. 风险评估：银行对小微企业的贷款申请进行风险评估。
风险评估包括客户信用记录、经
营状况、还款能力等方面的评估。
银行应设立专门的风险评估团队，按照评估规则对客户
进行风险评估，并根据评估结果确定贷款的可行性和授信额度。
5. 贷款审批：在材料审核和风险评估完成后，银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款。
审批结果应及时通知客户，并在合同中明确贷款利率、期限和担
保要求等关键条款。
6. 贷款发放：在贷款审批通过后，银行按照合同约定和客户需求将贷款资金划入客户指定
的账户。
贷款发放环节应高度关注贷款资金的安全，确保资金划入客户账户的准确性和及
时性。
8. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的方式和期限，按时归还贷款本息。
银行应
设立专门部门负责还款管理，监督客户的还款情况，及时进行催收工作，并提供还款查询、还款方式调整等服务。
9. 贷后管理：贷款发放后，银行应对小微企业客户的还款情况进行监控和管理。
银行可以
定期对客户的财务状况、经营状况进行跟踪，并根据需要提供必要的贷后支持和金融服务。
八、风险控制措施：
1. 风险评估：银行在进行小微企业贷款业务时，应充分评估客户的信用风险和还款能力，
建立完善的信用评估体系，确保客户具备良好的还款能力。
2. 担保要求：对于风险较大的小微企业客户，银行可以要求提供担保物或担保人，以降低
贷款风险。
担保物可以包括房产、车辆、股权等，担保人可以是自然人或其他企业。
3. 监控与管理：银行应建立健全的贷后管理制度，定期跟踪和监控贷款客户的经营情况和
还款状况。
对于出现逾期或不良贷款的小微企业，银行应及时采取相应的处置措施，保障
资产回收。
4. 不良资产处置：对于不良贷款和风险企业，银行应建立专门的不良资产处置机构，制定
相应的处置政策和流程，及时处置不良资产，防范风险。
九、业务监管：
商业银行小微企业贷款业务受到相关法律法规和监管机构的严格监管。
银行应严格遵守相
关政策和法规要求，加强内部管理，确保业务的合规性和风险防控能力。
银行应及时向监管机构报备贷款业务情况，并接受监管机构的审核和检查。
在监管机构的
指导和监督下，银行应不断完善小微企业贷款业务的规范化和系统化建设。
十、业务宣传：
商业银行应积极宣传小微企业贷款业务，并提供优质的金融服务。
银行可以通过多种渠道
宣传贷款产品、利率、期限等信息，吸引小微企业客户的关注，并提供相关的金融咨询和
策划服务。
银行应加强对小微企业的金融知识培训，帮助小微企业了解贷款的基本概念、申请流程和风险防控措施。
通过提高小微企业的金融融资能力，促进其经济发展和创新创业能力。