我国农村互联网金融发展研究
农村金融发展报告2023
农村金融发展报告2023引言随着我国农村经济的快速发展，农村金融也逐渐成为一个备受关注的领域。
本报告对农村金融发展状况进行了综合分析，并对未来发展趋势进行了展望。
通过对农村金融发展的研究，我们旨在提供更全面的认识和指导，推动农村金融的可持续发展。
一、农村金融发展现状分析A. 农村金融市场概况农村金融市场是指为农村地区提供金融服务的市场。
农村金融市场的特点是覆盖面广、客户结构多样化，以及金融需求量大等。
目前，农村金融市场主要由农村信用社、农商银行、农村合作银行等金融机构组成。
B. 农村金融发展历程农村金融的发展经历了多个阶段。
起初，农村金融市场由传统的农村信用社主导；随着农村经济的发展，农商银行和农村合作银行逐渐崛起并形成了三足鼎立的局面。
近年来，互联网金融的兴起也给农村金融带来了新的机遇和挑战。
C. 农村金融服务水平尽管农村金融市场发展势头良好，但是与城市金融市场相比，仍存在一定差距。
本节将分析农村金融服务水平的现状和问题，并提出相应的改善措施。
二、农村金融发展趋势展望A. 科技创新驱动农村金融发展随着科技的进步，互联网、大数据、人工智能等技术正在深度融合农村金融领域。
未来，科技创新将进一步推动农村金融的发展，提高服务效率和质量。
B. 农村金融扶贫行动加速推进农村金融扶贫是当前我国农村金融发展的重点工作之一。
未来，将加大对农村贫困地区的金融支持力度，推动农村经济的脱贫致富。
C. 农村金融产业链的构建构建农村金融产业链是农村金融可持续发展的关键。
通过与农村产业的深度融合，可以实现资金的再循环和增值，提高农村金融的盈利能力和稳定性。
三、农村金融发展优化对策A. 加强金融机构的服务能力提升金融机构的服务水平，包括完善金融产品和服务，加强金融机构的风险管理能力，提高客户满意度等。
B. 完善农村金融监管体系建立健全的农村金融监管体系，严格监管金融市场秩序，防范和化解金融风险。
C. 推动金融科技创新加大对金融科技的研发和应用，并鼓励金融科技企业与传统金融机构进行合作，提升金融服务的智能化和便利性。
《农村互联网金融发展问题探究国内外文献综述2400字》
农村互联网金融发展问题研究国内外文献综述1.国外研究现状Economides N. C. Himmelberg（2014）认为，互联网金融是建立在传统金融业务基础上的新兴业务。
以传统业务为切入点有助于顺利提升互联网金融的发展水平，夯实互联网金融的发展基础，促进互联网金融快速步入到良性的发展轨道[5]。
Kirsty Best （2015）的研究表明，2002年联合国贸易和发展会议为发展中国家建构网络金融提供了广泛的认知，其建构了覆盖发展中国家的互联网金融发展条件和发展形势，这也是本文研究中对于互联网金融类别进行划分的重要依据[6]。
其认为，互联网金融涵盖电子银行、电子支付、电子贸易、网络借贷等不同领域，其总体发展规模是互联网金融的体量。
Andrew Crockett （2017）针对互联网金融的概况进行了研究。
其认为，物理网点应将支付结算功能过渡为营销服务，推动业务转型，将用户体验管理和交易成本控制作为提高互联网金融发展水平的重要措施[7]。
同时，应当优化远程协助业务的发展，提高互联网金融发展的硬件建设水平。
Chester Brown（2017）认为，互联网金融发展的背景下，应当结合互联网金融的发展特征和产业特点，积极引进人才，提高人才的储备水平，重视互联网金融的特征，提高互联网金融各主体对人才的吸纳水平，完善人才的知识结构，推动互联网金融人才具有扎实的业务功底和理论功底，使得人才兼备金融实操经验和互联网意识，提升互联网金融的发展水平[8]。
Muneer M.Abbad （2016）《约旦网上银行》中认为，农村金融机构应当有效协调传统支付模式与购买模式和当前技术环境和需求环境之间的鸿沟。
推动技术的高速发展，并将信息化的发展经验建构成量化的风险管理模型，提高对于客户信息的管理水平，建立客户潜力管理机制，提高对客户潜力的挖掘水平。
2.国内研究现状第一，农村互联网金融研究方面。
姜颖（2016）针对农村互联网金融工具进行了研究，将农村金融工具划分为投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险等类别的基础上，诠释了农村金融工具的功能。
大数据时代我国农村数字普惠金融发展状况研究
展规划中，我国对农村金融发展作出了要求。从数字 普惠金融的业务内容和经营模式两方面分析我国农 村数字普惠金融发展现状，具体情况如下。
2 我国农村数字普惠金融发展现状
普惠金融的概念起源于包容性增长，其核心理念 是让传统金融服务中的弱势群体也能享受到正常的 金融服务。当前，普惠金融的目标主要有 4 点：一是让 有基本金融业务需求的客户能享受正常的金融服务， 如开户、存款、支付等；二是帮助新型的金融机构稳定 发展；三是促进金融机构发展可持续；四是在保证基 础业务的基础上进行金融业务的开发与创新。农村普 惠金融的发展，让很多原来借贷困难的人能享受到金 融服务。
其次，在数字惠普金融经营模式方面，金融机构 的数量和质量都有较大幅度的提升。当前，金融机构 主要有传统证券、银行金融机构，以及借助电商平台 的互联网金融、新一代 P2P 网络金融机构等。传统金
基金项目：安徽三联学院人文社科重点项目“大数据背景下安徽省 AI+ 金融应用与发展研究”（SKZD2019002）。 作者简介：张 燕（1992—），女，汉族，安徽六安人，硕士研究生，助教，研究方向：财务会计。
农村金融市场广阔，但面临农村人口教育水平偏 低、金融机构覆盖较少等现实问题，导致我国农村金
. A融ll未能Ri实g现ht真s正R意e义se上r的ve普d惠. 于民。 近年来，“互联
网 +”快速发展，人工智能、大数据分析等技术手段在 各领域广泛运用，以政府为主导的数字普惠金融发展 迎来利好。大数据时代下，农村互联网技术、电信基础 设施等都得到完善，再加之新兴的金融产品和服务具 有成本更低、效率更高的特点，农村数字普惠金融发 展前景广阔[1]。
互联网+时代中的农业经济发展研究
互联网+时代中的农业经济发展研究随着互联网+时代的到来，农业经济发展也面临着新的挑战和机遇。
互联网+时代中的农业经济发展研究主要探讨互联网技术在农业领域的应用，以及互联网对农业经济发展所带来的影响。
互联网技术的应用已经为农业生产、销售、营销等环节带来了新的方式和手段。
互联网技术可以提供农业生产中的信息化服务，包括精准农业技术、气象预报、土壤质量分析等，帮助农民提高生产效率和农产品质量。
互联网技术可以拓展农产品的市场渠道，通过电子商务平台和电商企业，农产品可以更便捷地销售到全国乃至全球市场，从而提高农民的收入。
互联网技术还可以帮助农民进行市场调研，了解市场需求，根据需求进行种植和养殖，实现精准种植。
互联网对农业经济发展的影响主要体现在三个方面。
互联网技术的应用可以提高农业生产效率，推动农业现代化。
通过互联网技术的应用，农民可以及时获取农业生产信息，包括种植技术、疫病防治等，帮助农民做出科学决策，从而提高生产效率和农产品质量。
互联网技术的应用可以拓展农产品的市场渠道，提高农产品的附加值。
通过互联网技术，农产品可以更便捷地销售到全国乃至全球市场，同时可以实现农产品的追溯，提高消费者对农产品的信任度和消费欲望。
互联网技术的应用可以促进农产品加工和农产品的增值。
通过互联网技术，农产品可以更便捷地进行加工和销售，提高农产品的附加值，促进农产品产业链的延伸。
在互联网+时代中，农业经济发展面临一些挑战和问题。
互联网技术的应用需要农民具备一定的技术水平和数字化素养，但是现实中农民的技术水平和数字化素养相对较低，需要相关培训和政策支持。
互联网技术的应用需要一定的基础设施支持，包括宽带网络和物联网技术等，但是我国农村地区的基础设施建设相对滞后，需要进一步加强建设和改善。
互联网技术的应用还面临一些安全和隐私问题，包括数据安全和隐私保护等，需要加强相关法律法规的制定和实施。
互联网+时代中的农业经济发展研究主要探讨互联网技术在农业领域的应用，以及互联网对农业经济发展所带来的影响。
互联网金融服务“三农”问题的发展研究
互联网金融服务“三农”问题的发展研究随着互联网金融的不断发展，其服务范围不断扩大，从最初的小额贷款、消费分期到如今的股票、基金等金融产品，互联网金融已经成为了金融服务的一个重要领域。
然而，尽管互联网金融的快速发展给了普通百姓更多的金融机会和便利，但是在农村和农民中，互联网金融的影响和服务仍然十分有限。
因此，本文将探讨互联网金融服务“三农”问题的发展研究。
目前，农村信用环境差、缺乏金融服务需求、金融机构行为规范差等问题是造成互联网金融服务“三农”问题的主要原因。
1.农村信用环境差农村信用体系相对薄弱，农民的信用记录缺失，很难得到传统金融机构的信贷支持，因此，很多农村居民选择借贷，而这时一些不规范的小贷公司就开始出现。
这些小贷公司借贷流程简单，利息高，暴力催收等不良行为屡见不鲜，这对互联网金融服务“三农”问题的解决带来了很大的困难。
2.缺乏金融服务需求由于农村地区的经济发展水平相较于城市较低，农民们对于金融服务的需求不高。
此外，由于传统金融机构的发展也比较缓慢，在缺乏金融服务的情况下，农民们也不会主动地寻求其他金融机构的服务。
这种现象在以前的一些城乡划分比较明显的地区尤为明显。
3.金融机构行为规范差一些金融机构存在不合理的收费，不符合合同约定的情况。
我们还经常可以听到不尽职业责任的投资炒股者在每日固定时间发布建议，规定需要持股的数量，带头炒作股票等民间金融活动，这些不规范的行为也在一定程度上妨碍了互联网金融对农民的服务。
为解决互联网金融服务“三农”问题，应该引导、推广和规范互联网金融服务，增加农民的金融知识与服务需求，提高金融机构的行业道德水平，推进改革开放，创新金融产品。
1.引导、推广和规范互联网金融服务要通过提供更多的政策扶持和金融资金支持，鼓励更多的互联网金融机构进入农村市场，开展普及金融知识的宣传工作，教育农村居民管理好个人资产，理性消费，规范互联网金融市场。
同时，建立银行、自然人和平台之间的交易安全机制，建立洗钱预防和反洗钱体系等制度和机制。
互联网金融背景下农村移动支付的发展状况与对策研究
一一一一一一互联网金融背景下农村移动支付的发展状况与对策研究周小琪1，史洪雷2（1.长春金融高等专科学校金融学院，吉林长春130028；2.吉林工商学院金融学院，吉林长春130507）［摘要］由于受各种复杂因素的影响，我国农村地区金融服务供给长期不足，制约了农村经济的发展，而依托于近年来快速发展的互联网金融的移动支付则具有效率高、成本低等众多优势，为较好地解决和应对农村地区日益多元化和个性化的金融服务需要提供了新的抓手。
因此，国家相关部门及各金融机构应进一步认清农村地区移动支付的现状、问题，从政策引导、移动技术标准的制定、移动支付环境的优化方面采取有效措施，以助力农村移动支付业务的快速发展。
［关键词］互联网金融；农村移动支付；状况；对策［中图分类号］F832［文献标识码］A［收稿日期］2019－02－02［文章编号］1671-6671（2019）02-0068-05［作者简介］周小琪（1986－），女，重庆人，长春金融高等专科学校金融学院讲师，研究方向：金融学。
从当前农村金融支付环境来看，我国农村地区在不同程度上存在着金融基础设施较为薄弱、金融服务供给不足等问题，影响了农村经济的发展和新时期广大农村人口日益增长的金融需求。
而借助于互联网金融快速发展下的移动支付则较好地缓解了农村金融服务需求，提供了新的途径和手段。
因此，应对互联网金融发展背景下农村移动支付的发展状况进行分析，以求采取更有力的措施来推动农村移动支付的快速发展。
一、移动支付的内涵分析所谓移动支付是指相关单位或者个人利用各种移动终端设备、互联网或者各种近距离传感向金融机构发送各种支付指令来产生货币支付或者其他资金转移行为，进而实现移动支付功能。
可以说，移动支付将各种终端设备、互联网平台、应用提供商家以及金融机构相互融合在一起，从而为用户提供各种货币支付以及缴费等金融业务和相关服务。
而农村移动支付，则是指发生在农村地区的各种以移动终端为载体和平台来实现支付往来的一种金融活动，这种移动终端不仅包括手机、移动PC等，也包括了移动POS等终端和平台。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策随着互联网技术的普及和金融市场的改革，我国农村金融科技也迎来了发展的机遇。
不过，在技术和市场利用方面，农村金融科技依然存在巨大的问题。
本文将探讨我国农村金融科技发展的现状问题及对策。
一、现状问题：1、技术落后问题。
尽管近年来互联网技术的发展日新月异，但是农村金融领域的技术发展仍然滞后。
当前我国银行在农村的普及程度仍不尽如人意，银行信贷的风险管理机制不够完善，业务流程不够简化，缺乏网络科技支持，难以满足农村居民的资金需求。
2、信息不对称。
在农村金融市场中，客户和金融机构之间的信息不对称问题严重，客户缺乏关于金融产品和服务的全面了解，金融机构也难以准确评估客户的风险。
这使得金融机构往往过于谨慎，较少投放资金在农村市场。
同时，即使金融机构愿意向农村投资，也难以得到农村客户的信任，从而影响到商业模式的效果。
3、缺乏标准化的农村金融产品和服务。
不同的农村地区所面对的风险因素和市场需求不同，因此需要针对性的金融产品和服务。
但是，在当前的农村金融市场中，缺乏规范化、标准化的金融产品和服务，各地的金融机构往往采取单纯地照搬城市产品和服务的策略，无法真正满足农村居民的需求。
二、对策：1、加强技术支持。
应该加大在基础设施建设和技术创新方面的投入，完善网络覆盖面和信息技术应用，进一步提高金融科技的普及程度。
针对技术落后的问题，可以积极引进国外的农村金融科技，借鉴国外先进经验，推动本地区金融业的高质量发展。
2、全面解决信息不对称问题。
加强农村金融市场的信息共享与联系，推动信息技术和金融行业的深度融合，建立客户与金融机构之间的多维沟通机制，促进双方信息的对称。
同时，可以建立基于大数据的客户信用评价体系，科学评估客户风险，实现精准的金融服务。
3、探索多元化的金融模式。
应该根据当地实际情况，提供符合农村居民需求的多样性金融产品和服务。
例如，可以建立针对不同社区、不同客户群体的金融产品和服务贴合当地市场需求，让金融机构通过多元化的金融服务方式逐步提升在农村市场上的市场占有率。
我国农村金融科技发展现状问题及对策
我国农村金融科技发展现状问题及对策随着科技的不断发展，金融行业也在逐步进行数字化转型，农村金融行业同样受益于科技的发展。
我国农村金融科技发展仍然存在着一些问题，需要采取相应的对策来促进其健康发展。
本文将围绕我国农村金融科技发展现状问题及对策展开讨论。
一、现状问题（一）金融科技普及率低相比城市地区，农村地区的金融科技普及率较低，很多农民仍然依赖传统的金融服务方式。
农村金融科技普及率低主要有以下几个原因：农民对金融科技的认识和了解程度不够，缺乏相关知识和技能；农村地区的网络覆盖和信息化基础设施相对滞后，限制了金融科技在农村的推广应用；金融科技产品和服务的种类和质量有待提高，缺乏针对农村用户的定制化服务。
（二）传统金融服务模式滞后农村地区的金融服务模式大多仍停留在传统的银行网点服务，缺乏创新和个性化的金融服务。
这导致了农村金融服务的效率低下，服务质量不高，无法满足农民的多样化金融需求。
传统金融服务模式还存在着信息不对称、成本高、风险大等问题，制约了金融服务的普及和发展。
（三）金融科技风险管控不足随着金融科技的迅速发展，相关风险随之而来。
农村金融科技风险管控存在不足的问题，包括个人信息泄露、网络安全风险、欺诈风险等。
农村地区的金融从业人员在风险防范和识别方面的能力相对较弱，缺乏相应的专业知识和技能，容易陷入风险识别和防范的盲区。
二、对策建议（一）加强金融科技知识宣传和培训针对农村地区金融科技普及率低的问题，可以加强金融科技知识宣传和培训工作。
政府可以通过各种方式组织金融科技知识普及活动，提高农民对金融科技的认识和了解程度，增强他们应对互联网金融风险的能力。
金融机构也可以开展针对农村用户的金融科技培训课程，提高农民的互联网金融使用技能。
（二）推动金融科技创新发展农村金融服务模式需要进行创新，提供更多元化、个性化的金融产品和服务。
政府可以加大对农村金融科技创新发展的支持力度，鼓励金融机构加大技术投入，提升金融科技产品和服务的质量和种类。
农村金融市场发展研究报告
农村金融市场发展研究报告第1章引言 (3)1.1 研究背景 (3)1.2 研究目的与意义 (3)1.3 研究方法与框架 (4)第2章农村金融市场发展概况 (4)2.1 农村金融市场现状 (4)2.2 农村金融需求与供给分析 (5)2.3 农村金融市场存在的问题 (5)第3章农村金融体系与政策环境 (6)3.1 农村金融体系概述 (6)3.1.1 农村金融体系构成 (6)3.1.2 农村金融体系特点 (6)3.2 农村金融政策环境分析 (6)3.2.1 农村金融政策发展历程 (6)3.2.2 当前农村金融政策的主要内容 (6)3.3 农村金融法律法规体系 (6)3.3.1 农村金融法律法规的现状 (7)3.3.2 农村金融法律法规的主要问题 (7)3.3.3 农村金融法律法规改革与发展方向 (7)第4章农村金融机构发展分析 (7)4.1 农村金融机构类型与功能 (7)4.1.1 农村信用合作社 (7)4.1.2 农村商业银行 (7)4.1.3 农村合作银行 (7)4.1.4 农村小额贷款公司 (7)4.2 农村金融机构经营状况 (8)4.2.1 资产规模 (8)4.2.2 盈利能力 (8)4.2.3 金融服务覆盖率 (8)4.3 农村金融机构改革与发展 (8)4.3.1 改革方向 (8)4.3.2 政策支持 (8)4.3.3 金融科技应用 (8)4.3.4 风险管理 (8)4.3.5 人才培养与引进 (8)第5章农村金融产品与服务创新 (8)5.1 农村金融产品与服务现状 (8)5.1.1 农村金融产品与服务发展现状 (9)5.1.2 农村金融产品与服务存在的问题 (9)5.2 农村金融产品创新 (9)5.2.1 推出符合农村特点和农民需求的金融产品 (9)5.2.2 发展农业保险和农产品期货市场 (9)5.2.3 推广绿色金融产品 (9)5.3 农村金融服务模式创新 (9)5.3.1 构建多层次农村金融服务体系 (10)5.3.2 发展互联网金融 (10)5.3.3 加强农村金融基础设施建设 (10)第6章农村金融风险与监管 (10)6.1 农村金融风险类型与特点 (10)6.1.1 信用风险 (10)6.1.2 市场风险 (10)6.1.3 操作风险 (10)6.1.4 法律风险 (10)6.1.5 农村金融风险特点 (10)6.2 农村金融风险防范与控制 (11)6.2.1 完善农村金融机构内部控制体系 (11)6.2.2 提高风险管理技术和手段 (11)6.2.3 加强风险分散和转移 (11)6.2.4 增强农村经济主体风险意识 (11)6.3 农村金融监管体系与政策 (11)6.3.1 完善农村金融监管法律法规体系 (11)6.3.2 加强农村金融监管队伍建设 (11)6.3.3 创新农村金融监管手段和方法 (11)6.3.4 加强跨部门协作 (11)6.3.5 建立健全农村金融风险应急处置机制 (11)第7章农村金融科技发展与应用 (11)7.1 农村金融科技发展现状 (11)7.2 农村金融科技应用案例分析 (12)7.3 农村金融科技发展前景与挑战 (12)第8章农村金融与农业产业链融合 (13)8.1 农业产业链与农村金融关系分析 (13)8.1.1 农业产业链概述 (13)8.1.2 农村金融与农业产业链的相互关系 (13)8.2 农村金融支持农业产业链发展现状 (13)8.2.1 农村金融支持农业产业链的总体情况 (13)8.2.2 农村金融支持农业产业链存在的问题 (13)8.3 农村金融与农业产业链融合路径摸索 (13)8.3.1 创新农村金融产品和服务 (13)8.3.2 加强农村金融服务体系建设 (13)8.3.3 深化农村金融与农业产业链的合作 (13)8.3.4 加强农村金融风险防控 (14)8.3.5 发挥政策引导作用 (14)第9章农村金融扶贫与乡村振兴 (14)9.1 农村金融扶贫政策与实践 (14)9.1.1 政策背景 (14)9.1.2 政策措施 (14)9.1.3 实践案例 (14)9.2 农村金融扶贫效果评价 (14)9.2.1 贫困地区金融服务水平提升 (14)9.2.2 贫困群众受益 (15)9.2.3 产业结构优化 (15)9.3 农村金融助力乡村振兴战略 (15)9.3.1 金融支持产业发展 (15)9.3.2 金融支持基础设施建设 (15)9.3.3 金融支持民生改善 (15)9.3.4 金融支持乡村治理 (15)9.3.5 金融支持绿色发展 (15)第10章农村金融市场发展策略与建议 (15)10.1 农村金融市场发展策略 (15)10.1.1 完善农村金融体系 (15)10.1.2 优化农村金融产品与服务 (16)10.1.3 加强农村金融风险防控 (16)10.2 政策措施与政策建议 (16)10.2.1 完善政策支持体系 (16)10.2.2 加强农村金融法律法规建设 (16)10.2.3 提高农村金融人才队伍建设 (16)10.3 农村金融市场发展前景展望 (16)第1章引言1.1 研究背景我国经济的快速发展，农村金融市场作为金融体系的重要组成部分，其地位和作用日益凸显。
农村金融发展现状与前景分析
农村金融发展现状与前景分析一、农村金融发展现状在过去的几十年里，中国的农村金融发展取得了令人瞩目的成就。
农村金融体系不断完善，金融服务渠道得到了拓宽，金融创新不断涌现。
目前，农村金融的基础设施已经得到了极大改善，各级金融机构的分支网点普遍覆盖到农村地区，为农民提供了更为便捷的金融服务。
二、农村金融发展的现状农村金融的发展现状呈现出多样化的特点。
首先，农村金融的服务主体日益多样化。
除了传统的农村信用合作社和农村商业银行外，各种新的金融机构也纷纷进入农村金融市场。
其次，农村金融产品越来越多样化。
原来只有简单的存贷款业务的农村金融服务，如今已经扩展到了农村信贷、农业保险、农产品期货等多个领域。
再次，数字化金融技术的应用也给农村金融带来了革命性的变化，通过手机银行、互联网金融等手段，农民能够更方便地进行金融操作。
三、农村金融发展的问题但是，目前农村金融发展还面临一些问题需解决。
首先，农村金融服务能力有待提升。
虽然农村金融机构的分支网点已经较为完善，但金融服务的专业性和效率还有待提高，许多农民仍然感到金融服务无法满足他们的需求。
其次，农村金融发展不平衡。
在一些经济相对发达的地区，农村金融的发展相对较好，而一些贫困地区的金融服务水平相对较低。
此外，不少农民的金融素养较低，对金融知识的了解不足，这也给农村金融发展带来了一定的障碍。
四、我国农村金融发展前景尽管目前农村金融发展还存在一些问题，但总体来说，我国农村金融发展前景仍然广阔。
首先，随着我国农业现代化进程的加快，农村金融市场的需求将会持续增加。
其次，数字化金融技术的不断发展将进一步促进农村金融的发展。
通过互联网金融和移动支付等技术手段，农村金融服务能够更加普遍地传递到每一个农户。
再次，我国政府出台了一系列扶持农村金融发展的政策，将大力支持农村金融创新和改革。
五、农村金融发展的重点为了促进农村金融发展，我们应当着眼于以下几个重点。
首先，加强农村金融服务能力和质量。
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我国农村互联网金融发展研究作者：史雨灵来源：《乡村科技》2018年第16期[摘要] 互联网实质性金融发展业务从2011年发展至今，改变了金融市场格局，给人们的生活带来了便利。
新时代下，大力发展农村互联网金融有助于振兴乡村、精准扶贫，促进农村经济侧改革。
但受多方面条件的限制，我国农村互联网金融却一直处于发展初期，进展缓慢，亟待改善。
本文通过分析我国农村互联网金融发展过程中存在的问题，提出普及农村金融教育、构建金融综合信息平台、完善农村信用体系等保障性措施，以期为农村互联网金融提供良好的发展环境，促进农村经济的增长。
[关键词] 农村；互联网金融；经济增长[中图分类号] F724.6；F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2018）16-15-3近年来，关于农村互联网金融的研究文献逐渐增多。
高峭嫣[1]提出，互联网金融在农村有着广大的发展空间，在农村采取针对性的措施大力发展互联网金融，对于农村经济发展有着重要的现实意义。
张映智[2]提出，互联网科技大力提升了大数据技术，而大数据技术又让互联网金融快速发展，智能手机在农村得到普及，为农村互联网金融发展提供了基础条件，但农村互联网金融发展目前存在认知度不高、主体有限、交易数据不多、信用生态环境并不完善等问题，要促进农村互联网金融发展还需要营造更好的政策与生态信用环境。
张启文等[3]提出，农村金融难题的解决需要采用互联网金融模式，通过电子商务模式在农村大力推广互联网金融。
已有文献主要是对农村互联网金融发展的意义、现状、问题、对策、新型模式构建的研究，对农村互联网金融发展的环境关注不多，故本文主要研究农村互联网金融发展的环境打造路径，以期促进农村互联网金融发展。
1 我国农村互联网金融发展现状1.1 整体发展态势互联网金融是在互联网技术的基础上融入金融功能，使其与传统金融模式相异产生新兴的信息金融、普惠金融、平台金融等金融模式[4]。
互联网金融从2011年发展至今，改变了金融市场的格局，给人们的生活带来了便利。
目前，互联网金融市场已经不局限于城市，开始涉足农村，并在促进农村金融改革中起着重要作用。
我国有6万多个村级行政区，乡村常住人口为57 000万人，对比城市在互联网金融方面的发展，农村无疑还有很大的市场空间。
就我国农村互联网平台建设现状来看，我国农村的金融市场平台主要有三类：第一类是由传统的巨头产业发展起来的平台，如新希望企业；第二类是由电商平台发展而来的平台，如京东金融；第三类是新型互联网系代表，如翼农贷。
通过分析上述平台的贷款业务发现，在“三农”业务中有近90%的借款流向了具有农村特色的养殖业、种植业。
随着互联网金融在农村的发展，农村电商也得到了快速发展，2016年有9 000亿元的销售额，比2015年增长了26%。
尽管农村互联网金融正在快速发展，但在发展的同时也暴露了一些问题：农民信用体系问题；农村金融平台较少，截至2017年3月，农村金融P2P平台有47家，仅占全国P2P平台总数的2%；以及借款利率及风险较高等。
1.2 农村互联网金融发展存在的问题1.2.1 互联网金融在农村的认知度较低。
我国农村地区的金融发展一直以来都不顺畅，农村居民很难得到金融服务，长此以往，农村居民也较为排斥当地金融发展。
同时，由于农民接触到的金融知识较少，对金融没有正确的认知，所以其金融行为必然存在偏差，会更加排斥农村金融，进而形成恶性循环。
农村居民大多受教育程度不高，所处环境导致其接触新鲜事物的机会不多，接受速度也较慢。
而互联网及计算机目前在农村尚未得到完全普及，农村地区使用互联网及计算机技术的成本依然较高，使用者占比较低。
所以，必然欠缺对互联网金融这一新兴事物的认知，使互联网金融在农村发展及推广的阻力较大。
加之目前互联网金融存在诸多问题，如P2P平台跑路、监管空缺等尚未得到有效解决，也使农村居民对互联网金融心生芥蒂，望而却步，阻碍着农村互联网金融的发展。
1.2.2 农村信用体系建设不完善。
风险控制是互联网金融发展最重要的一个环节，是传统金融和互联网金融都必须重视的一个项目。
金融产品在一定程度上很容易复制，各金融平台的风控体系决定了其发展水平。
风控人员在贷款审核中的征信记录是很重要的参考项。
目前我国的个人征信报告显示，个人征信最核心的数据来源于个人贷款和还款数据，且大部分数据由银行类金融机构提供。
但由于农户可抵押的资产较少，办理贷款程序复杂，审批时间较长，所以大部分农户不愿意去银行办理相关业务，这就造成农村居民的金融数据具有明显的碎片化，数据采集困难，很多农户没有完整的信用记录，出现农户与平台信息不对称的情况，而互联网金融平台为了把控坏账率、控制风险就会不轻易放贷，使得一些符合条件的农户也无法享受到互联网金融带来的便利。
1.2.3 农村互联网金融平台面临政策风险目前专注于做农村互联网金融的平台较少，使得农村互联网金融发展还处于起步阶段，新兴的金融平台在政府疏于监管的初期很容易出现野蛮发展的情况，致使平台出现良莠不齐的局面。
当政府意识到这个问题后就会强化监管，一些资质不全的平台就面临被关闭的风险。
可如果出现平台倒闭或被关闭的现象，不仅会造成平台的经济损失，也会使农户望而却步，对互联网金融的负面影响扩大化，造成金融知识的宣传、政府的支持都付诸东流。
2 农村互联网金融发展的保障性措施2.1 普及金融教育党的十九大报告指出，要坚定实施乡村振兴战略，不断增强农民对金融知识的了解。
农村的经济发展离不开金融知识的普及，增强农户的金融意识，培养农户的金融素养对于农村经济的发展以及互联网金融的深入都起着至关重要的作用。
要切实推进农村金融知识普及应建立以政府为主导的相关金融机构联合参与的长效宣传机制。
第一，增加宣传渠道，可以借助公益表演、电视讲座、有奖知识竞猜等形式，加大金融知识宣传，同时，也可以宣传互联网金融产品，使农户对互联网金融产品有一定的认知，降低道德风险和信贷行为偏差概率。
第二，金融知识普及应从娃娃抓起，可以将简单易懂的金融基础知识纳入小学义务教育中，进而通过孩子影响大人。
通过对农村金融知识的普及可以提高农户对互联网金融产品的辨别能力，使农户形成自身隐私保护及维权意识，抑制道德风险，切实保护农户的合法权益。
2.2 构建金融综合信息平台我国现在已有部分区域构建了农村金融综合信息平台，例如成都市的温江区农村金融综合服务平台，涉及很多涉农政策、信贷政策等政策信息。
这类信息平台不仅可以为农户提供很多金融和政策信息，也可以通过互联网平台收集很多数据，为互联网金融平台的运营打下基础。
农村金融数据纷繁复杂、农户信息难于采集和获取一直都是互联网金融平台不能大规模进入农村的原因。
互联网平台需要进行大量的数据分析，才能计算出风险系数、定价范围等重要数据，而农村金融数据的缺失会造成互联网金融不具备可持续性，所以各区政府应统筹规划，构建农村金融综合信息平台，使平台不仅服务于农民，同时也采集大量的数据，为企业和农民搭建桥梁，实现信息流、资金流和农村商品的流融通，为互联网金融在农村的实施奠定大数据基础。
2.3 完善农村信用体系加快农村信用体系建设可以为农村互联网金融提供一个良好的发展环境，而农村互联网金融的发展又能推动农村信用体系的成熟，互联网技术的发展为信用体系建设提供了技术支持。
因此，为完善我国农村信用体系应构建统一的金融信用体系，并将农村居民与企业都纳入征信体系中。
同时，鼓励和提倡农户与企业通过互联网金融平台加入市场体系，以此加快农村经济信息化发展，推动大数据技术及互联网技术在农村的应用。
2.4 规范农村互联网金融法律与监管互联网金融在当前仍处于缺乏监管、进入无门槛及未确定标准的发展状态，这导致部分互联网金融产品走捷径，不自觉地触碰“非法集资”等监管红线，所以与互联网金融行业相关的法律法规及监管政策亟待完善，应及时明确规划并制定相应的战略[5]。
鉴于出台相关法律及监管政策需要一定时间，因而可以制定相关的法规及监管条例，提升其法律效力层级，以使执法部门及人员执法有所依据。
由于互联网金融的违法犯罪活动具有不受地域、行业限制以及传播较快、不易被发现等特点，所以需要公安、工商、工信、网监和金融等各部门积极协助，实施信息共享、相互配合及联合执法等举措，打击互联网金融违法活动。
同时，加强顶层设计及监管机构之间的监管协同，理清中央和地方各自的监管职责，且不可对地方政府过度授权，以免引发监管博弈。
总之，互联网金融行业必须做到信息共享，增强行业透明度，不断推进由监管机构及所处行业的监管转向功能和产品监管，落实“穿透式”监管机制，还原互联网金融的业务本质，同时建立有别于传统金融的监管架构，做到政府机构监管、互联网金融行业自律、互联网金融企业内控相互协同，引入独立第三方监督，建立科学、有效的奖惩机制，使公众主动参与监督，做到监管无死角，最终形成“四位一体”的互联网金融监管、治理体系[6]。
3 结语从目前我国农村互联网金融发展的总体态势来看，农村互联网金融的发展空间非常大。
构建金融综合信息平台，可整合我国农村金融信息的资源，拉动农村的经济增长；完善农村信用体系，不仅可促进农村互联网金融发展，同时也会使我国的金融体系有一个质的飞跃。
所以，为了加快农村经济发展，应加快发展农村互联网金融。
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