基于因子分析法的股份制商业银行竞争力研究
基于因子分析的中国上市商业银行竞争力研究,中外企业家.doc
基于因子分析的中国上市商业银行竞争力研究，中外企业家，《中外企业家》基于因子分析的中国上市商业银行竞争力研究：沃志倩自2006年年底我国银行业全面对外开放以来，银行业的竞争日益加剧，我国商业银行在各个方面面临着巨大挑战。
如何加快中国商业银行的改革进程，全面提高我国商业银行的竞争力便显得尤为重要。
本文运用因子分析的方法，从资本充足率，商业银行的盈利能力以及银行内部组织结构三个方面对我国商业银行的竞争力进行评估，并着力找出我国商业银行在综合竞争力方面存在的问题以及解决这些问题的有效途径。
一、引言自我国加入世界贸易组织以来，我国的金融市场对外开放程度与日俱增，随着外资银行的进入，我国商业银行面临着巨大的挑战。
至2006年底，我国加入世界贸易组织的五年过渡期结束，外国银行将与我国银行享有同样的待遇，外资银行在营业许可、业务范围、服务方式和境外消费等领域都已不受限制，加之其经济实力雄厚，我国商业银行在迎来了机遇的同时也要面对空前的外来压力。
商业银行竞争力是在长期的金融市场的竞争环境中，在独特的商业银行组织结构下，依靠其拥有的各类资源形成的能够持续抵御风险，使商业银行的流动性、安全性、盈利性得到保证，并持续向客户提供高品质金融产品和服务以获取银行稳定发展的综合性能力。
我国商业银行想在金融市场上站稳脚跟并持续发展就必须不断地进行改革，提升自己的综合竞争力，增强自身的市场竞争优势，而这些都必须建立在清楚的自我认识的基础上，即对我国商业银行的竞争力进行正确评估，并从中发现问题，解决问题。
二、文献回顾对商业银行竞争力的研究由来已久。
早在20世纪20年代，美国哈佛大学教授迈克尔·波特提出的竞争力理论就是对企业竞争力的研究。
同样具有代表性的还有世界经济论坛（WEF）和瑞士洛桑国际管理开发学院（IMD）共同提出的竞争力理论。
目前国际上主要把对商业银行竞争力的研究分为五类：一是美国银行界使用的标准评估体系——CAMELS评级法，即骆驼评级法。
因子分析法在商业银行竞争力研究中的应用
基于因子分析法的我国商业银行竞争力评价研究摘要：在我国经济全面开放的今天，我国商业银行要面对外资银行的冲击，必然要不断增强从盈利能力，资产质量，流动性到公司治理，管理水平，创新能力等方面的竞争力。
本文将利用因子分析方法对国内主要商业银行的各类竞争力指标进行实证分析，深入探究银行提升竞争力的措施与方法。
Abstract: with the economy in our country fully opening nowadays, in order to face the impact of foreign capital banks, the commercial banks of our country is bound to constantly enhance the competitiveness at aspects from profit ability, asset quality and liquidity to corporate governance, management level and innovation capacity etc. This thesis will use factor analysis method to analyze variety of competitiveness indexes of domestic main commercial banks and in depth explore measures and methods for the banks promoting the competitiveness.关键字：商业银行，竞争力，因子分析，对比分析Key Words: Commercial Bank, Competitiveness, Factor Analysis, Comparative Analysis1.导论1.1 研究意义金融是现代经济的核心。
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究林硕延 杨娜娜一、引言银行在整个金融体系的核心，是资金融通的中心，在我国经济的合理运行与健康发展中起着举足轻重的作用。
近年来，我国商业银行呈现出多元化的发展趋势，银行内部竞争不断加剧，金融脱媒现象日益明显，互联网金融高速发展，金融创新层出不穷，商业银行发展面临着巨大的挑战。
因此，构建我国商业银行竞争力的指标评价体系，为商业银行提升竞争力提供科学的对策建议，具有非常重要的现实意义。
商业银行的竞争力是指在特定的经济发展背景下，银行的自我生存、可持续发展以及同行竞争力等多方面的综合实力。
商业银行综合竞争力的稳健发展能够为我国经济的持续发展和我国国际地位的提升提供有效保障。
二、文献综述（一）商业银行竞争力指标体系的研究从知名国际组织机构对于银行竞争力的定义来看，盈利能力、市场规模、风险覆盖是银行最主要的竞争力。
英国《银行家》杂志每年根据一级资本对世界1000家大银行进行排名。
穆迪公司的评级体系是根据贷款、贷款损失准备、资本、资产、存款、利润等要素的增长率，以及资本充足性、盈利性、流动性、资产质量等方面的指标来设定。
20世纪70年代，美国三家监管机构美国联邦储备系统、货币总局和联邦存款保险公司联合推出CAMEL 评级体系作为银行竞争力评价指标体系。
随着银行的竞争发展逐步激烈，后来的学者分别从公司治理、人力资源管理、业务模式等潜在竞争力角度对商业银行竞争力指标体系进行扩充。
杨家才（2008）结合商业银行的特性从企业竞争力出发, 提出将由风险指标、盈利指标、市场服务指标组成的测量指标和由内部控制、公司治理、信息科技组成的测评指标构建银行间竞争力指标体系。
陈雨露和甄峰(2011)将国内大型银行和国际大型银行做对比，提出了应该从资产运营、本地市场、产品创新和风险管理的角度提高国内商业银行的竞争力。
方先明等（2014）在对16家上市银行进行实证分析发现商业银行经营转型、业务创【内容摘要】本文从风险覆盖能力、盈利能力与成长能力三个方面选取7项指标构建股份制商业银行竞争力的指标评价体系，运用因子分析法对我国8家上市股份制商业银行的竞争力进行研究分析，并对各银行进行综合排名。
股份制商业银行竞争力论文
股份制商业银行竞争力论文【摘要】股份制商业银行伴随着中国经济的发展快速成长，已经成为银行业金融体系的重要组成部分，极大的支持了中小企业和地方经济的发展。
面对外资银行进驻和利率市场化等不利因素的影响，其面临的竞争压力越来越大，唯有科学有效的研究其竞争力优劣势，通过不断弥补自身不足，进而提升竞争力获得更大的市场空间。
本文利用因子分析法对股份制商业银行的竞争力进行研究，并提出提升竞争力的策略建议。
【关键词】股份制商业银行竞争力因子分析一、商业银行竞争力研究的理论分析商业银行竞争力是指在特定市场结构中，根据政府的宏观调控政策和市场的供求关系，从盈利性、安全性和流动性角度出发，合理配置资源，通过设计和销售金融产品、提供金融服务获取利润，持续稳定经营并不断发展的综合能力。
二、基于因子分析法的股份制商业银行竞争力研究的实证分析本文运用SPSS软件对股份制银行竞争力进行因子分析，选取12家股份制银行作为研究对象以及5家国有银行作为比较对象，以2012年度各银行财务报表为基础构建评价指标体系：X1资本充足率、X2不良贷款率、X3拨备覆盖率、X4贷存款比率、X5流动性比率、X6净利润增长率、X7净资产回报率、X8总资产收益率、X9收入利润率、X10非利息收入占比、X11资产增长率、X12人均利润、X13成本收入比率；通过该指标体系进行因子分析。
首先对原始指标进行无量纲化处理；接着进行巴特利特球度检验和KMO检验，通过其结果可知巴特利特球度检验统计量的χ2观测值为137.409，对应的显著性水平Sig值<0.05，达到显著性水平，拒绝原假设，故相关系数矩阵存在显著的差异；KMO值为0.678>0.5，说明总体的相关矩阵间有公因式的存在，适合进行因子分析；然后通过旋转后的因子载荷图和碎石图提取了4个主成分因子，并对主成分因子进行命名，第一个主成分因子F1在X9、X13、X8、X12上载荷较大，显示银行的盈利情况，故将F1命名为盈利性因子；第二个主成分因子F2在X3、X2、X1上载荷较大，显示了银行风险控制能力，故将F2命名为风险防范与安全性因子；第三个主成分因子F3在X6、X11、X7、X4上载荷较大，显示了银行的成长能力，故将F3命名为成长性因子；第四个成分因子F4在X10、X5上载荷较大，显示创新能力，故将F4命名为创新和流动性因子。
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究【摘要】本文基于因子分析法，对我国上市商业银行竞争力进行研究。
在主要介绍了研究的背景和意义。
接着介绍了因子分析法在竞争力研究中的应用以及我国商业银行竞争力的概况。
然后详细探讨了因子分析法在我国商业银行竞争力研究中的具体应用，包括数据收集与处理和研究结果分析。
在结论部分对研究结果进行总结，并展望未来研究方向。
通过本文的研究，有望为我国商业银行提升竞争力提供理论支持和决策参考。
【关键词】商业银行，竞争力，因子分析法，上市，我国，研究，数据收集，数据处理，结论，展望1. 引言1.1 研究背景当前，我国金融市场竞争日益激烈，商业银行作为金融市场的主要参与者之一，其竞争力对整个金融体系的稳定和发展起着至关重要的作用。
而随着金融市场的全面开放和加入WTO，我国商业银行面临着更为激烈的国际竞争。
研究我国上市商业银行的竞争力，对于了解我国金融市场的现状和发展趋势，提升我国商业银行的竞争优势具有重要意义。
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究具有重要的现实意义和理论意义。
通过深入分析我国商业银行的竞争力，可以为商业银行的战略调整和管理决策提供有力支持，促进金融市场的健康发展。
1.2 研究意义商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于我国经济的发展和稳定起着至关重要的作用。
随着市场经济的不断发展和竞争的加剧，商业银行之间的竞争也日益激烈。
对我国上市商业银行竞争力进行研究具有重要的理论和实践意义。
研究我国上市商业银行竞争力可以对我国金融体系的稳定和健康发展提供重要参考。
通过深入了解商业银行的竞争状况，可以及时发现存在的问题和风险，为相关部门提供决策参考，促进金融市场的稳定和健康发展。
研究我国上市商业银行竞争力可以促进商业银行自身的发展和提升竞争优势。
通过分析竞争力的构成因素和影响因素，可以为商业银行提供具体的改进建议和发展方向，从而帮助它们更好地适应市场变化，提升服务质量，增强市场竞争力。
基于因子分析的商业银行竞争能力调查研究
基于因子分析的商业银行竞争能力调查研究摘要：商业银行是现代社会经济运转的枢纽之一，在国民经济中占有重要地位，也与人们的生活息息相关。
改革开放以来，外资银行抢占国内市场，其他金融机构发展迅速，给商业银行的生存环境带来了巨大压力，因此提高商业银行竞争力迫在眉睫。
本文以我国15家商业银行为研究对象，构建了商业银行竞争力评价指标体系，通过因子分析法对我国15家商业银行进行了实证分析，找出了影响商业银行竞争力的主要因素，最后根据评价结果提出相关建议，对于资产雄厚和资产质量较好的商业银行，应该加强在风险控制方面的管理；对于风险管理较好的商业银行，应该扩大资本规模，提高发展能力。
关键词：商业银行；竞争力；因子分析；评价指标Abstract：Commercial Banks is one of the hubs of the modern social and economic operation, which is an important role in the national economy and inseparable from people's life. The living environment of the commercial banks is faced with the enormous pressure since the foreign banks take the domestic market and the rapid development of other financial institutions. In this paper, we research the fifteen commercial banks and construct the competitive evaluation system. The main factor of the influence of the competition is obtained via the analysis of fifteen commercial banks in our country. Then the suggestion to this evaluation is that on the one hand, the management to the strong assets commercial banks should be strengthen in the aspect of risk control; on the other hand, the development scale to the commercial bank of better risk control should be enlarged.Key words：Commercial bank; Competitiveness; Factor analysis; Evaluation index system目录摘要 (I)Abstract (I)目录 (I)1前言 (1)1.1模型背景 (1)1.2研究内容及意义 (1)2 基于因子分析的商业银行竞争能力调查研究 (2)2.1商业银行竞争力评价指标体系的建立 (2)2.1.1指标体系构建的基本原则 (2)2.1.2指标体系的构建 (2)2.2商业银行竞争力因子分析评价模型 (2)2.2.1因子分析的概念 (2)2.2.2 因子分析的相关理论 (3)2.2.3因子分析的基本步骤 (7)2.3我国商业银行竞争力的实证分析 (8)2.3.1实证分析数据 (8)2.3.2实证分析结果 (8)3结论与建议 (18)参考文献 (19)附录 (21)附录A：各商业银行对应指标的原始数据表 (21)附录B：各商业银行对应指标标准化后的数据表 (23)1前言1.1模型背景改革开放以来，我国金融业快速发展，面临的形势也日趋复杂。
基于因子分析的上市商业银行的竞争力评价
基于因子分析的上市商业银行的竞争力评价摘要：本文利用因子分析方法，选取上市商业银行14家上市公司2008年全年相关财务数据为样本，借助软件spss12.0，对上市商业银行的竞争力进行比较，并得出相应的结论。
关键词：因子分析上市商业银行竞争力1 样本数据的选取和指标体系的建立1.1 指标体系的建立本文根据商业银行的财务状况，以及吸收各行各业绩效评价的经验，主要从以下6个方面来构建指标体系，希望能够较为全面的反映银行的核心竞争能力1.2 样本数据的选取本文选取国内浦发银行、招商银行、南京银行、中信银行等14家上市银行数据作为样本。
数据来源来至金融界网站公布的2008年年度财务报表。
2 因子分析过程2.1 指标处理上述指标体系中，用于偿债能力分析的股东权益比、财务结构比率分析的资产负债率、资产质量状况的不良贷款率、拨备覆盖率以及贷款占总资产比率指标为适度指标，其他9个均为正向指标。
因此，在分析前应先对这5个指标进行趋同化处理。
在本文中，取不良贷款率、资产负债率指标的倒数使其趋同化，但各个指标往往具有不同的量纲和量纲单位，为了消除各指标之间的量纲影响，在趋同化后，我们应对所有指标进行无量纲化处理，具体方法采用了在正态分布假设下的正态标准化处理方法：Zij=(Xij-Mj) /Sj( i=1，2，…，m；j=1，2，…，n)其中n代表样本个数；m代表指标变量个数；zij代表无量纲化后的样本值；Mj与Sj分别为x的均值与标准差。
2.2 公共因子的方差贡献利用SPSS 12.0对14个评价指标进行因子分析，得出因子变量的方差贡献及其贡献率和累计贡献率。
前4个因子的方差贡献都大于1，且累计方差贡献率占原有变量方差的85.328%，累计方差贡献率超过85％，反映了原变量的大部分信息，认为比较满意，因此本文提取前4个作为公共因子。
2.3 旋转后的因子载荷阵未经过旋转的载荷矩阵，公共因子在原有变量上的载荷值分布不明显，在采用方差极大法对因子载荷矩阵进行旋转后，公共因子解释各个原有变量的含义更加清楚。
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究
基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力研究论文采用因子分析法，将选取的我国16家上市商业银行的12项财务指标转化为四项，构建了包括盈利能力、经营发展能力、偿债能力和成长能力的评价模型，对16家银行的竞争力进行了分析，并给出了政策建议。
【Abstract】In this paper，factor analysis method is used to convert the 12 financial indicators of the 16 listed commercial banks into four items，the evaluation model including profitability，development ability is constructed，solvency ability and growth ability. Competitiveness of the 16 banks is analyzed，and policy suggestions are given.标签：商业银行；因子分析；竞争力1 引言随着我国金融市场的日益开放和国际化，外资银行大量涌入，对我国商业银行市场份额的侵占已经日趋严重，传统商业银行提升自身竞争力已迫在眉睫。
本文选取了国内主板上市的16家商业银行，运用因子分析法，对16家银行的竞争力进行了实证分析，并提出了相關的政策建议。
2 模型与方法指标设计及样本选取：本文自商业银行的财务报表中选取了总资产收益率、净资产收益率、营业利润率等12项具体指标来构建以盈利能力、经营发展能力、偿债能力和成长能力四项为综合指标的竞争力模型。
数据为16家上市银行2016年第三季度的数据。
3 实证分析对原始数据进行标准化处理，使得样本数据均值为0，标准差为1。
此外，由于所选基本指标中的产权比率和资产负债率为反向指标，因而对其进行取倒数处理，使之变为正向指标。
对整理后的数据进行KMO和Bartlett球形度检验，结果见表1。
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根据回归法计算出因子得分系数矩阵见表 4。
表4
因子得分系数矩阵
（Component Score Coefficient Matrix）
记 Y1、Y2 和 Y3 分 别 是 各 家 商 业 银 行 在 3 个 因 子 上的得分，则有：
Y1=-0.025Z1-0.073Z2…+0.039Z11-0.031Z12+0.198Z13 Y2=0.205Z1+0.240Z2…-0.143Z11-0.037Z12-0.041Z13 Y3=0.063Z1+0.026Z2…+0.348Z11+0.337Z12-0.012Z13
关键词：商业银行；竞争力；因子分析法
中 图 分 类 号 ：F832.33
文 献 标 识 码 ：B
文 章 编 号 ：１００９－３５４０（２０10）03－００51－０００4
银行竞争力是银行综合能力的体现， 是在特定的 社会环境、经济体制、产权制度、技术条件下，相对于竞 争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总 和。 近年来，外资银行进入武汉市场步伐加快，同业竞 争主体日益多元化， 极大地削弱了武汉市股份制商业 银行的竞争优势，因此，研究武汉市股份制商业银行竞 争力，发现其竞争优势和劣势，提出提高其竞争力的措 施与方法，具有较强的理论和现实意义。
寻找众多变量的公共因素来简化变量中存在的复杂关
系，将多个变量综合为少数几个“因子”以再现原始变
量与“因子”之间的相关关系。
（二）因子分析过程
1.指 标 数 据 标 准 化 ，以 消 除 量 纲 的 影 响
首先将负向指标转化为正向指标， 使其指标具有
'
同 向 性 ，其 标 准 化 公 式 为 ：Xi
=
Y1
+
27.377 91.352
Y2
+
16.512 91.352
Y3
通过计算得到各商业银行的单个因子得分、 综合
评价得分及排名情况（表 5）。
表 5 武汉市股份制商业银行单个因子得分
及综合得分排名表（2007 年）
①资产收益率、成本收入比、利息收入占营业收入
的 比 例 、存 贷 比 率 、贷 款 增 长 率 在 因 子 F1 上 有 较 高 载 荷，将该因子命名为盈利能力因子；
3.对因子 Fi 命名 对提取的 3 个因子建立初始因子载荷矩阵， 并采 用方差最大化正交旋转法对因子进行转轴， 找出对银 行竞争力影响显著的因素，具体数据见表 3。 根据表 3， 结合各因子所包含的高载荷变量的经 济意义，对三个因子命名：
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Commercial Bank Service
过程中的困难和问题，形成工作合力。 （二）加大公用事业缴费新模式的宣传力度 通过小额支付系统开展代收代付业务是一项便民
工程，有助于解决目前到银行排队缴费等问题。应充分 发挥新闻媒体的舆论导向作用，利用报纸、电视、网络 等新闻媒介对这一缴费模式的优点进行宣传， 通过新 闻通气会、 业务推介会等多种方式扩大新模式的社会 影响，努力扭转社会公众传统的付款理念，降低和消除 公众对旧缴费方式的路径依赖。
②人民币存款份额、人民币贷款份额、中间业务收
入占比、不良贷款率、非利息收入比例、银行卡业务份
额 市 场 营
销、风险管理和创新能力因子。
③资产增长率、存款增长率在因子 F3 上有较高 载
荷，将该因子命名为发展能力因子。
4.求 单 个 因 子 得 分 值 与 综 合 因 子 得 分 值 及 排 名
表3
转轴后因子载荷矩阵 （Rotated Component Matrixa）
荨荨 商业银行实务
其 中 Zi（i=1，2…12）为 各 项 指 标 经 处 理 后 的 标 准
数据。
再以各因子所对应的方差贡献率占三个主因子总
方差贡献率的比重为权重进行加权求和， 就可以得到
综合评价得分 Y，即：
Y=
47.463 91.352
责任编辑：吴莹
2010 年第 3 期
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商业银行实务 荩荩
Commercial Bank Service
映一国银行业的综合竞争力。 2.英国《银行家》杂志的排名和比较。 该杂志每年
根据核心资本指标、实际利润增长、资产收益率等相关 指标，对全球 1000 家大银行进行排名。 该排名对影响 银行竞争力的其他要素 （如制度因素、 市场结构因素
年鉴》，数据处理均通过 SPSS 软件进行处理。
三、 基于因子分析法的武汉市股份制商业银行竞
争力分析
（一）因子分析法基本思想
因子分析法的基本思想是将观测变量进行分类，
将相关性较高的分在同一类中， 而不同类型变量之间
的相关性则较低， 那么每一类变量实际上就代表了一
个基本结构，即公共因子。对于所研究的问题就是通过
等）没有进行分析，仅仅是一种指标结论，不足以全面 衡量和评价某一地区内的银行实力和竞争力。
（二）国内研究现状 1.比率法和比较法相结合评价银行竞争力 。 李 元 旭 （2000）、雷 立 钧 （2001）、 肖 卫 中 （2005）、 李 爽 （2007） 等结合比率法和比较法，分析了中国商业银行，特别是 国有控股银行与西方大银行的竞争差距。 这种方法缺 乏完善、合理的指标体系，综合评价结果不明确，说服 力较弱。 2.综合评分法评价银行 竞争力。 张守凤（2003）等 用模糊多属性评价方法， 对商业银行竞争力进行综合 评 价 ；迟 国 泰 、董 贺 超 、杨 德 、刘 轶 芳 （2005） 利 用 设 置 的 指标体系，运用层次分析法来确定权重，并相应地建立 竞争力模型，计算出中国银行竞争力综合评价得分。模 糊评价和层次分析的指标权重都由专家评定得到，主 观性较强，人为因素影响较大，影响评价的准确性。 3.因子分析法评价银行竞争力。 武晓芳、黄国安 、 刘 永 强 、焦 迪 、张 启 文 （2009）在 建 立 商 业 银 行 竞 争 力 指 标体系的基础上， 运用因子分析法评价商业银行竞争 力，并分析了实证结果。因子分析法避免了综合评分法 的不足，消除了主观因素的影响，而且排除了各指标之 间的相关性对后期评价造成的干扰， 但已有研究所用 评价指标较少，只是结果分析，不是原因分析，没有指 出影响银行竞争力的显著因素， 没有给出提高银行竞 争力的具体措施与方法。 二、商业银行竞争力评价指标体系的构建 本文以与银行经营原则密切相关的“盈利性、安全 性、流动性”为出发点，结合数据的可得性，构建了涵盖 商业银行所有能力要素的银行竞争力评价指标体系 （见表 1）。 能力要素主要由市场营销能力、盈利能力、
一、银行竞争力评价方法国内外研究现状 （一）国外研究现状 1.世界经济论坛（1999）和瑞士 洛桑国际管理发展 学院（2000）的金融体系国际竞争力评价标准。 这套方 法在国家竞争力的总体框架内， 把银行作为金融体系 的 组 成 部 分 ，根 据 银 行 规 模 、银 行 业 资 产 额 占 GDP 比 重、存贷款利差等指标评价银行业的竞争力，该方法对 银行竞争力的分析停留在几个重要指标上， 不足以反
注释 ①杜 恂 诚.金 融 制 度 变 迁 史 的 中 外 比 较[M].上 海 社 会 科 学 出 版 社 ，2004。
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2010 年第 3 期
注：上表中有些银行的竞争力得分为负，这是由于在整个分析过程中 将数据标准化处理导致的结果，它仅代表各家银行的相对竞争力水平。
（三）实证结果分析 由表 5 可知， 综合实力上招商银行武汉分行得分 0.71，在五家分行中表现最好；其次为中信银 行武汉分 行，得分为 0.60；兴业银行武汉分行得 分-0.18，排名第 三 ， 居 于 中 等 水 平 ； 华 夏 银 行 武 汉 分 行 得 分 为 -0.49， 低 于兴业银行武汉分行， 但高于排名最后的民生银行武 汉分行。 1.盈利能力分析 由表 5 可知， 中信银行武汉分行盈利能力因子得 分 0.78，在五家分行中表现最好，这主要归因于其较好 的中间业务开拓能力。该分行从建立之初，就按照创新 形成差异化优势的思路进入市场， 不断进行中间业务 产品创新，咨询类和代理类业务快速发展，中间业务开 拓能力不断提高，2007 年其 利息收入占营业收入 比例 仅高于招商银行武汉分行。 表现不佳的是民生银行武 汉分行，得分仅为-1.43。 民生银行武汉分行重点优 化 资源配置和管理，降低资金成本支出，并积极开拓增收 节支途径，2007 年其成本收入比仅为 19.02%，在五家分 行中处于最低水平；但该分行中间业务开拓能力较差， 导致其利息收入占营业收入比例过高（比率为 97.78%， 排名最后），极大地降低了其盈利能力因子得分。 2.市 场 营 销 、风 险 管 理 和 创 新 能 力 因 子 分 析 由表 5 可知，从市场营销、风险管理和创新能力方
功能，有关单位应尽快开发相应的接口程序，使通过小 额支付系统处理的代收代付业务数据实现批量导入， 提高业务处理效率，适应今后业务发展需要。为新模式 推广使用提供良好的技术保障。
（五）建立统一的手续费标准和合理的利益分配机制 收费标准和收费方式的确定应遵循有利于业务发 展的原则， 收费标准应在能够补偿小额支付系统运行 成本的基础上保持较低水平， 分配方式应兼顾清算组 织、收缴企业、承办银行成本、效益和风险的，并对清算 组织、银行和企业起到激励作用，以充分发挥有关各方 的工作积极性。 ▲
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