手机支付的现状与未来

手机支付的现状与未来1、手机支付1.1概念手机支付，也称移动支付（Mobile Payment），就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

继卡类支付、网络支付后，手机支付俨然成为新宠。

据艾瑞咨询发布的数据显示，预计在2010-2011年，手机支付将出现爆发式的增长，而2012年手机支付交易规模将有望超过1000亿元。

未来庞大的手机支付市场也显示出无线支付的巨大商机。

3G的产生和应用为手机支付提供了更加便捷的平台，相信在不久的将来，手机支付将更大程度地运用到日常生活中。

1.2 手机支付的影响如果说2G时代，手机的生存状态为“听”，那么进入3G时代，高速、泛在的无线互联网把手机带入了一个“看”时代。

而“移动互联网＋电子商务”的复合模式，则让手机具备了另一个属性——“电子钱包”，从国内这些电子商务大鳄们的“一夜扎堆”来看，发端于2009年，兴起于2010年的手机支付行业，正在迎接市场的引爆点。

在上海，刷手机坐地铁、刷手机在便利店购物、刷手机喝星巴克……手机支付已经悄悄走进普通市民生活，因而手机支付的推广和应用对于商户、服务提供商和消费者具有非常重要的意义：一、对于商户而言,手机支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果!。

二、从服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。

三、对许多消费者来讲手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。

2、支付方式的革新2.1 第三方支付的蓬勃发展根据近日易观国际发表的报告显示，去年第4季度中国第三方支付市场（包括互联网支付、电话支付和手机支付）交易额达到3747亿元，环比增长24%。

去年中国第三方支付市场全年交易额达到11342亿元，环比高达增长95%。

据易观国际研究报告，去年中国第三方支付市场中的互联网支付约占整个第三方支付市场的96%，并在航空、保险、游戏、基金等细分市场均有身影。

尽管中国第三方支付市场的交易规模仍然以互联网支付为主，但随着移动互联网和3G技术的发展，手机支付发展前景广阔，第三方支付企业也纷纷看好手机支付业务。

易观国际分析预计，2011年将会有更多的企业在手机支付业务上增加投入，未来几年手机支付的交易额将有明显的上升。

随着国内第三方支付的蓬勃发展，业界营运商争相成立支付公司以在这个大好前程的电子网络中赚取最大的利益。

首先，中国联通对外宣布成立支付公司，并立即展开了规模超过百人的招聘。

接着，中国电信的支付公司亦紧锣密鼓筹备中。

虽然电信支付公司还未设立完成，但据相关人士透露，中国电信早已依据自身业务制定好了移动支付的业务发展方向务求在手机支付领域中跑在前面。

而其在广东推出了基于握奇SIMpass技术的“天翼羊城通卡”，正是手机支付业务的重要技术体现。

最后，中国移动也在筹划成立支付公司，很可能就是为与银行系统合作，并且正在申请第三方支付牌照，谋求手机支付上的“话事权”。

2.2 手机支付的技术——NFCNFC，即近距离通讯技术，基本原理是将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式，在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。

许多电信运营商都计划通过与银行合作，2012年支持NFC。

零售商将安装支持NFC的终端，麦当劳计划今年在英国连锁店安装支持NFC的终端。

另外，手机厂商也将开始支持NFC，从今年开始，诺基亚的智能手机将支持NFC，Google将在新版Android操作系统中支持NFC，苹果已经申请了多项与NFC相关的专利。

在手机比银行账户更普及的发展中国家，NFC更有吸引力，说服发达国家的消费者使用NFC相对要困难一些。

在法国进行的一次调查中，仅有三分之一的受访者表示信赖采用NFC 的移动支付业务，内置优惠卡和折扣信息将提高移动支付的吸引力。

据咨询公司Frost & Sullivan估计，到2015年，全球采用NFC的移动支付市场规模将达到1110亿欧元(约合1550亿美元)。

2.3 手机支付发展数据分析图1资料来源：艾瑞报告根据图1可知，2009年中国手机用户规模达到7.45亿，有55.9%中国人在使用手机。

全国手机渗透率已经达到较高的水平。

其中，移动互联网用户为2.33亿人，占手机用户的31.3%，其增速高达98.1%，远远超过手机用户的增速。

未来，移动互联网渗透率将进一步提高。

艾瑞预计2012年，移动互联网用户将达5.24亿，渗透率提升到53.5%。

图2资料来源：艾瑞报告根据图2，艾瑞咨询调研数据显示，2009年中国手机网民上网目的中，看新闻持续排名第一，手机网民使用率达71.8%；聊天、交友位居第二，使用率为55.2%；搜索信息排名第三，使用率为43.0%。

移动互联网的使用，还处于应用单一功能，如阅读、聊天、搜索的初级阶段。

相比2008年，随着大量手机新网民的涌入，需要一定使用技巧的搜索信息、下载、登录等访问行为，使用比重大幅下滑。

艾瑞咨询分析认为，目前中国的移动互联网还处于单一应用的起步阶段，替代性特征较为明显。

这无疑制约了手机支付（属于深度应用）的发展。

近年来，手机网民迅速增加，使整体应用深度有所下滑。

而未来的三到五年，当手机应用逐渐深化，手机支付将迎来良好的发展局面。

图3资料来源：艾瑞报告据统计，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。

网上支付交易额连续五年增速超100%。

2005-2009年这五年间，交易规模增长了近30倍。

手机支付是一个牵涉面甚广的新型金融业务，相互间的利害关系极其复杂，制约性因素较多。

此前的市场发展之所以缓慢，正是由于各个环节上的不利因素所导致。

时至今日，这些问题依然存在，并未得到彻底的解决。

第一，安全性。

从产品技术的角度来看，现行的手机大多不具备较高的安全保密性，使用过程中信息很容易泄露。

比如目前大多数手机因受SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，本身没有加密功能，手机号码及密码等很容易被破译。

这点在日常通信时算不了什么，但用作支付工具就显得不太安全了。

实际上，这个问题的技术解决并不是很难，但却必然要对大量正在使用中的手机进行改造或升级换代。

对于由此扩大的应用成本，用户方面能否乐于接受，显然存在很大的疑问。

第二，复杂性。

手机支付的过程看似简单，实际却涉及网关、认证、转账、结算等多个环节。

如果支付的数额较大，则一定要经由银行处理。

现实情况下，国内银行业对手机支付的安全、信用等问题存在较大疑虑，对移动运营商涉足金融业务的动向抱有警惕的态度。

据银行业的相关人士坦露，目前涉足支付领域的公司多是IT和网络公司，并以技术服务商的面目出现，但事实上，支付公司部分业务已经涉及了银行的角色。

尤其是网络支付公司，几乎都存在“吸纳储蓄”的嫌疑，将在银行生成的利息当成最主要的利润来源，这已经是涉及到金融范畴的交易。

今年年初，银监会将手机银行纳入监管体系，人民银行即将出台“牌照制”行业准入政策，这都表明了监管机构规范市场秩序，迫切解决问题的决心。

第三，控制权。

“第三方支付”的专业电子支付公司将面临洗牌。

有数据显示，仅通过支付宝实现的年交易量就在几十亿以上，今年甚至有可能超过100亿。

虽然市场潜力很大，然而确实又存在着不少的问题，其中主要是体现在资金实力以及与之相关的赔付能力上。

从近两年的发展可以看出，国内电子支付市场之所以呈现较好的发展势头，主要是市场对第三方支付服务的需要非常大。

随着我国将对电子支付即将实行牌照准入制度，对第三方支付进行监管，对行业本身的发展和客户来说都是好事情。

据统计，目前国内的“第三方支付”公司总数已经超过40家，其中必有一部分会被淘汰掉，而剩下来的那些也将经历一番残酷的洗牌战。

不难预料，电子支付市场上的兼并现象将愈演愈烈。

第四，应用市场的需求欠缺。

手机支付的特点在于方便、快捷，简单易用，让消费者在最短的时间内完成交易，但问题是目前乃至几年时间之内，无论在技术上还是应用环境上都还难以达到应有的水平。

尤其是在应用环境方面，由于公众对其安全性抱有太多的疑虑，绝大多数的手机用户（也是手机支付的潜在用户）不敢贸然尝试。

另外从实际需求的角度讲，手机支付最理想的消费场所是在现实环境中。

假如是在网上，则网上支付显然更具优越性，用手机反而更加麻烦。

而在现实生活中，以目前国内的消费环境来看，能够用到手机支付或者说能够支撑手机支付的地方实在不多，商场、酒店可以刷信用卡，乘车、看病、加油可以刷IC卡。

即使是交水电费、电话费，使用“电话银行”也已经足够方便了。

更主要的是，上述场所都还没有为手机支付安排好相应的设备。

因此，建立支付环境非常重要。

在网络发展迅速的今天，手机支付俨然已经成为人们心目中的香饽饽，而看似前途无限的手机支付方式，在今天的环境里又遇到了什么问题呢？最终赢得历史的进步，我们还要迈过几道“坎”呢？诚信坎：手机实名制进行商务活动，一个重要前提是构成立约、交易双方的身份都是真实的，身份的真实性是商务安全的重要保障之一。

而目前手机用户中，存在着相当比例的无实名保障用户，这将成为移动电子商务大规模开展过程中不可忽视的隐患。

业内人士指出，实行手机实名制，解决了用户身份信息的真实性问题，使手机以及对应的号码有可能成为商务交易和其他移动增值业务的立约依据，其意义十分深远。

只有手机实名制名至实归，手机支付业才能真正迎来春天，运营商通过手机实名制建立起个人移动信用系统，与银行合作，根据信用等级提供不同的支付额度，甚至可以与信用卡一样进行不同额度的透支服务，这样，手机就真正成为3G时代的掌上移动银行了。

安全坎：手机病毒用户享受手机支付带来的更为轻松的交易方式同时，如何确保支付安全，更成为用户的关注焦点。

专家表示，手机支付的主要安全隐患，来源于硬件和软件两个层面。

专家指出，无论是“诚信坎”，还是“安全坎”，都呼唤着法律、技术、舆论的三管齐下，尚处于摇篮中的手机支付产业对增加交易机会，降低交易成本，拉动内需都有着重要意义，特别在技术支撑方面，“劣币”与“良币”的博弈将贯穿产业发展的全过程。

竞争坎：运营商被边缘无论是移动，联通还是走在手机支付前沿的中国电信无不想在这个领域占领一席之地，以显示自己的实力并取得最大的利益。

而竞合是解决竞争的最好方法，看来三大运营商之间势必掀起一场划时代的变革。