家庭理财家庭财务金字塔课件
家庭理财家庭财务金字塔
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4.协调好储蓄与消费的关系；
（增值）
建议理财工具：分红型保险。
储备的钱（10年以上中长期）
（保值）
零用的钱
急用的钱
（现金）
（超值）
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家庭财务金字塔
生钱的钱（证券）
1.止损；
（增值）
2.依靠机构，做价值投资；
3.适度分散； ……
储备的钱
建议理财工具：绩优股票，优质基
金定投等。
1理财方式： 2估计占比：
衣食住行等 生活品质费 用，建议占 比20％左右。
1理财方式： 2估计占比：
（安全）
1.零用的钱 2.急用的钱
（方便）
（超值）
自己或家人在意外、 疾病时所需费用， 建议占比10％左右。
1理财方式：
2估计占比：
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家庭保障需求建议：人生四个帐户
储蓄帐户
强制理财一定是不 靠习惯，而是靠手 段。
人身风险帐户
投资帐户
做好风险的合理配置 保本的基础上赢利 专业的事情交给专业的人去做
健康帐户
5倍的年收入
家庭成员：30万/人
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家庭财务现状分析
不管您是有意还是无意，您的财务自然而然地分成这种状况。
关键是平衡不平衡，理财方式合理不合理。
零用的钱
急用的钱
（现金）
（超值）
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➢我跟你分享一个观念，不知你认同不认同？举例 --“家庭财务金字塔”的观念
针对未来子女、老人、 养老、住房、避税等费 用的强制储蓄，建议占 比30％左右。
1理财方式：
2估计占比：
4.生钱的 钱(技能)
3.储备的钱
增加财富和提升收入能
力的费用，包括高风险、 低风险、零风险的投资， 建议占比40％左右。
家庭理财责任目标分析
我们对家庭的责任是不管您愿不愿意，有没有能力，我们都必
须得承担。
1.对每位子女，至成年的生活费用、教育费用、婚嫁费用。
2.对每位老人：赡养费用，医疗费用。
3.对未偿债务：房贷余额、车贷余额、其它债务。
4.对自己和配偶未来基本养老：每人用餐费用、其它费用。
5.未来提升生活品质的目标。（引导对方放大对未来的目标）
5.现有的商业保险状况。
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2、健康账户：保证自己和家人住院甚至大 病时得到补偿，补充社保，减轻家庭负担。 画图以强调这个帐户的重要性。
①人的健康状况随着年龄的增长会越来越差
②但所需的医疗费用越来越高
所以人的健康帐户越早买越好，如果健康状
况出了问题，建立这个账户就来不急了。
代价换得最大的保障，你愿意吗？这就是我所从
事的工作：保险能带给您的。
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3、储蓄账户：专款专用，通过保值增值强制储蓄的方式为未来费用提前准 备。
①根据之前的财务状况，我们了解您退休后两口子吃饭的钱就达*万，
②我们假设以此做为养老理财目标，比如：*万 ③甚至不够要增加
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建议：
第一：趁年轻的时候建立帐户，否则年纪大了再 来建立这个帐户就来不及了；
第二：对每位家庭成员在健康方面的购买额度在
30万以上。问客户：如果一次性在人身风险帐户
中存满你家庭年收入的3倍，以及在健康帐户中每
位家庭成员存满30万，您有压力吗？（看着对方
，让对方思考），我有一种办法，能够以最小的
储备的钱
（保值）
零用的钱
急用的钱
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（现金）
（超值） 3
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生钱的钱
（增值）
1.越是钱难赚，越要强化保障；
储备的钱 2没.开心有消后费和顾安之心忧投资！的基本前提是
…… 建
零用的钱
急用的钱
（现金） 家庭理财家庭财务金字塔
（超值）
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生钱的钱
（增值）
储备的钱（5年内中短期）
6.财产分配计划、遗产避税计划。征对特有钱的人问的问题。
7.假如突然失去收入能力，理财目标与现有资产的缺口。你有
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没有寻找一些方法去最大程度缩减您未来的缺口呢？
家庭保障现状分析
1.社会基本养老保险拥有的状况。
2.社会基本医疗保险拥有的状况。
3.单位对社保的补充状况。
4.单位为员工办理补充商业保险和福利的状况。
④平时我们会存钱，但因为买车、买房、结婚、养儿育女、赡养父母等，让我
们始终无法达成您设立的理财目标。
⑤在实际存钱的过程中，（结合家庭财务金字塔中财务现状分析）得出：还会
出现贬值、亏损、和滥用的情况。
⑥我这里有一种理财方式，能积少成多，强制储蓄，保值增值，确保达成理财
目标，这种方式就是保险。
家庭理财家庭财务金字塔
家庭财务金字塔
法人业务中心个险直销部 2018年5月
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生钱的钱 （增值）
储备的钱 （保值）
零用的钱
急用的钱
（现金）
（超值）
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生钱的钱
1.按计划开支，厉行节约； 2.杜绝冲动消费和冲动借贷；
（增值）
3.去逛商场时只带现金不带卡；
…… 建议理财工具：银行活期。
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建议：用30％的收入专款专用，储蓄起来。
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4、投资账户：设立此帐户，能够创造您家庭的第二收 入，通过进行低风险或零风险的投资运作，最大限度 降低财务风险。我们肯定要让钱生钱，这样
① 我们未来的储备会多些
② 未来的保障高些
③ 生活会更好些（根据家庭财务金字塔中的财务状况 分析，从风险程度配置的合理性分析），
（保值）
1.变现能力较好；
2.在投资机会来临时转为生钱的钱； 3.在人生风险发生时转为急用的钱；
4.保本，适度盈利； 零用的钱 …建…议理财工具：定期存款（，现国金债），保
本家型庭理基财金家庭，财务银金字行塔 保险等。
急用的钱 （超能力较差；
生钱32..的保强本制钱储增蓄值，，专抵款御专通用涨，；坚持不动；
我们一起来看看您的财务状况和专家建议有什么样的区别。
1.零用的钱，特点：方便，（引导存银行的方式）
2.急用的钱，特点：超值 花钱最少，万一发生什么事情，得
到得最多。
3.储备的钱，特点：安全（强调专款专用，不得随意动用）
4.生钱的钱，特点：投资
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询问对方的家庭总收入或家庭总收入的档次。
家庭理财个人理财方案(ppt62张)
个人生命阶段及其理财产品需求
阶段1：“学生时代” ，经济不独立 阶段2：“年轻单身时期” 阶段3：“蜜月期” ，小两口，无子女 阶段4：“前父母时代” ，子女上小学 阶段5：“中父母时代” ，子女上大学 阶段6：“后父母时代” ，空巢时代 阶段7：“家庭解体” ，孤老养老保障 阶段8：“家庭消失” 遗产分配
C a W R b Y L
生命周期理论----莫迪利亚尼
(1) 人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 (2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁) 达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期 间保持相对稳定。 (3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长 为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此 时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本 金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一 生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有 家庭生命周期的概念。 莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期 收入，还取决于一生的收入和财产收入。 消费函数 ：财产收入、劳动收入，两者的消 费和积累倾向。
收入主要来源于理财收入或转移性收 入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出 增加。投资以低风险为主
理财原则：身体、精神第一，金钱第 二
老人临终有较多遗产时，为避免遗产 税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女， 免课赠与税
生命价值理论—侯百纳
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收 入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活 费用后的资本化价值，包括以下主要论断： (1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化； (2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉； (3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位； (4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带； (5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值。
家庭全面理财规划课件(ppt68张)
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退休养老资金的筹集方式 •筹集一笔钱 •养老保险
•定期定额
•现在筹集钱买房，老了卖房
•"倒按揭"
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（四）养老规划
养老规划流程
股票？基金？黄金？房产？
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（一）现金规划
什么样的资产才能满足流动性的两个要点？ 现金等价物
现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行 存款和货币市场基金等金融资产。
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（一）现金规划
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客户财务状况分析
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现场演练：
请简单分析： 某客户流动性比率为10 某客户流动性比率为1
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高级理财规划师实战教程
——家庭全面理财规 划
新华保险银行代理业务管理部
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一、什么是家庭理财
家庭理财首要目标是保证家庭财务的安 全，从投资的角度讲首先是不亏钱，其次是 通过以一定的理财方式实现一定的收益。
家庭资产配置和理财规划ppt课件
制定资产配置策略和理财规划
家庭资产分配
日常开销账户10%
短期开销
意外重疾保障
特点：
要点：
追求流动性，牺牲收益性 3-6个月的生活费
专款专用，防止家庭突发的大 开支。
标准普尔 家庭资产 象限图
长期收益账户40%
重在收益
保本升值
要点：
要点：
高风险、高收益，使资产增值。
安全保本、稳健增值、抵御通 胀、持续成长。
火灾袭来时要迅速疏散逃生，不可蜂 拥而出 或留恋 财物， 要当机 立断， 披上浸 湿的衣 服或裹 上湿毛 毯、湿 被褥勇 敢地冲 出去
总
结
资产配置概述
1
取势-获取市场趋势，了解、顺应市场大的
方向。
2
明道-明确投资道路，不光要有理论知识，
更要有专业的投资策略。
3
优术-优化战术，找到最好的投资武器，做
火灾袭来时要迅速疏散逃生，不可蜂 拥而出 或留恋 财物， 要当机 立断， 披上浸 湿的衣 服或裹 上湿毛 毯、湿 被褥勇 敢地冲 出去
投资组合
资产配置概述
“其他因素“,2.1% “市场时机”,1.8% “证券挑选”,4.6%
资产配置,91.5% 图：投资组合绩效的决定因素
投资收益中85%－95%来自资产配置
目
录
目录 CONTENTS
1 资产配置概述 2 国内外财富市场的现状 3 家庭财务分析 44 制定资产配置策略和理财规划
火灾袭来时要迅速疏散逃生，不可蜂 拥而出 或留恋 财物， 要当机 立断， 披上浸 湿的衣 服或裹 上湿毛 毯、湿 被褥勇 敢地冲 出去
1 Part
资产配置概述
火灾袭来时要迅速疏散逃生，不可蜂 拥而出 或留恋 财物， 要当机 立断， 披上浸 湿的衣 服或裹 上湿毛 毯、湿 被褥勇 敢地冲 出去
第十三章 家庭理财规划.ppt
第三步：选择保险产品（产品介绍）
人身保险
按标的分类
财产保险
保障型保险（消费型产品）
保险产品 按功能分类 储蓄型寿险（还本型产品）
投资型保险（收益型产品）
补偿性保险 按性质分类 给付型保险
死亡保险 传统寿险
人寿保险 创新寿险 生存保险 两全保险 分红寿险 投资连结寿险
定期寿险 终身寿险 生存保险
年金保险
流动性资产占比 15.8%，家庭资 产结构比较单一、 保守。
950 000 负债总计 400 000 资产总计 净值 550 000
2.家庭财务报表及财务比率分析 年收入支出表 收入 工资 210 000 生活费 支出 48 000
收入来源比较少， 54 000 还房贷 抗风险能力较弱。 每年结余资金较 多，资金未得到 充分利用。
人的一生需要哪些保障？
意外 险保 单 避税 保单 安全 与 保障
•50岁以后， 面临养老与遗 产问题 •遗产税？ •保险金所得是 免税的
•20~30岁，提供生命与安全保 障 •身故给付、残疾给付 •体现了对生命的保障及对父母 养育之恩的报答 •30岁以后 大病 •疾病是家庭财 医疗 政的黑洞 保单 •出险获赔付、 不出险获利息
年轻者保障类 为主，年长者 储蓄类为主
Content Title
年长者
年长者收入来源减少，抗风险能力较 差，因此，多配置一些保障储蓄类， 以应对意外事件的发生
保险规划的步骤
确定保险标的
选择保险公司
选定保险产品
综合确定保险方案
确定保险购买额度
第一步：确定保险需求以及保险标的
• 确认和分析自己面临的潜在风险 • 确认自己的保险需求
三
案例分析
家庭财务规划和资产配置课件
=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出×100%
财务自由度
40%~60%
=消费支出/收入总额×100%
消费比率
3-6
=流动性资产/每月支出 ×100%
流动性比率
<=35%
=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额×100%
债务偿还比率
<=70%
=家庭负债/家庭资产×100%
资产负责率
理想值
说明
指标
1
家庭理财的目的
理财的基本常识
确定理财的目标
家庭财务现状检视
2
3
4
5
家庭资产配置方案
资产配置的方法
储蓄 组合
确定的本金 投入
确定的本利 回收
紧急预备金 3-6个月生活费
一年内理财 目标资金筹备
长期目标中的 基本需求部位
活存 货币市场基金
定存 短期债券
储蓄险养老险 教育退休年金
投资 组合
384675
47
250795
5000
349704
46
222996
5000
317913
45
197724
5000
289012
44
174749
5000
262738
43
153862
5000
238853
42
134875
5000
217139
41
117614
5000
197399
房子
总花费
说明
项目
家庭理财的目的
通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：
《家庭财务上》课件
家庭收入与支出管理
收入来源
工资、投资收益、其他收 入等。
支出项目
日常生活费用、贷款还款 、保险费用、教育费用等 。
预算管理
制定预算计划，控制支出 ，确保收入与支出平衡。
家庭储蓄与投资策略
储蓄计划
风险管理
制定储蓄目标，合理分配收入，逐步 积累家庭财富。
评估风险承受能力，合理配置资产， 实现风险与收益的平衡。
《家庭财务》PPT课件
• 家庭财务规划 • 家庭保险 • 家庭债务管理 • 家庭退休规划 • 家庭财务风险管理
01
家庭财务规划
家庭财务目标设定
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02
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短期目标
如旅游、购买大件商品等 ，通常需要1-2年实现。
中期目标
如换一套更大的房子、为 孩子教育基金等，通常需 要3-7年实现。
长期目标
如养老基金、遗产规划等 ，通常需要10年以上甚至 更长时间实现。
04
家庭退休规划
退休规划的重要性
确保生活质量
通过合理的退休规划，确保退休 后的生活质量，避免经济困境。
减轻子女负担
提前规划退休，可以减轻子女在 未来的经济负担。
应对突发事件
退休规划可以提供一定的财务缓 冲，以应对可能的突发事件或医
疗费用。
如何制定退休计划
评估财务状况
全面评估家庭财务状况 ，包括资产、负债和收
投资选择
股票、债券、基金、房地产等投资工 具的选择与配置。
02
家庭保险
家庭保险的重要性
风险转移
家庭保险可以为家庭成员提供风 险保障，将意外事故或疾病带来
的经济损失转移给保险公司。
保障生活质量
家庭保险可以确保家庭在经济困难 时期仍能维持稳定的生活质量，避 免因突发事件导致生活水平下降。
家庭主妇最聪明的存钱法
家庭主妇最聪明的存钱法一、金字塔式储蓄法具体操作：如果手头现在有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状。
详细点说，就是把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。
用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
优点：用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
二、月月定存法(也称12张存单法)具体操作：每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月，共十二张存单。
这种方法适合于上班族，月月领工资，月月攒钱。
比如说，每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。
从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。
优点：这种方法不仅能够很好地聚集财富，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性。
而且，可以根据自己的`耐力，选定不同的存单数量方法，比如说24张存单法，36张存单法……三、分项储蓄法(也称递进式储蓄法)具体操作：将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户里或在同一个账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是逐年递增的。
比如说张先生有8万元的现金打算做储蓄，于是，用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取;另外6万元分别用2万元开一张一年期定期存单，用2万元开设一个两年期定期存单，用2万元开设一个三年期定期存单。
一年后，讲到期的2万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年的定期存单，这样以后每年都会有一张存单到期。
理财投资最佳选择：金字塔模式
理财投资最佳选择：金字塔模式形象地説，家庭理财的资产配置就像一座金字塔，健康的家庭理财结构应该遵循金字塔原则，金字塔底层的部分为“保障”，要把风险管理做得很好，确保不会因突然发生风险事故而造成收入中断，减少甚至增加额外的支出，导致家庭成员连最基本的生存都无法保证；第二层为“储蓄”，包括儿童教育金，养老金及长期储蓄等规划；第三层则是“投资”，在第一、第二层都稳固的前提下，将多余的钱用来投资，藉由投资工具的选择和运用，“钱生钱”，进而更好地达成理财目标。
以上所介绍的“家庭理财金字塔”只是一个最基本的模型，当然还有各种不同类型或更复杂的金字塔模型，但不论是哪一种模型，必然都会强调先做好风险管理，建立保障的重要性。
最后，可根据理财意识和理财经验的不同，选择不同的金字塔模型。
详细的来说，位于金字塔底部的可以是存款、保险、银行理财产品、债券（债券基金）、货币基金等本金损失风险极小、收益较为固定的安全资产，在整个资产配置中所占比例较高；位于金字塔中部的则可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔顶部的是股票、期货、贵金属等价格波动大、潜在收益高的风险资产，所占比例较低。
一般而言，宏观经济复苏期权益类产品表现最优，过热期商品类产品表现最优，权益类产品表现也相对较好，滞胀期现金管理类产品收益稳定，同时信托产品收益率也有较强吸引力，收缩期固定收益类产品收益率最高，经济周期的轮动带动各类理财产品整体收益率方向的变化。
建议拿出总资金的60%左右配置存款、债券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果经济允许，则可以尝试组建多元化的投资组合，除债券、股票、信托外，还可以购买一些贵金属，并拿出10%的资金配置于流动性强的货币基金或者银行通知存款。
值得一提的是，为自己和家人构筑健康、意外乃至财务风险屏障也是极其必要的。
因为保险所具有的风险管理、长远规划功能是其他金融产品不可替代的。
一般来説，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入5-10倍为宜。
【PPT】你不可不知的家庭资产配置“金字塔”
【PPT】你不可不知的家庭资产配置“⾦字塔”你不可不知的家庭资产配置“⾦字塔”新时代过去的⼆⼗年，以中国经济的⾼速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资⼈提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是⾮常⾼，且基本零风险的。
如今，盛宴已⽆法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。
对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说，⼀时之间确实难以接受这样的变化。
但换个⾓度思考，如果你能尽早明确⾃我理财属性的认知，并建⽴新的投资逻辑，依然能继续稳健前⾏的。
理财⾦字塔我们都知道三⾓形是最稳定的结构，理财也⼀样，⽽理财最牢固的三⾓形是理财⾦字塔。
从理财⾦字塔可以看出，收益越⾼风险越⾼。
明智的投资者为了防范财富可能随风险⽽倒塌，都是从最底层起建造稳固的⾦字塔。
理财⾦字塔分为三层：基⽯层、保值层、增值层。
基⽯层——主要是⽤于家庭的基本⽣活保障和风险防范。
在理财规划中应占家庭总收⼊的10%—30%。
主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建⽴理财规划的基⽯，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。
⽐如银⾏存款，灵活性强，以备不时之需；⼀般的商业保险，是对社会保险的补充，能够对风险有更为全⾯的覆盖。
保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩⽔。
合理配置应占家庭总收⼊的20%—90%。
主要包括企业债券、⾦融债券、优先股、各类基⾦等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。
⽐如企业债券，收益较⾼，但前提是要了解发⾏主体和企业的信⽤评级，找到匹配的风险和收益。
增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的⽣活。
建议合理配置⽐例为占家庭总收⼊的0%—50%。
主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益⾼、风险⼤，⽤以在不影响基本⽣活品质的前提下，博取⾼收益。
⽐如期货，⼈称天使与魔⿁的综合体，深度考验投资者对市场的了解和认知。
常见的资产分配⽐例如⾜球阵型般有以下三种理财⾜球阵型⼀「532型」这是⽐较常见的⼀种资产分配⽅式。
理财金字塔及标准普尔家庭资产象限图讲解
第四个账户是长期收 益账户，也就是保本升值 的钱。一般占家庭资产的 40%，为保障家庭成员的 养老金、子女教育金、留 给子女的钱等。一定要用， 并需要提前准备的钱。
保本升值的钱
占比40%
本金安全、收益稳定、持续成长
要花的钱 占比10% 占比20%
短期消费 要点： 3-6个月的生活费 要点：
保命的钱
+ 省 + 防
规划
风 财 险 富
挣
赚 省
靠自己的劳动和 时间去获得财富
增进自己挣钱的能力 保持体力，增进专业 力，发展人脉 选择好的机构，选择 好的产品，稳健的投 资组合 养成记账习惯，规划 家庭支出，量入为出 衡量你的风险暴露系 数，转嫁财务风险
靠自己的钱，利用 自己或别人的智慧 和时间去获得财富
您资产首先姓“国”（国家政策） 接着资产再姓“市”（市场风险） 接着资产再姓“法”（法律、税收） 接着资产再姓“险”（意外、重疾） 最后留下的资产才姓“赵钱孙李……” 规避风险的重要手段就是保全与隔离，
因此，现代人必须要学会“理财”。
当代投资理财观念
理财的概念：
“理财”（ Financial management）即对于
账户。
只有合理配置 要花的钱占比才会下降
80 %
66 %
57 %
50 %
44 %
占比20%
第二个账户是杠杆账 户，也就是保命的钱。一 般占家庭资产的20%，为 的是以小博大。专门解决 突发的大额开支。
要点：
保命的钱
意外重疾保障
专款专用 以小博大 解决家庭突发的大开支
标准普尔 家庭资产 象限图
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故， 重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为 只有保险才能以小博大，100元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会 为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的 家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户么？