村镇银行金融风险控制及其防范
村镇银行风险管理
村镇银行风险管理村镇银行是指在中国农村地区提供金融服务的银行。
作为中国金融体系的重要组成部分，村镇银行在发展中面临着各种风险。
因此，村镇银行的风险管理显得尤为重要。
一、风险的类型村镇银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、利率风险等。
1.信用风险：由于贷款不良，投资亏损等原因导致的资产质量下降，呈现出的风险。
2.市场风险：由于汇率、利率等因素的变化导致的资产负债表价值波动导致的风险。
3.流动性风险：由于资产流动性和负债流动性不足而导致的风险。
4.操作风险：由于内部控制不规范、业务流程、信息系统等原因导致的风险。
5.利率风险：由于存贷款利率间的差距意味着银行预期收益和实际收益可能会存在差异。
二、风险管理的方法1.风险评估：村镇银行应该充分了解不同类型的风险，并将其综合考虑，分析风险的来源和量。
对于不同的风险，村镇银行应该采取不同的措施和方法。
2.风险监测：村镇银行应该建立相应的风险监测系统，对资产负债表和业务经营情况进行跟踪和监测，实施风险度量和风险测算。
3.风险控制：村镇银行应该建立有关风险控制机构，实施风险限额和风险控制措施，确保不会超出风险限额，并进行风险管理的日常监督和内部控制。
4.风险防范：村镇银行应在透彻了解风险产生原因和类型的基础上，针对各类风险，采取预防、规避、把控等措施，为客户提供优质、安全的金融服务。
5.风险应对：在面对不可避免的风险时，村镇银行应该立即对出现的风险采取应对措施，确保风险能够得到有效和及时的控制和管理。
1.制定合理的风险管理制度，分类别制定不同类型的风险指标，定期监测和检查。
2.注重人员的风险意识和责任意识，加强员工培训和日常监督，建立奖惩制度，提高员工的责任感和自我约束能力。
3.建立完善的信息系统和技术手段，加强互联网风险防范，提高业务安全度和电子支付平台的可靠性。
4.注重合规经营，加强对政策法规的了解和遵守，严格实施程序规范，从根本上杜绝违规风险产生。
村镇银行存在的风险问题及化解路径研究
村镇银行存在的风险问题及化解路径研究摘要：河南村镇银行事件引起全社会的高度关注，化解处置其潜在金融风险迫在眉睫。
防范化解金融风险是金融工作永恒的主题，但不可因矫枉过正掣肘普惠金融高质量发展，村镇银行要继续服务“三农”，努力在危机中育新机，不可因为一些突发性、偶然性事件因噎废食。
要全力解决村镇银行制度架构、监管层面及自身经营存在的突出问题，助推村镇银行行稳致远。
一、引言我国第一家村镇银行成立于2007年，设立初衷在于增加县域经济金融供给，引导民间资本进入农村金融领域，更好服务农村实体经济。
在构建新发展格局和高质量发展的背景下，村镇银行应当结合各地实际情况，聚焦主责主业，创新信贷模式，加强内控管理和公司治理，健全完善全面风险管理体系，顺应宏观经济形势，逐步向创新、绿色、普惠、可持续的现代化农村金融机构转变。
二、村镇银行现阶段存在的问题我国村镇银行在经历了快速扩张期后，近几年资产增速有所回落，普遍存在公司治理机制不完善、股权管理混乱、风控能力弱、运营成本高等问题。
（一）业务基础薄弱、经营成本过高，盈利能力弱由于村镇银行市场准入门槛较低，且业务模式单一，仅能依托存贷利差维持经营。
异地业务开展受限，目标客户主要集中在社区、村庄及小微企业，存款稳定性差。
随着大型商业银行农村业务下沉，凭借规模优势和现代化服务管理模式形成同业竞争，不断压缩生存空间。
部分村镇银行房屋租赁、信息系统、设备采购等方面耗资巨大，囿于发展规模无法享受财税补贴和央行再贷款，导致各项指标劣变，发展经营陷入危机。
（二）贷款集中度较高，隐形风险识别难度大村镇银行为实现既定存贷款目标，往往存在对个别客户大额授信的情况，容易易因经营不善和道德风险形成不良贷款，村镇银行关联交易制度不够规范，股东股权治理存在乱象，内部控制监督乏力，严格“董监高”选任标准，持续推动完善公司治理机制，密切关注异常指标变化情况，及时识别隐藏风险，做到金融风险早识别、早预警、早发现、早处置。
村级金融服务管理制度
村级金融服务管理制度一、总则为规范村级金融服务管理工作，促进村级金融服务的发展和壮大，提供更好的金融服务，特制定本制度。
二、管理范围本制度适用于所有开展金融服务的村级金融机构，包括但不限于村镇银行、村级信用社、村级小额贷款公司等。
三、管理原则1. 依法合规：严格遵守国家金融监管法规，合法经营，确保金融服务的合规性。
2. 服务为先：以客户为中心，致力于为村民提供方便、高效、优质的金融服务。
3. 风险控制：加强风险管理，规范运作，降低金融风险，保护村民的资产安全。
四、机构设置1. 村级金融机构应当设立合理的管理机构，包括董事会、监事会和管理层，确保机构规范运作。
2. 金融机构应当设立内部监控机构和风险管理部门，配备专业人员，负责监控和管理风险。
3. 金融机构应当建立健全的内部控制制度，包括组织结构、岗位设置、流程规范等。
五、业务范围1. 村级金融机构可开展的业务包括但不限于存款、贷款、支付结算、理财、保险等金融服务。
2. 村级金融机构应当根据当地实际情况，合理确定业务范围，确保金融服务的多样性和综合性。
3. 村级金融机构应当建立健全的业务流程，保证业务的顺利开展和有效管理。
六、风险管理1. 村级金融机构应当建立健全的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制、监控等。
2. 村级金融机构应当根据内部风险控制的需要，确定适当的风险溢价和风险保障措施。
3. 村级金融机构应当加强对信贷风险、市场风险、操作风险等不同类型风险的管理和控制。
七、内部监管1. 村级金融机构应当建立健全的内部监管制度，包括内部审计、内控合规、信息披露等。
2. 村级金融机构应当配备专业的内部审核人员，定期对业务过程、资金流向等进行审计检查。
3. 村级金融机构应当对内部监审核查结果进行及时整改，确保内部运作的规范性和合规性。
八、外部监管1. 村级金融机构应当积极配合监管部门对其开展的监管检查，确保遵守国家金融法规。
2. 村级金融机构应当主动向监管部门报告业务经营情况、财务状况等关键信息。
农村经济发展中的乡村金融风险
农村经济发展中的乡村金融风险现今社会，随着农村经济的蓬勃发展，乡村金融也成为了一个备受关注的话题。
然而，在乡村金融的发展过程中，面临着各种各样的风险挑战。
本文将从不同角度入手，探讨农村经济发展中的乡村金融风险。
1. 农村金融的发展现状农村金融是指为农村居民和农村企业提供金融服务的体系。
目前，我国农村金融体系已经建立起来，包括村镇银行、信用社、农村合作金融机构等。
这些机构在服务农村经济、促进农村发展方面发挥着重要作用。
2. 乡村金融风险的成因乡村金融风险主要来源于农村经济的特点以及金融体系的不完善。
农村经济主要依靠农业生产，受自然灾害、市场波动等因素影响较大，从而增加金融风险。
另外，由于农村金融体系建设不完善，缺乏标准化、规范化的操作，也容易导致金融风险的发生。
3. 信用风险信用风险是指债务人无法按时履行合同中的还款义务，从而导致金融机构无法收回应收款项。
在农村金融中，由于农民的信用记录不明确，以及农业生产的特点，往往存在信用风险。
4. 利率风险农村金融机构的资金来源主要来自存款和贷款，而贷款利率与存款利率之间的差额很容易导致金融机构的利率风险。
农村金融机构如果无法有效管理好利率风险，就会对其经营产生负面影响。
5. 流动性风险流动性风险是指金融机构在遇到资金流出需求时，无法及时筹集到足够的资金支持其运营。
在农村金融领域，由于农业生产的季节性以及自然灾害等因素，很容易导致资金流动的不稳定，从而增加流动性风险。
6. 宏观经济环境风险乡村金融的发展也会受到宏观经济环境的影响。
经济周期的波动、货币政策的调整等因素都会对农村金融业务产生影响，增加其风险。
7. 技术风险随着金融科技的发展，农村金融机构也面临着技术风险。
如果金融机构未能及时跟上科技发展的步伐，就会导致在信息系统、安全控制等方面存在漏洞，增加技术风险。
8. 政策风险政策风险是指政策变化可能对金融机构的经营产生负面影响。
在农村金融领域，政策的变化可能涉及到贷款政策、利率政策等方面，从而增加金融机构的政策风险。
村镇银行防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作情况报告(2019年二季度)
村镇银行防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作情况报告保监分局办公室：根据《中国银监会XX监管分局关于印发银行业保险业防范和打击非法集资、非法防贷、金融诈骗工作实施方案》要求，我行全面开展非法集资、非法放贷、金融诈骗等风险的防范和处置工作，切实落实工作要求，维护全行系统金融稳定，现将2019年二季度工作情况汇报如下：一、工作开展情况XXX村镇银行始终坚持重点突出、职责明确、依法治理、密切配合的工作原则，对照工作要点，结合扫黑除恶专项斗争等工作要求，采取有针对性的措施，切实防范和打击非法金融。
一是由计划财务部、各支行、负责协助司法机关做好涉案账户查询、冻结、扣划等工作，截止二季度末共协助公检法机关查询0次、冻结账户0户；所有手续均按相关规定留存证明材料，不存在违规查询、冻结、扣划等问题。
二是由营业部对截止二季度末个人新开0户及对公新开0户，资金流入、流出进行重点监测排查，未发现有利用银行账户进行非法集资、非法放贷、金融诈骗等活动。
三是由综合部管理部、风险控制部对我行员工的非法金融活动进行排查，我行始终坚持零容忍态度，对此类案件一律严肃查处，严格追究相关人员责任，深入开展内部整改，截止一季度末；未出现员工参加非法金融活动。
四是加强宣传教育。
结合文件要求，扎实做好防范非法金融宣传教育工作，加大对非法金融活动的警示教育，截至目前，我行进入村寨及社区宣传次数达0余次，发放宣传折页0余份，接收咨询人数达0余人次，及时通过电子屏、电视、微信等方式发布风险提示消息，提高公众风险防范意识和识别能力。
五是加强行为管理。
我行每季按照员工不良行为排查手册，认真开展员工行为排查，持续加强员工行为管理，严肃查处员工非法金融行为，切实防范非法金融风险向银行机构传染。
二、下一步工作安排针对非法集资、非法放贷、金融诈骗工作责任制度，严格按照上级部门通知要求，结合我行实际切实提高员工思想认识，坚决杜绝员工参与非法金融活动，从根本上消除风险隐患；进一步防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作，加大非法集资、非法放贷、金融诈骗宣传力度，及时发布风险提示信息，提高公众风险防范意识和识别能力，切实防范非法金融风险，确保我行业务经营稳健开展。
论中国村镇银行的风险与管理
论中国村镇银行的风险与管理【摘要】中国村镇银行作为金融体系中的重要组成部分，面临着各种风险挑战。
本文从中国村镇银行的发展背景和风险与管理重要性入手，探讨了其存在的风险、风险管理措施、风险评估模型、内部控制机制以及监管与合规等方面。
通过分析这些内容，揭示了中国村镇银行风险管理的现状和挑战，同时展望了未来的发展方向。
文章旨在强调中国村镇银行在风险管理方面需不断加强，提高管理水平和技术手段，以适应市场的变化和发展需求，确保经营稳健和持续发展。
【关键词】中国村镇银行、风险管理、风险评估、内部控制、监管与合规、挑战、发展展望1. 引言1.1 中国村镇银行的发展背景中国村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，是为农村和小城镇服务的金融机构。
中国村镇银行的发展始于2007年，当时中国政府提出了“三农”问题（农业、农村、农民）作为国家重点发展的任务，并支持建立村镇银行以服务农村地区的金融需求。
村镇银行的主要目标是解决农村金融服务不足、利率歧视和农村金融乱象等问题，促进农村经济的发展。
中国村镇银行的发展背景主要包括两个方面：一是中国农村金融服务的不完善，传统金融机构主要集中在城市，农村地区金融服务相对薄弱，难以满足农村发展需求；二是农村金融机构存在的问题，传统的农村信用社管理模式陈旧，风险控制能力弱，不适应现代金融市场的需求。
中国政府决定推动建立村镇银行，通过制度建设和改革创新，完善农村金融服务体系，增强金融机构对农村经济的支持力度，促进农村金融的可持续发展。
1.2 风险与管理的重要性风险管理是中国村镇银行运营中至关重要的一环。
随着我国金融市场的不断开放和发展，村镇银行面临着越来越多的风险挑战，如信用风险、市场风险、操作风险等。
有效的风险管理可以帮助村镇银行降低损失，保护客户利益，维护金融稳定。
良好的风险管理实践可以提升村镇银行的竞争力，吸引更多客户和投资者。
在当前经济形势下，风险管理更显得尤为重要。
中国村镇银行需要建立健全的风险管理体系，落实全面风险管理责任，加强内部控制机制和监管与合规。
村镇银行的金融风险及防范措施
【摘要】论文率先研究与探索村镇银行金融风险特征，之后针对村镇银行的金融风险进行识别，并根据当前村镇银行在经营发展中产生金融风险的原因而提出有效的防范举措，用以切实助力村镇银行做好金融风险防范，助推村镇银行能够发展农村普惠性金融，使之能够服务于我国乡村振兴战略，为实现乡村振兴而营造优质金融环境。
【关键词】村镇银行；金融风险；防范措施一、引言在村镇银行的发展与建设中，金融风险防范是其中最为重要的一项任务，有效防范金融风险可以保障村镇银行发展的稳定性，同时又能够为农村地区发展提供更加完善的金融服务，达到促进农村地区经济发展的目的。
而针对于村镇银行的经营发展来说，金融风险是客观存在的，因此如何针对于金融风险采取有效的规避措施也成为村镇银行在经营管理以及稳健发展中的重要一环。
尤其是在我国当前实现乡村振兴战略的背景之下，实现村镇银行金融风险防范、发展普惠性农村金融是服务于乡村振兴战略的关键一环，所以需要切实做好村镇银行金融风险的控制与防范，用以助推我国农村地区实现高质量发展。
二、村镇银行的金融风险特征分析在村镇银行经营发展过程中，实现金融风险防范是最为重要的一项发展任务，同时也是保障村镇银行发展稳定性的关键一环。
而在展开金融风险防范阶段则需要充分明确村镇金融风险特征，在此基础之上实现具有针对性的风险防范。
具体来讲，村镇银行金融风险体现为如下几方面特征。
第一，自然环境风险突出：村镇银行是以服务农村地区发展为主要业务目标，而农村地区则以农业为主要产业，但是农业产业会在一定程度上受到自然环境的影响，一旦出现自然灾害有可能会导致农业减产，在这一情况之下村镇银行与农民主体之间所产生的借贷便有可能会出现断供风险，而这也是村镇银行金融风险的主要来源之一。
第二，产业风险较高：产业风险较高是村镇银行金融风险的重要特征，主要表现为村镇银行服务于地区产业，而一部分农村地区依托自然特色打造出了特色产业类型，如特色农产品种植、地区自然资源开发、水产养殖业开发等，但是这些产业则会存在规模小、风险大的特征，因此村镇银行的金融业务范围也单纯局限于地区范围之内的一部分特色产业，所以也决定了村镇银行产业性风险较高的特征。
新型农村金融机构面临的风险及防范对策
资金 互 助社
贷款 公 司 金 融风 险
、
引言
海、 甘肃 、 内蒙古 、 吉林 、 湖北 ６ 省（ ） 行首批试点 。 至 个 区 进 截
长期 以来 ， 受城乡二元经济结构影响 ， 国农村地 区经济 我 发展严重滞后 ， 城乡差距不断扩大， 城乡金融二元化 问题 日益 突 出， 金融资源配置严重扭 曲。 特别是国有银行实行商业化改 革后 ， 商业利益驱动下的金融机构大部分弃乡进城 ， 大量收缩 撤并县及县以下地区的机构网点 ，导 致农村地区金融机构种 类单一 ， 网点覆盖率低 ， 服务功能不全 ， 农村资金大量外流。 同
是打破了农村金融机构主体单一 、 垄断经营的旧格局 ， 提高 了农村金融机构竞争的充分性 ，找到 了农村金融市场低效运
行的症结 ， 促进了农村金融产品的多样化 、 金融交易价格 的合
理化和金融服务 的高效化； 二是有助于将城市资金 引入农村 ， 促进农村资金回流 ， 缓解 了目前城乡金融发展的不平衡 ； 三是 提高了金融机构 网点覆盖率 ，弥补了试点地区农村金融服务
内部控制制度不健全 ，有可能导致管理者或者大股东一人说
维普资讯
了算 ，把金融机构变成其个人的小金库 ，形成 内部人控制现 象。内部人控制不但会改变新 型农村金融机构设立的基本宗 旨， 产生大量的内部关系人贷款或关联方贷款 ， 也会 从而使金
衣。 过度的投机活动和大量资质较差 的金融机构涌入 ， 将会使
新建机构 良莠不齐 ， 给新兴农村金融市场带来风险隐患 。 二是
新型农村金融机构的贷款方式以信用贷款 为主 ，信贷资产的 风 险系数较大 ，同时还要应对 自然灾害等不可抗力导致的农
户违约风险。 虽然面对较高的经营风险， 但新型农村金融机构 自身的注册资本限额却 明显低于商业银行的标准 ，其承担风 险的能力较弱 。 三是新型农村金融机构服务范围狭窄 ， 组织结
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２１ ０ ０年 第 ２期 （ 第 １ ５期 ） 总 １
福 建 金 融 管 理 干 部 学 院 学报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ｕｉｎＩ ｓｉ ｔ ｆ ｉａ ｃａ ｍｉｉｔ ｔ ｒ ｏ ｒ ａ ｏ ｊａ ｎ ｔ ｕｅｏ ｎ ｎ ｉｌ Ｖ ｔ Ｆ Ａｄ ｎｓｒ ｏｓ ａ
Ｎ Ｏ． ２ ２０１ ０
市场 利率会不 断发生波动 ，村镇银行面 临市场风 险。 ４ 竞 争 风 险 。 设 立 村 镇 银 行 必 将 加 剧 农 村 金 融 机 构 竞 争 ， 由 于 农 村 信 用 社 市 场 定 位 与 村 镇 ． 银行相似 ，村镇银行 面临竞 争风险 。
５ 流 动 性 风 险 。村 镇 银 行 基 层 网 点 少 ，老 百 姓 认 知 不 足 ，增 储 难 度 大 。 村 镇 银 行 不 能 开 办 ．
体制 不健 全 ，内控机 制 不完善 等 因素 造 成 的。 需要 通 过完 善股 东结构 ，加 强风 险 管理 ，建 立健 全银 行 经 营管 理
机 制 ，建 立存款 保 险和 银行 推 出机 制等 方 式来规 避 这些 风 险。 关键 词 ：村 镇 银 行；信 息不对 称 ；风 险控 制
９
开 业 的村 镇 银 行 很 难 短 期 内 达 到 盈 亏 平 衡 。农 业 、 农 村 经 济 作 为 高 风 险 、低 效 益 的弱 势 经 济 ，
农 民作 为弱 势 群 体 ， 受 到 自然 条 件 和 市 场 条 件 的 严 重 制 约 。 在 农 业 政 策 性 保 险 严 重 缺 乏 的 情 况 下 ，经 营 风 险 分 散 机 制 缺 失 、 存 款 人 利 益 保 护 缺 乏 、支 持 政 策 方 面 的 缺 位 、 金 融 监 管 不 力 和 人 员 素 质 低 等 原 因 ，都 会 使 村 镇 银 行 面 临 经 营 风 险 。
一
、
村镇 银 行 面临 的金 融风 险及特 征
（ ）村镇银 行经 营面 临的主要金 融风险 一
村 镇 银 行 其 信 贷 支 持 的 主 要 对 象 为 弱 势 产 业—— 农业 ，弱 势 群 体 ——农 民 ，农 业 和 农 民对 自 然 条 件 的 依 赖 性 很 强 ， 抵 御 自然 灾 害 的 能 力 弱 ，在 农 业 保 险 体 系 不 健 全 的情 况 下 ，村 镇 银 行 存 在 严 重 的 风 险 隐 患 。总 体 而 言 ，村 镇 银 行 经 营 可 能 面 临 的 金 融 风 险 主 要 有 ：
１ 信 用 风 险 。对 于 村 镇 银 行 来 说 ，信 用 风 险 不 仅 是 一 种 重 要 的 风 险 ，而 且 是 一 种 始 终 存 在 ．
的 风 险 。 村 镇 银 行 面 对 的 是 大 量 的 农 户 和 农 村 微 小 企 业 ，缺 乏 以往 的信 用 记 录 和 有 效 信 用 评 估
中圈 分类 号 ：Ｆ ３ 。 ４ 文献 标 识码 ：Ａ ８０ ３
文 章编 号 ：１ ０ － ０ ３（０ ０ ０ － ０ ９ ０ ０９ ９ ９ ２ １） ２０ ０ －４
有 效 防 范 金 融风 险 是 村 镇 银 行 可 持 续 健 康 发 展 的基 石 。村 镇 银 行 金 融 风 险是 客观 存 在 的 ，分 析 我 国村 镇 银 行 金 融 风 险 生 成 的 原 因 ，有 利 于 防 范村 镇 银 行 金 融 风 险 。本 文 论 述 村 镇 银 行 面 临 的 金 融 风 险 及 其 特 殊 性 ，通 过 金 融 风 险 生 成 的一 般 机 理 分析 ，具 体 分 析 村 镇 银 行 产 生 金 融风 险 的 原 因 ，相 应 提 出防 范 村 镇 银 行 金 融风 险 的 对 策 。
Ｓ ｒａ ． ５ ｅｉｌ ＮＯ １ １
婚
村镇 银 行金 融风 险控 制及其 防范
张 传 良
（ 建金 融职 业技 术 学院 ，福 建 福州 ３ ０ ０ ） 福 ５ ０ ７
摘
要 ：村 镇银 行 面 临着 信用 、经营 等 多个风 险 ，而这 些金 融风 险是 由于 注册 资本金 水平 不 高，经 营管 理
用风 险 。…
２ 经 营 风 险 。 虽 然 农 村 经 济 发 展 速 度 不 断 加 快 ，但 与 城 市 经 济 相 比仍 然 有 很 大 的 差 距 ， 新 ．
收稿 日期 ：２ １－ ２ ｌ ００ ０一 ５ 基 金项 目：福 建省社 科课题 加快 福建 现代 农业发展 的金 融 支持 研 究》（ ０ ９ ０ ）阶段 性研 究成 果。 ２０Ｂ １ ９ 作 者简 介 ：张传 良 （ ） １ ６－ ，男，福建 福清人 ，副教 授 ，经济 学硕士 ，研 究 方向 为金 融理论 。 ９３
对 公 存 款 等 业 务 ， 资 金 来 源 受 到 限制 。 并 且 ， 由于 农 业 具 有 明显 的 季 节 性 ， 在 春 季 ， 容 易 造 成
银行存款减 少和贷款 需求的增加 ，使村镇银 行面临流动性风 险 。
６ 操 作 风 险 。村 镇 银 行 一 般 工 作 人 员在 当 地 招 聘 ，业 务 素 质 不 高 ，合 规 操 作 意 识 差 ，再 加 ． 上 内部 控 制 制 度 薄 弱 ，业 务 操 作 流 程 相 互 制 衡 的 规 章 制 度 形 同 虚 设 ，容 易 导 致 操 作 风 险 发 生 。
办 法 ，对 农 户 的贷 款 也 缺 乏 财 产 作 抵 押 ，村 镇 银 行 的信 贷 资 金 存 在 严 重 的 风 险 隐 患 。一 些 农 村
借 款 户 信 用 意 识 淡 漠 ，欠 账 不 还 ，签 字 不 认 ， 利 用 各 种 方 法 逃 、废 、赖 银 行 债 务 ， 极 易形 成 信