现阶段我国商业银行的金融风险与防范
现阶段我国商业银行的金融风险与防范摘要：金融的全球化成为近年来发展的大趋势。
在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然，这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。
在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。
本文首先把商业银行的金融风险与防范看作是一个制度或者制度框架，在这样的认识基础上，分析商业银行金融风险的现状和成因，探索金融风险的一般规律性，寻找加强金融监管，保证金融的良胜运行对策方略。
关键词：商业银行，金融风险，金融监管，防范1 研究背景1.1金融全球化过程导致银行风险增加金融的全球化成为近年来发展的大趋势。
在这种新经济的背景下，国际金融业全球化的发展也就成为必然。
新兴金融市场的兴起和发展打破了原有的旧格局，使国际金融市场逐步扩展到全球许多国家和地区。
国际金融机构(包括商业银行，投资银行和各类保险公司)在全球大量设立分支机构，形成全球性业务网络[ 1]。
同时，互联网的运用克服了不同地区之间时差的障碍，使国际市场的交易一体化。
这种趋势既促进了国际金融的极大发展，也加大了金融风险的范围。
出现债务的可能性大大增加，而国际金融组织面对巨大的国际资本流动，越来越显得力量不足，无法进行协调，防范国际金融危机的手段显得特别脆弱。
国际金融炒作活动，进一步加剧着国际金融市场的动荡。
由于金融全球化的发展，市场之间传播敏感度的增强，使得一个市场的变化会迅速地传导给另一个市场，金融风险因素变得更加复杂，某一经济现象会在世界不同地区、不同金融市场之间进行传导，并形成连锁反应，风险产生的可能性更加突出。
由于国际资本流动，特别是金融市场固有的投机性，对一国的金融市场的冲击力和破坏性也越来越明显，进而波及到整个世界经济，使各国的经济发展都不同程度地受到影响。
例如：自90年代以来，1994年墨西哥发生的金融危机，1995年12月巴林银行的倒闭，1997年发生的东南亚金融危机等，都对世界各国的经济发展造成了损失。
这些也充分暴露了金融市场国际化、一体化的过程中，金融风险加剧。
1.2我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战在世界经济全球化、一体化的经济背景下，我国银行如同世界金融机构一样面临着新的挑战。
金融市场之间连接越来越紧密，风险的传导机制越发密切，金融风险因素变得更加复杂。
在这种经济环境下，我国银行不仅面临着来自各方面的竞争压力，而且自身存在着积聚大量不良信贷资产的严重问题，这将会成为引发我国银行金融风险的一个根本原因。
随着经济全球化的发展。
资本在国际间流动的速度加快，这使得银行面临的市场环境日益复杂，国内金融环境也发生了变化，使我国银行同业间的影响日益加强，竞争加剧。
因此，在这种经济环境下，我国银行目前也面临着如何控制风险、消除风险存在的隐患，增强银行整体竞争力的任务。
就银行不良信贷资产形成的原因分析来看是多方面的，首先，我国商业银行信贷投放的微观主体主要是以国有企业为主，而由于历史上遗留下来的体制原因导致国有企业经营管理不善，经济效益低下，及缺乏公司治理结构等原因使国有企业的预算软约束直接转化为国有商业银行系统的信贷软约束，致使国有商业银行系统存在着大量的不良信贷资产；同时，由于我国经济结构、产业结构、融资机制、信贷结构以及商业银行自身存在的一些问题也加速了银行不良信贷资产的形成，进一步加大了银行系统的金融风险产生。
1.3 研究现状及意义“前车覆，后车诫”。
研究和比较历史上各国、各区域的金融风险及危机产生的原因及影响，有助于我们从金融风险控制与防范的角度，对经济运行机制、经济制度安排及政策设计等方面进行反思和重新认识，通过修正与完善经济运行机制、制度与政策目标体系，实现经济与金融的平衡发展。
摆在我们面前的问题：银行竞争不充分，银行资产质量低下，呆帐坏帐比重居高不下，国外群雄虎视耽耽，资本市场不完善，投机气氛过浓等等。
所有这些问题，稍有不慎，都会酿成大祸。
亚洲金融危机后，我国无论是政界、金融界，还是学者，都充分认识到问题的严重性，采取很多措施加强监管、加强研究。
比如1998年国家增发2700亿元特别国债以弥补国有独资银行资本金的不足：成立资产管理公司剥离银行不良资产；加强对信贷资金的监控以降低不良资产的比重；银行等金融机构进行内部调整以适应市场化、企业化的需要。
众多学者也纷纷对全球、对我国的金融形势进行研究、对比，发表了大量的有关金融风险的著作，为我国防范金融危机提供了理论的指导和操作的建议。
2 我国商业银行的金融风险内涵及现状2.1 金融风险的概念银行风险是预期银行业务经营和管理中因不确定因素导致事后造成的损失或不利目标实现因素的总称。
市场金融中，这种风险的大小必然通过价格形式加以量化和度量。
某种银行风险大，其经营与管理的综合成本就越高。
银行风险是一种导致损失的可能性。
金融风险可以从不同层面、不同角度去识别或测量。
例如，测度银行风险损失，则用银行损失比银行资产；测度金融不利因素所反映的银行风险程度，则用银行风险性资产比银行资产。
金融风险既是一个经济范畴，也是一个历史范畴。
作为经济范畴，金融风险根源于：产权排他性、社会分工、预期不确定性、信息非对称性、人类有限理性和机会主义倾向。
作为历史范畴，银行风险在不同经济阶段、不同经济体制下是不断变化和发展的。
因此，经济金融生活中的不确定性是银行风险产生的必要条件或前提，具体经济金融环境和体制是银行风险产生、发展的充分条件。
下面先对银行风险一般成因进行扼要界定，然后重点以中国市场过渡期为背景，分析银行风险的特殊成因，以便于明确体制转换时，建立市场融资机制对银行风险识别、控制和防范的战略目标。
如果市场金融的风险具有分散性和可控性的特征，计划金融的风险具有集中性和匿藏性的特征，那么，转轨时期银行风险则具有迭加性和加速性的特征。
造成这种银行风险的原因，除上述银行风险产生的一般性因素之外，其根本原因则是制度性金融风险。
所谓制度性金融风险，是现行所采纳的习惯、道德、法律、规章等的缺陷和缺位，所引致的金融活动不确定性损失。
2.2银行风险存在的客观必然性只要有银行业务活动存在，银行风险总是不依人们意志为转移的必然存在。
百分之百的无风险的银行业务在现实金融生活中不可能存在。
其客观性的主要原因在于:一是市场经济主体的有限理性。
由于市场信息非对称性和主体对客观认识有限性，因而市场经济主体做出决策往往是不及时、不全面和不可*的，有时甚至是错误的，客观上可能导致经济金融运行中的风险产生;二是市场经济主体的机会主义倾向。
人类的天性有一种道德上的冒险精神和趋利避害动机，因而可能运用不正当手段钻制度、政策空子为其谋取私利。
投机、冒险和各种钻营性的客观存在导致银行风险不可避免;三是信用的中介性和对象的复杂性。
导致信用关系、借贷关系、数量供求互相交织连动。
因而，金融不可能永远无风险。
尽管银行风险是客观的，但是银行风险是可控的。
所谓银行风险可控性，是指市场金融主体依一定方法、制度对风险事先识别、预测、事中防范和事后的化解。
其依据是:首先，银行风险是可以识别、分析和预测的。
其次，人们可以依据概率统计以及现代化技术手段，建立各项银行风险的技术性参数。
再次，现代金融制度是银行风险可控性的有效手段。
金融制度是金融活动的一组约束金融主体行为，调节金融关系的规则(包括正式制度如法规、条例、管理办法等;非正式制度如道德、习惯等)它的建立、健全与创新发展，使金融行为主体受规则的有效约束，进而把银行风险纳入可控的组织保证之中。
正因为银行风险是可控的，才使健全现代金融制度具有现实意义。
银行风险是不同于经挤其他风险的一个最显著的特性是，银行的风险损失或失败，不仅影响自身的生存和发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失或失败。
这就是银行风险的扩散性。
其一，金融机构作为储蓄和投资的信用中介组织，它一头联结或聚集成千上万的众多储蓄者，是存款者的集中;另一头联结或聚集众多的投资者，是投资者的总代表。
银行经营管理的失败，必然连锁造成众多储蓄者和投资蒙受损失。
其二，银行业不仅向社会提供信用中介服务，而且在很大程度上提供创造信用。
在保证存款支取兑付的同时，通过贷款可以创造派生存款。
因而，银行风险不仅具有原生存款和初始投资广泛的影响，而且还具有数量倍数扩散的效应。
进而，把握银行风险特性，不仅要从金融单元层面上认识，还要从多元、多层面、全面系统上认识。
银行风险往往不在爆发金融危机或存款支付危机时，一直可能因信用特点而表面掩盖金融不确定性损失的实质。
其主要原因表现在:一是因信用有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借，导致许多损失或不利因素为这种信用循环所掩盖;二是因为金融具有信用倾向发行和创造信用的功能，使得本属即期银行风险的后果，可能由通货膨胀、借新还旧、贷款还息来掩盖事实上的金融损失;三是因为金融垄断和政府干预或政府特权，使一些本己显现的银行风险，被人为的行政压抑所掩盖。
银行风险一旦爆发，不同于经济其他风险爆发只在既定的范围内均速变动。
因为，一旦某种情况下出现某笔或某几笔存款不能兑付时，这时越是存款兑付不了，就越是没有客户去存款，客户越是挤兑:越是挤兑和越是存款减少，就越是兑付困难，从而形成马太效应。
同时，贷款难以收回，越是贷款周转困难;越是周转困难，越是贷款难以收回，越是信用萎缩。
形成贷款循环“锁定”和恶性循环。
所以，一旦银行风险爆发，往往都伴有突发性、加速性，直到金融危机。
充分认识银行风险加速性的特征，对于高度重视银行风险的社会危害性是非常必要的。
2.3商业银行风险的内涵及基本特征2.3.1商业银行风险的内涵一般说来，凡是盈利的事业都有风险，商业银行所从事的货币信用业务是盈利事业，所以它也存在各式各样的风险。
与一般盈利性企业不同，商业银行保管着大量的社会财富，承担的风险相当大。
商业银行风险是指商业银行在业务经营和管理中因受不确定因素的影响，使商业银行的资产、收入以及信誉等遭受损失的可能性。
这种可能性，存在于商业银行的所有业务中，也就是说，商业银行的每项业务无一不存在风险。
商业银行风险可以从不同层面、不同角度去识别或测量。
一般来说，某商业银行风险大，就意味着其经营与管理的综合成本就越高。
2.3.2商业银行风险六大墓本特征(1)客观性银行风险是与银行业相伴而生的。
经济社会中经济人的行为和经济环境的不确定性决定了银行风险存在的客观性。
换而言之，只要经济运行中存在不确定性因素和信息不对称的情况，银行风险就必然存在，这是不以人的主观意志为转移的。
另外，银行业不同于其他行业，自有资金占全部资产的比重一般较小，绝大多数营运资金都是来自存款和借入资金，因而银行业的特殊性地位决定了社会公众与银行业的关系，是一种依附型、紧密型的债权债务关系。
商业银行风险管理现状及防范对策7篇
商业银行风险管理现状及防范对策7篇摘要:伴随着科学技术水平的飞速发展以及人们消费方式的多元化，刷卡这种消费方式不仅仅只存在于小众人群当中。
在越来越多的人开始使用信用卡的同时，如何做好信用卡使用过程中对风险的控制，如何在我国商业经济体制下为中国信用卡用户提供一个安全稳定的金融环境，对于中国信用卡用户来说意义重大，文章就我国信用卡使用的现状以及国家商业银行在信用卡管理过程中存在的问题进行了分析，并针对存在的信用卡使用风险及管理措施提出几点意见。
关键词:信用卡现状;风险;管理风险1信用卡风险分析1.1银行内部制度控制不足目前我国信用卡发卡银行普遍存在的一个问题就是银行内部控制制度的不完善。
主要体现在银行管理层制定了相当多的规章制度，制度可能一般只是当作文件散发于各部门，各部门还有各部门的制度，对于信用卡重点环节的风险管理不够完善，难以统一进行信用卡风险管理;各部门为追求业绩往往会将业绩放在第一位，而忽视风险责任的落实，这样工作人员在推广信用卡过程当中会主要以开卡为目的，忽视客户质量，这是诱发违约风险的原因之一;很多银行尚未建立相关的风险识别、风险评估、风险控制制度，缺乏相关的专项负责部门，这样一旦发生事故，就会有难以追踪客户，事故原因分析难度大，为银行造成重大损失。
1.2发卡银行技术落后，缺乏管理专业人才我国发卡银行的主要资金的使用方向上来看，主要集中在完善业务系统功能的方面，对于风险管理工具方面的开发做得很少，对于风险发生前的控制和预防从财力上和人力上都做得比较少。
目前我国信用卡对于用户的审核仍然采用人工审核的方式，没有一套适用的信用评分制度，主要靠工作人员的主观判断来认定开卡客户的质量和诚信度，有些银行为了拓展业务还会招聘一部分兼职人员去做市场，这些人员的学历参差不齐，专业水平高低不一，个别人员的风险意识比较薄弱，专业知识比较匮乏，为了完成业务量，往往会降低客户标准，增大了信用卡的操作风险和诈骗风险的概率。
商业银行的经营风险及防范
商业银行的经营风险及防范摘要随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。
由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。
本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析,并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。
关键词：商业银行经营风险管理控制1。
商业银行经营风险的含义和特征1.1商业银行经营风险的含义所谓商业银行经营风险,首先要明确商业银行，区别于中央银行等,是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。
因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。
1.2商业银行经营风险的特征1。
2.1经营风险具有一定的隐蔽性风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除.笔者通过对商业银行运营过程的研究发现,很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生:商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况;另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞争中,要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的,且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。
1。
2。
2经营风险具有集中性通过研究发现,商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择.但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下,其融资模式单一固定,而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。
我国商业银行面临的金融风险及对策
刘
随着我国社会主义市场经济体制
兵
二、我国商业银行金融风险的防
范对策
的渠道。目前部分法律法规缺乏前瞻 性， 缺少与国际接轨并且具有审慎性的 标准。金融秩序不佳、 执法力度不强同
样是 困扰商业银行发展 的主要原 因之
的建立 ， 我国经济也逐步货币化、 金融 化， 跨国公司进一步发展， 世界经济呈 现区域化、 国际化， 资本流动速度加快， 这其中少不了商业银行的参与， 商业银 行在参与国际化获取收益的同时 ， 也同 样面临着巨大的风险， 忽视风险将极有 可能造成金融危机 ， 对我国经济发展构 成威胁。我国目前构建了包括中央银 行、 商业银行 、 政策性银行 、 信用社等的 银行体系， 其中商业银行是主体， 尤其 是四大国有商业银行， 它们在存贷款等 金融业务中占据了很大比重，因此， 在 当前开放经济体系中发现认识商业银 行面临的金融风险， 并且提出相应的应
对策略就显得非常有必要。 一、我国商业银行金融风险成 因
分析
在 目前金融改革的重要时期 ， 金 融风险是银行业必须注重和加以防范
的， 通过以上分析 ， 笔者认为应该从以
3.政府宏观政策调控与监管的不 当。 政府宏观金融调控与监管本质就应
下方面去努力。
我国商业银行面临的金融风险既
有外部因素， 也有内部因素， 其中主要
系对风险的防范起着重要作用。
投资银行法等， 并且进一步修改完善商 业银行法、 外资银行法等， 加强法律法 规的研究， 严格依法行事， 加强执法力 度， 维护金融安全。同时构筑起适应市 场经济要求的金融监管体系， 强化对金 融机构、 金融市场的监管， 丰富监管手 段和工具 ， 实行统一监管、 分业监管、 相 互制衡监管的原则， 发挥监管的重要作 用， 提高银行业防范风险的能力。尽快
经济新常态下我国商业银行不良贷款的成因及防范措施
金融视角经济新常态下我国商业银行不良贷款的成因及防范措施林腾飞贵州财经大学摘要：我国的经济增长速度自经济新常态以来出现了明显放缓的特点，这使得我国的商业银行不良贷款问题迎来了新的挑战。
我国商业银行之前所累积的不良贷款在很大程度上威胁了我国商业银行运营体系的稳定。
商业银行不良贷款率的大小不仅决定了经济稳定状态下的银行的盈利和竞争能力，更是导致金融危机爆发的重要因素。
在此大背景下，研究我国商业银行不良贷款的形成成因并提出相对应的防范措施，具有极为重要的意义。
本文的主要研究对象为经济新常态下商业银行的不良贷款，通过分析成因并提出解决建议，希望对于商业银行的不良贷款解决有所帮助。
关键词：商业银行；不良贷款；防范措施the economic new normal,China's economic growth rate has slowed down significantly,making the problem of non-performing loans in commercial Banks face new challenges.The non-performing loans accumulated by China's commercial Banks threaten the stability of China's banking system to a great extent.The non-performing loan ratio of commercial Banks is not only animportant factor leading to the financial crisis,but also determines the profitability and corecompetitiveness of Banks with stable economic operation.In this context,it is of great practical significance to study the causes of the formation of non-performing loans in China's commercial Banks and put forward corresponding preventive measures.The main research object of this paper is the non-performing loans of commercial Banks under the new normal economy.The main research object of this paper is the non-performing loans of commercial banks under the new normal of the economy,and by analyzing the causes and putting forward suggestions for solutions,it is hoped that it will be helpful to solve the non-performing loans of commercialbanks.commercial Banks;non-performing loans;preventive measures 一、概述当前我国正在实行金融改革，央行在之前发布的《中国金融稳定报告（2017）》中提及，我国要进一步推动利率市场化变革和货币市场的市场化变革，严格控制不良贷款率，提高对不良贷款的监管标准。
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施
我国商业银行中间业务的风险及其防范措施【摘要】我国商业银行中间业务是银行主营业务之一，承载着极大的风险。
主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
为了防范这些风险，商业银行需要加强风险管理意识，建立健全的风险管理制度，持续加强监管和监控。
只有这样，才能有效地降低中间业务的风险，保障银行的稳健经营。
在当前竞争日益激烈的市场环境下，商业银行必须重视中间业务风险管理，提高风险意识，确保风险可控。
加强对中间业务的监管和控制，是保障银行长期健康发展的关键。
商业银行应积极采取措施，规避风险，确保中间业务的安全和稳定运行。
【关键词】商业银行中间业务、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、风险管理意识、风险管理制度、监管、监控。
1. 引言1.1 了解商业银行中间业务的概念商业银行中间业务是指商业银行在传统存贷款业务基础上开展的涉及中介服务的各项业务。
这些业务包括但不限于信用证开立、保函业务、外汇买卖、证券承销和投资、基金销售等。
商业银行中间业务的主要目的是通过提供多样化的金融产品和服务，提高自身盈利能力，拓展经营范围，满足客户多样化的金融需求。
商业银行中间业务具有以下特点：中间业务是商业银行多元化经营的体现，能够有效降低存贷款业务的依赖程度，提高经营风险分散能力。
中间业务能够为客户提供更广泛、更灵活的金融服务，满足客户风险管理和财务管理的需求。
中间业务能够带来更丰厚的利润，增强商业银行盈利能力，提高经营效益。
了解商业银行中间业务的概念对于深入理解商业银行经营模式、风险管理和盈利能力具有重要意义。
只有深入了解这一概念，商业银行才能更好地发挥自身优势，应对市场挑战，保障金融稳定。
1.2 商业银行中间业务的重要性商业银行中间业务在我国金融体系中起着至关重要的作用。
商业银行中间业务是商业银行获取利润的重要途径之一。
通过中间业务，商业银行可以提高收入水平，增加盈利能力，增强经营的可持续性。
中间业务可以为客户提供更加多元化的金融服务。
防范和化解银行金融风险的对策
防范和化解银行金融风险的对策随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。
当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。
一、当前银行金融风险的表现形式从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：1?信用风险。
银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。
企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。
目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。
分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。
据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。
特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。
实际统计数字还要大。
信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。
2?流动性风险。
主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。
目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。
3?财务风险。
主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。
目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。
由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。
另一方面，自1993年以来，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。
资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。
4?市场风险。
主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。
当前我国银行业存在的金融风险及防范
３ ． ２市场 风 险
市场风险主要是因为市场利率 以及汇率的不稳定性 ，以及 在实体经 营时可能 出现的各种意外情况而带来 的。我国的商业银行 利率到现在还 没有真正实现市场化 ，不过由于银行业 的不断改革发展 ，利率将会不断 地向着市场化迈进 ，而商业银 行在产 品定价这一方面将会获得更大 的权 利 。而 由于汇率本身的不断浮动，银行与外币挂钩的资产 以及负债等都 将 有比较大 的浮动变 化 ，而商业 银行必 须要考 虑怎样 才能 加强 资产管 理 ，让整个浮动 的范 围停留在一个可控制 的范 围内 ，那么我 国银行业如 此一来 就必然要迎来市场风险。对于实体经济 的市场风险 ，通常要求银 行 业不 断加强 自 身对主要产品的市场调研 ，同时要在政策制定以及实际 操 作上 提 高前 瞻性 以及 准 确 预 测 。
４ ．１ ． 信 用 风 险 防 范
我国的金融行业整体 而肓 ，在过去 ，一直存 在着较为 滞后 的弊 端 ， 而近年来 ，由于我国经济方面 的蓬勃发展 ，金融业也在不 断发展 。原本 的流动性风险明显降低 ，甚至现在 已经出现了流动性过剩 的情况。而这 情况所导致的直接后果就是使得信用不断扩张。造成可能存在 的信贷 违约的风险。而近年来 ，房价暴涨 、房地产 出现 “ 炒地皮热” 的现象则 与银行业的支持有着息息相关 的联系。房地产市场本身存在着 明显的风 险 ，而 国家出台的系列政策 ，在不断打压房价高、地产热 的同时 ，也会 给银行业带来巨大的信贷违约风 险。
３ ． 当 前 我 国银 行 业 面 临 的 主 要 风 险
３ ． １信 用 风 险
操作 的风险通常体现在以下两点上 ： （ １ ）操作流程以及制度之间所存在 的风险 ； 比如制度与操作流程的规划所规定 的部分与实际运行 的部分存在着 较 明显的出入，或者是 内部部分环节存在着扭曲和缺失 、制度规定与规 程本身就具有可能会造成风险的因素等 。 （ ２ ）道德风险 ； 比如在业务上 的人 员没有 良好 的道德 水平 ，在 工作 中没有尽 职尽 责 、没有作为 ， 抑 或因为惧怕承担风险而放纵风险等。这样 的风险通 常 在临场操作与发挥 中有相 当一部分的比例 ，特别是在我国广大农村地 区 的相关信用社等金融体系 。 ４ ． 如 何 防 范 与 降低 我 国 银 行 业 的 金 融风 险
现阶段我国商业银行金融风险的防范对策
现阶段我国商业银行金融风险的防范对策一、管理风险1、加强企业经营管理。
企业要制定合理有效的经营管理制度和流程，采取“分级管理、综合管理、集约化管理”等有效措施，健全风险控制制度体系，加强对企业经营的综合管理，减少企业经营风险暴露。
2、充分发挥中央银行的宏观调控作用。
中央银行可采取宏观政策措施，鼓励银行和企业家积极参与新一轮经济繁荣，积极推进银行改革，实现有效风险管理。
3、加强内部控制。
银行要进一步提高对内部控制的重视，加强对资本管理、投资管理、信贷管理、结算管理，以及财务报表审查的要求，以最大限度的降低内部风险。
二、处置风险1、建立严格的风险测算体系。
完善贷款评审和风险测算系统，采取相应的风险控制措施，加强资产和负债管理，以抵抗未来的不确定性，以确保银行的稳定。
2、健全偿付义务处置预案。
要建立严格的偿付义务处置预案，采取有效的处置措施，充分利用处置账户，好好处理处置抵押物、担保物、应付能力等风险。
3、加强保险监管。
应充分了解保险行业经营的特点，加强对保险公司的监管，以确保银行投资保险的行为合法，以免陷入风险。
三、投资增值1、优化金融结构。
银行要优化金融结构，深化金融改革，能够及时、谨慎、充分地调整金融产品结构，以较大的投资收益吸引投资者。
2、完善投资优化分析模型。
在千变万化的市场环境中，需要通过完善投资优化分析模型，实现投资和投资增值，全面有效地把握资本运作风险。
3、加强综合资产管理。
投资银行要进一步完善资产管理，强化综合资产管理，选择风险型投资项目，把握投资方向，以较高的投资收益，增加综合资产。
四、信息化处置1、加强信用信息共享服务。
应根据全国信用信息共享基础设施平台开发现代化和智能化信用信息共享服务，实现企业间和企业与银行之间的信息共享，以及贸易融资融信等多种信贷服务。
2、完善外部贸易保险服务网络。
以外贸保险公司中央系统服务网络为基础，使用基于互联网的信息技术，实施多部门的信息共享，提高外贸保险服务效率，以最大限度的减少外部贸易风险。
如何防范和化解商业银行的金融风险
如何防范和化解商业银行的金融风险商业银行作为金融体系的核心机构之一，在经济发展中承担着重要的角色。
然而，由于金融市场的不确定性和金融制度的复杂性，金融风险不可避免地存在。
为了保护商业银行的稳定性和可持续发展，必须采取一系列措施来防范和化解金融风险。
首先，商业银行应加强内部控制和风险管理。
这包括建立健全的内部控制系统，制定明确的风险管理政策和流程，确保所有工作人员理解和遵守内部规章制度，并通过培训和教育提高员工的风险意识。
此外，商业银行应建立适当的风险评估和监测机制，及时发现和预警潜在的风险，以便采取及时的措施应对。
其次，商业银行应加强对客户的尽职调查和风险评估。
在进行融资和放贷活动时，银行需要对客户进行综合评估，了解其信用状况、还款能力和经营状况等情况，以评估风险并制定相应的措施。
此外，商业银行还应定期审查和更新客户的信用状况，以保持对客户风险的准确把握。
第三，商业银行应加强资本管理。
适当的资本水平是承担风险的基础，对于金融机构来说尤为重要。
商业银行应根据其业务性质和风险状况，制定合理的资本管理政策，并确保资本水平充足。
此外，商业银行还应动态监测其资本水平，确保始终保持在风险承受范围内。
第四，商业银行应加强资产负债管理。
商业银行的资产负债表风险管理尤为重要，因为资产负债之间的不匹配可能导致流动性风险和利率风险。
因此，商业银行应建立有效的资产负债管理政策，包括对流动性和利率风险进行定期评估和监测，并采取相应的对策，以确保资产负债匹配和风险控制。
第五，商业银行应加强合规管理。
合规管理是防范和化解金融风险的重要手段之一、商业银行应制定合规管理制度，确保遵守法律法规和监管要求，并建立内部合规审查机制，及时发现和纠正合规问题。
此外，商业银行还应与监管部门保持密切合作，及时了解和应对监管政策的变化。
最后，商业银行应加强跨部门合作和信息共享。
商业银行在风险防范和化解方面需要各个部门的紧密配合和协作。
不同部门之间应建立良好的沟通机制，及时共享信息，并采取相应的措施加以应对。
我国商业银行存在的利率风险及防范对策
我国商业银行存在的利率风险及防范对策一、引言商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其业务涉及广泛，其中包括存款业务、贷款业务、投资业务等。
然而，在经营过程中，商业银行也面临着各种各样的风险，其中之一就是利率风险。
利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
由于我国市场化程度的不断提高，利率市场化进程的逐渐推进，商业银行的利率风险也越来越突出，迫切需要采取有效的对策。
本文将从利率风险的概念和特点入手，分析我国商业银行存在的利率风险及其对策，以期为商业银行的风险管理提供参考和借鉴。
二、利率风险的概念和特点利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
利率波动会直接影响商业银行的净利润，从而影响其经营业绩。
利率风险有以下几个特点：1.不可控性。
利率波动是由市场供求和宏观经济因素所决定的，商业银行无法预测和控制。
2.风险程度不同。
不同的资产和负债工具受到利率波动的影响程度不同，风险也不同。
一般来说，长期、固定收益类资产和负债受到的利率波动风险更大。
3.持续性。
利率波动是一个长期的过程，商业银行需要对其进行长期的管理和控制。
4.杠杆效应。
商业银行经营业绩的变化会对其资本充足率产生影响，进而影响其经营能力和信誉度。
综上所述，商业银行的利率风险需要引起足够的重视和防范。
三、我国商业银行存在的利率风险我国商业银行存在多种类型的利率风险，主要包括以下方面：1.资产负债管理风险。
商业银行在进行资产负债管理时，需要根据市场情况和自身经营情况选择合适的资产和负债结构，但是短期内市场利率波动的大幅度变化会对其造成影响，其中最具代表性的是存款利率和贷款利率的变化。
2.固定收益证券投资风险。
商业银行投资固定收益证券时，需要考虑未来市场利率的变化对投资收益的影响，同时还要考虑到债券期限、信用风险等因素。
如果市场利率上涨，那么投资人一般会转向债券更好的利率，以及高级租售市场，从而导致 marketable securities 的价格下跌。