我国住房金融的发展与改革
中国住房制度改革的现状和发展思路
中国住房制度改革的现状和发展思路近年来，中国住房制度改革一直在进行中。
虽然在政策的推动下，住房供给不断增加，但是目前我国的房地产市场还存在着许多问题和挑战。
现状分析目前，我国住房制度改革存在以下问题：一、住房价格过高。
房地产市场供不应求，导致房价普遍偏高。
据统计，全国90%的城市房价已经超过了居民可承受的范围。
二、住房质量不高。
由于住房市场的繁荣，一些开发商并没有将住房的质量放在首位，往往只考虑利润，从而损害了购房者的利益。
三、住房供给偏向高档房。
由于利润考虑，住房供给大多数集中在高端房屋市场，而中低档房屋供给不足。
四、财政资金投入不足。
在住房领域，政府在供给侧改革中的重心多在“去库存”、“去杠杆”，而投入金融、税收等多个方面的资金相对较少。
发展思路为了实现住房制度作为社会公共服务的基本理念，我国可以从以下几个方面加强住房制度改革。
一、扩大保障房的建设规模。
保障房的建设是改善低收入群体居住条件的有效途径。
应该加大对保障房建设的投入力度，扩大保障房建设规模，满足低收入群体的住房需求。
二、完善住房贷款制度。
加强房地产市场监管以及对房贷资金的监管，引导金融机构建立合理的房贷制度。
三、加强房地产市场的监管。
加强房地产市场的监管力度，对于开发商的违法行为进行有效打击，维护市场公平。
四、多渠道筹集改善性住房投资资金。
政府应该加强政策协调，通过增加税收优惠、发行地方债券等多种投资方式，增加住房改善性资金投入。
五、加强城乡住房体系的整合。
加强城乡住宅、建筑、规划的整合，形成城乡统一、配套合理、各有侧重的住房体系。
六、完善住房租赁市场。
通过引入租房税收优惠、租房贷款等方式，增加住房租赁市场的供给量，缓解购房压力，同时减少房地产泡沫的风险。
总结住房制度改革是中国经济、社会发展的重要组成部分，其发展思路需要在实践中不断探索和修改完善。
只有通过改革，进一步完善住房制度营造公平的竞争市场环境，才能够更好地解决我国当前的住房问题，创造更加美好的未来。
试论我国住房公积金的改革和发展
试房地产金融结业论文院系经济与贸易学院班级金融四班姓名姚颖学号 11202990535时间 2015.6论我国住房公积金的改革和发展【摘要】：住房公积金制度的实施是我国住房制度改革的重要内容和重要环节，是在社会主义市场经济条件下改善城镇居民居住环境和条件的有效途径。
它在我国实施十几年来，在推进住房制度改革、加快城镇住房建设等方面发挥了重要作用。
但是，随着我国住房公积金规模的日益扩大，骑在政策制定、机构设置、资金征集及管理等方面存在的问题逐渐暴露出来。
因此，应采取积极扩大公积金覆盖面、规范公积金的使用、建立有效地政策性即溶机构、建立完善监督机制等措施来完善住房公积金制度。
【关键字】住房公积金发展问题对策【正文】我国住房公积金制度经过十多年的发展, 在规模、参与人数和制度化建设方面取得了长足发展, 显示出强大生命力, 随着改革的深化和社会主义市场经济的不断发展, 住房公积金在归集、管理、使用过程中存在的问题也日益显现。
一、发展现状及成就住房公积金制度作为中国房地产金融政策的主体, 开辟了除原有的国家、企业投资之外的一条长期、稳定解决城镇居民住房问题的资金来源渠道。
经过十多年的运行, 取得的成就主要有以下几方面。
1 . 住房公积金的覆盖面不断扩大。
截至2006年末, 已在全国6916 . 87万职工中建立起了住房公积金制度。
目前, 东部地区参加住房公积金的职工覆盖面已达到80%, 中部地区达到60%, 西部地区也达到了50 %, 并开始向外资企业、私营企业发展。
北京、上海、天津及东部沿海地区等城市的住房公积金覆盖率已达到了90 %。
2 . 住房公积金的缴纳基数不断提高, 归集余额逐年增长, 贷款额也不断提高。
目前, 各地住房公积金缴交基数已由职工基本工资调整为职工工资收入, 缴交率也由住房公积金制度建立初期按职工工资收入的3 % 提高到5 %。
北京市已达到10 %, 天津市的外资企业职工已达到12 %, 上海市还建立了职工补充住房公积金。
我国70年住房历史变迁和未来
我国70年住房历史变迁和未来中国建国70年来，住房问题一直是社会热点问题。
国家大力推进住房保障工作，通过住房改革、住房政策制度建设、住房保障组织等多种途径，逐步解决了多年来的住房难题。
本文将从我国70年住房历史变迁和未来展望两个方面进行阐述。
1、新中国成立之初新中国成立之初，由于国家经济基础薄弱，城市基础设施建设不足，住房问题十分突出。
当时全国城市住房缺口达2000万套。
解决办法主要是通过国家投资兴建大量住宅，形成“国有住宅”体系。
2、改革开放改革开放的时期，住房保障措施不断加强。
通过多次住房改革，提高了住房供给效率和质量，改善了人民住房条件。
同时，随着城市化进程不断加快，房地产市场也不断成长，进一步促进了住房保障体系的完善。
3、新世纪新世纪以来，住房保障工作进一步加强，住房保障体系不断完善。
《国务院关于加强和改进城镇住房保障工作的意见》确定了政府和市场两条腿走路的方针，注重市场调节和政府扶持，多元化住房供应体系初步形成。
政府也加强了保障住房的质量，并加大了住房供应。
二、未来展望1、调整住房供给结构我国未来需要进一步调整住房供给结构，发挥市场在住房资源配置中的作用，加强社会租赁住房等住房形式的发展，提高住房供给效率和质量，实现住房供给与需求的平衡。
2、推动住房金融创新未来还需要推动住房金融创新，建立健全住房融资机制，支持房地产开发企业加快规模化发展，提高住房保障供给质量。
3、促进城乡一体化未来需要促进城乡一体化发展，并加强城市规划和管理，实现城市化和现代化建设的有机结合。
同时加强农村住宅建设，改善农民住房条件，促进城乡一体化协调发展。
总之，未来我国住房保障工作需要继续加强，推动住房供给和金融创新等方面的进一步发展，达到促进人民生活水平提高和城乡一体化发展的目标。
房改发展历程及特点
房改发展历程及特点房改，指的是我国在改革开放初期对住房制度进行改革的过程。
改革前，我国住房制度主要由国家所有、单位分配的住房制度和计划经济体制下的公共福利房制度构成，住房分配严重不均衡，居民住房权益得不到保障，房屋建设与居民需求相脱节等问题凸显。
房改发展历程中的第一阶段是在1988年到1998年之间的住房制度改革，主要有以下特点：首先，取消了国家对职工住房的所有权，实现住房分配方式的多样化。
职工可以自由选择居住位置和住房类型。
其次，建立了住房表示权，居民可以通过购房、租房、住房改善等方式实现住房权益。
此外，在城市改革开放的背景下，房屋市场逐渐形成，住房交易制度开始建立。
第二阶段是在1998年到2010年之间的住房制度改革，主要特点是：首先，进一步推动了住房市场化改革，加快了房地产市场的发展。
大量的商品房项目涌现，房地产业成为拉动经济增长的重要支柱产业。
其次，建立了住房金融体系，推出了住房按揭贷款等金融产品，提高了购房的便利性。
此外，城市房改试点也在这一阶段开始进行，改变了原先房屋建设按计划经济方式进行的现象。
第三阶段是在2010年以后的住房制度改革，主要特点包括：首先，加强了房地产市场的调控，出台了一系列政策措施，以控制住房价格的上涨，防范住房泡沫的形成。
其次，促进了住房租赁市场的发展，推出了租赁住房补贴政策，鼓励租房人群选择租赁住房，缓解了住房供需矛盾。
此外，还推动了住房产权保护体系的完善，加强了居民对住房权益的保障。
房改发展历程中，一方面解决了当时存在的住房问题，使广大居民的住房条件得到了改善，居民的住房权益得到了有效保障；另一方面，房改也推动了我国城市化进程的加快，促进了城市建设和经济发展。
房改还改变了居民的住房观念，从过去的“房子是福利”的观念转变为“住有所居，住有所选”的理念，使居民更加注重住房品质和舒适度。
房改发展历程中也存在一些问题和挑战。
首先，房价上涨导致普通居民买房压力加大，低收入人群在住房改善方面依然面临较大的困难。
从中美住房金融制度分析探讨改革完善我国住房金融政策
点。
拒付。 即便 出口商 有可能 通 过与进 口商 交涉 最终 仍 然在信
用证下得 到付款 ， 毕竟 风险性增 大ห้องสมุดไป่ตู้许 多。
贸易融 资额 度 内的分项 业 务 额度 需 要根 据 不 同的企 业 经 营 范 围和 经 营 特点 区 别设 定 ， 配成 不 同 的额 度 组 搭 合。 在确定 分项 额 度种 类时也应 当结 合企业 资信 状况综 合
收 款买入 、 费廷业务纳 入对 境 外银行 的授 信额 度管 理， 福 不 占用企业 的授 信 额度 。 业 贸易融 资额 度一般 为可循环 企 额度， 在设 定的期 限和 限额内 ， 业可 以重复使 用。 企 但也可
以单为某一项目 核定一次性额度， 可一次或分次支用， 直至
支 用完 毕。
包 括开证额 度、 托 收据 贷款额 度、 口 信 出 议付 额度 、 打包 贷 据 贷款额 度、 打包贷款 额度时要慎之又慎 。
４ 贸易融资额度的分配和使用要严格管理。 、
银行在 对集 团客户授 予 贸易融 资额 度后， 当掌 握额 应 度分 配的主导 权 ， 额度 的分 配与使 用尽量 向其所属的 优 质 企业倾斜 ， 而不能任 由企 业 自 行支配 。▲
用（ ， 一） 国际金 融研 究 ， ０ １３． ２ ０ ，） （
管理ｓ财 富 ／ 燮 ３Ｃ Ｍ 塑 曼
一
随着 住房 制度 改革 和金 融制 度改 革逐 渐发展 起来 的。 国 我
商的风险， 很少考虑购买住房居民及商业银行的风险， 从
的住房金融制度借鉴了新加坡 ， 美国， 德国的模式， 有公积 而在这种制度下的金融风险是由住房购买者或者商业银行 金的性质， 储蓄性质， 也有商业银行抵押贷款的性 质， 属于 来承担。 对于这样一种存在严重的利益扭 曲的房地产金融
房地产金融发展现状
房地产金融是指与房地产投资及开发经营相联系的货币资金融通活动和房地产金融资产投资活动，它是金融业的重要组成部分，亦为房地产业及其相关部门筹集、融通、清算资金并提供相应服务的所有金融行为。
其业务主要包括房地产资金融通和房地产贷款。
我国房地产金融业是伴随着社会主义市场经济的发展而逐步发展起来的。
随着房地产业的发展，房地产业与金融业之间的渗透和融合也日益加强，由此我国初步形成了房地产金融体系。
在房地产开发、经营、管理、消费等各个环节，金融机构不仅通过货币流通和信用渠道，开展各种集资、筹资和融通资金等金融活动，将国家、地方、部门、企业和个人的资金集中调配，使之投入到房地产中，从而支撑着房地产业的繁荣发展，同时还通过房地产金融的杠杆作用，承担起政府宏观调控的职能，并且这种职能随着房地产业的发展越来越显重要。
一、我国房地产金融发展现状（一）房地产金融业起步晚，但发展十分迅速。
从我国房地产融资历程来看，房地产真正进入融资阶段是在1998年以后，伴随着个人住房商品化制度的实施以及个人购房按揭的启动，大量的购房者进入了房地产市场购买商品住宅，由于居民可支配收入刚刚改善，众多购房者依赖银行贷款进入市场购买住房。
因此，短短几年时间，我国用于房地产开发与个人购房贷款余额大幅增长，仅以四大国有商业银行的统计数字为例，1999年末全国四大国有商业银行的个人住房贷款余额为1583.67亿元，工商银行个人住房贷款余额1997年末为65亿元，2000年末则为1048亿元，而2004年则高达3158亿元。
迅速发展的房地产金融业对房地产市场的发展起到了积极的推动作用。
（二）资金来源渠道单一，银行系统风险集中。
目前，在我国房地产市场上，商业银行的信贷几乎介入了房地产业运行的全过程，成为我国房地产市场各种相关主体的主要资金提供者。
据统计，房地产开发投资资金中银行贷款比重为30%，如果考虑住房消费贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款，这一比重将上升到80%，银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。
国内外住房金融体系的比较及我国住房金融体系的发展建议
迅 猛增 长， 住 房 产 业与 住 房 市 场 也 变 得 越 加 重 要 。 因此 ， 建 立 一
个 健 康 的 住 房 金 融 体 系以 支 持 住 房产 业 的 发 展 是非 常 必 要 的 。
强， 资 金存 款 期 限长 ， 筹资数额大， 筹 资成 本 低 ， 这使 得 房 地 产 业 在资 金 供 给 方面 得 到 强 有力 的 支 撑 。
导 作用 并 提 供 财 政 投 融 资强 有 力支 持 。日本 是这 种 制 度 的 典 型 代
表。 战后初期， 由于 资 金不 足 ， 政 府 采 取 了特 殊 措 施 ， 设 立 了官 方
二、 国内外 住 房金融体系 的比较
由于 世 界 各 国 经济 制 度 和 经 济 模式 的不 同， 形 成了多种 各 具 特 色 的 住 房 金 融 体 系和 制 度 。 我 国的 住 房 金 融 体 系 发 展 时 间 较
２ ． 我 国住 房金融体 系的发展及现 状
住房 金融起源 于欧洲 ， 旧 中 国的 住 房 金 融 是 在 第 一 次 鸦 片 战争 以后 ， 随 着资 本 主 义萌 芽 在 中国 的产 生 而 缓 慢 发 展 起 来 的 。
当时 ， 不仅有政府银 行， 还 有 很 多 地 方 银 行 和 商 业 银 行 都 参 与 到
１ ． ｍ￣ ， ｌ － 住 房金融体 系发展 现状
目前 各 国 的 住 房 金 融 体 系 形 态 各 异 ， 但 按 照 市 场 运 行 特 点
分类 ， 大 致 可 以 分 为 四种 ， 即 资本 市场 融 资 制 度 、 储 蓄 制度 、 合 同
额 后， 由储蓄银行给储户发放贷款用于建房或买房 ， 其 融 资 体 系 不 依 赖 于 资本 市 场 的 发 展 。
试论中国住房金融的发展态势
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试 论 中国住 房 金 融 的发 展 态 势
取 房改垒 融这一形式 ， 正是 由于房改毕
竟是一项 阶段性工作 ， 变革中具有相 在 当的不 确定 因素和实验 色彩 随着房
改向终极 目 标贴近 ． 房改金融的管理和 信贷机构 、 存贷款 利率 、 营运 方式 等将
向经 营性 市场化靠 拢。当经营 性住 房
倾斜指令性 的结 果 ， 从而影响 了金融体 系的效率 市场 经济 的效率原则 和 平 等 原则必然会 冲 击这种 垄断 性或指定 性， 并最终迎来 金融一 体化 ” 的阶段。
三、 融一体化阶段 金
这一 阶段也是我 国住房金融所特有 的 其特点在于它具 有较强的政第性 ， 主要
表现在以下三个方面 ：
一
资金来 源增加 ， 管理信 贷职能 明确 （ 如
成 立住 房银行 ） ． 时 房改金融 便失去独 立性 自然过渡为住房金融。 并
二、 住房 金 融 住 房
是筹资渠道 与运用 方 向的 规范
金融与发展 国家分割 式住 房金融 的基
本区别。这一阶段特 点 ： 首先是个人住
性。房改金 融的资 金来 源限定 在房 改 政策所启 动的各项资金 ， 是依据房改政 策筹集资 金的 定向性 归集 。房改 资金
在 城市化 、 工业 化进 程 中 ． 房矛 住 盾 比较突 出 ， 因此 ， 政府 必须对 住宅 予
范 的 十人 住 房 全 融信 贷制 度 ， 善信 用评 估 体 系 。 完
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我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 1、发展住房金融是改善居民居住条件、提高居民居住水 平的内在要求。
v 住房是人们生活的基本消费资料，是人们安居乐业的关键所在，居 民居住水平的高低对于居民的生活质量有着十分重要的影响。
v 在这一阶段，住房商品化改革为住房金融的发展带来了机遇，住房 金融作为住房制度改革的配套措施开始逐渐导入。住房信贷体系初 步确立，并在全国范围内开始开展。信贷规模有所扩大，借贷品种 也由单一的生产性流动资金贷款发展到同时开办与住房储蓄存款相 结合的消费性个人购建房贷款。
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我国住房金融的发展与改革
v 1997年4月，人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理实行办法》为 中国住房消费信贷发展提供了政策依据。
v 这一阶段初步确立了我国住房金融的经营管理体系，明确了住房金 融服务住房制度改革的经营方向，自营性和政策性住房信贷业务并 存的住房信贷体系基本初步确立。以上海为先导的住房公积金制度 开始起步，并向全国推广。
v 雇主与雇员按雇员工资收入的一定比例交存公积金到住房公积金管 理机构，管理机构负责该项资金的收缴、经营和归还。雇员在发生 与住房有关的支出时可以申请使用该项资金。
v 新加坡是最典型、最成功利用公积金制度解决其居民住房问题的国 家，其住房公积金模式具有资金稳定性强、存款期限长、筹资额巨 大、资金成本低的特点，并在一定程度上缩小了社会贫富差距。
v 1991年，上海市借鉴新加坡的经验，率先建立了住房公积金制度。
v 1992年，建设银行首家推出职工购建房抵押贷款业务和公积金个人 住房贷款业务，全面进入住房消费信贷领域。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 1994年，国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，对住 房制度改革的目的、内容和重点作了原则性规定。同年11月，国务 院房改小组、财政部和中国人民银行联合下发了《建立住房公积金 制度的暂行规定》，提出“全面推行住房公积金制度”。为明确区 分政策性和自营性住房信贷业务，中国人民银行先后印发《商业银 行自营性住房贷款管理暂行规定》和《政策性住房信贷业务管理暂 行规定》等文件。
我国住房金融的发展与 改革
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2020/11/18
我国住房金融的发展与改革
•••111 •1 •2 •3 •4 •5
主要内容
•住房金融的定义及发展意义 •我国住房金融的发展历程回顾 •住房金融的成功范例 •住房金融目前存在的问题分析 •完善和深化住房金融发展和改革的建议
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v 这一阶段的住房制度改革的深化和住房信贷政策的完善，使得我国住 房金融业务进入了全面发展阶段。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的成功范例
•1
•美国的住房抵 押金模式
•3
•德国的住房储 蓄模式
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的成功范例
我国住房金融的发展历程回顾
v 第三阶段 住房金融的初步发展阶段（1991年-1997年）
v 1991年开始的住房制度改革的全面推进启动了住房市场，住房建设 和住房市场逐渐活跃，为住房金融的发展打开了空间。
v 1991年，国务院《关于积极稳妥地进行城镇住房制度改革的通知》 和《关于全面推进城镇住房制度改革的意见》出台，进一步改革住 房金融体制，发展住房金融业务。这标志着全国的住房制度改革进 入全面推进阶段。
抵押贷款。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的定义界定
v 我国学者蔡德容和潘军（2001）认为住房金融是以住房信贷为主 的各种住房信用资金(包括住房抵押票据、各种住房证券等)的交 易活动，是以筹措、融通住房资金为核心的住房金融市场、住房 金融体系以及住房金融运行机制的总称。
v 曾国安（2004）还根据资金融通的对象的不同将住房金融划分为 广义和狭义两种，广义的住房金融的融资对象包括所有的经济主 体，而狭义的住房金融的融资对象仅包括居民和消费性的非营利 性住房机构。同时他指出，住房金融中最重要的就是与居民住房 购置有关的货币融通活动。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 第二阶段 住房金融的导入阶段 （1978年-1990年）
v 十一届三中全会以后，随着我国经济体制改革，我国投融资体制进 行了一系列的重大变革，城镇住房体制开始进行改革，提出了住房 商品化的概念，住房产业作为一个独立的产业部门开始形成，住房 金融业也因改革的需要应运而生。
v 在这一阶段，中国实行的是高度的计划经济体制，一方面，住房建 设投资来源主要由国家财政的拨款，造成资金运动过程简单化，使 银行对房地产资金的管理也简单化，仅仅充当了财政的保管和出纳 的角色。另一方面，住房的生产、分配和供给的计划性使得住房的 商品属性被否定，也就失去了房地产市场存在的经济基础，没有市 场这个载体，金融业对于住房生产、交易、消费活动的资金支持和 服务也失去了意义。
暂行规定》中要求：发展房地产业，推行住宅商品化。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 1987年在烟台和蚌埠成立了专门的住房储蓄银行，并承担了当地的 房改金融业务，至此出现专业的住房金融机构。
v 1988年，国务院颁布《关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革 的实施方案》，明确提出住房商品化目标与提租补贴的改革方案， 同年，人民银行把住宅贷款列入消费信贷业务。建设银行和工商银 行相继成立了房地产信贷部，专门从事住房信贷业务，承办各个地 方政府委托的住房金融业务，并形成了以建设银行为主，多家银行 并存的竞争格局。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
v 2000年，建设部、中国人民银行下发的《住房置业担保管理试行办法》 为住房贷款担保业务发展提供了政策依据。2002年，国务院修改了 《住房公积金条例》，进一步细化各项规定，规范住房公积金的管理。 同时，这一阶段我国还引进了商业性的住房储蓄业务。
v 同时住房贷款属于消费贷款的一种，从金融业的发展趋势来看，消 费信贷比例的提高是金融业发展的大方向之一。因此大力推进住房 金融发展，对于促进我国整个金融业的发展与改革也是十分重要的。
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我国住房金融的发展与改革
我国住房金融的发展历程回顾
•第四阶段 •第三阶段 •第二阶段 •第一阶段
•全面发展阶段 1998年至今 •初步发展阶段 1991年-1997年 •导入阶段 1978年-1990年 •停滞阶段 1919年-1978年
v 因此，住房金融在住房产业的发展中起着极为重要的作用，它为住 房产业的发展提供强大的可持续的资金支持，从而有助于推动住房 产业成为国民经济的先导产业。
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我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 3、发展住房金融是促进金融业发展与改革的推动力之一。
v 由于住房贷款一般以住房作为抵押物，通常来说，住房有固有的保 值和增值作用，又属于实体财产，具有不可移动性和耐久性，是可 靠的抵押品，清偿率比较高，也是较为安全可靠的投资领域，因此 住房贷款风险相对较小，属于银行比较优质的资产。
我国住房金融的发展与改革
发展住房金融的意义
v 2、发展住房金融是支持住房产业成为新的经济增长点的
必然选择。
v 住房产业无论从技术上还是产业链上，都与国民经济中众多的产业 部门具有广泛而密切的联系，住房产业的发展会带动其相关产业部 门的产品需求大幅度增长，从而促进经济增长。
v 由于住房产业属于资金密集型，无论是住房的供给方还是需求方， 都需要来自外界的资金支持，来解决自身的资金不足的问题。
v 1978年，国务院批转了《加快城市住房建设的报告》 v 1979年，中央决定将基本建设投资由财政拨款改为银行贷款，这标
志着中国住房金融业的诞生。 v 1980年4月，邓小平同志发表《关于建筑业和住宅问题的谈话》，明
确了改革城镇住房投资、建设和分配制度的总体设想。 v 1984年国务院在《关于改革建筑业和基本建设管理体制若干问题的
v 而同时住房又由于其价值巨大，一般情况下，购房者缺乏一次性付 款的经济承受能力，这种需求与购买力不足之间的矛盾，直接影响 居民的居住水平。
v 而发展住房金融可以为居民提供相关的资金支持，解决购房者即时 支付能力不足的问题，使得其对住房的需求转为有效的购买力，进 而促进居民居住水平的提高。
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我国住房金融的发展与改革
住房金融的定义界定
v 对于住房金融的定义，各国学者都是基于本国住房金融发展的实 际情况而对其进行了相应的界定。
v 英国学者David Garnett（1991）等认为住房金融是居民各类住 宅的建设、改善、购买、租赁、维护和维修的货币运行制度。
v 美国学者Randall（1988）从住房抵押的角度来理解住房金融， 认为抵押市场和住房市场是紧密联系的，他暗示了住房金融就是
v 1998年7月，国务院颁布《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住 房建设的通知》，决定停止住房实物分配，实施住房分配货币化改 革。按照文件要求，人民银行和银监会出台了一系列配套的金融货 币政策，先后印发了《关于加大住房信贷投入、支持住房建设与消 费的通知》、《个人住房贷款管理办法》等文件从政策上明确了支 持与推动商业银行发展住房金融的基调。住房制度改革深化极大地 推动了城镇商品住房建设和居民住房消费的积极性，带动了商业银 行房地产信贷业务的大发展，个人住房贷款规模开始迅猛增长。为 配合和支持国家深化住房制度改革和居民住房消费，商业银行住房 金融业务经营管理逐步规范，在产品种类、业务范围和经营模式等 方面获得了长足发展。