对商业银行发展问题的思考
对商业银行理财业务发展现状的思考
不 断 高 企 ． 款 实 际利 率 水 平 始 终 处 于 负 利率 状 况 ， 资 者 存 投 出 于 资 产 保 值 增值 的 目的 ． 买 理 财 产 品 的热 情不 断 高 涨 。 购
同时 ， 年来 ， 国 商 业 银 行 理 财 产 品 市 场 格 局 不 断 发 生 变 近 我 化 ， 类 日渐 丰 富 ， 最 初 的 基 金 类 、 险 类 等 单 一 性 产 品 种 由 保 向多 样 化 产 品 发 展 。
对商业银行理财业务 发展现状的思考
张舒 伦
（ 华 大 学 工 商 管理 学 院 ， 海 东效 性 ，增 加 了信 贷 规 模 宏 观 调 控 的难 度 。信 贷 资 产 转 让 类 理 财 产 品 的 表 外 属 性 规 避 了信 贷 规 模 调 控 政 策 ． 商 业 银行 腾 挪 贷 款 规模 提 供 了 空 间 ； 托 贷 款 为 信 类 理 财 产 品将 募 集 资 金 贷 款 给需 要 资 金 的企 业 或 项 目 ， 商 业银 行 储 蓄存 款 转 化 为 企 业 贷 款 ， 仅 存 在融 资行 为 ， 且 不 而 还 创 造 派 生存 款 ， 这 种 变 化 在 各 类 报 表 上 并 未 体 现 ， 得 但 使 监 管 机构 对 于 信 贷 规 模 管 理 难 度 加 大 ，影 响贷 款 统 计 数 据 的 真 实性 。 低 了 货 币调 控 政 策 的有 效 性 。 降
（ ） 四 理财 产 品趋 同化 现 象 突 出 ， 乏 针 对 性 和 创 新 性 ， 缺
［ 图 分 类 号 ］ １ ７［ 献标 识码 ］ ［ 章 编 号 ］ ０ ９ 中 Ｆ２ 文 Ａ 文 １ ０
—
理 财 产 品 的潜 在 风 险 不 断 积 累 。我 国商 业 银 行 理 财 业 务 发 展 时 间较 短 ， 业 人 才 相 对 缺 乏 ， 发 达 国 家 相 比 ， 市 场 专 与 在 需 求 分 析 、 品研 发 、 产 定 价 、 险 评 估 和 投 资 能 力 方 面 产 资 风 存 在 较 大 差距 ． 自主 开 发 和定 价 能 力 相 对 薄 弱 。 国 商业 银 我 行 大 量发 行 的 高收 益 率 短 期 理 财 产 品 。 由于 是 滚 动 发 售 ， 积 累 了一 定 规模 的资 金 池 ， 期 内看 似 风 险 较 小 ， 因 为 资 金 短 但 投 向不 明 。 排 除 一 些 资 金 直 接 或 间 接 流 向基 础 设 施 建 设 、 不 房 地 产 开 发 等 中长 期 项 目． 仅 影 响 了国 家 宏 观 调 控 效 果 ， 不
关于商业银行同业业务发展的思考
近年来，银行同业业务以“低风险、高收益、轻资本”的特性取得了跨越式发展，创新步伐不断加快，产品种类不断丰富，资金规模快速扩张，合作范围扩展到银行、券商、保险、信托、基金、租赁等各类金融机构主体之间的全方位合作，为盘活存量资金、提高中间业务收入发挥了积极作用, 成为商业银行重要的融资和盈利渠道。
但伴随着跨市场产品与交易结构的不断创新，交叉性金融产品层层嵌套，参与角色众多且穿透复杂，出现交易链条过长、加大资金错配风险、增加实体经济融资成本等问题。
对此，监管部门出台一系列政策规范同业业务，对同业业务的未来发展产生了深远的影响。
在此背景下，如何借鉴同业先进经验规范发展，充分利用同业客户之间的差异性寻求互补空间，推进同业业务转型发展，拓展新的利润增长点，成为商业银行面临的重要课题。
一、商业银行服务同业客户的创新与实践 为更好解决同业业务沟通效率低、同业人脉不足、信息不对称和知识焦虑等痛点问题，一些商业银行在服务同业客户时根据自身特点和优势，打造同业之间业务交流、创新探索、战略同盟的同业互动交流平台体系，形成了各具特色的同业客户服务品牌，例如兴业银行“银银平台”、招商银行“招赢通”、浦发银行“e同行”、南京银行“鑫云+”等。
(一) 为同业客户提供全面金融服务马 晨*本文仅代表作者个人观点，不代表其所在机构观点。
例如兴业银行“银银平台”和“非银云平台”，通过系统连接多家同业客户并为其提供互动机制，尽力满足所有同业客户的金融需求，从中收取中间业务费用，具有轻资产、交易型、规模经济和多边市场的特点。
其中“钱大掌柜APP”,将兴业银行理财产品、他行理财产品、金融资产收益权、掌柜钱包、信托产品、贵金属、养老保障产品、基金等产品卖给合作银行及其客户，双方共享业务机会。
余额理财工具“掌柜钱包”与钱大掌柜理财平台相链接，实现各种理财业务与余额管理的无缝式交易。
此外，银银平台还为部分偏远地区银行解决了汇款难的问题，同时向同业客户提供管理、信息科技、业务流程等全方位的金融服务解决方案。
对我国城市商业银行理性发展的思考
资 本人 股 城 市 商业 银 行 的 动机 是 套 取关 联 贷 款 ， 把 银行 变成 圈钱 工具 ，很 多城 市商 业 银行 民 营股东 人
股资 金 的 ９ ％以上 均为 贷款 或者转 化 为贷 款之 后抽 ０
逃。 因此 ， 此类城 市 商业银 行 的公 司治 理和经 营绩 效
非但 没有 因为 民营资本 的进 入而 提 高 ，反而 因关 联
缺乏 规 范运作 ， 联贷 款 、 东干 预等 情况 仍在 一定 关 股 范 围内较 为普遍 。 近几 年来 ， 城市 商业 银行 已成 为 国 内发 生关联 贷款 问题 较 为严重 的一 类银 行 ，该 类 问 题 往往 造成 巨额 坏账 ， 为银 行体 系稳定 的隐 患 ， 成 更 是 少数 城市 商业 银行 破产 的 主因之 一 。 究其 原 因 ： 一
【 问题探 讨 】
对我 国城市商业银行理性 发展 的思考
郭 涛
（ 津大 学 管理 学 院， 津 ３ ０ ７ ） 天 天 ０ ０ ２
摘 要 ： 市 商业银 行 经 历 了艰 难 的起 步 、 变及 加 速 三 个 阶段 的 改革 发展 后 ， 处 于转 折 和 关 城 转 正 键 时期 ， 立足 自身特 点 ， 实现 科 学 、 续 、 性发 展 ， 持 理 避免 经 济繁 荣和 非理 性 扩张 下 的风 险 积聚 ，
在 同质 化 问题 ，大多数 城商 行定 位 于服务 中小企 业 和零 售银 行 。
比例过 高和不 良资产 比例 过高 的重 要原 因 。二 是 民 营 资本 带来 的关 联股 东贷 款 。城 市 商业 银行 引 入 民 营 资本 的 目的之一 在 于提 高资本 充 足率 ，同时促 进
股权 结 构 的多元化 。 而现 实情况 往往 是 ， 多 民营 然 很
未来商业银行发展中的存在问题
近年来，随着金融市场的快速发展以及互联网技术的革新，我国银行业所处的经营环境正在发生着深刻变化，一些银行传统的业务和功能正在弱化甚至可能被替代，经营方式和盈利模式也正遭受着前所未有的挑战。
在这样的背景下，未来商业银行的发展模式将会发生怎样的变化？在此，我谈几点个人思考。
银行传统功能面临重大挑战当前，随着金融市场和信息技术的快速发展，大量的非银行金融机构（如信托、租赁、小额贷款公司等）和商业机构（如电子商务企业、电信运营商等）正在快速进入银行的传统业务领域。
未来可能的趋势是，这些机构通过不断的创新和竞争，使得一些银行传统产品或服务不再是专利，所有的市场参与者都可以提供服务和开展交易，从而使得整个金融体系的功能增强，效率得到提高，但同时一些银行传统的功能将会弱化，甚至可能被替代。
支付中介功能受到冲击科技进步能够改变社会需求，进而影响着银行的传统功能，最为典型的例子就是网络金融的发展对银行支付功能的冲击。
广义上讲，网络金融是指以互联网为代表（甚至是“三网融合”），借助移动通信技术、云计算、社交网络和搜索引擎等现代信息科技，实现支付、资金融通、信息服务等业务的新兴金融模式。
目前对银行冲击最大的是第三方支付企业，它们已经能够为客户提供收付款、自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。
据统计，目前央行已经前后为197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等七大业务类型，所涉及的服务已经由单纯支付结算渗透到整个产业链提供行业解决方案。
显然，第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。
从更长远来看，网络金融还将衍生出“移动支付”这种更为新兴的产业。
这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。
特别是随着WiFi、3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显，未来的移动支付将更加便捷、人性化，能真正做到以任何方式进行支付（3A，Anytime，Anywhere，Anyhow），将可能取代“银行卡”这一传统支付结算载体。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中重要的组成部分，起源于上世纪80年代初。
随着中国农村金融改革的深化，农村商业银行的数量不断增加，服务范围和业务规模也逐渐扩大。
农村商业银行在服务农村经济发展、支持农民创业、保障农民金融权益等方面发挥着重要作用。
农村商业银行在发展过程中也面临着一系列挑战。
由于各大银行纷纷布局农村市场，市场竞争日益激烈，农村商业银行需不断提升服务品质，保持竞争力。
金融科技发展迅速，传统运营模式面临前所未有的挑战，农村商业银行需积极引入金融科技，提升服务效率。
面对这些挑战，农村商业银行需要不断创新发展模式，寻求突破。
只有不断提升服务品质，引入先进的金融科技，才能更好地适应市场需求，保持竞争优势，促进农村经济的健康发展。
【此处可添加自己的观点或案例，扩展内容。
】1.2 问题意识在当今社会，随着农村经济的快速发展和城乡融合的深入推进，农村商业银行也扮演着越来越重要的角色。
农村商业银行在发展过程中面临着诸多挑战，需要认真思考和解决。
农村商业银行面临的市场竞争日益激烈。
随着城市商业银行和互联网金融等机构纷纷向农村市场渗透，农村商业银行的市场份额不断受到挑战。
如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为了摆在农村商业银行面前的一大难题。
金融科技发展迅速也给农村商业银行带来了巨大的压力。
随着移动支付、互联网金融等新技术的不断涌现，传统农村商业银行的服务模式和经营理念已经无法适应时代的发展需要，面临被边缘化的风险。
在面对这些挑战时，农村商业银行需要深刻认识问题的严峻性，积极调整发展战略，尽快制定相应的对策，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 挑战一：市场竞争激烈市场竞争激烈是农村商业银行发展面临的首要挑战之一。
随着金融市场的不断变化和竞争格局的加剧，农村商业银行在吸引客户、拓展业务方面面临着巨大的压力。
市场竞争激烈主要表现在以下几个方面：各大商业银行在农村地区纷纷设立网点，加大对农村市场的投入，争夺客户资源。
商业银行实现可持续发展的对策思考
商 业 银 行 实 现
可 持 续 发 展 的 对 策 恩 考
■
近 年来 ，地方 商 业 银行 经 营 形 势严 峻 ，风 险 隐 患 时 时 潜 在 ， 日 日胁 迫 。 如 何 加 强 管 理 、 防 范 风 险 、拓 展 营 运 规 模 、提 升 效 益 ， 促 其 安 全 高 效 稳 健 发
陈 敬
信 贷 管 理 ，盘 活 资 产 存 量 ，清 收 不 良 贷
决 予 以 制 裁 与 消除 。
坚 持 合 规 经 营 ， 其 次 要 加 强 领 导 干
部和 从业 人 员的 自律管 理 。严 把 利 率政
款 。三 要 把 抓 紧 做 好 城 市 信 用 社 的 清 理
整 顿 和 风 险 化 解 工 作 ，作 为 金 融 监 管 的
融 法 律 法 规 和 规 章 制 度 ，并 以 此 作 为 商 业 银 行 领 导 者 、操 作 者 的 任 职 、称 职 考
重 要 职 守 、职 责 。 四 要 加 强 对 农 村 信 用
社 的 监管 ，根据 不 同情 况 采取 有 针 对性
的 整 顿 措 施 ，严 格 控 制 风 险 ，力 所 能 及
的 金 融 监 管 力度 。一 要 通 过 加 强 金 融 监
管 ，有 效 地 制 止 不 正 当 竞 争 。 为 此 ，一
各 商业 银 行 以效 益 为 中 心 、重 心 ， 追 求 利润 的最 高 最大 化 固 然是 他 们 的最
终 目标 和 唯 一 目标 ，但 这 种 利 润 的 取 得
查 贷 款 三 级 签 批 制 度 和 否 定 贷 款 逐 级 审 批 及 投 票 否 决 制 度 、 亲 属 贷 款 回 避 制 度 、落实到 人 的贷 款 风 险考 核 责 任制 度
关于农村商业银行发展的思考
（ 三 ）服务于 中小企 业的发展
由于 自身资 金规 模和管控能力不足 等原因的限制 ，农商
对象的银行 ，致力于满足城乡居 民和 中小 企业客户的金融需 行 在金 融市场 中的高端 、优质 客户领 域 的竞争 力较 弱 ，所 以 ，中小企业 这一客 户群就 成为了农商 行的 目标客户 领域 。 求。所以 ，农商行所具有的功能和 市场定位包括以下几点 ：
一
（ 一）我国农村商业银行发展现状
我 国农村 商业银行从开 始组 建至今 ，发展 稳健 ，积累 了 很多 成功经验 ，截 止 ２ ０ １ ２ 年全 国共 有 已挂牌 的农 商行 ２ ５ ０ 家
９ ８ 一
农韭经济
２ ０ １ ３ ／ ４
农 商行 是受 国家政 策影响很大的银行 类型 。首先 ，因为 左 右 ，还有一些正在筹建 过程 中的农商行 。其 中 ，江 苏省 ４ ０ 家 ，是我 国农商行 保有量 最多的省 份 ；其 次是安徽 省 ３ ｌ 家， 农村金 融业务的经营 成本和风险都较高 ，政府应该建立补偿 湖 北省 ２ ｌ 家。
【 资探配置 Ｊ
农业 经济
ｇ Ｏ ｌ ， ￣ ／ ４
关于农村商业银行发展的思考
◎胡 予晓
摘 要 ：自， ９ ｋ ２ ０ ０ ３ 年第一家农村 商业银行挂牌成立至今 已经有 １ ｏ 年 的时间。农村商业银 行 （ 简称 ：农 商行 ）的稳健发展
为新农村建设 、中小企业发展和城 乡经济发展起到 了助推作用。但是 ，因为经济形势的瞬息 变化和外部竞争的增强 ，农 商行
二、我 困农 村商业 银行 的发展 现 状及存 在 问题 考察和信 用评价 ，向农业产业化 的民营企业 、农村经济 的龙 头企 业提 供优惠贷款 。帮 助农 业企业扩大生产 、引进 先进生 农村商业银行 是属于农村正规金 融体系 中的新 型农 村金 产技术和农 民生产技能培训 。 融机构 ，而且 其功能定位也 区别 于其他金融机构 。中国农业
对我国商业银行高利润可持续发展思考
对我国商业银行高利润可持续发展的思考摘要：可持续发展是近几年在我国逐渐兴起的一种新型发展方式，是国家为了进一步促进国家经济发展而提出的一种新型发展观念。
在我国银行行业中，追求高利润可持续发展早已成为目前我国银行发展的重要选择。
新时期新背景下，加强对于我国商业银行高利润可持续发展的思考有着重要的现实意义。
本文旨在研究我国商业银行高利润可持续发展现状，针对出现的问题提出相应的解决策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴与参考。
关键词：商业银行；高利润；可持续发展；策略探析中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）02-0-01商业银行的可持续发展就是在以人为中心、遵循商业银行发展内在规律的前提下，合理有效地配置资源，最终实现资源利用高效，业务发展整体推进，经济效益稳定增长。
随着wto大门的敞开，我国四大国有商业银行已经融入金融全球一体化的循环圈中，使国有商业银行的发展面临着前所未有的威胁。
研究可持续发展的问题，已经成为我国加入wto后国有商业银行发展战略的重要课题。
尽管我国商业银行在高利润可持续发展方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的高利润可持续发展过程中，很多问题仍然存在。
本文主要研究我国商业银行高利润可持续发展方面存在的问题，探讨高利润可持续发展策略，为我国商业银行在高利润可持续发展方面的进一步发展提供借鉴。
一、商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素在高利润可持续发展理念指引下，我国商业银行取得了重大的进展，但是很多问题以及阻碍因素的存在，严重影响着商业银行的进一步发展。
总体来讲，商业银行高利润可持续发展存在问题以及阻碍因素，主要体现在以下几个方面。
1.金融市场化趋势。
银行高利润主要在于存贷款利差高、收费多，而贷款定价不可能持续提升，宏观调控也在变化，银行的资金成本正在逐渐上升。
同时，随着金融脱媒和利率市场化的推进，利差收窄是必然趋势。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
对商业银行发展问题的思考
1995年6月AA银行（全国的城市合作银行于1996年6月更改为AA银行）作为全国第一家AA银行组建，至1999年末，全国AA银行已达90家。
AA银行组建对深化我国的金融体制改革、完善我国的金融组织体系，促进国民经济的发展，发挥了重要的作用。
一、AA银行的地位和作用
（一）完善了我国的金融组织体系，是我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。
随着我国金融体制改革的不断深化，目前已基本形成有国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行、地方AA银行、城市信用合作社、农村信用合作社构成的我国银行组织体系。
在这期间AA银行的机构、业务和实力都得到快速发展。
上海、北京、天津、南京、成都等一大批AA银行在短短的几年时间里，通过强化内部管理和努力开拓市场，经营管理水平不断提高、业务规模成倍增长、不良资产大幅下降，创造了良好的经济效益，在激烈的市场竞争中站稳了脚跟，树立了AA银行的良好形象。
（二）初步化解了城市信用合作社时期遗留的金融风险。
由于历史的原因，一些城市信用合作社背离了合作制的原则，实际上已办成了小商业银行，数量庞大，经营规模小，管理分散，内控机制不健全，隐藏了很大的风险。
在城市信用合作社基础上组建AA银行的目的，就是通过扩大经营规模，降低单位经营风险，通过规范管理控制风险，通过长期健康发展逐步消化风险。
实践证明，组建AA 银行，不仅防范了城市信用合作社时期遗留的金融风险，而且通过业务的发展和经营管理水平的提高，有效地降低和化解了金融风险，有效地预防信用合作社可能爆发的支付危机。
（三）积极支持中小企业，为地方经济的持续发展作出了重要贡献。
AA银
行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性的股份制商业银行，从其成立之初起，就把自己的市场定位为：为地方经济发展服务，为中小企业经济发展服务，为城市居民服务，起到了国有独资商业银行不可替代的重要作用。
据统计，AA银行贷款中的70%以上是投向中小企业，对公业务结算的绝大多数也是中小企业，反映出AA银行紧紧围绕着服务中小企业的特色，大大地支持了地方经济的发展。
从实践中，AA银行逐步摸索出自己的业务定位、市场定位，业务种类也逐渐适应了市场的需要。
二、AA银行的发展优势
（一）国家政策的扶持。
AA银行作为金融体制改革的产物，从它成立之日起，就得到国家政策的大力扶持。
国务院《关于金融体制改革的决定》和多次召开的全国金融工作会议都明确，在加快国有独资银行商业化步伐的同时，要大力发展和扶持AA银行，这种政策导向为AA银行发展提供了有利的契机。
从现行政策看，在2000年4月全国AA银行协作会上，人民银行行长戴相龙明确表示：当AA银行出现支付危机时，人民银行坚决站出来支持AA银行，并对AA银行发放再贷款，扩大经营实力，改善财务状况；通过增加服务品种和完善结算功能，提高AA银行的发展后劲；在财税政策方面，1998年以来，国家税务总局相继出台了两个重要文件，对AA银行的应收利息计算期限和呆帐核销等方面放宽了条件等，这为AA银行有效地防范和化解风险，保证AA银行的稳健、高效运行创造了重要的外部环境。
（二）地方政府的支持。
地方政府作为AA银行的行政主管机关和股东，客观上会加大对AA银行的支持力度；同时，地方政府也希望通过AA银行的长期稳定、健康发展，更好的支持地方的经济建设，双方有着共同的利益。
从支持的方面看，如直接动用地方财政资金或协调当地企事业单位对AA银行入股，将地方财政周转资金、政府预算外收费项目委托AA银行办理，指导清收不良贷款，减免税费等，从而达到既尽快扩大AA银行的经营规模和资金实力，又有力促进
地方经济发展的目的。
（三）中小企业的发展，提供了发展机遇。
改革开放以来，中小企业在整个国民经济中的比重不断提高，据统计，目前中小企业已占全部企业数的98.5%，在全国工业总产值、实现利税和提供就业机会方面已分别占到60%、50%和70%，成为经济增长的主要推动力量。
同时也为AA银行提供了更多的发展机遇。
（四）国有独资银行集约化经营的改革步伐加快，腾出了业务发展空间。
今后几年内，国有独资银行将逐步把业务重点转移到大中城市和大中型企业上来，这将为AA银行腾出更多的业务发展空间。
（五）产权明确，股权结构合理，有利于调动各方面的积极性。
股份制作为现代企业的一种资本组织形式，有利于所有权和经营权的分离，有利于提高企业的资本运作效率。
AA银行的股东包括地方财政、企业及个人，股份制的经营管理机制，既保证了AA银行能够政企分开，职责明确和管理的科学性；同时，又使其具有发展的内在动力和外部压力。
作为内在动力，AA银行的高级管理人员和全体员工均是AA银行的股东，全行的经营质量、经营效益均与高级管理人员和职工的利益密切相关，这为AA银行的快速高效发展创造了非常有利的内在动力；作为外部压力，AA银行拥有一定的公有制股份，这些股东在给予业务支持的同时，也对经营效益、管理水平、资产质量等给予了极大的关注，为了对股东负责，经营者就必须增强依法、规范、稳健经营的高度责任心，必须大力拓展业务，确保优良的资产质量，使广大股东得到优厚的投资回报。
三、当前AA银行存在的问题
（一）内控机制尚不健全。
由于AA银行成立的时间较短，内控管理还存在一些问题，表现在：一是AA银行组建初期，多数内控管理制度是沿用四家国有独资商业银行的制度进行改编，而且AA银行之间相互缺少交流，暂时还无法形成一整套适合自身管理和发展的制度；二是一些管理制度流于形式，如在落实法。