孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示

孟加拉乡村银行管理模式对云南村镇银行发展的启示摘要：在世界乡村银行发展的历史进程中，孟加拉乡村银行的创立与发展取得了成功的经验，对我们国家村镇银行的发展提供了重要的参考借鉴意义，孟加拉乡村银行发展宝贵的经验，对发展有中国特色的村镇银行，尤其是对云南等欠发达省份提供了重要启示。

关键词：村镇银行；运营状况；经验；启示一、观察与思考：中国成立村镇银行的历史背景及其运作特点（一）中国成立村镇银行的历史背景随着农村经济的发展，原有的信贷模式、贷款方式及条件等都难以满足农村市场上日益多元化的金融服务需求，再加上农村市场客户大多数经营规模小、效益低、不规范，出现了贷款难、难贷款的局面。

因此，中国银行业监督管理委员会于2006年12月22日公布调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，使得新型的农村金融机构——村镇银行有了较好的发展空间。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构、企业法人以及境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行成立以来，以其独特的经营机制、市场化运作、高效率的贷款审批等优势能够较好地满足农村多元化金融需求。

（二）中国村镇银行的运作特点村镇银行是我国银行体系中的“新生儿”，其“源产于”孟加拉乡村银行。

作为一个新事物，国外关于它的管理模式有很多种，而且相对也比较成熟。

其中孟加拉乡村银行模式是世界上影响最大也是最为成功的金融扶贫模式，一直为众多发展中国家视为效仿对象，其发展特点主要体现在以下几个方面。

1.严密的层级组织结构（总行—分行—支行—乡村中心一借款小组）。

乡村中心和借款小组是运行基础，村中每5人自愿组成一个借款小组，每6个小组组成一个乡村中心。

一个分行下有10-15个支行，每个支行管理120-150个乡村中心，截至2006年，格莱珉银行已有2185家分行。

2.良好的互动营运机制。

乡村中心定期召开会议，进行集中放款和还贷，便于成员之间互相监督，并且进行集体培训，营造团队精神。

3.明确的连带责任制度。

格莱珉银行实行借贷小组联保制度，小组成员之间具有连带担保责任。

在贷款业务运作中能够有效控制风险，提高银行贷款支持的社会效应。

4.拥有清晰借贷者需求导向。

在创办初期，为方便农户贷款，格莱珉银行将一切程序简化到借款者只需记住还款额即可。

但随着业务的推进，不同借款者的不同借贷需求出现，定制型的信贷模式成为主导。

孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，它能实现公益性和商业性的完美结合。

同时它也比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服务的问题，是国际公认的一种非常有效的扶贫方式。

在2007年3月，我国开始在四川省进行第一家村镇银行试点，接着在吉林、湖北等省开始试点，都取得了较好的成绩。

而其产生的模式也有很多，比如，村镇银行管理部式，其实际上是类似于事业部制或半事业部制，采用此种模式的主要是外资行、城商行；村镇银行控股（集团）公司式，中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行等大中型银行都（曾）有意采用该模式，希望通过该模式对村镇银行进行集团化管理，采用此模式将有力于全面推动村镇银行的筹建，加速新型农村金融机构的发展；分支机构管理式，部分银行因承担社会责任、跨区域发展等需要，以独资方式在经济发展较好的县域发起设立了村镇银行；股东共同管理式，部分村镇银行采用股东共同管理模式对村镇银行进行多层次、多方位管理。

当然，采用此类管理模式的村镇银行股权较为分散，发起行占股在30%至40%左右，民营企业总体占股达30%以上，当然管理上主要还是由发起行起主导作用。

二、分析与借鉴：孟加拉乡村银行管理模式孟加拉的乡村银行是该国经济学家穆罕默德·尤努斯于1983年创立。

其名称是格莱珉银行，综合分析格莱珉银行成立以来的经营运作情况，其经营运作模式有以下显著特点。

1.资金来源于自己注入和贷款对象。

即银行在成立时由创办人投入，无需国家投入；客户需要到该银行贷款时必须在该行开立存款账户，当存款达到一定额度后必须购买该行的股份，银行不吸收大众存款。

2.严谨的组织结构。

格莱珉银行在总行之下每地都设立了分行，每个分行下设立10-15个支行，每个支行管理120-150个乡村中心，每个乡村中心以6个借款小组为单位组成，每个借款小组则至少由5个具有相同经济与社会背景、相似目的的借款人志愿组成.这样的组织结构不仅有效的提高了格莱珉银行的经营效率，而且也节约了运营成本和监管成本，最大限度的规避了运营风险。

3.准确的服务对象定位。

格莱珉银行成立的目的和宗旨是为孟加拉国乡村的贫民百姓服务，尤其是乡村贫困妇女。

为乡贫困村妇女提供小额信用贷款，到2010年经过20多年时间，从27美元开始，格莱珉银行（或译孟加拉乡村银行）已经发展扩大成拥有400多万借款者、发放贷款65.5亿美元、还款率高达98.89%的庞大银行网络。

帮助超过400万人成功脱离贫困线，其中97%是妇女。

4.明确的新设分支机构政策。

在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。

第一年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。

新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支平衡。

开设分店政策：新的分支机构必须完全支持他们，动用自己的存款，没有从总行和任何其他职位的资金借给他们。

一个新的分支银行预计在其运作的第一年有一个新的突破。

5.完善的信息管理系统。

格莱珉银行拥有完善的数字化管理信息系统和会计系统。

几乎所有的会计和信息管理的分支机构（2564，或2565家）都已实现了数字化管理，使分行的工作人员摆脱了例行的文件工作，将更多的时间拖入到管理，贷款组合。

并监督借款人及贷款资金的使用。

科技工作人员在每周的例会上，提供预先印制的会费还款金额。

如果每一个贷款人根据还款计划还款。

员工除了签名，不能在文件上做任何记号。

只记录偏差，文件工作只在中心一级进入借款人的银行存折后完成。

6.星级标准的业绩评定制度。

从2001年开始格莱珉银行就有一个特殊的任务，为银行的分支机构和工作人员提供彩色编码的星级。

一个分支或工作人员拥有五星级，代表最高级别的成就。

2010年年底，923家分公司因为保持了100%的还款记录，而获得绿星。

因为赚取利润，有1907家分公司收到蓝星。

1846家分行因为获得所有的融资，满足了他们的收入和存款，而获得紫星。

324家分行，由于保证了乡村家庭小孩子100%的入学率，而申请棕色的星星。

64家支行因成功带领他们的贷款家庭脱离贫困而申请红星，只有在完成核查程序后，他们所获得的这些星星才生效。

三、透视与评价：云南村镇银行发展的基本现状（一）资产负债总额稳增，资本质量状况良好截至2011年10月末，云南省共10家村镇银行开业先后在文山、玉溪、昭通、曲靖、楚雄、大理、丽江、昆明等地组建，实收注册资本4.36亿元，共有从业人员313人。

资产总额34.17亿元，同比增长55.52%；负债总额29.35亿元，同比增长55.37%；各项存款余额25.15亿元，同比增长61.69%；各项贷款余额21.99亿元，同比增长88.50%；实现利润0.43亿元，与去年底相比增长152.94%，盈利能力不断增强；仅文山民丰村镇银行和昭通昭阳富滇村镇银行有不良贷款合计34.69万元，不良率0.02%。

截至9月末，全省村镇银行资本净额4.69亿元，资本充足率21.88%，核心资本充足率21.05%。

（二）业务经营稳健发展，支农支小效果初显端倪10家村镇银行充分发挥农村金融市场“生力军”作用，坚持服务“三农”和中小企业的功能定位，立足县域、扎根农村，坚持“小额、分散、流动”的信贷原则，积极探索支农支小渠道，一定程度缓解了农民及农村小企业“贷款难”问题。

截至2011年10月末，村镇银行各项贷款余额21.99亿元，其中中小企业和农户贷款占比64.67%，有力支持了县域及农村经济发展。

如文山民丰村镇银行创新贷款担保方式，以三七存货作为质押向文山康宝药业有限公司、文山健源中药材贸易有限公司、文山科技创新中心有限公司、王静、王东臣分别发放贷款350万元、350万元、220万元、200万元、300万元，支持三七种植和收购企业和农户实现良好经济效益；以车辆合格证作为质押向鑫隆汽车销售有限公司发放贷款350万元，助其批量进货、缩减成本；楚雄兴彝村镇银行与楚雄市扶贫办合作，通过“公司+基地+农户”的抵押担保方式，向402户农户提供1485万元信贷支持，支持其发展蔬菜种植；通过建立绿色食品业贷款审批绿色通道，在10个工作日内向楚雄树苴农业技术综合开发公司发放贷款490万元，满足其收购农副产品的资金需求；玉溪红塔区兴和村镇银行设立“惠民利民小额贷款中心”，推行“一站式服务”，为涉农小微企业、农民工及下岗失业人员、农户及农业专业合作社提供便捷高效的金融服务。

（三）治理架构初步搭建，内控机制逐步健全各家村镇银行普遍设立股东大会、董事会、监事会和经营管理层的“三会一层”公司治理架构，内设风险管理等职责明确的职能部门，制定涵盖人事劳资、财务会计、安全保卫、信贷管理和风险控制等方面内部规章制度及业务操作规程，相互制衡的内控体系初步构建。

如文山民丰村镇银行已制定《文山民丰村镇银行制度汇编》，内容包括八大类四十六个方面；大理海东村镇银行借鉴发起行的先进经营管理理念，结合实际制定了50多个规章制度，按公司章程定期准时召开股东大会。

（四）三类风险亟需关注，合规稳健经营欠缺一是贷款风险过于集中，如文山民丰村镇银行单一客户贷款集中度为18.62%，单一客户贷款超比例的有两家。

禄丰龙城富滇村镇银行注册资本3000万元，该行共有3户贷款（450万元）超过其净资本的10%。

楚雄兴彝村镇银行前10大户贷款（主要投向水库除险加固、农副产品深加工和销售的农业龙头企业）5700万元，占贷款总额的19.6%，占资本净额的98%；二是流动性风险凸现。

各村镇银行成立以来均保持了较充足的流动性水平，但受条件所限都未设立专门的流动性管理部门及岗位，对流动性的监测缺乏必要的科学测算程序和标准，流动性管理政策短期化，再加上资本净额偏低，流动性状况严峻。

如部分流动性比例为26.48%，接近监管底线；三是平台贷款风险应高度重视，10家村镇银行中有3家发放过平台贷款，在地方监管部门的安排和督促，其中2家已通过一系列举措全部收回平台贷款，另1家风险缓释工作取得一定成果，但目前还有较大余额，需进一步加强整改。

（五）发展面临诸多难题，亟需多方合力协助云南村镇银行组建时间不长，可持续发展面临社会认知度低、机构网点少、金融产品单一、服务区域狭窄、市场占有率低、资金筹措难度大、业务成本高盈利空间小等困难。