村镇银行经营模式研究
村镇银行的盈利模式研究_以南充市仪陇惠民银行为例
东方企业文化·金融分析 2010年1月31村镇银行的盈利模式研究——以南充市仪陇惠民银行为例冯诗杰 张宝丹（西南财经大学经济学院，成都，610074）摘 要：本文根据中国农村金融的现状，比较村镇银行与传统农村金融机构的区别，指出村镇银行的创新之处和目前的运营模式的绩效和不足，最后对村镇银行盈利模式的选择提供政策建议。
关键词：农村金融 村镇银行 竞争优势 运营模式 中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2010）01—0031—02一、引言：我国农村金融现状及村镇银行的产生 2006年底,中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），从机构种类、资本限制等方面，大幅放宽农村金融机构的准入政策，并决定在四川、内蒙古、吉林等六省（区）进行试点。
随着试点“村镇银行”，专营贷款业务的银行子公司和资金互助社的相继开业，始于10年前的中国农村金融改革探索终获实质性推进。
允许成立村镇银行等金融机构，是从根本上解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举，是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。
解决农村“三农”问题是新一届政府施政的一大重点，“三农”问题的核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展, 所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
然而我国农村金融的发展存在很大问题，现状不容乐观。
主要表现在以下几点：第一、农村正规金融市场组织不完善，无法为农村提供较好的金融服务。
第二、农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务,还成为农村资金外流的渠道。
第三，由于货币管理当局对一切非正规金融持严厉管制的态度。
二、村镇银行的创新与绩效2006 年12 月22 日, 银监会出台了调整放宽农村地区银行业金融机构的准入政策, 其中, 以“低门槛、严监管”方式在中西部、东北和海南省的县（ 市） 及县（ 市） 以下地区, 以及其他省（ 区、市） 的国定贫困县和省定贫困县（ 统称“金融准入区”） , 允许各种组织和个人进入农村金融市场, 通过投资、收购、新设方式建立多种形式的农村银行业金融机构。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
我国村镇银行发展模式探索与政策建议
２ ２
经济发 展 我 国村镇银 行发展 模 式探 索与政 策建议
行所代表的 国外成熟发展模式进行对 比分 析， 总 结我国村镇银行在现阶段发展 中存在 的不足 ， 以 此就我国政府如何 帮助村镇银行实现健康有序发 展提供相应的政策建议。
越少 ， 资金约束越大； 贷款越少 ， 银行绩效越低 ， 开
设新网点的能力 越低 （ 邹力宏 、 姚滢 ， ０ ） 村镇 ２ ８， ０
银行 经 营容 易 陷 于 一 种 恶 性 循 环 。此 外 ， 业 范 营
险等相关研究为代表。概而言之 ， 高负债经营、 资
围的限制还体现在业务上 ， 同时 目前村镇银行还 未有加人人 民银 行大小额支付系统 ， 无法签发 全 国汇票、 支票等基本结算产 品， 这在很大程度上减 少了村镇银 行 的盈利 空 间， 加剧 了经营风 险 （ 张
业金融机构准入政策 ， 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 。在该意见的引导下 ， 村镇银行作为农
村新 型金融 机构 的核心 主体 ， 如雨后 春笋般 涌现 。截至 ２ ０ ０ ９年末 ， 国共成立 村镇银 行 １８家 ， 我 ４ 根据银 监
会《 新型农村金融机构 ２０ 年—２ ｌ 年总体工作安排》 ２ １ 年该数值将达 １２ 家 。 ０９ ０ １ ， ０１ ０７
曼 ，０ ９ 。 ２ ０ ）
产负债期限上 的不 匹配、 存贷款人的信息不对称 等特点很容易造成银行 的高不 良贷 款 ， 响其盈 影
际运作 中， 镇银行 的发展 面 临诸 多 困境 。本 研 究从 制 约村 镇银 行 可持 续发 展 内外部 因素入 手 ， 村 通过 三
村镇银行的经营方向
1、导论村镇银行是2006年以来在国家大力推动下快速兴起于农村金融领域的一种新型业态。
研究公司治理，完善公司治理，对推动村镇银行科学发展具有十分重要的意义1.1 研究背景及目的1.1.1研究背景. 农村、农业和农民问题是中国改革开放和现代化事业中最大的短板，“无农不稳”成为共识。
而农村金融问题，既是三农问题最大的短板，也是金融问题最大的短板。
从2003年以来，中共中央连续多年发布1号文件，试图对三农问题从多方面进行深层次的政策攻坚。
针对农村金融问题，2006年12月中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。
在这一政策指引下，村镇银行从局部试点到全国铺开，发展速度很快，充满了活力，但也不可避免地存在一些问题。
研究村镇银行这一新型农村金融业态，尤其是研究其最本质的公司治理层面，确保村镇银行又好又快发展，就成为一项十分重要的历史课题。
1.1.2文献综述农村金融作为农村经济的重要组成部分，对农村经济发展起着巨大推动作用。
伴随着农村改革与发展，农村金融事业也有了长足发展，近年来，以村镇银行为代表的新型农村金融机构成为一支重要生力军。
就目前研究现状看，实践层面对村镇银行发展问题关注较多，但从深层次理论层面研究的文献资料较少，从公司治理角度研究村镇银行发展问题的文献资料就更加难以搜寻了。
关于农村金融整体问题的研究，近年来有不少新成果。
陈雨露等（2010）的《中国农村金融论纲》一书，以一系列现场调研获得的实践材料为基础，强调从动态和发展的视角来观察和理解中国的农村金融问题。
作者深入分析了农户作为一般市场经济主体所具有的基本特征，将资金需求和资金供给等相关主体的行为置于国家、社会、制度和文化的结构框架下来加以审视，进而对农村金融改革和发展进行总结并提出了政策建议。
陈雨露（2010）在《中国农村金融发展的五个核心问题》一文中，深入阐述了中国农户经济行为和金融需求问题、农村金融市场的利率机制和供求关系问题、金融机构发展问题、政府定位与介入路径问题、服务体系的未来布局问题。
村镇银行研究报告-村镇银行项目商业计划书(2024年)
前台业务部门
01
包括公司业务部、零售业务部等，负责开展各类银行业务，拓
展客户资源。
中台风险管理部门
02
包括风险管理部、合规部等，负责全面风险管理和合规管理工
作。
后台支持部门
03
包括财务部、人力资源部、信息技术部等，为前台和中台提供
必要的支持和保障。
人才选拔、培养与激励机制设计
人才选拔
通过校园招聘、社会招聘等多种 渠道选拔优秀人才，注重应聘者 的专业背景、工作经验和综合素 质。
02 村镇银行市场现状及趋势 分析
村镇银行发展历程及现状
村镇银行起源于20世纪80年代，随着农村经济的发展和政策的推动，逐渐 发展壮大。
目前，村镇银行已经成为我国金融体系的重要组成部分，特别是在支持农 村和县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。
村镇银行业务范围不断扩大，除了传统的存贷款业务外，还涉及到支付结 算、理财、保险等多元化金融服务。
线上线下渠道整合营销策略
01
线上营销
02
线下营销
利用互联网、移动设备等渠道，开展 网上银行、手机银行等业务，提供便 捷的金融服务；运用大数据、人工智 能等技术手段，实现精准营销和个性 化服务。
依托物理网点和自助设备，提供面对 面的金融服务和咨询；组织丰富多彩 的营销活动，如金融知识讲座、理财 产品推介会等，吸引客户参与。
客户需求变化及趋势预测
01
随着农村经济的发展和农民收入的提高，客户对金融服务的需求 也在不断变化，从简单的存取款向理财、保险等多元化金融服务 转变。
02
同时，客户对金融服务的质量和效率要求也越来越高，如 便捷的支付结算服务、个性化的理财产品等。
03
未来，随着科技的进步和互联网的普及，村镇银行将更加 注重科技创新和数字化转型，以满足客户日益多样化的需 求。同时，村镇银行也将继续发挥自身优势，深耕农村市 场，为农村和县域经济发展提供更加全面、优质的金融服 务。
我国村镇银行发展问题研究
确保民间小额贷款和投资担保 其三 ， 审批 流程 繁琐 ， 与 中小企业贷 社会 化 ， 改变家族式 管理方式 ， 吸收现代 民间融资， 款特点不匹配。按现代金融理论的解释， 企业 制 度 和 管 理制 度 的要 素 ， 规 范 财 务 制 公司健康发展 ， 使 该行业成 为中小企业融
再加上我国 展提供金融服务的银行业金融机构。定位“ 三 行、 外汇业务等都无法办理； 其次， 吸储难。一 政策性保险还没有完全开展起来， 亿农民的庞大数量， 已覆盖的农户只是其 农” 、 服务农村中小型企业、 服务县域经济是村 方面村镇银行成立的时间较短， 信誉积累相对 约 ７
镇银行 的根本宗 旨。 但村镇银行 ‘ 自主经营， 薄弱；另一方面由于受农民收入水平较低， 节 中较少部分，农业保险的发展依然任重而道
行 、农 业 银 行 等 国 有 商业 银 行 为主 体 ， 张 着力采取 以下三个方面措施：
足 中小 企 业 合 理 的 资金 需 求 。
家 口市商业银 行 、 城郊信用联社 、 邮政储
第一 ， 完善 财务管理机制 ， 建立现代
第三 ， 拓 宽融 资渠道 ， 规 范民间融 资。
张家 口市 中小企业普遍 张家 口市应搭建金 融信 息平 台， 推动 中信 蓄等机构共 同发展的局面。然而 ， 上述金 企业制度 。当前 ， 民生银行等制度较为灵活 的中小银 融机 构大 多放贷对象单一， 紧 盯张家 口市 为家族式管理 ， 同时存在财 务报 告的真实 银行 、 银行很难 找 行 入驻 ， 扩大融 资规 模， 深 化金融服 务层 大型企业或 重点工程 ，依然在走 “ 傍 大 性与准确性水平较低等 问题 ， 款” 、 “ 垒大户” 的传统发展模式， 在一定程 到 可 靠 的 依 据 对 企 业 的 经 营 情 况 进 行 评 次， 为中小企业切 实拓宽融资渠道。 同时，
村镇银行国内研究综述
村镇银行国内研究综述【摘要】村镇银行作为农村金融领域的一支新生力量，定位扎根县域、服务“三农”和相关小企业，逐渐在农村金融市场发挥作用。
我国对村镇银行的研究主要集中在村镇银行的制度绩效、市场定位、产品的功能与特点、发展中的问题和对策、宏观管控及内部经营管理等方面。
【关键词】村镇银行制度绩效市场定位一、引言随着我国城乡经济的快速发展，农民及城镇居民收入水平持续增长，农民、农业、农村对金融业务的需求与日俱增，作为农村金融体系中最重要的村镇银行，自诞生以来就受到市场极大的关注。
村镇银行作为农村金融领域的一支新生力量,定位扎根县域、服务“三农”和相关小企业，逐渐在农村金融市场发挥作用。
对于村镇银行，近年来理论和实物界均对其进行了研究分析并取得丰硕成果,本文的主要目的是集中前人研究的成果，讨论村镇银行发展面临的问题，为进一步研究解决提供参考。
二、设立村镇银行的必要性张笑尘(2007）从金融供给的角度指出，目前我国农村金融供小于求，存在较大的资金缺口，供给结构单一并且有较强的垄断性，不能满足乡镇企业和农民对资金的需求。
刘寅?矗？2008）认为村镇银行加速了农村正规金融机构的改革,促进农村非正式金融机构的发展逐渐正规化，注入新力量的发展农村金融组织。
王晓珍（2008）指出村镇银行的建立表明，我国农村金融改革已经进入了一个新阶段、是增加农村金融供给的新渠道、有利于建设农村金融市场竞争模式,有利于农村金融的创新，是一种有效的衡量农村金融开放的思路，从而暗示了我国设立村镇银行的可行性。
王进（2008）指出,建立村镇银行对农村金融的积极作用是:农村金融市场更加多层次，更具有竞争力；能部分缓解农村地区资源流失，并能部分替代民间金融.三、村镇银行面临的问题1、村镇银行的市场定位村镇银行的市场定位，秦晓晴(2009）认为,村镇银行作为服务农村市场的新生金融力量,应定位为专注于业务价值，需求旺盛,而现有的农村金融市场相对忽视的中小企业和大农户,并没有提供各种的金融服务.朱海城（2010）建议应进一步放宽农村金融管制和积极优化农村金融环境,明确市场定位，加快发展，加强内部控制,规范管理，控制风险,提高效率,建立“三农“贷款担保机制。
山东省村镇银行运行与经营模式研究
上村镇银行的实际注册资本却 比较高。 山东 省村 镇银 行 注册 资 本 超 过亿 元 的 有 ５
家， 如龙 口国开 南 山村 镇 银 行 的注 册 资 本 为 ２
亿元， 寿光村镇银行注册资本为 １ 亿元人民币。
村 镇银行 的注册 资本 超过 ５０ ００万 的有 五家 ， 如 青 岛 即墨 北农 村镇 银 行 ， 银 行 注 册 资本 ５０ 该 ００ 万 元 ， 岛 胶 南 海 汇 村 镇 银 行 的 注 册 资 本 为 青
分 析 主要有 以下 两个 方 面的原 因 ， 首先 ， 当前政 府 大搞新 农 村建设 的宏观 在 背景 下 ， 发起 行通 过设 立村 镇银 行无 疑 能带来 发展 的机遇 。其 次 ， 通过 设立 村镇 银行 可 以实 现跨 区经 营。作 为一 种 地 方性 银 行 业 金 融 机构 ， 市 商业 城
企业为服务对象的转贷款 、 担保贷款业务。 那 ” 么村 镇银行 成为 了国开行所 依 托 的小 型商 业银 行之 一 ， 同时也 拓 宽 了国家 开 发 银行 的机 构 网
络 。在 山东 由国家开 发银 行发起 设 立 的村 镇银
上来说他们会倾向于东部地区。实证分析也进 步证 明 了这 一 点 。
资本 不得 低于 １０万元人 民币 。村镇 银行 注 册 ０ 资本 的最 低额 度充 分显 示 了政 府支 持 和鼓励 在
资本金。村镇银行较高的注册资本反映了其 目
标客 户 可能是 大 客户 。 目前 ， 省 有 村 镇 银 行 ２ 全 ９家 （ 开 业 ｌ 已 ６ 家， 批复筹 建 ｌ ３家 ） 根 据 中 国银 行 业 监 督 管 ， 理委 员会 关 于调整 放 宽农 村地 区银行 业金融 机 构准 入政 策更 好 支持社 会 主义新 农村 建设 的若 干意 见 ． 在县 （ ） 立 的 村镇 银行 ， 注 册 资 市 设 其 本不 得低 于人 民币 ３０万元 。 目前 山东 省村 镇 ０
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重构村镇 的 资 源 变 现 为 自 身 的 金 融 优 势 这 是 一 个 难 题.而村镇银行的设立可以有效弥补农村金融服务业 与城市金融服 务 业 之 间 的 差 距,因 此 政 府 大 力 提 高 在 农村金 融 服 务、电 商、农 资 等 方 面 的 支 持 力 度.２００６ 年,国 家 就 开 始 出 台 了 关 于 农 村 银 行 新 政 策 措 施. ２００７年３月,全国 第 一 家 农 村 银 行 的 成 立 正 式 拉 开 了 我国村镇银 行 发 展 的 序 幕.２００７ 年 新 成 立 １９ 家 村 镇 银行.村镇银行发展的首要 目 标 是“立 足 县 域,支 农 支 小”,主要服务对象是村镇企 业 家 的 资 金 贷 款 和 农 村 农 户的农资贷款.２００７ 年—２０１８ 年 ６ 月 底,村 镇 银 行 发 展迅速,村镇 银 行 已 覆 盖 全 国 ３１ 个 省 份 １３００ 多 个 县
用 意 识 和 文 明 风 气 ,为 促 进 乡 村 振 兴 发 挥 了 积 极 作 用 . 同时充分发挥基层党政 作 用,通 过 干 部 走 村 入 户、
村镇银行经营模式研究
李 春
(安徽财经大学金融学院,安徽 蚌埠 ２３３０００)
摘 要:在过去十年中,我国村镇银行成长速度缓慢,由于农村环境的特殊性,它 在 其 经 营 模 式 上 面 临 一 定 的 问题.未来解决村镇银行无法真正融入农村金融环境、存贷比高运行、流动风险 大、经 营 观 念 落 后、抵 御 风 险 能 力 差等问题,据此,以村镇银行经营模式为切入视角,探讨了在国家政策的宏观调控下 村 镇 银 行 的 发 展 概 况,并 分 析 出村镇银行在发展中存在的一些显露问题,最后提出 了 村 镇 银 行 在 特 殊 环 境 下 稳 定 健 康 成 长 所 必 须 应 采 取 的 对 策和建议.
域,县镇覆盖率近７０％.从区域分布来看,村镇 银 行 在 进一步向中西 部 区 域 扩 展,有 效 解 决 了 农 村 银 行 整 体 发展不平 衡 整 体 的 问 题,且 发 展 质 量 良 好. 据 数 据 信 息 统 计,到 ２０１７ 年 底,中 西 部 地 区 村 镇 银 行 数 量 为 １０１８家,占比为６５％.其他地区村镇银 行 数 量 为 ５４９, 占比３５％.它已成为扎根县域、支农支小的新 生 力 量, 在激活农村金融市场、健全 农 村 金 融 体 系、发 展 普 惠 金 融和支持农村社会经济发展等方面发挥了重要作用. 但是,在村镇银行的发展中,我 们 也 发 现 了 中 西 部 地 区 村镇银行存在金融服务薄 弱,银 行 网 点 覆 盖 率 低,金 融 信息不匹配的 问 题,而 这 些 问 题 的 实 质 是 无 法 与 当 地 环境相融 合.当 地 村 镇 银 行 利 润 率 近 几 年 来 持 续 下 滑,村镇银行产品单一,由于 个 体 单 一、网 点 少、覆 盖 面 小,创新能力弱.此外,村镇 银 行 利 差 小,盈 利 不 强,风
关 键 词 :村 镇 银 行 ;经 营 模 式 ;发 展 概 况 ;存 在 问 题 中 图 分 类 号 :F２３ 文 献 标 识 码 :A doi:１０．１９３１１/j．cnki．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１５．０４９
１ 村 镇 银 行 发 展 概 况 农村地区 具 有 广 阔 的 资 源,目 前 而 言 金 融 服 务 在
政府应以评定“文明信 用 户”“文 明 信 用 村”为 切 入 点,全面开展“文明信用工 程”建 设 活 动,明 确 信 用 激 励 和约束机制,对 被 授 予 “文 明 信 用 户 ”或 “文 明 信 用 村 ” 的农户和农村,给予一定 的 文 明 信 用 贷 款. 例 如,通 过 农村信用社等 涉 农 金 融 机 构,增 加 支 农 信 贷 资 金 的 投 入,对信用农户开通绿色通 道,在 贷 款 额 度、手 续、利 率 等方面给予大力扶持,提高 广 大 农 户 的 信 用 意 识,改 善 农村信用 环 境,优 化 农 村 产 业 结 构,促 进 农 村 经 济 发 展.“文明信用工程”活动将 有 形 资 产 担 保 转 为 文 明 信 用担保,解决 农 户 贷 款 难、担 保 难 的 问 题,增 强 农 村 信
表 ２ 涉 农 金 融 机 构 对 农 户 的 主 要 评 分 指 标
一级指标
二级指标
户主基本情况 年龄、诚信口碑、家庭人口、健康状况、居住条件
信用的 授 信 情况
偿债能力 经营场所及稳定性、纳税一贯性、按约定还款情况
３．２ 发 挥 征 信 机 构 在 乡 村 振 兴 中 的 双 向 作 用 征信机构在乡村振兴的工作中的作用是双向的:
对政府形成决策支撑,对 市 场 提 供 信 用 服 务. 一 方 面, 征信机构要基于自身积累的广泛的数据资源和大数据 研发技术,在政务服务领域 开 展 包 括 信 用 平 台 搭 建、信 用信息整合、信用风险提示、产 业 发 展 监 测 与 评 价 等 工 作,对于乡村振 兴 决 策 中 信 用 领 域 的 相 关 决 策 提 供 定 量化的科学支撑;另一方面,征 信 机 构 要 利 用 在 金 融 机 构多年的服务 经 验 和 经 市 场 验 证 的 科 学 评 价 方 法,对 乡村振兴 中 的 经 营 主 体 和 农 民 农 户 所 涉 及 的 基 本 情 况、经营行为 和 个 体 信 息 进 行 积 累、整 合 和 评 价,为 金 融机构和三农信贷需求搭 建 桥 梁、降 低 风 险,促 进 农 村 普惠金融的发展.同时各征信机构要联合更多涉农金 融机构开展针 对 农 民 的 信 用 知 识 宣 讲 活 动,以 自 身 行 动支持农村信用体系建设工作. ３．３ 开 展 “文 明 信 用 工 程 ”,助 力 乡 村 振 兴