银行信贷风险识别及监控
银行信贷工作中的贷款企业财务风险识别与防范措施
金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC银行信贷工作中的贷款企业财务风险识别与防范措施田发兰中信银行股份有限公司西宁分行摘要：在银行的发展实践中，信贷业务是它的主要业务，同时也是银行获利的主要途径。
但银行在开展信贷业务的过程中，应该对贷款企业的财务风险进行全面的分析以及精细化的研判，以此来切实有效地采用高效化的防范措施，确保银行信贷工作的深入高效开展，避免出现较大的信贷风险、坏账、死账等问题。
鉴于此，银行在开展信贷工作的过程中，要实现对贷款企业财务风险的精细化研判，积极落实高效化的防范措施，确保银行信贷工作的稳步推进。
关键词：银行信贷工作；贷款企业；财务风险识别；防范措施引言注重银行信贷业务中贷款企业财务风险的有效精细分析，可以全面避免对其信贷业务开展造成的不利影响，确保银行的这项业务水平在长期的实践中逐步提升，真正优化银行的发展成效。
在银行的发展实践中，信贷业务是其主要的业务，也是商业银行盈利的主要来源。
在信贷工作的推进过程中，银行应该注重从不同的角度出发，行之有效地做好贷款企业财务风险的分析以及研判等，精准采用高效化的防范措施，确保银行信贷业务得以高质量地开展，有效提升银行规避风险的能力[1]。
一、银行信贷工作中贷款企业财务风险识别的必要性在银行信贷工作的开展实践中，深入全面地做好贷款企业财务风险的高效识别，精准全面地把握贷款企业财务风险的类型以及内容，是非常必要且关键的，直接关系着商业银行的健康有序发展，直接关系着商业银行的持续深入进步。
为此，在实践过程中，商业银行应该注重科学审慎地研判贷款企业可能存在的财务风险。
第一，能够保障银行获得稳定可靠的收益。
在商业银行的运营发展过程中，信贷业务是主要且核心的业务。
银行通过稳定且持续的信贷业务，能够获得充裕的发展资金，能够获得可靠的发展收益。
但若在信贷业务的开展过程中，出现贷款企业的财务风险问题，则自然会影响银行的整体收效。
第二，保障银行信贷业务的整体科学规范性。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
信贷风险如何识别和评估
信贷风险如何识别和评估近年来，随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，信贷风险成为银行和金融机构面临的重要问题。
有效识别和评估信贷风险，对于保障金融机构的经营安全和合规性至关重要。
本文将探讨信贷风险识别和评估的方法和技巧。
一、信贷风险的定义信贷风险是指融资人因各种原因无法按时足额偿还借款本金和利息，或资金受借款人信用风险而遭受损失的风险。
它是由借款人自身的信用状况、资产负债情况以及外部宏观经济环境等多种因素决定的。
二、信贷风险的识别1. 借款人的信用状况借款人的信用状况是识别信贷风险的重要指标。
银行和金融机构可以通过评估借款人的个人信用报告、个人征信等方式，了解借款人的还款记录、征信情况和违约历史，以评估其信用风险水平。
2. 借款人的资产负债情况借款人的资产负债情况也是识别信贷风险的重要方面。
通过审查借款人的资产负债表、现金流量表等财务信息，银行和金融机构可以了解借款人的资产规模、负债水平、现金流量等情况，以评估其偿还能力和还款保障水平。
3. 外部宏观经济环境外部宏观经济环境也会对信贷风险产生影响。
银行和金融机构需要关注宏观经济指标、行业发展趋势等因素，以评估经济形势对借款人还款能力的影响，从而识别潜在的信贷风险。
三、信贷风险的评估1. 定性评估定性评估是通过主观判断和专业经验来评估信贷风险的方法。
银行和金融机构可以根据借款人的信用情况、还款能力、担保条件等进行综合判断，以确定信贷风险的水平。
2. 定量评估定量评估是通过数学模型和数据分析来评估信贷风险的方法。
银行和金融机构可以利用历史数据和统计模型，建立信贷风险评估模型，以量化评估信贷风险的概率和损失水平。
3. 综合评估综合评估是将定性评估和定量评估结合起来，综合考虑各个因素，以综合评估信贷风险的水平。
通过综合评估，银行和金融机构可以更全面地了解借款人的信用风险和偿还能力，制定相应的风险控制措施。
四、信贷风险的管理1. 风险分散银行和金融机构可以通过将风险资产分散到不同借款人、不同行业和不同地区，降低整体信贷风险的集中度。
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施
信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施信贷业务是银行和其他金融机构的核心业务之一，涉及到大量的资金流动和风险管理。
在信贷业务中，操作风险是指由于操作不当或错误而造成的潜在损失。
下面是信贷业务中常见的21种操作风险及其相应的防控措施：1.客户身份验证风险：-防控措施：对客户的身份和信用进行严格的验证，建立完善的客户档案和信息核实系统。
2.信息录入错误风险：-防控措施：建立规范的信息录入流程和双重核查机制，使用自动化系统减少人为错误。
3.收入核实不准确风险：-防控措施：采用多种方式核实客户收入，例如查看纳税记录、银行流水等。
4.抵押物估值错误风险：-防控措施：委托专业评估机构对抵押物进行独立评估，建立合理的质押率和风险警戒线。
5.抵押物保管不善风险：-防控措施：建立专门的抵押物保管部门或系统，定期核对抵押物清单和状态。
6.贷款用途监管不到位风险：-防控措施：设立专门的贷款用途监控机构，确保贷款资金被用于约定的合法用途。
7.借款人资信状况变化风险：-防控措施：建立健全的借款人信用监控系统，定期评估借款人信用状况。
8.违约责任追究风险：-防控措施：签订合同时明确违约责任，并建立违约处理机制。
9.信贷审批程序不严密风险：-防控措施：建立完整的信贷审批流程，包括风险评估、抵押物评估等环节。
10.内部欺诈风险：-防控措施：建立内部控制和审计制度，加强员工诚信教育和监督。
11.外部欺诈风险：-防控措施：建立反欺诈数据库和系统，加强涉恶行业和高风险客户的识别和监控。
12.市场风险：-防控措施：建立风险管理制度和灵活的资金流动机制，及时调整风险暴露度。
13.法律风险：-防控措施：严格遵守法律法规，建立合规监控机制，及时调整业务策略。
14.利率风险：-防控措施：建立利率敏感性分析体系，通过利率互换和合约设计等方式规避风险。
15.流动性风险：-防控措施：建立流动性管理制度，合理配置资金和流动性资产。
16.资本风险：-防控措施：建立资本监管制度，确保资本充足和风险适度。
信贷风险识别及监控讲义
▪
12、要记住，你不仅是教课的教师， 也是学 生的教 育者， 生活的 导师和 道德的 引路人 。2021/7/16202 1/7/162 021/7/1 6Friday , July 16, 2021
13、He who seize the right moment, is the right man.谁把握机遇，谁就心想事成。2021/7/16202 1/7/162 021/7/1 62021/7 /167/16 /2021
▪ 2、Our destiny offers not only the cup of despair, but the chalice of opportunity. (Richard Nixon, American President )命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。二〇二一年六月十七日2021年6月17日星期四
CRM 和前线部门的沟通
▪ 高透明度以避免误解 ▪ CRM定期发出信贷警报 ▪ CRM组织信贷研讨会 / 论坛 ▪ 前线人员可通过上层领导进行反馈
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▪
9、要学生做的事，教职员躬亲共做； 要学生 学的知 识，教 职员躬 亲共学 ；要学 生守的 规则， 教职员 躬亲共 守。20 21/7/16 2021/7/16Frid ay , July 16, 2021
▪ 3、Patience is bitter, but its fruit is sweet. (Jean Jacques Rousseau , French thinker)忍耐是痛苦的，但它的果实是甜蜜的。10:516.17.202110:516.17.202110:5110:51:196.17.202110:516.17.2021
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险识别
商业银行信贷风险管理：信贷资产风险识别在当今复杂多变的金融市场环境中，商业银行作为金融体系的重要组成部分，面临着诸多风险。
其中，信贷风险是商业银行面临的最主要风险之一。
信贷资产风险识别作为信贷风险管理的关键环节，对于商业银行的稳健经营和可持续发展具有至关重要的意义。
一、信贷资产风险的内涵与表现形式信贷资产风险，简单来说，是指银行在发放贷款后，由于各种不确定因素的影响，导致借款人不能按时足额偿还贷款本息，从而使银行遭受损失的可能性。
这种风险可以表现为多种形式。
首先是信用风险，这是信贷资产风险中最常见的类型。
借款人可能因为经营不善、市场变化、个人财务状况恶化等原因，无法履行还款义务，出现逾期、违约甚至破产等情况。
其次是市场风险。
市场利率、汇率的波动以及商品价格的变化等宏观经济因素，可能影响借款人的还款能力，进而导致信贷资产质量下降。
再者是操作风险。
银行内部的信贷审批流程不完善、员工操作失误、内部控制制度不健全等，都可能引发信贷资产风险。
此外，还有法律风险。
如果贷款合同存在法律漏洞，或者在债权追讨过程中遇到法律障碍，也会给银行带来损失。
二、信贷资产风险识别的重要性有效的信贷资产风险识别对于商业银行具有多方面的重要意义。
首先，它有助于银行提前发现潜在风险，及时采取措施加以防范和化解，避免风险的进一步扩大，从而减少损失。
通过对借款人的信用状况、财务状况、经营状况等进行深入分析和评估，银行能够在贷款发放前识别出高风险客户，做出更加明智的信贷决策。
其次，有助于优化信贷资产组合。
银行可以根据风险识别的结果，合理调整不同行业、不同客户、不同期限贷款的比例，实现信贷资产的多元化配置，降低整体风险水平。
再者，能够增强银行的风险管理能力和市场竞争力。
在金融市场竞争日益激烈的今天，具备较强的信贷资产风险识别能力的银行，能够更好地满足监管要求，赢得客户的信任，提高市场声誉。
三、信贷资产风险识别的方法（一）财务分析对借款人的财务报表进行分析是识别信贷资产风险的重要方法之一。
银行信贷总结信贷风险管理经验分享
银行信贷总结信贷风险管理经验分享工作总结：银行信贷风险管理经验分享1. 介绍在过去的一段时间里，我一直积极参与银行信贷业务的风险管理工作。
通过不断的学习和实践，我对信贷风险管理方面的知识有了更深入的了解，并积累了一些实用经验和方法。
本文将总结我在信贷风险管理方面的工作，分享一些经验和教训。
2. 风险识别与评估在信贷风险管理中，风险的识别和评估是关键的一步。
首先，我们需要通过客户申请材料的分析、面谈和调查，对客户的信用状况进行全面评估。
此外，我们还要关注客户所在行业的宏观经济环境和政策环境，以及相关行业的竞争态势和风险特征。
通过这些信息的综合分析，我们可以识别出潜在的信贷风险，并对其进行定性和定量分析。
3. 测量和监控风险一旦识别和评估了潜在的信贷风险，我们需要建立合适的方法和工具来测量和监控这些风险。
常用的方法包括建立风险评级系统、制定授信额度和监控限额等。
通过这些方法的应用，我们可以统计和跟踪各类风险暴露的情况，并及时做出风险警示和控制措施。
此外，我们还可以通过建立合理有效的风险报告和沟通机制，及时上报风险情况和相应的决策建议。
4. 风险防范和处置在风险管理中，重要的一环是建立风险防范和处置机制，以降低风险损失和提高资产质量。
我们需要制定风险防控策略和预案，明确风险管理的原则和方法。
同时，我们还要加强内部控制和审计，建立完善的风险报告和风险预警机制。
在风险发生时，我们要及时采取应对措施，减少风险的蔓延和扩大，并努力恢复风险之前的正常状态。
5. 与相关部门的协作在信贷风险管理中，与其他相关部门的协作是非常重要的。
我们需要与市场部门、法务部门、风险管理部门等密切合作，共同制定和执行各项风险管理政策和措施。
通过与这些部门的互动和信息共享，我们可以更好地了解市场动态和风险特征，及时做出相应的调整和决策。
6. 经验教训在信贷风险管理的实践中，我也遇到了一些问题和挑战。
例如，有时面临的信息不对称和不完整，会对风险识别和评估造成一定的困扰。
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信贷风险识別及监控
信贷风险识別及监控的目的
在事态恶化前发现信贷风险 允许采取早期纠正措施 避免因不恰当的贷款结构和文件而导致的可控损 失
最小化因营运环境不利变化所引起的不可控损失
第3页
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信贷营销与信贷风险管理的关系
信贷营销前线人员的角色
与业内同行的比较
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信贷风险识別流程
新客户的跟踪
第一年内进行例行内部审查
审查频率依贷款风险和使用情况而定
如发现忧虑未能得到缓解 => 列入关注名单
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信贷风险识別流程
风险监察组关注名单
客户关系管理的责任由客户经理承担 风险监察组同客户经理合作以期:
第43页
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实例 2 – CarpetCo 集团
上市母公司营运表现
(万港币) 销售额 净利润 净资产 红利 外债比率 12/00 32700 6300 7400 3000 0.04 12/01 27500 4200 15600 1000 0.06 6/02 12300 1300 18000 0.27
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风险监察组
工作重点
从以信贷团队为重心转变为以行业为重心 涵盖级别为2-4的贷款，重点为级别2-3的贷款 商业融资部门(中企)及企业融资部门(大企) 风险监察与财务咨询
预防问题 vs 追踪问题
着重强化行业知识
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风险监察组
帐户发展 (2003年12月)
未能达成降低贷款额的目标 客户经理确信可以降低贷款额 客户转入放款服务组风险咨询名单 贷款额逐步降低
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实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2004年1月)
前线人员改变策略决定结束此客户关系 制定时间表，设定于2004年4月完全结束此客户 关系 如无法达成还款目标，同意将客户转至贷款服务 组
实例 2 – CarpetCo 集团
公司背景
核心业务: 新投资: 信贷关系建立: 销售并铺设地毡 研发以生物技术为基础的营养品 1992年
香港证交所上市: 2001年7月
筹集资金:
4,600万港币
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实例 2 – CarpetCo 集团
公司背景 (续)
集团额度 (贸易贷款/一次性贷款) 净风险额度 2,640万港币 2,330万港币
协作方式（信服 vs 对抗）
所需的的技能
– 对外部环境敏感
– 良好的沟通 / 谈判技巧 – 借贷经验
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实例 1 – Proper Trading 集团
公司背景
核心业务: 信贷关系建立： 集团额度#: 铁矿产品贸易 2003年3月 港币5,800万
净风险额度（扣除有形抵押）港币1,900万 #背对背信用证/进口/一般贷款额度
继续列入关注名单 (信贷级别为4) 必需有清楚的客户关系策略及时间表以完成指定 事项 更为严格的审批标准 / 限制
更为频繁的信贷审查 / 报告
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高风险客户的处理
财务咨询的目标
通过提高财务透明度来减少呆坏账的产生 对信贷级别是4-6的客户进行财务分析 把客户经理从繁重的资料搜寻及分析工作中解脱 出来
–强调风险范围以引起相关客户经理的关注 –提供更加独立的观点
–确保给于信贷客户正确的评级
监控措施取决于问题严重程度
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信贷风险识別流程
制定客户策略
寻求客户经理接受RID之忧虑 缩小客户经理及风险监察组的风险评估之差距 协商出一个双方都接受的客户关系策略 共同跟进策略的实施
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信贷风险识別流程
特发风险筛选模式
营运 / 管理环境的突然变化
–例如：油价或原材料价格的上涨
交易方风险
–例如：买方/供应商
特定事件风险
–例如：非典爆发
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信贷风险识別流程
对已筛选客户的第二阶段信贷审查
全面的信贷风险评估
着重于业务和财务风险
第44页
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实例 2 – CarpetCo 集团
RID参与的触发点(2002年12月)
对上市借款人的检讨(与特定的报告会计师有关） 贷款进行重组
– 重新安排一个6个月金额为港币750万的一次性还款贷 款 – 原因：公司投资新项目暂时不顺利以致现金流入延迟
第8页
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风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责
监控贷款组合的质量 积极帮助前线部门识别有问题的客户 对以下问题提供有价值的意见
– 财务 / 营运风险
– 降低风险 / 客户策略
第9页
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风险监察组
风险监察组 (RID)的主要职责 (续)
监控客户发展 与客户经理合作尽早采取措施最小化潜在损失 避免突然性将级别为2、3的贷款转交放款服务组 进行贷款回收
教育客户
不断的监控
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高风险客户的处理
财务咨询的服务目标
服务的目标对象为信贷级别4-6的客户, 有以下特 征的客户:
–财务风险高
–财务透明度低 –财务管理差
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高风险客户的处理
财务咨询的流程
拜访客户。财务顾问 在开始拜访和结束拜 访时通知客户经理 财务顾问提供初步反馈给 客户经理并确认是否需要 进一步的信息。 财务顾问将财务咨 询报告交给客户经 理 客户经理负责收取 财务咨询费用，作 为年检费的一部分
前线人员需承担客户管理责任 前线人员需要在不牺牲信贷质量的情况下实现业 务增长 前线人员有完成销售指标的压力，可能因此而忽 略潜在的风险
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信贷营销与信贷风险管理的关系
信贷风险管理部(CRM)的角色
CRM 扮演检查者和制衡者的角色以控制信贷质量 CRM 为前线人员提供以下支持：
财务顾问通知客户经理是否需 要拜访客户。如需要，财务咨 询员估算所需天数
财务顾问收集信息并在需要时 向客户发送 现金流模式 客户经理发现 问题并委派财 务顾问 RID APH CRM
财务顾问准备一份 须向客户经理和客 户了解的信息清单
客户经理填写
第32页 审核范围表
高风险客户的处理
放款服务组风险咨询
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实例 1 – Proper Trading 集团
结果
经共同努力，未还款额大幅下降:
(单位： 万港币） 余额 10/03 11/03 12/03 01/04 02/04 4000 3800 1500 1200 700
于2004年5月完全结束此客户关系
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– 信贷审批 – 风险识别和监控
– 风险评估
– 资产收回
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信贷营销与信贷风险管理的关系
CRM 和前线部门的关系
强调共同管理 相互尊重、有专业精神 对于信贷问题进行详细的交流以达成共识 基于事实，依据指引的互动沟通
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信贷营销与信贷风险管理的关系
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实例 1 – Proper Trading 集团
RID参与的触发点(2003年10月)
2003年10月金额为港币1,400万的逾期进口贷款， 与之相关的是2003年5月此公司的第一次信用证 的开证 低透明度的财务情况
–过时的会计报表，且没有综合报表 –帐户真实情况被价格转移及在内地的非核心业务投资 所掩盖
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高风险客户的处理
财务咨询团队的背景
成立于2002年2月 团队成员都是有审计背景的注册会计师 增加报告的可信度 同时提高客户及客户经理的接受度
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高风险客户的处理
财务咨询的工作范围
提供财务咨询服务，与IFA 服务一致 有限范围的财务评估 特定帐户的审核 利润及现金流的预测和评估
客户由贷款回收经理涵盖 更紧密地控制客户关系策略 确保恰当的担保文档 比较危险的信贷级别为4的客户:
– 银行风险资产大
– ６个月内可能转变成信贷级别５的客户 (风险资产)
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信贷风险识別及监控
主要的成功要素
简单的模式 >> 主动识別可能有问题的客户 良好的管理信息系统支持
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高风险
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风险监察组
涵盖的贷款级别
关注名单 信贷级别 1 2 3 4 5 6 7 风险咨询 贷款回收
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风险监察组
其他辅助职责
为前线部门提供行业的相关知识和信息 为管理信息系统提供贷款组合的统计资料 因特定事件而发布的指引 组织信贷研讨会 / 论坛
实例 1 – Proper Trading 集团
帐户发展 (2003年11月)
此客户没有还款， RID建议客户经理:
–立即将帐户的信贷级别降为4 –要求客户提供更多的财务信息 –派遣财务咨询组