农村小额信贷的发展研究
农村小额信贷现状及对策研究
适得其反 。现在我们 国家能够真正覆盖到乡镇的金融机构很少 ，如果 在 小额信贷的特点基础上 ，各乡镇设立了服务机构 ，这无形 中又增加 了借 贷成本 。加上 目前的需求基本都属于微贷款 ， 这样 的情 况下 ，评估单元 借贷成本就越高。如果这部分费用 由贷款人承担 ，贷款 利息过高会增 加 贷款人 的负担。同时也违背 了小额信贷的初衷。如果是商业银行 ，由他 们承担高额的利息 ，那么长期下去只会违背商业银 行盈利的 目 标 ，银 行 会产生惜贷。虽然国家在一定程度上给予 资金补助 ，但是 也无法补足 商 业银行应得的利益 ，农民也很难得到实实在在的利率优 惠 ，国家的措施 也会多少对市场经济有一些影响 ，要想让农村小额贷款 发展起来 ，就要 解决这几个问题。这也是利益平衡 的关键 。 ３ ．以促进中国的农村小额信贷健 康发展 的对策
额信 贷基金 ，为贫困农 民提供 金融资本 ， 应 进一步扩大规模 ，深 入到农 村地 区 ，为贫困家庭确实提供 信贷服务 ，帮助他们 及早脱 离贫困。
１ ．当前农 村小额信贷的发展现状 １ ．１中国的农村 小额信 贷业务初 具规模 我 国的农村小额贷 款是开始 于 １ ９ ９ ４年 ，起 初 ，我 国的农 村小额 贷 款并不完整 ，而是选择 和国际合 作建立起来 ，这时候 ，也 是我 国农村 小 额贷款 的起 步阶段 ，逐渐 的 ，我国的农 村小额 贷款脱 离了合作关 系 ，开 始 自主进行贷款项 目，这样一来 ， 我 国的农村 小额贷 款才算是真 正的在 我 国经济市 场中 占有一 席之地。我国政府不 断的提出新政策对农 村小额 贷款进行支持 ，地方政府也积极努力 ， 将农村小额贷款一 点一点 的渗 透
农 村 小 额信 贷 现 状 及 对 策 研 究
朱海川
江苏农村小额信贷发展状况研究
目录一、引言 (2)二、农村小额信贷的概述 (2)（一）农村小额信贷的定义 (2)（二）农村小额信贷的特征与分类 (3)1.农村小额信贷的特征 (3)2.农村小额信贷的分类 (4)（三）我国农村小额信贷发展历程及特点 (5)三、江苏农村小额信贷发展状况及存在的问题 (6)1.农村小额信贷发展状况 (6)（二）村小额信贷存在的问题 (9)四、完善江苏农村小额信贷发展的政策建议 (12)（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体 (13)（二）设计符合农民需要的金融产品 (17)（四）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突 (19)（五）健全小额信贷管理机制 (20)（六）鼓励民间小额信贷的发展 (21)五、小结 (21)【参考文献】 (22)江苏农村小额信贷发展状况研究【摘要】近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。
经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。
本文从江苏农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了江苏农村小额信贷发展现状，揭示了江苏小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对江苏农村小额信贷可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。
【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新Abstract: Along with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieved remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure.Starting from the origin of rural microfinance and the problems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development inJiangsu Province, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provides policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
小额信贷发展在的意义和发展对策
小额信贷发展在的意义和发展对策随着社会经济的不断发展，小额信贷逐渐成为了解决社会资金流通问题的一种有效手段。
小额信贷主要针对一些无法通过传统金融机构获得贷款的人群，例如小微企业、贫困家庭及个体工商户等。
然而，小额信贷的发展仍面临着许多挑战和问题。
因此，本文将探讨小额信贷发展的意义以及其发展对策。
一、小额信贷发展的意义1. 促进就业小额信贷可以帮助一些创业者获得启动资金，创业成功后可以提供更多就业机会，促进社会就业舒展。
2. 支持小微企业发展小额信贷可以为小微企业提供资金支持，提高其运营能力，增强其在市场竞争中的地位，进而推动经济发展。
3. 促进农村经济发展农村经济是我国经济的重要组成部分，小额信贷可以满足农村居民的创业及生产的财务需求，从而推动农村经济的发展。
4. 缓解贫困问题小额信贷可以支持一些贫困家庭的创业，提高他们的经济收入，缓解贫困问题。
二、小额信贷发展面临的问题及对策1. 风险控制问题小额信贷的风险控制是发展中面临的主要问题之一，特别是在对信用评估的标准和监管机制方面存在巨大难题。
为了解决这一问题，扶持机构应当制定合理的风险管理措施，加强信用管理及监管体系建设。
2. 融资成本问题一部分小额信贷机构存在较高的融资成本问题，造成了高额贷款利率，对借款人和平台的亏损增加，阻碍了小额信贷的发展。
解决这种情况的关键在于增加小额信贷机构的实力，提高信用评级和综合评估能力。
同时，金融机构还需要提高服务效率，降低企业或个人遭遇风险损失的概率。
3. 客户教育问题客户教育广告是小额信贷的难点，需要广告媒体有更高立场观点教育相关客户，而不是仅仅提供补助资金或贷款。
客户教育应包括信息发布、场地布置、知识传递以及强制性培训机制等方面，这可帮助借款人更好地学习和掌握相关知识，自觉使用小额信贷系统。
4. 数据共享问题当前，小额信贷机构之间相互阻断信息，无法形成有效的信息共享机制，导致对客户真实信用情况评估不准确。
解决这一问题的措施在于加强对金融机构的监管，同时推进数据共享机制，改善小额信贷市场的安全性和稳定性。
菏泽农村信用社小额贷款发展和论文
菏泽农村信用社小额贷款的发展和研究摘要：菏泽市农村信用合作联社是山东省菏泽市的农村信用合作社法人企业，自1996年“行社分家”脱离农业银行管理以来，菏泽市农村信用合作联社走上了一条快捷发展之路，经过多年的经营管理运作，不但聚集了大批优质客户，也积聚起丰富的农户小额贷款管理经验和一支熟练的农村信用社贷款管理精英队伍。
但是菏泽信用社小额农户贷款的经营管理也同样存在一些问题，本文将对菏泽市小额农户信贷现状进行分析，并提出相关建议。
关键词：农户小额贷款菏泽信用联社小额贷款供求引言2008年9月19日我国中央银行颁布的《中国农村金融服务报告》表明农村金融体系仍是我国金融体系中的薄弱环节，一些地区还存在金融服务空白。
银监会近日发布了我国农村金融服务普及情况，平均每一万名农民拥有银行1.54个，比2010年增长1.26个百分点，但是农户人均贷款额仅在8000元左右，仅占城市人均的22%。
当前中国银行业金融体系正在逐步与全球化、市场化接轨，农信社小额信贷成为当前我国社会主义新农村建设、农民发家致富不可缺少的信贷工具。
因为灵活、便利的因素，小额信贷得到了社会各个方面的承认，获得了双赢的结果。
菏泽市农户小额信贷发展建议一、菏泽市小额信贷需求现状分析1、需求的农户得的贷款有效需求受到抑制调查结果显示，正规金融渠道主要是是满足农户生产性用途借款，而非正规金融渠道主要满足生活性借款需求，生产性借款的正规借款比重为55.7%，而生活性借款的非正规借款比重72.7%。
从经济分化理论考虑，低收入人口由于经济的脆弱性，更依靠以援助性为特点的非正规借款，经济偿还能力不足也使得其获得正规贷款的难度比较大。
调查数据分析显示，低收入农户更倾向于向从非正规渠道借款，而高收入农户更多采用了多渠道借款的形式，包括正规和非正规借款。
在菏泽市牡丹区调查中，2007年至2010年间民间借贷活动有89%农户参与，有息借贷在经济发达地区占的比重较大，低息借贷在经济相对落后地区借款额度小，但借贷频繁。
农村小额信用贷款发展问题研究 ——以北京外来工商户为例
表 ５ ２ 单 因素 评 判 结 果 － 于 是 ，根 据 表 ５２ 可 以 得 到模 糊 矩 阵 为 —，
考 虑 到 网 上 银 行 风 险 的 复 杂 性 ，及 对 于 一 些 数 据 的 采 集 存 在 一 定 困 难 ， 为 了 能 够 比较 准 确 的 反 映 出真 实 的 网 上 银 行 风 险 ，我 们 可 以 使 用 模 糊 综 合 评 价 法 。它 正 是 一 种 可 以 较 好 的评 估 网上 银 行 风 险 、 定 性 与 定 量 相 结 合 的 系 统 评 估 方 法 ，该 部 分 主要结合模糊 综合法来对 招商银行 网上 银行 的风 险进 行风 险评 估分析。
乏 合 适 的投 资 创 业 项 目和 融 资 渠 道 ，对 社 会 经 济 状 况 的 变 迁 和 金 融 体 制 的状 况缺 乏足 够 的 了解 。 ３ 三 无 ” （ 利 息 、 无 抵 押 、无 担 保 ）贷 款 不 利 于 个 人 ．“ 无 信 贷 理念 的 形 成和 小额 贷 款 的发 展 。 五 、针 对 北 京 外 来 工 商 户 群 体 推 进 小 额 信 贷 的 对 策 １ 加强 小额贷款政 策的宣传 ，区政府 设立小额信 贷宣传 小 ． 组，深入各个 居委会和农村信 用合作社 开展宣传 ，力 求让农户 知道 小额信 贷 的概 念和 特 点 ，加 强 小额 信贷 的优 势 的宣 传 。 ２ 合理 引导社 会资本 多层 次地 建设小额信贷 资金来源 ，我 国的 ． 小额 信 贷 还 处 在 政 策 扶 植 的阶 段 ， 但 是 这 种 政 策 扶 持 不 是 长 久 之计 ，应 当逐渐把 小额信贷 的接力棒传 到商业银行手 上，吸 引 商业 银 行 的加 入 ，到 达 双 赢 的局 面 。 所在地 ，并为其他 行 业 内 的 竞 争 。另 出现 行 业 协 会 挤 压 供 担 保 ， 一 家 违 约
农村小额信贷可持续发展研究
论农村小额信贷可持续发展研究摘要：发展史上记载中国小额贷款辉煌的成绩，无疑是发挥着重要作用。
带领当地农民从贫困中脱离出来，过程中需要不断的完善和改革。
但仍然存在一些问题，本文通过分析农村小额信贷存在的问题，并给予提出改善建议。
关键词：农村；小额；信贷中图分类号：f830.58 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）01-0-01最近几年中国政府在“三农”问题，国家极力鼓励农村信用社实施小额信贷的重要意义，农村小额信贷在中国依然面临着各种风险挑战，农村信用社在农村小额借款人，农村信贷机构和经营管理水平，有很强的关联性。
一、小额信贷可持续发展的条件小额信贷从早期阶段的发展，它应该是一个长期的角度来考虑成立专门的事业单位法人小额贷款业务。
组织运作的小额贷款信贷机构进行为低收入的群体一项服务，及长远的目标，从一开始就没有任何独立的和长期的计划是不可能发展一个可持续的小额贷款要成立一个独立的金融活动。
同时，只有获得允许的国家法律制度的，小额信贷机构以便受到保护依照有关法律，进而实行了大规模业务活动的开展。
营业外收入具备可持续性。
这一点是至关重要得以生存和开发的小额贷款。
小额贷款作为一种方式向贫困人口提供金融服务的机构，折射出信贷一个普通信贷的信用关系。
促使减轻贫困小额贷款机构的制度，是不是简单意义上，它应该是一个普遍信贷金融业务。
尽管小额贷款信贷的发行，不是以盈利为目的的行为，其中有部分商业银行收钱利润，为了弥补了其成本值，使机构正常的商业。
必须是一支高素质的信贷团队。
小额信贷机构要面临，农村最基层信贷农村客户，工作任务艰巨，压力越来越大，薪资水平相对比有点少，高要求对工作人员，而不是那是只有熟练业务信贷，还需要有强烈的感觉的责任感和敬业心。
不然，它会影响可持续进展现象的产生。
二、小额信用贷款运行过程中存在的问题过度的信贷行政干预。
政府管理干预过多。
微小型农业的信贷作为及时调整产业结构的一种手段，某些地方政府甚至是各金融机构，取得的成就联系。
中国农村小额信贷发展研究
中国农村小额信贷发展研究摘要：小额信贷是指银行机构为小微企业和个人提供的小额贷款服务，它在农村地区的发展具有重要意义。
本文主要研究中国农村小额信贷的发展历程、现状及问题，并从政策、制度、技术等角度提出对策建议，以期为中国农村小额信贷的发展提供参考。
关键词：小额信贷、农村、发展研究、问题与对策一、引言小额信贷自20世纪70年代以来，起源于南亚孟加拉国，成为全球许多国家特别是发展中国家加强对中小微企业和贫困家庭等群体金融服务的重要途径。
中国农村是人口最集中、资源最贫乏的地区，农民的创业创新能力也一直被世人所忽视，小额信贷在农村的普及和发展显得比城市更加迫切和重要。
本文从小额信贷发展的意义、历程、现状及存在的问题和对策等方面展开分析，旨在为其发展提供参考和借鉴。
二、小额信贷的意义小额信贷是促进农村经济发展，激发农村经济活力，缓解农民财务压力和贫困问题的重要手段。
它可以直接满足农民或农村中小微企业的购买资产、支付税费、其他开支、在种植、养殖等方面所需要的货币。
而一个有力有效的小额信贷产品体系可以在农村建立一个金融生态链，突破农民银行客户的规模限制，实现新旧业务的融合，刺激新业务的开辟，并为农村发展提供源源不断的金融支持。
三、小额信贷的发展历程1. 20世纪80年代早期：农村合作信用社开展小额信贷业务，主要面向农村家庭和小规模农村企业。
2. 20世纪80年代晚期：政府对农村小额信贷给予越来越多的关注和扶持，在小额信贷试点项目中重点支持农民专业合作社，并在金融支持政策方面出台了一系列措施。
3. 20世纪90年代：政策多次优化，支持小额信贷机构渐进式、有计划地扩大覆盖范围。
4. 进入21世纪：政策扶持不断加强，银行业开始参与小额信贷业务，普惠金融政策在银行业推行，涉及农村金融的小额信贷机构明显增多。
四、小额信贷的现状1. 农村小额信贷由于业务模式不同而存在着一定的组织体系分类，比较典型的有：以贫困户为主要服务对象的农村信用社；聚焦于创业型农民的农村合作商业银行；以及农村中小微企业为主要服务对象的农村商业银行等。
农户小额信用贷款调研报告
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
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农村小额信贷的发展研究
摘要：第六次人口普查统计，我国目前农村人口为674149546人，占总人口50.32%。
在这样一个国家，发展农村金融是必要的。
在人民银行的大力推动下，信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。
作为农村金融的主要供给部分，小额信贷为农村金融发展做出了巨大的贡献。
本文通过对目前我国小额信贷现状的阐述，寻求解决各种制约性因素的方法，从而促进小额信贷更好地为我国农村经济的发展做出贡献。
关键词：小额信贷制约因素创新对策论文发表
一、引言
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类信贷贷款，以企业个体户，小作坊，小业主为主要对象。
贷款金额一般为1000元以上，10万元以下。
小额信贷是小额贷款在技术和实际应用的延伸，借款人可以不需提供担保。
其特点是能够在不提供担保情况下，债务人本身的声誉或第三方保证都能够获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这是一种高风险贷款，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷最早出现于20世纪70年代的孟加拉国，最初目的是消除贫困和发展农业生产。
随后以其成功经验在全球得以推广实践，但由于各国的国情不同，在世界范围内的小额信贷也存在局部的差异。
主要有以下几种：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
我国在90 年代引入小额信贷，主要借鉴于孟加拉过的乡村银行模式。
小额信贷在我国的发展，使我国经济发展多元化，它为农村农民提供了各种获取收入的机会和能力，为农民生存致富之路提供必要的资金。
它拓宽了农村的融资方式，对减缓农村贫困及致富有着重大的意义。
小额信贷是探索扶贫资金供给以及到户道路上的一座里程碑，增加了穷人的参与项目选择的机会和权力，减少了决盲目的决策。
由于免担保，小额信贷也使农村金融机构更注重债务人的还款意愿和能力，从而加强了农村金融机构的组织与管理。
二、小额信贷在我国的发展现状
根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。
该数据显示——全国小贷公司2348家，已经开业的，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。
另外，近年来随着农村产业结构的调整, 农村信用合作社以服务“三农”为宗旨, 在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。
然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。
首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。
而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小
额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
由此可见，在全国小额信贷快速的发展中，也存在着诸多问题。
由于各地区的实情不同，所存在的问题也不尽相同，接下来本文将介绍我国小额信贷中存在的主要问题。
三、当前小额信贷发展中存在的主要问题
(一)小额信贷面临风险
当谈论到小额信贷，人们第一时间就会联想到小额信贷存在着各种风险。
其风险主要有以下几方面：
1、操作过程中的风险。
良好的信誉是小额信贷借贷的法律基础和依据，然而在农村，许多农户并未履行诚信原则，按照贷款的具体流程，并且没有相关的法律意识，存在着冒名贷款、贷款转借等问题。
并且，一些信贷机构内部人员为个人利益忽视贷款人的信誉，或为亲友借贷无视贷款的合理性以及合法性，阻碍的小额信贷规范操作。
农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会出现操作风险，给农信社、小贷公司等借贷机构带来负面效益。
2、道德风险。
此类风险由信贷市场中的信息不对称引起的，往往取决于债务人的还款意愿。
农信社小额贷款属于信用贷款，不需要抵押，也给了农民“投机”的可能。
贷款客户中存在部分农民，受教育程度较低，法律意识淡薄，缺乏必要的信用意识。
往往出现拖欠贷款、逾期还款，一定程度上影响了机构的资金周转。
更有甚者，不愿归还贷款，造成了信贷机构的坏账，为其带来了巨大的损失。
3、市场风险。
市场风险是指因市场波动而影响收益风险，价格、
利率或汇率等经济因素的波动产生的风险均是市场风险。
小额信贷作为一种资本项目投资，资本利润受市场的影响极大，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。
小额信款只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目、某一农户的事实。
由于市场容量有限，这些项目、产品的生产量过多，会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，极易造成价格波动或产品腐烂变质，甚至出现亏损，影响贷款归还。
4、不可抗力风险。
由于小额信贷主要针对于“三农”，资金主要用途投入于农业生产，因而以自然气候为主导的不可抗力因素对贷款的回收影响巨大。
农业是弱质的产业，良好的自然条件是其盈利的基础。
由于农业对自然的依赖性极大，抵御自然灾害的能力弱，受自然灾害农产品市场价格的波动的影响，产品销售受阻，利润降低，农民们往往收益大幅减少，甚至出现巨额亏损。
加上分散经营的个体农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。
除此之外，农户家庭成员若患上重大疾病或出现意外事故的风险，也应归于此类风险。
农村小额信贷的客户集中于农村低收入人群，一场重病和一个事故往往使他们一无所有。
当前的农村医疗保障体系下，家中劳动力一旦发生人身意外、甚至人身事故的事件时，在缺乏抵押担保的情况下，会使贷款的偿还变得遥遥无期，甚至造成贷款的无法归还。