跨境电商支付业务探讨

跨境电商支付业务探讨

作者：冷静

来源：《对外经贸》2019年第11期

[摘要]在跨境电子商务中，跨境支付是一个十分重要的环节，基于目前跨境电商高速发展的环境，对跨境支付的流程和特点进行分析，阐述了跨境支付方式选择的各类影响因素，并从企业调研出发来探讨相关建议和对策。

[关键词]跨境电子商务;跨境支付; 跨境电商平台;第三方支付

[中图分类号]F27

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2019）11-0064-04

Abstract： Cross-border payment is a very important link in cross-border e-commerce. Based on the rapid development of cross-border e-commerce， this paper analyses the process and characteristics of cross-border payment， expounds the various factors affecting the choice of cross-border payment methods， and explores relevant suggestions and countermeasures from the perspective of enterprise research.

Keywords： Cross-border E-commerce;Cross-border Payment;Cross-border E-commerce Platform;Third-party Payment

一、引言

近年來相比于传统一般贸易，跨境电子商务增长势头迅猛，为我国对外贸易发展增添了动力。跨境支付作为跨境电商运营中关键的一环，越来越引起人们的重视。许多传统外贸企业在转型过程中，也往往会由于物流、支付、退税等问题对从事跨境电商望而却步。鉴于此，相关研究机构和从业人员要从跨境电商发展的需求出发，结合其复杂性，探讨和思考跨境电商支付过程中的相关问题。

二、我国跨境电商支付业务分析

（一）跨境电商支付机构

除了银行、信用卡公司等传统的支付机构，第三方支付在跨境电商支付中所占的份额很高。当前世界上最大的第三方支付公司是PayPal，其业务支持全球200多个国家和地区的26种货币交易，全球有近两亿用户，尤其在欧美普及率极高。中国的跨境交易用户也更多地选择了PayPal。2013年和2015年分别发布的《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》和《国家外汇管理局关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》，为中国本土支付机构参与跨境支付相关业务，开展外汇资金的结售汇服务和资金收付业务奠定了政策基础。尽管国内第三方支付机构已经被允许参与我国的跨境支付业务，但是在文化差异、国际市场占有率以及各类历史因素等影响下，短期内国外支付机构如PayPal还会占据较大的份额，境内的第三方支付机构占比还是较小。但是未来随着国内第三方支付机构的不断成熟，我国厂商和消费者参与跨境电商的程度不断加深，国内第三方支付机构的市场占有率也将不断提高，跨境支付业务将向着多元化的方向发展。

（二）跨境电商支付方式分类

在跨境电商支付方式方面，货到付款、信用卡支付、传统银行转账以及第三方支付平台支付等是常见的方式。跨境电商选择不同的商业平台和商业模式，在跨境支付方式及支付机构上都有较大的不同。

1.按商业模式不同划分

（1）外贸领域规模以上B2B电子商务企业主要采取传统跨境大额交易平台模式，为境内外会员商户传递采购商和供应商等合作伙伴的服务信息和商品信息，构建网络营销平台，促进双方交易的完成。中国制造、阿里巴巴国际站等即属于此类。大宗交易平台仅提供卖家和买家信息，提供商家互相认识的渠道，因而结算主要以线下支付为主，涉及的金额较大，与传统贸易一样通常采用 T/T、L/C、西联汇款等方式。

（2）如米兰网、兰亭集势和速卖通等为代表的零售、小额批发为主的B2C平台，主要提供交易、在线支付、物流、纠纷处理、售后等服务为主，这种平台模式多采用线上支付，借记卡、信用卡、第三方支付机构是其主要的支付方式，同时也支持西联汇款和T/T等线下支付方式。

2.按贸易方向和资金流向不同划分

跨境电商进口业务涉及到跨境购汇支付，国内银行购汇汇出、境外电商接受人民币支付、第三方购汇支付等是主要的购汇途径。其中第三方支付的流程包括，在跨境电商平台上，境内消费者提交订单后，通过国内第三方支付机构付款。第三方支付机构和境外卖家会同时接收到订单信息，第三方机构会从消费者在该机构中设置的合作银行进行购付汇操作，将商品货款转付给境外卖家，同时把相关支付信息传递给境外卖家，卖家通过跨境物流运输商品，最终消费者拿到所购买商品。

跨境电商出口业务涉及到跨境收入结汇，结汇途径主要包括以下几种：以结汇或个人名义拆分结汇流入、国内银行汇款、第三方收结汇、借助地下钱庄等。其中，在跨境电商平台上，境外消费者下单成功后，海外第三方支付机构和境内卖家都会接收到订单信息，境外消费者通过银行、信用卡组织、支付公司等方式向PayPal等海外第三方支付机构支付商品货款，海外第三方支付机构会通过收结汇的模式与中国合作的第三方支付机构进行交易，向境内卖家支付商品货款，卖家通过跨境物流运输商品，境外消费者收到商品后确认收货。

（三）跨境电商支付方式比较

1.银行电汇 T/T

在传统贸易结算中，电汇是一个重要的结算方式，此种方式也适应于跨境电商较大金额的付款。

（1）优点：跨境电商交易中，如果选择电汇，通常会要求先付款后发货的前T/T模式，以此确保卖家利益不受到损害;在汇款手续费方面，银行设置了最高限，但对汇款金额没有限制;对汇款人的身份也不做限制。

（2）缺点：办理汇款业务一般需要汇款人亲自到银行柜台处理，受到时间和空间的限制;银行占据了T/T的主要份额，比新兴线上跨境支付工具有着更高的手续费;卖方选择前T/T的方式会将风险转嫁到买方，使得交易不能快速完成。

2.西联汇款（Western Union）

西联汇款的电子汇兑金融网络发达，全球覆盖面广，在中国有多家合作银行，对于1万美元以下的中等交易金额尤其适用。

（1）优点：收款人不承担手续费;采用全球安全电子系统，商家可通过密码对款项信息进行核实，确保每笔汇款及时、安全达到;汇款手续简便，汇款速度快;代理网点众多，包括机场、火车站、邮局、银行和外币兑换点等;西联汇款还联合国内银联电子支付完善了在线汇款方式，可将汇款从线下转变为线上，增加了便利性。

（2）缺点：买方承担汇款费用，尤其在小额款项中收费相对较高;如果买卖双方是初次交易，采取先付款后发货的方式，买家可能会因为承担的风险较大而放弃交易;当前只能用单一美元货币结算汇款。

3.国际信用卡方式

信用卡同时具备了信贷功能和支付功能，可以进行透支消费，在一定期限内，还能享有免息还款的权利。在跨境电商B2C零售交易平台，国际信用卡支付方式适合进行低于1000美元的小额支付。

（1）优点：消费者付款过程操作便捷，简单方便;欧美地区客户有着提前消费的习惯，信用卡保有量大;信用卡支付在恶意拒付的情况下会直接对持卡人的信用状况造成影响，这就有效降低了可能存在的拒付风险;如果信用卡交易过程中出现纠纷，银行会对当笔交易的金额进行冻结，而不是对持卡人的整个账户进行冻结。

（2）缺点：为支付网关的通道维护，国际信用卡需要支付开户费和年服务费;通常情况下，信用卡会对信用额度进行限制，有的还会限制日交易额和单笔交易额;不同的国家有不同的信用卡普及率，如中东等地区和国家中，信用卡持卡率明显较低。