个人理财第九章-买房买车规划PPT课件
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个人理财规划教材(PPT 61张)
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（7）遗产规划
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
• 目的
帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中
• 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位 受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下 ，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移 资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产
• 个人理财/理财规划/金融理财/个人财 务规划Financail Planning • 个人理财，是指针对个人或家庭在人生 发展的不同时期，依据其收入、支出状 况的变化，制定财务管理的具体方案， 实现人生各个阶段的目标和理想。在整 个理财规划中，不仅要考虑财富的积累 ，还要考虑财富的安全保障。 • 包括生活理财和投资理财
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二、货币时间价值的计算
货币时间价值是没有风险和通货膨胀条件下的 社会平均资金利润率。 确定货币时间价值，应以社会平均资金利润率 或投资报酬率为基础。即前页所列利率因素。 实际工作中，常用同期国债利率来近似表示货 币的时间价值 利息计算方式
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
•
• • •
货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具
单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、 回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券 投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要 求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投 资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置， 使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承 受能力，同时又能获得丰厚回报。
我的个人理财计划书PPT
房地产投资
适当投资房地产市场，如购买房产或房地产投资信托基金（REITs），获取租金 收益和资本增值。
数字货币
在充分了解风险的前提下，适当投资数字货币市场，如比特币、以太坊等，追求 高收益。请注意，数字货币投资具有极高风险，需根据个人风险承受能力进行投 资。
CHAPTER 04
风险管理与保险规划
保险需求分析
定期存款
将一部分资金存入银行定期存款， 享受稳定收益。
债券型基金
购买债券型基金，由专业投资经理 进行债券投资，降低投资风险。
股票及股票型基金（20%）
蓝筹股
购买具有稳定盈利能力和良好市场前景的蓝筹股，分享企业 成长红利。
股票型基金
购买股票型基金，由专业投资经理进行股票投资，实现资产 增值。
其他高风险投资（10%）
CHAPTER 05
执行与调整方案
定期定额投资计划
投资标的
选择具有良好前景的指数基金、股票基金等进行定期定额投资。
投资金额
每月投入一定金额，确保长期稳定的资本增值。
投资期限
设定投资期限，如5年、10年等，以实现中长期资产增值。
资产组合调整策略
资产配置
根据市场环境和个人风险承受能力，调整股票、债券、现金等资 产的比例。
根据风险承受能力评估结果，调整投资策略，确 保资产安全与增值。
CHAPTER 06
总结与展望
本期理财计划总结
投资收益
本期通过多元化投资组合，实 现了稳健的投资收益，年化收
益率达到预期目标。
风险控制
在投资过程中，严格执行风险 控制策略，有效规避了市场波 动带来的潜在损失。
资产配置
根据市场环境和个人风险承受 能力，进行了合理的资产配置 ，降低了单一资产的风险。
适当投资房地产市场，如购买房产或房地产投资信托基金（REITs），获取租金 收益和资本增值。
数字货币
在充分了解风险的前提下，适当投资数字货币市场，如比特币、以太坊等，追求 高收益。请注意，数字货币投资具有极高风险，需根据个人风险承受能力进行投 资。
CHAPTER 04
风险管理与保险规划
保险需求分析
定期存款
将一部分资金存入银行定期存款， 享受稳定收益。
债券型基金
购买债券型基金，由专业投资经理 进行债券投资，降低投资风险。
股票及股票型基金（20%）
蓝筹股
购买具有稳定盈利能力和良好市场前景的蓝筹股，分享企业 成长红利。
股票型基金
购买股票型基金，由专业投资经理进行股票投资，实现资产 增值。
其他高风险投资（10%）
CHAPTER 05
执行与调整方案
定期定额投资计划
投资标的
选择具有良好前景的指数基金、股票基金等进行定期定额投资。
投资金额
每月投入一定金额，确保长期稳定的资本增值。
投资期限
设定投资期限，如5年、10年等，以实现中长期资产增值。
资产组合调整策略
资产配置
根据市场环境和个人风险承受能力，调整股票、债券、现金等资 产的比例。
根据风险承受能力评估结果，调整投资策略，确 保资产安全与增值。
CHAPTER 06
总结与展望
本期理财计划总结
投资收益
本期通过多元化投资组合，实 现了稳健的投资收益，年化收
益率达到预期目标。
风险控制
在投资过程中，严格执行风险 控制策略，有效规避了市场波 动带来的潜在损失。
资产配置
根据市场环境和个人风险承受 能力，进行了合理的资产配置 ，降低了单一资产的风险。
个人理财第九章买房买车规划
• 3.等额递减还款：客户每期还款的数额等额递减，先多还款 后少还款。适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少， 或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。
• 4.等额递增还款：客户每期还款的数额等额递增，先少还钱 后多还款。适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收 入将会逐步增加的人群，如目前收入不高的年轻人可优先考 虑此种还款方式。
住房抵押贷款偿还的方式
• 1.等额本息还款：每月还相同的数额，操作相对简单，运用 最多。适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等， 这是目前绝大多数客户采用的还款方式。
• 2.等额本金还款：每月归还的贷款本金不变，但利息随着本 金的逐期偿还而逐渐减少，适用于目前收入较高但预计将来 收入会减少的人群，如面临退休的人员。
购房买车规划
房车的需要状况，性能、价格、质量标准 房、车的目前价位，未来预期价格涨跌
自己目前拥有资金，资金的逐年积累及增 值情形
首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、 还贷方式等的计算抉择
做出购房买车的规划，在何时何地购买何 种状况的房与车。
买房与买车何者更为核算，比较分析。
购房与租房的选择
房地产投资策略
• （一）房地产投资时机 • （二）房地产投资地段 • 1.对城市规划的把握。 • 2.对投资地段升值潜力的把握。 • 3.房地产投资地段的若干选择。 • (1)上风口；(2)高走；(3)近水；(4)沿边。 • （三）房地产投资相关政策制度 • （四）房地产投资市场供求关系
个人投资房地产需要做的工作
• 一：评价各种住房选择。影响选择住房的主要因素是对住房 的需求、生活状况以及经济资源。应从经济成本和机会成本 的角度了解各种租赁和购买住房的选择。
• 二：设计出售住房的战略。出售住房时，必须确定是否应进 行某些维修和改善工程、然后确定出售价格，并在自行出售 住房和利用房地产中介服务两贷款期间逐步费 用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。
• 4.等额递增还款：客户每期还款的数额等额递增，先少还钱 后多还款。适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收 入将会逐步增加的人群，如目前收入不高的年轻人可优先考 虑此种还款方式。
住房抵押贷款偿还的方式
• 1.等额本息还款：每月还相同的数额，操作相对简单，运用 最多。适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等， 这是目前绝大多数客户采用的还款方式。
• 2.等额本金还款：每月归还的贷款本金不变，但利息随着本 金的逐期偿还而逐渐减少，适用于目前收入较高但预计将来 收入会减少的人群，如面临退休的人员。
购房买车规划
房车的需要状况，性能、价格、质量标准 房、车的目前价位，未来预期价格涨跌
自己目前拥有资金，资金的逐年积累及增 值情形
首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、 还贷方式等的计算抉择
做出购房买车的规划，在何时何地购买何 种状况的房与车。
买房与买车何者更为核算，比较分析。
购房与租房的选择
房地产投资策略
• （一）房地产投资时机 • （二）房地产投资地段 • 1.对城市规划的把握。 • 2.对投资地段升值潜力的把握。 • 3.房地产投资地段的若干选择。 • (1)上风口；(2)高走；(3)近水；(4)沿边。 • （三）房地产投资相关政策制度 • （四）房地产投资市场供求关系
个人投资房地产需要做的工作
• 一：评价各种住房选择。影响选择住房的主要因素是对住房 的需求、生活状况以及经济资源。应从经济成本和机会成本 的角度了解各种租赁和购买住房的选择。
• 二：设计出售住房的战略。出售住房时，必须确定是否应进 行某些维修和改善工程、然后确定出售价格，并在自行出售 住房和利用房地产中介服务两贷款期间逐步费 用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。
个人理财课件：住房规划
年成本法及实例
年租房成本比年购房成本少27560元，两者之 间差距较大，且李先生初回老家，工作尚在起 步阶段，若李先生对于房屋是否自有无强烈需 求的情况下，建议李先生现阶段可以先租房暂 住，等工作稳定以后再做进一步打算。
适合李先生的购房与租房决策
净现值法及实例
方法 2
净现值法
公式表示如下：
NPV
面临租金上涨，房价上涨的风险
购房与租房的比较
购房
租房
适 宜
1.工作多年、具有一定经济实 1.刚踏入社会的年轻人
人
力的首次购房人群
2.工作流动性较大、工作地点不固定者
群
2.具有置业升级需求的再次购
总
房人群
结
3.收入不稳定、经济基础较薄弱的人群
购房与租房决策的基本方法
方法 1 方法 2
年成本法 净现值法
总价评估法及实例
通过计算可知，李先生购买住房后每月需负担的 费用是5015.02元，他的住房负担比为45.59%， 远远超过了住房负担比的参考值25%-30%，所以 李先生的住房负担比较重，他打算购置100万住房 的计划不可行，需要重新拟定其购房规划。
适合李先生的购房决策
住房贷款方式认知
方式 1
年收入评估法及示例
通过计算可知，李先生可负担的住房总价为 76.43万元，他打算购置100万住房的计划不可 行，需要重新拟定住房规划。
适合李先生的购房决策
总价评估法及实例
方法 2
总 价 评估 法
评估步骤如下： 1.拟购住房总价=房屋单价×拟购面积 2.需支付的首付款=拟购住房总价×(1-按揭贷款比例) 3.需支付的房贷=拟购住房总价×按揭贷款比例 4.每月还款额=需支付房贷的每月年金值（等额本息还 款法）
家庭理财规划方案 PPT
养老 金收 入
养老金 累积
0 1 2 … 29 30
26 27 28 … 55 56
24 25 26 … 53 54 0.4000 0.4200 …… 1.5681 1.6465 0.3000 0.3090 …… 0.6864 0.7070 5.4240 5.6952 …… 21.2628 22.3259 3.7680 3.8810 …… 8.6209 8.8795 9.1920 9.5762 …… 29.8837 31.2055 1.1760 1.2247 …… 3.7874 3.9538
家庭理财规划方案
客户基本情况简介
游达先生现年26岁，在高科技公司上班， 月薪4000元，每年奖金红利至少三个月， 估计未来薪资成长率可达5%。 未婚妻齐美24岁，在贸易公司担任秘书， 月薪3000元，每年奖金约两个月薪资成长 率约3%。 二人下个月就要结婚。婚后两人租屋居住， 租金每月1000元。 婚后决定将家庭月支出控制在3500元。
小组分工情况
组员及承担任务
程衍铭 黄莹 刘妍 周永婷 罗西 汇报作业情况 做ppt文档 做word文档 整理ppt资料 整理word资料
打分情况
93 94 92 91 91
致谢
第二小组成员
理财规划摘要
游先生夫妇收入较高，难能可贵的是并没有奢侈的消费习 惯，保持了较高的储蓄水平，实现理财目标相对容易。 通过对现金流量的分析，与客户的收入水平相比，客户的 理财目标较低，建议客户提高其中的一些理财目标，以享 受更高的生活质量。 在其它目标不变的情况下，建议客户提前三年实现购房计 划，自付19万元，公积金11万元，贷款30万元，期限20年。 例如在市场环境较好的情况下，进行分散化风险投资组合， 达到8％的投资报酬率，则每年可增加支出6000元，并且 该支出可以以每年3％递增。该支出可用于增加旅游费用、 提升房屋档次、购车等。
理财知识-个人理财(完整版)(PPT 281页) 精品
一、普通年金的概念与变动利率年金
将付款时间间隔相等、每次付款额度相等、整个付款期内 利率不变，而且计息频率与付款频率相等的年金称为标准 年金，此外的各种在形式上发生了变化的年金称为普通年 金。
标准年金在整个付款期内的利率是不会变化的。实际生活 中出现很多变动利率的年金，其中最显著的变动利率年金 就是浮动利率的银行存款及债券。
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
（2）先付年金的现值：
指一定时期内每期期初收付款项的复利现值之和。先付年金 与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同，先 付年金现值比普通年金现值少折算一期利息。
Hale Waihona Puke 三、永续年金：指无限期支付的年金，如优先股股利。由于永续年 金持续期无限，没有终止时间，因此没有终值，只 有现值。
第四节 普通年金
13、利息与贴息之间的关系
在实际贴现率的定义中的“利息”可以被称为“贴息”。 由公式我们可以发现他们的区别：根据公式，有贴息=期末 可收回资金金额（累积值）×贴现率。
类似于实际利率，也可以定义任意度量期的实际贴现率， 令dn为从投资日起算第n 个时期的实际贴现率，则：
Dn=A(n)-A(n-1)/A(n)=In/A(n)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
将付款时间间隔相等、每次付款额度相等、整个付款期内 利率不变，而且计息频率与付款频率相等的年金称为标准 年金，此外的各种在形式上发生了变化的年金称为普通年 金。
标准年金在整个付款期内的利率是不会变化的。实际生活 中出现很多变动利率的年金，其中最显著的变动利率年金 就是浮动利率的银行存款及债券。
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
（2）先付年金的现值：
指一定时期内每期期初收付款项的复利现值之和。先付年金 与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同，先 付年金现值比普通年金现值少折算一期利息。
Hale Waihona Puke 三、永续年金：指无限期支付的年金，如优先股股利。由于永续年 金持续期无限，没有终止时间，因此没有终值，只 有现值。
第四节 普通年金
13、利息与贴息之间的关系
在实际贴现率的定义中的“利息”可以被称为“贴息”。 由公式我们可以发现他们的区别：根据公式，有贴息=期末 可收回资金金额（累积值）×贴现率。
类似于实际利率，也可以定义任意度量期的实际贴现率， 令dn为从投资日起算第n 个时期的实际贴现率，则：
Dn=A(n)-A(n-1)/A(n)=In/A(n)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
《个人理财规划》PPT课件
每月开销2000元，加上休闲旅游（1 年1万），按40年计算
15万的车，加维修保养，30年更换3 辆（每10年更换一辆）
假设退休后生活20年，每月1500元
总花费 120万元
36万
80万 136万
88万
36万 599万
家庭理财的目的
通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：
安全 与 自由
1、资产不断 增值而不贬值 2、不发生计 划外的财务损 失
10%
5500 11550 18205 25526
33578
42436 52179 62897 74687
87656
101921 117614 134875 153862
174749
197724 222996 250795 281375
315012 2.15倍
15%
5750 12363 19967 28712
假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？
年龄
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
45
46 47 48 49 50 51 52 53 54
55
56 57 58 59 60 61 62 63 64
家庭净资产
家庭负债（元） 房屋贷款： 汽车贷款： 其他贷款： 信用卡透支金额： 其他债务：
合计：
检视项目二 家庭收入与支出
收入状况 您本人月收入 家庭年终奖金收入
元，配偶月收入 元，月度家庭其他收入 元，利息及投资收入 元，其他年收入
該不該賣呢？
罷！ 18 還好沒賣
19
27 什麼？！ ※%@ # ...
15万的车，加维修保养，30年更换3 辆（每10年更换一辆）
假设退休后生活20年，每月1500元
总花费 120万元
36万
80万 136万
88万
36万 599万
家庭理财的目的
通过有效的储蓄和适当的投资达致家庭财务的：
安全 与 自由
1、资产不断 增值而不贬值 2、不发生计 划外的财务损 失
10%
5500 11550 18205 25526
33578
42436 52179 62897 74687
87656
101921 117614 134875 153862
174749
197724 222996 250795 281375
315012 2.15倍
15%
5750 12363 19967 28712
假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？
年龄
21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44
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46 47 48 49 50 51 52 53 54
55
56 57 58 59 60 61 62 63 64
家庭净资产
家庭负债（元） 房屋贷款： 汽车贷款： 其他贷款： 信用卡透支金额： 其他债务：
合计：
检视项目二 家庭收入与支出
收入状况 您本人月收入 家庭年终奖金收入
元，配偶月收入 元，月度家庭其他收入 元，利息及投资收入 元，其他年收入
該不該賣呢？
罷！ 18 還好沒賣
19
27 什麼？！ ※%@ # ...
个人理财第九章-买房买车规划课件
• 3.等额递减还款：客户每期还款的数额等额递减，先多还款 后少还款。适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少， 或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。
• 4.等额递增还款：客户每期还款的数额等额递增，先少还钱 后多还款。适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收 入将会逐步增加的人群，如目前收入不高的年轻人可优先考 虑此种还款方式。
个人理财第九章-买房买车规划
购房买车规划
房车的需要状况，性能、价格、质量标准 房、车的目前价位，未来预期价格涨跌 自己目前拥有资金，资金的逐年积累及增
值情形 首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、
还贷方式等的计算抉择 做出购房买车的规划，在何时何地购买何
种状况的房与车。 买房与买车何者更为核算，比较分析。
个人理财第九章-买房买车规划
房地产投资计划
支付能力（目前及长远的支付能力） 房地产交易的状况、房产市场住宅的存量、增量和
销量，房价的涨跌大趋势 地段和楼盘的具体选择，不同对象、不同需要对住
宅购买地段和楼盘的具体把握。 国家、金融机构关于房地产融资购买的各种规定 信贷期限和利率的调整、计算和精准把握 帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。
个人理财第九章-买房买车规划
个人投资房产动机
• 1.用于居住：购买住房适合于居住 • 2.用于租赁：对外租赁便捷、租金高 • 3.用于盈利：预期未来增值潜力较高 • 4.用于养老保障：晚年以房养老 • 5.用于减免税收：房产置换 • 6.用于融资便利：房产抵押融资方便 • 7.用于传承后代：有保留纪念价值
个人理财第九章-买房买车规划
个人理财第九章-买房买车规划
购房与租房的选择
购房一次性首付款花费较大，整个贷款期间逐步费 用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。
• 4.等额递增还款：客户每期还款的数额等额递增，先少还钱 后多还款。适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收 入将会逐步增加的人群，如目前收入不高的年轻人可优先考 虑此种还款方式。
个人理财第九章-买房买车规划
购房买车规划
房车的需要状况，性能、价格、质量标准 房、车的目前价位，未来预期价格涨跌 自己目前拥有资金，资金的逐年积累及增
值情形 首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、
还贷方式等的计算抉择 做出购房买车的规划，在何时何地购买何
种状况的房与车。 买房与买车何者更为核算，比较分析。
个人理财第九章-买房买车规划
房地产投资计划
支付能力（目前及长远的支付能力） 房地产交易的状况、房产市场住宅的存量、增量和
销量，房价的涨跌大趋势 地段和楼盘的具体选择，不同对象、不同需要对住
宅购买地段和楼盘的具体把握。 国家、金融机构关于房地产融资购买的各种规定 信贷期限和利率的调整、计算和精准把握 帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。
个人理财第九章-买房买车规划
个人投资房产动机
• 1.用于居住：购买住房适合于居住 • 2.用于租赁：对外租赁便捷、租金高 • 3.用于盈利：预期未来增值潜力较高 • 4.用于养老保障：晚年以房养老 • 5.用于减免税收：房产置换 • 6.用于融资便利：房产抵押融资方便 • 7.用于传承后代：有保留纪念价值
个人理财第九章-买房买车规划
个人理财第九章-买房买车规划
购房与租房的选择
购房一次性首付款花费较大，整个贷款期间逐步费 用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。
个人理财规划概述(ppt61张)
n F V P V ( 1 i )
n P V F V ( 1 i )
其中 (1 i ) n 简称为复利终值系数，记做 (F / P,i, n) (1 i ) n 简称为复利现值系数记做 (P / F, i, n) 例如：将10000元存入银行，年利率为5%，两年后 你将获得的本利和： F=10000*（1+5%）2=11025
收入
＝
工资收入
＋
被动收入
时间
二、个人理财规划的内容
投 资 规 划
居 住 规 划
教 育 规 划
保 险 规 划
税 收 规 划
退 休 规 划
• 三、个人理财规划的步骤
分析理财主体 确定理财目标 制定行动计划 执行计划 评价与回顾
第二节 货币的时间价值 货币的时间价值是指货币经历一定时间 的投资和再投资后所增加的价值。体现货 币时间价值的是现值与终值（PV/FV）。
例题分析
• 李先生每年年末存入银行10000元，年利率为5％， 5年后本利和为多少？ • 王先生想在3年后还清10000元债务，从现在起每 年年末等额存入银行多少钱？（假设银行存款利 率为5％）（偿债基金系数）
普通年金现值： 普通年金现值是指每期期末等额系列收付款项 的现值之和。
1 A 2 A A ………… n-1 A n A
2．预付年金 预付年金又称先付年金或即付年金， 是指发生在每期期初的等额收付款项。
预付年金终值 ： 预付年金终值是指每期期初等额收付款项的复利终 值之和。
A 1 A 2 A A ………… A n-1 n A·(1+i)1 A·(1+i)2 A·(1+i)n-2 A·(1+i)n-1 A·(1+i)n
n P V F V ( 1 i )
其中 (1 i ) n 简称为复利终值系数，记做 (F / P,i, n) (1 i ) n 简称为复利现值系数记做 (P / F, i, n) 例如：将10000元存入银行，年利率为5%，两年后 你将获得的本利和： F=10000*（1+5%）2=11025
收入
＝
工资收入
＋
被动收入
时间
二、个人理财规划的内容
投 资 规 划
居 住 规 划
教 育 规 划
保 险 规 划
税 收 规 划
退 休 规 划
• 三、个人理财规划的步骤
分析理财主体 确定理财目标 制定行动计划 执行计划 评价与回顾
第二节 货币的时间价值 货币的时间价值是指货币经历一定时间 的投资和再投资后所增加的价值。体现货 币时间价值的是现值与终值（PV/FV）。
例题分析
• 李先生每年年末存入银行10000元，年利率为5％， 5年后本利和为多少？ • 王先生想在3年后还清10000元债务，从现在起每 年年末等额存入银行多少钱？（假设银行存款利 率为5％）（偿债基金系数）
普通年金现值： 普通年金现值是指每期期末等额系列收付款项 的现值之和。
1 A 2 A A ………… n-1 A n A
2．预付年金 预付年金又称先付年金或即付年金， 是指发生在每期期初的等额收付款项。
预付年金终值 ： 预付年金终值是指每期期初等额收付款项的复利终 值之和。
A 1 A 2 A A ………… A n-1 n A·(1+i)1 A·(1+i)2 A·(1+i)n-2 A·(1+i)n-1 A·(1+i)n
《个人理财规划培训》PPT课件
持续培训 娱乐费 准备结婚
买房 买车 生子
1500元/月
高风险 高报酬
6000元/月 夫妻
成长型
成长期 成熟期 退休期
35-50岁 50-60岁 60岁后
子女教 育
赡养父 母
退休储 备
医疗
保健
退休养老 医疗
休闲旅游 儿女结婚
7000元/ 月
夫妻
4500元/月 2000元/月
夫妻
夫妻
稳健型 保守型
货币 19
投资是理财的行为之一，故理财涵 盖投资。
2024/8/19
15
理财与投资
理财
投
退教保节购 消 信重
资
休 金
育 金
险
税
屋 、
费 、
用大 卡支
购娱
出
车乐
、
股基债期 外黄房 信
票金券货
汇
金
地 产
托
结 婚
2024/8/19
16
理财目标——客户财务目标
满足 对生活的期望
收入和财富 的最大化
进行 有效的消费
2024/8/19
9
理财投资的目的
百姓攒钱为哪般？ （新华社1月21日发）
5% 6% 11%
13%
18%
9% 3% 13%
11% 11%
生息周转 买汽车 买房装修 购买大件 其他 教育费 养老费 预防意外 得利息 购买资产
教育基金储备（18%收入）
2024/8/19
退休基金考量（13%收入）
10
类别 费用
公司发行的债券。/在一定期限内依据约定条件 可以转换成公司股票的公司债券。
收益：稳定、高于国债和金融债 风险：大于国债，小于股票 流动性：高 税收：需缴所得税 适用：资金量大、具有一定的交易所债券和股票
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3
住房抵押贷款偿还的方式
• 1.等额本息还款：每月还相同的数额，操作相对简单，运用 最多。适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等， 这是目前绝大多数客户采用的还款方式。
• 2.等额本金还款：每月归还的贷款本金不变，但利息随着本 金的逐期偿还而逐渐减少，适用于目前收入较高但预计将来 收入会减少的人群，如面临退休的人员。
第七章买房买车规划
学习目标
1.了解房地产投资的基础 2.深入了解住房抵押贷款 3.熟悉房地产投资策略 4.编制房地产投资规划
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1
房地产及房地产投资
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2
个人投资房产动机
• 1.用于居住：购买住房适合于居住 • 2.用于租赁：对外租赁便捷、租金高 • 3.用于盈利：预期未来增值潜力较高 • 4.用于养老保障：晚年以房养老 • 5.用于减免税收：房产置换 • 6.用于融资便利：房产抵押融资方便 • 7.用于传承后代：有保留纪念价值
• 三：实施购房程序。购买住房涉及五个阶段：①确定拥有住 房的需求；②寻找并评估待购买的房产；③对房产进行定价； ④对购房款申请贷款融资；⑤完成房地产交易。
• 四：计算与购房有关的成本。与购房有关的成本包括首期付 款、交易手续费（如转让费、律师费、产权保险费等）以及 支付住房所有人保险和房产税的保证账户。
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7
支付能力（目前及长远的支付能力） 房地产交易的状况、房产市场住宅的存量、增量和
销量，房价的涨跌大趋势 地段和楼盘的具体选择，不同对象、不同需要对住
宅购买地段和楼盘的具体把握。 国家、金融机构关于房地产融资购买的各种规定 信贷期限和利率的调整、计算和精准把握 帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。
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4
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5
房地产投资策略
• （一）房地产投资时机 • （二）房地产投资地段 • 1.对城市规划的把握。 • 2.对投资地段升值潜力的把握。 • 3.房地产投资地段的若干选择。 • (1)上风口；(2)高走；(3)近水；(4)沿边。 • （三）房地产投资相关政策制度 • （四）房地产投资市场供求关系
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6
个人投资房地产需要做的工作
• 一：评价各种住房选择。影响选择住房的主要因素是对住房 的需求、生活状况以及经济资源。应从经济成本和机会成本 的角度了解各种租赁和购买住房的选择。
• 二：设计出售住房的战略。出售住房时，必须确定是否应进 行某些维修和改善工程、然后确定出售价格，并在自行出售 住房和利用房地产中介服务两者之间进行选择。
9
购房与租房的选择
购房一次性首付款花费较大，整个贷款期间逐步费 用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。
租房将住房的花费平均分摊到整个生命期间，科学 合理。
购房是中青年时代辛苦，晚年依靠房子享福，租房 则是年轻时代享福，晚年受苦，终生为住房辛苦
购房可以享受房价上涨的益处，租房则只能忍受房 租上涨的痛苦。
• 3.等额递减还款：客户每期还款的数额等额递减，先多还款 后少还款。适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少， 或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。
• 4.等额递增还款：客户每期还款的数额等额递增，先少还钱 后多还款。适合人群：适用于目前还款能力较弱，但预期收 入将会逐步增加的人群，如目前收入不高的年轻人可优先考 虑此种还款方式。
购房使得生活长期安定，租房 的感觉则要差出太多 。 购房需要为银行打工，打工期间是筹措首付款和整 个贷款还款期间；租房则是为房东打一辈子的工。
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住房类型的选择（1）
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பைடு நூலகம்11
住房类型的选择（2）
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住房购建规划的流程
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住房购买规划流程图解
• 1．根据家庭人口和对生活质量的需求，得到家庭对 居住的需求状况,并由此而提出租房或者购房的决策
• 2．购房和租房的决策中，需要考虑房租和房价的增 长状况，考虑自己未来对住房的居住年限，然后根据 当前的利率情形和经济负担的能力，决定自己是买房 或者租房；
• 3．根据住房的地段、户型和面积、用途等，计算所 购买住房的总价，计算首付款和贷款各自的份额，并 据此做出购房的规划。
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8
购房买车规划
房车的需要状况，性能、价格、质量标准 房、车的目前价位，未来预期价格涨跌 自己目前拥有资金，资金的逐年积累及增
值情形 首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、
还贷方式等的计算抉择 做出购房买车的规划，在何时何地购买何
种状况的房与车。 买房与买车何者更为核算，比较分析。
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