综合理财规划方案(PPT 51张)
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综合理财规划方案分析PPT课件
资产配置提供依据。
投资组合的调整与优化
定期评估
定期评估投资组合的表现和市 场环境，分析潜在的风险和机
会。
调整投资比例
根据评估结果和市场变化，调 整各类资产在投资组合中的比 例。
优化投资组合
通过替换或增加新的投资品种 ，优化投资组合的风险和收益 特性。
风险管理
实施风险管理措施，控制投资 组合的总体风险水平。
其他基金类型
如指数基金、对冲基金等，可根据个 人需求进行选择。
其他理财产品
保险产品
如养老保险、医疗保险等，既可 以规避风险，也可以获得一定收
益。
外汇产品
如货币兑换、外汇交易等，适合 对国际金融市场有一定了解的人
群。
其他金融衍生品
如期货、期权等，风险较高，但 收益也较高。
06 案例分析与实践
个人理财案例分析
为客户制定合理的税务筹划方案，降低税务负担 。
方案实施与跟踪调整
实施制定的理财规划方案，并根据市场变化和客户需求 进行跟踪调整。
02 理财目标与计划
确定理财目标
01
02
03
短期目标
短期内的储蓄和投资计划， 如购买家庭必需品、旅游 等。
中期目标
中期内的投资和储蓄计划， 如购房、购车、子女教育 基金等。
04 风险管理策略
风险识别与评估
风险识别
识别潜在的风险因素，包括市场 风险、信用风险、操作风险等， 以及这些风险可能对理财规划产 生的影响。
风险评估
对识别出的风险进行量化和评估 ，确定风险的大小和影响程度， 以便制定相应的风险管理措施。
风险管理与控制
风险控制
采取有效的措施来降低或消除风险， 例如制定投资策略、设置止损点、分 散投资等。
投资组合的调整与优化
定期评估
定期评估投资组合的表现和市 场环境，分析潜在的风险和机
会。
调整投资比例
根据评估结果和市场变化，调 整各类资产在投资组合中的比 例。
优化投资组合
通过替换或增加新的投资品种 ，优化投资组合的风险和收益 特性。
风险管理
实施风险管理措施，控制投资 组合的总体风险水平。
其他基金类型
如指数基金、对冲基金等，可根据个 人需求进行选择。
其他理财产品
保险产品
如养老保险、医疗保险等，既可 以规避风险，也可以获得一定收
益。
外汇产品
如货币兑换、外汇交易等，适合 对国际金融市场有一定了解的人
群。
其他金融衍生品
如期货、期权等，风险较高，但 收益也较高。
06 案例分析与实践
个人理财案例分析
为客户制定合理的税务筹划方案，降低税务负担 。
方案实施与跟踪调整
实施制定的理财规划方案，并根据市场变化和客户需求 进行跟踪调整。
02 理财目标与计划
确定理财目标
01
02
03
短期目标
短期内的储蓄和投资计划， 如购买家庭必需品、旅游 等。
中期目标
中期内的投资和储蓄计划， 如购房、购车、子女教育 基金等。
04 风险管理策略
风险识别与评估
风险识别
识别潜在的风险因素，包括市场 风险、信用风险、操作风险等， 以及这些风险可能对理财规划产 生的影响。
风险评估
对识别出的风险进行量化和评估 ，确定风险的大小和影响程度， 以便制定相应的风险管理措施。
风险管理与控制
风险控制
采取有效的措施来降低或消除风险， 例如制定投资策略、设置止损点、分 散投资等。
个人理财规划教材(PPT 61张)
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（7）遗产规划
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
• 目的
帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中
• 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位 受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下 ，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移 资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产
• 个人理财/理财规划/金融理财/个人财 务规划Financail Planning • 个人理财，是指针对个人或家庭在人生 发展的不同时期，依据其收入、支出状 况的变化，制定财务管理的具体方案， 实现人生各个阶段的目标和理想。在整 个理财规划中，不仅要考虑财富的积累 ，还要考虑财富的安全保障。 • 包括生活理财和投资理财
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二、货币时间价值的计算
货币时间价值是没有风险和通货膨胀条件下的 社会平均资金利润率。 确定货币时间价值，应以社会平均资金利润率 或投资报酬率为基础。即前页所列利率因素。 实际工作中，常用同期国债利率来近似表示货 币的时间价值 利息计算方式
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•
• • •
货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具
单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、 回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券 投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要 求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投 资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置， 使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承 受能力，同时又能获得丰厚回报。
我的个人理财计划书PPT
房地产投资
适当投资房地产市场，如购买房产或房地产投资信托基金（REITs），获取租金 收益和资本增值。
数字货币
在充分了解风险的前提下，适当投资数字货币市场，如比特币、以太坊等，追求 高收益。请注意，数字货币投资具有极高风险，需根据个人风险承受能力进行投 资。
CHAPTER 04
风险管理与保险规划
保险需求分析
定期存款
将一部分资金存入银行定期存款， 享受稳定收益。
债券型基金
购买债券型基金，由专业投资经理 进行债券投资，降低投资风险。
股票及股票型基金（20%）
蓝筹股
购买具有稳定盈利能力和良好市场前景的蓝筹股，分享企业 成长红利。
股票型基金
购买股票型基金，由专业投资经理进行股票投资，实现资产 增值。
其他高风险投资（10%）
CHAPTER 05
执行与调整方案
定期定额投资计划
投资标的
选择具有良好前景的指数基金、股票基金等进行定期定额投资。
投资金额
每月投入一定金额，确保长期稳定的资本增值。
投资期限
设定投资期限，如5年、10年等，以实现中长期资产增值。
资产组合调整策略
资产配置
根据市场环境和个人风险承受能力，调整股票、债券、现金等资 产的比例。
根据风险承受能力评估结果，调整投资策略，确 保资产安全与增值。
CHAPTER 06
总结与展望
本期理财计划总结
投资收益
本期通过多元化投资组合，实 现了稳健的投资收益，年化收
益率达到预期目标。
风险控制
在投资过程中，严格执行风险 控制策略，有效规避了市场波 动带来的潜在损失。
资产配置
根据市场环境和个人风险承受 能力，进行了合理的资产配置 ，降低了单一资产的风险。
适当投资房地产市场，如购买房产或房地产投资信托基金（REITs），获取租金 收益和资本增值。
数字货币
在充分了解风险的前提下，适当投资数字货币市场，如比特币、以太坊等，追求 高收益。请注意，数字货币投资具有极高风险，需根据个人风险承受能力进行投 资。
CHAPTER 04
风险管理与保险规划
保险需求分析
定期存款
将一部分资金存入银行定期存款， 享受稳定收益。
债券型基金
购买债券型基金，由专业投资经理 进行债券投资，降低投资风险。
股票及股票型基金（20%）
蓝筹股
购买具有稳定盈利能力和良好市场前景的蓝筹股，分享企业 成长红利。
股票型基金
购买股票型基金，由专业投资经理进行股票投资，实现资产 增值。
其他高风险投资（10%）
CHAPTER 05
执行与调整方案
定期定额投资计划
投资标的
选择具有良好前景的指数基金、股票基金等进行定期定额投资。
投资金额
每月投入一定金额，确保长期稳定的资本增值。
投资期限
设定投资期限，如5年、10年等，以实现中长期资产增值。
资产组合调整策略
资产配置
根据市场环境和个人风险承受能力，调整股票、债券、现金等资 产的比例。
根据风险承受能力评估结果，调整投资策略，确 保资产安全与增值。
CHAPTER 06
总结与展望
本期理财计划总结
投资收益
本期通过多元化投资组合，实 现了稳健的投资收益，年化收
益率达到预期目标。
风险控制
在投资过程中，严格执行风险 控制策略，有效规避了市场波 动带来的潜在损失。
资产配置
根据市场环境和个人风险承受 能力，进行了合理的资产配置 ，降低了单一资产的风险。
理财规划方案PPT课件
1、方案的执行要按轻重缓急进行排序，编制执行 行事历，明确工作的先后顺序，提高方案的实施 效率，节约客户成本。 2、持续理财服务。 注意：如果客户的家庭财务状况出现变动，影响 理财方案的正确性，则须按一定顺序进行调整
第14页/共25页
五、完备附件及相关材料
1、投资风险偏好才试卷及表格 2、配套理财产品的详细介绍
第2页/共25页
2、专项理财规划目标
在专项理财规划中，由于客户关心的是某一特 定方面实现最优水平，不求全面分析。
制定专项理财规划目标从两方面来考虑：
1、确定专项理财目标属于家庭理财八大规划哪一项 2、制定具体一目标，用各项数据予以量化
第3页/共25页
2、专项理财规划目标
注意： 专项理财规划目标没有从整体角度去考虑，因此会出现单个计划
负债总计
股票
保险
实物资产
自住房
投资房产
机动车
资产总计
净资产
客户： 年收入 工资和薪金 家庭成员 家庭成员 投资收入 租金收入 其他收入 收入总计 年结余
现金流量表
金额 年支出
日期： 金额
房屋按揭还贷
日常生活支出
车辆使用支出
休闲、娱乐支出
子女教育支出
支出总计
第22页/共25页
• 搭配的产品介绍 第23页/共25页
谢谢
第24页/共25页
谢谢您的观看！
YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS
第25页/共25页
工作程序
一、确定客户的理财目标 二、完成分项理财规划 三、分析理财放方案预期效果 四、完成理财规划方案的执行与调整 五、完备附件及相关材料
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五、完备附件及相关材料
1、投资风险偏好才试卷及表格 2、配套理财产品的详细介绍
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2、专项理财规划目标
在专项理财规划中，由于客户关心的是某一特 定方面实现最优水平，不求全面分析。
制定专项理财规划目标从两方面来考虑：
1、确定专项理财目标属于家庭理财八大规划哪一项 2、制定具体一目标，用各项数据予以量化
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2、专项理财规划目标
注意： 专项理财规划目标没有从整体角度去考虑，因此会出现单个计划
负债总计
股票
保险
实物资产
自住房
投资房产
机动车
资产总计
净资产
客户： 年收入 工资和薪金 家庭成员 家庭成员 投资收入 租金收入 其他收入 收入总计 年结余
现金流量表
金额 年支出
日期： 金额
房屋按揭还贷
日常生活支出
车辆使用支出
休闲、娱乐支出
子女教育支出
支出总计
第22页/共25页
• 搭配的产品介绍 第23页/共25页
谢谢
第24页/共25页
谢谢您的观看！
YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESS
第25页/共25页
工作程序
一、确定客户的理财目标 二、完成分项理财规划 三、分析理财放方案预期效果 四、完成理财规划方案的执行与调整 五、完备附件及相关材料
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个人理财培训课程PPT(共 51张)
• 由此，每人月收入不能低于1.3666万元， 而中国大部分城市人月收入只有5000元左 右，一辈子下来，资金的缺口是229.2万元。 那么，梦想的缺口呢？
现在，我们结论是：
仅仅靠上班工资是很难保证富裕生活！ 只有理财，才能让我们过上富裕生活
只有让钱为我们工作，才能轻松享受富 裕生活
人生需要理财 理财需要规划
《个人理财》课程介绍
• 《个人理财》课程开设背景 • 《个人理财》课程学习方法 • 《个人理财》课程考核办法
一、课程开设背景
• 根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财（Personal Financial Planning）是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生 目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏 好来实现客户的需求与目标，个人理财的根本目的是实现人生目标 中的经济目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。可见，个 人理财实际上就是金融机构提供的一种服务。该服务范围包括证券 投资规划、房地产投资规划、教育投资规划、保险规划、退休规划 、税务规划、遗产规划
富人和穷人最大的区别！
一个奇怪而有非常现实的定律：
富人是钱忙着自己闲着，让钱为自己工作 穷人是自己忙着、钱闲着、拼命为钱工作
工资性收入 资本性收入 其他收入
理财的根本：
结余 = 财
理财就是管好自家水库 让自己现在和未来都有钱花
生活支出 额外支出
家庭净资产 = 资产-负债
什么是理财规划
什么是理财规划？
《个人理财实务》本课程作为投资与理财专业的核心课
程，是基于对投资与理财专业学生所面向岗位的知识、能力、素质 要求分析而开设的。投资与理财专业毕业生主要面向商业银行、证 券公司、保险公司等金融机构的客户服务岗位，直接面向客户进行 理财规划，需要有一门综合理财规划课程与之相适应。
综合理财规划方案(PPT 51页)
退休生活费用调整率：当客户未明确表示退休所需费用 时，可以退休前生活开支的70%进行估计。
保险事故发生后家庭支出调整率：当客户未明确表示时， 可以保险事故发生前家庭支出的80%进行估计。
2020/1/1
18
有关经济环境参数假设
通货膨胀率：依照消费类别设定通货膨胀率效果更好， 可算出退休时合理的生活费用。
2020/1/1
9
客户收支状况
金融理财师要确定客户的收入来源。如工作收入、理财 收入、转移性收入和其他收入。
在工作收入方面，应当区分即期收入和递延收入。 金融理财师在收集个人的资料后，可以根据家庭各成员
的收入，确定家庭的收人情况。 支出应从三个方面进行归纳：
按生活支出和理财支出分为两大类 按支出时间划归为日常支出、月度支出或年度支出 按人归属，以便按家庭成员进行支出情况分析。
学费成长率：依照过去统计与未来趋势估计各级公立、 私立学校与留学的学费成长率。
房屋折旧率与房价成长率：房屋未来价值=当前房价×(1 －折旧率×N)×(1+房价成长率)，其中N=居住年数或投资 年数。
投资报酬率：根据推荐的资产组合，测算出合理的投资 报酬率。
折现率：将未来目标折算成当前现值时，对于普通年金， 折现率=投资报酬率；对于增长型年金，折现率=(1+投资 报酬率)／(1+增长率)一1。
综合理财规划方案
个人理财规划执业操作流程
2020/1/1
2
建立和界定与客户关系
寻找目标客户群
客户类型 客户需求服务分析
理财服务推介
掌握引导客户进行需求面谈的原则（ＴＯＰＳ） 需求面谈时机与面谈重点
明确与客户关系
确定金融理财师服务类型 披露金融理财师重大利益冲突 列明收取费用项目及支付方式 其他需求确定的内容
保险事故发生后家庭支出调整率：当客户未明确表示时， 可以保险事故发生前家庭支出的80%进行估计。
2020/1/1
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有关经济环境参数假设
通货膨胀率：依照消费类别设定通货膨胀率效果更好， 可算出退休时合理的生活费用。
2020/1/1
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客户收支状况
金融理财师要确定客户的收入来源。如工作收入、理财 收入、转移性收入和其他收入。
在工作收入方面，应当区分即期收入和递延收入。 金融理财师在收集个人的资料后，可以根据家庭各成员
的收入，确定家庭的收人情况。 支出应从三个方面进行归纳：
按生活支出和理财支出分为两大类 按支出时间划归为日常支出、月度支出或年度支出 按人归属，以便按家庭成员进行支出情况分析。
学费成长率：依照过去统计与未来趋势估计各级公立、 私立学校与留学的学费成长率。
房屋折旧率与房价成长率：房屋未来价值=当前房价×(1 －折旧率×N)×(1+房价成长率)，其中N=居住年数或投资 年数。
投资报酬率：根据推荐的资产组合，测算出合理的投资 报酬率。
折现率：将未来目标折算成当前现值时，对于普通年金， 折现率=投资报酬率；对于增长型年金，折现率=(1+投资 报酬率)／(1+增长率)一1。
综合理财规划方案
个人理财规划执业操作流程
2020/1/1
2
建立和界定与客户关系
寻找目标客户群
客户类型 客户需求服务分析
理财服务推介
掌握引导客户进行需求面谈的原则（ＴＯＰＳ） 需求面谈时机与面谈重点
明确与客户关系
确定金融理财师服务类型 披露金融理财师重大利益冲突 列明收取费用项目及支付方式 其他需求确定的内容
理财规划方案—组PPT课件
精品课件
23
我们很明显的看到：泰康盈泰A款年金保险
的满期收益额大于续存5年定期存款本利和， 即109960 〉 109725.625 另一方面，一旦中途有急需用钱的地方，
前2年此保险与活期存款支付一样的金额。2年之后 每年会给予被保险人4000元的生存保险金额，其收 益性已经大于定期存款。
精品课件
❖ ⑵按揭购房。例如购买一80平小户型；5000元/m²； 购房总价40+8（利息）=48万。首付20万，余下28 万分20年付清，平均每月还款1166元，每年则需 14000元用于房贷。
精品课件
9
理财目标选择
❖ 针对3种不同的主要投资目标，简单作出以下比较。
❖ ⑴保值。保守投资型，可用于银行储蓄。风险最低， 收益稳定但数额偏小。
精品课件
13
理财模式
❖ 根据前期调查结果显示，家庭成熟期的平均家 庭年收入多为90000~120000元。投资占家庭收入的 比重达到60%，其中用于投资房产和银行储蓄的占了 绝大部分，分别为32%、23%。由此可见，家庭成熟 时期人们的投资的倾向多趋于保守型，追求稳健投资 ，这个时候应建立以低风险产品（国债，货币市场基 金）为主，此外存储养老资金或养老保险的模式。理 财目标以保值和养老为主。
个人理财规划方案设计
精品课件
1
一、单身期
❖ 一般为2-5年，指参加工作至结婚时期；其中在 校大学生不包括其中，但未结婚的恋爱期间则包括 入内；
❖ 这个时期收入低、花消大，投资重点不在获利， 而在于积累经验。
精品课件
2
理财模式
❖ 对于单身期的 前 期 调查， 月 收 入 情 况 在 1500— 3000元的占绝大部分，占到总人数的60% 。将收入的 40%以下用于理财的为多数。单身期人主要用于理财 的 方 式 是 储 蓄 占 3 5 . 6 % ，其次股票 占 20.3%，接下来 是房产、保险、债券、基金等。
理财规划(综合案例分析)ppt课件
• 答题要点： • （1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
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按生活支出和理财支出分为两大类 按支出时间划归为日常支出、月度支出或年度支出 按人归属，以便按家庭成员进行支出情况分析。
2019/2/21
10
客户资产状况
资产应按用途划分为自用资产和金融资产在此基础上， 再按资产名称划分为定期储蓄、债券、股票投资等。 在资产价值上，不仅要了解资产的成本，还要确定其市 场价值，以便于对客户的理财效果进行评价，发现问题。 负债应按用途分为消费负债和投资负债,在此基础上按负 债的支出的具体项目进行细分，如房贷、车贷和信用卡 消费负债； 另外，按期限区分流动负债和长期负债。
家庭理财调查问卷
2019/2/21
15
分析和评价客户当前财务状况
设定理财相关参数
设定理财参数原因 设定有关的理财参数
有关个人参数假设 有关经济环境参数假设
检验目标达成可能性
全生涯资产负债表 理财目标真分析方法 理财目标仿真分析步骤
供需缺口调整
2019/2/21
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设定理财参数的原因
客户收支状况 客户资产状况 客户保障情况 客户纳税情况
2019/2/21
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客户收支状况
金融理财师要确定客户的收入来源。如工作收入、理财 收入、转移性收入和其他收入。 在工作收入方面，应当区分即期收入和递延收入。 金融理财师在收集个人的资料后，可以根据家庭各成员 的收入，确定家庭的收人情况。 支出应从三个方面进行归纳：
2019/2/21
11
客户的保障情况
包括客户家庭各成员的各项社会基本保障、单位提供的 团体保障和商业保险三个方面。
金融理财师要具体了解商业保险的种类、保障范围、保 险期限、缴费金额和缴费期限等方面。
2019/2/21
12
客户纳税情况
客户过去一年的税单是最好的依据。 金融理财师应当采取各种合法途径，获取关于客户收人 来源、个人债务以及个人生活状况的相关信息和文件。
将自己与客户的合同的服务范围控制在那些已经获取充足
和相关信息的领域。 在将无法取得充足信息和文件的情形向客户通报后，决定 解除与客户的合同。
在限定理财服务范围的合同关系中，金融理财师应 将由于限制服务范围导致的对个人理财方案和执行 结果的负面影响，及时告知客户。
2019/2/21 14
家庭理财调查问卷
2019/2/21
CFP执业者的判断 7.3 7.0 5.5 4.4 3.7 3.6 3.5 3.4 3.1 3.1 2.9 3.6 2.5
5
客户服务需求分析——中国
建立退休基金。 建立应付生活中突发性事件的“应急基金”。 管理或减少现有的个人债务。 为一项家庭购买或更新进行财务准备。 为假期或旅行进行财务准备。 为子女或自己建立教育基金。 对未来生活提供保险保障。 对收入或资产进行合法的税收规避。 积累财富。 产生现期收入。
2019/2/21
3
管理资产的人士，如企业主、企业高管、 专业人士。 具有理财需求的目标客户群
财富净值较低，但积极规划未来的群体，
如大学生。
具有极高的家庭责任感，对子女有很高期 许的人群。
家庭或居住环境面临较大改变，需要做特
殊调整安排的人群，如婚姻状况改变、生
2019/2/21 4
客户服务需求分析——美国
综合理财规划方案
个人理财规划执业操作流程
2019/2/21
2
建立和界定与客户关系
寻找目标客户群
客户类型 客户需求服务分析
理财服务推介
掌握引导客户进行需求面谈的原则（ＴＯＰＳ） 需求面谈时机与面谈重点
明确与客户关系
确定金融理财师服务类型 披露金融理财师重大利益冲突 列明收取费用项目及支付方式 其他需求确定的内容
激发客户寻找理财规划咨询服务的主要生活事件 意识到退休临近 年金或个人退休账户的结转 遗产的或获得意想不到的一笔横财 为教育融资的压力 投资或个人资产的缩水，证券市场的低迷 投资复杂性的不断增加 婚姻状况的转变 孩子的出生 照顾、护理老人的义务 购买、卖出或开始经营一家小型企业 潜在的、实际的失业 大额的健康护理支出 个人债务的增加
• 针对收入进行避
税
• 为未来的医疗支出
准备资金 • 为未来提供保险
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收集客户信息
收集客户财务与非财务信息
对客户信息收集不足的处理
家庭理财调查问卷
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收集客户财务与非财务信息
家庭基本状况
包括客户的婚姻状况、家庭成员的人数和各个成员的年龄以及抚养 和赡养人口状况等。
这些信息可以通过客户直接获取，也可以通过客户面谈、
调查问卷、客户记录和客户文件等其他途径获取。
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对客户信息收集不足处理
金融理财师应当使客户认识到，个人理财规划方案 的合理性和可行性依赖于其所提供信息的完整和准 确；不完整和不准确的信息对确定个人理财方案存 在着潜在的风险。 金融理财师在无法获取相关且充足的信息和文件时， 可以采取以下措施：
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不同年龄阶段消费者选择理财服务原因
青年时期 中年时期 退休以后 • 针对收入进行避税 • 积累财富 • 增加收入 • 为继承人准备遗产 • 管理、降低个人 • 建立应急准备金 债务 • 为教育融资 • 为家庭购买、更 • 为家庭购买、更 新进行储蓄 新进行储蓄
• 建立教育基金
理财规划方案是一个长期的规划，客户的收入、支出会 随着时间的推移而不断的发生变化，理财的环境也会影 响投资效益和支出。因此，在理财规划方案制定时，要 对客户未来的现金流量进行考量和规划，就必须先对相 关条件（参数）进行预测。 需要注意的是，这些参数的预测必须结合目前的理财环 境和客户自身的实际基础之上，如客户的职业发展，家 庭生命周期等，并对未来有合理的预期。具体的确定方 式包括客户确定、双方共同确定或合理预期等方式。
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有关个人参数假设
退休年龄：退休年龄可依据国家政策相关规定结合客户 自身的实际情况确定，如客户是公务员，按照国家规定 的退休年龄确定，客户是私营企业者，可在60岁左右的 基础上，依据客户自身的愿意进行调整。 平均寿命：依据我国人均寿命结合客户自身家庭平均寿 命预测。 收入需求：根据客户自身职业发展规划和行业工资水平 合理预测。 退休生活费用调整率：当客户未明确表示退休所需费用 时，可以退休前生活开支的70%进行估计。 保险事故发生后家庭支出调整率：当客户未明确表示时， 可以保险事故发生前家庭支出的80%进行估计。
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客户资产状况
资产应按用途划分为自用资产和金融资产在此基础上， 再按资产名称划分为定期储蓄、债券、股票投资等。 在资产价值上，不仅要了解资产的成本，还要确定其市 场价值，以便于对客户的理财效果进行评价，发现问题。 负债应按用途分为消费负债和投资负债,在此基础上按负 债的支出的具体项目进行细分，如房贷、车贷和信用卡 消费负债； 另外，按期限区分流动负债和长期负债。
家庭理财调查问卷
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分析和评价客户当前财务状况
设定理财相关参数
设定理财参数原因 设定有关的理财参数
有关个人参数假设 有关经济环境参数假设
检验目标达成可能性
全生涯资产负债表 理财目标真分析方法 理财目标仿真分析步骤
供需缺口调整
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设定理财参数的原因
客户收支状况 客户资产状况 客户保障情况 客户纳税情况
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客户收支状况
金融理财师要确定客户的收入来源。如工作收入、理财 收入、转移性收入和其他收入。 在工作收入方面，应当区分即期收入和递延收入。 金融理财师在收集个人的资料后，可以根据家庭各成员 的收入，确定家庭的收人情况。 支出应从三个方面进行归纳：
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客户的保障情况
包括客户家庭各成员的各项社会基本保障、单位提供的 团体保障和商业保险三个方面。
金融理财师要具体了解商业保险的种类、保障范围、保 险期限、缴费金额和缴费期限等方面。
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客户纳税情况
客户过去一年的税单是最好的依据。 金融理财师应当采取各种合法途径，获取关于客户收人 来源、个人债务以及个人生活状况的相关信息和文件。
将自己与客户的合同的服务范围控制在那些已经获取充足
和相关信息的领域。 在将无法取得充足信息和文件的情形向客户通报后，决定 解除与客户的合同。
在限定理财服务范围的合同关系中，金融理财师应 将由于限制服务范围导致的对个人理财方案和执行 结果的负面影响，及时告知客户。
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家庭理财调查问卷
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CFP执业者的判断 7.3 7.0 5.5 4.4 3.7 3.6 3.5 3.4 3.1 3.1 2.9 3.6 2.5
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客户服务需求分析——中国
建立退休基金。 建立应付生活中突发性事件的“应急基金”。 管理或减少现有的个人债务。 为一项家庭购买或更新进行财务准备。 为假期或旅行进行财务准备。 为子女或自己建立教育基金。 对未来生活提供保险保障。 对收入或资产进行合法的税收规避。 积累财富。 产生现期收入。
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管理资产的人士，如企业主、企业高管、 专业人士。 具有理财需求的目标客户群
财富净值较低，但积极规划未来的群体，
如大学生。
具有极高的家庭责任感，对子女有很高期 许的人群。
家庭或居住环境面临较大改变，需要做特
殊调整安排的人群，如婚姻状况改变、生
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客户服务需求分析——美国
综合理财规划方案
个人理财规划执业操作流程
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建立和界定与客户关系
寻找目标客户群
客户类型 客户需求服务分析
理财服务推介
掌握引导客户进行需求面谈的原则（ＴＯＰＳ） 需求面谈时机与面谈重点
明确与客户关系
确定金融理财师服务类型 披露金融理财师重大利益冲突 列明收取费用项目及支付方式 其他需求确定的内容
激发客户寻找理财规划咨询服务的主要生活事件 意识到退休临近 年金或个人退休账户的结转 遗产的或获得意想不到的一笔横财 为教育融资的压力 投资或个人资产的缩水，证券市场的低迷 投资复杂性的不断增加 婚姻状况的转变 孩子的出生 照顾、护理老人的义务 购买、卖出或开始经营一家小型企业 潜在的、实际的失业 大额的健康护理支出 个人债务的增加
• 针对收入进行避
税
• 为未来的医疗支出
准备资金 • 为未来提供保险
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收集客户信息
收集客户财务与非财务信息
对客户信息收集不足的处理
家庭理财调查问卷
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收集客户财务与非财务信息
家庭基本状况
包括客户的婚姻状况、家庭成员的人数和各个成员的年龄以及抚养 和赡养人口状况等。
这些信息可以通过客户直接获取，也可以通过客户面谈、
调查问卷、客户记录和客户文件等其他途径获取。
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对客户信息收集不足处理
金融理财师应当使客户认识到，个人理财规划方案 的合理性和可行性依赖于其所提供信息的完整和准 确；不完整和不准确的信息对确定个人理财方案存 在着潜在的风险。 金融理财师在无法获取相关且充足的信息和文件时， 可以采取以下措施：
2019/2/21 6
不同年龄阶段消费者选择理财服务原因
青年时期 中年时期 退休以后 • 针对收入进行避税 • 积累财富 • 增加收入 • 为继承人准备遗产 • 管理、降低个人 • 建立应急准备金 债务 • 为教育融资 • 为家庭购买、更 • 为家庭购买、更 新进行储蓄 新进行储蓄
• 建立教育基金
理财规划方案是一个长期的规划，客户的收入、支出会 随着时间的推移而不断的发生变化，理财的环境也会影 响投资效益和支出。因此，在理财规划方案制定时，要 对客户未来的现金流量进行考量和规划，就必须先对相 关条件（参数）进行预测。 需要注意的是，这些参数的预测必须结合目前的理财环 境和客户自身的实际基础之上，如客户的职业发展，家 庭生命周期等，并对未来有合理的预期。具体的确定方 式包括客户确定、双方共同确定或合理预期等方式。
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有关个人参数假设
退休年龄：退休年龄可依据国家政策相关规定结合客户 自身的实际情况确定，如客户是公务员，按照国家规定 的退休年龄确定，客户是私营企业者，可在60岁左右的 基础上，依据客户自身的愿意进行调整。 平均寿命：依据我国人均寿命结合客户自身家庭平均寿 命预测。 收入需求：根据客户自身职业发展规划和行业工资水平 合理预测。 退休生活费用调整率：当客户未明确表示退休所需费用 时，可以退休前生活开支的70%进行估计。 保险事故发生后家庭支出调整率：当客户未明确表示时， 可以保险事故发生前家庭支出的80%进行估计。