商业保险案例解读

（二）年金保险
2、作用： 年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活 保障，同时也可用来作为子女教育基金。 年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份 额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群 重 视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着 “ 银发浪潮”的来临，养老年金也逐步被大家所重视 。
（二）新型人寿保险
（一பைடு நூலகம்普通人寿保险
普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险， 它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内 容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高； 被 保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活 等 特征。 按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死 两全保险。
（一）普通人寿保险
1、死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡 为保险金给付条件的人寿保险。
（一）普通人寿保险
②期满双倍两全保险
这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人 给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额 。
③两全保险附加定期寿险
这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人 给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险金额 。
需要注意的是以死亡为保险事故给 付保险金的保险合同必须要经过被保 险人明确同意才可以签订，一般是书 面确认，未成年人可由其法定监护人 代签。否则保险合同无效。
（一）普通人寿保险
3、两全保险 （1）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死 亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿 保 险。
既保障死亡又保障生存
（一）普通人寿保险
（2）两全保险的特点
①责任最全面 ②费率最高 ③保额有变化
（一）普通人寿保险
（3）两全保险的形态 ①普通两全保险 这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险 人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金 额 均相同。 如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保 险。
（一）普通人寿保险
（2）终身寿险 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险 。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有 一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保 障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵 活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。
（一）普通人寿保险
2、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保 险人给付保险金的一种人寿保险。 在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期 满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一 次 性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给 付 ，就是年金保险
（二）年金保险
1、年金保险的概念 （1）年金的概念 年金是指在一定的期限内分期支付一定 的金 额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年 金。
（二）年金保险
2、金保险的特点和作用 （1）特点： 保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于 保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。 年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普 通生存保险保单上的现金价值一样. 独特之处：免体检
商业保险案例解读
本章内容
•第一节：人身保险
•第二节：财产保险
•第三节：责任保险
•第四节：再保险
实例一
被保险人林某，女，37岁，原籍广东，家住上海浦东 新区。1999年5月1日向保险公司投保个人住院医疗综合 保险与住院安心保险各一份，并按时缴费。2003年春， 林小姐回一趟广东老家，突然高烧不退，咳嗽不止。3月 23日就医于江门市中心医院，经院方确诊为非典型肺炎。 4月22日康复出院并回到上海。林小姐赴广东时，寿险公 司业务员小张仍经常给林打电话，所以知道她得病住院。 获知林小姐回到上海，小张即上门慰问，帮她整理好住院 发票、出院小结、医嘱等原始材料，为她向保险公司提出 住院医疗、住院津贴的保险金申请，4月23日即收到保险 金3500元。到6月1日，根据当时对非典病例给付的特殊 新规定，保险公司又送来1430元，给被保险人带来一阵 惊喜。
第一节 人身保险
一、人身保险的含义
人身保险是以人的生命和身体为保险标的，当 被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生 存到保险期届满，保险人向被保险人或受益人支 付保险金的保险。
二、人身保险的特征
定额性 给付性 长期性 计算技术的特殊性 储蓄性

三、人身保险的分类
（一）按保障范围分类分为人寿保险、健康保险和 意外伤害人身保险 （二）按保险精算基础和财务处理方式分为寿险和 非寿险 （三）按投保的方式分为个人人身保险、团体人身 保险及联合人身保险
实例二

1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿 险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保 费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该 纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的 治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人 不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残 废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同 生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责 任。
死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿 险两种。
（一）普通人寿保险
（1）定期寿险
①概念：
是规定有特定的保险期间的死亡保险。它通常有特定的保 单年度或特定的年龄两种表现形式。
②特点

保费低廉 保险费具有可比性 可续保性 可转换性
（一）普通人寿保险
③定期寿险适合的消费群
由于定期寿险的保险费相对低廉，因此这种保险比 较 适用于收入低而保障需求相对高的人群，除此之外 偏 重死亡保障的人也适合投定期寿险。
投资连接保险
1、投资连接保险的概念
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少 在一个投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险 。 它一种寿险与投资基金相结合的产品，具体 讲就是将投资与风险保障相结合，缴付的保费除 少部分用于购买保险保障外，其余部分则通过购 买投资帐户中的投资单位进入投资帐户。
人寿保险
一、人寿保险的含义
人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命 作 为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保 险 事故时保险人向被保险人或受益人履行给付保险金 责 任的一种保险。
如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为 以下几种类型： 普通人寿保险 年金保险 特种人寿保险 投资型人寿保险