投资与理财论文
投资理财现状问题及策略分析毕业论文(共4篇)
投资理财现状问题及策略分析毕业论文（共4篇）第1篇：个人选择投资理财的策略探讨金融市场的不断发展，针对个人投资理财的方式也呈现多样化发展，个人投资理财也成为银行经营的主要业务之一，对个人选择投资理财进行合理的规划和投资，可以获得满意的增值服务，面对庞大的理财市场和复杂的理财计划，应做好个人理财规划，制定相应的措施合理解决个人选择投资理财中遇到的问题。
一、个人选择投资理财的释义个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。
储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。
债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。
基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。
保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。
股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。
理财产品是金融机构通过向社会募集资金而发布的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。
二、个人选择投资理财的现状个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。
由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。
个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。
生活中的投资理财论文
生活中的投资理财论文生活中的投资理财论文随着时代的发展，投资理财的人也越来越多。
以下是小编收集的相关论文，仅供大家阅读参考!理财不仅可以让人们追求财务自由，而且还可以保障人们的财务安全。
面对现阶段我国大众家庭金融投资理财发展迅速，投资产品层出不穷，为了在金融投资理财环境日益纷乱复杂的环境下，帮助我国大众家庭提高金融投资意识，推动我国大众家庭金融投资理财发展，有必要对我国大众家庭金融投资理财进行趋势分析。
一、我国大众家庭金融投资理财的必要性虽然我国在金融投资理财方面起步较晚，近年来，我国大众家庭金融投资理财方面发展迅速，金融市场上可供大众家庭挑选的理财产品种类繁多，为了让我国大众家庭解决温饱问题之后，仍然能够选择在自身家庭经济状况允许的情况下，根据意愿，选择适合的理财产品，保证财务升值。
需要对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，只有这样才能避免我国大众家庭，由于贪念影响投资的选择，错误的选取风险投入较大的投资理财产品，增加家庭财务资源的风险；不仅如此，对我国大众家庭金融投资理财进行必要的分析与研究，还可以提高社会理财能力，在实现大众家庭金融投资理财参与人员获得额外收益的同时，也可以促进整个社会经济的金融资源的发展，提高金融资源配置的效率。
总而言之，对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究，具有一定的必要性，这些必要性体现在：1.平衡家庭收支情况，增加家庭理财投资收益，提高大众家庭生活质量；2.通过科学投资理财的方法，增加抵抗意外风险，以及危险灾害的能力；3.有助于创造大众家庭人员之间的团结，让大众家庭收入与利润明细清晰，捋顺大众家庭经济关系；4.平衡消费与节约美德之间关系，利用投资理财，实现在提高生活质量的同时，平衡物质物欲、理想生活追求以及家庭收入之间的关系；5.社会经济水平提高后，大众家庭可支配的余额资金日益扩增，大众家庭不再愿意将钱死死地放在银行，等待死收益，更倾向于家庭理财，这种投资意愿带来了大众家庭金融投资理财社会需求，为了满足这种社会投资理财需求，需要对我国大众家庭金融投资理财进行分析与研究。
投资与理财的论文
一、什么是理财？理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。
收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。
理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。
一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。
那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。
生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。
因为开车撞人倾家荡产的例子。
坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什么东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。
所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。
钱的秉性：你不爱我，我不爱你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何进行资产配置：个人的水库应该分成三份。
第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。
存银行，活期、定期，或者货币市场基金。
第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。
应该是保本不赔，只会多不会少的东西。
第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。
投资与理财结课论文
理财投资分析结课论文大学时代的财富论文题目：成绩：专业班级：学号：姓名：大学时代的财富摘要:大学是人生中的重要阶段，人生知识的积累，社会人脉的增加，更重要的是他是人生财富选择，资本增加的开始。
在这一阶段要想在投资与理财上成功，我们就需要仔细考虑我们的现在和以后。
只有知道自己现在有什么，需要什么，才能知道自己要干什么，会得到什么。
一个细致的计划会让我们在投资的路上轻松不少，在理财的过程中得到发展。
关键词：投资与理财大学生财富资本适时调整成功前言：三年前，我考上了三本院校，面对巨额的学费，第一次感到了金钱的压力，也就是这时知道了资金的作用，萌生了投资的念头。
在刚开学的时候，面对学业，课程，和自己投资的想法，以及手里没有太多钱的现实，和我大多数同学一样，不知道怎么去赚得自己的第一桶金,我最终陷入了迷茫苦恼，感觉梦与现实的差距，总让想飞的翅膀飞不了想要的高度。
在几经纠结之后，最终选择报投资与理财课学习一下，没想到，成果是丰硕的。
有效的了解安排自己的金钱是初涉投资的人的基本技能，如果一个人连自己有多少钱，都有什么地方要花钱都弄不清的话，那就不用投资了，即使投了，也不会有什么好结果。
首先,我们要认真规划自己的金钱,了解自己的日常花费,知道自己的钱都花在哪些方面了。
其次我们应该学习终生投资理财知识，更要有自己的一个投资计划,很多知识要提前学习，早学习早了解。
不过面对一个资金缺少，专业知识匮乏的局面，我们最关心的应该是我们该怎么投资，又如何理财？我感觉理财是投资的前提，人不理财，财不理人，这句话说的很有道理，理财是了解我们有多少钱，除去应有花销，我们能省下多少钱，这些钱我们有多少可以用来投资。
所以养成良好的理财习惯，我们做起事情来会得心应手的。
在介绍自己所学的知识之前，先告诉大家一个自己学到的感悟，其实穷人投资和富人投资是一样的，钱是按照协议比例分的，多投多得，风险也大，少投少的，风险也小。
所以投资是件很公平的事情，我们不要以为不公平就厌恶理财，以至于不敢投资。
投资与理财论文（优秀范文五篇）
投资与理财论文（优秀范文五篇）第一篇：投资与理财论文投资股票的优缺点一、高报酬高风险根据历史经验来看，长期投资股票的平均年报酬率约为10%～15%，报酬率比其它投资工具高。
但是当股票大跌时，很有可能会因此套牢住。
风险性也很高。
二、盈余分配权按持股比例分配公司盈余。
不过需要注意的是，若公司本年度赚了一亿元，并非把一亿元全部分给股东。
尽管如此，理想的投资可以为股东赚取优于银行利息的利润。
三、剩余资产分配权公司清算后，股东按持股比例分配剩余资产。
但必须注意的是，剩余资产先偿还债权人，再给予特别股股东，最后剩下的才分给普通股股东。
四、优先认股权公司现金增资发行新股时，原股东按照持股比例有优先认购的权利。
这个条款的目的在于维持原股东的持股比例，避免原股东的股权因发行新股而稀释。
五、出席会议权公司的董事会，每年应该至少开召开一次股东大会，在会中提出年度报告。
若股东对公司有什么建议或不满，可以在股东会上提出质疑，督促经营者改善。
六、检查帐务权根据公司法规定，公司应该编列营业报告书、资产负债表、主要财产的目录、损益表、股东权益变动表、现金流量表、盈余分派或亏损拨补之议案这些表册，在股东会召开前三十天交予监察人查核。
之后这些表册与监察人的报告书，应该在股东会上提请股东会承认，并日后将承认后的这些表册分发给各股东。
七、须承担经营的风险须承担经营的风险，但股份有限公司股东的责任仅以出资额为限-也就是说，若你拥有300 张帝镭公司的股票，则最惨的情况就是变成300 张价值为零的壁纸，不会要求你再拿其它私人的家当来偿还公司债务。
第二篇：投资与理财课程论文武汉理工大学投资与理财课程论文家庭投资理财之我见【摘要】家庭是社会最基本的组织单位，也是个人一生中最重要的生活团体，家庭经济状况决定了个人的经济状况，只有保持良好的家庭经济状况，稳定可靠的财务规划，家庭成员才能够衣食无忧，享受生活。
随着社会经济的发展，家庭收入的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财、以钱生钱已成为日益重要的问题。
个人投资理财如何规划论文
个人投资理财如何规划论文投资理财行业是目前我国新兴的产业，但是我们做投资的时候要先进行投资理财规划，以免造成不必要的损失。
下面是店铺为大家整理的个人投资理财规划论文，供大家参考。
个人投资理财规划论文篇一：《关于个人规划投资理财》摘要：当前，个人如何合理且高效的进行投资理财规划是一个热门话题。
理财是针对个人财务资源合理、有效的管理，达到人们生活目标的过程，财务上的自由且生活幸福美满是其最终目的。
人们生活伴随经济腾飞越来越好，个人金融资产正在日益积累，且在日趋发达的现代金融中，社会大众对投资这个术语早已耳熟能详，快速跳动的经济脉搏使股票、外汇、基金等工具已覆盖到生活各领域。
因此个人规划投资理财是现下人们的聚焦所在。
关键词：规划;投资理财;金融档案众所周知，理财是对自我财务资源合理管理，达到人们生活目标的过程，财务上的自由且生活幸福美满是其最终目的。
简而言之，理财的中心就是管好钱，通过不断攒钱、钱生钱等环节，将当下及未来的现金流管理好，让自身的财产增值跑赢通胀，使自己身上不管在何时都有钱可用。
我们可以将理财形象的比喻为：财富就像蓄水池，收入即是水源流入，支出即是水源流出，理财就是将这个蓄水池管理好，广开水源而节约水流。
人们生活伴随经济腾飞越来越好，正在日益积累个人金融资产，个人规划好投资理财可保值增值财富，对经济生活风险充足抵御。
无论是股票投资还是外汇、基金投资，因日趋增多的投资品种，不尽相同的专业知识，个人难以全面掌握合理方法，因此个人的需求偏好、资产规划、风险规避等都是值得深入探讨的理财问题。
1. 个人规划投资理财的作用1.1 个人规划好理财能使自身处于最佳的财务状态实际上，在日常生活规划中投资理财无时不有、无处不在，它并非在当下才兴起。
自有了工资收入，在每月支付水电、生活费，准备购买各种家用物品时，就由此开始了投资理财。
但理财的真正意义不仅仅是这些，个人生活质量的好坏受其直接影响。
个人时常忽略了投资理财，追根溯源，部分人考虑到自身资产不足，没到投资理财的地步;部分人考虑到已处理好当下财务，不存在其它问题;部分人考虑到金融项目投资繁杂，不能轻而易举做出投资决策，随时有资产贬值的风险;部分人因繁忙的工作而对个人财务无暇顾及;部分人考虑到与理财相伴的常是风险、失业、疾病等，在生活中这些都很忌讳;还有的人考虑到有必要请教专家才能理财，显得比较麻烦。
大学生个人理财论文（精选5篇）
大学生个人理财论文（精选5篇）第一篇：大学生个人理财论文将理财进行到底（20103817王军弘深学院理工综合班）摘要：在当今社会，个人理财备受世人关注！然而，大学生的个人理财却被广泛忽视！大部分学生对个人理财的理解存在误区，理财状况存在较大问题！随着我们手里的钱越来越多，个人理财对于我们来说将越来越重要！养成良好的理财习惯必将使自己受益终身！关键词：大学生，开源，节流，投资正文：通过一学期的个人理财的学习，我改变了一些以前一些关于个人理财的错误观念！原以为大学生的离个人理财还很遥远，目前的学习只是为将来打算，殊不知个人理财就时时刻刻在自己的身边！通过学习后的反思，我发现了自己以及广大学生个人理财方面存在的一些问题！1、资金来源几乎完全依赖于父母，没有完全自主地经济权2、支出没有计划，主观随意性很强！从老师上课的调查中也可以发现，很少有同学有记账的习惯！这导致学生每月收支不平衡，期末时往往捉襟见肘，入不敷出！出现“经济危机”。
3、资金结构不合理，出了将钱活期存在银行卡里，几乎不考虑其他的投资方式！课后的个人实践活动：一、开源1、利用课余时间做了一份家教的兼职，每周周末坚持去江北做家教，合理利用自己的时间，获得一些独立的经济来源！2、通过申请国家助学金，减轻家庭的经济负担，也为自己获得一定的资金来源！3、将一些暂时不需要的钱由活期转为定期，获取更高的利息！二、节流1、养成了记账的习惯！在“记账啦”帐客网注册了账号，并坚持将一些比较大的日常开支最好记录！2、遵守一定的生活消费原则。
在每月前合理安排好自己的支出，不在月末出现“经济危机“，争取每个月有所结余！追求吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。
不要动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿。
3、从小事做起，生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。
集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯。
投资与理财__课程论文
个人投资理财方式在金融业日趋市场化的今天，人们的金融意识开始发生转变。
其中，最为突出的是人们对资金增值的要求从无意识为有意识，投资理念逐步走向成熟，在经济脉搏快速跳动的今天，股票、基金、债券、储蓄、外汇、保险等这些投资工具所涵盖的生活范围日益扩大。
由此，个人财务的管理将成为一种时尚，越善于投资理财的个人，生活将越富裕轻松。
所谓个人投资理财，中央财经大学金融系主任史建平这样解释，从消费者角度讲就确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，适时调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
个人投资理财方式“当家容易，理财难”，如今人们的投资渠道越来越多。
选择什么投资渠道，能获得比较理想的收益，需要您根据情况作出判断。
下面就是家庭理财的主要渠道的详解，希望您能从中找到合适自己的投资选择。
（1）最传统渠道：储蓄这是普通家庭采取的传统做法，所占比重最高。
储蓄投资安全可靠，能够赚取利息，但其回报率低，还需缴利息税。
同时，存款利息无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值。
（2）风险与收益同在：债券国内债券种类有国债、企业债和金融债,个人投资者不能购买金融债。
国债由于有国家财政担保，被视为“金边债券”，而且国债的安全性、流通性在债券中是最好的，基本没有什么风险，并且收益比较稳定，再说国债不收利息税，收益比同档次银行存款要高。
最近几年人们购买国债的热情很高，可以说国债有点供不应求。
企业债利息较高,但要交纳20%的利息税,且存在一定的信用风险。
（3）保障性投资：保险保险作为一种纯消费型风险保障工具，只要通过科学的保险计划，就能充分发挥资金的投资价值，又能为家人提供一份充足的保障。
（4）专家理财：投资基金、信托与个人单独理财相比，基金、信托理财属于专家理财，省时省心，而且收益较高。
集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。
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投资与理财论文 Prepared on 22 November 2020徽商职业学院商贸系毕业论文家庭投资与理财分析——以案例5为例系别：商贸系专业：投资与理财年级：2013级姓名：张玉学号：指导老师：姚瑶家庭投资与理财分析——以案例5为例摘要本文以案例5为例，在合理假设的基础上，从定性和定量两个角度讨论了家庭生活中的投资与理财方法。
首先，本文结合案例5中客户家庭的实际背景，对案例5中的家庭财务状况进行了细致的分析，包括家庭储蓄和资产负债情况等。
本文对案例5中家庭的投资风险进行了分析，包括风险承受的能力以及家庭自身的风险。
然后，在合理假设的基础上，确定了家庭理财目标。
接着，分析了市场条件，并且在此基础上，给出了家庭理财的目标分析，包括短期理财目标分析、中期理财目标分析等。
最后，本文在总结前文分析的前提下，给出了针对案例5中的家庭理财投资建议，包括家庭金融资产配置、风险保障、子女教育储备、父母赡养费和刘先生退休后的旅游费、住房规划等。
关键词：家庭财务状况，理财目标，市场条件，理财目标分析，案例5一、背景资料刘明先生现年45 岁,是一家房产上市公司的部门经理；刘太太32 岁,银行职员，他们有一个4 岁的儿子。
家庭收入情况：刘明年收入200,000 元，刘太太年收入50,000 元。
家庭支出情况：家庭月消费支出3200 元，另赡养刘明父母每月赡养费之支出800 元，儿子幼儿园学费每月900 元，其它支出每月约500元。
家庭资产负债情况：家庭现有住房90 平米，市值600，000 元，无贷款。
另有存款200,000 元，股票型基金100,000 元，股票市值50,000 元。
经对刘先生做的风险测试，刘先生属于稳健投资型。
保险及社保情况：除社会保险外，没有任何商业保险。
夫妻合计住房公积金账户余额50,000 元，养老金账户余额120,000 元（刘明已缴费10 年，刘太太已缴费7 年）。
二、家庭财务状况根据以上数据，我们对您的财务状况进行分析：1.按照目前的生活标准，您目前的年收入为25万，年支出万，每年可节余万元，年度合计净收益万元。
2.家庭支出构成中，日常支出和其他支出占月总收入25＝％，家庭控制开支的能力较强。
3.家庭储蓄率=25＝74％，储蓄率明显偏高，属于高收入高储蓄的家庭，理财策划中提高储蓄收益率是关键。
目前没有房屋贷款支出, 偿付比率目前为零。
三、理财目标刘明要参与任职公司对主管提供以100 万元购买价值120 万元的期房优惠方案，2 年交房，贷款700,000 元，按揭15 年还款，完工后才能转手。
准备儿子15 年后出国留学的费用现值共300,000 元。
刘明10 年后退休，希望家庭维持现在的生活水平，且仍然支付父母的赡养费。
退休后希望和妻子花三年的时间在国内旅游，预计旅游总开销100,000 元现值。
四、市场条件因书面素材信息有限，为了加强案例的现实性，特对相关信息参照一般情况进行假设设计，予以补充。
通货膨胀率4% 存款平均利率3%薪资成长率4% 房价成长率8%，学费成长率5% 住房公积金贷款利率5%一般房贷利率7% 住房公积金的平均报酬率3%投资回报率8% 房屋租金增长率5%市场投资收益率5%个人养老金的平均报酬率6%当地住房公积金贷款上限为每人150000 元当地职工月平均工资为2500 元小学与中学教育支出每年现值10,000 元、大学20,000 元。
房屋折旧率2%。
夫妻皆在80 岁终老五、理财目标分析1—购买期房刘先生家庭可以办理公积金贷款，公积金帐户5万元可以用于缴纳部分首期，办理公积金贷款，不足部分办理商业贷款：•按刘明年收入20万，刘太太年收入5万，由此推算刘明的住房公积金缴费基数最高为7500，刘太太的缴费基数为2500。
•假设先生太太的单位和个人都按7%来缴纳住房公积金，则每月缴纳(7500+2500)*(7%+7%)=1400元/月•用住房公积金来缴房贷，可贷住房公积金贷款额=PV(5%/12,180,-1400,0)=万，比上限15万多，证明每月住房公积金能还公积金贷款的本息。
•理财目标分析2—子女教育金•刘先生的目标虽然只定了15年后准备30万现值的出国留学费用，但实际上从现在起到儿子读大学的教育金也需要准备。
•刘先生儿子今年4岁，需要规划到21岁大学毕业的教育金，并且在大学的第一年付出一笔留学费用，总共18年的计划，具体情况看下表。
•如果一次性要准备往后18年的所有教育金，按8%的投资回报率，需要准备万元的资金用于投资。
当然，这笔钱可以通过每年拿出固定的教育金专项储蓄来积累。
理财目标分析3—退休规划10年后，刘先生55岁、刘太太42岁时，夫妻一同退休，预计余寿到80岁，这个情况下养老金总需求为：➢现每年万元的生活支出，到退休时每年生活费则为FV（4%，10，0，）=万➢按上述标准未来生活25年，到55岁退休时需准备生活费总额为PV(4%,25,,0,1)=万元刘先生夫妇退休时社保领取养老金的金额计算退休时社保个人帐户的总额分别计算客户夫妇的社保工资总额：按刘明年收入20万，刘太太年收入5万，社平均工资年收入*12=3万，刘明先生的平均缴费工资指数为4，刘太太的缴费工资指数为1;则刘先生月缴费工资为10000，太太为2500. 12500*8%=1000退休时养老账户余额为：FV=12**(1+6%)^10/(6%-4%)*(1-((1+4%)/(1+6%))^10+FV（6%，10%，0，-12）=万按刘先生和太太的缴费比例，退休账户中先生太太的月分别为：*4/5=万 *1/5=万分别计算客户夫妇退休时退休金的总值：刘先生：55速退休，退休时缴款20年，60岁开始领退休金，领到80岁。
55岁退休时，社平工资增长到3727，第一年的社保工资为：（（3727+3727*4）/2*(20*1%)+35200/139）*12=万刘先生60岁时，因通货膨胀的影响，退休金增长到FV（4%，5,0，）=万/年60岁时全部退休金的现值PV（6%-4%，20，,1）=106,7万折现成退休时的现值为PV（8%，5，）=万元刘太太：42岁退休，退休时缴款17年，55岁开始领退休金，领到80岁。
按当前算，第一年的社保工资为：（（3727+3727*1）/2*（17*1%）+88000/170）*12=万刘太太55岁时，因通货膨胀的影响，退休金增长到FV（4%，13,0，）=万/年55岁时全部退休金的现值PV（8%，13，）=万元退休当年，刘先生太太一共能获得退休金现值为+=万元退休时刘先生夫妇的养老金总需求为万元，而社会保险支付的所有保险金的现值为万元，虽然有一定缺口，但是问题不大，可以用储蓄计划补足。
但需要注意的是，刘先生夫妇退休时，由于没有达到法定退休年龄，刘先生到60岁、刘太太55岁时才能开始领退休金。
赡养父母的费用，列做专项计划支出。
理财目标分析4-旅游规划10年退休后旅游总花销10万现值列入专项支出计划，按刘先生夫妇现在的储蓄收入水平，不难达到。
理财目标分析5-生涯模拟表根据刘先生家庭的情况及未来的目标分析，我们制作了基于现在状况的生涯模拟表，便于分析刘先生家庭未来的财务收支情况：根据计算，刘先生如果要实现所有理财目标，按现在的收入水平是完全可以达成的，但是如果经过规划，刘先生家庭的生活会更加完美。
六、具体方案建议（一）家庭金融资产配置•家庭应急资金：•建议您预留相当于3－6倍的月日常生活开支的家庭应急基金即36000元活期存款，或购买货币式基金，即保证了资金的流动性又可获取较高的收益性。
•由于父母均年事已高，且本身没有任何养老保险，建议将原有定期存款中的5万元转换为6个月自动转存的定期存款，以备不时之需。
•基金：是一种长期的投资方式，建议刘先生将现有的10万元股票型基金持有观望，并将以后年度的储蓄存款继续通过购买开放式基金的方式间接的参与股票、债券市场投资。
投资基金的比重建议占总投资的65%，以期望提高收益率，同时风险不至于太高。
为保障收益，建议您在选择基金时关注基金公司的背景，侧重在历史较久、经验丰富、业绩优秀、管理资产较多的公司，同时为规避风险还可采用定期定额的投资方式。
•股票：作为长期的投资方式，投资收益率比基金更高，但是风险也更大，但作为组合投资的一部分，建议占总投资不要超过15%。
•国债，固定收益的理财产品：•剩余的15%投资款可以投资国债，或者固定收益的一年以上理财产品，3年期国债的收益率一般都达到4%以上，而我行之前发售的一款固定收益的理财产品预期收益率更高达了7%以上。
通过以上的组合建议在存款安排上长中短相结合，有效的提升了资产收益率，在日常生活中又有充足的资金设置，特别为老人开立了6个月的定期存款，做到了防患于未然，使得刘先生的家庭经济坚如磐石。
具体投资比例见下表，投资组合预期收益率为%,符合刘先生家庭稳健投资的期望。
（二）风险保障刘先生的家庭情况：刘先生、刘太太已经购买了基本的社会保险和医疗保险，孩子尚未成年，家庭收入虽高，但刘先生一人的收入占家庭总收入的80％，一旦意外发生，整个家庭的理财规划将会被彻底打乱，需要从现在起增加保障支出。
由于刘先生对家庭的特殊贡献，我们将着重加强对刘先生的保障。
刘先生配置10年定期寿险112万、意外险112万、重疾险。
由于刘太太的收入占家庭总收入的20%，则建议定期寿险和意外险的保额可以适当降低到77万，另外在购买重疾险。
另外需要给小孩购买教育金保险，以防范家庭变故。
家庭预计每年支付保险费用3万元。
具体产品向保险专业人士咨询。
（三）子女教育储备刘先生已经为小孩制定了教育计划，为完成小孩15年后出国留学计划，15年后应该准备留学费用623678元，每年应固定投入22970元作为教育金储备。
在出国前的15年，每期的教育费用列入当期费用，详见下表：以考虑开放式基金。
（四）父母赡养费和刘先生退休后旅游费••假设父母在刘先生60岁时终老，每年支付赡养费用按4%通货膨胀率增长，以及退休后旅游费用支出按下表列支：刘先生提出两年以后新房建成后的住房规划问题. 现有四个方案供刘先生选择:方案一:两年后出售新房方案二:两年后出售旧房方案三:住新房出租旧房方案四:住旧房出租新房以上四种方案内部回报率如下表所示:多，建议刘先生选择第一种方案，即两年后出售新房。
（六）调整后的模拟生涯表经过前面的规划，并按预期收益率%计算，新的模拟生涯表如下表。
根据表中数据，按本计划执行时，刘先生60岁时家庭收支节余有147万元，62岁儿女大学毕业时，家庭收支节余171万元，80岁终老时留下遗产643万元。
刘先生家庭退休后生活节余资金较多，已经实现财务自由，生活自在。
参考文献个人理财业务新起点的深度分析作者:林姗姗, 期刊-核心期刊经济师CHINA ECONOMIST 2008年第11期 - 个人理财业务存在的问题及竞争策略作者:龚中纯, 期刊-核心期刊企业经济ENTERPRISE ECONOMY 2004年第10期 - 西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴 New Trends and Revelation of Individual Financial Affairs Development of Western Commercial Banks 作者:凌江怀, 期刊华南师范大学学报（社会科学版）JOURNAL OF SOUTH CHINA NORMAL UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年第04期 - 我国商业银行个人理财业务发展探析作者:程晓华, 期刊-核心期刊经济师CHINA ECONOMIST 2004年第08期 - 商业银行发展个人理财业务的难点及策略作者:林阳发, 期刊现代商业MODERN BUSINESS 2007年第36期 - 网上银行发展个人理财业务初探作者:姚海, 期刊-核心期刊技术经济与管理研究TECHNOECONOMICS & MANAGEMENT RESEARCH 2002年第02期 - 对商业银行个人理财业务监管的思考作者:杨俊松, 期刊-核心期刊金融与经济FINANCE AND ECONOMY 2006年第03期 - 我国商业银行个人理财业务探讨作者:高孝欣, 期刊-核心期刊长沙民政职业技术学院学报JOURNAL OF CHANGSHA SOCIAL WORK COLLEGE 2008年第02期 - 美国注册会计师的个人理财业务作者:华金秋,罗樱, 期刊-核心期刊财会学习ACCOUNTING LEARNING 2008年第09期 - 个人理财业务开展的国内现状研究 The Study of the Civil Present Condition of the Development of Personal Financial Management Business 作者:蔡汉明,徐艳玲, 期刊武汉理工大学学报(社会科学版)JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年第05期 - 个人理财业务的发展现状、前景与策略分析作者:姜晓兵,罗剑朝,温小霓, 期刊-核心期刊生产力研究PRODUCTIVITY RESEARCH 2007年第03期致谢本论文在姚瑶导师的悉心指导下完成的。