中国商业银行未来发展趋势的分析

中国商业银行未来发展趋势的分析内容摘要：本文从中国商业银行存在的困难与问题出发，进行简要解析，进而对未来几年商业银行的发展趋势进行了前瞻。

其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。

我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业参考的思路，以期对商业银行改革发展有所裨益。

本文又对新兴的股份制商业银行进行了详细阐述，以附和现在的商业发展形势。

关键词：商业银行发展趋势综合经营经营战略一、中国商业银行需要解决的困难和问题我们要清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在着一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。

在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。

显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。

就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。

（一）商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。

（二）银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。

（三）我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。

总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。

面对世界银行业的巨大变革并基于我国经济上的客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。

二、中国商业银行发展趋势的整体思路中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：（一）重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展；（二）推动我国商业银行体系的购并重组，提高我国银行业的御险能力和国际竞争力；（三）正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制；（四）建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力；（五）加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展；（六）正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。

改革开放以来在建立社会主义市场经济进程中，国有商业银行暴露出体制陈旧、风险突出、机制落后、内部管理不严等诸多问题。

随着2006年年底WTO后过渡期的结束，我国银行业将面临外资银行入境带来的强大冲击，国有商业银行改革已刻不容缓，成为整个金融体制改革的重中之重。

针对改革需要解决的4个主要问题，依据有关理论和原则提出以下政策选择。

（一）公司治理结构问题此次改革目标是建立符合市场经济的现代企业制度。

核心是公司治理结构的改革，关键是经营机制的转变。

中国银行、建设银行股份制改造后，形式上实现了所有权与经营权相分离，实行了问责制和目标管理（二）不良贷款问题随着改革的深入，在自身的努力和外部监管作用下，国有商业银行不良贷款余额和比例呈现逐年下降趋势，尤其是新增加贷款的不良率得到有效控制，存量不良贷款在逐步化解。

（三）银行业违法案件问题违法犯罪案件是长期困扰我国银行业的突出问题，也是银行业面临的三大风险之一，即操作风险。

二是要加大信息科技的建设，用科技手段防范案件的发生。

三是要加大惩处力度。

（四）增强商业银行素质和竞争力问题我国国有商业银行由于其特殊地位，长期以来缺乏危机意识和改革的紧迫感。

三、中国商业银行的具体发展路径（一）银行业的兼并重组增多，银行规模向大型化发展在我国，由于银行产权结构的封闭和凝滞，以及地方保护主义的影响，银行之间的兼并重组较少。

但对于新型商业银行来讲，规模小、网点少、无法形成规模优势的问题始终困扰着新型商业银行的发展，新型商业银行一直在探索通过兼并重组的方式实现资产规模的有效途径。

（二）经营手段科技化、电子化、网络化我国商业银行也已经认识到网络的重要性，一些商业银行开始在因特网上建立主页，顾客可以通过因特网查阅银行的概况、业务品种、外汇牌价等信息，Inter一net间的电子交易也开始出现。

（三）金融产品多元化、银行服务全能化由于高科技的应用和金融创新在银行业中发挥的作用日益重要，各国银行业纷纷突破传统的经营方式，调整经营战略。

银行业务的内涵和外延发生了重要的变化，号称“金融超市”的全能银行已成为国际商业银行发展的一大重要趋势。

（四）以金融资产管理公司、金融资产证券化为代表的组织和业务创新会进一步增加（五）金融工具创新商品经济的迅猛发展，使人们从不同角度、不同层次对于为之服务的金融业提出新的要求，传统的金融工具不足以满足投资者的需要，商业银行纷纷进行各种金融工具的创新，推出具有更高的流动性且大小金额均有的金融工具，以规避行政管理和利率风险，并适应技术创新和信息化的需要。

（六）证券化，商业银行业务经营出现了证券化趋势，并逐步走向完善。

四、商业银行的经营战略：分业经营与混业（综合）经营各国政府对银行经营活动极少给以限制，许多商业银行都可以综合经营多种业务，属全能型银行、综合型银行，称之为混业经营。

大危机后，不少西方经济学家将危机造成的严重后果归咎于银行的综合性业务经营，据此，美、日、英等国家认定商业银行只宜于经营短期工商信贷业务，并以立法形式将商业银行类型和投资银行类型的业务范围作了明确划分，以严格其间的分工，这称之为分业经营。

近十多年来，伴随迅速发展的金融自由化浪潮和金融创新的层出不穷，在执行分业管理的国家中，商业银行经营日趋全能化、综合化。

现今，发达的市场经济国家的混业（综合）经营有两种基本形式：1、是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；2、是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。

全能银行和专业化的金融中介都有自己的生存空间，不存在谁完全取代谁的问题。

就银行来讲，是选择专业化的道路还是走全能化的道路，要视其经验、资源和能力而定。

金融当局加强对银行的审慎监督是完全必要的，但在条件具备的时候应该让银行自主选择业务范围。

分业还是混业的选择必须考虑市场竞争条件和产权条件。

五、新兴股份制商业银行发展趋势中国银行业二十年的改革发展，不仅增进了我国银行业的经营效率，而且较好地适应了宏观经济体制改革，满足了国家经济发展对银行业的要求，为国民经济的持续、快速和健康发展提供了有力的金融支持。

随着商业银行的服务面不断扩大、服务手段不断增加、服务效率不断提高，全社会所需要的金融服务得到很大程度的改善。

由于商业银行数量的增加和规模的扩大，商业银行之间的业务竞争以及由业务竞争所派生出来的机构竞争、工具竞争、手段竞争、客户竞争、人才竞争等已愈演愈烈，其积极结果之一便是服务范围的扩大和业务运作效率的提高。

同时，中国商业银行的体制变革对整个国家的金融体制改革产生了深刻影响，促成了中国金融体制向现代金融制度转型。

新兴股份制商业银行所进行的银行法人治理结构改革探索带来了中国商业银行产权制度的变革和内部经营管理体制与内控机制的重大变化，从而引起中国银行体制乃至整个金融体制的变革，并积极促进整个经济体制向市场化方向转型。

股份制商业银行的四大发展趋势：（一）实施国际化改造国际化改造的重点是引进外资和尽快提高经营管理水平，逐步建成具有或接近国际经营管理水平的现代化商业银行。

具体措施包括：1、吸引外资入股；2、经营管理模式与国际接轨；3、实施“引进来、送出去”的国际化人才工程；4、在国外设立分支机构；5、开展业务合作。

（二）向事业部制过渡近年来，股份制银行的组织结构进行了较大规模的改革，与传统的以内部管理为目的的设置方式发生了明显的变化。

突出特点是强调营销理念，并按这一逻辑，根据客户对象设置业务部门，如公司金融部门、个人金融部门、国际业务部门等，体现了以营销为中心的企业文化。

但是，目前的组织架构仍以块块管理为核心，采取了功能型组织以及分散的区域性责任和控制模式。

（三）资本补充渠道正常化股份制银行的资本金补充渠道目前只两个：一是增资扩股，其数量有限，且程序复杂，操作难度大；二是上市融资。

借助资本市场，形成一个源源不断的正常的资本补充渠道。

（四）以购并实现低成本扩张以上四种趋势构成一个有机的整体。

国际化改造、向事业部制过渡是强身健体的基础，也是实现两个市场上市的必要条件，上市则在整个战略中处于核心地位，如果不能成功上市，没有正常的资本补充渠道，集团化和购并战略也就难以变成现实，而后者则是保证银行跨越式发展的基本途径。

六、商业银行发展趋势促进其综合经营国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。

中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。

因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

中国商业银行综合经营问题的核心，是混业经营大势与分业经营格局的冲突。

一方面，综合经营是全球银行业的发展大势，另一方面，分业经营在中国仍有存续的必要性和合理性。

因此学界对此仁智互见而又各不服气。

（一）商业银行综合经营的内涵所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。

（二）我国商业银行实行综合经营的动力1、应对加入WTO后的竞争；2、应对国内其他商业银行机构的竞争；3、国有商业银行自身发展的要求。

（三）我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。

无论是在资产业务方面、负债业务方面、中间业务方面还是在国际业务方面或在银行IT业务方面都体现的淋漓尽致。

七、结语加入世界经济行列意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入乃大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。

在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。