互联网金融分析管理作业(1、2节课)

一、互联网金融指的是金融机构通过互联网相关技术来进行金融业务的办理的一种模式。

随着科技的不断发展，互联网金融已成为社会发展的一种必然趋势。

互联网金融的出现拓展了金融发展的空间，为金融业务的发展提供了多样化的平台。

然而互联网金融是以网络为依托的，网络具有开放性、虚拟性，进而使得互联网金融存在较大的风险，如网络安全风险、信誉风险等，一旦互联网金融出现风险，不仅威胁到金融行业的发展，同时还会危害到广大人民群众的利益，不利于社会经济的稳定发展。

在互联网金融模式下，风险管理是互联网金融永恒的主题，互联网金融要想更好地发展，就必须做好风险管理，只有做好风险管理工作，才能保障金融机构的利益，为金融行业的发展提供良好的环境，为客户的利益提供保障，进而促进金融行业的快速发展，推动社会经济的稳定增长。

二、1转变经营观念长期以来，我国金融行业一直秉承着以“经济效益”为核心价值观的理念去从事金融管理工作，而从某种角度来看，金融行业的本质就是服务大众，这种以“经济效益”的经营观念很显然已经难以适应现代社会发展的需求了。

为此，在互联网金融模式下，金融机构就必须积极的转变经营观念，树立风险意识，将“经济效益”型转变为“服务质量”型，在金融行业中全面落实风险管理意识，进而确保金融行业的健康发展。

2加大专业人才的培养在互联网金融模式下，对人才的需求越来越高，而我国金融要想要想在这个竞争激烈的市场环境下更好地生存，就必须加大专业人才的培养。

首先，必须加大专业互联网金融人才的培养，不仅要加强互联网金融专业知识的教育，同时还要不断提高风险意识以及计算机相关知识的培养；其次，我国政府及相关部门要给予政策扶植，为互联网金融人才的培养提供保障。

另外，金融机构还应当加强对外联系，对外引进优秀的人才，不断学习国外先进的管理经营，进而不断提高我国互联网金融管理水平。

3完善风险管理机制随着互联网金融的发展，对互联网金融风险管理要求也越来越高。

在互联网金融模式下，风险是一直存在的，为金融机构要想确保金融业务的健康发展，保证金融资金安全，就必须做好风险管理工作。

首先，金融机构必须健全风险管理机制，做好风险评估工作；其次，要全面落实风险管理责任制，将风险管理之人落实到管理人员的身上，进而提高他们的责任心和责任意识。

另外，为了更好的促进互联网金融的发展，有效地规避风险，我国金融机构就必须坚持不懈地抓好风险管理，在金融行业内部建立有效的信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，进而为金融行业的发展创造良好的环境。

4提高风险管理的认识互联网金融的出现促进了金融传品的创新，拓宽了金融行业发展的空间，然而金融机构在利用互联网金融进行产品创新时很容易忽视风险管理工作，进而增加金融风险的发生。

为此，在互联网金融发展过程中，金融机构就必须提高风险管理的认识，在产品创新的道路上时刻保持较高的风险意识。

作为政府，必须加强宏观调控职能，提高商业银行对风险管理的认识，进而为我国金融市场的发展提供保障。

其次，作为金融机构，必须提高自身对风险管理的认识，在银行内部完善风险管理制度，进而提高工作人员的风险管理意识，进而促进银行金融产品创新的健康发展。

5建立有效的信用评价体制信用风险作为互联网金融风险的一种，它指的是交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。

为了避免信用风险的发生，建立有效的信用评价体制有着积极的作用。

加强社会信用制度建设，建立完善的社会信用制度可以有效地减少金融风险，促进金融行业的健康发展。

我国政府及相关部门必须完善企业、个人信用评估体系，对企业、个人进行客观的信用评价；其次，完善互联网身份认证，确保互联网金融的透明度。

6加大网络安全技术的应用互联网金融是以互联网为依托的，为此，网络安全风险对互联网金融的发展有着巨大的影响。

网络风险不仅会威胁到金融机构的利益，同时也会影响到广大人民群众的利益，为此，在互联网金融发展过程中，为降低网络安全风险，就必须加大互联网安全技术的应用。

如防火墙技术、加密技术、身份认证技术等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。

三、欺诈类风险、违法性风险、违规性风险、市场风险。

四、第一类是P2P模式和众筹模式，第二类模式是第三方支付，第三类模式是以渠道为特征的互联网理财销售模式，第四类以信息匹配为特征的方式。

五、P2P网贷平台风险控制对金融行业发展意义重大P2P网贷平台的出现和发展迅速，但是这种快速发展的背后隐藏着巨大的危机。

同一行业的发展出现三个巨头企业是市场发展规律支配下的正常情况，但是P2P网贷平台企业发展数量过多、过快会打破这种市场发展的客观规律要求。

P2P网贷平台的发展效果体现在是否能够得到投资者的认可，而投资者最关注的是自己的资金能不能在有限的时间内被收回，即资金应用的安全性问题，投资者需要选择风险最小的P2P网贷平台，由此意味着哪家平台风险控制做得好，投资者就会更青睐于哪家的网贷平台。

但如果整个网贷平台的发展都不能让投资者满意，就会导致P2P网贷平台发展的疲软。

由此可见，P2P网贷平台的风险控制对整个金融企业的发展具有重要意义。

六、非法吸收公共存款罪风险控制：这种风险主要存在于债权转让模式和自融、天标、秒标等的网贷平台之中。

《合同法》允许债权转让，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，债权人转让权利的，必须通知债务人，否则不发生效力。

在债权转让模式中，要注意一是债权人有义务通知；二是债权先期产生，也即真实存在，而非虚构标的，才能转让。

如未产生债权，而是先在网上向贷款人发布诸如理财计划等形式，通过网络（含线下）吸收资金，再向他人放贷，明显属于非吸。

通常情况下，这些P2P网络集资平台非法吸收公众资金主要有以下四种手段：其一，将借款人的借款需求设计成理财产品出售给出资人；其二，先归集资金，再寻找借款对象；其三，采用期限错配的方式，将长标拆成短标实行滚动融资，通过“发新偿旧”满足到期兑付；其四，开展自融业务，将吸收的资金用于自身的生产经营。

应该看到，上述四种非法吸收公众资金的行为存在两点共性：第一，从资金管理模式角度看，这些P2P网络集资平台背离了“信息中介”的发展方向，由平台直接经手资金，成为了借款人和出资人之间资金流动的中转站。

第二，从集资行为的合规、合法性方面分析，上述的集资行为并未经过相关部门依法批准。

也即这些P2P网络集资平台是擅自吸收公众资金。

P2P网络集资平台通过上述四种行为方式开展业务活动的经营模式存在较大的社会危害性。

P2P网络集资平台通过上述四种行为方式开展业务活动的经营模式完全符合非法吸收公众存款罪的基本特征。

其一，P2P网络集资平台在未经相关部门依法批准的情况下便擅自开展集资活动，这符合了非法吸收公众存款罪的“非法性”特征。

其二，从宣传方式上看，P2P网络集资平台以互联网为媒介，向社会公众公开宣传相关集资业务，这符合了非法吸收公众存款罪的“公开性”特征。

其三，出资人的出资收益并不与借款人的经营状况相关联，而完全是由P2P网络集资平台依据事先承诺的收益，向出资人还本付息。

这符合了非法吸收公众存款罪的“利诱性”特征。

其四，P2P网络集资平台往往是针对社会不特定公众吸收资金，这符合了非法吸收公众存款罪的“社会性”特征非法集资风险控制：有的平台上线伊始即以非法占有为目的，比如福翔创投上线三天即卷款数百万跑路，2014年3月13日上线的元一创投更是上线一天就跑路。

平台实际控制人构成了集资诈骗罪。

1、认清平台的交易结构2、平台的股东结构及三方机构3、项目上的内容完整及真实性核查4、是否有短期融资及高息项目？5、平台上线时间P2P网络借贷平台涉嫌集资诈骗的情况有两种：（1）借款人利用P2P网络借贷平台进行集资诈骗，如借款人利用在P2P网络借贷平台上虚拟的项目和用途，或编造虚假身份信息向不特定的公众发出邀请，从而骗取出借人款项。

（2）P2P网络借贷平台的运营商自身掌控资金运作进行集资诈骗，即一些不法之徒任意建立P2P网络借贷平台，向不特定公众发出邀请，进行资金运作，在骗取资金后卷款跑路。

现实情况来看，由于P2P借贷行业并没有详细的监管细则，多数依靠P2P借贷平台从业者的道德和职业操守进行运营，对于资金的使用行为缺乏有效监管。

资金的调配权在P2P借贷公司手里，且上述公司一般都没有严格的资金收集、管理和使用程序，没有妥善保管资金安全的相应制度规范，导致P2P借贷公司业务人员或者公司本身能够轻易挪用客户资金。

P2P借贷平台为了更有效控制和使用资金，通过拆分期限和拆标等行为，利用时间差等擅自向银行和第三方支付下达转账指令，抑或直接下达转账指令，挪用投资人的资金。

具体情况包括部分P2P借贷平台要求投资者将资金直接打入他们的公司账户或私人账户，同时鼓励投资者线下充值，避开第三方支付，并将第三方支付平台通道费返给投资者，直接在银行网点将钱汇入到他们提供的账户，这样平台更方便挪用这笔资金。

有些P2P借贷平台引入第三方支付平台或者设立第三方银行托管账户，但P2P借贷平台拥有对进入第三方资金划转的绝对指令权。

例如，投资者在P2P借贷平台上有单个的账户，但该平台上所有投资人的钱在托管银行只有一个共同账户，在P2P借贷平台拥有下达最后指令的情况下，这种共同账户显然不能杜绝资金的违规挪用。

从法律规定而言，挪用资金必须是挪用本单位自有资金才能构罪。

投资人的资金是否能认定为P2P借贷平台的自有资金？投资者将相关资金转入P2P借贷平台账户或者通过第三方支付平台和银行将资金转人独立托管的第三方账户，从民事关系而言，投资人是将相关钱款用于出借给借款人，P2P借贷平台仅是作为服务机构从中协助投资人和借款人完成借贷行为，投资人仍然享有对资金的所有权。

笔者认为，民事法律关系不影响刑事犯罪事实的认定。

《刑法》第93条对公共财产的范围进行了界定，该条第2款规定，在国家机关、国有公司、企业、集体企业和人民团体管理、使用或者运输中的私人财产，以公共财产论。

七、众筹要在中国长足发展，除了既有的文艺类项目或小型技术创新，将来还可能包括金融业和企业融资。

诸如股权回报类众筹有很大想象空间，股权众筹一旦兴起，将是中小微创业公司破解当前融资难的中药途径。

中国众筹今年发展甚为平静，众筹平台筹集的资金更是难望欧美同行之项背。

原因众多，主要是国内众筹的项目本身数量有限，国内众筹旨在为创业者投资，普通网民尚不易接受这种模式。

立法对回报式众筹的形式适当扩展。

股权众筹结构复杂、风险较大，当前不完全适合非专业投资者。

股权众筹网站基本不会对投资者的风险负担保责任。

股权众筹包括复杂的估值方式、回购条款、投资者如何参加股东会、谁成为股东代表、股东代表的资格、股权退出机制等问题。

众筹平台强化投资者风险教育和风险提示。