大学生科技创新项目申报书

附件2项目编号：浙江省大学生科技创新项目申报书创新项目名称：基于实证模型对大学生分期平台规范问题的研究—以杭州市为例创新项目负责人：杨宇峰学校名称：浙江财经大学申报日期： 2015.11 项目类别：个人项目□团队项目□√浙江省大学生科技创新活动计划暨新苗人才计划实施办公室制填写说明一、申报书要按照要求，逐项认真填写，填写内容必须实事求是，表达明确严谨。

二、格式要求：申报书中各项内容以Word文档格式填写，表格中的字体为小四号仿宋体，1.5倍行距；表格空间不足的，可以扩展或另附纸张；均用A4纸双面打印，于左侧装订成册。

三、申报书由所在学校领导审查、签署意见并加盖公章后，一式1份（均为原件），报送浙江省大学生科技创新活动计划暨新苗人才计划实施办公室。

一、项目简介项目概况项目名称五水共治背景下政府推动生猪养殖业转型发展的新探索——以嘉兴市海盐县为例项目性质（√）基础研究（）应用基础研究项目来源（√）自主立题（）教师指导选题起止时间自 2015年 9 月至 2016 年 9 月项目状况1、研发阶段 2、中试阶段 3、批量（规模）生产（选项打√）申请人姓名杨宇峰性别男出生年月1994年11月入学年月2013年9月所在院系金融学院联系电话15167145769电子信箱191322140@项目组主要成员姓名年龄性别专业具体分工杨雨霞20 女金融学模型构建与分析薛雨21 女金融学数据筛选与分析徐晨20 女金融学问卷设计、收集、整理徐馨儿21 女金融学文献整合与实地走访项目指导教师姓名徐敏性别女出生年月主要研究方向近三年获奖成果：国家级__等奖___项，省部级__等奖___项近三年科研经费____________万元，年均___________万元项目主要内容简介本项目对当前市场热度较高的大学生分期平台进行调查研究，选取爱学贷、趣分期、分期乐、人人分期等市场占有率较高的几家平台作为样本，通过对比上述平台的信息透明度、产品信息透明度及产品费率透明度，发现其存在的问题及风险因素，通过构建相应的定价模型探索分期产品的利率及手续费的价格是否合理，并结合实地调研获取的结果，对大学生分期市场的发展提出具有针对性的意见，以便于政府介入监管，制定并完善相应的规章制度，以保障大学生分期市场平稳安全运行。

二、项目的研究目的及意义1、申请项目的必要性、目的及意义必要性：2009年银监会下发通知分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务之后，信用卡逐步退出大学生金融借贷市场，而大学生分期平台的市场占有率不断提高，近年来大学生的分期平台迅速崛起，在大学生中的影响力逐步增强。

虽然市场庞大，但大学生分期也存在着各项风险与质疑--大学生是否具备还款能力、平台收取的费率是否是变相高利贷、大学生征信体系是否完善等。

所以本文重点探究目前市场上较大占有率的大学生分期费率是否合理以及合理的大学生征信体系的建立，以此提出合理的措施消除风险，进一步加快大学生分期平台规范的步伐。

目的：本文以爱学贷、分期乐、趣分期、人人分期等当前市场中拥有较大平台的分期购物公司的数据进行分析，通过研究上述公司的信息透明度、产品信息透明度及产品费率透明度来研究如何制定合理的分期利息及手续费率，完善大学生征信体系，提出政府可出台的相关政策，规避目前大学生分期存在的各项问题对双方所带来的风险，实现大学生分期市场的规范化。

意义：如今关于大学生分期平台的质疑声很多，各类问题也层出不穷，但关于大学生分期所做的课题研究很少，本文通过建立相关模型探究合理费率与现有市场费率进行比较，重点关注了当前分期平台的信息透明度，分期利息手续费率合理度，探究如何切实保障大学生贷款的还款安全性，建立合理的大学生征信体系，提出对政府出台政策的建议等，使大学生分期市场平稳安全运行。

2、项目的背景、主要内容、技术水平及应用范围主要背景：随着“互联网+”的快速发展，互联网金融迎来了关键窗口期，大学生这个高成长性的潜力市场逐渐成为关注的热点。

参照全国银行信用卡发卡量1.7亿的总数，总目标群体超过5000万的大学生群体不容忽视。

在其他互联网金融业务几近饱和的状态下，大学生分期市场俨然是一块众人争夺的“香饽饽”。

且大学生尤其在刚毕业后的一段时间里，租房、恋爱、创业等的高额消费需求迅速上升，与其工作初期的低额工资水平明显不相匹配。

在政府叫停银行向大学生分发信用卡，紧接着支持P2P市场发展的政策背景下，无论是对大学生消费金融市场的投资者还是目标大学生消费群体眼中，分期购物平台不失为一个独特有效的解决途径。

趣分期、分期乐、爱学贷等针对大学生分期项目的创业公司纷纷成立，且在一轮轮融资后迅速崛起，大学生分期项目对投资者们的吸引力和前景可见一斑。

然而，伴随大学生分期项目而来的是项目的风险控制被忽视且风险日渐提高、平台公司相关监管规范没有及时跟上、不法分子通过监管漏洞使诈骗事件频现等一系列问题。

如何紧紧抓住大学生的目标群体，同时迅速跟上分期购物平台的一系列相关监管措施，使平台与大学生两个主体利益达到“共赢”的局面是当前互联网金融市场亟待解决的问题。

主要内容：本文首先在查阅大量文献资料的基础上，进一步通过对杭州等地主要分期购物平台公司的调研，实地调查我省现有的分期购物平台公司的公司信息透明度、产品信息透明度及产品费率透明度，并根据数据统计分析，建立模型研究合理的分期利息手续费率，在与现有费率的比较中，确定大学生与分期购物平台双方主体利益共赢的费率水平范围，寻求实现合理分期利息费率的购物平台经营模式，以便于政府介入，出台相关政策，进一步规范发展大学生分期项目，达到最终实现大学生分期项目健康稳健的市场化发展，为更大范围的项目推广和其他地区出台相关政策提供经验和借鉴之处。

技术水平：1.调查范围：实地调研以浙江省为主，初期以经济比较繁荣、大学生分布较为密集的杭州为例，后期可能会延伸到浙江省其他城市的大学。

2.运用原理：大量文献资料查找的基础上，运用spss等数据模拟分析软件建立模型。

运用时间序列3.调查方式：结合问卷与实地考察、访谈等。

应用范围：浙江省的大学生分期购物平台公司本项目应用范围较广，一方面，能为大学生分期购物需求提供一个新颖高效的资金供给，对发展大学生群体的成长性市场提供帮助；另一方面，为大学生分期购物平台加强风险控制，做好风险防范工作提供建议，避免坏账率过高、诈骗事件频现的风险问题带来的经济损失；更重要的是，通过建立模型分析，探究达到合理分期利息费率的相关措施，利于互联网金融市场突破瓶颈时期，实现长期稳健的发展。

3、实施该项目所具备的基础、优势和风险基础：1.本项目团队成员均为来自金融学专业的学生，具有较高的金融方面的知识素养；有一定的数据采集、数据分析和数学建模能力；团队成员曾参加国家大学生创新创业训练计划项目、“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛、全国大学生数学建模竞赛，在暑期进行暑期社会实践和城乡调查，具有丰富的调研经验和论文撰写能力。

2.本项目将选取浙江省杭州市作为考察地点进行实地调研，再结合面向浙江省各大高校大学生的问卷发放，以期获得较为全面的数据，使搜集到的数据更加贴近浙江省大学生分期借贷的现状，从而能够更加全面地分析浙江省大学生分期借贷中存在的各种问题。

除此之外，国内外关于大学生分期平台的实践经验以及前人的研究成果将对本项目有一定的指导意义。

优势：（1）本项目研究主旨是当前大学生平台中存在的重要现实问题，也是社会、家庭和业界普遍热议的话题，选题具有很强的现实意义；（2）本项目的研究内容涉及大学生的切身利益，大学生在填写问卷时不会草率对待，这在一定程度上提高了问卷的有效率，并且数据的分析结果会更加贴近实际；（3）本项目的成果建立在大量的文献资料查找、数据调研、分析软件模型的基础之上，具有很强的可靠性；（4）指导老师具有丰富的专业知识、多年相关领域研究的理论基础和实践经验，能对项目的研究起到重要指导作用。

风险：大学生分期消费产品兴起时间较短，因而对该行业的了解较为匮乏，且该方面的研究成果较少，参考资料不足，但该劣势在专业老师的指导下有望得到弥补。

本文分析数据的调查对象主要集中于浙江省杭州市各高校，对浙江省其他城市高校大学生的分析研究会相对欠缺。

所以本项目研究成果并不能够非常全面地代表整个浙江省区域大学生的分期平台状况。

4、项目计划目标（1）第一阶段：获得关于爱学贷、分期乐、趣分期、人人分期的财务、产品、手续费率定价的相关信息，包括全国近几年发表的有关大学生分期平台存在问题的相关论文及研究结果、国家各部门出台的政府文件与治理措施等，为下一步的实地调研打下基础。

（2）第二阶段：通过实地调研、发放问卷收集资料，调研地主要选择浙江省杭州市各大学。

调研的对象主要为杭州市内各大高校的大学生。

调查的主要方向是调查大学生对分期贷款的需求度，贷款金额，还款情况，对费率的接受度，对大学生分期平台的质疑情况，政府出台的相关政策对大学生分期产生的影响以及政府对大学生分期平台的扶持力度是否足够等。

（3）第三阶段：根据调研获得的数据，借助模型探究当前市场上大学生分期费率的合理情况，分析存在“高利贷”漏洞的原因以及制约大学生还款力度的因素，据此提出合理的大学生分期利息手续费率，完善的大学生征信体系，有效的政府政策。

（4）第四阶段：根据以上对问题的分析，并结合调研过程中获得的大学生分期贷款需求等信息，提出大学生分期费率的合理范围，提出对建立合理大学生征信体系的建议，并为地方政府在提升大学生分期市场规范率等方面提供政策性的建议。

三、预期成果、知识产权形成及经济、社会效益分析1、项目的预期成果及知识产权归属情况预期成果：取得分期借贷平台、调研地区各大高校学生的支持，通过实地调查、问卷调查，归纳出浙江省杭州市大学生分期借贷过程中产生的问题，分析问题来源；从借贷平台公司的财务信息透明度、产品透明度以及产品费率透明度出发，阐述其特点和规律，研究并获得合理分期利率手续费率。

再结合大学生人群性质，提出合理的大学生征信体系，为政府规范分期借贷公司操作和减小其在大学生客户群的坏账率以及如何引导大学生网络消费提出建议。

如果本项目所提出的意见得到了政府相关部门的采纳并实施，一方面有利于提高大学生合理消费意识，另一方面有利于政府对各大分期借贷平台的监管，以及有利于促进分期借贷公司自身的可持续发展。

我们团队秉承服务大学生的理念，依靠实地调研、问卷调查所获取的真是可靠的第一手资料。

如果本项目一旦能够成功实施，实施知识产权归属政府。

2、项目的市场前景分析近年来，针对大学生消费群体的分期付款平台迅猛发展，但迅猛发展的背后，其实隐藏着许多问题值得深入研究。

而且互联网金融的发展是必然的发展趋势，本项目通过调查研究大学生与分期借贷平台之间的利益关系，科学合理提出相关建议，以实现互利共赢。