依据《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》, II 类个人账
财办库(2020)261号文件
财办库(2020)261号文件一、个人如何利用账户分类管理机制来合理安排使用银行账户?《通知》实施后，个人可以更好地保护自身信息安全和资金安全。
个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。
Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。
个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。
Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。
Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。
Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。
个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。
同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自《通知》下发之日起三个月内实现免费，以降低个人支付成本。
上述制度设计，涉及对以前相关制度的调整和完善，为此，人民银行近期将下发通知，对《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》规定的Ⅱ、Ⅲ类户的功能进行进一步明确和改进。
二、个人已经开立的银行结算账户如何进行分类管理?为减少对社会公众的影响，此次《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。
个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。
公安机关在侦办电信网络新型违法犯罪案件过程中发现，不法分子通常以一个身份证在同一家银行开立几十个甚至上百个账户进行作案，大大超出了个人对账户数量的正常需求。
同时，银行也反映目前银行系统中存在大量长期闲置不用的账户。
2023年银行支付清算业务知识考试题库及答案
2023年银行支付清算业务知识考试题库及答案一、单选题1.支付业务信息在小额支付系统中以()形式传输和处理？A、批量包B、单笔业务C、队列D、配对组合参考答案：A2.收单机构拓展特约商户时，应当通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、更换收单机构情况和黑名单信息。
对于黑名单中，已经拓展为特约商户的，应当自其被列入黑名单之日起()日内予以清退。
A、7B、8C、9D、10参考答案：D3.特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处（）罚款。
A、1万元以上3万元以下B、5万元以上7万元以下C、7万元以上9万元以下D、9万元以上11万元以下参考答案：A4.2019年末，大额支付系统业务约为GDP的()倍。
A、30B、50C、100D、80参考答案：B5.银行和支付机构应当建立涉案账户查询、止付、冻结()小时紧急联系人机制。
A、5×24B、7×24C、7×12D、5×12参考答案：B6.2019年，中国人民银行联合工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督总局建设了()。
A、企业信息联网核查系统B、电子商业汇票系统C、电子信用证信息交换系统D、跨行账户信息认证服务平台参考答案：A7.央行支付系统现在有()商业银行类直接参与者和约14.98万家间接参与者。
A、572家B、282家C、520家D、59家参考答案：A8.银行和支付机构应当至少（）排查企业是否属于严重违法企业。
A、1个月B、2个月C、3个月D、6个月参考答案：C9.经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的，银行应当暂停账户（）。
A、柜面业务B、非柜面业务C、所有业务D、以上均无参考答案：B10.银行和支付机构发现账户存在大量转入转出交易的异常情形时，应当按照（）原则调整向单位和个人提供的相关服务。
柜员岗位资格多选题
柜员岗位资格多选题1、个人银行结算账户根据账户类型分为( )。
A、Ⅰ类账户(正确答案)B、Ⅱ类账户(正确答案)C、Ⅲ类账户(正确答案)D、Ⅳ类账户答案解析：ABC2、Ⅱ类户功能包括（）。
A、购买投资理财产品等金融产品(正确答案)B、办理限额消费和缴费(正确答案)C、限额向非绑定账户转出资金(正确答案)D、接收本行贷款并还款(正确答案)答案解析：ABCD3、下列有关个人账户降级与升级说法中不正确的是（）。
A、客户可通过柜面将Ⅰ类户降级为有实体介质的Ⅱ类户，通过电子渠道将无实体介质的Ⅱ类户降级为Ⅲ类户B、有实体介质的Ⅱ类户，允许办理账户降级(正确答案)C、无Ⅰ类户的客户，可持本人有效实名证件在全国任一网点将其名下的任一Ⅱ类户申请升级为Ⅰ类户，不允许代办(正确答案)D、客户可将其名下Ⅲ类户申请升级为无实体介质的Ⅱ类户答案解析：BC4、实行核准制度的单位结算账户包括（）A、非企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）(正确答案)B、机关、实行预算管理的事业单位开立的专用存款账户(正确答案)C、QFII专用存款账户(正确答案)D、企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）答案解析：ABC5、实行备案制度的单位结算账户包括（）A、企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）(正确答案)B、一般存款账户(正确答案)C、其它专用存款账户(正确答案)D、非企业开立的基本存款账户、临时存款账户（验资户除外）答案解析：ABC6、同业银行结算账户按照用途分为（）A、结算性(正确答案)B、借款性C、专款专用性D、投融资性(正确答案)答案解析：AD7、采取上门方式开户调查时应留存影像，影像包括（）的同框画面。
A、开户调查人员(正确答案)B、单位标识（例如门牌号、店招等）(正确答案)C、单位联系人(正确答案)D、开户行经办柜员答案解析：ABC8、单位账户管理中，协助冻结包括（）。
A、账户冻结(正确答案)B、部分冻结(正确答案)C、单向冻结(正确答案)D、轮候冻结(正确答案)答案解析：ABCD9、绿卡通卡卡内人民币子账户可开立（）三个储种。
个人账户报送系统历史背景
个人账户报送系统历史背景个人账户报送系统以1994年10月人民银行出台《银行账户管理办法》为起点，以2005年6月在全国推广运行人民币银行结算账户管理系统为突破，以2015年12月央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（261号文）为创新。
2000年，国务院发布了《个人存款账户实名制规定》（中华人民共和国国务院令[2000]第285号）以行政法规的形式明确了个人银行账户实名制；2003年，开始实施《人民币银行结算账户管理办法》，规范了人民币银行结算账户的开立和使用，加强了银行结算账户管理。
2005年，人民银行完成人民币银行结算账户管理系统在全国的推广运行，确保存款人开立基本存款账户的唯一性和其他账户的合规性和完整性，对落实单位银行账户实名制发挥了积极作用。
2006年，《中华人民共和国反洗钱法》的颁布以国家法律的形式，从最高立法层级上确定了银行账户实名制；2007年，人民银行会同银监会、证监会、保监会颁布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行、银监会、证监会、保监会令[2007]第2号），规范并明确要求银行建立客户身份识别及资料保存制度；2007年6月底人民银行会同公安部组织建设的联网核查公民身份信息系统在全国推广应用，在落实银行账户实名制特别是个人账户实名制方面取得了突破性进展；2008年，人民银行下发《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发[2008]191号），重新疏理并规范了个人银行账户的开立及使用规定，有效指导了银行的实名制落实工作；银行账户实名制深入推进的过程中，互联网金融也在快速发展，第三方支付公司先后获得持牌，三方支付公司的支付账户，凭借快捷优势，大有取代银行账户之势，银行账户也在谋变；在此过程中，各类电信诈骗案件相继曝光，银行账户管理改革势在必行。
2014年，民生银行直销银行悄然上线，创新性推出弱实名电子银行账户，用于投资理财业务；2015年11月，中国银监会下发《中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》（银监发〔2015〕48号），提出同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张；2015年12月，中国人民银行下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号），提出：在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户。
中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知-银发〔2016〕302号
中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知银发〔2016〕302号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事项通知如下：一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人Ⅰ类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。
(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。
个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。
(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。
有条件的银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。
(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为验证信息传输通道。
验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。
中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知
中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2008.06.20•【文号】银发[2008]191号•【施行日期】2008.06.20•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】货币政策,银行业监督管理正文中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（银发[2008]191号）中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：根据《中华人民共和国反洗钱法》、《个人存款账户实名制规定》(国务院令第285号)、《人民币银行结算账户管理办法》(中国人民银行令[2003]第5号发布)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令[2007]第2号发布)等法律制度，各类个人人民币银行存款账户(含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户等，以下简称个人银行账户)必须以实名开立，即存款人开立各类个人银行账户时，必须提供真实、合法和完整的有效证明文件，账户名称与提供的证明文件中存款人名称一致。
为进一步做好个人银行账户实名制工作，现就有关事项通知如下：一、明确职责，切实落实个人银行账户实名制人民银行各分支机构要认真履行对个人银行账户的监督管理职责，加强对银行业金融机构(以下简称银行)落实账户实名制的指导、监督、检查。
各银行要严格按照相关法律制度要求，加强对个人银行账户开立的审查，识别客户真实身份，不得为存款人开立假名和匿名账户；建立个人银行账户的跟踪检查制度，及时掌握存款人账户信息资料变动情况；建立健全个人银行账户开立和管理的内控制度，建立客户身份识别制度及责任制，加强对临柜人员的培训和检查。
央行一类 二类 三类账户新规 解读
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！中国银行网络金融部副总经理董俊峰2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。
笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。
第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。
一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。
除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。
客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。
二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。
对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。
这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。
三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。
新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。
第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。
中国人民银行关于改进个人银行 账户分类管理有关事项的通知-银发〔2018〕16号
中国人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知银发〔2018〕16号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步推动落实个人银行账户分类管理制度，现就有关事项通知如下：一、关于便利个人Ⅱ类银行结算账户、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅱ、Ⅲ类户）开户（一） 2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构（以下简称银行）应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。
2018年12月底前，其他银行应当实现上述要求。
（二）个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户（以下简称Ⅰ类户）或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。
银行电子渠道采用的数字证书或生成电子签名过程应当符合《中华人民共和国电子签名法》、金融电子认证规范（JR/T0118-2015）等有关规定。
（三）银行在为个人开立Ⅰ类户时，应当在尊重个人意愿的前提下，积极主动引导个人同时开立Ⅱ、Ⅲ类户。
（四）银行为已经本银行面对面核实身份且留存有效身份证件复印件、影印件或者影像等资料的个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如个人身份证件未发生变化的，可复用已有留存资料，不需重复留存身份证件复印件、影印件或者影像等。
个人银行结算账户管理协议.doc
个人人民币银行结算账户管理协议根据中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》及相关法律法规，在平等自愿的基础上，甲方（开户申请人）与乙方（本协议指江苏常熟农村商业银行股份有限公司及其分支机构）经协商一致，签订本协议。
第一条本协议所称个人银行人民币结算账户（不包括信用卡）划分为三类，即Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。
Ⅰ类银行账户：乙方通过Ⅰ类银行账户为甲方提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。
Ⅱ类银行账户：乙方通过Ⅱ类银行账户为甲方提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付、限额向非绑定账户转出资金等服务。
经柜面、自助设备加以乙方工作人员现场面对面确认身份的，还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡等实体介质。
Ⅲ类银行账户：乙方通过Ⅲ类银行账户为甲方提供限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金等服务。
经电子渠道开立账户的，甲方应从同名的Ⅰ类银行账户向Ⅲ类银行账户转入任意金额的方式激活账户。
经柜面、自助设备加以乙方工作人员现场面对面确认身份的，可以办理非绑定账户资金转入业务。
Ⅲ类银行账户余额不得超过人民银行规定限额，剩余资金将原路返回甲方Ⅰ类银行账户。
第二条甲方自愿选择在乙方开立人民币个人银行结算账户，乙方同意为甲方开立个人银行结算账户，并为甲方提供个人银行结算账户服务。
第三条甲方在乙方开立、使用和撤销个人银行结算账户应遵守《人民币银行结算账户管理办法》及相关法律、法规的规定。
甲方使用在乙方开立的个人银行结算账户办理各项业务时，还应遵守乙方公布的相关制度规定。
第四条账户开立1、甲方申请在乙方开立个人银行结算账户，应向乙方提交相应的证明文件，并接受乙方审核。
甲方同意按照乙方要求提供有关客户身份信息。
2、甲方可以凭有效身份证件通过柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。
加强账户管理 落实个人银行账户分类管理 防范电信网络新型违法犯罪
一、加强账户实名制管理
（四）加强对冒名开户的惩戒力度。
银行在办理开户业务时，发 现个人冒用他人身份开立账户的， 应当及时向公安机关报案并将被 冒用的身份证件移交公安机关。
（五）建立单位开户审慎核实机制。 一、加强账户实名制管理 一、加强账户实名制管理
（五）建立单位开户审慎核实机制。
拒绝 被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单” 以及 开户 注册地址不存在或者虚构经营场所的单位
生物识别技术
生物识别技术就是通过计算机与光学、
声学、生物传感器和生物统计学原理等
高科技手段密切结合，利用人体固有的
生理特征（指纹、脸相、虹膜等）和行 为特征（笔迹、声音、步态等）来进行 个人身份的鉴定。
生物识别技术
生物识别技术 文件鼓励有条件的银行探索将生物特征识别技术和其他安全有效 技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段
（十九）依法处置无证机构。 人民银行分支机构应当充分利用支付机构风险专项整治工作机制， 加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合，及时出具相关非法 从事资金支付结算的行政认定意见，加大对无证机构的打击力度，尽 快依法处置一批无证经营机构。
七、建立责任追究机制
（二十）严格处罚，实行责任追究。
人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电 信网络新型违法犯罪工作取得实效。 凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的 责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定情节严重的， 人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以 处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。 凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构 未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失， 产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。