银行授信尽职调查
授信尽职调查制度
附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务旳运作和管理，提高风险防备能力，明确授信调查尽职规定，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指导》等法律法规和总行有关规定，特制定本制度。
第二条本制度中旳授信尽职调查（如下简称尽职调查）指在信贷业务同意之前，尽职调查人员（如下简称调查人）对客户有关信息进行独立旳调查和分析，作为业务审查和同意旳基本根据。
第三条本制度中旳授信指对非自然人客户旳表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第四条本制度规定了尽职调查旳基本规定和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照详细业务旳风险控制要点，按照审慎旳原则，合适增长或简化有关内容。
第五条调查人是指我行承认或授权负责对客户进行全面调查旳人员，其必须具有一定旳素质和专业技能。
第六条调查人必须严格遵照本制度规定旳内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。
第二章尽职调查基本规定第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。
主调查人，以及对重要/关键事项调查旳人员，必须具有如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。
（二）具有较完备旳授信、法律、财务、管理等知识。
（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。
第八条市场营销和调查人应根据我行确定旳发展规划和信贷政策指导，确定明确旳目旳客户，并对其进行业务营销和调查。
第九条尽职调查旳基本方式，包括：（一）实地调查。
到客户旳营业场地和生产场地，直接观测企业旳经营运作状况。
（二）资料核查。
查对客户提供旳身份证明、业务主体资格、财务状况等资料旳真实、完整、合法性和有效性，并将核算过程和成果以书面形式记载。
对于客户提供旳复印件，调查人员须在查对无误并与原件一致旳状况下签订“经查对与原件相符”字样并签名。
XX银行个人授信业务尽职调查操作要点指引
XX银行个人授信业务尽职调查操作要点指引为进一步规范个人授信业务尽职调查相关操作，促进业务规范运作，提高业务运作效率，根据有关法律、法规、政策、规定、以及《XX 银行个人授信业务管理办法》（以下简称《办法》）等，制定本指引。
一、调查客户民事行为能力《办法》规定：客户必须具备完全民事行为能力。
非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定。
操作要点：（一）通过查验客户合法有效身份证明，确保借款人年龄高于18周岁。
（二）通过与借款人面谈，确认借款人精神状况健康正常。
（三）港澳台及外籍人士申请个人贷款的，可以在政府许可的范围内进行支持。
调查人员原则上要求借款人在贷款行或抵押物所在地指定一名职业稳定、信誉可靠的境内人士作为联系人，并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人。
调查人员应对联系人基本情况进行调查核实。
对抵质押类贷款不能指定联系人的，应对借款合同办理强制执行公证。
二、调查客户真实身份《办法》规定：客户必须持有合法有效的身份证明。
操作要点：（一）核验客户身份证件。
1、对境内（港澳台人士除外）普通人士，应要求提供居民身份证原件及复印件。
借款人居民身份证过期或丢失的，应提供公安部门相关证明文件。
调查人员应通过人民银行个人信用信息基础数据库“身份信息核查”项目或直接通过公安部联网核查公民身份信息系统核查借款人的真实身份信息。
2、对现役军人和人民武装警察，应首先核实借款人所在部队是否已为所辖官兵办理居民身份证。
对已办理并启用居民身份证的，应要求提供居民身份证原件及复印件；对尚未办理居民身份证的，可要求提供军（警）官证/文职干部证/离休干部荣誉证/军（警）官退休证/文职干部退休证/军事院校学员证中的任何一种原件及复印件。
3、对港澳人士，应要求提供港澳居民来往内地通行证/港澳同胞回乡证/由中国政府签发的港澳居民旅行证/由中国政府签发的护照中的任何一种原件及复印件。
4、对台湾人士，应要求提供台湾居民来往大陆通行证或由中国政府签发的台湾居民旅行证的原件和复印件。
浅析商业银行信贷尽职调查的不足与优化
浅析商业银行信贷尽职调查的不足与优化1. 引言1.1 商业银行信贷尽职调查的定义商业银行信贷尽职调查是指商业银行在向客户提供贷款或其他信用产品前，对客户的信用状况、财务状况、经营状况等进行调查和评估的过程。
通过信贷尽职调查，商业银行可以更全面、客观地了解客户的信用风险，从而减少不良贷款的风险，保护银行的资产安全。
在进行信贷尽职调查时，商业银行通常会收集客户的个人信息、经营信息，分析客户的还款能力和还款意愿，评估客户的信用风险，制定贷款方案和授信额度。
通过对客户的尽职调查，商业银行可以有效地管理风险，提高贷款的成功率，保障资金的安全性。
商业银行信贷尽职调查是商业银行信贷业务中非常重要的环节，对银行的经营和风险控制至关重要。
只有通过全面、准确的尽职调查，商业银行才能更好地把握市场机会，提高贷款的质量，确保贷款的安全性和稳健性。
商业银行信贷尽职调查是银行信贷业务中的重要环节，对银行的经营和风险控制具有重要意义。
1.2 商业银行信贷尽职调查的重要性商业银行信贷尽职调查的重要性在于其能够有效降低银行信贷风险，保障银行资产安全，提升信贷业务质量。
通过对借款人的资信情况、还款能力、经营状况等进行全面调查，商业银行可以更好地评估借款人的信用风险，做出更为准确的信贷决策。
尽职调查还可以帮助银行识别潜在的欺诈行为，避免可能的信贷损失。
通过深入了解客户的经营状况和发展前景，银行可以为客户量身定制更合适的信贷产品，促进客户的经济发展，实现双赢局面。
商业银行信贷尽职调查的重要性不言而喻，它是保障银行长期稳健经营的重要环节，也是实现风险控制和经营效益的有效手段。
在当前经济形势下，加强信贷尽职调查，提高风险管理水平，已成为商业银行不可或缺的重要举措。
2. 正文2.1 商业银行信贷尽职调查不足的原因1. 信息不对称：客户提供的信息可能存在不完整或失实的情况，导致银行无法全面了解客户的真实情况，从而增加了信贷风险。
2. 调查手段不足：一些商业银行在进行尽职调查时仍停留在传统的调查手段，未能及时更新技术和手段，无法快速准确地获取客户的信息，导致调查不全面。
授信尽职调查的基本思路与方法
授信尽职调查的基本思路和方法——授信尽职调查参考系列一授信调查是信贷业务的起点，既是信贷程序的第一步，也是信贷决策的发源地。
授信调查是最接近“客户端”的银行信贷业务活动，其地位与重要性非常突出，因此，在授信过程中必须要求调查人员勤勉尽职以确保调查内容的真实性和有效性。
如何进行授信尽职调查，调查人员应具备整体的、基本的思路和方法，主要包括以下几个方面：一、授信尽职调查的主要任务：客户调查，评估客户的资信，包括企业经营情况、财务状况和偿债能力。
业务调查，分析信贷用途及还款来源并涉及信贷解决方案。
担保调查，落实担保措施，并评估保证能力，或抵质押物的真实性与价值。
收集客户资料，确保资料的完整性、合法性、真实性和有效性。
撰写调查报告，对认可的客户，明确调查意见并上报书面报告。
二、尽职调查的原则1、实地调查原则，授信尽职调查采用现场、非现场调查相结合的方式以现场调查为主。
现场调查可采用抽样、核对、审阅、询问等方法，利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的真实性。
同时，必须现场查核主要抵、质押物2、多维调查原则（1）授信调查包含客户调查与业务调查两个层面的内容：授信调查不限于对客户本身的资信评估，还要调查特定业务的活动。
要了解贷款用途，这就关系到客户业务的特征。
信贷资金只有参与到“合适客户”的“合适业务”中才能真正实现增值。
调查人员只有对业务的调查才能区分贷款用途的合理性；只有深入了解客户的业务，才能真正防范和控制信贷风险。
（2）授信调查获取企业信息的渠道有两种：一是“硬信息”，即依据相关文件（如财务报表、商业计划及相关资料等）来获取信息；二是“软信息”，通过询问企业管理人员进行搜集，或者是企业员工、上下游客户，同行等所反映的信息来掌握第一手材料，即“员工的看法”和“圈内人的评价”是“软信息”的重要组成部分。
（3）不同类型的授信具有不同的调查侧重点普通制造类客户，侧重于主营业务、销售收入及资产负债等情况的调查；贸易融资客户，不特别倚重于客户本身的评价，侧重于客户债项的结构和控制情况的调查；项目授信：侧重于项目自有资金比例、项目“四证”、项目建设资金来源、投资总额的合理性以及未来现金流情况的调查。
授信尽职调查制度
附件授信尽职调查制度第一章总则第一条为规范我行信贷业务的运作和管理，提高风险防范能力，明确授信调查尽职要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和总行相关规定，特制定本制度。
第二条本制度中的授信尽职调查（以下简称尽职调查）指在信贷业务批准之前，尽职调查人员（以下简称调查人）对客户有关信息进行独立的调查和分析，作为业务审查和批准的基本依据。
第三条本制度中的授信指对非自然人客户的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、资产受让等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第四条本制度规定了尽职调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资、同业授信和金融资产受让等各类业务，须按照具体业务的风险控制要点，按照审慎的原则，适当增加或简化相关内容。
第五条调查人是指我行认可或授权负责对客户进行全面调查的人员，其必须具备一定的素质和专业技能。
第六条调查人必须严格遵照本制度规定的内容和程序，独立履行其职责，对未尽责行为，将按照总行有关分规定进行处理。
第二章尽职调查基本要求第七条尽职调查实行双人（多人）共同调查制度。
主调查人，以及对重要/关键事项调查的人员，必须具备如下素质：（一）从事商业银行信贷工作1年以上。
（二）具备较完备的授信、法律、财务、管理等知识。
（三）品德良好，能依诚信原则独立进行调查。
第八条市场营销和调查人应根据我行确定的发展规划和信贷政策指引，拟定明确的目标客户，并对其进行业务营销和调查。
第九条尽职调查的基本方式，包括：（一）实地调查。
到客户的营业场地和生产场地，直接观察企业的经营运作情况。
（二）资料核查。
核对客户提供的身份证明、业务主体资格、财务状况等资料的真实、完整、合法性和有效性，并将核实过程和结果以书面形式记载。
对于客户提供的复印件，调查人员须在核对无误并与原件一致的情况下签署“经核对与原件相符”字样并签名。
银行授信业务尽职调查报告版
银行授信业务风险防范措施建议
严格审查借款人资质
01
对于借款人的资质进行严格审查，特别是其经营状况、财务状
况以及信用记录等方面的情况。
控制贷款额度与担保物价值相匹配
02
在确定贷款额度时，应根据担保物的价值进行合理评估，避免
贷款额度过高导致风险增加。
定期对借款人进行信用评级
03
定期对借款人的信用评级进行评估，以便及时发现风险并采取
财务报表
获取企业的财务报表，包括资产负债表、利润表 和现金流量表等，分析企业的资产质量、盈利能 力、偿债能力和经营现金流情况。
财务分析
通过比率分析、趋势分析等方法，对企业财务状 况进行全面分析，评估企业的偿债能力和经营稳 健性。
经营情况
了解企业的主营业务、市场地位、销售渠道等， 判断企业的经营风险和市场竞争力。
客观性原则
尽职调查应坚持客观公正的态度，不偏听偏信，充分听取各方面的意见和建议，以事实为 依据做出判断。
谨慎性原则
尽职调查应充分考虑各种风险因素，遵循谨慎性原则，对风险进行合理评估和控制，保障 银行资产安全。
02
尽职调查的流程和内容
尽职调查的流程
收集资料
收集客户的基本资料、财务报表、 业务合同等相关资料，确保信息的 真实性和完整性。
银行授信业务风险评估方法
定性评估
通过深入了解客户经营状况、财务状况和担保情况，对各项风险 进行主观评价和判断。
定量评估
利用数学模型和计算机系统对各项风险指标进行量化评估，如信 用评分卡等。
综合评估
将定性和定量评估结果相结合，综合考虑各项风险因素，得出整体 风险评价结果。
银行授信业务风险应对措施
风险规避
商业银行授信工作尽职指引
商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作是银行业务中非常重要的一环，它涉及到银行与客户之间的信任、风险评估、资金流转等诸多方面。
为了保障银行的利益、降低风险，并顺利实施授信工作，银行员工需要遵循一定的尽职指引。
一、客户信用调查及风险评估在进行授信工作之前，银行员工需要进行客户的信用调查及风险评估。
这方面的尽职调查应涵盖客户的资产负债状况、经营状况、行业风险、还款能力等。
员工需要仔细查阅客户的财务报表、经营情况报告和相关行业报告，以此来评估客户的信用状况及风险程度。
二、合规性审查在进行授信工作时，员工需要进行合规性审查。
这包括了客户的身份识别、反洗钱和反走私等方面的审查。
员工应确保客户存在合法身份，并在金融交易中不存在任何违规行为。
此外，员工还应审查客户与银行的合作是否违反了相关法律法规。
三、完整的授信申请及资料银行员工在进行授信工作时，应确保授信申请及相关资料的完整性。
这些资料可以包括企业的商业计划书、财务报表、经营许可证明、合同协议等。
员工应仔细核对这些资料，确保其真实、准确、完整，并与客户进行必要的沟通和确认。
四、风险管理与监控授信工作完成后，银行员工需要进行风险管理与监控。
他们应定期审查客户的还款能力、经营状况和市场环境等，以便及时发现可能存在的风险，并采取相应的措施进行风险控制。
如果发现客户存在不履行合同、严重违约等情况，员工应及时采取相应措施，保护银行的利益。
五、合作与沟通在授信工作中，与客户的合作与沟通是十分重要的。
银行员工需要积极与客户进行沟通，了解他们的真实需求和业务诉求。
员工应根据客户的实际情况提供相应的服务和产品，以满足他们的需求，并密切关注客户的反馈和意见。
六、保护客户信息安全在授信工作中，银行员工需牢记保护客户信息的重要性。
他们应严格遵守银行的信息保护规定，确保客户的个人和商业信息不被泄露和滥用。
员工应妥善保管客户资料，不得将其用于未经授权的用途，并且在处理客户信息时应采取必要的安全措施。
授信尽职调查管理办法
授信尽职调查管理办法第一章总则第一条为促进**村镇银行（以下简称“本行”）审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信工作管理，明确授信工作尽职要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《商业银行授信工作尽职指引》（以下简称“指引”）等法律法规，结合本行实际，制定本办法。
第二条本办法中的授信对象指对本行非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条本办法中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：（一）授信工作是指本行授信工作人员从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
（二）授信工作人员是本行各层级参与授信工作的相关人员。
包括授信业务受理人员、授信业务调查人员、授信业务分析和评价人员、授信业务决策人员、授信业务实施人员。
授信业务受理人员是各经营单位（包括各分支机构、信贷经营部门、信贷管理部门、营业部）受理客户申请的授信工作人员。
授信业务调查人员是参与本行授信业务调查并在“信贷业务调查审批审查表”中“调查人”一栏签名的工作人员。
授信业务分析和评价人员是信贷管理部门和各经营部门在“信贷业务调查审批审查表”中“审查人”一栏签字的授信业务工作人员。
授信业务决策人员是根据法人授权书、转授权书和再转授权书以及其他文件授权具有审批权的授信业务工作人员。
授信业务实施人员是负责授信实施后管理的授信业务工作人员，包括两类实施人员，一是放款工作人员；二是经营单位信贷业务实施人员。
授信业务受理人员、授信业务调查人员和经营单位授信业务实施人员可以为同一授信业务工作人员。
（三）授信工作尽职是指本行授信工作人员按照本实施细则的规定履行了最基本的尽职要求。
（四）授信工作尽职调查是指总行授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验正、评价和报告。
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贷款流程
1、受理与调查 2、风险评价与审批 3、合同签订 4、发放与支付 5、贷后管理
《流贷办法》
在商业银行的整个信贷管理中，授信尽职调查是形成信贷资产
的第一步，也是最重要的一步。
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主要包括申请客户名称、成立时间、营业执照号码、营业执 照最后一次年检时间、法定代表人、法人代码证号、注册地、注册资 本、经营资质、办公地址等。
有些银行在调查报告中用表格描述此部分内容。
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案例 1
客户基本情况的调查 案例1
贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分， 也是银监会实施依法监管的重要组成部分。
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《流动资金贷款管理暂行办法》规定
法规链接 1
第二章 受理与调查
第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形 成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查 包括但不限于以下内容：
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三、 企业非财务因素分析
活动1 行业风险分析 活动2 经营风险分析 活动3 管理风险分析 活动4 客户还款意愿和银行信贷管理分析
四 、担保情况分析
活动1 担保保证分析 活动2 担保抵押分析 活动3 担保质押分析
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二、授信调查的具体内容
根据贷款新规来确定
图 影响企业还款能力的因素
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国内某银行授信调查与客户信用分析要求 一 、调查企业客户的基本情况
活动 调查企业客户的基本情况
二、 企业财务因素分析
活动1 资产负债表和利润表的初步分析 活动2 资产负债表和利润表的比率分析 活动3 财务报表综合分析 活动4 现金流量表分析
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第一讲 贷款新规与授信尽职调查概述
一、贷款新规对授信尽职调查提出了新的要求
被业界视为贷款管理革命的贷款新规——“三 个办法一个指引”自去年７月以来先后发布。
贷款新规执行起步稳健，它初步构建和完善了 我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为 我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人 和经营管理团队的资信等情况；
（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经 营规划和重大投资计划等情况；
（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
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五、 撰写调查报告
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三、授信尽职调查的主要方式、流程和步骤
根据贷款新规来确定： 现场与非现场相结合的方式
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第二讲 客户基本情况的调查
应掌握下列内容：
一、客户概况（客户自身基本情况） 二、客户股东情况及资本构成 三、客户组织结构 四、客户管理水平评价 五、经营活动基本情况 六、关联企业或关联人物
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一、客户概况（客户自身基本情况）
一、客户基本情况 （一）客户概况 （1）借款人名称：青海省新型建材工贸有限责任公司 （2）注册资本：741万元 （3）公司性质：有限责任公司 （4）成立时间：1996年10月18日 （5）法定代表人：韩高升 （6）住 所：大通县桥头镇黎明路88号 （7）营业执照号码：630000100005035 （8）经营范围：水泥、新型建筑材料生产、销售；建材、钢材、非金属
第二章 受理与调查
法规链接 2
（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合
（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值 和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
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矿产品、五金交电、日用杂品批发零售
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赵赵洪洪进进15ຫໍສະໝຸດ 上海银院——银行业的商学院
案例 2
客户基本情况的调查 案例2
一、客户基本情况 （一）客户概况
× ×塑料有限公司成立于2004年4月29日，是 一家外商独资企业。注册资本为750万美元，实收 资本为：750万美元，公司股东是：上海× ×投资 咨询有限公司和美国× ×财务基金会，投资比例 分别为75%和25%。公司法定代表人陈光时先生，公 司注册地址：安徽省× ×县新城区工业路北首。
大家好
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《银行授信尽职调查》
主讲人：赵洪进
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赵赵洪洪进进
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本课程学会哪些具体内容？
分以下八讲：
第一讲 贷款新规与授信尽职调查概述 第二讲 客户基本情况的调查 第三讲 客户财务因素分析 第四讲 现金流量分析 第五讲 客户非财务因素分析 第六讲 贷款需求的合理测算与贷款用途的分析 第七讲 担保分析 第八讲 授信尽职调查报告
对贵行的建议
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第一讲 贷款新规与授信尽职调查概述
应掌握下列内容：
一、贷款新规对授信尽职调查提出了新的要求 二、授信尽职调查的具体内容 三、授信尽职调查的主要方式、流程和步骤
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