信用卡、花呗分期让你越来越穷
超前消费所带来的金融结构性风险例子
超前消费所带来的金融结构性风险例子一开始，他们或许只是想要一部最新款的手机。
分期还款，看似负担得起，果断入手。
后来想要的越来越多，负债越滚越大，只能拆东墙补西墙。
在享受超前消费的短暂快感后，有人背负压力备受煎熬，有人掉进了借贷陷阱。
“90后”是其中的主力人群。
不同于传统的“储蓄消费”，他们更热衷“花明天的钱，过今天的瘾”。
花呗、借呗、信用卡，甚至各种不知名的借贷平台，为他们超前消费提供了通道，许多人悄然变成了“隐形贫困人口”——表面上风光享受着生活，实则负债累累的一个“负翁”。
这种看似潇洒的超前消费的背后，暗藏了多少风险？1.“账单式小康”“周围的同学们都买了，我不买的话没面子。
”生于1998年的黄俊是湖南某高校大三学生，他看中一款相机，售价8000多元。
没有向父母开口，他选择在花呗上分期购买。
“分期购买提前过瘾，省去向父母伸手要钱的烦恼。
”黄俊说，他的同学很多都依靠花呗、借呗、京东白条等信贷“接济”。
记者在长沙河西大学城随机采访了数名同学，他们均表示开通了花呗、京东白条等平台，有的甚至将其设置为首要付款方式。
支付宝发布的一则报告显示：中国近1.7亿“90后”中，超过4500万人次开通了花呗，通过花呗进行信用消费。
超前消费，成为年轻人群热衷的消费选择。
“每月发的工资，在我银行卡里存活不超过24小时。
”今年26岁的苏丽在湘潭一家企业工作，每年收入约8万元，但每月发工资的日期正好赶上信用卡还款日。
此外，花呗、京东白条上的欠款，也等着她还。
大学毕业3年来，她几乎分文未存。
“超前消费，我基本控制住了不出现大的欠款。
”苏丽说，她朋友圈中很多人都是负债大户，她们都已习惯了借贷消费。
网购、网贷，让他们少了点数钞票的“痛感”。
苏丽说，借贷消费的感觉很虚拟，就好像是白送的钱，不心疼。
而收到快递包裹的那一刻，往往“幸福感”爆满。
“如果看了我的支付宝年度账单，你会以为我年收入有10多万元呢。
”苏丽的支付宝账单显示，2018年她在支付宝中的消费达到15万元。
怎样看待年轻人超前消费
VIEWPOINT121.75科学引导是关键文丨■ 贺成当下，超前消费被当成了洪水猛兽。
人们之所以如此认为，并不是对于超前消费的狭隘理解，而是很多超前消费的年轻人，并没有把钱用在刀刃上。
在超前消费的绝大部分年轻人中，并非家庭真的贫穷，无法满足其正常消费，或者是自身工资真的微薄，到了无法支撑正常消费的地步。
而是现在社会新事物太多，乃至一些“设圈”“圈钱”的玩法太多，从而刺激了年轻一代尚不够成熟的心智，进而从根本上导致消费内容过于泛滥，使得很多人感觉再多的钱也不够花。
追捧之下，巨额消费花样繁多。
今年4月，一位13岁女孩以最高7万元的单价在“设圈”买画，6个月内共花费70万元，后被家长要求与卖家撤销交易，此事在网络引发热议。
值得一提的是，此事并非孤例。
7万元一幅画、50万元一个人偶娃娃……在“二次元”的世界里，如此高价格的“定制产品”，已成为一些年轻人甚至未成年人争相追逐的对象。
距今年“双11”还有10天时，即11月1日，就有人开始了第一轮尾款支付。
一时间，“尾款人”占据网络热搜，很多人一边感叹要“剁手”“吃土”，一边还是忍不住“买买买”。
这当中不用说有多少人在超前消费，就说如此快意江湖地消费下去，到底需要多少收入，或者需要多殷实的家底，才够这一代年轻人消费呢？令人心痛的，当然不止是消费多少钱，或者是“超前”到什么程度的问题，核心是消费的目的和意义。
如果用于投资，或者是置业，钱用出去了，还有实物存在，搞得好还会升值。
而纵观一些被人诟病的超前消费，却往往是娱乐、消遣，或者满足在现实生活中没能实现的情感、冲动、愿望，或者在小众世界里获得心理满足、炫耀的社交体验。
显然，这些都只会把钱变成空气。
近日，有机构发布《当代青年消费报告》称，全国1.75亿名“90后”中仅13.4%的人没有负债，86.6%的人接触过信贷产品，而60%以上将消费贷用于提高生活品质和休闲。
如此，面对年轻人超前消费，与其简单粗暴一口否定了之，不如认真仔细梳理一番，进而做出科学合理的引导。
你对钱的态度,决定了你的下半生
你对钱的态度，决定了你的下半生有人耻于谈钱，觉得讲钱伤感情；有人嗜钱如命，对钱俯首称臣。
你是怎么赚钱的，就会怎么花钱。
你对待钱的态度，决定了你的人生高度。
1豪放派：花钱如流水年轻群体有两个典型标签：一是“爱花钱”，二是“穷”。
据统计，90后负债额是月收入的18.5倍，人均负债高达12万。
最开始，他们只想买一部iPhone，打了白条分期付款，后来想买的东西越来越多，陆续开通了信用卡、花呗、网贷……越来越丰富的市场选择，以及越来越便捷的消费方式，极大刺激了年轻人的消费欲望。
快递件堆积成山，家里的物品多得无法落脚，银行卡里的钱只剩下零头。
年轻人在追求超前消费的同时，也要面对一个可怕的事实：70%的年轻人分期负债20%的年轻人并没有存钱31%的年轻人在4个以上的平台借贷还有人因为花钱花得太疯，连清白和性命都弄丢了。
厦门女大学生深陷裸贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，自杀身亡。
武汉大学生在旅社自缢身亡，家人发现他手机中有13个网贷APP，共欠下5万多债务。
……在这个世界上，你做的任何一件事情都要付出代价的。
追求金钱带来的物质享受无可否非，甚至是理所当然，但一定要注意好度。
在度以内，你是为自己追求更好的生活品质；超过了度，你迟早要付出昂贵的代价。
你怎么看待钱，钱就会怎样对待你。
花钱如流水的人，拆了东墙补西墙，补来补去一场空。
2保守派：存钱如负债有人花钱如流水，有人存钱如蜗牛。
认识一朋友，入职时穿的是碎花圆领衬衫，三年过去，她那件衣服还在穿，哪怕已经发黄变皱。
她是我见过的最会省钱，又最不会花钱的人。
·公司发餐补让大家中午出去吃，她就吃早上剩下的两个包子；·一大瓶大宝用一整年，平时生病了也很少看病，等着它自己变好。
·工资就放卡里存着，能不花钱就不花钱，甚至不给爸妈家用；……她很少参加我们的聚会，因为每次都会让大家陷入无名的尴尬。
就像上次去吃自助火锅，我们都拿自己喜欢吃的，只有她捡了几块土豆，几个丸子，几片菜叶子。
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析
互联网信贷浪潮下大学生使用“蚂蚁花呗”现状分析近年来，互联网信贷逐渐发展成为金融行业的新兴业务。
而面对此类信贷产品的选择，越来越多的大学生开始选择使用“蚂蚁花呗”进行消费和借贷。
下面我们将从现状和问题两方面进行分析。
一、现状1. 支付方式丰富凭借支付宝的强大技术支持，蚂蚁花呗成为了一种便捷而且安全的支付方式，可以满足大学生的多种消费场景。
通过蚂蚁花呗，大学生可以实现更加便捷快捷的消费支付。
2. 线上消费便捷随着移动互联网的发展，线上消费越来越普遍。
蚂蚁花呗可以方便的满足这类消费需求，并且还具有分期付款的功能，可以让大学生更加轻松的管理预算和还款。
3. 借贷门槛低相比于传统金融机构的借贷，蚂蚁花呗门槛更低，只需要芝麻信用分达到一定分数就可以申请。
对于一些突然出现的紧急订单，大学生可以使用蚂蚁花呗快速借贷，以满足自己的消费需求。
二、问题1. 隐藏费用多虽然蚂蚁花呗没有利息费用，但在使用过程中往往会存在一些未被注意到的额外费用。
比如提前还款罚息、未按时还款的逾期费用等等，这些额外费用需要用户格外留意。
2. 信用管理不规范蚂蚁花呗虽然利用芝麻信用分数来评估用户的信用等级，但是并没有对用户的还款记录和信用情况进行规范管理。
这可能导致大学生借款后出现逾期等问题，进而影响到个人信用记录。
3. 借贷风险提高由于蚂蚁花呗门槛低，有些用户可能在自己能力范围之外进行借贷。
这就会增加借款风险，可能会导致债务逐渐积累，进而对个人财务状况造成影响。
总体而言，“蚂蚁花呗”在现代大学生生活中起到了一定的便利性，但是隐藏的费用、不规范的信用管理以及借贷风险等问题使得使用者也需要格外注意和谨慎。
因此，大学生在选择借贷入手除了要了解相关的费用、利率以外，还要根据自己的实际情况合理规划消费和还款计划，从而避免出现财务问题。
蚂蚁借呗害惨了我，能不用尽量别用！
蚂蚁借呗害惨了我，能不⽤尽量别⽤！ ⾃诩为新新⼈类的财⼩妹在跟⼀个CEO谈事情，我说现在有了⽩条、借呗，就算没钱还是可以⽣活好⼏个⽉。
该上了年纪的CEO说，这些都是要上征信的，会影响你个⼈贷款。
我⼼想：⽼⼈家就是不懂时髦，只要及时还款就不会影响征信，⽽且还有利于贷款呢。
没⼀会，我就看到了⼀则新闻： 瞬间啪啪打脸。
那今天我就来讲讲，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、腾讯微粒贷是不是会影响征信？及时还款到底还会不会被银⾏嫌弃？ ⽹贷借款记录影响贷款？ 上⾯那则新闻称，⼀⼥⼠买车跟银⾏贷款，没有征信不良记录却被拒贷了。
因为银⾏查到她半年内的贷款记录，所以⽆法贷款。
该银⾏信贷员称，使⽤蚂蚁借呗、京东⽩条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使⽤记录，不管还不还都不会批车贷。
What？你没听错，你以为不借市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷，不使⽤任何贷款，只是在京东⽤⼀下⽩条，只是在苏宁⽤⼀下任性付⽽已，并不会影响你个⼈征信。
那你就图样图森破了。
你把⽩条、借呗、任性付、微粒贷当亲爹，但⼈家把你当赚钱的机器啊。
靠谱的借贷也上征信 我们很多⼈都有⼀个误区，觉得借⽤市场上各种乱七⼋糟的现⾦贷才上征信，⽽⾝边⽇常的借贷是为了造福⼈类的。
下⾯，我列出我们⽇常⽐较常⽤的各种借贷，看看是否会影响你的征信。
蚂蚁花呗：属于芝⿇征信。
不上央⾏征信，但还款情况会影响你的芝⿇分，如果有⿊点，以后到其他地⽅也不好借钱。
蚂蚁借呗：上央⾏征信。
借呗是属于阿⾥⼩贷的，会上报数据给央⾏，但并不是100%上报，类似于“抽查”，有⼀定概率会被抽中。
京东⽩条：上央⾏征信。
京东⽩条要分情况，在京东商城购买商品，是不上征信的；如果使⽤⽩条装修、买房，那就属于⼩贷公司的借款了，是上征信的。
苏宁任性付：上央⾏征信。
和它的名字⼀样任性，你⽤⼀次就查你⼀次征信。
在征信报告⾥的名⽬是“个⼈消费贷款”。
⽽且每刷⼀笔就显⽰⼀笔，可怕。
腾讯微粒贷：上央⾏征信。
浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响
浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响蚂蚁花呗是一种虚拟信用卡，它是阿里巴巴集团旗下的金融子公司——蚂蚁金服推出的一种新型消费方式。
蚂蚁花呗采取的是先消费后付款的方式，可以为用户提供3万元以内的授信额度，用户可以在花呗账户下面申请购物分期付款，享受分期免息等服务。
通过蚂蚁花呗，用户不仅可以方便快捷地消费，还可以优化自己的个人信用。
随着蚂蚁花呗的普及，对大学生消费的影响也越来越明显。
对于那些经济条件较一般的学生来说，蚂蚁花呗可以帮助他们在日常生活中更好地应对金钱问题。
由于蚂蚁花呗可以支持分期付款，学生们可以先消费再还款，这对那些资金不充裕的学生来说确实是一种便利。
同时，蚂蚁花呗还可以帮助学生们优化自己的个人信用，提高信用分数。
这样，学生们就可以更方便地获得其他各类金融服务，为以后的发展打下坚实的基础。
然而，蚂蚁花呗也存在着一些消费安全问题。
首先，一些学生使用蚂蚁花呗的时候会过度消费，形成欠款。
在不断地花钱的情况下很容易忽略自己的经济状况，进而面临着还不上欠款的风险，给自己带来额外的经济负担。
其次，一些学生过于依赖蚂蚁花呗，形成消费习惯，进而使得他们更加倾向于使用信用卡进行消费。
这样会让他们逐渐失去理性，导致财务问题日益紧张。
此外，一些学生因为自身经济条件太差，不得不利用蚂蚁花呗等前期轻松消费的途径进行购物，最终过度依赖这种消费方式导致完成消费计划时还愈发贫困。
当然，这些问题与蚂蚁花呗本身并没有直接的关联，而是与人们对待金钱的态度有关。
综上所述，蚂蚁花呗确实为大学生提供了一种方便快捷的消费方式。
但是，在使用蚂蚁花呗的时候，学生们也需要保持理性和稳重的心态，要学会量力而行，不要盲目消费。
特别是在决定分期付款时，请注意自己的信用状况和还款能力，切勿留下不良信用记录。
最终，蚂蚁花呗的使用应该是为了帮助大学生更好地管理自己的财务，而不是为了让自己沉迷于消费中。
用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？
用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？ 信用卡是可以提供账单分期服务的，账单分期是卡友们经常能用到的。有部分卡友在办了分期后， 表示非常后悔，觉得账单分期不好，这是为什么呢？信用卡分期 第一点：信用卡账单分期免息不是免费 有很多银行业务员会在邀请你办理账单分期的时候告诉你，账单分期是免息的。是假的吗？其实也 不是，账单分期免息是免息，但是要收手续费呀，客服人员会告诉你，这些消费不需要一次性还清，以 及每个月应偿还的金额大概是多少。对于信用卡不太了解的用户，当听到这样的偿还计划时，会瞬间感 觉还款压力减轻了不少。但是，有的人并不清楚需要支付较高的手续费，当你偿还分期之后，或者具体 计算之后，才会发现，其实手续费还是比较高的。信用卡分期还款划算吗
第二点：信用卡账单分期提前还款仍然需要支付所借资金的所有手续费 90%的银行账单分期后提前还款，依然需要还所借资金的所有手续费。信用卡分期还款，一般采用等额本 息，即按月平均偿还本金和手续费（利息），但其实并非所有本金的借贷期都一样长，越早偿还的本金实际 利率越高。而且每个月都在偿还本金，但每个月的手续费却固定不变。有些持卡人以为随着前期本金还得越 多，后期的利息会越少，但是手续费却不是这样计算的。前期本金不管还了多少，手续费是始终根据你借款 的本金进行计算。另外，手续费的计算不是简单的手续费率*所借时间，而是要借助金融工具才能算清，就是 把银行宣传的分期费率*2，就大概是实际的费率，算下来真不便宜。信用卡怎么分期还款 用完信用卡账单分期后悔 是为什么呢？ 总结：分期的话趁免息期一次性还清的话，是最好的。信用卡账单分期尽量少用，有提前还款打算的话， 使用信用卡账单分期倒不如用一些更加方便的银行信贷产品，例如微信里的微粒贷，用几天收几天利息，提 前还款不收手续费，感兴趣的可自行去官方渠道了解下。
花呗的可怕之处
花呗的可怕之处花有什么可怕的？支付宝花呗很可怕？可怕的不是花园。
卡里欠了6万会怎么样？是冲动消除了恐惧。
是透支消除了恐惧。
你用支付宝的时候肯定用过花呗。
你没注意到。
此外，消费支出在年轻人中也很明显。
在卡、花呗等平台欠账的年轻人不计其数。
随着年轻人消失的能力越来越迅速，消失的概念已经深入人心。
花呗的危险性有多大目前花呗支付的覆面没卡泛。
卡可以上，线下大多数消场景都能使用。
然后，花呗又在大力传:“花今年的钱，实现的梦想”。
于是很多年轻人毫无顾忌地大肆消了，结果是欠花呗的越来越多，欠卡人家上门来找卡协商期还款形个恶性循环。
为了彻底摆脱债务危机，支付宝逾期如优先还花呗保持收支平。
你知道花呗吗花被风控后，系统没有提示如何持续降低卡的信用。
但是，用户可以通过使用鲜花支付来检查自己的鲜花是否受到风的控制。
一般只要花能正常支付，就说明花不受风的控制。
反之，如果花有名额。
可怕的是欲望没有自制力。
2022年花呗全停了啥情可以说，发银行协商还款5个月在所有“高级消”软件中，支付宝的发展势头是最强的。
“花的钱，实现的梦想”听起来很美好，抱着这样的消观念。
花呗是什么意思(花呗的可怕之处) 现在我们出门在外消，扫码支付已经成了一种惯性行为，对于经常使用支付宝的小伙伴们来说，用花呗支付更是成为了一种常态。
1小时前突然布借呗花呗使用借贷产品，招行卡逾期了会坐牢吗是会影响到征信的，如果说你也在频繁使用花呗、借呗、卡或其它小贷产品，卡每个月只还最低还款会怎样么可以进入到支付宝里面通过芝麻小生活一下自己征信，看看是不是有负面记录。
花呗是一款信贷消产品，本身没有可怕之处的，只是用户需要注意几点:1、不要违规使用，否则容易被平台风控冻结额度；2、不要逾期还款，可能会上报征信记录，累计罚息、遭到催收。
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信用卡、花呗分期让你越来越穷
都说越会花钱的人越有钱？电影西虹柿首富颠覆了很多人的消费意识，猫哥身边也有这么一群人，他们在穿衣、保养、娱乐方面毫不吝啬。
拎着4000多块钱的名包，用着最新款苹果手机，敷200块钱一片的面膜，朋友圈充斥着星巴克和旅游的精致照片。
然而，和西虹柿首富结局不同，他们是地地道道的月光族，每个月赚着几千块的工资，却要享受着西虹柿首富的生活。
在信用卡、花呗分期等普及的今天，越来越多的人，喜欢花着未来的钱，过当下的生活。
尤其是一二线城市中，有70%以上的年轻人都曾用过分期。
一、让穷人也可以“土豪”
消费分期有种上瘾的魔力，很多人一旦用过消费分期就开始一发不可收拾，在《怪诞行为学》书中有这样一种说法，叫“诱饵消费”，明知自己在过度透支甚至入不敷出，也情愿跳入分期的天罗地网。
当然虚荣和享乐主义只是一小部分因素，消费分期的形式的确很容易让人上钩，一个最新款苹果手机，如果让你选择，一个是一次性付清9999元，还是分12期、每个月还800多元，还有打折优惠券可以用，相信会多人都会选择后者。
“诱饵消费”让人有一种错觉，价格很划算，购买门槛降低后，以前高不可攀的商品唾手可得，就是每个月多花几十块钱手续费，感觉很便宜，事实上你真占便宜了吗？
猫哥给大家算一笔账：
就苹果手机来说，在电商官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。
好像并不多，然而实际利率远比7.5%高，你每个月都在给银行还款，但是分期还款的手续费却始终不变：第一个月欠银行9999元，手续费是62.5元，到了最后一个月，只欠833元了，但手续费还是62.5元!
他的真正的年利率居然是13.57%，接近14%的年化了，几乎比银
行贷款高出3倍不止。
你还觉得便宜吗？而且你中途不要有一次性还清的打算，银行该收多少手续费一分钱都不会少。
曾看过一组数据，靠着这种分期业务，某银行在一年的个人贷款业务就达到了5454.07亿元。
但从下面2016年信用卡数据可以看出，其实分期业务还不是信用卡中最赚钱的，利息收入才是信用卡的收入大头。
什么是利息收入呢？大家都知道一般信用卡有三种还款方式：一，全额还款，二，分期还款，三，按照最低还款额还款。
全额还款和分
期还款都好理解，如果咱们按照最低额还款，那么银行就会收取没还部分的高额罚息。
目前，大部分商业银行的最低还款的年利率都在18%以上，比分期还款还要贵不少，快赶上高利贷了！但为什么大家还乐此不疲呢？难道大家没算过这笔账吗？
二、“卡奴”们的无奈
在超前消费的习惯下，很多人一不小心就刷爆了信用卡，看似不多的分期积累多了就变成了一座大山，慢慢沦为“卡奴”，前些天，一个粉丝讲述了自己“卡奴”的经历，一开始她本来只想买一瓶300多元的保湿水，结果商家给出了相关搭配方案，价值300多元的保湿水和价值500多的面霜加起来，仅需要600多元，套餐比单买足足便宜了近200多元。
分12期的话才60多，粉丝一想，划算啊，二话不说就下了单。
就这样，每个月她都靠分期购买了很多“超值”商品，一段时间后，发现一个月工资6000多，每个月分期却有10000多，真是温水煮青蛙，后悔也晚了，最后干脆透支信用卡取现了一万块，当月底要还1万快钱时，她真感觉日子过不下去，发现最低还款只要1000元时，瞬间抓住了这跟救命稻草。
不过这根稻草真能救命吗？
三、看看最低还款的水有多深
其实这种情况还有很多，“卡奴”们根本来不及细算最低还款的利息有多高，只要不因为逾期上征信黑名单就行，但猫哥想说：如果你是聪明人就不要用最低还款，如果应急时大家可以短期使用，但长
期来看就是一个大坑，让大家越陷越深，现在猫哥就给大家刨开最低还款这个坑，看看里面水有多深。
比如，
小花在4月1日刷了1万块，还款日是4月24日，但是没有钱还，只能还个最低还款1000元。
那么小花5月需要归还的利息：
10000元×0.05%×24天（4月1日-4月24日）+9000元×0.05%×13天（4月25日-5月7日）=120元+58.5元=178.5元。
这是小花5月7日的账单上显示截至当日需支付的利息，即10000元循环信用本金24天的利息和还款后剩余的9000元本金13天的利息。
1万块钱，每个月178.5元利息费，相当于年化在20%以上，直逼高利贷了。
如果不是欠一万而是十万呢，采用最低还款方式，每天产生0.05%的利息，按月持续进行复利计算。
连续三个月后你试试？
如果小花想降低利息负担，每个月多还2000行不行，不好意思！只要你不全额还款，继续全额罚息，不能享受免息，很不合理对不对，我明明还了一部分啊，凭啥也要按全额来算啊，没有办法，可能未来慢慢会改变规则，比如工行已经取消，不过大部分银行还是按兵不动。
四、透支的代价
看来凡事皆有代价，透支消费一旦过度，带来的就不是快乐，而是痛苦。
猫哥今天给大家算明白这个账，就是怕大家不知不觉中被银行撸
了羊毛。
以后信用卡账单还不上的时候，能分期就尽量不要用最低还款，除非面临逾期，暂时使用最低还款来避免上征信黑名单。
最后猫哥想说，透支消费就是在透支你的未来，一定不要等到使用最低还款时才想起回头。