“蚂蚁花呗”与冲动消费行为分析
“蚂蚁花呗”与冲动消费行为分析
一、 前言 “ 互联网＋” 战略的火热进行促进了网络技术和传统的金 融服务的结合ꎬ推 动 了 互 联 网 金 融 市 场 的 发 展ꎬ 使 得 网 络 信 贷平台层出不穷ꎮ 这其中使用较为广泛地是阿里巴巴旗下 的蚂蚁金服所提供的一类网络消费信贷产品“ 蚂蚁花呗”ꎬ以 下简称“花呗”ꎮ 其申请门槛比较低ꎬ还款方式是当月消费ꎬ 次月还款ꎬ于 ２０１５ 年正式推出ꎬ现已接入了 ４０ 多家如苏宁 易购等消费平台ꎬ覆盖程度很高ꎬ使用方便快捷ꎬ在收入相对 不那么独立的年轻人群体中受到了很大的欢迎ꎮ 本文对“ 花呗” 的流行给 年 轻 人 群 体 的 冲 动 性 消 费 行 为 带来的影响很感兴趣ꎬ“ 花呗” 近几年才开始较为广泛地流 行ꎬ研究还比较少ꎬ且国内现有研究都是对“ 花呗” 对年轻人 群体整体消费行为做了较为笼统的分析ꎮ 本文针对年轻人 群体ꎬ发放问卷对此进行较为详细的分析ꎮ Ｐｉｒｏｎ 对冲动消费的相关文献进行了深入的研究ꎬ认为 冲动消费的定义包括四个部分:购买是计划外的ꎻ是受刺激 的结果ꎻ决定是当场进行的ꎻ涉及情绪或认知的反应ꎮ 本文 对冲动消费的衡量基于此定义ꎮ 王艺臻通过一些消费信贷产品的调查ꎬ发现信贷产品的 存在改变了大学生的传统消费习惯ꎬ消费越来越不理性ꎮ 其 研究的是非消费理性且相对较为宽泛ꎬ本文将仅针对冲动消 费来进行具体研究ꎮ 本文由于样本量以及样本选择的局限性以及内生变量、 遗漏变量的可能存在性ꎬ使得文章可能存在内生性ꎬ实证结 果可能会有一定的偏误ꎮ 二、 研究模型及假设 ( 一) 模型假设 钟敏容等等研究了广东省在校大学生“ 花呗” 的使用情 况ꎬ认为“ 花呗” 增强了 他们的 暂 时 消 费 能 力ꎬ 让 原 受 金 钱 限 制无法购买的产品得以购买ꎬ从而致使了非理性消费ꎮ 本文 同意前述观点ꎬ并做出下列假设: Ｈ１:“ 花呗” 的额度对冲动消费产生正向作用ꎮ Ｈ２:“ 花呗” 使用时间对冲动消费产生正向影响ꎮ ( 二) 数据收集 本文调查对 象 是 作 者 与 班 级 同 学 的 朋 友ꎬ 发 放 问 卷 共
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议
大学生蚂蚁花呗使用现状及建议蚂蚁花呗是由支付宝推出的一种信用消费方式，它的使用方式类似于信用卡，可以在线上和线下进行消费。
由于蚂蚁花呗的使用门槛较低，无需押金和年费，便于申请和使用，因此备受大学生欢迎。
1. 便利性蚂蚁花呗的使用非常便捷，用户只需在支付宝中申请即可使用，无需提供押金和收入证明，对于大学生来说，这无疑是一种便利和优势。
2. 消费额度大学生通常没有稳定的经济来源，他们通常只能依靠家庭经济或兼职工作来维持生活。
蚂蚁花呗给予的消费额度相对较高，这使得有些大学生过度依赖蚂蚁花呗消费，甚至出现了逾期还款的情况。
3. 理性消费在使用蚂蚁花呗的过程中，一些大学生由于额度较高而产生了一些不理性的消费行为，这无疑给他们的生活带来了不小的压力。
二、大学生蚂蚁花呗使用存在的问题1. 过度依赖由于蚂蚁花呗的额度较高，一些大学生对其产生了过度依赖，甚至出现了逾期还款的情况。
这对大学生的经济状况和信用记录都会带来负面影响。
3. 缺乏消费理念由于蚂蚁花呗的便捷性和消费额度，一些大学生缺乏健康的消费理念，容易被冲动消费所影响，这对他们的未来财务状况带来了一定的隐患。
1. 增强信用意识大学生在使用蚂蚁花呗时，首先应该增强自己的信用意识，不要过度依赖蚂蚁花呗，理性消费，确保按时还款，维护自己的良好信用记录。
2. 学会合理规划大学生在使用蚂蚁花呗时，应该学会合理规划自己的消费和生活，不要盲目跟风，理性消费，把握好自己的经济状况，避免因为蚂蚁花呗的使用给自己带来不必要的经济压力。
3. 培养正确的消费理念大学生在使用蚂蚁花呗时，应该培养健康的消费理念，避免因为蚂蚁花呗的额度而导致不理性的消费行为，确保自己的消费是在承受范围之内的。
4. 提高财经知识水平大学生在使用蚂蚁花呗时，应该加强自己的财经知识水平，了解信用卡和花呗的风险和使用注意事项，这样才能更好地使用蚂蚁花呗，避免发生不必要的经济损失。
蚂蚁花呗在提供了便捷的同时也带来了一些隐患，尤其是对大学生这个特定群体。
大学生使用“蚂蚁花呗”超前消费行为调查
大学生使用“蚂蚁花呗”超前消费行为调查随着互联网金融的快速发展和日益普及，数字支付成为了一个越来越方便的支付方式。
其中，蚂蚁花呗作为阿里巴巴集团推出的一款“先消费，后还款”的虚拟信用产品，受到了年轻人的广泛欢迎。
然而，这种“超前消费”的方式也让很多大学生陷入了债务困境。
本文旨在调查大学生使用蚂蚁花呗的超前消费行为，分析其原因、影响及应对之策。
一、调查背景及目的为了解大学生使用“蚂蚁花呗”超前消费的情况，笔者在全国多所高校进行了问卷调查。
共有1000名大学生参与了此次调查，其中男性518人，女性482人。
年龄分布为18-24岁。
本次调查旨在了解大学生使用蚂蚁花呗的情况及超前消费现象的存在原因。
同时，也探讨超前消费行为对大学生个人及整个社会经济的影响，并提出相应的应对策略。
二、调查结果分析根据调查结果，超过50%的大学生使用过蚂蚁花呗，其中40%的人使用频率超过3次。
此外，有接近1/3的人曾经在使用蚂蚁花呗时出现过超前消费的现象。
关于使用蚂蚁花呗的原因，大学生们的回答各不相同。
有人表示使用蚂蚁花呗可以方便快捷地购物消费，避免了现金不足的情况；有人则认为在长时间内消费不需要还款的蚂蚁花呗上消费比在银行信用卡上更加的灵活；也有人表示蚂蚁花呗满足了他们即时消费的需求。
然而，越来越多的大学生使用蚂蚁花呗已经陷入了超前消费的困境。
在调查中，有一部分人表示会在没有足够资金的情况下使用蚂蚁花呗消费，希望在还款日到来之前找到其他解决办法；也有人表示在使用蚂蚁花呗购物时很难控制自己的消费行为，可能会超出预算。
这样的超前消费行为不仅会导致个人经济压力，而且还会影响整个家庭的消费计划和预算。
三、超前消费现象的影响及应对策略（一）个人影响超前消费现象不仅会影响个人经济压力，可能会导致信用记录恶化，影响日后的贷款及信用卡申请。
同时，也会影响大学生的人生价值观，让他们习惯于追求短期享乐，放弃对未来的规划及储蓄。
因此，针对大学生的超前消费现象，需要引导他们树立正确的消费观念和理念，理性购物，懂得控制消费的步伐，避免过度消费和浪费。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析3.使用“花呗”存在的问题随着大学生使用“花呗”的数量不断增加，也暴露出了一些问题。
首先是大学生对于“花呗”消费的盲目性。
由于“花呗”具有先消费后还款的特点，很多大学生在使用“花呗”时并没有对自己的经济状况进行仔细的考虑，而是过度消费，最终导致了经济压力的增加。
其次是“花呗”带来的消费习惯的改变。
使用“花呗”支付的便利性可能会导致大学生的消费习惯发生改变，更加倾向于选择高消费的商品和服务，而不去考虑自己的经济状况。
二、对策分析1.加强对大学生的财经教育针对大学生在使用“花呗”时盲目消费的问题，学校和家庭应该加强对大学生的财经教育。
在教育过程中，可以针对“花呗”的使用情况进行特别的讲解，告诉学生使用“花呗”时应该如何做到合理消费，以及如何做好对资金的管理。
家长也应该积极参与教育学生理性消费，在学生养成良好的消费习惯的也能够避免过度依赖“花呗”。
2.建立健全的信用管理体系为了解决大学生过度依赖“花呗”的问题，建立健全的信用管理体系就显得尤为重要。
各个相关部门可以建立完善的信用评估机制，对大学生在使用“花呗”时的还款行为进行评估，对于那些消费能力较弱、还款不及时的大学生，可以适时进行提醒和限制，帮助他们规范自己的消费行为。
3.宣传理性消费观念在加强财经教育的加强对学生的理性消费观念的宣传也是很重要的。
学校可以在日常的宣传活动中，加强对学生的理性消费观念的宣传，告诉学生在消费时应该理性思考，量力而行，避免过度消费。
同时也可以鼓励学生注重储蓄和理性投资，让学生懂得把握好自己的经济状况，不过度依赖“花呗”。
大学生使用“花呗”的现状固然带来了便利，但也暴露出了一些问题。
只有通过加强财经教育，建立健全的信用管理体系，宣传理性消费观念等多方面的努力，才能够最大限度地减少大学生在使用“花呗”时带来的种种问题，确保大学生在使用“花呗”时能够做到理性消费，避免过度依赖。
大学校园使用蚂蚁花呗调查分析
大学校园使用蚂蚁花呗调查分析近年来，随着移动支付的普及和发展，越来越多的大学校园开始使用蚂蚁花呗。
随着这一现象的出现，一些人开始认为蚂蚁花呗的使用对大学生的日常消费习惯和金融健康产生了影响，因此我们进行了一项关于大学校园使用蚂蚁花呗的调查分析。
一、调查方法我们通过在多所大学校园进行问卷调查的方式，收集了来自学生和教师的大量关于蚂蚁花呗使用的数据。
问卷涉及蚂蚁花呗的充值和使用情况、影响消费习惯和金融健康等方面的问题。
我们收集了500份有效问卷，并对数据进行了整理和分析。
二、调查结果1.蚂蚁花呗的充值和使用情况据调查结果显示，70%的大学生表示自己有使用蚂蚁花呗的习惯，其主要用途包括线上购物、生活缴费和日常消费等。
超过80%的受访者表示会定期进行蚂蚁花呗的充值，其中绝大部分人选择的充值额度在500-1000元之间。
70%的受访者表示自己的蚂蚁花呗额度已经提升至5000元以上。
2.蚂蚁花呗对消费习惯的影响在调查中，我们还发现了一些关于蚂蚁花呗对消费习惯的影响。
据调查结果显示，超过60%的受访者表示使用蚂蚁花呗会增加他们的消费欲望，因为可以通过蚂蚁花呗享受到一些优惠和分期付款的便利。
而另外20%的受访者则表示蚂蚁花呗的使用并不会对他们的消费习惯产生影响。
还有将近10%的受访者表示蚂蚁花呗的使用会增加他们的理财压力。
三、调查分析通过对调查结果的分析，我们可以清晰看到蚂蚁花呗在大学校园的使用情况以及对消费习惯和金融健康的影响。
从蚂蚁花呗的充值和使用情况来看，大部分大学生已经养成了使用蚂蚁花呗的消费习惯，并且大多数人的蚂蚁花呗额度都已经提升到了较高的水平。
这一现象表明，蚂蚁花呗在大学校园中已经成为了一种普遍的消费工具，而且受到了大学生群体的青睐。
蚂蚁花呗对金融健康的影响也是一个需要引起重视的问题。
调查发现，有将近30%的受访者表示自己的个人信用评分受到了一定的影响，而将近20%的受访者表示由于蚂蚁花呗的使用而陷入了一些消费贷款的困境。
“蚂蚁花呗”风险分析
“蚂蚁花呗”风险分析
蚂蚁花呗是中国蚂蚁金服集团推出的一款信用分期消费产品，旨在通过提供便捷的信用消费服务来满足用户的消费需求。
使用蚂蚁花呗也存在一定的风险。
本文将对蚂蚁花呗的风险进行分析。
蚂蚁花呗的风险之一是用户可能过度依赖信用消费。
由于蚂蚁花呗提供了便捷的分期付款服务，用户可能会倾向于频繁使用花呗消费，而无法控制自己的消费欲望。
这种过度依赖信用消费可能导致用户积累过多的消费债务，从而增加其经济风险。
蚂蚁花呗还存在数据安全风险。
蚂蚁花呗使用用户的个人信息进行信用评估，一旦这些个人信息被泄露或滥用，用户的隐私将受到威胁。
如果蚂蚁花呗的系统受到黑客攻击或技术故障，用户的资金安全和交易记录也可能受到损害。
蚂蚁花呗的逾期费用和利息也是用户需注意的风险。
如果用户未按时还款，将会产生逾期费用和利息，这可能增加用户的债务压力。
蚂蚁花呗的利息相对较高，如果用户长时间无法偿还，债务可能会迅速积累，导致用户陷入经济困境。
蚂蚁花呗还存在法律风险。
虽然蚂蚁花呗提供了便捷的信用消费服务，但用户在使用花呗时需要遵守相关法律法规。
如果用户使用花呗进行非法活动或涉嫌欺诈行为，可能会面临法律追究和经济损失。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析大学学生使用“花呗”的现状非常普遍。
随着手机普及率的提升，大学生几乎人手一部智能手机，而“花呗”作为支付宝旗下的信用消费工具，在手机支付领域具有较为广泛的应用。
多数大学生选择使用“花呗”的原因是方便快捷，不需要携带现金或者银行卡即可完成消费，方便了购物。
“花呗”还提供了一定的免息期，对于短期资金周转的大学生来说，可以有效满足其消费需求。
大学生使用“花呗”也存在一些问题。
首先是容易导致消费不理性。
由于“花呗”只需要绑定身份证即可开通，很多大学生开通后发现可以无限使用，而不考虑还款问题，导致无节制地购物。
使用“花呗”涉及到一定的借贷行为，如果使用不当会导致个人信用受损。
在使用“花呗”时要懂得合理规划消费，避免陷入债务陷阱。
针对大学生使用“花呗”的现状，提出以下对策建议。
加强对大学生的消费理财教育。
学校可以通过开设相关课程或者举办消费理财讲座，向大学生普及理财知识，帮助他们形成正确的消费观念。
支付宝平台可以在大学生使用“花呗”时设置一定的提醒机制，例如在大额消费时发送短信提醒用户注意还款风险，或者在消费过程中设置个人花费预算，限制大学生消费过度。
家长也可以起到积极的监督作用，鼓励大学生健康消费，避免过度依赖“花呗”。
大学生使用“花呗”的现状普遍存在，虽然方便了消费，但也存在诸多问题。
通过加强消费理财教育、设置提醒机制以及家长监督等对策，可以帮助大学生合理使用“花呗”，避免消费不理性和个人信用受损的风险。
大学生也应自觉养成合理消费的习惯，避免陷入不必要的债务困境。
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
大学学生使用“花呗”的现状及对策分析
近年来，在青年人的消费中，花呗的现象愈演愈烈。
花呗是支付宝公司推出的一种消费贷款服务。
以无抵押、无担保的形式给予用户易手消费的贷款金额，通过花呗可以大大节约开支，便捷快捷也使得许多消费者乐此不疲。
作为一般大学生，花呗在校园中被普遍使用，尤其是数码产品消费时更加方便，许多有着难以抵押财产、缺乏投资能力但又有着破坏性消费行为的大学生成为其中客户群体，在花呗延长了消费期限，逾期又有着不小的利息收取，大大影响了大学生的财政状况。
在大学生使用花呗的问题上，有必要采取相应的对策。
首先，大学自身加强消费者教育，增强学生财务意识，以及适当的社会消费素养。
学校可以组织开展财务管理方面的培训，即在购买时慎重衡量，有效避免放纵消费。
其次，家长也可以加强把关，建立子女的财务安全区域，引导子女学会合理安排每一笔花销，他们可以介入孩子的使用花呗金额，以及提高子女的收支意识。
最后，在财务建设上，大学生可以积极开展个人财务规划，尽量避免危机消费，如此才能有效的节制开支。
有必要尽量减少花呗使用。
充分掌握薪资，规划开支，培养理性消费观念，通过自我管理财务，以防财务危机。
总之，花呗是一种便利灵活的消费方式，但其中有不可控制甚至极易泛滥的风险。
大学生在使用花呗时必须具备自制力，并充分认识花呗带来的利弊，家长及学校的引导也是至关重要的，只有结合各方努力，才能有效解决花呗滥用问题，使大学生财务处于安全状态。
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“蚂蚁花呗”与冲动消费行为分析
作者：于莹杨轶群
来源：《市场周刊·市场版》2020年第02期
摘要：近年来，我国互联网金融发展十分迅速，兴起了很多新的金融服务类型，“蚂蚁花呗”作为典型的网络信贷产品，在年轻人群体中有着很高的使用度，本文以其为例，以身边的年轻人群体作为样本，发放问卷，建立多元线性回归模型，研究“蚂蚁花呗”的使用对于年轻人群体冲动消费行为的影响，本文发现“蚂蚁花呗”对于冲动消费行为有一定的促进作用。
关键词：“蚂蚁花呗”;冲动消费;冲动特质
一、前言
“互联网+”战略的火热进行促进了网络技术和传统的金融服务的结合，推动了互联网金融市场的发展，使得网络信贷平台层出不穷。
这其中使用较为广泛地是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服
所提供的一类网络消费信贷产品“蚂蚁花呗”，以下简称“花呗”。
其申请门槛比较低，还款方式是当月消费，次月还款，于2015年正式推出，现已接入了 40 多家如苏宁易购等消费平台，覆盖程度很高，使用方便快捷，在收入相对不那么独立的年轻人群体中受到了很大的欢迎。
本文对“花呗”的流行给年轻人群体的冲动性消费行为带来的影响很感兴趣，“花呗”近几年才开始较为广泛地流行，研究还比较少，且国内现有研究都是对“花呗”对年轻人群体整体消费行为做了较为笼统的分析。
本文针对年轻人群体，发放问卷对此进行较为详细的分析。
Piron对冲动消费的相关文献进行了深入的研究，认为冲动消费的定义包括四个部分：购买是计划外的;是受刺激的结果;决定是当场进行的;涉及情绪或认知的反应。
本文对冲动消费的衡量基于此定义。
王艺臻通过一些消费信贷产品的调查，发现信贷产品的存在改变了大学生的传统消费习惯，消费越来越不理性。
其研究的是非消费理性且相对较为宽泛，本文将仅针对冲动消费来进行具体研究。
本文由于样本量以及样本选择的局限性以及内生变量、遗漏变量的可能存在性，使得文章可能存在内生性，实证结果可能会有一定的偏误。
二、研究模型及假设
（一）模型假设
钟敏容等等研究了广东省在校大学生“花呗”的使用情况，认为“花呗”增强了他们的暂时消费能力，让原受金钱限制无法购买的产品得以购买，从而致使了非理性消费。
本文同意前述观点，并做出下列假设：
H1：“花呗”的额度对冲动消费产生正向作用。
H2：“花呗”使用时间对冲动消费产生正向影响。
（二）数据收集
本文调查对象是作者与班级同学的朋友，发放问卷共106份，回收样本98份，其中剔除的8份样本涉及月均数据的缺失不可用。
（三）实证模型与变量选取
本文基于样本数据选取以下变量：
（1）因变量：冲动消费次数。
本文以冲动消费次数衡量冲动消费程度，二者呈正向影响。
（2）主要解释变量1：“花呗”额度。
彭志浩等认为用户在开通“花呗”之后，能提前使用消费额度，使得他们能够在当月经济拮据的情况下购买自己需要的商品。
据此本文用“花呗”额度来衡量“花呗”的使用，二者呈正向影响。
（3）主要解释变量2：“花呗”使用时间。
本文用“花呗”的使用时间来衡量“花呗”的使用，认为“花呗”的使用时间促进消费者消费习惯的养成，使用时间越长，消费者对“花呗”依赖度越高。
（4）控制变量1：月均收入。
月均收入是调查者每月的平均收入，大多来源于父母，其他有奖学金、兼职及部分已工作者的工资收入。
根据持久收入理论，收入是影响消费的重要因素，故本文选取该变量作为控制变量。
（5）控制变量2：性别。
S.A.Jeffrey和R.Hodge认为代表个人特质中的性别变量会影响冲动消费，男性和女性会有不同的消费偏好和特质，本文基于此选取该变量作为控制变量。
（6）控制变量3：冲动特质。
Eun Joo Park等认为消费者的冲动消费与消费者的心理因素变量如个性、自制力等一些冲动特质相关，冲动消费行为容易受到这些冲动特质的影响。
因此本文问卷中用李克特五点量表设计了多个衡量冲动特质的问题，本文使用简单的算术平均方法来衡量个体的冲动特质。
（7）控制变量4：同龄人冲动消费。
chance等认为大学生消费受到同龄人的影响，且呈负向影响。
基于此，本文把个体对他身边同学或朋友是否冲动消费的认知作为虚拟变量来衡量同龄人对其的影响。
（四）描述性分析
根据收集到的问卷数据，就性别分布而言，样本中男性43人，女性55人，男女占比比较平衡;就“花呗”的使用与否而言，使用者有69人，使用比例高达70%，这表明，“花呗”在年轻人群体中的使用已经较为广泛;就使用“花呗”支付金额最大部分而言，支付金额最大部分为服装类产品，其次为电子数码产品，分别为女性和男性的支付金额最高产品。
基本符合
S.A.Jeffrey和R.Hodge的对男女偏好不同的看法。
就“花呗” 的使用时间而言，大多使用时间为3年，占比19%。
另外我们发现，样本中最高学历为985/211学校占比约80%;普通一本学校占比约11%，样本学历水平集中度较高。
三、实证结果分析
（一）实证结果
本文借助stata14软件，把冲动消费次数作为因变量，把“花呗”额度和“花呗”使用时间作为主要解释变量，把性别、冲动特质、月均收入和同龄人冲动消费作为控制变量，运用OLS方法建立多元线性回归模型，同时本文对自变量做了相关性分析，发现各自变量相关性均小于0.5，其中冲动特质与其他变量的相关性均小于0.33，故无多重共线性存在。
由此，本文得到：
（二）結果分析
根据回归得到的结果，整体上来看，“花呗”的影响效果较小，月均收入和性别未通过显著性检验，冲动特质和同龄人冲动消费的影响效果比较大。
1. 变量“花呗”额度的分析。
从回归结果来看，“花呗”额度在5%的水平上显著，且参数值为正，说明“花呗”额度对冲动消费行为的影响是正向的。
但我们得到的参数值非常小，这是由于我们的样本容量比较小，而且人群比较集中，样本取值比较集中，同时样本个体的学历集中度较高，一般认为，教育水平和自控能力呈正相关。
2. 变量“花呗”使用时间的分析。
由回归结果本文发现，“花呗”的使用时间并不显著。
这一结果可能也是受到了样本容量的限制，且我们的样本针对性比较高，且由于“花呗”正式上线时间就在近些年，在近一两年才被年轻人群体较为广泛地使用，个体使用“花呗”的时间相对比较集中。
3. 根据控制变量的回归结果，我们发现性别和收入并不显著，这其中也可能受到了样本的影响。
变量冲动特质和同龄人冲动消费通过了显著性检验，变量冲动特质的系数为0.7788，表明冲动特质对冲动消费的影响是正向的。
变量同龄人冲动消费的系数为1.5094，表明同龄人冲动消费的发生会促进个体的冲动消费。
四、结语
（一）针对年轻人群体的建议
根据本文针对“花呗”对冲动消费的研究结果，“花呗”对冲动消费有一定的促进作用。
年轻人群体作为本文的研究主体，在经济上相对不够独立，“花呗”能够帮助他们购买本无法购买的产品，在一定程度上平滑他们的消费选择。
但是同时由于年轻人群体相对要缺乏一定的风险认知，他们容易对“花呗”产生一定的依赖性，促使冲动消费的发生，从而造成消费浪费、资金断裂以及由此引发的一系列不良后果。
因此，年轻人群体应该提高自我分析消费行为的能力，培养理性的消费意识和金融风险意识，合理安排自己的消费，避免冲动消费。
（二）针对“蚂蚁花呗”平台的建议
首先，从我们的问卷调查结果可以看出，“花呗”在年轻人群体中使用较为广泛，因此“花呗”平台应该充分利用支付宝这个强有力的大平台，针对年轻人群体的消费特性，开发符合年轻人群体偏好的借贷服务方式。
比如说年轻人群体倾向于快节奏的生活，因此支付的便利、快捷性在很大的程度上会决定他们对服务产品的选择。
其次，“花呗”作为一种网络借贷产品，除了盈利外，应该加强行业自律性，承担自己的社会职责，不蓄意引诱年轻人群体对“花呗”产生依赖性，提高服务的透明度，从而促进大学生良好消费行为的形成。
参考文献：
[1]王艺臻.信贷产品对大学生消费观念的影响研究：基于浙江省四所高校的数据分析[J].江苏商论，2018（10）：17-22.
[2]钟敏容，等.广东省在校大学生使用蚂蚁花呗现状及问题分析[J].金融经济，2018：84-87.
[3]彭志浩，等.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究：基于对武汉市7所高校大
学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报，2017（2）：46-50.
[4]申延偉.网络信贷对大学生消费行为影响的实证分析：以石家庄高校大学生为例[J]，经济纵横，2019（3）：55-58.
作者简介：
于莹，杨轶群，中央财经大学。