民资搅局金融余额宝领衔互联网金融大戏
【盘点】十大最有“争议”的互联网金融事件
【盘点】十大最有“争议”的互联网金融事件导语：互联网金融发展已经百花齐放，从起初的理财、贷款，已步入生活存款、旅行诸多领域，服务群体也从工薪层渗入到学生群体，其中很多发展是备受市场争议的。
一、新浪、搜狐等互联网企业做互联网金融新浪微财富因销售中汇在线的票据理财，“一雷走红”。
新浪微财富最终兜底5000万，这可是一年所赚的钱啊，这就是传说中的“赚的或不够兜底的”。
紧接着，那波互联网未平，这波互联网又起。
搜狐旗下的P2P搜易贷也因房地产而踩雷。
众多的平台中，有互联网而无金融成了阿喀琉斯之踵。
二、宜信宜人贷10分钟极速模式放贷宜信宜人贷在2014年底，主推宜人贷10分钟极速模式放贷。
在手机客户端简单输入三项信息，即可10分钟快速有结果，当天就放款。
大数据的使用效用深受质疑，大数据非万能，违信成本是前提。
更重要的是，国内信用体系建设不完善，无专业全面的信用评级机构，个人信用数据缺失。
三、积木盒子陷平台自融舆论漩涡1月10日，网贷圈流传着这样的舆论，积木盒子自己给自己担保、和非融资担保公司合作、资金站岗不准提现、深陷河北融投公司担保疑云等多个问题，整个就是事事不透明。
这多个方面的质疑，一时间积木盒子被推上了风口浪尖。
虽然P2P积木盒子将注册资本增加，官方又澄清，可是依然在网贷界，很多投资者依然难以对积木盒子重拾信心。
四、搜易贷、“名校贷”盯上高校学生校园现在成了P2P网贷市场的争夺对象，搜易贷自佳兆业房子出现问题后，又联手99分期准备进攻大学生。
一群没有稳定收入的群体，应该放学习到首位。
这种促进消费的手段，让好多同学以“找女朋友”为消费理由贷款，仍能成功。
大部分的同学是借钱来购买昂贵的电子产品、考驾照、做小生意等，借款成本高达35%。
五、京东航空众筹，实则团购和抽奖1月初，国航和京东众筹一起推出“春运+众筹+互联网”三个名词，成为了市场热议。
众筹根据金额不同，分为几档。
金额小的参与者实则是在参与抽奖，已经不是众筹也非团购，大多抱着凑热闹的态度，观其效果，倒是给国航做出来最好的营销。
雪山贷观察：三大运营商介入互联网金融大战
雪山贷：三大运营商介入互联网金融大战通信三巨头介入互联网金融欲分一杯羹
近日，一款名为“话费宝”的理财产品即将被推出，该产品为中国联通联手安信基金推出。
另外，据可靠消息称，中移动也在与有关基金公司进行接洽。
自今年三月，中国电信推出了又余额理财功能的“添益宝”，开通即送流量，效果惊人。
其合作基金为民生银行发起的汇添富货币基金。
自此，通信界三大巨头均已参与或准备参与进早已硝烟四起的互联网金融大战之中。
可以说，三大运营商手中掌握的信息几乎涵盖了大部分的国人，数据量压根不逊色于传统银行，但是长期以来，三巨头专注于己身的通讯服务业务，现今看到传统银行加入混战，难免眼红，欲分君一杯羹。
此外，三巨头估计也是想另辟蹊径，占据除了通信市场外的另外吸金途径。
余额宝先声夺人银行“宝宝类”理财产品后来居上
余额宝先声夺人，一经推出即迅速占领了相当比例的市场份额，不可否认，互联网金融在吸收闲散资金方面的力量已经让市场侧目。
据业内人士称，以余额宝为代表“宝宝类”产品现在已经超过50只，但是另一方面，具备传统金融优势的银行类相关的“宝宝类”理财产品后来者居上，至今，已有民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发等几家银行推出了类似余额宝的产品。
目前基本收益已经不输于互联网金融相关产品，并且采用“限制转入转出额度”的方式，动摇了部分余额宝拥护者的坚定态度，对其导致持观望态度的投资者有了更多的选择。
互联网金融搅局
互联网金融搅局作者：朱小群来源：《中国经济和信息化》2013年第14期阿里巴巴集团正在发起一场金融革命，甚至可以说正在给因循守旧的传统银行业拉响警报，互联网企业推动金融业的重塑才刚刚开始。
近日，署名为马云的一篇题为《金融行业需要搅局者》的文章在《人民日报》发表，正式宣告金融业搅局者的到来。
6月19日，阿里巴巴旗下支付宝公司宣布，由支付宝与天弘基金共同推出可买基金余额宝，上线6天的用户数突破100万。
据推算，按每位用户600元左右余额估算，余额宝聚集了至少6亿元资金，相当于一个中小型投资基金的规模。
理财业务的推出，让阿里巴巴的金融功能越来越像银行，挑战着传统金融体系的中枢神经，使传统银行不得不思考如何打破旧的服务模式，改变“嫌贫爱富”的毛病，从批发银行向零售银行转型，深层次服务百姓和草根企业。
运转沉淀资金通过余额宝，用户在支付宝网站上就可以直接购买基金等理财产品，在获得收益的同时，余额宝内的资金还能随时用于网上购物、转账等。
互联网技术给予余额宝一个截然不同的优势——方便。
一方面人们即使有一元余额也能进入余额宝进行理财，另一方面是需要网购支付时，人们能随时赎回用于支付。
技术带来的便捷再结合3%～4%的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说确实能具备“随手一转”的动力。
事实上，根据央行2011年下发的《第三方支付备付金管理办法》，客户沉淀在支付宝中的余额，支付宝有权利购买协议存款，所获得的收益归支付宝所有。
而开通余额宝鼓励客户购买货币基金后，支付宝的协议存款收入将有所减少，如此大张旗鼓推动看似赔本的买卖，意欲何为？长期以来，支付宝中存在大量沉淀资金，这部分资金的利息收益按规定不能返还给用户，亦是支付宝受到诟病的一个方面。
余额宝的推出，相当于通过货币基金将利息收益补偿给用户，从表面上看支付宝将损失一部分利息收益，但推演一下就可以发现其正在下一盘很大的棋——通过余额宝将沉淀资金盘活，用户有了收益，使用黏性自然会增长，继而吸引新用户加入。
试论互联网金融的缘起
试论互联网金融的缘起作者：张小健陈匡明来源：《时代金融》2014年第23期【摘要】互联网金融的孕育、诞生及至异军突起，完全受市场机制的主导，纯属自下而上的市场创新，并无自上而下顶层设计的色彩。
互联网的发展为互联网金融提供了技术支撑；中小微企业的融资饥渴为互联网金融预留了广阔的生存空间；民间资本膨胀、投资热点缺乏及实体经济部门金融热情的高涨，共同为互联网金融推波助澜；监管层乐见其成的宽容，无异于为互联网金融开辟了绿色通道；资产管理业对低成本渠道的追逐，提升了互联网金融的热度。
【关键词】互联网金融民间资本中小微企业近年来，随着第三方支付、P2P网贷的风生水起，互联网金融渐成热门话题。
在被人们视为“互联网金融元年”的2013年，随着余额宝的大红大紫及“类余额宝”互联网理财产品的风起云涌，互联网金融迅即成为了金融市场的“新宠”。
不难发现，互联网金融的孕育、诞生及至异军突起，完全受市场机制的主导，纯属自下而上的市场创新，并无自上而下顶层设计的色彩。
考察互联网金融的缘起，自然也应从市场层面入手。
一、互联网的发展为互联网金融提供了技术支撑如果说十年前的互联网业与金融业还维系着“井水不犯河水”的默契，两者之间的交集仅体现为互联网业为金融业提供信息管理的解决方案、金融业为互联网业提供融资服务的话，那么如今的互联网俨然成为了金融业的搅局者。
互联网因其技术平台、底层架构的特性而被赋予了强大的联接、渗透与融合功能，各种互联网工具也由此催生。
（1）大数据、云计算是互联网金融形成发展的关键，它既能大大丰富中小微客户的商务数据、信用数据，又能迅速完成海量信息的挖掘、分析与处理，大幅度降低征信成本、风控成本、金融交易成本及金融业务的专业化程度。
阿里小贷和余额宝作为互联网金融模式的最成功代表，其成功的关键就在于阿里巴巴有着十年的海量客户商务数据的积累以及强悍的数据挖掘、分析与处理能力，既能精确把握客户金融服务需求并及时予以批量化处理，又有效控制了风险。
余额宝等互联网金融产品对传统金融业的影响
余额宝等互联网金融产品对传统金融业的影响互联网的迅猛发展已经深刻影响了金融行业。
随着越来越多的人开始使用智能手机，互联网金融的发展迅猛，包括余额宝、支付宝花呗、理财通等。
与传统金融实体机构相比，互联网金融服务拥有更低的门槛、更便捷的服务、更具亲和力的用户体验。
这些优势让互联网金融在短时间内在国内迅速崛起，并对传统金融业造成了一定的冲击。
首先，互联网金融产品的出现改变了传统金融业的竞争格局。
传统银行、证券、基金等机构都被互联网金融拔高了。
互联网金融作为一项新生事物，在发展过程中并没有出现过太多竞争问题，同时它并不需要像传统金融体系那样面对严格的监管细则，这使得它在业务开展和利润争夺上更加“自由”和“灵活”。
相比而言，老牌金融机构要经历非常复杂的程序和许多的审批，“开一家银行就能等一辈子”。
这对传统金融业造成了一定程度上的收益影响和业务压力。
其次，互联网金融产品的出现使得传统金融机构不得不向互联网看齐，改变了他们以往的营销方式。
在传统的金融行业中，经由银行、保险公司及证券市场等渠道进行理财等投资的方式常常需要亲身前往银行柜台，或者繁复的办理一些证券交易程序。
相对而言，互联网金融的理财、投资等业务十分便捷，我们完全可以足不出户，仅通过智能手机就完成全部操作。
便捷的理财方式，吸引了大量的年轻用户，此外，这样的便捷模式的出现，也引导了传统金融业开展线上营销、用户服务等，从而推动了金融服务业的营销渠道从现实空间转为线上空间。
再次，互联网金融产品的到来催生了传统金融机构的信息化转型升级。
传统银行等金融机构也开始引入各种科技手段，如移动支付、在线理财、金融大数据分析等等，并且“智能化”来适应新时代的趋势。
与此同时，一些传统金融机构也在某种程度上改变了过去千篇一律的、缓慢的、麻烦的信贷模式，开始使用大数据分析的方法，为客户提供了更加个性化、快捷、准确的金融服务，对于传统金融业发展来说，是一次极其重要的改革。
最后，互联网金融产品的出现促使监管部门出台和更新金融政策，保障了市场的平稳发展。
互联网金融发展时代——余额宝和商业银行相互关系
瑞咨询 《 中国网上银行年度监测报告》显示，２ ０ １ １年我 国网上银行交易 规模达 ７ ０ １ ． １ 万亿元 ，同比 增长３ ５ ． ９ ％ 。与此相比， 尽管阿里巴巴余额宝 业务发展势头迅猛 ， 但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业
银行抗衡。
（ ２ ） 客户资源丰富 。 商业银行经过长期 的发展运营，积累了丰富的
穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、
市场风险、汇率风 险、操作风险、法律风险等构成 的复杂多变 的风险环
境 ，在 日趋严格 的外部监管约束与 日 益激烈的同业竞争推动下 ， 商业银 行高度重视风险管理问题 ，在实践 中不断优化风 险管理流程 ， 建立并完 பைடு நூலகம்善风险控制指标体系， 健全各项风 险控制规章制度 ， 严格管控各类风险 。
寻求合作共赢 重视客户体验 发掘培 养人 才，提 升科技 水平等方面提升核心竞争力。 【 关键词 】余额 宝 商业银行存款 比较优 势 策略 中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ２ 文献标 识码：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ９ ． ４ ０ ６ ７ （ ２ ０ １ ３ ） １ ８ － ２ １ ． ０ ２
一
、
余额宝 。狼终于来 了
同时在与场外货币型基金的比较 中， 余额宝手续费较低 。 一般来说 ， Ｉ ｝ 货基创新方式在基础费率水平上基本相当 ， 管理费 、托管费以及销售服
务费合计一般在 Ｏ ． ６ ％左右。 而在增值费用上， 多数场外 Ｔ ＋ Ｏ产品快速取 现业务均不收取手续费 ；场内申赎货币基金则一般会代理基金销售机构 向投资者征收年费率 ０ ． ３ ５ ％的增值服务费 ； 交易型货币基金在二级市场买 入 、卖出则与股票相似 ，需缴纳相关费用 ， 不过两只基金均与部分券商
十大不成功互联网金融案例
十大不成功互联网金融案例互联网金融的兴起给人们的生活带来了很大的便利，但是与此同时，也出现了一些不成功的案例。
以下是我搜集到的十大不成功互联网金融案例：1.P2P网贷平台“E租宝”：这是中国最大的庞氏骗局之一，涉案金额高达500亿元人民币。
该平台承诺高额回报，吸引了大量投资者，但是最终发现其运作方式是非法集资，导致大量投资者的资金损失。
2.中国第一大股权众筹平台“众筹网”：这家平台声称能为创业者提供资金支持，但是其业务主管充当了诈骗团伙的一员，通过承诺高额回报的方式，骗取大量投资者的资金。
3.互联网保险公司“蚂蚁保险”：这家公司由蚂蚁金服旗下公司成立，它提供了一种新型的保险产品，但是由于其销售人员的推销方式过于激进，导致大量投诉和纠纷。
4.互联网P2P支付公司“钱袋宝”：这家公司利用社交媒体宣传，吸引了很多用户，但是最终被发现其运作方式存在问题，无法提供稳定的支付服务，导致用户的资金无法正常使用。
5.互联网投资理财平台“理财易”：这家平台专门针对高利率产品进行推广，吸引了很多投资者，但是最终发现其背后存在庞氏骗局，导致大量投资者遭受资金损失。
6.互联网黄金交易平台“华金所”：该平台声称能够为用户提供黄金交易和投资机会，但是最终被发现其运营团队失踪，用户的资金无法退回。
7.互联网P2P贷款平台“人人贷”：该平台声称能够为借款人和投资人提供借贷和投资机会，但是最终被发现其运作方式存在多个风险，导致大量投资人的资金损失。
8.互联网股票期货投资平台“金狼财富”：该平台声称能够为投资者提供股票和期货的操作建议，但是最终被发现其销售人员是没有相应证券从业资格的人员，导致用户遭受资金损失。
9.互联网外汇交易平台“金逸宝”：该平台声称能够为投资者提供外汇交易机会，但是最终被发现其操作方式存在问题，导致投资者的资金无法正常使用。
10.互联网金融平台“雷蛇财务”：该平台声称能够为用户提供投资机会，但是最终被发现其销售人员以及公司高层从事非法活动，骗取大量投资者的资金。
2014军转时政：微信“理财通”搅了“余额宝”的局？
军转干考试2014军转时政：微信“理财通”搅了“余额宝”的局？15日晚，微信“理财通”正式上线。
这款借道微信的货币基金，被视为“余额宝”有力的竞争对手。
反观微信合作的基金公司，也是华夏之类的大牌基金。
面对天弘基金后来居上，大牌基金公司开始在互联网战场发力。
对于老百姓来说，微信推理财又会有什么不同呢？“余额宝”频“炫富”搅局者被搅局余额宝一直被视为金融界的“搅局者”，但现在搅局者反被搅局，因为微信“理财通”来了。
对比“余额宝”和“理财通”，产品本身差别并不大。
目前，“理财通”的基金提供商是华夏基金。
华夏是国内最大的基金公司之一，其资金管理规模超过2200亿元。
而“余额宝”选择的天弘基金当初虽不知名，但是根据支付宝最新数据，15日余额宝规模已超2500亿元，成国内最大单只基金。
此外，理财通由中国人保财险（PICC）提供赔付服务，“余额宝”则是由平安保险提供的全额承保。
一旦发生资金被盗，都会由保险公司最终买单。
收益率两者相差也不多，14日的7日年化利率都超过6%，“余额宝”只比“理财通”略高0.2个百分点。
从长期看，货币基金的收益率相差并不大，收益率难成为竞争焦点。
其实，与“余额宝”产品类似的何止“理财通”？据不完全统计，目前类“余额宝”产品超过20种。
不仅搜狐、百度、网易等互联网企业接连推出理财产品，天天基金网、基金公司也跟风模仿，各种“XX宝”屡见不鲜。
即便如此，“余额宝”也风头无两。
2014年的头15天，近700亿元资金转入“余额宝”，用户数新增600万人。
不过，与其他产品相比，腾讯显然是更重量级的挑战者，其产品总能后来居上。
此外，微信用户在2013年10月份就突破6亿人，几乎是智能手机的必备应用。
虽然支付宝的用户数超过8亿，但是“支付宝钱包”用户到2013年底也刚过1亿人。
在15日新发布的“支付宝钱包8.0”，也被认为有模仿微信的痕迹。
那么，“理财通”是否会重现“余额宝”的盛况，乃至动摇“余额宝”的地位呢？“余额宝”之变——从“创新”到“标配”军转干考试支付宝能成为基金销售的绝佳渠道，在于庞大交易规模带来的巨额资金流动。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
民资搅局金融余额宝领衔互联网金融大戏继余额宝之后，以挖掘银行活期储蓄存款为目标的“类余额宝”产品层出不穷, “活期宝”等也取得较大规模增量。
■《资本前瞻》记者孙小太余额宝于今年 6月上线，是阿里巴巴旗下支付宝打造的一款针对支付宝用户的余额增值服 务。
用户将支付宝资金转入余额宝就相当于购买了货币基金， 可以随时用于消费支付和转出,相当于货币基金赎回。
余额宝上线不到半个月时间累计用户数就已超过 250万，上线约两个月 200亿元，也为其合作的基金公司天弘基金， 带来了百亿级别的资 晋升为基金业规模前五大货币基金之一。
却受到业界的空前关注，不仅因为它有上述抢眼的市场表现, ， 似有撼动传统金融业的强烈阵势。
银行、保险公司、马云搅局传统金融或掀鲶鱼效应随着社会财富的逐渐积累，日益壮大的社 而目前有限的投资渠道限制了资本增值的途径； 与此同时，大量无法扩展业务规模以创造更大的社会财富。
因此,民间资本。
2007-2012年互联网和手机网络普及速度分析(单位:“现金宝”、根据网络公开资料， 时间内，资金规模已超过 金增量及百万级活跃用户,余额宝上线短短几个月，: 因为互联网技术的日新月异， 互联网金融产品的强烈冲击下, 呢？更是 在以余额宝为代表的一系列 证券公司这些传统金融翘楚，该何去何从金融连接着各部门、 各行业、各单位的生产经营, 管理、监督和调控国民经济运行的重要杠杆和手段。
联系每个社会成员和千家万户，成为国家然而，国内的金融行业是由国家垄断市场准入权， 会资本亟需实现价值增值， 中小企业却苦于融资困难或融资成本过高， 金融改革的第一步就是打破垄断，引入市场最活跃的一支重要力量Z007-T20 阳年2009-^^2011 年 2012^T■互底屈普屐率一■手机科民占鞍休网民比剧资料来源：前瞻产业研究院《2013-2017年中国产业金融市场前瞻与投资战略规划分析报告》“金融行业需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。
”拥有“中国互联网教父”之称的马云，于今年 6月发出这样的呐喊。
在很多人眼里，中国金融业的第一个“搅局者”，就是马云和他的阿里巴巴。
从之前的阿里小微贷、信用支付，再到日前推出的“余额宝”，无一不被市场解读为 “入侵”银行业的“先 锋部队”。
虽然支付宝此前表示 “永远不会成为一家银行”，但马云在相关业务领域的试水一 直未停止。
而对于马云这样的搅局者， 银行已经感到了压力。
崎曾对媒体表示：阿里做金融是对银行界的重大挑战。
无独有偶,说：招行的危机所在，就是马云，而不是其他银行！ 无论传统银行翘楚们承认与否，以马云为代表的一批互联网从业者,冲击着银行业的服务模式，也搅动着传统金融业既有的利益格局。
场深刻变革，一种全新的金融业态也将从互联网金融开始。
成功实现了一个三赢的局 提升其融资规模； 省去了繁琐的操作流程， 获得了理财的 再次，互联网服务提供商也通过为上述双方提供桥接服务，增加了客户黏同时，互联网服务商也会从基金公司的盈利中收取管理作为一家面向中小型民营企业的投融资咨询机构， 们认为，以阿里巴巴系为代表的互联网金融， 低成本、高效率的金融服务。
虽然目前来看， 面将绝不仅仅局限于传统的金融业， 企业是国民经济的细胞，中小企业的活跃参与，将有效促进经济体系的新陈代谢, 经济的持续增长。
得屌丝者得天下数据显示，截至6月30日，依托余额宝进行天弘“增利宝”理财的人均投资额仅为 元。
对比其他平均投资额在 6-8万人民币的货币理财产品， 余额宝推动的理财行为明显具有“平民性”，甚至有网友直呼其为“屌丝”的理财神器。
实际上，支付宝已经拥有超过 8亿个注册用户，日均交易额超过 200亿元，日均交易突破 1 亿笔，峰值时每秒的成交笔数达19万笔。
2012年，支付宝总成交额达1.8万亿。
正是依托这样的背景，余额宝才能在短时间内实现财富的高度聚集。
因为大量支付宝用户， 可能没有想过要买理财产品， 且不说有些抢手的产品需要起个大早排队，而且买卖手续也有些麻烦， 更不要说通常的门槛就要五万、十万，收益率高的更要上百万。
从用户的心理层面分析，作为拿着工薪的屌丝而言，每个人内心都有一个守财奴，会精打细 算每日的开销，作为一家民营银行的老板民生银行行长洪招商银行前行长马蔚华也犹如一条鲶鱼，不仅仅 中国金融业务即将迎来一香港大公网近期发表评论文章称，互联网技术在金融行业的应用，面：首先，基金公司以低营销和低管理成本，利用大量的小额沉淀资金, 其次，普通用户有效地实现了小额资金的资本增值， 便利性和高效性；性，取得了行业内排他的优势地位， 费用。
前瞻投顾深谙中小企业主的融资窘境，我为那些真正需要资金的中小型民营企业提供了 这个市场不见得有多成熟和完善，但它的影响 对中国整个实体经济也将有极大地推动作用， 因为中小 拉抬国民1912.76更在乎这种每天可见的收入增长。
余额宝正是契合了这种心理，创造了一种理财需求。
虽然把钱存入银行拿定期利息，或者直接购买他们的理财产品，其收益也会有更多，但是给用户的感受却是大不相同的。
同时，余额宝有两个重要特点，一是对于用户的最低购买金额没有限制，一块钱就能起买。
第二是收益结转方式由目前普遍的按月结转收益改为“按日结转”，用户可以清楚地知道账户每日最新可用余额，用户的余额宝账户资金包含增值部分，每日结转。
因此，抓住普通人的零散资金， 正是余额宝的金融推广策略和优势。
为闲钱多、大钱少的普 通老百姓提供适合他们的理财服务， 这一看似微利的行为，却恰恰印证了集腋成裘、塔的“长尾”效应。
未来将向手机端渗透对于余额宝未来的前景如何，市场还是存在一定争论的。
最大的质疑莫过于，天弘基金 亿的资金规模对于掌握万亿资金的传统商业银行来说， 依然是小巫见大巫，无论是从备付金规模还是营收方面，余额宝目前始终无法与银行抗衡。
产品已经越来越多。
除了较早进入市场的汇添富基金公司的 腾讯旗下的第三方支付机构财付通未来也可能推出类似余额 如苏宁易购的易付宝已经开通， 京东商城在收购了网银在线—第三方支讨市场规模同比噌速一移动支忖市场规模同比噌速资料来源：前瞻产业研究院《2013-2017年中国第三方支付产业市场前瞻与投资战略规划分 析报告》无论余额宝在未来能否成为传统金融业的“终结者” ，由余额宝领衔主演的这场互联网金融大戏，已经盛大开幕。
而余额宝的下一步计划，将是逐步向手机客户端渗透，让互联网金融 融入移动互联网。
今年7月8日，阿里巴巴旗下支付宝钱包7.1版全面改版升级，内置余额宝功能，今后用户通过手机就能实现随时随地理财和消费。
前瞻产业研究院金融行业高级分析师刘吉伟预计， 未来一段时期，互联网金融向手机端的渗透将再给热烈的市场气氛浇上一把“油”聚沙成200尽管如此，市场上“类余额宝” 现金宝、天天基金网的活期宝， 宝产品，而一些大型电商平台， 后，将来或许也会有所布局。
2012 20132010 2011刘吉伟表示，手机网络的渗透速度远高于互联网的渗透速度，而且差距还呈现扩大的趋势。
阿里巴巴适时推出余额宝的手机端功能，显然是要第一时间抢占手机互联网的互联网金融市场，借助手机互联网的快速发展动能推动互联网金融业务的发展。
同时，经过前瞻产业研究院的研究发现，2010-2013年，第三方支付市场的增速有较明显的下滑，而同时的移动支付市场增速却出现大幅上升的趋势。
由此看来，第三方支付市场已转向移动支付市场；互联网金融的未来发展中，移动平台将创造出源源不断的市场需求，从而 支撑互联网金融发展和创新的无限可能。
不过，刘吉伟坦言，移动互联网为互联网金融的发展输送新一轮增长动能的同时，其风险也不容小觑，包括借款人的信用风险、数据处理风险、法律风险等等，因此，余额宝作为一个 新型金融产品，考验的不仅是互联网和传统金融的结合，还有市场的监管体系。
互联网金融目前存在法律监管空白， 如何实现自我约束和自我控制风险， 都是行业发展过程中亟待解决的问题。
在互联网这股强大信息洪流中，无论是传统商业银行，还是互联网 金融企业，甚至是政府部门，无不面临着巨大的考验。
如何顺应时代消费潮流，推动中国经两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。
若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰 愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也； 亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。
先帝在时, 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。
侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣, 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也匚。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。
先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。
后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。
受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛。
今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝, 攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。
此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。
至于斟酌损益，进尽 忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。
若无兴德之言，则责 攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。
济转型升级，将是摆在国人面前的重要课题。
出师表能”是以众议举宠为督:臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。