数字普惠金融白皮书
数字普惠金融赋能高质量创业
数字普惠金融赋能高质量创业一、数字普惠金融的概述随着互联网技术的快速发展和普及，数字普惠金融已经成为全球金融业的重要发展趋势。
数字普惠金融是指利用互联网、大数据、人工智能等技术手段，为广大人民群众提供便捷、高效、低成本的金融服务，特别是对于农村地区、低收入群体和弱势群体，通过金融科技的力量实现金融服务的普惠性。
数字普惠金融的核心理念是“普惠”，即让每一个人都能享受到金融服务的便利。
在数字普惠金融的框架下，金融机构可以通过线上渠道拓展服务范围，降低运营成本，提高服务效率，从而使更多的人受益于金融服务。
数字普惠金融的发展不仅有助于提高金融体系的整体效率，还能够推动实体经济的发展，促进社会公平和稳定。
为了实现数字普惠金融的目标，各国政府和金融机构都在积极探索和实践。
政府高度重视数字普惠金融的发展，制定了一系列政策措施，如《关于促进金融业高质量发展的指导意见》、《金融科技(FinTech)发展规划(20192025年)》等，旨在推动金融科技创新，加快金融业数字化转型，提高金融服务的普惠性和包容性。
中国的数字普惠金融已经取得了显著的成果，互联网金融、移动支付、第三方支付等新兴业态得到了迅速发展，为广大用户提供了便捷的金融服务；另一方面，金融科技企业如蚂蚁集团、腾讯、京东数科等在普惠金融领域发挥了重要作用，通过技术创新和服务优化，为更多人群提供了高质量的金融服务。
数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，正在深刻地影响着全球金融业的发展格局。
在数字普惠金融的推动下，我们有理由相信，未来的金融服务将更加便捷、高效、普惠，为全球经济增长和社会进步提供有力支持。
1. 定义与特点服务对象广泛：数字普惠金融不仅面向个人消费者，还包括企业、农村地区、老年人等不同群体，实现了金融服务的全覆盖。
业务领域多样：数字普惠金融涵盖了贷款、支付结算、投资理财、保险等多个业务领域，满足了不同客户的多元化需求。
技术创新驱动：数字普惠金融依托于互联网、大数据、人工智能等先进技术，实现了金融服务的智能化、个性化和精准化。
我国数字普惠金融对创新创业的动态影响机制——基于省际面板数据的实证(1)
我国数字普惠金融对区域创新创业的动态影响机制——基于省际面板数据的实证内容摘要：随着现代化数字技术与金融的深度融合，数字普惠金融逐渐受到社会各界的关注。
在大众创新，万众创业背景下，数字普惠金融的独特优势惠及各层次创新创业主体，从而促进区域整体创新创业水平提高，其影响程度值得进行深层次研究。
本文基于固定效应和动态GMM模型分析了我国数字普惠金融对创新创业产出四个方面的影响。
实证的结果表明，数字普惠金融对服务业发展、商标申请、专利授权和论文产出均存在显著的正向影响，且科研经费投入和科技人员数等控制变量对创新创业产出也有着正向促进作用。
为构建良好的金融环境，应当全面考察数字普惠金融对创新创业的动态作用机制，加快各地区数字普惠金融和“双创”的共同发展。
关键词：数字普惠金融创新创业产出系统GMM一、引言2005年联合国首次提及普惠金融这一概念，作为实体经济发展的重要组成部分，普惠金融的目的在于面向全社会，为各个阶层和各类群体提供更为优质和适合的金融服务。
然而，初期全球的普惠金融发展较为缓慢，其基础服务的覆盖率偏低，富人和大中型企业从中获得较高的收益，而小微型企业、低收入和贫困人群等特殊群体无法真正享受到普惠金融带来的优质服务。
近年来，不管是世界普惠金融还是国内普惠金融都在全面提速，2015年我国印发的《推进普惠金融发展规划》从国家战略角度对普惠金融的发展进行了全方位的剖析与要求，其重点关注对象仍是欠发达地区和特殊群体。
在多元化的发展背景下，现代化数字技术与普惠金融相互融合，我国的普惠金融发展已领先于世界上的大多数国家。
随着金融数字化、互联网金融等理念的不断深入，依托于大数据、云计算等先进科技技术的数字普惠金融应运而生。
作为普惠金融的一种重要形式，数字普惠金融服务具有便捷性、低成本和高覆盖率等优点，使得各层次人群的金融需求得到了极大的满足，进而实现普惠金融的可持续发展。
自2016年G20国际峰会在杭州举办以来，数字普惠金融的重要性得到了社会各界的高度关注，会议提及的《G20数字普惠金融高级原则》中明确强调，创新是数字普惠金融发展的一大基本主题。
关于数字普惠金融的发展与应用
关于数字普惠金融的发展与应用一、数字普惠金融简介及优点数字普惠金融是指利用数字技术和互联网平台来提供金融服务，以更广泛地覆盖和服务社会各个层面的人群，特别是那些传统金融体系难以触及的群体，以促进金融包容性和可持续发展。
这种模式可以包括移动支付、数字银行、P2P借贷、区块链技术等各种数字工具和平台，以便更多人能够获得储蓄、信贷、支付和投资等金融服务，从而提高他们的经济机会和生活质量。
数字普惠金融在发展中国家尤其重要，可以帮助减少金融鸿沟，提高贫困人口的金融包容性。
这一模式在全球范围内取得了显著的成功，带来了许多重要的优点，对个人、社会和经济都具有积极影响。
首先，数字普惠金融通过移动支付、数字银行、P2P 借贷等工具，增强了金融包容性，让那些传统金融体系无法触及的人群能够获得金融服务，例如农村地区的居民、小微企业主和低收入家庭。
其次，数字普惠金融提供了便捷和灵活的服务，用户能够随时随地进行支付、转账和投资等操作，提高了金融服务的便捷性和灵活性。
数字普惠金融还降低了金融服务的成本，自动化和数字化流程可以提高效率，更多的金融资源可以用于服务用户，而不是用于运营成本。
数字普惠金融通过数据驱动决策，为那些没有传统信用记录的人提供了更多的信贷机会，并有助于推动经济增长和可持续发展。
数字普惠金融鼓励金融创新和竞争，为新兴的金融科技公司提供了发展机会，推动金融行业的变革。
最后，数字普惠金融能够提供应对金融危机和灾难的方式，通过快速的资金转移和援助分发，保障人们的金融安全。
二、数字普惠金融案例分析1.支付宝和微信支付支付宝和微信支付是中国两大主要的移动支付平台，它们为数以亿计的中国人提供了数字支付和转账服务。
通过扫描二维码、手机APP等方式，人们可以轻松完成线上和线下的交易，包括购物、支付账单、转账等。
这些数字支付平台还提供了理财、借贷和投资等功能，使用户能够更方便地管理自己的财务，尤其是那些没有传统银行账户的人。
数字普惠金融能否促进共同富裕
数字普惠金融能否促进共同富裕一、数字普惠金融的概念和特点随着科技的不断发展，数字化已经成为全球经济发展的重要驱动力。
在这个背景下，数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，旨在通过运用大数据、云计算、人工智能等先进技术手段，为广大人民群众提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，从而实现金融服务的普惠性。
数字普惠金融的核心理念是“让金融服务惠及每一个人”，其目标是缩小贫富差距，促进社会公平正义，实现共同富裕。
服务对象广泛：数字普惠金融不仅面向传统金融机构无法覆盖的农村地区和弱势群体，还涵盖了城市中的低收入人群、小微企业、个体工商户等不同阶层和行业。
服务方式多样：数字普惠金融通过线上线下相结合的方式，为用户提供多元化的金融服务，包括但不限于支付结算、信贷融资、投资理财、保险业务等。
服务效率高：数字普惠金融利用先进的技术手段，实现了金融服务的高效率。
通过大数据分析，可以快速评估用户的信用状况，提高贷款审批速度；通过互联网技术，可以实现随时随地的金融服务，降低用户办理业务的时间成本。
服务成本低：数字普惠金融采用轻资产模式，降低了运营成本，使得金融服务的价格更加亲民。
通过技术创新，降低了人力成本，提高了服务的可及性。
风险管理精准：数字普惠金融通过大数据、人工智能等技术手段，实现了对风险的精准识别和控制。
通过对用户行为的实时监控和分析，可以及时发现潜在风险，防范不良事件的发生。
数字普惠金融作为一种新型金融服务模式，具有广泛的服务对象、多样的服务方式、高效的服务效率、低廉的服务成本和精准的风险管理等特点。
这些特点使得数字普惠金融能够更好地满足广大人民群众的金融需求，促进社会公平正义，实现共同富裕。
1. 数字普惠金融的定义和范围数字普惠金融是指利用数字技术和金融服务，以低成本、高效率的方式，为广大人民群众和小微企业提供便捷、安全、可及的金融服务。
数字普惠金融的范围涵盖了金融科技、移动支付、互联网银行、第三方支付等多个领域，旨在通过技术创新和业务拓展，提高金融服务的普及率和可及性，降低金融服务成本，推动金融市场的公平竞争，从而实现共同富裕的目标。
中国数字经济发展白皮书
中国数字经济发展白皮书前言纵观世界文明史，人类先后经历了农业革命、工业革命、信息革命。
每一次产业技术革命，都给人类生产生活带来巨大而深刻的影响，不断提高人类认识世界、改造世界的能力。
数字技术日新月异，应用潜能全面迸发，数字经济正在经历高速增长、快速创新，并广泛渗透到其他经济领域，深刻改变世界经济的发展动力、发展方式，重塑社会治理格局。
当前，我国数字经济正在进入快速发展新阶段。
2016 年，中国数字经济规模达到22.6 万亿，同比增长18.9%，占GDP 比重达到30.3%，数字经济基础设施实现跨越式发展数字经济基础部分增势稳定，结构优化，新业态新模式蓬勃发展，传统产业数字化转型不断加快，融合部分成为增长主要引擎，面向数字经济的社会治理模式在摸索中不断创新。
数字经济在各行业中的发展出现较大差异，数字经济占本行业增加值比重呈现出三产高于二产、二产高于一产的典型特征。
2016 年，服务业中数字经济占行业比重平均值为 29.6%，工业中数字经济占行业比重平均值为17.0%，农业中数字经济占行业比重平均值为 6.2%。
报告编制了中国数字经济指数（Digital EconomyIndex，简称 DEI 指数）。
DEI 指数表明，数字经济增速显著高于我国宏观经济景气指数，成为拉动经济增长的重要引擎。
DEI 预警指数显示，我国数字经济发展“冷热适中”，处于正常运行区间。
预计未来我国数字经济发展将在“正常”区间上部和“趋热”区间下部波动调整。
但同时也应该看到，我国发展数字经济还面临很多问题与瓶颈，主要是新型生产力发展尚处于初级阶段，数据资源开发利用水平低，核心技术和设备受制于人，人才和投融资体制还无法适应数字经济发展需要，经济主要领域数字化转型仍存在较多障碍，国际化拓展刚刚起步，数字经济市场体系尚不健全，经济治理面临全新挑战，全球竞争和话语权争夺日益激烈。
未来几十年，是数字化改造提升旧动能、培育壮大新动能的发展关键期，是全面繁荣数字经济的战略机遇期。
数字普惠金融与区域发展质量
数字普惠金融与区域发展质量作者：周灵来源：《青年生活》2019年第20期摘要：选取30个省份2011-2015年数据为研究样本，研究数字普惠金融与区域发展质量的关系，从经济发展、城市建设、社会发展、生态环保四个维度构建区域发展质量评价指标体系，使用熵权法综合评价区域发展质量，并考虑不同地区的差异，进行分地区回归。
实证结果发现，数字普惠金融与区域发展质量之间存在二次函数关系，但东、中部地区的二次曲线形状不同，西部地区二者的二次函数关系不显著;此外，数字普惠金融对城市建设和生态环保存在阈值效应。
关键词：数字普惠金融;区域发展质量;熵权法一、引言普惠金融最早由联合国提出，其目的是为金融服务缺失或不足的人群提供其可负担成本的金融服务，从而使经济结构更加均衡合理，缩小城乡收入差距，提高社会公平性。
2016年杭州峰会上发布的《G20数字普惠金融高级原则》在国际层面确立了数字普惠金融在扶贫方面的重要地位。
而数字普惠金融的发展是以金融科技为基础的，金融科技的创新发展降低了金融服务渗透到偏远地区的成本，为中低收入人群提供了符合其需求的小额信贷和多样化的互联网金融产品。
数字普惠金融逐渐成为金融业的关注焦点，发展速度也在逐步加快，但其对于区域发展质量有何影响？影响机制又是什么？发展过程中又存在哪些问题？研究数字普惠金融对于区域发展质量的作用及潜在问题，将有助于政府引导数字普惠金融健康高效地发展。
正确认识金融科技对于金融系统的作用和影响，将能使金融科技更好地服务于社会，帮助提升区域发展质量。
本文在文献研究的基础上，通过实证分析探究数字普惠金融对于区域发展质量的影响，同时考虑不同地区在数字普惠金融规模、经济发展水平上的差异，进行分地区的面板回归，从而提出针对不同地区的发展策略建议。
二、数字普惠金融概述（一）数字普惠金融定义G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）在其发布的白皮书中将数字普惠金融定义为：“数字普惠金融最初是集支付工具和储值账户功能于一体的交易平台，此类平台可以为金融服务不足群体提供多样化的金融服务。
普惠金融与传统金融的区别之处
普惠金融与传统金融的区别之处2016数字普惠金融白皮书（简版）数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。
日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。
不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。
因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
第一章普惠金融与数字普惠金融1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。
此外，还包括外围的服务机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术服务供应商以及一些培训机构。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。
普惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
表1. 普惠金融的服务对象资料来源：盈灿咨询1.2 普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。
受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。
数字普惠金融发展研究综述
现代经济信息数字普惠金融发展研究综述高 菲 费萌萌 阮国燕 西安欧亚学院摘要：近年来，随着“大智移云”时代的到来，金融行业迎来了自身的快速变革，数字金融已成为金融发展中的一种主要业态及重点形式。
本文梳理了我国近年来的相关资料，采用文献综述方式先从数字普惠金融发展的相关政策指导文件入手，整理研究数字普惠金融发展意义思考，数字普惠金融的关注重点，数字普惠金融的发展方式及方法，数字普惠金融发展中的风险治理及防范等方面的观点，探讨数字普惠金融相关现状研究中的空白及不足，以期为数字普惠金融的进一步研究提供参考。
关键词：数字金融；三农问题；普惠金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)018-0312-02全球普惠金融合作伙伴组织(2016)定义 “数字普惠金融”(Digital Financial Inclusion)泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。
它包括通过数字手段，为金融服务缺失或不足的群体提供一系列正规金融服务，匹配他们的需求，对客户而言成本可负担，对提供商而言商业可持续。
近年来，数字普惠金融呈现快速发展态势。
中国互联网络信息中心数据显示，在互联网上进行理财、支付的用户日益增多。
2017年，网络理财用户规模达5亿人，同比增长23.1%，网络信贷用户规模达2亿人，同比增长15.1%。
从目前已有文献来看，大多数学者聚焦于传统普惠金融的发展思考，针对数字普惠金融的相关研究深入研究还偏少，且多围绕着以下几方面展开：一、数字普惠金融发展指导政策文件梳理《推进普惠金融发展规划(2016 ～2020年)》作为我国收个发展普惠金融的国家级战略规划，规划明确总体目标为到 “2020年要使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平”。
2016年9月，中国作为轮值主席国牵头制定了《G20数字普惠金融高级原则》，该原则是国际社会第一次在该领域推出的高级别指引性文件。
文件提出希望通过数字技术提高普惠金融的发展水平，进而推动经济的发展，认为数字普惠金融势必将在未来成为全球大趋势，实现社会所有阶层和群体平等的共享金融服务。
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2016数字普惠金融 白皮书目 录第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02)...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02)...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03)...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03)...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04)...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05)第二章 数字普惠金融的发展模式 (07)...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08)...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10)...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12)第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14)...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14)...3.2.市级普惠金融发展情况. (17)第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19)...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19)...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21)第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22)...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22)...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23)...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。
日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。
不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。
因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01201602第一章 普惠金融与数字普惠金融1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念2005年，联合国在“国际小额信贷年”活动中首次提出了普惠金融概念，将其定义为能有效、全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。
2008年9月，普惠金融联盟在泰国曼谷成立了，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加入。
2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立了普惠金融专家组。
2015年底，国务院在《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互联网金融公司等。
此外，还包括外围的服务机构，如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、技术服务供应商以及一些培训机构。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。
普惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
数字普惠金融是在移动互联、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化的技术的基础上，使原金融服务不足人口都能长期享有由各金融机构以及类金融机构通过不同方式提供的多种多样的金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理财等金融服务。
这些服务是有偿的并且应该符合用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续的价格基础上提供。
数字普惠金融即包括传统的金融机构对原有产品的数字创新，也包括一些新兴的类金融机构提供的互联网金融产品。
｜盈灿咨询｜2016年10月1.2 普惠金融与传统金融的区别与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。
受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。
普惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该享有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民营中小企业也包含在内。
与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。
普惠金融服务提供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。
普惠金融除了为用户提供储蓄、贷款服务以外，还为用户提供养老金、理财、代理、资金转账、汇款、保险等多种业务。
1.3 数字普惠金融特点及优势（一）数字普惠金融的可获得性更高数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可能性。
用户可以通过数字化的交易平台进行支付、转账、投资等服务，由此产生的交易数据，可以为相关的征信机构提供征信依据，以便为用户提供更好的金融服务。
此外，民间资金可以通过P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通信技术基础上实现“面对面”融资。
加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融资的可获得性。
（二）数字普惠金融的覆盖范围更广数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融服务，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤其是在农村地区。
根据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据显示， 截至2016年6月，农村互联网普及率达到31.7%；移动互联网用户达到10.3亿户。
数字普惠金融改变了原有的服务提供方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市，只要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再需要通过固定的营业网点。
以信贷为例，P2P网贷平台可以实现在线信用贷款，不需要用户提交纸质的资料，并且审核时间较短，通过审核平台后，客户就可以在线获得借款，并且在线完成还款。
（三）数字普惠金融的金融成本低传统的金融机构的服务范围依赖于其分支机构的数量和分布位置，服务范围的扩大必然伴随着营业网点的增多，办公场地、人工服务等都需要成本的支出。
如果为农村和偏远地区人口提供金融服务，则成本和难度都会增加。
数字普惠金融改变了传统金融服务所依赖的基础设施，不需要物理网点，通过互联网、手机等也可以获得金融服务，成本支出明显下降。
数字普惠金融还改变风险管理的方式，通过互联网、云计算等对数据进行挖掘分析，例如腾讯征信数据来源主要是社交网络上海量信息，比如支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。
电子商务平台（阿里、京东、苏宁）征信数据来源主要是大量的消费者和平台商户及供应商的交易数据、退换货数据等，对这些数据进行分析，能够准确的衡量个人以及企业的信用等级，从而降低信息收集、线下审核和风险管理的成本。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜03｜盈灿咨询｜2016年10月2016041.4 国外数字普惠金融的经验借鉴近年来，基于数字化技术的数字普惠金融优势日益明显。
世界各国金融机构和类金融机构已经开始向原来被排除在金融体系之外或者服务不足的群体提供数字化的金融服务，目前很多国家在数字普惠金融的做法和经验都值得借鉴和效仿。
（一）移动货币服务2006年，肯尼亚仅有19%的人口拥有银行账户，超过半数的人口居住在比较便宜的地区，大部分的银行机构集中在城镇地区。
2007年Vodafone 在肯尼亚推出了手机支付产品M-Pesa，在偏远地区的人们可以轻松地通过移动电话来获得金融和其它服务。
M-Pesa 业务范围包括存取款、汇款、商品支付、学费支付、水电费支付、工资发放等方面。
客户可以在任何M-Pesa 代理网点申请注册M-Pesa 账户，客户可以通过发送短信的方式，向其它用户进行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的代理点凭短信兑换即可。
取现需要向代理点的M-Pesa 账户发送短信，代理点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。
阿富汗地理环境较为恶劣，以山区为主，交通设施建设并不完善，居民的出行并不方便，但是银行主要集中在城市，大部分居民的金融服务并不能得到满足。
2008年Roshan 公司推出的M-Paisa 是阿富汗第一项移动金融服务，这项服务最初用于贷款的发放和还款，目前服务范围已经扩大到工资的发放、付账单、汇款以及人道主义救援资金的发放等诸多的功能。
M-Pesa 和M-Paisa 服务并不需要智能手机系统，也不需要GPRS 网络，手机能够发短信或者打电话就可以实现取钱、转账等功能。
据悉全球有80多个国家已经启动了以移动电话为工具的创新性数字金融服务，世界范围内已经出现了250多种的移动货币服务，提供的服务也越来多样包括保险、信贷和服务等 。
通过移动货币服务的普及，贫苦和边远地区的人可以通过手机获得更多的金融服务。
（二）生物识别技术生物识别技术（例如指纹识别、人脸识别）等识别借款人身份的创新技术，能够有效减少借款人的道德风险，在加强金融安全的同时降低了借款人获得金融服务的成本，目前大多数的发达经济体都有国家识别体系，在识别借款人和了解个人信用情况是相对比较简单的。
从2009开始印度开始实施生物身份识别项目Aadhaar，采集印度居民生物识别数据（照片、指纹和虹膜扫描），为居民提供了唯一的12位身份证明编号。
通过Aadhaar 印度居民可以更容易获得各类补助、医疗保障、农村保险等政府服务，此外居民还可以使用支持Aadhaar 系统的手机远程开通银行账户。
印度Aadhaar 系统扩大了征信机构的覆盖面，将互助组织的贷款信息也纳入其中。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜051.5 我国数字普惠金融的发展现状根据全球普惠金融数据库（Global Findex）数据显示 ，2014年我国成年人拥有正规金融机构账户人数占比达到78.9%，即每十个人中有八个人具有银行账户，比2011年增加了15个百分点。
在中国最贫困的40%群体中，有72%的成年人拥有银行账户。
Findex 数据显示，中国拥有银行账户的成年人中，19.1%的成年人通过手机移动端完成交易，这一水平要高于包括德国、日本在内的部分高收入OECD 国家，德国和日本分别是13.1%、5.8%。
我国成年人使用手机缴纳公共事业费用的比例达到1.3%，要高于俄罗斯和巴西的水平。
通过互联网支付账单和网上购物的成年人比例为19.2%，这一水平低于高收入OECD 国家英国、德国、日本，但是高于同为发展中国家的俄罗斯和巴西。
根据中国互联网络信息中心数据显示，在互联网上进行理财、支付的用户越来越多。