国家融资担保基金 风险分类 指引
担保风险五级分类基本划分标准
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
（5）借款企业（人）处于半停产状态；
（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；
（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；
（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
可疑
借款企业（人）无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
（l）借款企业（人）处于停产或借款企业（人）的贷款项目因非正常因素处于停缓建状态；
（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；
（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
信用担保有限公司
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
贷款风险分类指引管理办法正常、关注、次级、可疑、损失五类,其中后三类合称为不良资产。
贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。
第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。
（二)及时发现信贷管理过程中存在的问题,加强贷款管理。
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第四条贷款分类应遵循以下原则：(一）真实性原则。
分类应真实客观地反映贷款的风险状况。
（二)及时性原则。
应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
(三）重要性原则。
对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四)审慎性原则。
对难以准确判断借款人还款能力的贷款,应适度下调其分类等级。
第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常:借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。
第六条商业银行对贷款进行分类,应注意考虑以下因素：(一）借款人的还款能力。
（二）借款人的还款记录。
（三）借款人的还款意愿。
（四）贷款项目的盈利能力。
（五）贷款的担保.（六）贷款偿还的法律责任。
（七）银行的信贷管理状况.第七条对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
担保法对担保风险评估的规定与指引
担保法对担保风险评估的规定与指引引言：担保是金融交易中常见的一种方式，它能够提供额外的保障，降低借款人违约的风险，同时也为借款人提供了获得更有利的贷款条件的机会。
然而，担保并非没有风险，因此担保法在规定担保风险评估方面起到了重要的作用。
本文将分析担保法对担保风险评估的规定与指引，并通过案例加以说明。
一、担保风险评估的重要性担保风险评估是指对担保物的价值、可变现性、市场流动性等进行全面评估，以确定债权人在违约情况下能否通过担保物实现其债权。
担保风险评估的准确与否直接关系到债权人的利益保障，同时也影响到金融机构的风险控制能力。
因此，担保法对担保风险评估作出了明确的规定与指引。
二、担保风险评估的规定根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，债务人与债权人可以约定担保物的种类、数量、质量、价值、变现方式等事项。
这一规定明确了担保风险评估的要素，即担保物的种类、数量、质量、价值和变现方式。
债务人与债权人在约定担保物时，应当充分考虑这些要素，确保担保物能够满足债权人在违约情况下的实现债权的需求。
三、担保风险评估的指引担保风险评估的指引主要体现在《中国人民银行关于担保公司业务监督管理的通知》中。
该通知明确了担保公司在进行担保业务时应当进行担保风险评估，并对评估的具体内容进行了规定。
其中，担保公司应当对担保物的质量、价值、可变现性等进行评估，并根据评估结果确定担保额度。
此外，通知还要求担保公司应当根据风险评估结果制定相应的风险控制措施，确保债权人的利益得到保障。
案例分析：某银行在发放一笔贷款时，要求借款人提供担保物作为贷款的担保。
借款人提供了一辆汽车作为担保物，并与银行签订了担保合同。
然而，在借款人违约后，银行发现该辆汽车的市场价值大幅下降，无法通过变现实现债权。
银行遂向法院提起诉讼，要求解除担保合同。
法院根据担保法的规定，认定借款人提供的担保物价值不足以实现债权，判决解除担保合同。
结论：担保风险评估在担保交易中具有重要的意义。
中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知-银监发[2007]54号
![中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知-银监发[2007]54号](https://img.taocdn.com/s3/m/24a69910773231126edb6f1aff00bed5b9f373d1.png)
中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知(银监发[2007]54号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：现将《贷款风险分类指引》印发给你们，请认真贯彻执行。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。
中国银行业监督管理委员会二00七年七月三日贷款风险分类指引第一条为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。
第二条本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。
（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第四条贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
分类应真实客观地反映贷款的风险状况。
（二）及时性原则。
应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
（三）重要性原则。
对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四）审慎性原则。
对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。
第五条商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
融资担保业务流程风险点及防控措施
融资担保业务流程风险点及防控措施下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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担保业务风险分类实施细则
担保业务风险分类实施细则担保业务风险分类实施细则第一章总则第一条为加强我司担保业务经营管理，及时准确揭示担保业务的风险状况，增强防范和化解风险的能力，提高业务质量，为核算经营成果提供依据，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》有关规定和我司实际情况，特制定《担保业务风险分类实施细则》。
第二条担保业务风险分类是指由我司担保业务经营、管理人员按照本细则规定的标准、方法、程序和要求等对担保业务质量进行全面、及时和准确的评价，并将担保业务按风险程度划分不同档次的过程。
第三条担保业务风险分类遵循以下原则：（一）真实性原则。
各业务部门应广泛搜集客户信息，严格按分类标准、方法和程序进行分类，充分估计现实和潜在的风险状况，全面、真实的反映担保业务的风险程度。
（二）定量和定性分析相结合的原则。
分类人员应对客户财务状况、现金流等相关指标进行量化分析，同时结合影响还款能力的非财务因素，分析其偿还债务的能力和还款意愿，从定量和定性两个方面对担保业务进行整体评价，合理划分风险类别。
（三）重要性原则。
各业务部门应根据影响客户偿还债务可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析评价。
（四）及时性原则。
各业务部门应把风险分类纳入日常担保业务管理工作，及时、动态地掌握影响债务偿还的有利、不利因素，及时更新客户信息，加强保前、保中、保后管理工作，及时防范和化解担保风险。
第二章风险分类标准第四条根据担保业务按时、足额偿还的可能性，担保业务划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别，后三类为不良担保业务。
第五条五类担保业务的核心定义分别为：（一）正常：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时、足额偿还债务。
（二）关注：尽管目前债务人有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（三）次级：债务人的偿还能力明显出现问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行反担保，也可能会造成一定损失。
融资担保业务风险分类管理办法
安徽省信用担保集团有限公司融资担保业务风险分类管理办法（试行）第一章总则第一条为规范集团融资担保业务风险分类管理，及时、全面、客观地反映在保企业风险状态，增强防范和化解担保风险能力，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》等有关规定和集团工作实际，制定本办法。
第二条本办法所称的风险分类是指按风险程度将担保项目划分为不同档次的过程，其实质是判断借款人及时足额偿还担保债务本息的可能性。
第三条本办法是对集团保后管理相关制度中涉及到的“风险分类”定义、认定标准、调整流程等相关内容作出的具体规定。
第四条风险分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
业务部门应广泛搜集客户信息，严格按照分类标准、方法、程序进行分类，充分估计现实和潜在的风险状况，全面真实地反映担保业务风险程度。
（二）定量与定性分析相结合原则。
对担保业务进行分类时，既要对客户财务状况、现金流等相关指标进行量化分析，又要结合影响还款能力的非财务因素，分析其偿还债务的能力和还款意愿。
从定量和定性两个方面对担保业务进行可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析。
（四）及时性原则。
业务部门应及时、动态掌握影响债务偿还的有利、不利因素，及时更新客户信息，加强保前、保中、保后管理工作，及时防范和化解担保风险。
第二章风险分类标准第五条集团担保业务按风险等级从低到高，分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别。
后三类业务合称为风险类项目。
第六条五级分类的核心定义分别为：（一）正常类：借款人还款能力良好，没有足够理由怀疑担保债务本息不能按时足额偿还；（二）关注类：借款人目前有能力偿还担保债务本息，但存在一些可能对债务偿还产生不利影响的因素；（三）次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依靠企业自身能力无法足额偿还担保债务本息，但通过实施救助，可以化解代偿风险；（四）可疑类：担保债务已逾期，风险难以化解，集团需要代偿，采取追偿措施或必要的司法程序后，能覆盖大部分代偿金额；（五）损失类：预计在采取所有追偿措施或必要的司法程序后，仍无法收回或仅能收回少量代偿金额。
担保风险五级分类基本划分标准
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足 够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（1）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为损失类；
（9）利息逾期361天以上的贷款。
损失
在采取所有可能的措施或一切必须的
法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ回极少部分。
（1）借款企业（人）因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，未能收回的贷款本息；
（2）借款企业（人）已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，并对其进行追偿后未能收回的 贷款；
（5）借款企业（人）触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，依法追偿后无法收回的贷款；
（6）借款企业（人）及其反担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，经法院对借款企业（人）和反担保人强制执行，借款企业
（人）和反担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的贷款；
（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款企业（人）不能偿还到期债务，对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入 账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为次级类；
（9）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款企业（人）的经营产生不利影响，并可能影响借款企业（人）的 偿债能力；
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国家融资担保基金风险分类指引
国家融资担保基金风险分类指引
在我国金融市场中，国家融资担保基金一直扮演着非常重要的角色。
作为支持小微企业融资，促进实体经济发展的重要工具，国家融资担
保基金的风险分类指引更是至关重要。
本文将围绕国家融资担保基金
风险分类指引展开深入探讨，以期深刻理解该指引对金融市场的影响。
1. 国家融资担保基金的背景
国家融资担保基金是我国政府设立的重要基金之一，旨在通过风险补偿、再担保等方式，鼓励金融机构向小微企业和创新型企业提供融资
支持。
基金的设立对于缓解企业融资难、融资贵问题，具有重要意义。
2. 关于风险分类
风险分类是指根据不同的风险程度将融资项目进行分类管理。
在国家
融资担保基金中，风险分类指引起着至关重要的作用，它能够有效地
帮助金融机构更好地进行风险管理，提高资金使用效率，同时也能够
有效防范风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
3. 风险分类指引的重要性
国家融资担保基金的风险分类指引，对于各金融机构开展融资活动具
有指导作用。
通过合理的风险分类，可以更好地满足不同类型企业的
融资需求，同时也可以提高融资的可持续性，加强对风险的防范。
风
险分类指引的建立和完善，可以促进金融市场的规范化发展，维护市
场秩序，增加金融机构对小微企业的支持力度。
4. 个人观点和理解
在我看来，国家融资担保基金风险分类指引不仅是一项管理工具，更
是对金融市场的一种规范化和引导。
合理的风险分类可以提高金融机
构对小微企业的融资支持力度，有助于解决当前小微企业融资难的问题。
风险分类指引也能够有效规范金融市场秩序，降低金融市场风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
总结回顾
通过对国家融资担保基金风险分类指引的探讨，我们更好地理解了其
在金融市场中的重要性和作用。
风险分类指引的建立和完善，有助于
提高金融机构对小微企业的融资支持力度，同时也能够保障国家融资
担保基金的安全性和稳健性。
我希望国家融资担保基金的风险分类指
引能够在不断完善中发挥更大的作用，为我国金融市场的稳健发展提
供更有力的支持。
在本文中，我对国家融资担保基金风险分类指引进行了深入探讨，并
共享了个人观点和理解。
希望这些内容能够对您有所帮助，期待和您
的进一步讨论。
国家融资担保基金的发展历程和作用
国家融资担保基金的出现，是为了解决小微企业融资难、融资贵的问题。
在过去，由于小微企业信用记录不足、资产难以抵押等原因，金融机构对其融资的支持度非常有限。
这就导致了小微企业在发展过程中无法获得足够的资金支持，从而制约了实体经济的发展。
国家融资担保基金的设立，旨在通过向金融机构提供风险补偿和再担保服务，降低对小微企业的融资风险，增加金融机构对小微企业的融资支持力度。
在国家融资担保基金中，风险分类指引起着重要的作用。
通过对融资项目进行分类管理，能够更好地进行风险控制和管理，提高资金使用效率，同时也能够有效的防范风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
风险分类指引的建立和完善，对于金融市场的规范化发展具有重要意义，有助于维护市场秩序，增加对小微企业的支持力度。
在实际操作中，国家融资担保基金将融资项目分为不同的风险等级，包括低风险、中低风险、中风险和高风险等。
对于不同的风险等级，国家融资担保基金会采取相应的风险补偿措施，比如提供部分担保额度、提供利率补贴等，以降低金融机构的融资风险，增加对小微企业的融资支持。
除了风险分类指引，国家融资担保基金还注重对小微企业的信用评估工作。
通过建立完善的信用评估体系，对小微企业的信用状况进行评
估，能够更好地识别风险，并采取相应的风险管理措施。
国家融资担
保基金还积极开展对小微企业的培训工作，帮助其提升管理水平和经
营能力，减轻融资风险，提高融资成功率。
在我看来，国家融资担保基金风险分类指引不仅是一种管理工具，更
是对金融市场的一种规范化和引导。
合理的风险分类可以更好地满足
不同类型企业的融资需求，提高融资的可持续性，加强对风险的防范。
风险分类指引的建立和完善，可以促进金融市场的规范化发展，维护
市场秩序，增加金融机构对小微企业的支持力度。
国家融资担保基金的发展离不开金融科技的支持。
通过大数据、人工
智能等技术手段，对小微企业的信用状况进行精准评估，能够更好地
降低融资风险，提高融资的效率和成功率。
金融科技的应用，将为国
家融资担保基金的风险分类指引提供更强有力的支持，有助于推动金
融市场的健康发展。
值得注意的是，随着金融市场的不断变化和发展，国家融资担保基金
的风险分类指引也需要不断完善和更新。
特别是在面临新兴行业、新
模式、新业态的融资需求时，需要及时调整和优化风险分类指引，以
更好地适应市场的变化，为企业和金融机构提供更加精准的融资支持。
国家融资担保基金的风险分类指引对于金融市场的稳健发展具有重要
意义。
通过合理的风险分类和管理，能够提高对小微企业的融资支持
力度，降低金融市场风险，促进金融市场的规范化发展。
我希望在未来，国家融资担保基金能够进一步完善和优化风险分类指引，为实体经济的发展和金融市场的健康发展提供更有力的支持。