三个办法一个指引概述.
三个办法,一个指引
三个办法一个指引是指《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》这是一种贷款新规，从贷款全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束7个方面，制定了一系列指导原则，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础。
成为我国信贷市场走向规范和成熟的新起点。
为促进银行信贷业务健康、有序发展，确保信贷资金有效支持实体经济，银监会于2009年7 月23 日公布了《固定资产贷款管理暂行办法》.《办法》作为银监会出台的监管“利器”，是“三个办法一个指引”的重要组成部分，在合同文本约定、贷款发放与支付方面均较以往提出更为细致和严格的要求，同时进一步强调了贷前调查与审批环节的合规性。
当然，作为新事物，《办法》在施行过程中也不可避免地出现了一些争议，遇到了一些困难，主要有以下三点, 一是固定资产贷款具体口径不一.二是信贷资金在借款人账户停留时间过长。
三是信贷资金同名划转现象难以控制。
要解决上述问题，需要银行业金融机构、借款人和监管机构三方的共同努力与配合。
首先，银行业金融机构应严格贷款发放与支付管理。
其次，银行营销部门应做好优质客户的协调沟通工作。
最后，监管机构应尽快就《办法》出台进一步的实施细则。
《流动资金贷款管理暂行办法》主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
其中，对流动资金贷款进行需求测算可谓该办法核心指导思想。
但是它也存在着一些问题。
一，流动资金测算公式适用范围偏窄。
二，流动资金测算公式没有充分考虑借款人的结算资金占用与来源因素。
三，没有明确“借款人自有资金”的定义。
四，没有明确“其他渠道提供的营运资金”的范围。
五，关于借款人的资金平均占用，时间占用，资金的累积需求量，平均需求量没有区分并加以说明，可能引起资金需求量测量混乱。
《个人贷款管理暂行办法》是在总结银行机构成熟经验的基础上制定的，被认为是银监会对个贷款管理所推出的新政。
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
三个办法一个指引
三个办法一个指引
三个办法一个指引：
1. 帮助解决问题：首先，了解问题的本质和背景信息。
然后，通过调研和分析，找到解决问题的办法。
最后，实施
和评估解决方案的效果。
2. 提供支持和指导：在面对挑战和困难时，提供支持和指
导是非常重要的。
可以通过与他人交流，分享经验和知识，提供实用的建议和解决方案来帮助他们克服困难。
3. 激发创意和创新：创意和创新是解决问题的关键。
可以
通过创造性思考、开放性讨论和实验性方法来激发创意和
创新。
同时，鼓励和支持他人尝试新的方法和想法，以寻
找最佳的解决方案。
一个指引是：在面对问题和挑战时，建议保持积极的心态，灵活应对，持续学习和成长。
面对困难时，不断寻找机会
和解决办法，保持坚持和毅力，相信自己的能力和潜力。
三个办法一个指引下发后的支付管理
三个办法一个指引下发后的支付管理（一）“三个办法，一个指引”简介：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
其中个人贷款相关操作要求应遵照《个人贷款管理暂行办法》（2010年第2号，中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，2010年2月12日下发）执行。
（二）个人贷款管理暂行办法简介：《个贷办法》共分八章四十七条，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
其要点集中在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
（三）《个贷办法》在支付管理方面的要求：支付管理是《个贷办法》的核心内容（第三十一条至三十四条）。
《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。
上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
三个办法一个指引概述
一、出台背景
• 信贷管理模式相对粗放
– 目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷 款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的 管理理念。
– 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发 放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能 在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护 贷款安全。
从而有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及
贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。
•
随着贷款新规的实施推广，我行严格按照“实贷实付”原则，建立了贷款前台经营人员、放
款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，明确在
•
目前在客户的配合支持下，我行对贷款新规实施开始的信贷业务一律签订新合同；
对于新规实施前已签订合同但尚未按合同全部支付的贷款，经与借款人积极协商，大部
分已签订补充协议，并按新制度规定的发放与支付要求严格执行。
三、《办法》发挥的作用
（五）法律职责明确，法律意识显著提升
•
贷款新规明确了法律责任，提升到法制管理高度。
三、《办法》发挥的作用
（三）《办法》在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系列的新 要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为创建良好的 金融环境起到促进作用。
•
我行结合监管部门要求，努力向客户宣传解释贷款新规的重要意义和实际效用，并
取得了绝大多数客户的理解和配合。经过半年多来贷款新规的推广和实施，绝大多数客
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
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一、出台背景
虚假交易骗贷案件时有发生 易行为约 束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案 件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在 地区间、行业间配臵的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政
信贷管理模式相对粗放
贷款被挪用现象仍然存在
虚假交易骗贷案件时有发生
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一、出台背景
信贷管理模式相对粗放
目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从 贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化 的管理理念。 贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款 发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不 能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维
流贷、个贷和项目融资业务流程。
尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
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一、出台背景
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
目前贷款业务方面的监管法规，除•商业银行法‣规定的贷款业务基 本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。 •贷款通则‣已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到 行政法规的法律层级。 “三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与
（五）法律职责明确，法律意识显著提升。
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三、《办法》发挥的作用
（一）《办法》实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理，提高固 定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险
“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管
理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。 “三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞 了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业
2009年7月23日发布•固定资产贷款管理暂行办法‣ 2009年7月18日发布•项目融资业务指引‣
2010年2月12日发布•流动资金贷款管理暂行办法‣，自 发布之日起施行。
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三、《办法》发挥的作用
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三、《办法》发挥的作用
（一）•办法‣实施贷款资金的流向与支付管理，强化贷款用途管理， 提高固定资产贷款管理的精细化水平，减少了贷款挪用的风险； （二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变； （三）•办法‣在约束贷款人经营的同时，也间接对借款方提出了一系 列的新要求，使得客户利益获得保障，资金风险防范能力显著提高，为 创建良好的金融环境起到促进作用； （四）合同约束能力加强，管理缺失降低；
社会经济信贷结构的合理化和均衡化
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三、《办法》发挥的作用
（二）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会 引发挪用风险。贷款新规的核心是建立信贷精细化管理的理念和模式，建立健全新的业务流程 ，从而有效解决商业银行在信贷管理方面存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失 及贷后管理薄弱等问题，助推商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式转变。 随着贷款新规的实施推广，我行严格按照“实贷实付”原则，建立了贷款前台经营人员、 放款审核人员及会计人员的操作分离制度，专门在风险条线设立贷款发放与支付审核岗，明确 在贷款发放与支付环节中的工作职责，细化了操作流程，将贷款实贷实付与受托支付的审核要 求严格落实到位，从而实现精细化管理，确保信贷资金服务于实体经济。 结合贷款新规中从每笔贷款受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付到贷后 管理等各个环节的规定要求，我行对贷款过程管理中的各个环节进行分解，梳理完善大中型客 户信贷全流程工作职责，将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款流程的每一个环节。同时 探索建立信贷经营岗位相分离制度，在全行信贷经营条线探索增设大中型客户信贷经理岗位， 建立信贷业务排查联席周例会制度，成立授信业务检查团队，加强贷后风险控制和预警机制， 大力提升贷后管理意识，从而实现贷款全流程管理，推进完成贷后管理年工作目标。
金融机构信用风险管理与控制的能力。
信贷资金流向跟踪从贷后环节提前至放款审核前，通过受托支付与自主支付两种不 同支付审核方式，从根本上控制并防范了过去“实贷实存”现象引起的信贷资金首次支 付被挪用的风险，真正树立了“实贷实付”信贷管理理念，进一步完善精细化信贷管理
，使得信贷资金真正流入实体经济，提高信贷资金使用效率与信贷资金的流动性，确保
完善，具有强制力。
10
二、出台时间
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二、出台时间
银监会酝酿出台“三个办法一个指引”：•固定资产贷款 管理暂行办法‣、•流动资金贷款管理暂行办法‣、•个人贷
款管理暂行办法‣和•项目融资业务指引‣；
银监会•固定资产贷款管理暂行办法‣和•项目融资业务 指引‣先行发布，自发布之日起三个月后施行。
策的有效性。
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一、出台背景
（二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行贷
款的有效实践纳入法治化轨道
2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作 目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。 出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观， 总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、
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一、出台背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤 其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了 显著的成绩。由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以 下几个方面的问题，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。
三个办法一个指引概述
二○一○年十一月一日
目
录
一、出台背景 二、出台时间 三、《办法》发挥的作用 四、总分行相关文件
2
一、出台背景
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一、出台背景
（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商
业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道
（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善
护贷款安全。
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一、出台背景
贷款被挪用现象仍然存在
由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环 节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定的
贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导致信贷
资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。 信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传 递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。