电子支付存在哪些问题,以及其应对措施

我国电子支付发展存在的问题及应对措施自20世纪90年代以来，以计算机和网络技术为代表的信息技术对金融业产生了巨大影响，不仅改变了人们的金融意识、投资方式、融资行为，而且改变着金融企业的经营方式、经营理念和经营行为。

随着电子商务的快速发展和我国加入WTO各项承诺的逐步落实，发展网上支付等电子支付业务是我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择。

一、电子支付业务发展存在的主要问题电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

目前我国绝大部分商业银行办理了网上支付等电子支付业务，业务种类有企业网银、个人网银、电话银行、手机银行支付等，基本是传统业务电子化。

据不完全统计，当前商业银行支付结算业务中，使用电子支付工具办理的占10％，有力推动了支付结算电子化、网络化水平的提高。

网上支付等电子支付业务的产生和发展，推动了支付业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，但我国开展此项业务起步比较晚，发展还不充分，目前主要存在以下几个方面问题：(一)网上支付硬件设施落后用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。

近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。

特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。

此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

(二)电子支付业务的支撑系统存在安全隐患一是信息泄漏。

电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。

网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。

例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。

互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。

网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点；三是假冒信息。

攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。

例如，重复进行一些本已完成的业务等。

(三)信用风险的恶性循环会危及银行业开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性"，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。

电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。

强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。

由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。

这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

(四)技术规范和实施标准缺乏统一规划。

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。

目前各家银行各行其是，互不兼容。

更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。

这种状况弊端很多。

首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。

同时，商业银行自建C A认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

(五)相关法律法规缺乏迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。

一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。

目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。

此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

(六)监管措施不完善带来风险首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。

其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。

第三，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。

电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。

电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。

巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

(七)诚信度太低和认知缺失据调查，电子支付工具的用户群一般定于20-35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。

目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。

很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。

另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。

目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。

很多人根本没有机会接触到电子支付。

另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

电子支付涉及到很多概念与领域，它包括银行的网络系统、老百姓的银行卡持有率、网民的支付习惯、电子商务的发展水平等等，这些因素都将直接或间接影响电子支付业务的发展。

二、加快发展我国电子支付业务的有关建议(一)政府要积极扶持电子支付业务的发展我国加入W T O，既给网上银行开展电子支付业务提供了前所未有的机遇，也面临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争。

因此，需要国家从多方面对电子支付业务的发展予以扶持。

要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。

政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等方面的政策支持。

我国可以将电子支付作为知识经济的重要组成部分，组织人民银行、银监会和信息产业部等力量开展攻关研究，逐步解决电子支付发展中遇到的各种问题；要制定一套行之有效的优惠政策，刺激研究所和企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。

加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。

电子支付的产生将挑战传统支付所形成的知识体系、法律体系、价值体系、社会组织体系，因此急需探讨和完善在网络环境下支付的相应体系，为电子支付的发展提供理论指导。

(二)提高网上银行的安全性电子支付的安全性是客户信任度的关键，决定着电子支付业务的成败。

因此，有必要做到以下三点：首先，要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。

主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时做出处理。

其次，要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。

同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。

再次，要特别加强管理机制的建立，加大执行力度，加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。

(三)健全必要的法律保障体系电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法的步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。

一是我国政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文等问题加以立法。

二是制定有关数字化，电子货币的发行、支付与管理的制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。

为给电子支付发展一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如加密法、电子证据法等。

要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA中心)的权利和义务，明确法律判决的依据。

(四)加强网络基础设施建设发展电子支付业务首先应该进一步完善电子化基础设施。

一是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上，应重点抓紧建立功能强大的金融通信网络。

二是要加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。

在设备上，可以通过购买、租用等方法，选择并拥有诸如硬件设备、系统软件、网络通信及银行前端等基础设施。

三是应加强国内商业银行之间的联系，实现资源共享，逐步建立集中统一的信息中心，降低服务成本，提高服务效益和质量。

四是由国家出面建设统一公用的CA认证中心，保证认证中心的中立和权威。

(五)银监当局要强化对电子支付业务的风险控制对电子支付业务的风险防范和控制，主要由人民银行和银监会进行。

1．人民银行要加快信息管理系统的建设。

根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，商业银行应建立网络银行业务信息管理系统，人民银行可借机开发与商业银行对接的信息管理系统，人民银行应对电子支付业务有“重点”地监管，即对网上支付的批发非法交易进行跟踪，报告可疑的金融交易；规定人民银行对加密金融信息的解密权限、范围等。

所有准备通过互联网为客户开立新账户的银行应当建立严格的开户标准，银行还应建立监控系统来识别非正常活动，并在必要时填报“可疑活动报告”。

为了防止洗钱等违法活动，对于规定标准没有达到豁免条件的电子支付业务，银行应按照规定以书面记录或电子记录方式保存客户信息。

2．银监会要严格市场准人、退出和市场运行机制。

现阶段，要避免没有规划、一哄而上，在审批过程中应把握重风险防范、化解机制。

网上银行的设立或电子支付业务的开展，必须具备完善的风险识别鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。

建立强制信息披露制度。

就监管而言，信息披露应当成为重中之重，电子支付的诸多特性加大了监管当局稽核审查的难度，导致外部公众难以全面真实了解经营情况。

为了保护客户利益，建立强制信息披露制度尤其重要。