师说系列2012届高考政治[必修1]一轮复习讲义：2.6 投资理财的选择

第六课投资理财的选择高考典题回顾例1(2010·安徽卷)风险性是居民投资理财考虑的一个重要因素。

下列投资理财产品的风险性从低到高排序，正确的是()①金融债券②企业债券③国债④股票A．①③②④B．③①②④C．④①③②D．②④①③答案：B解析：本题为组合选择题，主要考查投资理财的相关知识，考查考生理解知识，提取材料有效信息的能力。

解答本题关键是把握问题的限制性要求“风险性”和“从低到高排序”，这样根据居民各种投资方式中风险与收益并存原则，不难选出B项。

例2(2010·广东卷)2005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，若其间伴随如下变化：①利息税税率上升②利息率上升③居民收入上升④消费上升⑤储蓄机构增加其中导致储蓄增长的原因是()A．①②B．①④C．②③D．④⑤答案：C解析：本题为组合式选择题，考查影响存款储蓄的因素。

利息率上升，存款收益增大，储蓄增加，选②，居民收入上升，可致存款余额增加，选③，①④⑤不是导致储蓄增长的原因。

例3(2010·上海卷)2005年3月发行的某5年期国债于今年到期归还本金并支付全部利息，年利率3.81%，不计复利。

运用经济常识简要回答。

(1)发行时购买的1万元该国债，今年到期后可以获得多少利息？(2)从理财的角度看，人们购买国债的理由有哪些？答案：(1)1905元(2)国债是一种信誉最高的债券，可以规避投资风险；国债有一定的利息收入，可以实现财产的增殖；国债可以在证券市场转让。

解析：本题为计算题，考查对利息的计算公式的理解和运用。

第(1)问，利息＝10000元×3.81%×5＝1905元；第(2)问，依据国债投资特点和投资原则综合回答。

思维互动启迪第一框储蓄存款和商业银行考点归纳考点一、便捷的投资——储蓄存款1．储蓄存款的含义储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

2．我国的储蓄机构我国的储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。

3．储蓄的目的人们参加储蓄的目的各不相同，有的是为孩子上学做准备，有的是为购房、买车，有的是为了养老，还有的是为了资金安全，但直接目的都是为了获得利息收入。

4．利息(1)储蓄存款都能获取利息。

利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

(2)利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。

在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。

利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限。

5．存款储蓄的种类和特点(1)我国的存款储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。

①活期储蓄：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。

②定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。

目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。

存期越短，利息率越低，存期越长，利息率越高。

(2)特点：作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。

定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。

与低收益相对应，因为银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。

但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。

考点二、我国的商业银行1．商业银行的含义商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

2．商业银行的主要业务(1)存款业务：①存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。

②存款是银行对存款客户的负债。

③存款业务是商业银行的基础业务，是开展其他业务的基础。

没有存款，就没有商业银行。

(2)贷款业务：①贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。

它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。

②从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。

前者是发放给工商企业的贷款；后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。

③贷款时，银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。

(3)结算业务：①结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。

②银行办理结算业务要收取一定的服务费用。

(4)除上述三项业务外，商业银行还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

重点分析利息与利率(1)利息与利率的含义。

利息是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

利率即利息率，是一定期限内利息与本金的比率。

(2)利息的决定因素。

利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。

利息＝本金×利息率×存款期限。

在本金和存期一定的条件下，利息的多少取决于利息率的高低。

(3)利率变动对经济的影响。

利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供应量的重要手段。

利率变动对经济的影响主要表现在以下两个方面：①存款利率变动的影响。

通常利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向债券和股票等。

因此存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。

②贷款利率变动的影响。

贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者的积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；利率下调会减少借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，流通中货币量增加，并使投资需求增长。

因此，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制货币量和社会对投资的需求量。

通常国家会根据经济发展状况利用利率杠杆调节经济。

当社会总需求大于总供给或出现通货膨胀时会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率以增加货币量，刺激总需求增长。

当然，利率的调整和利率杠杆的作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。

③对储蓄存款收益的影响。

在其他条件不变的情况下，利率的上调或下降直接影响到储蓄存款的利息额。

但储蓄存款实际收益如何要取决于同期的物价涨幅。

利率上调但同期物价涨幅高于利率上调幅度，存款的实际收益并不增加；利率下调如果下调后的利率高于同期物价涨幅，存款的实际收益仍然存在并且有可能增加。

(4)利率杠杆的运用，通常是政府、中央银行和商业银行等根据经济发展状况，尤其是总供给与总需求比例状况和物价指数，进行逆向调节。

当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。

当然，利率的调整和利率杠杆的作用是有条件的，只有恰当适度地运用才能获得最佳政策效应。

易错明辨1.银行存款利率提高，储户的实际收益越多。

(×)[明辨]居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。

2．个人储蓄能为经济建设积累资金，居民储蓄越多越好。

(×)[明辨]居民储蓄存款的不断增加具有两面性。

一方面，它给我国的经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展。

另一方面，它也具有一定的消极影响，不利于扩大消费需求。

3．储蓄存款越多，表明国家经济运行的质量和水平越高。

(×)[明辨]一般情况下，一个国家的经济运行质量高，往往会促进储蓄存款的增多，但是如果经济发展不畅，人们对收入和消费预期过于担忧，也可能导致储蓄存款的增加。

4．商业银行不是企业。

(×)[明辨]企业是以营利为目的而从事生产经营活动，向社会提供商品或服务的经济组织。

商业银行符合企业的含义。

商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。

5．中国人民银行经营货币存贷款业务(×)[明辨]中国人民银行是行政机关，不是商业银行，不经营货币存贷款业务。

考点训练1.如果你以7.70的汇率卖出1万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，年利率为4%，利息税率为20%，存款到期应得本息为()A．7392元B．79464元C．84392元D．86240元解析：此题第一步先计算出1万美元＝77000元人民币，第二步计算出存入三年应付利息为77000×4%×3＝9240元，第三步计算出税后利息9240－9240×20%＝7392元，第四步计算出本息即利息7392＋本金77000＝到期本息84392元。

此题关键是要看清楚存款到期应付“本息”而不是利息。

否则极易误选A。

王先生2008年5月份将家中所有的20万元存了一张3年期定期存单。

但是2011年3月份，王先生的爱人因病住院，需要3万元的医药费，结果王先生不得已提前支取，使20万元全部按照活期存款利率计息。

据此回答2题。

2．上述材料反映了定期存款()A．是一种最大限度吸收社会闲散资金的形式B．不如活期存款存取方便灵活C．具有存期长、比较固定、积累性强的特点D．可能面临提前支取损失利息的风险答案：D解析：定期存款利息高，但存期长，存取不方便，特别是如果需用，就会面临提前支取损失利息的风险。

材料反映了D项的意思。

A是活期体现的，B、C不是材料要求的。

看漫画，据此回答3～4题。

3．该银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款，是因为()①商业银行的主体业务是存款②商业银行是以营利为目的的经济组织③商业银行要降低市场交易的风险④贷款不是银行利润的来源A．①②B．①③C．②③D．③④答案：C解析：银行之所以拒绝上了黑名单的客户，是因为这些客户对银行的经营带来风险。

①与材料无关；④表述错误。

4．漫画给我们的启示是()A．银行要实行适度从紧的货币政策B．客户要树立正确的投资理财观念C．银行要加大对客户的监管D．客户要遵守诺言，讲求诚信答案：D解析：A错误，货币政策的主体是中国人民银行，且与材料无关；B不符合材料信息；C符合材料信息；但不符合设问中的“我们”要求；D正确分析了作为客户的我们应该坚持的原则。

第二框股票、债券和保险考点归纳考点三、高风险、高收益同在——股票(1)股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。