同业风险管理架构
中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见
中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.04.07•【文号】银监发〔2017〕6号•【施行日期】2017.04.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见银监发〔2017〕6号各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构：为贯彻落实中央经济工作会议“把防控金融风险放到更加重要的位置”总体要求，银行业应坚持底线思维、分类施策、稳妥推进、标本兼治，切实防范化解突出风险，严守不发生系统性风险底线。
现就银行业风险防控工作提出以下指导意见。
一、加强信用风险管控，维护资产质量总体稳定（一）摸清风险底数。
银行业金融机构要严格落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程，真实、准确和动态地反映资产风险状况；建立健全信用风险预警体系，密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况，定期开展信用风险压力测试。
各级监管机构要重点关注逾期90天以上贷款与不良贷款比例超过100%、关注类贷款占比较高或增长较快、类信贷及表外资产增长过快的银行业金融机构，重点治理资产风险分类不准确、通过各种手段隐匿或转移不良贷款的行为。
（二）严控增量风险。
银行业金融机构要加强统一授信、统一管理，严格不同层级的审批权限；加强授信风险审查，有效甄别高风险客户，防范多头授信、过度授信、给“僵尸企业”授信、给“空壳企业”授信、财务欺诈等风险。
各级监管机构要重点治理放松授信条件、放松风险管理、贷款“三查”不到位等问题，对辖内银行业金融机构新发生的大额不良贷款暴露，要及时进行跟踪调查。
（三）处置存量风险。
银行业金融机构要综合运用重组、转让、追偿、核销等手段加快处置存量不良资产，通过追加担保、债务重组、资产置换等措施缓释潜在风险；通过解包还原、置换担保、救助核心企业、联合授信管理等方式，妥善化解担保圈风险；利用债权人委员会机制，按照“一企一策”原则制定风险处置计划；加强债权维护，切实遏制逃废债行为。
银行同业业务风险管控措施
银行同业业务风险管控措施近年来，伴随着银行的快速发展，各家银行同时面临两大难题：一是资产扩张过快，导致资本需要不断补充，通过股东不断的增资扩股或者发行二级资本工具的方式毕竟不是长久之计；二是信贷规模受到管制，对于以传统存贷款业务为主要利润来源的银行，利润无疑受到了限制。
为保持盈利水平，各家银行不断创新出理财产品、银信合作及同业业务等资产扩张工具，解决资本消耗过快和信贷额度受限这两大难题。
但应注意的是，这些创新大多在银行资产负债表中存贷款业务范围之外，有些业务甚至属于监管的“盲点”，这无疑存在一定的风险隐患。
一、同业业务对风险控制措施的主要挑战（一）对内控机制的挑战。
随着同业业务的不断扩展，其风险表现也更为复杂，部分同业业务风险已经异化为非同业风险。
由于银行系统性风险较普通企业要小，到目前为止还没有发生真正法律意义上的破产案例，使得银行对同业业务的风险管理相对薄弱，缺乏信贷业务那样严密的一套风险管理制度及其运行机制，缺乏有效的风险隔离和岗位制衡，业务操作基本是按无风险、低风险的流程处理，部分用于信贷或准信贷领域的资金缺乏有效的风险防控措施。
（二）对操作风险的挑战。
人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合印发的《关于规范金融机构同业业务的通知》，对金融机构开展同业业务过程中就同业业务授信管理政策、同业业务的类型及其品种、定价、额度、不同类型金融资产标的以及分支机构风控能力的区别授权等提出了规范要求，但银行在实际操作中存有偏差，主要表现在：一是虽有授信但无控制。
虽对同业客户进行了统一授信管理，但在用信环节一般存在未能实现有效的交叉控制的现象。
二是虽有授权却未分级。
银行对同业业务的授权虽然涵盖了对象、业务品种以及额度，但未能对利率定价进行分级转授权。
（三）对流动性风险的挑战。
期限错配是银行获取收益的基本途径，同业业务结构过度错配增大了流动性风险。
为了追求高收益，把主要用于头寸调剂的短期同业资金用于中长期的资金运用，来赚取更大的息差。
001.风险治理架构
第02章风险管理体系目录2.1 风险治理架构2.2 风险文化、偏好和限额2.3 风险管理政策和流程2.4 风险数据与IT系统2.5 内部控制与内部审计2.1 风险治理架构风险治理是董事会、高级管理层、业务条线、风险管理部门之间在风险管理职责方面的监督和制衡机制。
风险治理是公司治理框架的一部分，董事会和管理层通过该框架建立并决定银行的战略和风险管理方法，制定并监控银行战略对应的风险偏好和风险限额，识别、计量、缓释、控制风险。
巴塞尔委员会、各国银行业监管机构均强调完善银行风险治理架构的重要性，并出台了一系列监管指引。
尤其是2008年国际金融危机后，国际监管机构总结了金融机构公司治理存在的四个问题：一是董事会未有效履行风险管理职责；二是风险治理能力薄弱；三是薪酬和激励机制不合理；四是组织架构过于复杂和不透明。
为解决上述问题，巴塞尔委员会2010年公布了第三版《加强银行公司治理的原则》。
为评估国际金融危机以来各国当局和银行业在风险治理领域取得的进展，金融稳定理事会（FSB）于2013年2月发表了《风险治理主题评估》。
评估发现金融机构和各国当局已经采取措施改善风险治理。
然而，各国当局和银行仍然需要更加努力地建立有效的风险治理框架，强化首席风险官的权力和独立性，加强评估银行风险治理和风险文化有效性的能力，提高与董事会及其风险和审计委员会互动的频率。
鉴于公司治理的持续发展，并考虑到金融稳定理事会同业评估建议，巴塞尔委员会决定重新审视2010年的治理指南，主要目标：一是明确加强董事会的集体监督和风险治理责任；二是强调风险治理的关键组成部分；三是描述董事会、董事会风险委员会、高级管理层以及首席风险官和内部审计的具体职责；四是加强银行的总体制衡，重点是董事会及董事会风险委员会在加强银行风险治理方面的关键作用。
2015年7月，巴塞尔委员会公布了第四版《银行公司治理原则》。
2016年9月，银监会印发《银行业金融机构全面风险管理指引》，对董事会及专业委员会、高管层、首席风险官、业务条线和风险管理部门的职责进行了明确，要求银行业金融机构应当建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层、业务部门、风险管理部门和内审部门在风险管理中的职责分工，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。
商业银行风险管理基本构架
第二章商业银行风险管理基本架构了解并掌握健全的商业银行公司治理包含的主要内容和应遵循的基本原则;了解商业银行管理战略的重要意义和主要内容。
掌握风险识别的作用、主要环节和实现方法。
理解数据的分类、特性及在信息系统中的重要作用。
第一节商业银行风险管理环境一、商业银行公司治理公司治理是指控制、管理机构的一种机制或制度安排。
其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托\代理关系而提出的董事会、高管层组织体系和监督制衡机制。
良好的公司治理是商业银行有效管控风险，实现持续健康发展的基础，能够激励董事会和高级管理层一致地追求符合商业银行和股东利益的目标,以便于实施有效的监督。
通过合理的制度设计、建立分工明确的组织体系、实现公司权力的分配和制衡、强化对董事会和管理层行为的约束等来不断改善商业银行公司治理，将有利于商业银行自上而下地实施全面风险管理，加强内部控制，防范操作风险，增强核心竞争力，并实现安全运营。
我国商业银行公司治理的要求，主要内容包括：(1)完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序。
(2)明确上述人员的权利义务。
(3)建立、健全以监事会为核心的监督机制。
(4)建立完善的信息报告和信息披露制度。
(5)建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
二、商业银行内部控制(一)商业银行内部控制的定义和内涵1.定义:商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监控和纠正的动态过程和机制。
2.内容和目标具体内容控制目标明确划分股东、董事会和高级管理层、经理人员各自的权利、责任和利益形成的相互制衡关系确保国家法律规定和商业银行内部规章制度的贯彻执行为遵守既定政策和预定目标所采取的方法和手段确保商业银行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现为保证各项业务和管理活动有效进行，保护资产的安全和完整，保证资料的真实、合法和完整，而制定和实施的政策与程序确保业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整及时防范、发现和动态调整管理风险的机制确保风险管理体系的有效性(二)商业银行内部控制的要素和原则1.商业银行内部控制的要素(1)内部控制环境。
金融同业风险管理制度
金融同业风险管理制度一、引言金融行业是一个重要的经济领域，金融机构相互之间的合作和互助关系在金融市场中扮演着至关重要的角色。
然而，金融同业之间的合作也伴随着一定的风险，如信用风险、流动性风险和操作风险等。
在金融同业合作中，一旦发生风险事件，可能对金融市场和金融体系产生重大冲击。
因此，建立健全的金融同业风险管理制度对于维护金融市场稳定和金融体系安全具有重要意义。
二、金融同业风险概述金融同业风险是指金融机构与其他金融机构之间开展业务活动时所面临的各种潜在风险。
主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
这些风险在金融同业活动中常常相互交织，并可能相互加剧，导致金融机构和整个金融体系遭受损失。
1. 信用风险信用风险是金融同业中最为关键的风险之一。
金融机构在与其他金融机构开展业务时，常常依靠对方的信用承诺来完成交易。
一旦对方无法履行承诺，可能导致损失的发生。
信用风险的管理涉及到风险评估、信用监控、对手方评级和担保要求等方面。
2. 市场风险市场风险是由金融市场价格波动引起的风险。
金融同业活动中，金融机构通常涉及到利率、汇率、股票价格等多种市场风险敞口。
市场风险管理包括风险测量、风险控制和风险报告等方面。
3. 操作风险操作风险是由内部过失、系统故障、欺诈行为等因素引发的风险。
在金融同业合作中，操作风险可能由于操作失误或技术故障导致损失。
加强内控、完善信息系统和加强员工培训是管理操作风险的关键。
4. 流动性风险流动性风险是金融机构在面临流动性压力时难以满足支付义务的风险。
在金融同业活动中，流动性风险可能由于突发事件或市场恐慌导致。
建立合理的流动性管理制度、优化资产负债结构和加强资金监管是管理流动性风险的关键。
三、金融同业风险管理制度为有效管理金融同业风险，金融机构需要建立健全的风险管理制度。
风险管理制度应包括风险管理政策、组织结构、风险评估、风险控制和风险报告等方面。
1. 风险管理政策风险管理政策是金融机构风险管理的基础。
同业业务风险排查报告
同业业务风险排查报告报告主题：同业业务风险排查报告报告日期：2021年6月30日报告发起人：某银行营业部1.背景近年来，我行的同业业务持续发展，同业资产和同业负债规模不断扩大，改变了我们的传统银行业务结构。
但是，在同业资产和同业负债扩大的同时，我们也要面对同业业务风险的挑战。
为了及时发现和解决风险问题，确保同业业务的正常运作和银行的健康发展，我行特别组织了一次同业业务风险排查。
2.排查内容和方法本次排查主要针对我行同业资产和同业负债，发现风险隐患，分析风险原因，提出相应的风险应对措施。
排查方法主要采用了以下措施：1）对同业业务的相关政策、规章、条例进行全面梳理和分析，明确业务的底线和红线。
2）对我行同业业务的业务类型、规模、融资成本和交易对象等进行详细梳理和分析，找出业务的风险点。
3）对我行同业业务的资产质量、流动性、市场风险和信用风险等进行全面评估，发现潜在的风险隐患。
4）对发现的风险隐患进行分类、统计和分析，制作风险表格，总结出同业业务的主要风险点。
3.风险点和风险应对措施经过排查，我行同业业务存在以下风险点：1）同业资产质量下降风险。
由于同业业务参与方的资质和实力的不确定性及同业业务所存在政策风险等原因，我行的同业资产质量面临下降的风险。
2）同业负债风险。
由于同业业务的进行直接决定着我行的资金来源，而同业负债的带来的风险企业资金紧缩、不良消息传播等风险。
3）市场风险。
由于同业资产和同业负债的投资范围广泛，业务金额较大，对市场的影响较为显著，可能面临市场风险。
面对上述存在的风险，我们制定了相应的应对措施：1）管理风险。
建立更加完善的同业业务审核、审批和风险管理制度等，杜绝利用同业业务进行非法融资等风险。
2）加强风控。
鉴于同业资产质量下降风险和同业负债风险的威胁，需要建立健全的风险评估、监控、追踪和防范体系。
3）优化同业业务结构。
调整同业业务的投资方向和业务结构，优化同业业务业务的结构和配置。
同业与资管业务的风险管理
同业与资管业务的风险管理同业与资管业务是银行业务中的重要板块之一，它涉及到银行与其他金融机构之间的资金融通和风险交易。
在同业与资管业务中，风险管理是至关重要的，因为一旦风险得不到有效控制，将可能导致金融机构的资金损失和信誉风险。
首先，同业与资管业务的风险之一是信用风险。
在这类业务中，银行与其他金融机构之间通常需要进行资金融通和交易，涉及到双方的信用风险。
一方面，如果对方金融机构无法如约履行合约，那么银行可能面临债权损失风险；另一方面，如果银行自身信用风险较高，其他金融机构可能不愿意与其进行业务合作。
其次，同业与资管业务还存在流动性风险。
这类业务通常涉及到大量的资金流动，如果遇到市场流动性紧张或者资金供给短缺，金融机构可能无法按时兑付资金或履行合约，从而导致流动性风险。
特别是在金融市场出现动荡和恶劣环境下，流动性风险可能进一步加剧。
此外，同业与资管业务还面临着市场风险。
市场风险包括利率风险、外汇风险和股票等资产价格波动风险等。
由于同业与资管业务涉及到大量的交易和投资，它们的盈利水平可能会受到市场风险的影响。
尤其是在市场波动性较大的时候，金融机构可能面临较大的市场风险。
最后，同业与资管业务还可能受到操作风险的影响。
操作风险是指由于人为错误、系统故障、欺诈等因素导致的损失风险。
在同业与资管业务中，操作风险尤为重要，因为它们涉及到大量的交易和信息流动，一旦有操作失误或者安全漏洞，可能给金融机构带来巨大的损失。
综上所述，同业与资管业务在风险管理方面面临多种风险，包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。
金融机构在开展这类业务时，需要建立健全的风险管理体系，包括制定合理的风险管理政策和流程，加强内部控制和监督，确保业务风险得到有效控制，以维护金融机构的安全稳定和可持续发展。
同业风险管理制度
同业风险管理制度一、同业风险的概念及特点同业风险是金融机构面对与其他金融机构开展业务时所面临的风险，主要表现为信用风险、市场风险和流动性风险。
在同业交易中，金融机构可能因对手方违约而遭受损失，也可能因市场变化导致持有的同业资产价值下跌，甚至出现资金的流动性问题。
同业风险的主要特点包括：风险传染性强、风险传导速度快、风险扩散范围广、风险难以预测等。
因此，金融机构必须高度重视同业风险管理，建立完善的制度和措施，有效降低同业风险带来的损失。
二、同业风险管理制度的意义同业风险管理制度是金融机构为规范同业交易行为、降低同业风险、提高风险管理水平而建立的一套规范和制度。
具体包括：建立健全的风险管理机构和风险管理流程、建立完善的风险评估和监控机制、强化对同业交易的审查和评估、建立风险防范和处置机制等。
同业风险管理制度的建立对金融机构具有重要意义，主要体现在以下几个方面：1. 保护资产安全：金融机构在同业交易中可能面临对手方违约和市场变化等风险，同业风险管理制度可以帮助金融机构识别、评估和控制这些风险，避免损失，保护资产安全。
2. 提高风险管理水平：同业风险管理制度要求金融机构建立完善的风险管理机构和流程，加强对同业风险的监控和预警，提升风险管理水平，减少风险发生的可能性。
3. 促进业务发展：同业风险管理制度可以规范同业交易行为，减小风险，增加金融机构的信誉和声誉，提高市场地位，促进业务的健康发展。
4. 保障金融系统稳定：同业风险是金融市场的一个重要组成部分，金融机构之间的信任和合作关系是金融系统稳定的基石，同业风险管理制度有助于维护这种信任和合作关系，保障整个金融系统的稳定。
三、同业风险管理制度的建立建立一套完善的同业风险管理制度对于金融机构具有重要意义。
为此，金融机构需要重点关注以下几个方面：1. 制定同业风险管理政策：金融机构应制定明确的同业风险管理政策，明确风险管理的目标和原则，规范同业交易行为，明确风险监控和预警机制，建立风险防范和处置机制等。
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中信银行同业风险管理调研报告中信银行风险管理同业调研小组二〇〇八年五至六月目录一、全面风险管理体系正逐步构建 (4)二、风险管理独立性全面加强 (5)三、独立的专业化审贷体系 (10)（一）风险分析经理平行作业机制逐步形成 (11)（二）行业审贷快速推进 (12)（三）公司信用风险审批通道多样化 (12)（四）审批体制由集体负责向集体个人负责相结合过渡 .. 13 （五）区域审批中心尚未成为主流 (13)四、全力推进2010年巴塞尔新资本协议达标工作 (14)（一）各行实施新协议进展情况 (15)（二）组织形式和资源投入 (16)五、探索中的零售信用风险管理体制 (17)六、信用卡一般采用事业部的管理模式 (18)七、迅速强化的市场风险管理 (20)八、开始探索的操作风险管理 (21)九、开始量化的组合管理与风险偏好 (23)十、嵌入式的事业部风险管理体系 (24)十一、依靠IT系统大力提升风险管理精细化水平 (26)十二、风险线队伍管理得到有效加强 (26)十三、考察启示 (27)附件1：工商银行风险管理情况 (29)附件2：渤海银行风险管理情况 (33)附件3：兴业银行风险管理情况 (41)附件4：建设银行风险管理情况 (50)附件5：发展银行风险管理情况 (66)附件6：招商银行风险管理情况 (69)附件7：民生银行风险管理情况 (81)**银行同业风险管理调研报告为了更好了解国同业风险管理最新动态，加强学习交流，中信银行风险管理调研团队于2007年5月26日至6月17日对工商银行、渤海银行、兴业银行、建设银行、发展银行、招商银行、民生银行进行了风险管理调研。
中信银行调研团队由小宪行长和吴北英常务副行长分别带队，史原、建林、黎文武、春子、冯燮刚、徐海秀、隋立波、铁彬等干部参加了此次调研。
上述银行高度重视我行调研活动，发展银行董事长兼首席执行官Frank Newman、招商银行行长马蔚华、兴业银行行长仁杰、工商银行首席风险官魏国雄、建设银行首席风险官朱小黄、渤海银行首席风险官Simon Page均精心组织并亲自参加我行调研活动。
我行调研团队重点学习了上述银行在风险管理体制、新协议实施、信贷风险管理、市场风险管理、操作风险管理和当前形势应对策略等方面的做法和经验，各行风险管理特点总结如下：一、全面风险管理体系正逐步构建国各主要商业银行正在逐步构建包括信用风险、操作风险和市场风险的全面风险管理体系。
各行均在董事会层面和高管层层面分别建立了董事会风险管理委员会和高管层风险管理委员会。
董事会风险管理委员会是全行所有风险管理的最高决策机构，负责风险偏好制定、全行风险限额管理、全行风险战略制定等宏观工作。
在董事会风险管理委员会授权围，高管层风险管理委员会具体行使全面风险管理职责。
部分银行董事会风险管理委员会和高管层风险管理委员会下设信用风险委员会、操作风险委员会和市场风险委员会，行使相应风险管理职责。
另外，民生银行董事会风险管理委员会下设秘书处（常设机构），统筹全面风险管理日常工作。
董事会与高管层风险管理委员会下，各行三大风险管理部门分工存在两种模式：模式一，风险管理部集中管理三大风险。
采取此模式的银行有：建设银行、工商银行、渤海银行和兴业银行；模式二，各部门分工负责三大风险管理。
此模式下，信用风险管理由风险管理部负责；市场风险管理由计划财务部负责；操作风险管理一般无明确牵头部门，由具体业务部门分工负责本部门操作风险管理。
采取此模式的银行有：招商银行、发展银行和民生银行。
二、风险管理独立性全面加强近年来，各行均高度重视风险管理工作独立性建设。
部分银行不但做到了风险线干部的垂直任命、考核，风险管理团队的垂直任命、考核，甚至实现了工资总行直接支付，营业费用总行负担，“不让分行掏一分钱”的风险独立管理。
各行实现风险管理独立性主要有两种模式：模式一，风险管理部门独立垂直管理；模式二，向分行或业务线派驻风险主管，对风险主管实行独立任命、考核。
其中，模式一相对于模式二独立性更强。
其中，民生银行、建设银行、发展银行、渤海银行已经建立了独立垂直的风险管理体系。
上述银行，在管理体制方面实现了风险线与业务线完全分离的“审贷分离”体制；在绩效考核方面，实现了风险线独立考核或风险线考核为主的考核体制；在人事任命方面，实现了派驻制或风险线垂直任命的人事组织体制。
例如，民生银行已经形成总行、区域和分行三层自上而下的独立评审体系，由总行授信评审部直接向区域、分行派驻信贷审查官，通过它所领导的区域授信评审中心或分行授信评审部，对项目进行审核。
各区域授信评审中心和分行授信评审部属总行的派出机构，业务和行政隶属总行。
人员的薪资、奖金和福利待遇全部由总行统一发放，办公费用由总行统一支付，不让分行掏一分钱。
人事关系隶属总行的人力资源部。
另外，工商银行实现了分行以下独立垂直管理；兴业银行实现了总行到区域审贷中心的独立垂直管理，正在三家分行试点风险主管委派制。
渤海银行严格坚持风险线与业务线分离，全部授权集中于总行层面，分行只负责业务发展无任何授权。
发展银行对19家分行派驻信贷执行官（风险主管）为首的风险管理团队。
信贷执行官对总行首席风险执行官负责并汇报工作。
对信贷执行官的考核，由总行首席风险官评价和分行行长评价两部分组成，其中首席风险官评价占70%权重，分行行长评价占30%权重。
整体来看，各行均较重视风险管理体系的独立性建设，尚未实现风险管理完全独立的银行也在努力增强风险管理体系的独立性。
各行风险管理独立性、全面性、专业性情况表图1：建设银行全面、独立风险管理体系图2：渤海银行全面、独立风险管理体系。
图3：渤海银行风险管理部组织机构图三、 独立的专业化审贷体系基于各银行实际情况，国银行业风险管理体系经过较长时间演变，逐渐形成了各具特色的信贷决策机制，独立性和专业性得到有效批发银行信用批发银行市场风险、操作零售银行风险管理部风险管理部信用分析部资本金风险、组合风险、风险偏好风险部信用风险部批发银行部零售银行部加强。
（一）风险分析经理平行作业机制逐步形成最近几年，国部分银行逐渐推行风险分析经理平行作业机制，风险管理的专业性得到有效加强。
风险分析经理平行作业是指，在分行风险管理体系建立一支风险分析经理队伍，与客户经理共同进行前端风险控制。
风险分析经理平行作业机制下，风险分析经理和客户经理既专业分工又协同合作，实施专业调查，夯实授信决策基础，共同构成客户前端风险控制和营销单元。
此机制下，风险管理人员贴近市场前端，有效的将风险控制前移，减少了审查反复，既有效节约了审批资源又强化了风险控制。
目前建设银行、渤海银行和民生银行已全面推广风险分析经理平行作业机制，招商银行也拟通过考核将一部分客户经理转变为风险分析经理。
建设银行首先从重大项目、复杂项目入手，逐步配备风险分析经理，取得了良好效果。
目前平行作业机制已开始逐步向中小项目推广。
渤海银行风险分析经理与客户经理形成伙伴关系，风险分析经理根据客户经理初步授信方案与客户经理沟通交流，提出专业意见，帮助客户经理完善授信方案，避免授信方案质量差浪费审批资源。
信贷分析经理制定信用风险分析报告，主要容包括行业状况、企业状况和风险分析等。
客户经理授信方案与风险分析经理信用风险分析报告合并组成授信审批材料，提交有权审批人审批。
据渤海银行介绍，其目标风险分析经理与客户经理的配备比例为1：3。
（二）行业审贷快速推进招商银行积极推进行业审贷。
总行由22名审贷官负责45个大类行业审贷，分行也采用相应的行业审贷方式。
有效提升了信贷审批的专业化。
我行06年成立房地产审贷组，在国率先实行行业审贷制。
07年我行行业审贷由房地产一个审贷组扩展到房地产、重工、轻工、创新产品和交通运输及能源5个审贷组。
08年成立了石油化工和政府平台两个审贷组，并将交通运输及能源审贷组进一步细分为交通运输组和能源组两个组。
伴随我行行业审贷制度的逐步建立，我行信审队伍专业化建设逐渐加强，有效支持了我行信贷资产质量的提升。
（三）公司信用风险审批通道多样化在风险控制和审批效率的双重要求下，各行都在探索多样化的信贷审批流程，以提高审批效率。
渤海银行实行三类有权审批人组合审批的授信审批体制，审批组合根据贷款重要程度有多种模式，既节约了审批资源，又提高了效率；招商银行实行行业审贷制与双签会的双通道模式。
“双签会”审批不超过2亿的项目，以提高效率。
民生银行建立八大事业部，各事业部下建立独立风险管理部门，编制归事业部，管理归风险总监，风险管理体系嵌入事业部体系。
审批通道由四个区域中心增加到十二个（增加了八个行业审批通道），审批效率得到大幅提升。
（四）审批体制由集体负责向集体个人负责相结合过渡调研过程中，部分银行高管担心集体审批导致集体免责，都在逐步推进公司信贷审批由集体负责制向个人负责制转变。
个人负责制具有职责明确、效率较高的优点。
民生银行、渤海银行、兴业银行、建设银行、发展银行的授权授信体系均强调独立审贷、个人负责，权限划分到个人，责任落实到个人的个人负责制基本原则。
例如，民生银行贷款审批有单签、双签和贷审会三种方式。
贷审会方式中，贷审会成员只有咨询意见发表权，贷审会主任和贷审会秘书双签并对贷款审批负责；建设银行贷审会也采取成员只发表意见，主任最终决策并负责的个人负责制；招商银行实行行业审贷制与双签会结合的方式，审贷会为集体负责制，双签会为个人负责制（双签会仅限2亿以下项目）。
目前，只有工商银行仍采用完全集体负责制。
（五）区域审批中心尚未成为主流所调研银行中，仅有兴业银行和民生银行建立了区域审批中心。
兴业银行相关人士坦言，兴业银行总部位于，不利于吸引人才，其建立区域审批中心的主要目的是通过区域审批中心优越地理位置，提升其对人才的吸引力。
兴业银行的区域审贷。
兴业银行采取总行、区域审批中心，分行授信审批部分层授权的授权管理体制。
授信审批部下设北京、上海、、四个区域审批中心，负责贷款审批和行业信贷政策的制定等工作。
四个审贷中心人事任命考核由总行负责，实现了垂直管理。
分行风险主管任命由分行提名，总行任命，考核主要依靠分行。
民生银行的区域审贷。
民生银行已经形成总行、区域和分行三层自上而下的独立评审体系。
分行授信评审部主要负责授信项目的合规性、合理性和真实性的审查，不进行项目审批。
项目审批主要由区域审批中心完成。
民生银行总行在四大区域审批中心基础上建立了总行后督部门，对四大审批中心审批两次仍有异议的贷款实行终裁，并对逾期贷款、重组贷款实行总行集中审批。
各行信贷决策机制基本情况表四、全力推进2010年巴塞尔新资本协议达标工作根据中国银行业监督管理委员会（CBRC，银监会）在《中国银行业实施新巴塞尔资本协议指导意见》中提出的时间表，部分商业银行将于2010年底实施新资本协议。