中国民生银行动产融资业务介绍
民生银行工作心得体会
民生银行工作心得体会心得一：民生银行工作心得体会下面我就民生银行在中小企业金融服务面的做法和心得与大家做一个交流。
今天上午和今天下午很多学者专家和银行家、政府官员都对国际国内的经济金融形势进行了判断和分析，在这轮以美国次贷为导火索的经济危机状况下，中国经济在金融业中它的直接风险、直接损失不大，但是随着国际金融危机的逐步衍生而影响中国的实体经济。
而中国的企业当中中小企业占了多数，中国企业当中90%以上的企业是中小企业，中小企业对国家GDP的贡献度将近60%，工业总产值占70%，社会零售额占60%，税收和出口总量都在50%—60%。
实体经济的主要构成中小企业又占这么大的比例，实体经济受到这轮经济危机的影响越深，对于中小企业的影响也就越深。
当前我国经济逐步走向衰退或者增长速度降缓的情况下，中小企业面临很大的融资困难，这个融资困难不仅仅是企业自身的事情，也是政府、社会各界包括银行的事情。
刚才大家也讨论中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，这个世界性的难题如何解决？我就民生银行在中小企业融资方面的做法跟大家交流一下。
民生银行是1996年成立的以民营资本为构成的股份制商业银行，也是比较小的商业银行，经过十几年的发展由1996年成立时只有13.8亿资本金发展到去年年底总资产超过一万亿成为中型银行，民生银行在成立之初它的客户定位就是以民营、高科技、中小型企业为服务对象。
民生银行在改革与发展的十多年的实践当中，民生银行在服务中小企业方面的一些做法也得到不断完善。
去年民生银行率先在中国金融业中间推行事业部制的改革，去年年底民生银行专门成立了专门服务中小企业的内部事业部，我们称之为“工商企业金融事业部”，它服务的对象主要是中小企业。
这个事业部成立以后对于整个服务中小企业的业务进行了一些探讨，在探讨过程中有几个方面可以和大家进行交流。
第一，体制创新。
民生银行过去做中小企业的业务是由分行和支行这两级行来做，大家做中小企业业务的时候，客户经理既可以做大客户也可以做小客户，也做微型客户，也做零售银行业务。
动产融资租赁详解
动产融资租赁详解动产融资租赁是指融资租赁公司以购买自己或第三方所有的动产作为融资对象，与承租人签订融资租赁合同，将动产以租赁的方式提供给承租人使用，并收取租金以实现投资回报的一种融资方式。
本文将详细解释动产融资租赁的定义、分类、特点以及在实际应用中的运作方式。
定义动产融资租赁是一种以动产为标的物，租赁为形式，融资为目的的经济活动。
在动产融资租赁中，融资租赁公司作为所有权人以购买或拥有的动产为对象，与承租人签订融资租赁合同，将动产以租赁的形式提供给承租人使用，承租人按照约定支付租金作为融资租赁公司的回报。
分类动产融资租赁根据租赁动产的种类和租赁方式的不同，可分为设备融资租赁和车辆融资租赁两大类。
设备融资租赁是指融资租赁公司以各种生产设备、机械设备、仪器仪表等固定资产为标的物，与企业签订融资租赁合同，将设备租赁给企业使用。
盘活企业的存量资产，提供融资支持，帮助企业实现设备更新，推动产业升级。
车辆融资租赁是指融资租赁公司以各类车辆为标的物，与个人或企业签订融资租赁合同，将车辆以租赁的方式提供给承租人使用。
车辆融资租赁具有灵活灵活的融资方式，可有效解决个人或企业购车的资金压力，提高资金使用效率。
特点动产融资租赁相较于其他融资方式具有一些独特的特点。
首先，动产融资租赁具有灵活性。
租赁期限、租赁物的种类和数量、租金支付方式等都可以根据实际情况进行调整，灵活满足融资双方的需求。
其次，动产融资租赁有利于提高融资比例。
相对于传统的信贷融资，动产融资租赁不依赖于承租人的个人或企业信用，而是以租赁设备或车辆本身作为抵押物，能够提高融资的比例。
再次，动产融资租赁有助于企业的运营与扩张。
通过动产融资租赁，企业可以将资金释放出来用于其他方面的投资，推动企业的发展和扩大规模。
运作方式动产融资租赁的运作方式通常分为三个主要环节：洽谈阶段、合同阶段和履约回报阶段。
在洽谈阶段，融资租赁公司与承租人进行沟通和协商，明确租赁的动产种类和数量、租期、租金等具体细节，并进行商务谈判和尽职调查。
中国民生银行的特色业务
中国民生银行的特色业务第9组个人贷款业务内容负责人特色业务1自助循环贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件的个人客户给予一定的授信额度，在授信限额和有效期内，客户可以循环支用贷款，以满足日常消费和个人经营周转需求的信贷产品。
给予额度后，客户可分别通过我行的柜台和电子化自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM和自助查询终端等）支用、查询和归还额度项下的贷款。
沈志强特色业务2按揭开放账户按揭开放账户指将客户按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，客户便可以委托我行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，可在我行承诺的贷款额度内轻松取得贷款。
一、产品亮点(1)开放的存、贷合一账户：存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本(2)开放的融资账户：贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复(3)开放的扩展账户：在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展具体的功能亮点为：智能关联——存贷合一省时省心交易轻松——三大渠道举手之劳申请简单——一次申请循环使用一贷再贷——一笔签约贷贷省心沈志强特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我行首创的多种还款方式组合，在传统等额本金及等额本息还款方式的基础沈志强上，根据借款人的收入成长曲线，而为您定制最适合的购房还款计划，一步到位实现您的新“家”梦想。
组合还款法包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种，您可根据收入情况进行选择。
小微金融特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。
商贷通金融特色---用款方便：为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。
民生银行金融知识点总结
民生银行金融知识点总结一、民生银行概况民生银行是中国境内第一家获得外资控股的商业银行，成立于1996年，总部位于北京。
作为一家全国性的股份制商业银行，民生银行以雄厚的实力和卓越的服务品质，积极促进金融创新与经济发展，在国内外市场上享有很高的声誉。
二、金融产品与服务1. 存款业务民生银行的存款业务包括活期存款、定期存款、结构性存款、通知存款、大额存单等多种产品，满足不同客户的理财需求。
活期存款具有灵活性高、流动性强的特点，适合日常资金周转；定期存款则能够获得更高的利息收益，适合长期储蓄规划。
2. 贷款业务民生银行提供个人和企业贷款服务，包括个人消费贷款、个人经营性贷款、企业流动资金贷款、固定资产贷款等。
个人借款需提供个人收入证明、社会保险证明、征信报告等资料；企业借款则需要提供企业营业执照、财务报表、资产负债表等证明文件。
3. 投资理财民生银行为客户提供多元化的投资理财产品，包括货币基金、股票基金、债券基金、保本理财产品、股票型理财产品等。
客户可以根据自身风险偏好和投资需求选择合适的理财产品，实现资金增值和财富保值。
4. 财富管理民生银行的财富管理业务涵盖了信托、基金、保险、财富传承等方面，为客户提供全方位的财富管理服务。
客户可以通过信托计划实现资产保值增值，通过购买保险产品实现财产保护，通过基金投资实现风险分散，实现全面的财富管理规划。
5. 外汇业务民生银行提供外汇买卖、结售汇、外汇远期业务、外汇期货、外汇掉期等多种外汇业务，为客户提供跨境资金流动和风险管理服务。
客户可以在民生银行办理外币兑换、跨境贸易结算、外汇风险对冲等业务，实现跨境资金管理便捷化。
6. 电子银行民生银行的电子银行服务包括网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等多种方式，方便客户随时随地进行账户查询、转账汇款、理财投资等各类银行业务。
客户可以选择适合自己的电子银行渠道，轻松享受智慧金融服务。
三、金融知识点解析1. 存款利率存款利率是商业银行吸收存款的报酬，是存款人放款的获利。
保险资金基础设施及不动产债权投资业务介绍(民生)_2013-02
通常为7年左右，期限较长 部分项目可长达10年或以上 我公司目前正在尝试运作1-5年期限的项目
资金使用灵活 资金使用模式与企业债较为相似 可以根据项目建设需要分次或一次性到位
综合融资成本相对较低 高资信等级的项目，债权计划融资成本参照同期贷 款基准（或适当下浮）协商确定 中低资信等级的项目，一般参考银行同笔贷款利率 水平或者信托产品利率（适当下浮）协商确定
企业债券
具有法人资格的企业
多为中长期品种
不超过 净资产40%
债权投资计划
项目方，上市的公司其实际控 制人，大型央企
期限灵活， 可为3-10年
不受净资产 规模限制
中国保监会
债权投资计划具有期限灵活、综合成本较低等优势，而中期票据和短期融资券期限 则相对较短，三者都具有审批发行效率较高的特点，企业可采取上述三种债务融资 工具组合运用的方式优化融资结构。
投资者范围扩 大
申报流程简化
三、债权投资计划业务介绍
债权投资计划概述
债权投资计划是由中国保监会负责备案审核，通过私募或者注册方式，由保险资产管 理公司发起设立的、类信托的债务融资工具，主要投向于基础设施项目（如：交通、 能源、市政、环保、通讯等）、保障房项目（如：公租房、廉租房）、商业不动产项 目（如：商业中心、写字楼、医疗养老地产等）以及其他领域的项目。 传统的债权投资计划一般指基础设施债权投资计划；目前债权计划业务范围已拓展至 保障房项目、商业不动产项目上（这方面与不动产投资计划业务有所重叠） 银行或大 企业集团
标的 项目
基本结构：类信托模式
资产公司
受 托 人
受托管理 受托合同
受托合同
主要为保 险公司 一般为委 托人
动产融资租赁
动产融资租赁动产融资租赁是指出租人以出租的动产作为抵押或担保进行融资的一种方式。
这种形式的融资租赁有利于企业获取必要的资金，同时也为出租人提供了一个可靠的投资渠道。
本文将对动产融资租赁的定义、特点以及在现代经济中的应用进行分析与讨论。
一、动产融资租赁的定义与特点动产融资租赁是指当一方（被租赁人）需要获得融资时，另一方（出租人）出租自己拥有的动产，并与被租赁人签订融资租赁协议，协议规定被租赁人在一定期限内支付租金以及约定期满时是否可以购买动产。
动产融资租赁的特点有以下几点：1. 资金流动性高：出租人通过出租动产来获得直接的资金来源，而被租赁人则可以以相对较低的成本获取所需资金；2. 低风险高回报：动产融资租赁作为一种抵押方式，出租人可以将动产作为担保，降低了融资的风险，同时也可以通过租金收益获得稳定的回报；3. 灵活性强：动产融资租赁的合同可以根据双方需求进行灵活的调整，包括租金的支付方式、租赁期限等。
二、动产融资租赁在现代经济中的应用动产融资租赁在现代经济中得到了广泛的应用，它为企业融资提供了便利，并对经济增长起到了积极的推动作用。
首先，动产融资租赁为中小企业提供了融资的途径。
相较于传统的融资渠道，中小企业往往面临着难以获得贷款以及高昂的贷款利率的问题。
而通过动产融资租赁，中小企业可以将自己的机器设备等动产租赁出去，以获取所需的资金。
这种方式不仅减少了企业负债的风险，同时也使得企业能够更加灵活地运用资金，提升了企业的经营效益。
其次，动产融资租赁为创新型企业提供了资金支持。
创新型企业通常在初期阶段面临着资金短缺的问题，而传统金融机构往往对创新型企业持谨慎态度，难以提供必要支持。
而通过动产融资租赁，创新型企业可以将自己的研发设备、专利权等动产进行抵押，获得必要的资金支持，有利于加快创新技术的研发与推广。
最后，动产融资租赁对于经济增长具有促进作用。
在全球化、快速变化的经济环境下，企业需要及时获取资金以应对市场需求。
仓单质押案例
仓单质押案例——用仓单及动产质押融资文山日报2010年12月01日在与中小企业的合作过程中，很多银行都发现传统的存贷款业务已经难以满足中小企业不断增长的需求。
因此这些银行经过积极的探索与业务的创新，逐渐从单一的贷款方式中摆脱出来，摸索出一套具有自身特色的扶持中小企业发展的信贷模式。
比如，仓单及动产融资业务就是民生银行为民营及中小企业尤其是纯贸易型企业倾力推出的短期贸易融资产品之一。
该业务是以动产和货权质押为核心、以产业链为依托、以票据业务为平台的新的贸易融资组合模式，很好的解决了中小企业融资难的问题，也为民生银行带来很大的新的业务发展空间。
【案例】深圳市某实业发展有限公司（以下简称“C公司”）是一家从事国内商业批发、零售业务的贸易公司，成立于1999年12月，注册资本1000万元。
C公司是国内某大型牛奶生产企业（上市公司，以下简称“Y公司”）在深圳地区的牛奶总代理。
Y公司资产规模40多亿元，年销售额60多亿元，是国内经营良好、绩优蓝筹股的上市公司。
C公司作为一家成立时间较晚、资产规模和资本金规模都不算大的民营企业，自有资金根本不可能满足与Y公司的合作需要。
同时又没有其他可用作贷款抵押的资产，如果再进行外部融资，也非常困难，资金问题成为公司发展的瓶颈。
此时C公司向民生银行提出以牛奶作为质押物申请融资的业务需求。
在了解C 公司的实际需求和经营情况，并结合其上游供货商Y公司，民生银行广州分行经过研究分析，开创性的推出了以牛奶作为质押物的仓单质押业务，给予C公司综合授信额度敞口3000万元人民币，采用先票后货形式，以购买的牛奶做质押，由生产商Y公司承担回购责任。
该业务自开展以来，C公司的销售额比原来增加了近2倍，很好地扶持了企业，解决了企业流动资金不足的问题，同时也有效控制了银行的风险。
【点评】案例只是民生银行仓单及动产融资业务支持的众多客户中的一个，通过对企业货权的控制，使物流和资金流正常有序的运转，既支持了企业的发展，又控制了银行的风险，真正实现了银企双赢甚至多赢。
中国民生银行动产融资业务押品目录2011-05-26
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乙酸甲酯 甲缩荃 PTA PX PMMA 聚氯乙烯 尿素 磷酸一铵 磷酸二铵 硫酸钾 氯化钾 有机化工 聚乙烯 聚丙烯 ABS 纯碱 二甲荃 环已酮 苯 甲苯 二甲苯 丁二烯 复合橡胶 硅氧烷 聚丙烯薄膜（BOPP） 豆油 棕榈油 大豆 菜籽油 棉花 玉米 农产品 小麦 早籼稻 粳稻 豆粕 油菜籽 木薯淀粉
押品
33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68
冷轧不锈钢 球扁钢 不锈钢管 马口铁 稀土 锡 锌锭 镁锭 铜材 铜精矿 粗铜 氧化铜 阴极铜 铝矾土 氧化铝 电解铝 铝合金 铝材 废铜 废铝 有色金属 镍精矿 铅 氧化钼 钼精矿 铂金 硅 电解镍 钨精矿 铅精矿 APT 碳化钨粉 钨粉 氧化钨 钴精矿 钼铁 锆英砂
69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100铁精粉 球团矿 铁矿砂 铬铁 冶金原料 铬矿 硅锰 磷矿石 炼钢用生铁 硅铁 镍铁 锰铁 兰碳 动力煤 电煤 烟煤 焦煤 洗精煤 煤炭产品 无烟煤 焦炭 冶金焦 煤焦油 针状焦 炭黑 原油 柴油 汽油 石脑油 润滑油 石油产品 非标油 石油焦 燃料油 航空煤油 沥青 聚苯乙烯 二氯乙烷
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下游 客户
+ 生产 + 备货 + 质检 + 发运
+ 堆场接货 + 临时存储
+ 租船/订舱 + 海运
+ 装船
+ 在途跟踪
+ 发运
+ 到达
+ 倒短
+ 卸船
+ 码头接货
（1）全程监管（在途运输＋仓库监管） （1）全程监管（在途运输＋仓库监管）
+ 入库 + 仓储监管 + 按单放货 + 出库
（2）在库监管
全程监管模式可在提单融资、阶段性担保+动产质押及无担保下的现货 抵质押等融资模式下应用，不同模式下的融资顺序不同，但在途货物必须 上保险，并需要关注在途货物的价格风险。
8、 3追、加申保请证融金资
9、《提货通知单》
资金流 货物流
2《阶段性回购协议》
二、常用操作模式解析
3、“阶段性回购+动产质押”模式
供应商
①签订购 销合同
⑧释放货物
受信人
⑥申请提货
④发货并明确责任
②
③发放授信资金，取的
回执或证明资料
授 信 并
签
署
⑾如有差额回购条款或 相
调剂销售回款，提示供 关
应商并执行
中国民生银行动产融资业务介绍
路漫漫其悠远
少壮不努力，老大徒悲伤
目录
一、业务概述 二、常用操作模式解析 三、产品应用原则及技巧 四、案例分享
一、业务概述
一、业务概述
故事： 抗日战争时期，上海淞沪保 卫战中有一个著名的战例——800 抗日战士血战四行仓库，当时国 军谢晋元部在上海四行仓库有力 地抗击了日寇的进攻而名垂青史。 那么，这个四行仓库是干什 么用的，为什么叫四行仓库？
一、业务概述
4、思考：
下列哪些属于可以在银行质押的动产？
徐悲鸿：奔马
秦朝：兵马俑
珠宝首饰
玉米
查封的财产
生猪
消防车
？
一、业务概述
我行动产融资业务已涉及钢铁、有色、汽车、石油化工、煤炭、农产 品、纸品、家电、食品、药品等行业。（详见押品目录）
一、业务概述
5、监管商：
已获得监管资格和额度的区域性监管 商还有十多家。
1《保购 协议》
第三方 第三方
二、常用操作模式解析
7、“购销通”模式
简要流程
上 游 供 应 商
④发运货物
①签订购 销合同
中 间
商
①签订购 销合同
②承诺书或协议 ，承担未发货部
分退款责任
⑤获取 发运凭证
③三方协议，明 确回款措施
民生银行
下 游 企 业
⑥确认收 货 ⑦跟踪回 款
二、常用操作模式解析
适用范围
•中间商上下游为强势企业，信誉度高，货物交易量大且稳定，但在结
算方式上互不妥协，特定中间商的介入解决了双方的矛盾；
•中间商一般与上下游形成了比较固定的合作关系，所经销商品一般属
下游企业不可获缺的重要原料，需求量大且稳定。
•运输渠道规范，中间商不直接接触货物。 •经营的货物一般是能源、铁矿石、化工原材料等基础产品。
协
议
⑩到期还款，不足部
分追偿
监管商
静态模式：追加 ⑦判断 保证金赎货以货
换货，逐笔审批
⑤
签 收⑨ 并价 办格 理管 抵理 质， 押查 手询 续等
动态模式：底线 控制
民生银行
二、常用操作模式解析
4、“全程监管（在途+仓库）”模式
以钢贸企业为例
公路/火车运输
上游 钢厂
倒短 堆场
起运港
海运
目的港
运输
监管 仓库
企业在贸易链中的资金占用可分为：预付款、在途货物、存货(包括原 材料和产成品)和应收账款。动产融资业务主要是企业以现有的或可以预期 的动产或货权作为抵质押物，向银行申请融资，从而释放企业在库存、预付 和在途环节中所占用的资金，解决流动资金需求，扩大经营规模。
一、业务概述
2、定义：
1、以企业自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵质押担保的融资 业务；
➢广义上指能够移动而不损害其经济用途和经济价值的物品 ➢特指银行认可的生产、物流领域有较强变现能力的通用产品
➢以仓单、提单等权益凭证形式表现的上述动产所有权
抵押/质押
➢抵押以登记为对抗第三人的要件，不转移 ➢动产质押不需要办理登记手续，但必须转移占有
静态/动态
➢包括静态和清单置换型，每笔赎货必须得到银行的指令才能办理 ➢也称底线控制模式，超出底线的货物可自行办理提货或赎货手续
二、常用操作模式解析
5、“现货质押”模式
经销商
7、释放货物 2、移交货物、验货
5、申请提货
1《质押监管 协议》
监管商
6、判断
静态模式：追加 保证金赎货以货 换货，逐笔审批 动态模式：底线 控制
4、提供融资 9、到期还款或追偿 3、办理抵质押手续
8、价格管理、查询 1、授信并签署协议
资金流 货物流
二、常用操作模式解析
6、核心厂商：
核心厂商主要集中在冶金、汽车、家电、化工、纸品、食品、药 品等行业，详细名单及额度使用情况可登陆内部网站“公司金融 网”——“动产融资款 5、收款回执
6、3追、加申保请证融金资
7、《提货通知单》
二、常用操作模式解析
1、“差额回购”模 式
据考证，四行仓库坐落于上海市闸北区苏州河北畔，始建于1931年， 由当时的金城、大陆、盐业、中南联合四家储蓄银行仓库组建而成，建筑 面积3万平方米。它是经营监管业务的金融仓库，主要存放棉花、纱锭、 布、烟草等货物。
一、业务概述
1、产生背景：
合同/ 订单
支付/ 预付
在途 货物
形成 存货
现金 销售
赊销
2、虽不实现抵质押担保、但我行能有效控制企业物流和资金流，并 以此作为还款来源的的融资业务（如知名品牌汽车合格证、进口汽车“出 入境检验检疫进口机动车辆随车检验单”和“进口货物证明书”等）。
具体融资方式可采取短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票 保贴、国际贸易融资等多种。
一、业务概述
3、有关概念： 动产/货权
1、《购销合同》
核心厂商
8、发货
4、
2《差额回购
资
协议》
金
划
转
经销商
经销商
核心厂商
经销商
资金流 货物流
“单户开发”模式
经销商
“批量开发”模式
二、常用操作模式解析
2、“阶段性回购+仓单质押”模式
核心厂商
11、阶段性 回购退款
6、发货
1、《购销合同》
10、发货
监管库
2《质押监管 协议》
经销商
45、、资收金款划回转执 7、《仓单》
6、“现货质押+联合保购+不动产抵押”模
式
7、释放货物
2、移交货物、验货 5、申请提货
6、判断
经销商
监管商
静态模式：追加 保证金赎货以货 换货，逐笔审批 动态模式：底线 控制
4、提供融资 9、到期还款或追偿 3、办理抵质押手续
8、价格管理、查询 1、授信并签署协议
1《质押监管 协议》
资金流 货物流
2、抵押登记