银行授信审查报告常见问题分析
银行对公司业务授信调查存在的问题及调查制度改革建议报告(培训版)
如在贷前调查环节对资料核实、风险揭示、收入验 证、真实用途等方面不能做深入细致的调查和真实揭
示，将给资产质量和风险管理工作带来严峻考验。
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目录
2.授信调查存在的具体问题及部分案例
影响客户满意度的问题及案例 形成信贷风险的问题及案例 其他问题及案例
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二.授信调查存在的具体问题及部分案例
经分析认为
积极改进自身工作 努力让客户
知道我们的产品 认可我们的服务 了解我们的流程 懂得我们的风险文化
原因1:我行授信风险管理准入标 准要求和客户期望之间的平衡问 题； 原因2:经营机构对我行风险理念、 产品、准入标准传导不够； 原因3:调查人员对我行调查技术 规范掌握不足。
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一.面临的问题
面临的问题—风险管控问题
申请人为两头在外台资公司，对其母公司以及下游 企业的两大重要下游客户相继破产，有部分客户取消订单， 唯冠科技（深圳）有限公司 客户的经营情况未核实清楚。 申请人订单锐减，而由于对市场判断不准申请人囤积了大 2 量原材料，原材料价格下跌，最终导致资金链断链，申请 人申请破产。 企业股权结构发生多次变更，未提供注册资本变更 对企业实收资本投入情况无法把握，无法判断企业的自有 上海荣臣博士蛙（集团）有限公司 的验资情况说明，未查询工商登记。 资金投入情况，影响评审决策。 浙江正大投资管理有限公司 3 大连松源企业集团有限公司 山西多兆金属加工有限公司 企业法人代表与实际控制人不一致，授信调查未分 对企业实收资本投入情况无法把握，无法判断企业的自有 4 析二者之间关系，未分析公司股权构成，未分析公 资金投入情况，影响后手判断股东及实际控制人的资产实 司实际控制人个人资产负债状况。 力，发展轨迹和风险偏好。 重庆中联煤炭开发有限公司
当前农村农业银行整村授信工作存在的问题及建议
当前农村农业银行整村授信工作存在的问
题及建议
农村农业银行整村授信工作在推进乡村振兴方面发挥着重要作用。
但是，目前还存在一些问题，需要加以解决。
存在的问题
1. 申请程序繁琐
在整村授信申请过程中，需要提交的资料较为繁琐，审核流程复杂。
特别是对于那些缺乏财务管理经验的农村居民来说，申请过程更加困难。
2. 风险评估不足
在整村授信审核中，银行过于注重抵押物和担保人的财产，而忽略了对于整村的风险评估。
这样会导致农村居民无法得到更多帮助。
3. 缺乏对于项目指导
银行只是贷款，却缺乏对于项目的指导。
这就会导致大多数项目无法按时完成，造成损失。
建议
针对以上存在的问题，在整村授信工作中需要进行以下改进：
1. 简化申请流程
大幅度简化申请流程，并为客户提供相关的财务经营指导。
同时，建立有效的信用评估体系，让更多有实力的农村居民能够顺利获得授信贷款。
2. 提高风险评估
在整村授信审核中，提高对于整村项目的风险评估，而非以单个财产作为主要考虑因素。
这将有助于银行更加精准地评估风险，并为有实力项目提供更多的资金支持。
3. 加强项目指导
除了贷款外，农村农业银行还应该加强对于项目的指导。
特别
是对于那些初创的小型项目，进行精准的指导和资金支持，帮助农
村居民实现更好的发展。
综上所述，农村农业银行整村授信工作需要持续改进和完善。
希望银行能够根据以上提出的建议，为推进乡村振兴贡献更多力量。
商业银行授信审批中的主要问题及对策
商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。
商业银行授信审批中的主要问题及对策精选文档
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?(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
?1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
?2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
银行授信管理工作中存在的问题及改进措施
的 保 险 、国 债 等 业 务 进 行 一 个 重 新 的 整 合 ， 没 有 针 对 客 户 的 需 要 银 行 来 讲 ， 就 是 细 分 不 同 层 次 个 人 客 户 的 理 财 需 求 ， 研 究 开 发 满
进 行 个 性 化 的 设 计 ， 所 以 大 部 分 银 行 的 业 务 可 能 名 称 不 一 样 ， 而 足 不 同 层 次 客 户 需 求 的 个 人 理 财 产 品 ， 为 客 户 提 供 多 功 能 、全 方
群众普及程度 极广
广
较广 较窄 较窄 较窄 较广 窄
较广
银行宣传力度 小
大
大
小
小
小
小
小
大
银行配套服务 完善
较完善 较完善 不完善 不完善 不完善 不完善 不完善 较完善
业务为主。 四、我 国 商 业银 行 个 人理 财 业 务的 解 决 对策 要使商业银行个人理财业务正常快速发展，
当务之急， 必须采取以下对策： （一）提高营销手段，加大个人理财的宣传力
Ｔｉｍ ｅ ｓ Ｆｉｎ ａ ｎ ｃ ｅ
银行分析
银行授信管理工作中存在的问题及改进措施
郭晓峰
摘 要： 授信业务在我国商业银行中占有最重要的地位，是银行重要的工作之一。银行授信主要问题突出体现在生搬硬套授信模式， 本文提出完善授信管理工作的建议，一是加强授信额度动态监管，二是加强授信全过程管理，以全面提高银行授信管理水平。
度 通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传， 使
广大居民懂得理财的重要性， 要把银行的理财
的 特 点 ， 一 般 对 长 期 投 资 者 比 较 有 吸 引 力 ， 而 外 汇 、信 托 则 由 于 汇 产 品 通 过 各 种 宣 传 渠 道 介 绍 给 广 大 客 户 ， 讲 明 利 弊 关 系 以 及 可 能
归纳商业银行授信审批中的主要问题及对策.doc
商业银行授信审批中的主要问题及对策一、授信审批过程中存在的主要问题在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。
(一)授信审批条件设定方面授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些授信还增加额外的条件。
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。
每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性强，经办行能够及时、规范落实。
但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。
1.设定的授信审批条件无效一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。
二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。
如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。
三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条件无效的现象。
如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款时无法执行，致使贷款形成不良。
2.授信审批条件设定不合理由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。
审查人员往往凭借自身的经验积累和职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现象。
如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落实。
银行对公司业务授信调查存在的问题及调查制度改革建议报告(培训版)
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目录
1. 面临的问题
2. 授信调查存在的具体问题及部分案例 3.解决问题的措施和建议 4.方案提升及后续工作计划
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目录
1.面临的问题
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一.面临的问题
面临的问题—客户满意度问题
在大公司业务授信流程中
贷前申请 标准苛刻 申请手续 繁琐
贷前环节
贷前调查标准化离客 户期望尚有一定ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ距
从近期我行信贷资产质量看
目前资产质量
不良贷款余额、逾期 类贷款余额和预警客 户数，均较年初显著 增加，且呈现了逐月 增加的趋势。
造成的原因
客观原因：市场因素等； 主观原因：相当部分源 自管理和操作环节等； 在调查、审查以及 贷后管理等环节均存在 不容忽视的不尽职、不 尽责现象。
带来管理提升的机会！
经济下行及经营逆境 恰恰给我行梳理内部 各项管理制度、补充 各项技术规范带来了 机会！
公司业务授信调查 存在的问题及制度改革建议报告
授信评审部
前言
银行授信调查是银行信贷工作的起点，是授信全
流程决策的根基。
调查的质量不但直接决定并影响着后手的信息判 断，从 而影响着银行的资产质量；而且高质量的调查 也为客户带来了更大的融资满意度，对银行的客户关 系管理尤为重要。
从这点意义上来说，银行的授信调查工作不但是
如在贷前调查环节对资料核实、风险揭示、收入验 证、真实用途等方面不能做深入细致的调查和真实揭
示，将给资产质量和风险管理工作带来严峻考验。
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目录
2.授信调查存在的具体问题及部分案例
影响客户满意度的问题及案例 形成信贷风险的问题及案例 其他问题及案例
银行信审存在的问题及整改措施
银行信审存在的问题主要有：
1.业务部门与审批部门沟通不及时，缺少回访跟踪机制。
2.内控审计部门对贷款落实不到位，缺少严格的责任问责
制。
3.授信审批层级多、效率低，责、权、利不匹配，审批流
程与业务实际发展需求不符。
银行信审的整改措施主要有：
1.加强岗位资格认证制度的贯彻。
重视员工岗位培训，建
立有效的激励机制。
2.设置审批岗位上岗考试的资格认证制度。
选拔最合适的
专业人才，确保选拔人员的公平、公正。
3.提高人员专业素质水平，激发员工主动学习的动力。
同
时增加培训的数量，提高培训的质量，重视岗位培训和
后期效果的检验评价。
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• 1、重大事件之后，对其经营等影响没有述 及。 • 2、存量贷款重组。没有明确还款能力不足 的具体原因。
4、对外投资情况
• 1、现有对外投资的战略、收益、赎回缺乏 详细说明。 • 2、对投资类公司的投资策略及盈利模式分 析单薄。
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二、财务分析
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1、财务数据基本问题
• 1、财务数据抄错。 • 2、财务数据及分析与经营面没有关联。 • 3、财务分析与项目分析不匹配，经营情况 和财务情况有很大反差。 • 4、集团授信分析重点必须在于合并报表， 需要历年进行趋势比较分析。 • 5、没有民营集团合并财务数据。
2、主要科目问题
• 1、大额资本公积没有说明。 • 2、分红政策不明。 • 3、涉及其他银行融资，贷款与项目之间关 系没有说明。 • 4、大额其他应付款不关注，尤其是对方不 是在关联公司名单之中的。 • 5、收入没有说明，缺乏与还款的对应关系。
3、财务数据波动分析
• 1、关注应收账款和短期借款迅速上升。 • 2、关键财务数据不关心，对经营判断有明 显影响。
• 8、过度融资情况二。借款人的总资产与收入不 支持授信额度。
5、涉及异地授信方案
• 1、与集团所在地分行的沟通，尤其是涉及总行 已经全面否决该集团授信。
5、房地产贷款
• 1、房地产项目可售面积单位成本原高于周边 已开发楼盘售价，市场风险过大。
• 2、房地产贷款转为物业贷款，涉及部分楼盘 销售问题。 • 3、涉及项目贷款多家银行拼盘融资。
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四、授信方案
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1、调整、续报、复议
• 1、方案变化描述，不要出现“基本无变化”。
• 2、授信调整的授信方案在于特别说明变更内容，明 确上报总行目的，以及针对性的分析。 • 3、复议必须基于总行提出的问题，尤其是关键性问 题。
2、项目合规性
• 1、项目批文和项目的针对性不明。
• 2、涉及7个项目，有打捆之嫌。
• 3、物业贷款用途不明确。 • 4、未完成房地产准入。 • 5、我行经营性物业贷款对应的收入物业抵押情况不可控。 • 6、涉及政府类融资，我行在当地尚无机构。 • 7、项目为土地储备中心委托代建项目。 • 8、项目相关的立项批复、项目平整土地BT合同等基本文件均不具 备或不支持本项目的投资额度。
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1、项目投资构成及资金来源 • 1、对异常的投资构成，没有特别说明。
• 2、财务费用估算问题。
• 3、预售的诚意金在投资构成中无反映。
• 4、自筹资金没有到位，且将和贷款同比例到位，没有 对资金来源及到位行性进行分析。
• 5、销售反投超过10%。 • 6、夹层融资。信托资金到期在银团贷款之前。 • 7、项目资金与财务数据交叉分析。
授信审查报告常见问题分析
引言
一．审查经验诚可贵，若无积累就浪费 二．详略得当殊不易，突出重点显才高 三．板块关联不可缺，逻辑严密最可靠
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目录
一．经营情况
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1、基本信息不清 • 1、经营优势和核心竞争力没有说明
• 2、核心协议缺少
• 3、对相关行业不了解
• 4、新组建的集团。经营、投资和财务管理模式缺乏 预测。各家子公司的分析没有主线和关联性。
• 4、大半年前被否决，新授信方案存在问题没有效解 决。
• 5、之前为续议意见，本次授信没有对续议内容提出 解释或说明。
1、调整、续报、复议
• 6、总行前批复对客户的贷后管理有较多要求。本次 上报没有反馈。
• 7、对总行关注的重点财务指标，没有专题性的分析。 • 8、上次批复中对结算量是有要求的，应增加集团存 款、结算等收益情况。
3、涉及存量项目
• 1、续授信业务涉及存量项目贷款，对项目进展 没有效描述。 • 2、涉及项目进展不符合预期。没有具体说明延 期因素造成的具体延期时间。 • 3、项目原始总投资及资金来源。 • 4、一期项目的现金流对二期有影响，对于资金 构成等没有分析。
4、项目还款来源
• 1、还款来源为股权分红，不宜作为项目贷款的 稳定还款来源。 • 2、还款来源为土地出让收入，但是监控方案极 其不确。 • 3、还款来源必须明确，不能过于简略。 • 4、收入监控方案不明确和还款分析不到位。 • 5、项目评估基础数据不明确。
• 3、难以解释的科目问题无法解释就不解释。
• 4、收入大幅度波动没有说明。
• 5、资产评估增值的定价基础，即评估方法。
4、财务数据勾稽关系
• 1、现金流量表的大额数据与经营、收入不 匹配。 • 2、投资收益与长期投资没有关系。
5、设置财务指标限制
• 缺少设置财务指标限制的出发点。
目录
三、项目情况
4、授信方案制定
• 1、企业发展情况和集团授信方案没有关系。 • 2、融资需求与授信方案没有对应性。 • 3、授信方案与组建集团关联性不大。
• 4、设置授信品种的原因均不明确。
4、授信方案制定
• 5、企业快速发展，我们的配套服务方案不明， 也不清楚增加授信与企业发展的关系。
• 6、扩盘原因，授信方案与企业经营关系不清晰。 • 7、过度融资情况一。首次合作，提供的融资规 模远远大于现有融资各行。
3、授信方案基本内容
• 1、提款期。提款期设定的原因缺乏、提款期设定长于 授信期。
• 2、授信期限过长和过短。 • 3、授信各项之和超过总授信，且没有明确跨用原则。 • 4、备用授信没有明确限定条件。 • 5、抵押物没有说明置换后的抵押土地，不能含糊批复。 • 6、直投和贷款是不同的路径，不能混合上报。
• 5、关联交易为主，信用风险主要基于集团整体偿债 能力。但未能有效分析判断其集团整体风险。
2、集团收入分析不完整
• 1、收入涉及各个板块，以及各板块近几年的 收入、盈利情况、新增投资及资金来源情况 需要分类说明和分析。 • 2、经营收入持续大幅度下降，没有说明是趋 势性还是短期性。
3、重大变化前后对比
• 9、短期融资券和中票之前有过合作，本次再次申请。 但是对之前发行后市场情况等缺失。
2、授信重组方案
• 1、项目重大变化需要调整授信方案，不应该 在贷款到期前而也该在变化后立即上报。不 能仅仅为了解决现有贷款即将到期的问题。 • 2、授信方案重组。重组原因还是说明企业的 考虑，而没有将重点放在银行利益上。