普惠金融金融排斥
普惠金融：一个文献的综述
普惠金融：一个文献的综述2008年金融危机以来，普惠金融开始受到国际社会普遍重视，相关国际机构开始积极推行普惠金融理念。
理论研究表明，普惠金融有助于消除社会排斥和金融排斥，提高金融可获得性，促进经济包容性增长和金融稳定。
金融消费者保护是普惠金融的重要内容之一。
国际上正积极建立普惠金融评估指标体系，要求各国针对普惠金融发展做出明确承诺。
一、金融排斥现象与普惠金融金融排斥（financial exclusion）与普惠金融(financial inclusion)是一个问题的两个方面，金融排斥揭示了普惠金融问题产生的根源，普惠金融则从正面阐述如何消除金融排斥现象。
（一）金融排斥现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。
1930年代，美国房主贷款公司（Home Owners’Loan Corporation）在联邦住房贷款银行委员会的指示下，对美国较大城市及周边地区进行了信用等级评定。
那些被视为风险大的社区在地图上会被红线圈示出来，私人银行则根据这样的地图做出是否贷款的决定。
当时，白人社区一般不允许其他种族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，因此“红线区”就意味着是少数族裔以及穷人的聚居地。
对于那些居住在“红线区”的家庭来说，他们能否获得住房抵押贷款与他们的收入情况并没有太大的关系，起决定性作用的是其居住地。
一些研究认为，尽管在抵押贷款业务中存在一定的特殊化，但是就像公用事业公司不能只为部分地区提供服务一样，贷款机构仅选择特定地区作为服务对象，显然不符合公共利益，最终导致了《社区再投资法》的出台。
1993年，金融排斥首次作为理论研究的专门术语，当时由莱申和思里夫特两位地理学家提出，特指银行关闭分支机构影响了民众对银行服务的可获得性。
1990年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶层无法获得现代支付服务及其他金融服务的情况。
其中，很多学者和政策制定者界定、描述了金融排斥。
史蒂芬（Stephen，2001）认为，金融排斥是指无法以合适的形式获得必要的金融服务，这些金融服务包括汇款、信贷、保险、债务救助、长期储蓄和金融扫盲教育等。
农村普惠金融视角下的金融排斥对策研究
农村普惠金融视角下的金融排斥对策研究作者：蒋莉莉来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》 2015年第10期蒋莉莉西华师范大学管理学院四川南充637009摘要院在中共中央、国务院2015 年2 月1 日印发的《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》（又称中央一号文件）中，又再一次地明确指出：推进农村金融体制改革。
要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。
综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜。
这是自2010 年一号文件和银监会消除金融空白乡镇等诸多政策措施提出以来，再次明确指出基本金融服务对农村的公共服务特性。
由此可见中共中央、国务院对于农村普惠金融体系建设的大力支持。
但是从另一方面来看，目前阻碍农村普惠金融体系建设的一个最重要力量就来源于我国农村根深蒂固的金融排斥现象。
本文站在我国农村普惠金融体系的立场，提出一些金融排斥的对策。
关键词院农村；金融；农村普惠金融金融排斥既是农村金融难题的底层原因，又是其主要表现；在供给方面，新型金融组织遭到金融排异既是消除金融排斥的政策努力难以奏效的底层原因，也是更多农村金融难题的来源。
同时从地区的长远发展来看，金融排斥也严重影响着地区的经济和社会结构，金融排斥和地区的社会排斥互相交融，互相影响，如果金融排斥问题得不到根治，必将加深社会排斥的程度，从而片面地影响着某些地区尤其是经济欠发达地区的社会稳定。
所以本文提出了以下应对金融排斥提升普惠金融体系建设的建议。
1 构建多元化的金融市场这里所要谈的金融市场，主要是从供给的角度而言。
以往的金融机构改革———正规金融机构的撤离，造成了农村地区分支机构的匮乏，尤其是西部边远的农村地区，金融分支机构的大量撤并，增加了人们接触金融服务的地理距离，同时还会提高需求双方信息不对称的程度，加剧了部分地区地理排斥的程度。
同时这些银行为金融排斥地区提供的服务，更多的是吸收存款，而非提供信贷资金，从而表现出严重的营销排斥。
普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究
普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究作者：王亚娟来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第12期摘要：金融排斥是社会中的部分人群，由于多种原因难以进入主流金融体系获得必要的金融服务。
它与普惠金融如同硬币的两面，既对立又相互影响。
本文在普惠金融背景下，考察分析我国农村金融排斥的现状及原因，并就如何有效规避金融排斥消极面提出举措和方法。
关键词：普惠金融金融排斥农村金融服务一、我国农村金融排斥的现状及原因分析随着改革开放的深入和市场经济的发展，广大农村地区金融排斥主要表现在：地域性排斥、主体身份排斥以及产业排斥并存，农村及偏远山区是金融排斥最严重的地区、农民是主要的被排斥群体，农业是最大的被排斥产业。
1.地理区位及身份因素的影响。
农村地区普遍地形地貌复杂，交通不便利，因此，金融机构在这些区域分布较为稀疏，覆盖面不足，难以形成金融网络，从而使得金融服务弱化，造成金融排斥。
此外，由于偏远地区的消费者较少接触新技术或配套设施更新较慢而很难接受不断技术升级的服务，使新的支付体系难以在偏远地区普及，导致金融排斥。
作为农民身份，遭遇金融排斥通常包括以下两种情况：一是在农村地区从事农业生产的名副其实的农民。
除居住地比较偏远而遭受地理上的金融排斥外；由于农业本身的低盈利性和较大风险性导致低收入，这部分人也会面临金融机构设置较高准入标准而形成的价格排斥。
二是外出务工的农民工。
尽管他们工作所在地金融服务业较为发达，但由于工作稳定性较低，处于社会底层，收入低，社会排斥较为严重，导致他们面临较为严重的金融营销排斥和价格排斥。
2.技术进步对金融排斥的双刃剑效应。
技术进步既可能减轻金融排斥也可能恶化金融排斥，具有双刃剑效应。
一方面，技术进步导致金融电子化、网络化和虚拟化，如电话银行和网上银行的运用，降低了消费者由于时间繁忙或者其他原因而不愿意使用金融产品所导致的金融排斥。
而另一方面，与之相反的是发达的科学技术并不能涵盖那些偏远农村地区。
我国农村地区金融排斥研究
我国农村地区金融排斥研究一、本文概述随着经济的发展和金融市场的深化，金融排斥现象在全球范围内逐渐显现，尤其在发展中国家和地区的农村地区尤为突出。
我国作为一个农业大国，农村地区的金融排斥问题尤为值得关注。
本文旨在深入研究我国农村地区的金融排斥现象，分析其原因，探讨其影响，并提出相应的政策建议。
金融排斥是指某些社会群体难以以合理的方式获取或使用正规金融服务和产品的状况。
在我国农村地区，由于地理环境、经济条件、政策制度等多方面因素的影响，金融排斥现象尤为明显。
这不仅限制了农村地区经济的发展，也影响了农民生活水平的提高。
本文首先界定了金融排斥的概念，并从多个维度对我国农村地区的金融排斥现象进行了描述。
接着，文章分析了导致金融排斥的原因，包括制度性因素、经济因素、社会因素等。
在此基础上，文章进一步探讨了金融排斥对农村经济发展、农民收入增长以及社会公平等方面的影响。
文章提出了缓解我国农村地区金融排斥的政策建议。
这些建议包括完善农村金融服务体系、加强金融基础设施建设、推动金融产品创新、提高农民金融素养等。
通过这些措施的实施，有望降低农村地区的金融排斥程度，推动农村经济的持续发展和社会进步。
二、我国农村地区金融排斥现状分析在我国，农村地区金融排斥现象尤为突出，这主要是由于城乡发展不平衡、农村金融服务体系不健全、金融产品创新不足等多方面原因造成的。
当前，我国农村地区的金融排斥主要表现在以下几个方面：金融服务机构缺乏：相较于城市地区，农村地区的金融机构数量明显不足，且分布不均。
许多偏远地区的农民难以接触到基本的金融服务，如存取款、贷款等。
金融产品创新不足：目前，农村地区提供的金融产品相对单一，缺乏针对农民实际需求的创新产品。
这使得农民在面临多样化的金融需求时，难以得到满足。
金融服务可及性差：受地理条件、交通状况等因素限制，部分农村地区的金融服务可及性较差。
农民需要花费大量时间和成本前往金融机构办理业务，这在一定程度上抑制了他们的金融需求。
普惠金融发展中的金融排斥问题探析
２０ １ ５
ｉ
共Ｉ 司富裕 。
普 惠金 融 ， 体现 了金融发展 的包容性和公平性 ， 而与之相对立 的一个概念 ， 则是金 融排斥 。 金 融排斥 这一概 念最早 出现在 ２ ０ 世纪 ９ Ｏ年代 中期 ，Ｌ ｅ ｙ ｓ ｈ ｏ ｒ ｎ和 Ｔ ｈ ｒ ｉ ｆ ｔ （ １ ９ ９ ３ ）将金 融排斥 定 义为贫 困阶层和社会 弱势群体 由于远离金 融服务机 构及其分 支机构 而被排斥在 主流金融 服 务 之外 。Ｓ ｈ ａ ｒ ｍａ（ ２ ０ ０ ９ ）指 出 ，低 收入 、低储 蓄 、社会排斥 、失业 或就业不足 、地理位 置偏 远 、繁琐 的程序 、经济上 的歧视 、不 能接人互联 网和复 杂的金融 产 品等 因素均会 引发金融排 斥 。无论 各个 国家 的金融体 系发达 程度如何 ，金融排斥 都是一个 共 同面临的难题 ，而在我 国 这个 问题尤 为突出。 金融排斥 ， 准确来说是 指在金融体系 中人们缺少金融服务分享 的一 种状态 。 王 志军 （ ２ ０ ０ ７ ） 、李涛等 （ ２ ０ １ ０） 认为 ，由于诸 多困难 和障碍 ，金融排斥使得一部分人群难 以 进入 现代 金融体 系 ，从 而无 法获得诸 如储蓄 、基 金 、保 险和贷款 等方 面的金 融服务来 满足其 自身需 求 。这反 映 了金融服 务 的狭 隘性和不公 平性 ，与构建和谐 社会 、实现共 同富裕 的宗 旨 相悖 。金 融排斥 不仅是一个 金融 问题 ，也是一 个社会 问题 。那些 被金融体 系排除在 外 的社会 弱势群 体在无 法获得基本金 融服务 的 同时 ，也 极有可 能无法获得 其他社会 服务 ，这 在一定程 度上导致 了社会 的两极分化 ，进 而引发 马太 效应 。事 实上 ，Ｃ ｌ ａ ｒ ｋ ｅ 、Ｘ ｕ和 Ｚ ｏ ｕ（ ２ ０ ０ ３ ）等 的 实证研 究也支持 上述结论 ，即在金融 发展 的深 化过程 中出现 富者 愈富 、穷 者愈穷 、收入差距 扩大 的现象 。因此金融排斥必须 引起 我们的重视 。 普 惠金融强调 金融体 系发展 的深度 和广 度 、金融 服务 的公 平性 和包容性 。建立普 惠制金 融体系 的主要任务 就是解决 金融排斥 ，使那 些长 期得不 到传 统金 融服务 的社会 弱势人 群获得 基本 的金 融服务 。基 于此 ，本 文试 图厘 清 目前我 国金融排斥 的现状 及其 主要 表现形式 ，从金 融服务 的供需角度 分析金融 排斥 的内在成 因 ，并 基于发展 普惠金 融 的理念 ，从 金融创新 的角 度 出发提 出有效治 理金融排 斥 问题 、为弱势群体 提供金融 服务 的对 策建议 ，以期推 动金融发 展 真正做到包容和公平 。 表 １ ２ ０ １ ２年 我国各省 （ 市 ）城 镇和农村地 区 二 、我 国金 融排 斥 的现 实审视 银 行每万人 网点覆盖 度 目前 ，国际上对金 融排斥 的分类 单位 ： 个 方 法 中应 用 最 为 广 泛 的是 Ｋ ｅ ｍｐ ｓ ｏ ｎ 地 区 万 人网点覆盖数 地区 万人 网点覆盖 数 城镇 农村 城镇 农村 和 Ｗｈ ｙ ｌ ｅ ｙ（ １ ９ ９ ９）提 出 的 六 维 标 全 国 １ ． ３ １ ． ３ 河南 １ ． ０ １ ． １ 准 ，即地理排斥 、评估 排斥 、条件 排 北京 ２ ． Ｏ ０ ． ６ 湖北 １ ． ２ １ ． Ｏ 斥 、价 格 排 斥 、营 销 排 斥 和 自我 排 天津 ２ ． １ ０ ． ９ 湖南 １ ． ０ １ ． ２ 斥 。 国 内外 学 者也 大 多 基 于 上 述 标 河北 ０ ． ９ １ ． ３ 广东 １ ． ３ １ ． ６ 准 、并作 适 当调整来对 金融排斥进行 山西 １ ． ２ １ ． ８ 广 西 １ ． ３ ０ ． ８ １ ． ５ ２ ． ２ 海 南 １ ． １ １ ． ６ 测度 ，例 如王修华 和马柯等 （ ２ ０ ０ ９） 、 内蒙古 辽宁 １ ． ４ １ ． ７ 四川 １ ． ４ １ ． ２ 高沛 星和王修华 （ ２ ０ １ １ ）等 。而李 春 吉林 １ ． ２ ２ ． ２ 贵卅 Ｉ １ ． ２ Ｏ ． ９ 霄 和贾 金 荣 （ ２ ０ ｌ ２）则 以 金 融 服 务 黑龙江 １ ． ４ １ ． ７ 云南 １ ． １ １ ． ０ 的深 度 （ Ｄ ｅ ｐ ｔ ｈ ） 、金 融 服 务 的 可 得 上海 １ ． ６ Ｏ ． ７ 西藏 ２ ． ４ ２ ． １ １ ． ３ １ ． ４ 陕西 １ ． ６ １ ． ３ 度 （ Ａ ｖ ａ ｉ ｌ ａ ｂ ｉ ｌ ｉ ｔ ｙ） 、 金 融服 务 的使用 江苏 浙江 １ ． ７ １ ． ８ 甘肃 ２ ． ０ １ ． ２ 度 （ Ｕ ｓ ａ ｇ ｅ ） 、金 融 服 务 的可 负 担 度 安徽 Ｏ ． ８ ０ ． ９ 青海 １ ． ６ １ ． ８ （ Ａｆ ｆ ｏ ｒ ｄ ａ ｂ ｉ ｌ ｉ ｔ ｙ） 等 四个 维度来衡量金 福建 １ ． １ １ ． ３ 宁夏 ２ ． ２ １ ． ２ 融排斥 。 江西 １ ． ０ １ ． ３ 新疆 ０ ． ７ ２ ． ４
数字普惠金融理论基础及作用机制
数字普惠金融理论基础及作用机制一、数字普惠金融理论基础金融排斥理论作为普惠金融的对立面，也是导致普惠金融产生的重要原因，最早是由Leyshon&Thrift(1993)在研究金融地理学时提出的，认为阻止社会各阶层尤其是弱势群体进入进入体系这一过程就是金融排斥。
目前众多学者认为金融排斥是指部分群众没能够使用金融产品与服务服务，金融排斥的对象主要是老年人、农民、失业人口和贫困人员等，这主要是由于金融机构趋向于逐利，会主动地偏向更加有钱的客户。
从地理位置来看，金融机构在规划布局时就会有意地选择发展速度较快的地区，这导致一些人群难以获取金融服务，从而导致金融排斥。
从区域的经济发展情况这一方面来看，经济资源会优先向重点行业与地区集中倾斜，进而会使得金融机构的产品与服务倾斜，出现行业与地区金融排斥现象。
从自我来看，人们由于自身金融知识的匮乏或者曾被金融机构拒绝过，进而自我放弃，认为金融机构是不会为其提供金融产品与服务，进一步造成金融排斥。
金融排斥不仅会造成金融集聚和金融资源配置效率变低，还会使得社会两极分化更加严重和收入差距过大等各种问题频出不穷，而普惠金融的出现就是为了解决金融排斥。
包容性增长理论是在消除贫困这一背景下最早在1990年由Ammartya Sen 提出的，认为社会应该更加关注个体的生存及其自身的能力，能够制定公正的制度体系，实现社会公平。
这一理论与普惠金融相似，但是因为众多学者的研究方向与研究角度不同，包容性增长理论还处于发展改善阶段。
包容性理论第一次被提到是在 2007年，由亚洲开发银行提出，是指对经济发展的公平和合理分配，其目的在于使人民大众的利益最大化，让普通群众能够从中获益。
当前许多国家都在推崇包容性增长理论，让更多的人参与生产劳动，减缓地区贫困，享受经济增加带来的好处，进而能够实现公平分配。
当前国内学者对包容性增长理论在一定程度上达成了宽泛的共识，普遍认为包容性增长应当是和谐并且科学地增长，对于财富的分配应该是有利于低收入人群，公平公正的，能够使得普通群体获得好处在经济增长之中。
2024年努力实现普惠金融目标
政府政策支持：制定相关政策，提供资金支持，鼓励金融机构开展普惠金融业务 技术创新：利用数字技术、大数据、人工智能等手段，提高金融服务效率，降低成本 合作共赢：金融机构与科技公司、NGO等合作，共同推动普惠金融发展 教育宣传：加强金融教育，提高公众的金融素养和意识，促进普惠金融的可持续发展
加强政策支持：政府应出台相关 政策，鼓励金融机构开展普惠金 融业务。
利用大数据和人 工智能技术进行 风险评估和信用 评分
采用区块链技术 提高金融交易的 安全性和效率
发展移动支付和 互联网金融，降 低金融服务的门 槛和成本
加强金融教育和 宣传，提高公众 的金融素养和意 识
发达国家普惠金融发展较为成熟，如美国、英国等 发展中国家普惠金融发展相对滞后，但近年来有所改善 普惠金融在全球范围内得到了广泛关注和支持 国际组织如世界银行、国际货币基金组织等在普惠金融领域发挥重要作用 数字技术在普惠金融发展中起到关键作用，如移动支付、互联网银行等
提高金融素养：加强金融教育， 提高公众的金融素养，增强其金 融意识和风险意识。
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创新金融产品：金融机构应根据 市场需求，创新金融产品，满足 不同群体的金融需求。
加强监管力度：政府应加强对普 惠金融市场的监管，防止金融风 险，保障金融消费者的权益。
技术进步：大数据、人工智能、区块链等技术将推动普惠金融的发展 政策支持：政府将继续出台相关政策，支持普惠金融的发展 市场扩大：随着经济的发展和人民生活水平的提高，普惠金融的市场需求将持续扩大 风险管理：金融机构将更加注重风险管理，提高普惠金融的可持续性和稳定性
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普惠金融的目标是实现金融包容性，让每个人都能 享受到金融服务。
金融排斥、金融包容与中国普惠金融制度的构建
金融排斥、金融包容与中国普惠金融制度的构建近年来，金融排斥和金融包容成为了全球金融领域的热点话题。
金融排斥是指金融服务在经济和社会层面上的不平衡分配，导致一部分人无法享受到金融服务的现象。
而金融包容则强调将金融服务扩大到更广泛的人群，让每个人都能够获得金融服务和受益于金融发展。
中国作为一个拥有庞大人口数量和不平等分布特征的国家，金融排斥和金融包容问题尤为突出。
因此，构建普惠金融制度成为了当下中国金融改革的重点之一。
金融排斥的存在意味着一部分人无法获得金融服务，甚至无法融入到金融体系中。
这主要是由于金融机构在服务对象选择、服务范围和服务方式上的局限性和不足所致。
首先，金融机构往往更倾向于服务于高收入人群和大型企业，对于低收入者和小微企业的金融需求比较忽视。
其次，部分金融服务需要较高的门槛和条件，导致一些人无法满足要求，从而无法获得相应的金融服务。
最后，金融机构在服务方式和渠道上也存在着偏向大城市和经济发达地区的倾向，而忽视了农村地区和欠发达地区的金融需求。
金融包容的意义在于将金融服务覆盖到每一个人，确保每个人都能够分享金融发展的红利。
早期的金融改革主要聚焦于扩大金融机构的数量和规模，从而增加服务对象。
然而，仅仅增加数量和规模并不能彻底解决金融包容问题。
真正的金融包容需要从制度层面入手，打破制度性的壁垒和门槛。
首先，在金融体系方面，应建立完善的金融基础设施，提升金融服务的覆盖面和便捷性。
其次，在金融产品和服务方面，应创新金融产品和服务模式，满足不同群体的需求。
最后，在金融监管方面，应强化监管力度，确保金融机构合规运营，为金融服务提供相应的保障。
中国政府高度重视金融包容的问题，提出了“普惠金融”概念，并将其作为金融改革的重要目标之一。
普惠金融制度的构建需要政府、金融机构和社会各方共同努力。
首先，政府应加大对金融包容的政策支持力度，制定相应的政策法规，鼓励金融机构增加对低收入人群和小微企业的金融支持。
同时，政府还应推动金融教育和普及金融知识，提高全民金融素养，增进公众对金融服务的认识和理解。
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一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融
不同主体从不同 维度对普惠金融 进行阐述，导致 普惠金融的内涵 及其指代或强调 的金融产品或服 务也不尽一致
亚洲开发银行
联合国
世界银行 专家学者
▪ 2005年联合国推广 “国际小额信贷年”提出
20世纪90年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶 层无法获取现代支付服务及其他金融服务的情况
金融排斥 是指特 定群体 不能或 难以获 取主流 金融服 务。体 现在： 一是在 排斥主 体上， 主要是 指特定 的社会 阶层。 二是在 排斥内 容上， 主要是 指为人 们日常 所必需 的金融 产品或 服务， 如信贷 、储蓄 、支付 、保险 等。三 是在排 斥原因 上，既 包括外 部排斥 （如价 格、资 格）， 也包括 自 我排斥
金融排斥 普惠金融 普惠金融发展脉络 普惠金融的作用
一、金融排斥与普惠金融的概念
金融排斥与普惠 金融是一个问题 的两个方面
金融排斥
▪ 从反面揭示了 普惠金融问题 的缘起
普惠金融
▪ 从正面揭示了 如何消除金融 排斥现象
一、金融排斥与普惠金融的概念 （一）金融排斥
现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。金 融排斥1993年最早作为理论研究的专门术语，当时由两位地理学家提出，特 指银行关闭分支机构而影响了民众对银行服务的可获性(Leyshon & Thrift, 1993)
▪ 这主要归因于普惠 金融使得穷人更容 易从事农业之外工 作
2
促进经济 包容性增 长
1
减少贫困
3 与传统金 融的关 系
▪ 普惠金融与平等、 发展、减贫之间的 关系已经使得其成 为独立的政策目标
二、影响普惠金融的主要因素
客观方面的诸多因素 受排斥的群体
二、影响普惠金融的主要因素 （一）客观方面的诸多因素
影响普惠 金融的 客观因素
二、影响普惠金融的主要因素 （二）受排斥的群体
受 排 斥 的 群体： 低收入 者、妇 女、弱 势群体 三类个 体尤其 明显
低收入者
▪无论何时，高收入群体 更有可能获得正规金融 服务，而低收入者则为 金融排斥的对象
金 融 排 斥 是 一个复 杂的、 动态化 过程， 不能以 单一原 因解释 ，可能 是暂时 ，也可 能是长 期的
一、金融排斥与普惠金融的概念 二、影响普惠金融的主要因素 三、普惠金融的主要模式 四、普惠金融与金融稳定、金融消保、金融教育 五、国际上与我国普惠金融发展进程 六、普惠金融的主要度量和标准 七、我国发展普惠金融的几个关键问题 八、结束语
目录
3 10 13 19 23 31 49 56
一、金融排斥与普惠金融的概念
扶贫金融
包括教会融资、政府融资、小 额信贷、行业银行
主要是形成了小额信贷的概念
微型金融
包括分散的小额的资助性融资 ，并逐步推广到保险、汇款、 信托等
形成微型金融概念
普惠金融
微型与大型金融服务体系的边 界逐渐模糊，包括包容性、全 方位、广宽度、深内涵的金融 服务
普惠金融的概念应运而生
15世纪至20世纪80年代
的相关服务
一、金融排斥与普惠金融的概念 （四）普惠金融的作用
▪ 能够促进经济包容性增长，从而社会包容 ▪ 包容性增长即为倡导机会平等的增长，实现包容
性增长的根本目的是让经济发展成果惠及所有人 群，在可持续发展中实现经济社会协调发展
▪ 研究发现，印度农 村银行分支机构每 增加1%，可以减少 贫困率0.34%，增加 0.55%产出
性别歧视
▪通常穷人容易成为金 融排斥的对象，而在 同一收入水平，女性 比男性更容易成为金 融排斥的对象
弱势群体
三、普惠金融的主要模式
银行代理 小额信贷与微型金融 技术创新与移动支付 制度创新与放松管制
三、普惠金融的主要模式
上一轮经济周期中防止2紧0缩世的纪政8策0影年响代后
20世纪80年代前
受 各 种 因 素影响 ，大量 人口被 排斥在 正规金 融服务 门槛之 外。据 世界银 行估计 ，目前 全球大 约有27 亿成年 人得不 到任何 正规的 金融服 务（Wo rld B a nk，20 12）
宏观
经济发达程度是 影响一国普惠金 融的重要原因
微观
地理、基础设施、 价格、金融意识、 交易成本等
的是信贷可
服务的覆盖面
获得性
和渗透度
▪ 国际上最新发展 趋势是，普惠金 融概念中的“金 融”应当是一个 “大金融”的概 念，全面涵盖整 个金融体系中的 所有产品和服务
▪ 普惠金融是指在 金融机构成本可 负担前提下，通 过不断竞争和创 新，以保证金融 服务排斥对象逐 步获得其需求的 相关服务
普惠金融是指在金 融机构成本可负担 前提下，通过不断 竞争和创新，以保 证金融服务排斥对 象逐步获得其需求
20世纪90年代以来
– 印度、巴西、墨西哥等 国开始积极探索普惠金 融的实现方式（CGAP ，2012）
▪ 家庭和企业以合理的成本获取 较广泛的金融服务，包括开户、存 款、支付、信贷、保险等
▪ 金融机构稳健，要求内控严密、 接受市场监督以及健全的审慎监管
▪ 金融业实现可持续发展，确保 长期提供金融服务
▪ 增强金融服务的竞争性，为消 费者提供多样化的选择
一、金融排斥与普惠金融的概念 （二）普惠金融发展脉络
20世纪80年代至90年代
21世纪以来
一、金融排斥与普惠金融的概念
1
2
3
4
信贷可获得性
提高金融服务的 覆盖面和渗透度
“大金融”的概念
绝不意味着每个人都 必须使用，也绝不意 味着可以不顾成本和 风险
▪ 从普惠金融 ▪ 从普惠金融概
概念形成和
念的实质看，
发展过程看， 普惠金融呼吁源自其重点关注不断提高金融
防范和化解金融风险被迫投放部分流动性
–外汇很 直占多 接款发信的展贷增中项加国目家向通目过标 群体如农民等提供资 金，使得金融机构无 法有效地根据风险回 报特征配置资金资源 ，导致这些信贷项目 不仅不具有可持续性
– 而且实践中特别在农 村地区也没有改善对 穷人的金融服务覆盖 范围
–
情况发生了重大变化，人们开始将关 注的焦 点从企 业和家 庭转向 金融机 构及其 持续和 广泛地 提供金 融服务 的能力