粤港澳大湾区人身保险业的发展展望
中国银保监会办公厅关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知
中国银保监会办公厅关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.11.11•【文号】•【施行日期】2020.11.11•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于推进粤港澳大湾区人身保险产品有关工作的通知银保监办便函〔2020〕1481号广东银保监局、深圳银保监局，各人身保险公司：为贯彻落实党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设的战略部署和《粤港澳大湾区发展规划纲要》，深化保险供给侧结构性改革，鼓励和支持保险产品创新，切实服务保障民生，现就推进粤港澳大湾区创新型跨境医疗保险产品（以下简称跨境医疗险产品）、2020版定义粤港澳大湾区专属重疾险产品（以下简称大湾区重疾产品）等部分粤港澳大湾区人身保险产品（以下简称大湾区保险产品）有关工作通知如下：一、产品要求保险公司开发的大湾区保险产品应当依法合规，除满足法律要求及有关产品监管规定外，还应符合以下要求：（一）产品名称。
大湾区保险产品应当包含“粤港澳大湾区”字样，并根据产品类型分别包含“医疗保险”或“重大疾病保险”字样。
（二）销售区域。
大湾区保险产品主要在粤港澳大湾区内地9市销售，可扩展至广东省全域。
（三）跨境医疗险产品保障区域。
跨境医疗险产品以被保险人在保障区域内指定的医疗机构发生的医疗费用为责任范围，不得包含疾病责任，不得带有返还保费责任。
治疗行为发生地应当主要涵盖粤港澳大湾区。
其中，内地保障区域可扩展至广东省全域，以及经保险公司认可的其他主要城市；境外保障区域限于香港、澳门。
保险公司在上述保障区域内，为客户境外治疗提供就医安排和理赔款直接结算服务。
各人身险公司可以通过与港澳地区保险机构或第三方机构合作，为赴港澳地区就医客户提供就医安排和理赔款直接结算服务；也可以为港澳地区保险公司赴内地就医客户提供就医安排和理赔款垫付业务。
（四）费率厘定。
保险推进深港金融市场互联互通、提升大湾区国际影响力方面的工作建议
保险推进深港金融市场互联互通、提升大湾区国际影响力方面的工作建议
在保险领域推进深港金融市场互联互通、提升大湾区国际影响力
的建议如下：
1. 深化监管合作：建立更加紧密的监管合作机制，促进深港两
地保险市场的互联互通。
加强信息共享和协同监管，推动保险监管标
准的统一，提升市场监管的效能。
2. 推动保险业务创新：鼓励保险公司在大湾区开展跨市场业务，推动创新产品和服务的开发。
例如，可以引入互联网和科技创新技术，推动智能化化保险产品的发展。
3. 打造跨境保险中心：在深港大湾区建设跨境保险中心，提供
专业的跨境保险服务。
通过引进国际保险机构和专业人才，提升大湾
区在国际保险市场的影响力和竞争力。
4. 加强市场宣传和推广：通过加大宣传力度，提高大湾区保险
市场的知名度和国际形象。
举办国际性保险论坛和展览等活动，吸引
更多国际保险公司和投资者来深港大湾区发展。
5. 建立保险人才培养机制：加大对保险从业人员的培训和教育
力度，提高人才的专业素质和国际化水平。
同时，吸引国际保险专业
人才来深港大湾区工作，提升保险人才队伍的国际化程度。
6. 加强与国际机构的合作：积极参与国际保险组织和机构的合
作和交流，借助国际平台推广大湾区保险市场。
与国际保险监管机构
建立稳定的合作关系，提升大湾区在国际保险市场的话语权和影响力。
以上建议旨在推进深港金融市场互联互通、提升大湾区国际影响力，促进大湾区保险市场的发展，吸引更多的国际保险机构和投资者
参与到大湾区的保险业务中来。
保险业服务国家“粤港澳大湾区”战略研究——聚焦后疫情时期构建供应链保险模式
Theory&Practice周炯林乔华宇坤中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司建设粤港澳大湾区是习近平总书记亲自谋划、亲自部署、亲自推动的国家战略。
2019年，国家和地方先后出台《粤港澳大湾区发展规划纲要》《中共广东省委、广东省人民政府关于贯彻落实〈粤港澳大湾区发展规划纲要〉的实施意见》和《广东省推进粤港澳大湾区建设三年行动计划（2018—2020年）》。
系列文件明确提出，要携手港澳有力有序推进粤港澳大湾区建设，到2022年，粤港澳大湾区基本形成发展活力充沛、创新能力突出、产业结构优化、要素流动顺畅、生态环境优美的国际一流湾区和世界级城市群框架。
到2035年，粤港澳大湾区不断优化提升空间发展格局，建设国际科技创新中心，构建现代化基础设施体系，协同构建具有国际竞争力的现代产业体系，建设宜居宜业宜游的优质生活圈，全面建成宜居宜业宜游的国际一流湾区。
但是新冠肺炎疫情暴发后，全球政治经济格局和金融市场发生深刻变化，世界经济下行风险加剧，不稳定、不确定因素显著增多。
从经济金融发展来看，新冠疫情导致全球经济深度衰退，引发金融市场风险上升，生产、消费活动停滞，企业、个人、家庭资产负债表情况急剧恶化，全球经济遭受沉重打击。
虽然我国疫情防控举措得当、取得重大战略成果，成为全球主要经济体中唯一实现经济正增长的国家，但是李克强总理在2021年政府工作报告中指出：“新冠肺炎疫情仍在全球蔓延，国际形势中不稳定、不确定因素增多，世界经济形势复杂严峻。
国内疫情防控仍有薄弱环节，经济恢复基础尚不牢固，居民消费仍受制约，投资增长后劲不足，中小微企业和个体工商户困难较多，稳就业压力较大，关键领域创新能力不强。
一些地方财政收支矛盾突出，防范化解金融等领域风险任务依然艰巨。
”从全球化趋势来看，逆全球化的浪潮在全球特别是欧美快速崛起，新冠疫情的发生，又进一步加深了逆全球化情绪，未来全球产业链、供应链将调整变化。
我国明确提出，今后将逐步形成“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进”的新发展格局，培育新形势下我国参与国际合作和竞争新优势。
保险行业的未来发展趋势及投资建议
保险行业的未来发展趋势及投资建议随着社会经济的发展和人们对风险保障的需求不断增加，保险作为一种重要的金融工具，在投资领域也得到了广泛关注。
本文将分析保险行业的未来发展趋势，并提出一些建议以指导投资。
文章将分为以下几个部分进行阐述。
一、保险行业的发展背景随着全球经济一体化的深入推进，保险行业作为资金流转的重要环节，扮演着日益重要的角色。
保险行业的发展受到多方面因素的影响，包括人口老龄化、科技创新、风险管理需求的增加等。
在这个背景下，保险行业面临着许多新的发展机遇和挑战。
二、保险行业的未来发展趋势1. 技术驱动的创新：随着科技的不断进步，保险行业也开始应用人工智能、大数据分析等技术手段，以提高风险评估、理赔处理等环节的效率。
未来，技术创新将进一步推动保险行业的发展，打破传统业务模式的限制。
2. 个性化需求的增长：随着消费者需求的变化，人们对保险产品的个性化需求也越来越高。
未来，保险公司需要更加灵活地推出符合客户需求的定制化产品，并提供相应的增值服务。
3. 区块链技术的应用：区块链技术的出现为保险行业带来了新的机遇。
通过区块链技术，可以实现去中心化、安全可靠的数据存储和交易，提高保险业务的数据共享和管理效率。
4. 绿色保险的崛起：环境保护意识的增强使得绿色保险成为了新的发展方向。
绿色保险旨在为环境友好型企业和个人提供特定的保险保障，同时也推动了可持续发展理念在保险业的应用。
三、保险行业的投资建议1. 多元化投资：在保险行业进行投资时，应该注意建立一个多元化的投资组合，分散风险。
可以考虑将资金分配到不同类型的保险公司，包括寿险、财险、再保险等，以及不同地区的市场。
2. 关注创新型公司：保险行业的未来发展离不开技术创新，因此，在选择投资标的时，应该注意关注那些具有较强技术实力、能够创新应对市场变化的公司。
3. 了解行业政策：政策的变动对保险行业的发展具有重要影响，投资者应该密切关注相关的政策变化，并及时进行调整。
粤港澳大湾区发展现状与未来展望
粤港澳大湾区发展现状与未来展望大湾区指的是粤港澳大湾区，也被称为"珠三角"，是中国东南沿海地区最具经济活力的区域之一。
粤港澳大湾区位于中国广东省、香港特别行政区和澳门特别行政区之间，地理位置十分重要。
粤港澳大湾区是中国重要的经济增长极，其发展现状可以从经济、交通、教育和创新四个方面来看。
首先是经济方面，粤港澳大湾区是中国经济最为发达的地区之一，国内生产总值占全国的约12%。
这里拥有一批全球知名的企业，如华为、腾讯等。
这里的人均GDP也是全国最高的地区之一。
粤港澳大湾区的经济发展主要靠制造业、金融业和现代服务业，增长动力强劲。
其次是交通方面，粤港澳大湾区拥有发达的交通网络，包括高铁、公路和水路。
这里有广州南站、深圳北站等重要的铁路枢纽，高速公路网也十分发达。
港珠澳大桥的建成，进一步加强了粤港澳大湾区之间的联系。
再次是教育方面，粤港澳大湾区拥有众多高等院校和科研机构，如中山大学、香港中文大学等。
这些高校在国内外具有较高的影响力，吸引了众多的学生和学者前来学习和研究。
这为大湾区培养了大量的高素质人才，为区域的创新发展提供了人才支撑。
最后是创新方面，粤港澳大湾区在科技创新方面也取得了显著的成果。
如深圳的创新创业环境备受关注，成为全球创新高地之一。
湾区内的企业和科研机构在新材料、生物技术、人工智能等领域内具有国际竞争力。
政府也加大了对科技创新的支持力度，推动科技与经济的结合，促进了更多的科技成果转化。
未来展望方面，粤港澳大湾区的发展前景十分广阔。
随着粤港澳大湾区一体化建设的深入推进，各地之间的协同效应将进一步增强。
未来，可以预见的是，粤港澳大湾区将进一步提升自身的经济竞争力，成为全球创新和科技的领导地区之一。
发展不平衡的问题也需要关注，各地要积极推动资源的共享和优势的互补，实现共同发展。
粤港澳大湾区的发展现状表明，该区域在经济、交通、教育和创新等方面具有较大的潜力和优势。
未来展望则是该区域将进一步加强协同合作，提升经济竞争力，实现全面发展。
2024年中 国保险行业市场展望
2024年中国保险行业市场展望在当今社会，保险作为一种重要的风险管理工具，在保障人们的生活和经济稳定方面发挥着不可或缺的作用。
随着经济的发展、社会的进步以及人们风险意识的不断提高，中国保险行业正经历着深刻的变革，并展现出广阔的发展前景。
那么，在即将到来的 2024 年，中国保险行业市场又将呈现出怎样的态势呢？首先，从市场需求方面来看，人们对保险的需求将持续增长。
随着人们生活水平的提高，对于健康、养老、教育等方面的保障需求日益旺盛。
特别是在人口老龄化加剧的背景下，养老问题成为社会关注的焦点，养老保险市场有望迎来更大的发展机遇。
同时，随着医疗费用的不断上涨，人们对于健康保险的需求也将进一步增加。
此外，随着中产阶级的崛起和家庭财富的积累，对于财产保险、责任保险等的需求也将逐渐释放。
在政策环境方面，政府对保险行业的支持力度将不断加大。
保险作为社会稳定器和经济助推器，在国家治理体系中发挥着重要作用。
政府将继续出台一系列支持政策，鼓励保险行业创新发展，加强保险服务实体经济的能力。
例如，在农业保险领域，政府将加大补贴力度，推动农业保险的扩面、增品、提标，为农业生产提供更有力的保障。
在巨灾保险方面，政府也将积极推动制度建设，提高应对自然灾害等重大风险的能力。
科技的发展将为保险行业带来深刻的变革。
随着大数据、云计算、人工智能等技术的广泛应用，保险行业的运营效率将大幅提高。
保险公司可以通过大数据分析更精准地评估风险，实现个性化定价，提高产品的竞争力。
同时，借助互联网技术，保险销售渠道将更加多元化，线上保险业务将继续保持快速增长。
此外，智能理赔等技术的应用将提升理赔服务的效率和质量，改善客户体验。
然而，保险行业也面临着一些挑战。
市场竞争将更加激烈，保险公司需要不断提升自身的核心竞争力，以在激烈的市场竞争中脱颖而出。
同时，随着消费者权益保护意识的增强，保险公司在产品设计、销售和理赔等环节需要更加规范，以避免出现纠纷和投诉。
2024年境外保险市场发展现状
2024年境外保险市场发展现状引言境外保险市场是指保险公司在本国以外的市场开展业务的领域。
随着经济全球化和人们保险意识的提高，境外保险市场的发展变得日益重要。
本文将探讨当前境外保险市场的发展现状，并分析其面临的挑战和未来的机遇。
境外保险市场的发展趋势近年来，境外保险市场呈现出以下几个发展趋势：1. 高速增长全球经济一体化使得金融资本流动更加自由，保险公司利用市场开放政策，加大对境外市场的拓展力度。
境外保险市场规模不断扩大，增长速度显著。
2. 多元化产品境外保险市场的发展也促使保险公司创新产品，以满足不同的市场需求。
除传统的人寿保险和财产保险外，还出现了更多针对特定领域或特殊需求的保险产品。
3. 技术驱动科技的快速发展为境外保险市场提供了更多的发展机遇。
保险公司利用人工智能、大数据分析等技术手段，改进风险评估、理赔服务等环节，提高市场竞争力。
4. 区域市场差异化境外保险市场的发展也受到不同国家和地区的法律、市场环境等因素的影响。
保险公司需要根据不同的市场特点进行定制化策略，以获取更大的市场份额。
境外保险市场的挑战境外保险市场发展面临以下几个挑战：1. 法律与监管境外保险市场的发展受到不同国家和地区的法律与监管政策的影响。
保险公司需要投入大量的人力物力来了解和遵守各地的法规，同时也要应对可能的法律风险。
2. 沟通与文化差异境外保险市场多涉及到不同国家和地区的市场。
保险公司需要理解和适应当地的语言、文化和商业风俗，以有效开展业务。
沟通和文化差异可能成为跨国经营的障碍。
3. 市场竞争激烈境外保险市场竞争激烈，存在来自国内和国外保险公司的竞争。
保险公司需要具备强大的市场营销能力和产品创新能力，才能在竞争中脱颖而出。
境外保险市场的未来机遇尽管境外保险市场面临诸多挑战，但也蕴含着广阔的未来机遇：1. 新兴市场潜力一些新兴市场的保险需求逐渐增长，为境外保险公司提供了巨大的商机。
这些市场有着庞大的人口和潜在的中产阶级消费群体，对保险产品的需求持续增长。
保险行业发展的机遇与挑战
保险行业发展的机遇与挑战保险行业是一个具有巨大潜力和不断发展的行业。
随着经济的不断发展和人们对风险的关注，保险行业面临着前所未有的机遇和挑战。
本文将探讨保险行业发展的机遇和挑战，并提出相应的解决方法。
一、机遇1. 经济增长与中产阶级壮大随着经济的快速增长，中产阶级的壮大，人们对风险保障的需求也越来越大。
这为保险行业提供了巨大的市场潜力和发展机会。
保险公司可以设计更多种类的产品来满足不同人群的需求，例如人寿保险、医疗保险和财产保险等。
2. 科技发展与数字化转型科技的快速发展和数字化转型为保险行业带来了许多机遇。
人工智能、大数据分析和云计算等技术的应用，使得保险公司能够更好地了解客户的需求，提供个性化的服务和产品。
同时，科技的发展还加强了保险公司的风险控制和欺诈预防能力。
3. 政策扶持和监管改革政府对保险行业的支持和监管改革也为其发展提供了机遇。
政策扶持可以为保险公司提供更多的发展机会和支持，例如税收优惠和市场准入的便利化。
监管改革则可以加强保险行业的规范化管理，增强市场的透明度和公平竞争能力。
二、挑战1. 信任危机和投诉增多保险行业面临着信任危机和客户投诉增多的挑战。
一些不良的投保经验，如理赔难、费用高和服务不周等，可能会损害客户对保险行业的信任。
保险公司应当加强沟通与培训，提升服务质量和客户满意度，重建客户信任。
2. 产品同质化和价格竞争保险产品同质化和价格竞争是保险行业的一大挑战。
一些保险公司为了争夺市场份额，降低了产品价格，导致盈利能力下降。
保险公司应不断创新，提供具有差异化的产品和增值服务，塑造自己的品牌形象，以区别于竞争对手。
3. 新兴科技威胁和数据安全问题新兴科技的崛起和数据安全问题对保险行业构成了挑战。
人工智能和大数据分析技术的发展，可能会取代部分保险从业人员的工作。
同时，保险公司应加强数据安全防护，保护客户隐私和个人信息的安全。
三、应对策略1. 加强创新和产品差异化保险公司应加强创新，开发具有差异化的产品和增值服务，以适应快速变化的市场需求。
保险业发展的机遇和挑战
保险业发展的机遇和挑战保险业是现代经济中重要的组成部分，随着社会经济的快速发展，保险业也面临着前所未有的机遇和挑战。
本文将探讨保险业发展中的机遇和挑战，并分析应对策略。
一、机遇1. 经济增长带来的需求增加随着国民经济的快速增长，人们对风险保障的需求也大幅增加。
保险业可以满足个人、家庭、企业等各个层面的风险管理需求，包括人寿保险、财产保险、医疗保险等各类保险产品。
因此，经济增长为保险业提供了广阔的市场。
2. 技术创新带来的变革机遇随着信息技术的迅猛发展，保险业也面临着数字化转型的机遇。
通过大数据、人工智能等技术手段，保险公司可以更准确地评估风险，提供更个性化的保险产品和服务。
同时，互联网的普及也为保险销售拓宽了渠道，并提高了服务效率。
3. 政策环境的优化随着我国保险监管体系的不断完善，政府也在积极营造良好的环境，鼓励和支持保险业的发展。
例如，开放保险市场、加强监管力度、优化税收政策等，都为保险业的发展提供了有力支持。
二、挑战1. 风险管理的复杂性保险业的核心是风险管理，在风险评估、承保、理赔等方面面临着复杂性的挑战。
不同类型的保险涉及的风险种类繁多，如自然灾害、交通事故等，对于保险公司来说，需要有效的风险管理手段和精细化的风险评估能力。
2. 竞争的激烈性由于保险业市场巨大，吸引了众多企业的参与，竞争异常激烈。
保险公司需要提供有竞争力的产品和服务，提升品牌形象和市场份额。
同时，不同保险公司之间的合作和联合也成为了保险业应对竞争的一种策略。
3. 监管环境的不确定性保险业作为特殊的金融服务行业，受到监管政策的直接影响。
监管环境的不确定性对于保险公司的规模扩张、创新产品等方面带来了一定的挑战。
保险公司需要密切关注监管政策的变化，及时进行调整和应对。
三、应对策略1. 强化风险管理能力保险公司应加强对风险的准确评估和管理，建立科学的风险模型，并不断优化风险管理策略。
同时，通过技术手段提升风险管理效率，提高防控风险的能力。
保险业务的发展趋势和前景展望
保险业务的发展趋势和前景展望保险业务是指保险公司或保险机构以各种形式承担风险责任、提供保险保障并获得相应保费的经营行为。
随着社会经济的快速发展，人们对风险保障的需求越来越高，保险业务也迎来了以往未曾有过的发展机遇。
本文将探讨当前保险业务的发展趋势以及未来的前景展望。
一、保险业务的发展趋势1. 技术创新助力保险业务发展随着互联网和大数据的普及，保险业务在销售、服务、风险评估等方面得到了极大的改善。
保险公司通过开发智能手机应用程序和在线平台，提供便捷的投保和理赔服务，满足消费者个性化需求。
同时，利用大数据分析技术，保险公司能够更准确地定价、风险评估和客户分析，提升运营效率和盈利能力。
2. 跨界融合促使保险业务创新保险行业与其他行业的融合成为当前的一大热点。
例如，保险公司与互联网平台合作，推出以低成本、低保费为特点的互助保险产品，满足更多人群的保险需求。
此外，保险公司还与金融科技公司合作，共同研发区块链技术等创新型保险产品，提升行业竞争力。
3. 绿色保险成为发展新方向随着全球环境问题的日益突出，绿色保险逐渐受到关注。
绿色保险是指以可持续发展为导向，为环境友好型企业和项目提供风险保障的保险产品。
在政府倡导的环保政策推动下，绿色保险将在未来得到更大发展空间，并成为保险业务的新的增长点。
二、保险业务的前景展望1. 保险业务市场需求持续增长随着人民生活水平的提高和社会风险的增加，人们对保险的需求将持续增长。
鉴于国内人口规模庞大，保险市场的潜力巨大。
尤其是在医疗保险、意外保险、养老保险和财产保险等领域，市场需求将会持续增加。
2. 保险业务人群扩大与市场细分化随着经济的发展和社会结构的变化，保险业务的人群范围将会扩大，并呈现出市场细分化的趋势。
年轻人对保险的认识和需求逐渐增强，他们对健康保险、旅行保险等个性化产品的需求上升。
同时，中产阶级和老年人对养老保险、财产保险等传统产品的需求也相应增加。
3. 保险业务创新与服务升级为了满足消费者需求，保险公司将不断推出创新产品和服务。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
互通互补、渐入佳境
—粤港澳大湾区人身保险业的发展展望
随着中央、广东省以及港澳特区政府对大湾区发展的推进，两岸三地之间的人身保险业互联互通、合作发展将越来越普遍。
一、香港保险产品的比较优势
近年来，越来越多的大陆客户购买香港公司保险产品，大陆客户已经成为香港人身保险业重要收入来源。
2016年，大陆客户占香港人身保险业新单保费比例达到历史峰值39.3%。
2016年以来，为防止外汇外流等因素，中央加大了对保费支付的管理，大陆客户新单业务占比有所下降，但是一直维持在30%左右的历史高位。
1.大陆客户购买香港保险产品基本情况
大陆客户为什么钟情香港保险产品，我们通过香港监管机构网站数据来揭示基本情况。
从件数占比和保费占比看，终身寿险和重大疾病保险是大陆客户主要购买对象。
此外，从保单件数来看，两全保险、医疗保险也有一定比例；从保费支出看，两全保险、万能保险也有一定比例。
除了消费型的定期寿险之外，其余类别产品期交件均保费均超过1万元港币。
投资型的两全保险和万能保险分别达到20万和46万元期交件均保费。
根据国家统计局统计，2018年大陆居民人均可支配收入只有28228元，可见去香港购买保险的大陆客户基本都是高净值客户。
2.香港人身保险产品的比较优势
整体上而言，香港监管机构重点关注保险公司的偿付能力，对产品开发和费率厘定没有具体限制，香港保险产品创新能力较强。
重大疾病保险产品保证利益较低，通过分红的形式实现较高预期收益。
为了适应市场竞争，尤其大陆客户需求，香港的重大疾病产品历经多次升级，从普通一次给付重疾到多次给付，早期两次癌症赔付之间需要5年等待期，保费也比较贵，后来两次理赔间隔缩短到3年、1年，价格也出现下调。
香港终身寿险产品也具有较低保证利益，通过分红实现较高预期收益。
此外，终身寿险产品还可以通过信托或者变化被保险人等形式实现保单资产传承功能。
考虑到预期收益之后，香港人身保险产品性价比远远高于大陆产品。
此外，香港保险产品还具有多币种资产配置（即便是人民币保单，香港人民币属于离岸人民币）、为长期定居海外提供风险保障准备等共同优势。
二、内地保险产品的比较优势
内地股票市场发展不成熟，缺乏长期投资理念，保险资金总体收益率比较低，导致负债端产品创新受到较多限制。
内地保险创新主要体现在“产品+”方面。
目前主要寿险公司都推行了“健康保险产品+健步走”健康管理模式，这是目前最简单、最便于管理的健康管理模式，目前已经成为了多数公司的标配。
此外，内地保险公司对某些健康保险产品提供导医导诊、绿通等增值服务。
内地保险公司尝试通过大数据对客户进行标签化处理，通过大量的弱相关数据对客户风险进行识别，开始探索利用大数据进行精准定价
三、大湾区的现有政策及未来导向
1.现有政策的理解
2019年2月，中央发布了《粤港澳大湾区发展规划纲要》（以下简称《纲要》）。
2019年7月，广东省政府发布了《广东省推进粤港澳大湾区建设三年行动计划（2018-2020年）》（以下简称《三年行动计划》）。
我们对两份文件中关于保险的内容进行对比分析。
《纲要》指出：“在符合法律法规及监管要求的前提下，支持粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，为跨境保险客户提供便利化承保、查勘、理赔等服务。
”
《三年行动计划》指出：“推动粤港澳保险机构合作开发创新型跨境机动车保险和跨境医疗保险产品，落实港珠澳大桥机动车辆保险安排，支持粤港澳保险业协同为跨境出险的客户提供查勘、救援、理赔等后续服务。
”
针对跨境医疗产品开发工作，中央文件是支持，广东是实质性推动；针对跨境客户服务，查勘、理赔是共性服务，中央提出承保服务，广东提出救援服务。
2.未来政策展望
出于香港保险业发展诉求，近期香港保险业监管局多次拜访中央领导，提出在大湾区建立售后服务中心，促进保险业在香港的发展，中央政府目前没有表态。
目前文件只是提到跨境合作开发医疗保险，前期政府不会放开针对陆居民的销售海外保单。
中央、广东省政府以及香港等多方意见的交织，决定未来的政策导向。
四、互通互补、渐入佳境
1．大湾区的互通互补
虽然粤港澳大湾区地理上一衣带水，但内部却十分复杂，涉及“一国两制”、四个保险监管区以及多种货币保单。
因此，加强粤港澳大湾区互通互联非常重要。
首先，建议由粤港澳以及深圳四地监管机构共同成立一个监管业沟通平台，对大湾区人身保险行业重要决策和重大问题进行沟通、协调，确保各项创新活动合法合规。
其次，由大湾区保险行业协会联合各家保险公司建立一个行业沟通平台，对具体业务进行总体指导。
再次，建议借鉴香港地区先进经验，在保密措施到位情况下，促进大湾区保险行业与医疗行业医疗数据共享机制，为大湾区居民提供更加便利的跨境医疗保险服务。
香港保险公司可以考虑开发设计对接内地高端康养社区的养老年金产品，实现跨境保险产品与民生保障的跨界跨境融合。
对于香港寿险业提出的内地服务中心，我们建议其早期定位为互补功能：跨境出险的客户提供查勘、救援、理赔等后续服务。
同时严格资格标准和业务范畴，避免地下保单变成地
上保单。
2.大湾区未来展望
通过跨境医疗保险产品开发，为境内外保险监管机构、保险公司以及医疗机构的相互沟通和学习提供平台，为大湾区其他保险服务提供一些基础经验。
中央和广东的文件都提到提出扩大大湾区内人民币跨境使用规模和范围，从防止外汇外流的角度看，放开人民币保单可能是未来中期发展愿景。
相比较美元保单，中央政府更加希望大陆居民和香港居民持有离岸人民币保单。
随着内地经济的迅速发展，未来大湾区内部经济差距越来越小，大湾区保险保险业互联互通将成为常态。
在这个过程中，我们认为，那些在两岸三地具有分支机构的内外资公司，将在大湾区具有先发优势，如国寿、太平、太平洋、友邦、保诚等公司。