保险原理与实务寿险的经济合理性
保险原理与实务相关知识
保险原理与实务相关知识1. 引言在现代社会中，保险作为一种重要的金融工具，为我们的生活、财产等提供了有效的风险管理和保障。
了解保险的原理与实务相关知识，对于我们更好地利用保险，保护自己的权益具有重要意义。
本文将介绍保险的基本原理，以及与保险实务相关的知识。
2. 保险的基本原理保险的基本原理是共担风险，通过大量财务资源的集中来承担少数人的损失。
以下是保险的几个基本原理：2.1. 大数定律大数定律是指在保险中，当参与风险的人数足够大时，预测风险事件发生的准确性将会提高。
这是因为大样本数量的存在，使得不确定性减小，使得保险公司能够更好地评估风险，并提供更精确的保险费率。
2.2. 互助共济保险是一种互助共济的方式，参与者共同承担风险。
通过支付保险费，个人将风险转移给保险公司，保险公司承担风险并提供赔偿。
这种风险的共济机制能够有效地分散风险，保护个人和企业免受损失。
2.3. 分散风险保险通过大量风险的积累，将风险分散到不同的参与者中。
通过保险合同，保险公司将成千上万份保单的风险集中起来，形成保险基金，以应对不可预见的风险事件。
这种分散风险的方式可以降低被保险人的损失，并保障其权益。
3. 保险实务相关知识除了了解保险的基本原理，在实际的保险实务中，还需要了解一些相关的知识。
以下是几个与保险实务相关的知识点。
3.1. 保险条款保险条款是保险合同的重要组成部分，规定了保险公司和被保险人之间的权利和义务。
在购买保险时，应详细阅读保险条款，了解保险责任、保险范围、免赔额、理赔程序等重要内容。
只有清楚了解保险条款，才能更好地利用保险保障自己的权益。
3.2. 保险费率保险费率是指保险费的计算方式。
保险公司根据风险评估的结果，制定不同类型保险的费率表。
保险费率的确定与被保险人的年龄、性别、职业等因素有关。
在购买保险时，需要了解保险费率，并根据自己的实际情况选择适合的保险产品。
3.3. 理赔程序理赔是指被保险人遭受风险事件后向保险公司提出索赔请求。
《保险原理与实务》第六章练习题及答案.doc
《保险原理与实务》第六章练习题及答案.doc第一篇：《保险原理与实务》第六章练习题及答案.doc第二篇：《保险原理与实务》第二章练习题及答案 - 副本第三篇：《保险原理与实务》第九章练习题及答案.doc第四篇：《保险原理与实务》第十四章练习题及答案《保险原理与实务》第十四章练习题及答案一、单项选择1．人身保险是以()为保险标的，在被保险人在保险期限内发生保险事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。
A．生存或身体 B．生存或死亡 C．生命或身体 D．健康或疾病2．长期人寿保险的保险期限是()。
A．一年期以上 B．5年期以上 C．10年期以上 D．15年期以上3．标准体保险是指()。
A.被保险人的身体状况属于正常标准范围B．投保人的收入水平达到一般收人水平C．被保险人的风险程度属于正常标准范围 D．被保险人的年龄在一定的范围以内4．人寿保险是以()为保险标的的保险。
A.身体 B．死亡 C．生命 D．生命或身体5．在人身保险中，保险利益是()。
A．订立合同的条件 B．维持合同效力的条件 C．支付赔款的条件D．确定保险金额的依据6．自然保费是指()。
A．在规定的期限内分期交付的保险费B．按各年龄死亡率计算逐年更新的保费C．一次性交清保费 D．终生交付的保费7．均衡保费在早期会()自然保费。
A．等于 B．低于 C．高于 D．不确定8．定期寿险是指()。
A.以被保险人生存满一定时期为条件给付保险金的保险B．被保险人在规定时期内发生死亡事故而由保险人支付保险金的保险C．在规定期限内分期缴付保险费的人寿保险D．在规定的期限缴纳一次交清保险费的人寿保险9．联合及生存者年金是指()。
A．以两个或两个以上的被保险人均生存为给付条件的年金B．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额不发生变化的年金C．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金D．以两个或两个以上的被保险人均死亡为给付条件的年金10．固定年金是指()固定的年金。
保险原理与实务
保险原理与实务1. 什么是保险保险是一种通过合同保障个人或机构在面临风险时获得经济保障的方式。
保险作为一种金融工具，有着特定的原理和实务。
本文将介绍保险的原理与实务。
2. 保险原理2.1 风险转移原理保险的核心原理是风险转移。
保险公司通过收取保费的方式，将被保险人面临的风险转移到自己身上。
当被保险人遭受风险时，保险公司会根据合同约定，向被保险人提供经济赔偿。
2.2 大量风险相互转移原理保险的另一个重要原理是大量风险相互转移。
保险公司通过大量的投保人群体，将个体的风险转移到整个群体中。
这样做的好处是，个体承担的风险相对较小，而整个群体的风险更容易得以分摊和承担。
2.3 共同利益原理保险的原理还包括共同利益原理。
保险合同是建立在保险公司和被保险人之间的互惠互利的基础上。
保险公司通过收取保费和承担风险的方式，获取利润。
被保险人则在面对风险时得到了经济上的保障。
3. 保险实务3.1 保险产品种类保险实务包括各种保险产品的设计和销售。
常见的保险产品有人寿保险、财产保险、车险、健康保险等。
不同类型的保险产品有着不同的特点和作用，以满足不同个体和机构的需求。
3.2 保险合同与索赔保险实务还涉及保险合同的签订和理赔事宜。
保险合同是保险公司和被保险人之间达成的法律协议，规定了双方的权益和责任。
当被保险人发生保险事故时，可以向保险公司提出索赔申请，保险公司会根据合同条款进行理赔。
3.3 保险费率与精算保险实务中的一个重要方面是保险费率与精算。
保险费率是指保险公司根据风险评估和利润要求，确定的保费收费标准。
精算是对保险公司的风险承受能力和盈利状况进行评估和计算的过程，以保证保险公司的经营稳定和可持续发展。
4. 结论保险原理与实务是保险行业的基础和核心。
了解保险的原理可以帮助我们理解保险行业的运作方式，而学习保险的实务则可以帮助我们选择适合的保险产品并合理利用保险资源。
保险对个人和社会都具有重要的意义，因此我们应该提高对保险原理与实务的认识，以更好地保护自己的财产和人身安全。
保险原理与实务试题(含答案)---2010.2.23
《保险原理与实务》考试题1保险可以从不同的角度进行定义。
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。
它表明保险的作用在于（B ）。
A.消化损失、经济保障B. 集散风险、分摊损失C．资金融通、转移风险 D.防灾防损、社会管理2．在种类、品质、性能和价值等方面大体相近的风险，称为( B )．A.异质风险B.同质风险C.共同风险D.纯粹风险3．保险经营必须以概率论和大数法则为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等必须以数理计算为依据。
这体现出保险具有（ C ）。
A. 经济性B. 合理性C. 科学性D．规范性4．投保人与保险人在双方平等的基础上，通过协商订立保险合同而建立的保险关系，属于（D ）。
A．法定保险B．强制保险C．协商保险D．自愿保险5．保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更和终止的权利义务关系是具有保险内容的（D ）A．刑事法律关系B．劳动法律关系C．行政法律关系D．民事法律关系6．在保险合同关系中，保险合同双方当事人相互享有权利、承担义务。
这种规定所体现的保险合同法律特征是（ D ）。
A．有偿性B．互惠性C．附合性D．双务性7．在保险实践中，投保人和保险人在订立保险合同时可以不预先确定保险标的的保险价值。
这种仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同是（B ）。
A．定值保险合同B．不定值保险合同C．定量保险合同D．非定额保险合同8．从性质上看，不论是财产保险合同还是人身保险中的医疗费用保险合同，都属于（D ）。
A. 恢复性保险合同B．约定性保险合同C．给付性保险合同 D. 补偿性保险合同9．根据我国保险法的规定，有权指定寿险合同受益人的合同主体有（C ）A．保险人B．合同的保险代理人C．被保险人D．被保险人的监护人10．柳某通过某寿险公司代理人张某为其妻李某购买了保额为10万元的终身人寿保险，指定受益人为他们的儿子柳一。
若柳某变更受益人，需要征得同意意见的人是（ B ）。
保险的原理与实务
保险的原理与实务保险是一种经济合作的方式，旨在通过共享风险来保护个人或企业免受意外风险的损失。
保险的原理是基于大数定律和共同分担原则。
首先，保险是建立在大数定律的基础上的。
大数定律指出，当被保险的人数足够多时，个体之间的风险变动可以趋于均衡。
这意味着保险公司可以通过收集众多被保险人的保费来支付那些发生损失的人的赔偿金，从而实现风险的共担。
其次，保险是以共同分摊的原则来运作的。
保险公司会根据被保险人的风险状况和损失预估来确定保费，而保险金则是根据实际损失情况进行赔付。
这种共同分摊的方式确保了每个被保险人只需支付相对较小的保费，但在发生损失时可以得到相应的赔偿。
在实务中，保险通常分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险主要涉及人的生老病死等风险，包括寿险、意外险、医疗险等。
财产保险则主要保护个人或企业的财产免受损失，如汽车保险、房屋保险等。
保险实务中，保险公司会根据被保险人的个人情况和风险评估，制定不同的保险产品和保费。
被保险人需要购买适合自己需求的保险，并按时缴纳保费。
当发生保险事故时，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，保险公司根据事故的具体情况进行审核，并在合同约定的范围内进行赔付。
此外，保险还有一些基本原则和条款，如保险诚信原则、先付赔款原则、最大限度原则等，这些原则和条款对于保险的运作和赔付起到了重要的作用。
总之，保险的原理是通过大数定律和共同分摊原则来实现风险的共担，保护个人和企业免受损失。
在实务中，保险公司根据被保险人的风险状况和需求，制定适合的保险产品和保费，并在发生损失时进行赔付。
保险的运作还遵循一定的原则和条款，确保保险活动的公平和可持续性。
保险原理与实务
保险原理与实务
保险原理是一系列指导保险公司怎样做出合理决策的基本准则和特别推论。
它包括保
险公司在制定定价、设计保险项目和管理精算等方面应遵循的规则。
保险实务是指保险实际操作中各种专业性工作内容和程序，包括承保管理、客户服务、责任担保、结算调整处理、案件处置等。
保险原理和实务有着密切联系，保险原理只存在
于理论层面，而实务是从理论推广到实际操作的第一步，两者可以相互补充。
保险原理的核心是明确客户合同的改变和保险危险的转移、共担以及其他有关事项的
法律约束性要求。
主要依据是国家的保险法律、行政法规、司法裁定和行业习惯，这些规
定也被称为保险法规。
保险实务要求保险公司采取有效措施，按照客户合同的规定和保险法规的要求，正确
处理保险相关的各种事务。
这些措施包括但不限于收集客户信息、审查客户的要求、调整
价格、设置申报要求和支付保险金额。
另外，也要按照客户合同的规定，及时受理、调查
和处理索赔。
总之，保险原理和实务是保险业务的重要组成部分，它们也构成保险行业的基本原则。
保险公司应当按照保险原理和实务的原则运作，以实现其在保险方面的目标和实现发展大局。
保险原理及实物
保险原理及实物
保险原理是一种风险管理机制，旨在通过投保人支付保险费来实现对特定风险的保障。
保险公司作为风险承担者，根据约定，在被保险人遭受意外风险并造成损失时，向其提供经济赔偿。
保险原理的核心基于互助和分散风险的理念。
每个投保人通过购买保险合同，将其个人风险转移到保险公司。
个人的风险往往是无法预测和承担的，但将其合并到整个保险群体中，风险将能够更好地被分散和消化。
在保险原理中，保险公司根据风险评估和统计数据，制定不同保险产品的保费收取方式。
保费的金额和支付周期将根据风险大小、概率预测和保险公司的利润考量而定。
保险公司通过收取保费建立保险基金，用于赔付受损的被保险人。
同时，保险原理也具备共同风险分担的特点。
当保险群体中有成员遭受损失时，保险公司会根据合同约定赔付其经济损失。
虽然不是每个投保人都会发生损失，但每个人都有机会受到赔付。
这种共同风险分担的机制有助于减轻个人的经济负担，提高整个社会的风险承受能力。
总之，保险原理是一种有效的风险管理机制，通过将个人风险转移和分散，保护被保险人免受经济损失。
保险公司作为风险承担者，根据个人的风险评估和合同约定，依法提供赔偿服务。
这种机制不仅对个人有益，也有助于社会经济的稳定与发展。
保险原理与实务寿险的经济合理性
• 对保险事故发生的可能性、损失程度等进行评估，为保
险定价提供依据
险赔付提供依据
• 危险率法：根据投保人的风险因素，计算危险率，为保
险定价提供依据
寿险承保的程序与要求
寿险承保的定义
• 保险公司根据风险评估结果，决定是否接受投保人的投保申请
• 保险公司与投保人签订保险合同，提供保险保障
寿险承保的程序
• 创新型寿险：以保障为主，结合多种保险责任
寿险的原理与风险分散
寿险的原理
• 人寿保险的风险分散原理：通过向大量投保人收取保险费，建立保险基金，实现
风险的共同承担
• 人寿保险的定价原理：根据生命表、利率等因素，计算保险费率，实现保险金的
公平给付
寿险的风险分散
• 投保人之间的风险分散：通过向不同年龄、性别、健康状况的投保人收取保险费，
寿险对企业经济合理性分析
寿险对企业风险管理的作用
寿险对企业经济合理性的影响
• 为企业提供财产、责任等方面的风险保障
• 寿险可以降低企业的经营风险，提高企业的竞争力
• 降低企业因风险导致的财务损失
• 寿险可以帮助企业实现稳定发展和财富传承，提高企业
价值
寿险对社会经济合理性的影响与贡献
寿险对社会风险管理的作用
保险在个人生活中的应用
• 人寿保险：为个人提供养老、疾病等方面的保障
• 财产保险：为个人财产提供保障
• 交通保险：为个人出行提供保障
保险在企业中的应用
• 企业财产保险：为企业财产提供保障
• 企业责任保险：为企业经营活动中的责任提供保障
• 企业员工保险：为员工提供养老、疾病等方面的保障
保险在社会经济领域的应用
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– 考虑家长可能活到退休，所以家庭应该考虑满 足退休收入需求
§2 应该购买的寿险额？？？
• 二、需求法
– 例子：Z和S结婚并有一个1岁的孩子，33岁的 Z（男）是一家大型石油公司的销售，每年挣 40000元，31岁的S（女）是一个小学老师， 每年挣30000元。Z希望如果他过早去世，他的 家人不会遇到经济困难。
§2 应该购买的寿险额？？？
• 一、生命价值法
– 优点：可粗略的度量人类生命的经济价值 – 缺点：
• 1.其他收入来源没有考虑到，比如投资收入、低保 收入等
• 2工作收入和花费不变的假设不现实 • 3收入中分配给家庭的份额是关键，离婚、家庭成员
的出生、死亡等因素未考虑 • 4.长期贴现率 • 5.通胀的影响
• Tips
– 需要大额的人寿保险
§1 家庭类型
• 双收入家庭
– 劳动大军中有孩子的妇女数量激增
• ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱips
– 有孩子的双收入家庭，需要大额的人寿保险 – 没孩子的双收入家庭，不需要大额的人寿保险
§1 家庭类型
• 传统家庭
– 一方主外，一方主内
• Tips
– 家长对寿险的需求强烈
§1 家庭类型
• 3.抚养期的收入
– 再调整期之后是抚养期，直到最小的孩子年满 18岁，
– 如果有必要，收入应该可以使健在的配偶能待 在家里继续照顾孩子
• 4.生存的配偶的终身年金
– （1）无给付期的收入 – （2）无给付期之后作为社保的补充收入
§2 应该购买的寿险额？？？
• 5.特殊需求
– 抵押贷款偿还金 – 教育金 – 应急金
– 需求法假设寿险收益被完全消费掉，而资本保 留法保存为家庭提供收入所需的资本，产生收 入的资本以后还可以留给继承人
– 计算步骤：
• 准备个人资产负债表 • 确定能产生收入的资本数量 • 确定需要额外增加的资本量
§2 应该购买的寿险额？？？
• 三、资本保留法（资本需求分析法）
– 例子：L，35岁，有妻子和两个分别为3岁和5 岁的孩子，L每年收入60000元，如果他死亡， 他希望他的家庭每年能得到30000元，他还想 准备好应急资金和教育资金，偿还抵押贷款、 汽车贷款和赊购账款。另外，若L因寿险约定 的风险身故或身残，他的家庭每年可以取得的 低保收入是12000美元。孩子从现在到成年的 教育经费一共需要60000美元。
• 四、Z的总资产
– 存款10000元；基金和股票的总市值25000元，个人退休账户目前的余额4200元，目前享有的 企业年金4500元，此外若Z身故，他的家人可以得到10000元的丧葬费；Z参加了单位的团体 养老保险计划，他的保额是40000元；Z自己买了一份保额是10000元的寿险
§2 应该购买的寿险额？？？
寿险的经济合理性
§1 家庭的主要类型
• 单身者 • 单亲家庭 • 双收入家庭 • 传统家庭 • 混合型家庭 • 夹心家庭
§1 家庭类型
• 单身者
– 剩男剩女们 – 离异
• Tips
– 没有赡养义务或债务的单身者，不需要大额的 人寿保险
§1 家庭类型
• 单亲家庭
– 婚外生育 – 离异、合法分居 – 配偶死亡
§2 应该购买的寿险额？？？
• 二、需求法
– 分析在家长死亡的情况下家庭必须得到满足的 各种需求。从总货币需求量中减去已有的寿险 和财产数量，得到的差额便是需要购买的寿险 额。
§2 应该购买的寿险额？？？
• 二、需求法
– 最重要的家庭需求有：
• 1.遗产清理资金 • 2.再调整期的收入 • 3.抚养期的需求收入 • 4.生存的配偶的终身年金 • 5.特殊需求 • 退休需求
– 生命价值法 – 需求法 – 资本保留法
§2 应该购买的寿险额？？？
• 一、生命价值法
– 如果家长过早死亡，其收入就永远丧失了。这种损失 就叫做生命价值。
– 计算步骤： – 1.估计个人在有工作能力时期的年平均收入 – 2.扣除个人税、社保以及自身生活费用，剩下用来养家
糊口的收入 – 3.确定从这个人当前年龄到预期退休年龄之间的年数 – 4.使用一个合理的贴现率，计算第3步确定的年份里的
§2 应该购买的寿险额？？？
• 1.遗产清理资金
– 家长死亡后，家庭立即需要一笔遗产清理资金 或者清算资金。
• 丧葬费用、医疗费用、分期偿还的债务、遗产管理 费用等
• 2.再调整期的收入
– 再调整期：为家庭提供经济来源的人死亡后的 1~2年
– 目的是让家庭有时间重新调整生活水平
§2 应该购买的寿险额？？？
• 二、需求法
– 优点：
• 可以精确的确定寿险的购买额 • 考虑到了其他的收入来源和金融资产 • 可用来确定残疾或退休间的需求
– 缺点
• 观测被保险人的一生需要大量的假设 • 环境改变时，必须定期评价家庭的需求 • 忽略了通货膨胀 • 忽略了保留遗产给继承人
§2 应该购买的寿险额？？？
• 三、资本保留法（资本需求分析法）
收入的现值
§2 应该购买的寿险额？？？
• 一、生命价值法
– 例1：有一人F，25岁，已婚，有两个孩子，年 收入25000美元，计划65岁退休（假定他的年 收入保持不变），在他的年收入 中，10000元 用于支付个人所得税、社保和F自己的个人需 求。剩下的15000美元用来养家糊口，求F的生 命价值。（假设贴现率是6%）
§2 应该购买的寿险额？？？
• 一、Z的现金需求 – 丧葬费 10000元； – 虽然目前有一份团体健康险，但他必须支付年度免赔额和不在保险范围内的医疗费用，估计这 笔费用是6000元 – 目前分期付款的债务总额是12000元
• 二、收入需求
– Z和S的税后工资大约为4000元/月，其中S的税后工资是1800元/月 – Z觉得如果能得到这笔钱的75%，即每月3000元/月，他的家庭可以维持现在的生活水平。即
• 混合型家庭
– 两个有孩子的、离异或寡居的人再婚组成的家 庭
• Tips
– 这类家庭中配偶的过早死亡会导致严重的经济 问题
– 需要人寿保险
§1 家庭类型
• 夹心家庭
– 家庭主要劳动力自己有孩子，同时还要赡养父 母
• Tips
– 需要人寿保险
§2 应该购买的寿险额？？？
• 三种估算寿险购买额的方法
在调整期和抚养期的17年间每月能得到3000元。 – 若Z身故，儿子在年满18岁之前可以领取抚恤金600/月 – 假设寿险的投资收益率与通货膨胀率相等 – S有工作，不用为她准备退休金 – Z的公司帮Z买了社保还参加了企业年金，因此不需要为自己准备额外的退休金
• 三、特殊需求
– 目前有抵押贷款110000元； – Z希望家庭有25000元的应急资金 – Z希望孩子有100000元的教育资金