项目一：商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识)
商业银行贷款业务课件
商业银行贷款业务课件1. 介绍商业银行是金融机构中最常见的一种，其主要业务之一就是贷款业务。
随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加，商业银行贷款业务的重要性逐渐凸显。
本课件旨在介绍商业银行贷款业务的基本概念、分类、流程和影响因素，帮助大家更好地理解和应用相关知识。
2. 商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款业务是指商业银行向个人、企业或机构提供一定期限、一定金额的资金，借款人按约定的利率和还款方式偿还本金和利息的金融活动。
商业银行在贷款业务中充当资金提供方的角色，同时也承担风险评估和管理的责任。
3. 商业银行贷款业务的分类3.1 按照借款用途的分类- 消费贷款：个人为满足消费需求向银行借款，如购车贷款、购房贷款等。
- 经营贷款：企业为开展经营活动向银行借款，如流动资金贷款、投资贷款等。
3.2 按照贷款期限的分类- 短期贷款：贷款期限在一年以内。
- 中长期贷款：贷款期限在一年以上。
3.3 按照担保方式的分类- 抵押贷款：借款人提供动产或不动产作为抵押物，用于向银行获取贷款。
- 保证贷款：借款人通过他人或担保机构提供担保，用于向银行获取贷款。
4. 商业银行贷款业务的流程4.1 客户需求评估- 商业银行在接受贷款申请前，会对借款人的信用状况、还款能力、担保条件等进行评估。
4.2 审批流程- 商业银行根据内部规定和风险控制政策，对借款申请进行审批。
4.3 合同签订- 商业银行与借款人达成一致后，签订贷款合同并约定彼此权益和义务。
4.4 贷款发放- 商业银行将贷款发放至借款人的账户或以其他方式提供给借款人。
4.5 还款方式- 借款人根据合同约定的还款方式、期限和金额按时归还贷款本金和利息。
4.6 贷后管理- 商业银行在贷款发放后，进行还款情况的跟踪和监控，并根据需要进行风险防范和调整。
5. 影响商业银行贷款业务的因素5.1 宏观经济因素- 经济增长速度、通货膨胀率、利率水平等对商业银行贷款业务有直接的影响。
贷款业务基础知识
对贷款本息的偿还产生不利影响的因素的贷款。 • 次级贷款是指借款人的偿债能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业
• (五) 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 • 按照贷款的风险程度, 可以将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级
贷款、可疑贷款和损失贷款。
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第二节 贷款对象、条件与贷款分类
• 次级贷款、可疑贷款和损失贷款合称不良贷款。 • 正常贷款是指借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑其贷款本息不
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第一节 贷款原则与政策
• 贷款政策是货币政策的重要组成部分, 其中心内涵是指中央银行根据 国家宏观经济政策和产业政策要求, 运用经济、法律和行政等手段, 对 金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督, 以此来优化贷款投 向, 实现信贷资金优化配置, 并促进经济结构调整。
• 贷款政策的基本包容包括四个方面: 一是投向政策, 它规定银行贷款 应支持什么, 限制什么, 明确指出哪些可以贷款, 哪些不能贷款; 二是 总量政策, 它规定贷款增长的指导性计划, 以及银根松紧度如何调节掌 握; 三是利率政策, 它规定利率的水平、差别、执行权限以及如何运 用利率杠杆; 四是贷款管理的具体措施。
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第一节 贷款原则与政策
• 具体地讲, 制定投向政策必须根据国家和地区经济结构协调发展的要 求与已经出台的产业政策, 针对已经出现的结构失调现象, 结合长远发 展规划, 明确规定应该支持和限制的对象, 以及支持和限制的方法。 制定总量政策的主要依据为: 根据经济增长速度、物价变动状况等确 定贷款增长的指导性计划; 按市场供求关系变动和现实货币流通状况, 确定银根松紧的方针政策; 按经济发展的实际、地区特殊要求及季节 性规律等, 制定灵活调节贷款供应的政策; 按银行自身的资金来源确 定贷款规模。
商业银行业务知识
商业银行业务知识一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、放款业务--商业银行最主要的资产业务1）信用放款：信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。
（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支放款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。
提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者放款：消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现放款：票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押放款：抵押贷款有以下几种类型（１）存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（２）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（３）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（４）不动产抵押贷款。
通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保放款：保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。
保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。
所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
项目一商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识)
任务3：贷款程序
• 经营行：直接办理和经营贷款业务的银行机构。 • 管理行：总行、一级分行和二级分行。 • 客户部门：各级行承担客户拓展，贷款申请受理、贷前调查
和贷后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 • 信贷管理部门：指各级行承担贷款业务审查职能的部门。 • 风险管理部门：各级行承担贷款整体风险控制职能的部门。 • 贷款审查委员会（简称贷审会）：各级行贷款决策机构，负
• 能准确对贷款进行风险分类和准备金提取； • 根据要求完成商业银行信贷业务组织架构、岗位设置与
人员配备图，完善信贷业务流程图。
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项目目标——素质目标
• 培养团队协作意识； • 培养诚信品质和责任意识； • 锻炼总结、归纳的能力。
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任务1：贷款含义、贷款分类、 贷款
原则与政策
贷款 含义
• 贷款原则 • 贷款政策.
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（四）贷款定价方法
• 目标收益率定价法 • 基础利率定价法 • 保留补偿余额定价法与手段
（一）贷款风险防控制原则
1、银行不能“回避”风险，只能“管理”风险 • 银行任何活动都有一定风险，如果采取回避态度，就无法
开展业务，所以只能管理风险，即如何去识别风险、判断 风险大小，然后分散风险，并为风险提供相应的保障。 2、风险和回报必须对称 • 风险和回报是正相关关系，回报率越高，风险越大；风险 越低，回报率也越低。银行开展业务必须冒一定风险，但 同时也要得到相应的回报。任何不对称的行为都不可取。
• 能正确选择抵押（质押）物品并进行准确估值，能正确 对抵押（质押）物品进行登记；
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项目目标——能力目标
• 能有效选择保证人，并对其偿债意愿和偿债能力进行评 估；
• 能有效对借款申请资料进行贷中审查与核实，会撰写贷 款审查报告；
贷款业务基础知识
贷款业务基础知识贷款业务是金融机构为满足客户资金需求而提供的一种金融服务。
在现代金融体系中，贷款业务是银行业务的核心之一，对于个人和企业来说都有着重要的意义。
本文将介绍贷款业务的基础知识，包括贷款的定义、贷款分类、贷款申请流程以及贷款的风险与管理等。
一、贷款的定义贷款是指金融机构将资金提供给借款人，并约定借款人按照一定的利率和期限偿还本金和利息的金融行为。
贷款通常由银行或其他金融机构提供，可以用于个人消费、企业经营、房屋购买等各种目的。
二、贷款分类根据借款人的不同，贷款可以分为个人贷款和企业贷款。
个人贷款主要用于个人消费或购买房屋、车辆等，而企业贷款则是为了满足企业发展所需的资金。
根据还款方式的不同，贷款可以分为等额本息贷款和等额本金贷款。
等额本息贷款是每期还款额相等，包括本金和利息；等额本金贷款则是每期还款本金相等，利息逐渐减少。
此外，贷款还可以按照担保方式分类，有无担保贷款和有无抵押贷款之分。
无担保贷款是指借款人无需提供任何担保物的贷款，而有担保贷款则需要提供担保物或第三方担保。
三、贷款申请流程1. 填写贷款申请表：借款人需要填写银行或金融机构提供的贷款申请表格，提供个人或企业的基本信息、财务状况等。
2. 提供相关资料：借款人需要提供个人身份证明、收入证明、企业营业执照、财务报表等相关资料。
3. 评估与审批：银行或金融机构会对借款人的资信状况进行评估和审批，包括信用记录、还款能力等。
4. 签订合同：借款获得批准后，银行或金融机构会与借款人签订贷款合同，并约定还款利率、期限等。
5. 放款：在合同签订后，银行或金融机构会将贷款款项划入借款人的账户。
四、贷款的风险与管理贷款业务存在一定的风险，金融机构需要进行风险管理来保证贷款的安全性和可回收性。
1. 信用风险：借款人的信用状况直接影响到贷款的风险。
金融机构需要评估借款人的信用记录和还款能力。
2. 利率风险：贷款利率会影响借款人的还款负担和金融机构的利润。
商业银行知识点解析
商业银行第三节商业银行资产业务资产业务是商业银行运用资金的业务。
商业银行的资产业务分为放款业务和投资业务两大类。
一、放款业务1、放款根据偿还期限不同可分为活期放款、定期放款和透支（1）活期放款。
放款期限未定，银行可以随时收回或借款人可以随时偿还的放款。
（2）定期放款。
是指具有确定期限的放款。
可分为短期放款（1 年以下）、中期放款（1—5年）和长期放款（5 年以上）。
（3）透支。
是银行允许存款户在约定的范围内，超过其存款帐户余额开发支票予以兑现的一种放款。
透支放款分为信用透支、抵押透支和同业透支。
透支放款有随时偿还的义务，利息按天计算。
2、根据使用放款的经济内容不同，放款可分为经营性放款、有价证券经纪人放款和消费性放款。
（1）经营性放款。
是指商业银行对工商企业经营活动过程中的正常资金需要而发放的放款。
包括工商业放款、农业放款和不动产抵押放款等。
（2）有价证券经纪人放款。
商业银行向专门从事证券交易的经纪人提供的放款。
目的是解决证券交易过程中暂时资金短缺的需要。
（3）消费性放款。
是商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款。
消费性放款分为直接和间接，也可分为分期偿还和一次性偿还，还可按购买对象分为汽车放款、住宅放款、旅游放款等。
消费性放款可通过信用卡透支发放。
3、放款根据信用担保的性质可分为以票据、商品、股票、债券为担保的有担保放款和信用放款（1）以商业票据为担保的放款业务。
包括票据贴现和票据抵押放款。
票据贴现就是顾客将未到期的票据提交给银行，由银行扣除从贴现日起至到期日前一日止的利息而取得现款。
银行办理票据贴现的利率称为贴现率。
未到期票据的贴现付款额计算公式是：贴现付款额=票据面额x( 1-年贴现率X未到期天数/365天) 商业银行的贴现率也称为市场贴现率，它取决于两个因素：短期资金的供求状况；再贴现率的高低。
贴现票据分为本票和汇票。
因付款人不同，又分为银行票据和商业票据，因此，就有了银行本票和银行汇票，商业本票和商业汇票。
商业银行基本业务知识
商业银行基本业务知识引言：商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为企业和个人提供各种金融服务的重要职责。
了解商业银行的基本业务知识，对于提升个人金融素养和应对日常金融需求至关重要。
本文将介绍商业银行的基本业务知识，包括储蓄业务、贷款业务、支付结算、外汇业务以及信用卡业务。
一、储蓄业务1. 定期存款：定期存款是储户按一定期限存入商业银行并约定一定利率的一种储蓄方式。
储户可以选择不同期限的定期存款产品，并获得相应的利息收益。
2. 活期存款：活期存款是指储户随时可以支取的存款，没有固定期限，利率相对较低。
活期存款适用于储户短期内可能需要随时取款的情况。
二、贷款业务1. 个人贷款：商业银行为个人提供各类贷款，如个人消费贷款、购房贷款、教育贷款等。
储户根据个人信用状况和还款能力，向银行申请贷款，一旦批准，储户即可按照约定的方式和期限获得贷款资金。
2. 企业贷款：商业银行为企业提供各类贷款，包括固定资产贷款、流动资金贷款等。
企业可以根据自身的资金需求向银行申请贷款，用于开展生产经营活动。
三、支付结算1. 存款支取：储户可以通过各类支票、银行卡、手机银行等方式进行存款和支取。
支票是一种常见的支付工具，通过填写支付金额和收款人信息，储户可以将资金从银行账户转移到他人账户。
2. 转账汇款：商业银行允许储户通过转账汇款方式将资金从一个账户转移到另一个账户，无论是国内还是国际转账，都需要提供相关的转账信息和手续费。
四、外汇业务1. 外汇买卖：商业银行提供外汇买卖服务，储户可以通过银行购买各国货币，也可以将外币兑换成本国货币，以满足个人或者企业的跨国交易需求。
2. 外汇结算：商业银行为进出口贸易提供外汇结算服务，包括承兑付款和信用证业务，帮助企业实现跨境贸易的货款结算。
五、信用卡业务1. 信用卡申请：商业银行发行信用卡，储户可以通过提供相关的个人信息和资质，向银行申请办理信用卡。
一旦批准，储户可以在信用额度范围内使用信用卡进行消费。
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务讲解商业银行贷款业务讲解第一章：引言商业银行贷款业务是指商业银行向个人和企业提供资金支持的一种金融服务。
本文将详细介绍商业银行贷款业务的流程、产品种类、申请条件等内容，以帮助读者更好地了解贷款业务。
第二章：贷款流程2.1 申请准备：借款人需准备个人或企业的相关资料，包括联系明、收入证明、财务报表等。
2.2 资格评估：银行根据借款人的信用状况、还款能力等评估其贷款资格。
2.3 贷款产品选择：借款人根据自身需求选择适合的贷款产品，如个人消费贷款、房屋贷款、企业经营贷款等。
2.4 申请提交：借款人将申请材料提交给银行，填写相关申请表格。
2.5 审批流程：银行对贷款申请进行审批，包括信用审核、风险评估等环节。
2.6 合同签订：审批通过后，银行与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等细则。
2.7 放款发放：银行根据合同约定将贷款金额划入借款人指定的账户中。
第三章：贷款产品分类3.1 个人贷款：包括个人消费贷款、汽车贷款、房屋贷款等，主要用于个人消费或购买资产。
3.2 企业贷款：包括企业经营贷款、固定资产贷款、贸易融资等，主要用于企业经营和扩大生产规模。
3.3 农村信用贷款：面向农村地区，用于支持农业生产、农民增收等。
3.4 其他贷款：包括教育贷款、医疗贷款等，用于满足特定消费需求。
第四章：贷款利率与还款方式4.1 贷款利率：包括固定利率和浮动利率两种形式，根据市场情况或合同约定确定。
4.2 还款方式：包括等额本息、等额本金、按月付息、一次性还本付息等方式，根据借款人需求选择合适的还款方式。
第五章：贷款申请条件5.1 个人贷款申请条件：包括年龄、收入稳定性、信用记录等。
5.2 企业贷款申请条件：包括企业规模、经营状况、财务状况等。
第六章：附件本文档涉及的附件包括：1.个人贷款申请表格2.企业贷款申请表格3.贷款合同范本第七章：法律名词及注释1.贷款合同：借款人与银行签订的明确贷款条件的文件。
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项目一：商业银行放款业务认知（贷款业务基础知识）
商业银行是指以营利为主要目的的金融机构，其主要业务之一是贷款业务。
贷
款业务是一种银行以财务资产形式提供的借款形式，是银行的主要收入来源之一。
商业银行放款业务认知包括了贷款业务的基础知识，在金融领域具有很重要的作用。
商业银行的贷款业务类型
商业银行的贷款业务类型主要包括：个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车
贷款等。
个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款等。
企业贷款主要包括流动资金贷款、投资性贷款等。
房地产贷款指商业银行贷款类金融机构发放的用于购买、修建、装修或翻新房屋土地等房产物业的贷款。
汽车贷款指的是银行向客户提供购车贷款。
贷款的基本流程
商业银行放款业务的基本流程主要包括：贷款审批、贷款发放、还款的过程。
首先，客户提交贷款申请后，银行进行贷款审批，对客户的信用及还款等情况进行评估，并进行相应的风险管理。
通过审批后，银行将贷款发放给客户，客户会签订还款协议，根据协议的内容按时还款。
在贷款期间，如果客户有意外情况导致无法按时还款，可与银行进行协商，重新制定还款计划。
贷款的计息方法
商业银行贷款的计息方法主要包括等额本金还款法、等额本息还款法和按月还
息到期还本法。
等额本金还款法是指每个月还款金额相同，但是每月的利息应还金额不同。
等额本息还款法每月偿还的本金与利息之和相等，每月还款金额保持不变。
按月还息到期还本法是指到期还款时一次性还清本金，每月还款金额由利息决定。
贷款的风险控制
贷款是一种风险相对较高的业务，对于银行来说，如何控制风险是保证银行稳
健经营的关键。
在商业银行的贷款业务中，银行需要根据客户的信用及还款能力进行风险评估，并建立相应的风险控制措施。
其中，风险控制主要包括客户的信用评级、押品担保、贷后管理等环节。
商业银行放款业务认知是一项重要的金融知识，在实际操作中也有其独特的应
用场景。
商业银行的贷款业务类型包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等，其中每个贷款类型都有自己的特点和贷款流程。
商业银行放款业务的风险控
制方面也需要进行严谨的控制。
了解商业银行放款业务认知，可以帮助人们更好地管理自己的财务，同时也有助于加强金融风险意识。