中小微企业融资难、贵、慢原因分析及对策建议.doc
中小企业融资难问题的原因及对策
中小企业融资难问题的原因及对策大家好，今天我们来聊聊一个很现实的问题：中小企业融资难。
这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到企业的生存和发展，甚至关系到整个经济的稳定。
那么，中小企业融资难到底是为什么呢？又有什么对策可以解决这个问题呢？别着急，我们一一道来。
我们来看看中小企业融资难的原因。
这个问题可大可小，但总的来说，可以归结为以下几点：1. 信用体系不完善。
在很多中小企业的发展过程中，由于各种原因，它们的信用记录可能并不是很好。
这就导致了银行等金融机构在给这些企业贷款时，总是担心贷款无法收回，从而不愿意轻易放贷。
2. 抵押物不足。
很多中小企业的抵押物其实并不够充足，这就使得它们在向银行等金融机构申请贷款时，很难获得足够的担保。
3. 利率高企。
对于银行等金融机构来说，给中小企业贷款的风险相对较高，因此它们在收取利息时，往往会定得比较高。
这就使得中小企业在承受贷款成本的还要承担较高的利息负担。
4. 金融市场不发达。
虽然现在金融市场已经相当发达，但是对于中小企业来说，能够找到合适的融资渠道仍然不容易。
这就导致了很多企业在融资时，不得不求助于一些不太正规的渠道。
那么，面对这样一个问题，我们应该如何解决呢？在这里，我给大家提供几个建议：1. 完善信用体系。
政府和相关部门应该加大对中小企业信用体系建设的投入，让这些企业的信用记录变得更加完整和清晰。
这样一来，金融机构在给这些企业贷款时，就会更加放心。
2. 提高抵押物充足率。
政府和相关部门可以通过一些政策手段，鼓励中小企业提高抵押物充足率。
比如说，可以给予一定的税收优惠，鼓励企业增加固定资产的投资。
3. 降低利率水平。
政府和相关部门应该采取措施，降低金融机构对中小企业贷款的利率水平。
这样一来，中小企业在承受贷款成本的就不会承受太高的利息负担。
4. 发展金融市场。
政府和相关部门应该继续推动金融市场的改革和发展，让更多的中小企业能够找到合适的融资渠道。
也要加强对金融市场的监管，防止出现一些不规范的现象。
我国小微企业融资难问题分析与建议探讨
我国小微企业融资难问题分析与建议探讨随着我国经济的不断发展，小微企业在社会经济中的地位变得越来越重要。
小微企业在发展过程中面临着融资难的问题。
融资难已经成为限制小微企业发展的瓶颈，影响着企业的发展速度和规模。
为了解决这一问题，本文将从融资难的原因入手，分析小微企业融资难的现状，提出解决办法和建议。
一、小微企业融资难的原因融资难的原因是多方面的，主要包括内外部因素。
内部因素主要是指小微企业自身的经营状况和信用状况。
由于小微企业规模小、信用较低、抵押品不足，很难得到银行的贷款支持。
由于小微企业发展规模不大、市场体量较小、盈利能力差，难以获得投资者的认可和支持。
外部因素主要是指宏观经济环境和政策的影响。
在宏观经济环境下，我国的金融市场发展不够成熟，金融机构对小微企业的信贷支持力度不足。
政府对小微企业融资支持力度不够，相关政策法规也不够完善。
这些都导致小微企业融资难的问题持续存在。
小微企业融资难问题一直是困扰我国经济发展的一个难题。
根据国家统计局数据显示，截至2019年，全国共有小微企业近6000万家，为我国创造了60%以上的就业和50%以上的税收贡献。
小微企业的融资难问题一直存在。
实际上，小微企业融资难主要表现在以下几个方面：1. 融资成本高。
由于小微企业信用较低，银行对其贷款风险较大，因此贷款利率通常较高。
高成本的融资使得小微企业的发展受到了一定的限制。
2. 融资渠道窄。
目前我国小微企业融资主要依靠银行贷款和担保公司担保贷款，其他融资渠道较少。
融资渠道的狭窄导致了小微企业融资难的问题。
3. 银行贷款难申请。
银行对小微企业的信贷审查标准较严，要求抵押品、担保人、财务报表等都有一定的要求。
对于小微企业来说，这些都是困难重重。
4. 风险投资匮乏。
我国的风险投资市场发展不够成熟，对小微企业的投资力度不足。
风险投资对小微企业的支持力度不够。
针对小微企业融资难的问题，我国需要采取一系列的解决措施。
主要包括加强金融机构支持、完善相关政策法规、拓宽融资渠道、提升小微企业自身的信用等方面。
中小企业融资难度分析及解决措施
中小企业融资难度分析及解决措施随着我国经济的不断发展，中小企业在国家经济中所占比重也日益增大。
但中小企业发展中普遍存在的问题之一是融资难。
融资困难不仅导致了中小企业发展缓慢，也阻碍了我国经济的进一步发展。
本文将分析中小企业融资难度的原因以及采取的解决措施。
一、中小企业融资难度的原因1.中小企业自身问题中小企业成立时间相对较短，没有长期盈利记录，财务状况不够稳定，资信评估不高，信用记录不如大型企业，这些都是中小企业从融资渠道获得资金时面临的问题。
2.非传统担保方式难以寻找传统的担保方式主要是企业高管或第三方提供担保，这种方式对于中小企业而言并不太可行。
因为中小企业的高管自身资产有限，无法提供足够多的担保，第三方专业机构也难以为中小企业提供担保。
3.银行借贷效率低银行借贷相较于其他融资方式，手续繁琐，需要提交的资料多、审批周期长，往往需要数月时间，对于中小企业而言这是不可承受的。
二、中小企业融资难度的解决措施1.政府引导吸取国外融资优秀的经验，政府可以引导和推动社会力量成立专业机构，以解决中小企业融资问题。
政府引导社会资本成立投资基金，为中小企业融资提供资金，拓宽中小企业融资渠道。
2.互联网金融随着互联网技术的大力发展，互联网金融成为了中小企业融资的新途径。
线上的融资平台能为企业提供一系列融资渠道，为中小企业提供便利的融资服务。
企业可以登录平台贷款申请界面，按平台要求填写企业信息，审核合格后，便可获得资金支持，方便快捷。
3.市场化债券融资市场化债券融资是指企业向资本市场发行债券融资。
与银行借贷不同的是，市场化债券融资可以拓宽企业融资渠道，提升企业的资质和信誉，不仅方便企业的融资，而且相较于银行贷款还多了一条融资途径。
以上是中小企业融资难度的解决措施，而我们更应该调整中小企业的融资战略，倡导中小企业多元融资，实现企业自我融资。
中小企业可以采取多元融资结构，将生产销售周期打得更加精细，降低企业成本，提高资产盈利水平。
中小微企业融资难、贵、慢原因分析及对策建议
中小微企业融资难、贵、慢原因分析及对策建议国家日益关注中小微企业的发展，相继出台了一系列的政策和措施，以改善中小微企业的融资环境。
尤其近年来，在银监会“两个不低于”政策的引导和各金融机构的共同努力下，中小微企业融资取得了长足发展。
但中小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题仍不同程度地存在，且比较突出，本文对其原因进行了分析并提出了相应对策。
1 原因分析导致中小微企业融资难、贵、慢的原因很多，如图1所示。
1.1 “融资难”问题造成中小企业融资难主要有4方面原因：（1）中小企业特别是小微企业和农村种植养殖加工业中的新型经营主体作为贷款客户时，由于抵押、质押等担保条件不能满足银行风险控制要求形成融资难。
（2）银行业金融机构有信贷资金，有符合条件的放款项目，但没有贷款规模。
这种情况在中小企业中并不普遍。
（3）在贷款规模控制下，政府平台、大企业、大项目容易优先获得贷款，对中小微企业信贷需求产生了挤出效应。
（4）银企信息不对称助涨融资难问题的发生。
对各家银行贷款发放有一系列的规章制度，多数企业缺乏了解，银行对不少企业的具体情况同样缺乏了解。
这是一个普遍性问题。
1.2 “融资贵”问题“融资贵”是中小企业面临的另一大难题，导致“融资贵”的原因有很多，总体来说主要有以下方面：（1）客观上，各银行组织资金的成本在上升，促使利率上浮。
（2）有些银行通过表外业务变相增加了企业融资负担，如表内执行基准利率，表外收取财务顾问费等。
（3）多数担保公司担保费用较高，有些担保公司还要求反担保，增加了被担保企业的融资成本。
（4）不少企业为了得到银行续贷而从民间借贷搭桥，民间借贷高息大大增加了企业财务成本。
（5）有些企业没有资本金或资本金极少，项目建设和日常生产经营资金基本依靠银行贷款，从而形成了很高的负债率和大量的银行贷款利息。
（6）一些行政事业单位抵押、登记等收费长期不规范增加了企业负担。
（7）个别银行从业人员吃、拿、卡、要行为也直接增加了企业融资成本。
我国中小企业融资面临的困难与建议
我国中小企业融资面临的困难与建议我国中小企业是经济的重要支柱，但这些企业在融资方面面临着许多困难。
这些困难包括融资成本高、融资周期长、融资渠道狭窄等问题。
本文旨在深入分析我国中小企业融资的问题，并提出解决这些问题的建议。
一、中小企业融资困难1.融资成本高中小企业由于规模小、信用程度低，融资难度大，融资成本也相对较高。
根据银行间同业拆借收益率，中小企业融资成本比大型企业高出近一倍，这对于刚起步的中小企业来说是一个不小的负担。
2.融资周期长除了成本高之外，中小企业在融资周期上也面临困难。
由于审批流程漫长、资料审核严格等原因，中小企业的融资周期较长，时间上也无法满足企业的发展需要。
3.融资渠道狭窄除了成本高和融资周期长之外，中小企业在融资渠道上也受到限制。
很多中小企业只能通过银行贷款和招商引资这些传统的融资渠道，这使得企业在融资方面缺乏多样化的选择，也大大限制了企业的发展空间。
二、解决中小企业融资困难的建议1.加强企业信用体系建设由于中小企业的经营规模有限、发展历程短等因素，他们的信用评级相对较低。
因此，建立完善的企业信用体系是解决中小企业融资难题的一条有效路径。
政府应当加强信用调查，提高中小企业信用的公信度，引导银行、投资机构等金融机构更多地关注中小企业，提供更优惠的融资条件。
2.增加中小企业专业金融机构的数量现行我国中小企业融资的金融机构过少，缺乏专业的中小企业金融服务机构。
政府应当适度放宽金融准入条件，鼓励和引导更多专业金融机构进入中小企业金融服务领域，满足中小企业融资的需求。
3.完善政府扶持政策政府应当借鉴国际惯例，采取积极、切实有效的政策手段，切实解决中小企业融资难的问题。
加大对中小企业信用担保和贷款贴息的政策支持力度，为中小企业提供更加优惠的融资条件，缓解企业融资成本高、融资周期长、融资渠道单一等现象。
4.加强金融企业与中小企业合作银行和其他金融机构应当加强与中小企业的合作，提升中小企业的融资信用和融资机会，合理评估其适宜的融资金额和风险大小，为中小企业提供更加优质的融资服务。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策在当今的经济环境中，中小企业作为国民经济的重要组成部分，发挥着不可或缺的作用。
它们不仅为社会提供了大量的就业机会，还推动了技术创新和经济增长。
然而，融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈问题，给企业的生存和发展带来了巨大的挑战。
一、中小企业融资难的表现1、银行贷款困难银行在向企业提供贷款时，往往更倾向于大型企业。
这是因为大型企业通常具有更稳定的现金流、更丰富的抵押物以及更好的信用记录。
相比之下，中小企业规模较小、经营风险较高、财务制度不健全，难以满足银行严格的贷款审批条件，导致银行贷款获取难度大。
2、融资成本高昂即使中小企业能够获得银行贷款，也往往需要承担较高的利息和其他费用。
此外，一些中小企业可能不得不转向民间借贷等非正规渠道融资，这些渠道的利率通常远高于银行贷款利率，进一步加重了企业的财务负担。
3、直接融资渠道受限股票市场和债券市场等直接融资渠道对于中小企业来说门槛过高。
中小企业普遍规模较小、盈利能力不稳定，难以达到上市或发行债券的要求，无法通过这些渠道获得资金。
二、中小企业融资难的原因1、企业自身因素（1）中小企业通常缺乏完善的公司治理结构和规范的财务制度，财务信息透明度较低，银行难以准确评估其信用状况和还款能力。
（2）中小企业资产规模较小，可用于抵押的资产有限，难以提供足够的担保物来获取贷款。
（3）部分中小企业经营管理水平不高，市场竞争力较弱，抗风险能力差，增加了银行等金融机构的放贷风险。
2、金融机构方面（1）银行等金融机构出于风险控制和盈利考虑，更愿意将资金投向大型企业和国有企业，对中小企业的贷款审批较为严格，贷款额度有限。
（2）金融机构针对中小企业的金融产品和服务创新不足，无法满足中小企业多样化的融资需求。
3、外部环境因素（1）我国的信用体系还不够完善，缺乏有效的信用评估和监督机制，导致金融机构对中小企业的信任度不高。
（2）相关法律法规不够健全，对中小企业融资的支持和保护力度不足，在一定程度上影响了中小企业的融资环境。
我国小微企业融资难的原因及对策分析
我国小微企业融资难的原因及对策分析
背景介绍：
小微企业是我国经济的重要组成部分，贡献了大量的就业机会和税收收入。
然而，小微企业在融资上面临着困难。
本文将分析我国小微企业融资难的原因，并提出相应的对策。
原因分析：
1.银行借贷难：由于小微企业规模小、信用水平低，很难满足传统银行的贷款要求。
银行倾向于向规模大、信用较高的企业发放贷款，因此导致小微企业融资难。
对策：政府可以推动建立多样化的融资渠道，例如发展非银行金融机构，鼓励互联网金融平台提供小额贷款服务，并建立小微企业信用评估体系，以减少对传统银行的依赖。
2.融资成本高：由于小微企业在金融市场上的知名度低、信用水平不高，所以市场对其需求低，而供给者则会提高融资成本。
高利率和高手续费导致小微企业负担沉重，增加了其融资困难。
3.不成熟的市场环境：我国小微企业融资市场环境仍不够成熟，信息不对称使得小微企业难以获取到更全面的融资信息，同时也增加了融资的不确定性。
4.信用体系不完善：我国小微企业普遍缺乏资信记录和信用评级，难以获得信贷资金。
此外，大多数小微企业缺乏独立的财务报表，难以展示自己的信用水平。
对策：政府可以建立小微企业信用评级机构，鼓励小微企业主动参与信用评级，提高其融资信用等级。
同时，鼓励小微企业提供真实、准确的财务报表，并改进小微企业财务制度，促进企业治理和规范营运。
结论：
针对我国小微企业融资难的问题，政府可以通过建立多样化的融资渠道、降低融资成本、完善市场环境和信用体系等措施来解决。
这些措施将有助于促进小微企业的融资，提高其发展和创新能力，从而推动我国经济的健康发展。
我国中小企业融资难的原因与对策
我国中小企业融资难的原因与对策随着我国市场经济的不断发展，中小企业已经成为经济发展的重要支柱，对于促进就业、推动产业升级、增加财政收入等方面起着不可或缺的作用。
中小企业在融资方面一直面临着困难，制约了它们的发展。
本文将分析我国中小企业融资难的原因，并提出相应的对策。
一、原因分析1. 银行信贷难融资成本高在我国，银行仍然是中小企业主要的融资渠道。
由于中小企业的信息透明度不高，银行对其往往存在较大的不确定性，导致信贷难以获得。
由于中小企业的信用较低，银行对其往往要求较高的抵押品或担保品，使得其融资成本大幅上升。
2. 股权融资难IPO门槛高对于发展较好的中小企业来说，通过IPO进行股权融资是一个较为有效的方式。
我国的IPO门槛较高，审核时间较长，使得中小企业很难获得IPO融资的机会。
3. 企业自身发展不规范一些中小企业自身的问题也导致其融资难。
财务不规范、管理混乱、信息披露不足等问题都会导致融资难度的提高。
4. 政策环境限制目前，我国对中小企业融资的政策环境还不够完善。
一些政策限制了中小企业融资的途径，比如外资进入的限制、股权融资的门槛等，都对中小企业的融资造成了一定的制约。
二、对策建议1. 完善信用体系要解决中小企业融资的问题，首先需要完善我国的企业信用体系，提高中小企业的信用水平，使其能够更好地获得信贷支持。
2. 设置专门的中小企业融资机构建立专门为中小企业服务的融资机构，提供定制化的融资产品，降低中小企业融资的门槛，帮助其更好地获得资金支持。
3. 放宽IPO门槛4. 加强中小企业培训和规范管理中小企业自身也应该加强自身的规范化管理，提高自身的发展水平，从而增加融资的途径和机会。
政府应该完善中小企业融资的政策环境，鼓励外资进入、降低股权融资的门槛，使得中小企业能够更好地融资。
我国中小企业融资难是一个系统性的问题，需要政府、金融机构、中小企业自身以及社会各界的共同努力来解决。
只有通过全社会的共同努力，才能够为中小企业创造更好的融资环境，帮助其更好地发展。
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中小微企业融资难、贵、慢原因分析及对策建议
国家日益关注中小微企业的发展，相继出台了一系列的政策和措施，以改善中小微企业的融资环境。
尤其近年来，在银监会“两个不低于”政策的引导和各金融机构的共同努力下，中小微企业融资取得了长足发展。
但中小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题仍不同程度地存在，且比较突出，本文对其原因进行了分析并提出了相应对策。
1 原因分析
导致中小微企业融资难、贵、慢的原因很多，如图1所示。
1.1 “融资难”问题
造成中小企业融资难主要有4方面原因：
（1）中小企业特别是小微企业和农村种植养殖加工业
中的新型经营主体作为贷款客户时，由于抵押、质押等担保条件不能满足银行风险控制要求形成融资难。
（2）银行业金融机构有信贷资金，有符合条件的放款
项目，但没有贷款规模。
这种情况在中小企业中并不普遍。
（3）在贷款规模控制下，政府平台、大企业、大项目
容易优先获得贷款，对中小微企业信贷需求产生了挤出效应。
（4）银企信息不对称助涨融资难问题的发生。
对各家
银行贷款发放有一系列的规章制度，多数企业缺乏了解，银行对不少企业的具体情况同样缺乏了解。
这是一个普遍性问题。
1.2 “融资贵”问题
“融资贵”是中小企业面临的另一大难题，导致“融资贵”的原因有很多，总体来说主要有以下方面：
（1）客观上，各银行组织资金的成本在上升，促使利率上浮。
（2）有些银行通过表外业务变相增加了企业融资负担，如表内执行基准利率，表外收取财务顾问费等。
（3）多数担保公司担保费用较高，有些担保公司还要求反担保，增加了被担保企业的融资成本。
（4）不少企业为了得到银行续贷而从民间借贷搭桥，民间借贷高息大大增加了企业财务成本。
（5）有些企业没有资本金或资本金极少，项目建设和日常生产经营资金基本依靠银行贷款，从而形成了很高的负债率和大量的银行贷款利息。
（6）一些行政事业单位抵押、登记等收费长期不规范增加了企业负担。
（7）个别银行从业人员吃、拿、卡、要行为也直接增加了企业融资成本。
1.3 “融资慢”问题
“融资慢”也是制约中小企业发展的重要因素之一，主要由以下几方面因素导致：
（1）银行贷前调查和审批涉及的制度性流程和环节比较多，额度较大的贷款办理所需时间较长。
（2）多数中小微企业缺乏专职会计人员，无规范的财务制度且经常采用现金交易，财务报表弄虚作假，银行审查澄清耗费时间长。
（3）银行授信人员的个人专业素质参差不齐、相关职能部门工作衔接不及时等也会导致企业融资慢。
2 改进对策
解决中小微企业融资难、贵、慢的问题不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的，需要政府部门、银行机构、企业自身各方的共同努力。
以下仅从银行机构的角度提出缓解中小微企业融资难贵慢问题的解决途径，如图2 所示。
（1）加大新增贷款投放力度，服务经济结构调整。
重点支持中小微企业、“三农”等薄弱环节，以及国家重点建设项目、新兴产业、外贸增长和企业走出去等合理需求，同时要支持过剩产能企业脱困转型。
客观处理行业定位与客户定位之间的关系问题。
对谨慎进入类、限制进入类行业中的行业龙头客户、优质客户、重点产品，仍然要加大营销力度，满足目标客户和产品的融资需求；对积极进入类、适度进入类行业中竞争能力差、生产经营恶化、风险较高的客户要坚
决加大压缩退出力度。
（2）鼓励创新产品，提高服务针对性，同时加强对新产品的推广宣传。
把中小微企业产品作为当前银行产品开发的重中之重，把中小微企业业务创新与个人经营性业务有机结合起来，加大对现有产品的整合和对新产品的研发力度。
要加大中间业务产品的开发力度，减少对有限信贷规模的占用，将有限的信贷资源用在刀刃上。
（3）扩大分支机构授信审批权限，优化审查流程，清理不必要的资金“通道”“过桥”，缩短贷款审批时间。
针对中小微企业的经营特点和需求特性，建立一套独立的经营体制，实施中小微企业信贷业务条线化管理，合理下放审批权限，简化审批流程，提升服务效率，以促进中小微企业信贷业务的发展。
银行机构还可设立特色分支机构，专岗专职，负责中小微企业市场的拓展。
（4）推行集中作业。
将业务操作和风险管理尽量集中，即集中上报、集中审批、集中办理抵押登记手续、集中签订合同、集中放款、集中归集档案、集中贷后检查、集中还款催收。
经办客户经理应尽量在规定时限内将上报资料收集整理完毕，呈报上级部门审批，审查人员首先应按照业务报送时间的先后，认真受理各类业务，对征信记录良好的优质客户，尽可能缩短审批流程，开通“绿色通道”。
（5）合理降低信贷融资成本，严格执行商业银行服务
价格管理办法，规范经营，主动实施减费让利。
在对中小微企业贷款定价过程中，应紧密结合该企业所处的生命周期。
例如，对处于成长期的中小微企业，由于其授信风险小于创业期，大于成熟期，因此可实行较高的贷款利率；对处于成熟期中小微企业，授信风险相对较小，对贷款利率敏感度提高，可执行较低的贷款利率。
（6）持续加强对客户经理的培训，将外部培训与内部培训相结合，短期培训与长期培训相结合，专业技能培训与修身正行培训相结合，将教育培训制度化、常规化，实行严格的考核机制，为客户经理规划良好的职业生涯，充分激发其主动学习的积极性，实现自我加压的目标。
收稿日期：2015-04-20。