村镇银行的现状及发展趋势

村镇银行的现状及发展趋势
作者：王勇丁彦
来源：《时代金融》2014年第33期
【摘要】村镇银行这一新型金融组织在为当地农民、农业和农村经济提供金融服务、促进涉农经济发展等诸多方面，做出了令人鼓舞的业绩。

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托银行业金融机构等优势。

但是不可否认，村镇银行本身也存在诸如成本高、业务受限、成立时间短等弱点，而且面临着其他金融机构的挤压，村镇银行未来的发展需要从长计议。

抓住机遇增资扩股，增设营业网点，壮大自身的实力。

村镇银行的设立和强势发展，它将成为民间资本投资银行业的重要途径，会有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。

村镇银行要抓住这一机遇，壮大自己。

找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽展业的渠道。

完善村镇银行的股权结构，稳步推进股权结构的多元化。

完善公司治理，优化经营环境，争取国家政策的强力扶持。

建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

【关键词】村镇银行小微银行三农民间资本增资扩股差异化竞争股权结构公司治理
截止到2014年6月，抚顺地区依法发起设立的6家村镇银行，已经平稳运行了三年。

三年来，村镇银行这一新型金融组织在为当地农民、农业和农村经济提供金融服务、促进涉农经济发展等诸多方面，做出了令人鼓舞的业绩。

抚顺地区现有的这6家村镇银行，其中4家是由地方商业银行发起设立的，机构形式类同商行的分支机构，商行完全控股，高管人员由商行派出，经营和管理接受垂直监管。

另2家村镇银行为农村信用联社发起并控股，按照一级法人的有限公司模式组建。

从金融统计数据看，6家村镇银行已从初创阶段步入了快速发展阶段。

今年六月份汇总统计，年初存款271，609万元，6月份的余额为302，706万元，半年期间净增存款31，097万元；年初贷款167，070万元，当前余额190，134万元，上半年增加贷款23，064万元。

以抚顺市清原村镇银行股份有限公司为例，从创建迄今，三年间迈上了三个阶梯。

设立的第一年，实现利润1，130万元，当年上缴所得税和营业税370万元；2012年利润为1，855万元，上缴所得税和营业税550万元；2013年利润达2，234万元，净利润1，789万元，上缴两税570万元。

据2014年六月份的统计，清原村镇银行与辖内各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、农村信用联社比较，各项存款余额达79，809万元，比年初增加7，374万元，占比8.20%，增幅为10.18%，全县排名第三，而商业银行中的四家，同期却为负增长。

贷款情况，截至2014年六月份，清原村镇银行年初贷款余额为38，670万元，当前余额43，414万元，较年初增量4，744万元，占比9.92%，增幅12.27%，存贷比为54.40，全辖存贷比排名第三。

按照《村镇银行管理暂行规定》的要求，村镇银行设立的宗旨是实现亲农、扶农、帮农、惠农、建成“农民银行”，城镇银行被赋予“立足地方、服务村镇”的市场定位。

从上述数据可以看出，村镇银行已经准确定位，广泛吸纳银行资本、产业资本和民间资本，充分发挥独立法人和信贷措施灵活、决策快的优势，支持社会主义新农村建设，扶持涉农项目，给农村经济的发展注入了活力，改善了农村金融市场供给不足、竞争不充分、金融服务缺位的局面。

对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托银行业金融机构等优势。

但是不可否认，村镇银行本身也存在诸如成本高、业务受限、成立时间短等弱点，而且面临着其他金融机构的挤压，村镇银行未来的发展需要从长计议。

一、抓住机遇增资扩股，增设营业网点，壮大自身的实力
村镇银行的设立和强势发展，它将成为民间资本投资银行业的重要途径，会有越来越多的民间资本和上市公司参股村镇银行，村镇银行有望成为新的投资热点。

村镇银行要抓住这一机遇，壮大自己。

首先争取政府开放更多的融资途径，进而获得更多的资金来源。

如捆绑发行金融债券，吸收大额协议存款等等。

其次可以利用各种媒体和媒介，向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，增资扩股，增强公众到村镇银行存款的信心。

第三，增设村镇银行的分支机构，在县城的近郊和重点乡镇开办营业网点，扩大服务半径和覆盖面。

同时还要加快基础设施建设和网络化、电子化建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

二、找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽展业的渠道
村镇银行应在规模、产品、客户、地域、品牌等方面发挥自身的优势，扬长避短，避开国有银行、股份制银行和信用社的重点经营品种，发展自己的客户群体，最终形成核心竞争力。

比如在客户方面，目前农业银行和其他商业银行主要服务于农村高端客户，农信社重视中端客户，村镇银行则可以先致力于服务低端客户，逐步拓展和培育中高端客户。

村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，培养他们对村镇银行的信任感。

在金融手段创新上，村镇银行要下工夫。

从长远来看，村镇银行的发展，仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品，来满足新农村建设的资金需求。

可以考虑加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次要参与地方政府的新农村建设和城乡一体化建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三应探索多种担保、抵押方式，帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求。

如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，逐步推出与自身管理相适应、与三农和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身的竞争力。

三、完善村镇银行的股权结构，稳步推进股权结构的多元化
深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，村镇银行在发展过程中，已经深刻感觉到控股银行对他们的束缚和限制，掣肘现象时有发生。

村镇银行希望的产权结构，最佳是发起银行持股三分之一，吸收地方政府为二股东，两者相加超过50%，审慎地吸收民营企业股东，股份控制在50%以下。

这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行实质性的扶持。

同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度和知名度，部分解决吸储难的问题。

民营股东熟悉当地经济特点和产业优势，了解当地金融需求，不仅能够帮助村镇银行发展优质客户，开拓特色金融业务，而且有利于改进完善村镇银行的公司治理，进一步提升村镇银行的管理水平。

另外一种方式是按照集约化发展、地域适当集中的原则建立村镇银行控股公司，以专业化、规模化和批量化的方式推进村镇银行的设立。

村镇银行控股公司发起设立多家村镇银行，实现规模效应，控股公司整体盈利能力和抗风险能力则会增强。

其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平，降低被金融市场淘汰的几率。

清原村镇银行决策层具有较高的前瞻意识和危机感，他们已于去年成功在辽宁省股权交易市场上市，今年他们正向北京上海的3版努力。

通过上市，不仅可以扩大宣传面，规范经营管理，开拓融资渠道，更重要的是可以开阔视野，以便寻找具有实力的金融机构并入，也可以发现适合的村镇银行进行兼并，进而形成实力雄厚的合力。

四、完善公司治理，优化经营环境，争取国家政策的强力扶持
村镇银行作为植根于经济欠发达地区的支农型地方性银行，在发展阶段处于明显的经营弱势。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业、弱势群体的农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力很弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信
贷资金存在严重的风险隐患。

改革开放以来，国家出台了一系列惠农政策，村镇银行要吃透相关政策，用好这些政策，确保村镇银行可持续地稳定健康的发展。

具体而言，首先要争取中国人民银行给予一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力。

在征信、清算和信用卡方面，给予商业银行同等资格，以利于村镇银行的业务全面展开。

其二，放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人承受能力，自主确立贷款利率。

第三，依据村镇银行的经营状况，适当减免营业税和所得税，借助政策倾斜支持村镇银行不断发展壮大。

第四，加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障。

最后，建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持社会主义新农村建设的正向激励机制，积极稳妥推进村镇银行的稳健发展，努力把村镇银行培育成面向农户和小微企业的专业化、特色化小微银行。

作者简介：王勇（1969-），男，满族，辽宁省清原人，本科，中国人民银行辽宁省清原满族自治县支行行长，研究方向：农业金融；丁彦（1958-），男，满族，辽宁省新宾人，大专，辽宁省作家协会会员，中国人民银行辽宁省清原满族自治县支行主任科员，研究方向：农业金融。