村镇银行发展中存在的问题及对策
本 科 学 年 论 文 编号：XXXXXXX 村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures
姓 名 XXXXXX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（ X）班 学 号 XXXXXX 指导教师 XXXXX
2015 年 7 月 3 日 长春科技学院学年论文 村镇银行发展中存在的问题与对策 [摘 要] 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
[关键词] 村镇银行 问题 可持续发展 政策建议 长春科技学院学年论文 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures
[Abstract] The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverage,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “financial repression”,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some useful suggestions. [Keyword]Village bank problem sustaintable development policy proposal 长春科技学院学年论文 目录 引言................................................................ 1 一、我国村镇银行发展历程及现状..................... 错误！未定义书签。 二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析 ............................................................. 1 （一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”.......... 1 （二）存贷比高位运行，警防流动性风险的发生..... 错误！未定义书签。 （三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足... 错误！未定义书签。 （四）村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误！未定义书签。 （五）经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 ........ 错误！未定义书签。 三、政策建议 „„„„„„„„„„„„
（一）明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误！未定义书签。 （二）扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向. 错误！未定义书签。 （三）完善村镇银行的股权结构................... 错误！未定义书签。 （四）借鉴国内外的成功经验..................... 错误！未定义书签。 结论................................................................ 8 致谢................................................................ 9 参考文献........................................................... 10 长春科技学院学年论文
第 1 页 共 X页 引言
一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。 二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银
行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语。
二、我国村镇银行发展历程及现状 2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。 长春科技学院学年论文 第 2 页 共 X页 我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。[2]
另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。
三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析 村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：
3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农” 根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农
我国村镇银行发展中存在的问题及对策
就 造成 了农 村 借 款人 信 用 评 估 难 、 用 跟踪 难 、 信 信
村镇银 行 是 经 中 国银行 业 监 督 管理 委 员会 依
据有 关 法 律 、 规 批 准 ， 法 由境 内外 金 融 机构 、 内 境 非金 融机 构企 业法 人 、 内 自然 人 出 资 ， 境 在农 村 地 区设立 的主要 为 当地农 民 、农业 和 农 村经 济 发 展 提 供 金融 服务 的银 行业 金 融 机构 ，是 我 国新 一 轮
务 的 深 度 和 广 度 。 助 于促 进 农 民增 收 、 业增 有 农
产 和 农 村 经 济 大 发 展 ， 动 社 会 主 义 新 农 村建 设 推 的步 伐 。 （ ） 化 结 构 调 整 功 能 。 利 于农 村 一 、 、 二 优 有 ＝
三产 业协 调发展
１ ２日。中国银监 会 又将新 型农 村 金融 机 构 的试点
行 管理 暂行 规 定 》 规 范 了村 镇 银 行 的建 立 。２ ０ ， ０７ 年 ３月 １日．我 国首 家 村 镇银 行 —— 陇 仪县 惠 民
村 镇银 行在 四川省 陇仪 县 成 立 ．标 志 着一 类 新 型 农 村 银行 业 金 融 机构 的正 式诞 生 。２ ０ ０ ７年 １ Ｏ月
扩大 到 ３ 个 省市 区 。截 至 ２ ０ １ ０ ９年 ６月末 ， 国已 全
有 １０家 村镇 银行 。其 发起 设 立 的主力 军 是 区域 ０
性 商业银 行 和信 用社 ，实 收资 本 超 过 ４ ０亿 元 ， 存
农 村 产业 结 构 的 调整 离 不 开农 村 金 融 的支持 与 协调 发展 。村 镇 银行 的发 展 能加 大对 “ 三高 ” 农
地 区 ，东 南沿 海 等经 济 发达 地 区 村镇 银 行 的设 立 速度 明显 加快 ， 占比 已接 近 １ 。 ／ ４
村镇银行发展过程中存在的问题及对策研究——以湖北省恩施市为例
从我们所调 查的三个 自 然村 的情况 看 ，相 当一 部分 农民 个方面。一方面，其贷款主要发放给农民，主打农村市场， 鉴于农业生 产面临着 自然和 市场双重风 险的挑战 ，以及农 民 根本没有机 会去得到金融 机构的贷款 ，而在 另一 方面 ，广大 农民的金融需求 十分旺盛 ，从生产 性投资到教 育 、医疗 等支 自身素质 的原 因 ，容易造成 纠纷 ，带来风 险。另一方面 ，村 还 然风 出性 需求 ，农 民对 于金融 支持 的需 求都非常强盛 ，因为 无法 镇银行 自身还 属于新生事物 ， 没有 完善 到足以抵御 自 险和市场风险双 重风险的地步 ，其内部控 制和 安全防范能力 得 到满 足 ，很 多农 民 只能 依 赖于 亲友借 贷 这一 渠道 筹 措 资 金 ，严重影响 了农 民的生产和生活 ，对于三农 问题 的解决极 还 不够强大 ，因此还有待于进一步发展和 完善 。 ５ 、政府对村镇银行 的监管 措施不 到位。 为不 利。近些 年的实践 也证 明了农民融资能力滞后， 融资相对 据 了解 ，当前银监 部门对村镇银 行采取 “ 门槛 低 困难 ， 融资现状 不容 乐观 ， 问题都直 接影 响了 农 民收 农村 这些
比较 了解 的 占了 ７５ ．％，只有 ２ ％的人表示对村 镇银行 非常 了 解 。 因此可 看 出 ，农 民对 于村 镇银 行 的了解 和 认同度 并 不
高 ，很 多农民虽然知道村 镇银行 ，但是对 于村镇银行到底和 传统银行 有何不 同，村镇银 行在存贷款方面 有何 优惠 ，基本 上一无所知 。 农民对村镇银 行的品牌认知程 度偏低 ，导致村镇 银行吸 中在 ９ ｏ — ５ ０ ０ ０ １ ０ ０之 间 ， 占到 了 ６ ％以 上 ，年 收 入 极 低 ０ （０ ０元以 下）和极 高 （ｏ ｏ ６０ ２ ｏ ｏ元 以上 ）的农 户并不 多 ，这 储难度较大 。另一方面 ，按照规定 ，村镇银行发放 贷款的金 ５ 也符合 当前 中国农村的实情 ，恩施 市处于西部地 区 ，且是 国 额不 得超 过存款余额 的 ７ ％，如果没有资金 来源 ，村镇银行 的贷款业 务也无从 做起 。村镇银 行现 在只有一个 网点 。没有 家级 贫困地 区 ， 以居 民收入 水平 普遍不 高 ，生活 水平也不 所 是很 高 。再加上 农业贷款条件苛刻 ，手续繁 琐 ，加之 农 户和 加入 银联 ，村 民存款 、取款都必须要 到网点来 ，让 客户感到 部 分农 业企 业 规模 有限 ，没有 可 以作为 抵押 品 的资 产 ，因 不便 。此 外 ，村镇 银行 的通存通兑没有 开通 ，汇路不 畅也是
村镇银行经营与发展的问题及应对策略
村镇 银 行作 为在 国 家新政 策 下应运 而 生 的 一 种 新 型 农 村 金 融 机 构 ，截 至 ２１ Ｏ ０年 ３月末 ，全国共有 ２ 个 省份设立 ９ 了 １ ８家村镇银 行 ，各项贷 款余额 ２ ０ ５ ６． ７ 亿元 。３ 多的实 践证 明 ，村镇 银行拓 年 宽 了农 民、农 业和 农村 的融 资渠 道 ，进 步 满足 ＇ “ 『 三农 ”多层 次 、多 元化 的 金融 服务 需求 ，有 效提 升 了农村 金融服 务质量 和水 平 ，缓解 了农 民及农村 小企 业贷 款难 问题 ，为建 立 农村 金融供 给新 渠道 发挥 了积极 的作’ 。与 此 同时 ，村 用 镇 银行 在经 营发 展 中也存在 一些 问题 。
二 、村镇 银行经营发展 中的主要 问题
村镇 银行 作为 县域 经济 的有 力助 推 者 ，尽 管发 展前景 很好 ，但 是就 三年 来 的经营 发展 现状 而言 ， 目前 还面 临着 以 下经营 难题 。 １ 、社 会认知 度低 。首先 ，由于村镇 银 行 发展还 处于 初期试 点 阶段 ，普遍 成 立 时 间较短 ，经 营规模 比较 小 、营业 网 点也较 少 ，社会 各 界对 村镇 银行 的认识 远 远 不够 ，社会认 知度 低 。 其 次 ，社 会 各 界从 个 人 角度 出发 ， 对 村镇 银行 的市场 定位 和经 营范 围的认 识 不 同。如 ： 东 、监管 部 门和 当地政府 股 把 村镇 银行 看成 民营银 行 、政府 银行 或 社 区银 行 ，或期 望村镇 银行 满足大 股东 的资金 需求 、或期 望为 地方 政府解 决市 政 建设 的资 金需求 ，或 限制 业务 只能在 县 区范 围 内开展 ，并 没有将 村镇银 行 当 作 自主 经营 、 自担 风 险 、 自负盈 亏 、 自 我约束 的商 业银行 。这些都 阻碍 了村镇 银 行 的发展 。 ２ 、资金筹集 困难 。首先 ，村镇银 行 设 立于 我 国广大 的农村 贫 困地 区， 虽然 是 农 民 自己的银行 ，是 “ 人的银 行” 穷 ， 具 有一 定 的本土优 势 ，但 由于这 些地 区 受地域 自然 条件和 开放 程度 等限制 ，居 民收入 水平 不高 ，农 民和 乡镇企 业 闲置 资 金 有 限 ， 再 加 上 社 会 认 知 度 低 ， 储 户 及 工商 企业对 存入 村镇 银行 的存款 缺乏 安 全感 ，这 些在客 观上 制约 了村镇 银行 储 蓄存款 的增 长。 其次 ，村镇 银 行 网点少 ；现 代化 手 段 缺乏 ，同时服务 区域 有 限 ，围绕机 构 周 边开 办业 务拓展 客户 有 限 ，不仅 当前 监 管要 求不 允许跨 区吸收存 款和 发放贷 款 ，实 际上 离开 单一 机 构距 离较远 的 乡 一 镇 放款 ，也 存在 较高 的管理 成本 ，所 以 发展初 期业 务拓 展 比较缓慢 。 ３、产 品 与服 务 滞后 ，市 场竞 争 激 烈。 目前 ，村镇银 行金 融产 品单～ ，主 要 以存 、贷 款等传 统产 品为 主 ，以柜 台 交 易为 主渠道 ，尚未开 办银 行卡 、理 财 产 品 、银行 汇票 、银行 承兑 汇票 等金融 业 务 ，网上 银行 、 电话 银行 、 电子 自助 设 备和 移动 支付等 交易 渠道 也正在 建设
内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究
内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究【摘要】内蒙古村镇银行作为我国金融体系中重要的一部分，扮演着支持农村经济发展和金融服务的重要角色。
本文通过对内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行研究分析，探讨了其未来发展展望、可持续发展路径和发展建议。
在当前金融环境的重重挑战下，内蒙古村镇银行需要不断创新发展模式，加强风险管理和监管，寻找适合自身发展的路径。
政府部门应该提供更多支持和政策倾斜，为内蒙古村镇银行的可持续发展营造良好环境。
期待内蒙古村镇银行在未来能够持续发展壮大，为地方经济的蓬勃发展和民生的改善贡献力量。
【关键词】内蒙古村镇银行、现状、可持续发展、发展历程、挑战、对策、金融创新、风险防范、监管、未来发展展望、发展路径、建议。
1. 引言1.1 内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究内蒙古村镇银行是一个重要的金融机构，承担着支持农村经济发展和服务乡村居民的重要职责。
随着我国农村金融体系的不断完善和村镇银行的发展壮大，内蒙古村镇银行正扮演着越来越重要的角色。
面对市场竞争的日益激烈和金融领域的快速变革，内蒙古村镇银行面临着诸多挑战。
为了实现可持续发展，内蒙古村镇银行需要制定有效的发展对策，不断提升自身综合竞争力。
本文将从内蒙古村镇银行的发展历程、面临的挑战、可持续发展对策、金融创新以及风险防范与监管等方面进行探讨，为了更好地把握内蒙古村镇银行的现状和未来发展趋势，在对内蒙古村镇银行的发展历程进行梳理的也将深入分析内蒙古村镇银行当前面临的挑战和难点，探讨可持续发展的对策，并提出相应的金融创新方案和风险防范措施，最终对内蒙古村镇银行的未来发展展望提出建设性的意见和建议。
2. 正文2.1 内蒙古村镇银行的发展历程内蒙古村镇银行的发展历程可以追溯到2007年内蒙古自治区首家村镇银行——内蒙古正镶白旗村镇银行的成立。
随后，内蒙古村镇银行的数量逐渐增加，截至目前已有数十家村镇银行在内蒙古自治区开业。
村镇银行发展现状及对策
３ 村镇 银行 可持续 发展建 议 ３１ 拓展 资金来 源 、 ． 壮大 银行 发展 实力 针对村 镇 银行
步 发展 的前提 。 目前全 国 已成立 的村镇银 行经 营状 况来 资本 来 源不足 的 问题 ，监管部 门应适 当放 宽发起 人制 度 ， 从 降低 民 营资本 准入 门槛 ， 增加 自然 人及 非银 行企 业法人 人 看 ， 遍 存在 着 不 同程 度 的 资金 匮 乏 ， 成 这 一 现 象 的原 普 造 股 的 比例 ， 分调 动 民营资 本积极 性 以 引导 民营资本 入股 充 因具体 有 以下几点 ：
关键词 ： 督导 评 估 慢性病 档案 真实性 作 用
记 录 上 却清 晰 地 写下 血压 或血 糖 都正 常和 详细 的治 疗 方 的“ 益 ” “ 受 或 受损 ” 。 案且 张冠 李戴 治疗 医生 。⑥ 接 受 电话 访 谈 的患者 ， 一些 有 １ 慢性 病档 案 的不真 实表 现 并 没 有到过 社 区卫 生服 务机 构接 受服 务 ， 仅是 在基 线调 查 在 社 区 的慢 性病 管 理 实际 工作 中 ， 区在 慢性病 防治 社 建 工作 方面投 入 了大 量 的人 力 、 力 ， 了大 量 的基 线调查 、 或下社 区摆 点 时登记 、 档后 就失 访。 物 做 ２ 造成 慢性 病档 案不真 实 的原 因 居 民入 户建 档 、 访 管理 等工 作 ， 由于 社 区 卫生 服 务 机 随 但 ２１ 社 区 医护 人 员严 重缺 乏且 队伍 不稳 定 ： 病 防治 ． 慢 构 政 策 、 、 、 支持 不 足 等 多 方面 的 因素 ， 性 病 防 治 人 财 物 慢 工 作 需要社 区 医生 脚踏 实地 的入 户建档 、 期 随访 。 以一 定 工作 还 存在 较 多 的 问题 。 比如 ： 高血 压 等重 点慢 性病 的规
村镇银行发展中的问题及对策分析
村镇银行发展中的问题及对策分析作者：隋颖来源：《农村农业农民·B版》2019年第06期摘要：2007年我国第一家村镇银行成立以来，村镇银行始终跟随着经济发展的良好态势，不断扩大其规模。
但村镇银行在快速发展过程中存在着一些问题，制约了自身发展。
基于此，本文分析了村镇银行发展中存在的问题，并提出了相应对策。
关键词：村镇银行;农村金融;农民融资当前，我国农业发展基础还比较薄弱，农村、农民的经济收入仍然低于社会平均水平。
农村金融水平的发展有力地推动了农村经济水平和农民收入水平的提高，对于农村居民生活水平的改善具有重要意义。
为了促进农村金融发展，村镇银行应支持农村农业建设，拓宽农民融资渠道，助力地区农业农村经济的发展。
但是，村镇银行毕竟成立时间不长，在发展过程中不可避免地存在知名度不足、业务种类不多、法律体系不健全等问题，严重影响村镇银行的发展。
本文在分析这些问题之后，给出了相应对策，希望可以促进村镇银行的进步。
一、村镇银行发展的现状（一）村镇银行的发展概况目前，村镇银行主要存在形式仍是城市商业银行和农村合作经济的形式，占村镇银行总数的70%。
中国银监会数据显示，截至2019年1月，全国建立的村镇银行已逾1600家，但是由于多种原因，最近3年村镇银行的增加速度却没有那么快，每年新增村镇银行数量都不足200家。
截至2019年1月，贷款总额达1274亿元，占村镇银行总资产额的91%。
由此可见，村镇银行已经逐步成为农村融资的主要途径之一。
（二）村镇银行的特点1.明晰、多元化的产权结构村镇银行创立时拥有广泛的资金来源且对资本限制的门槛较低，相较其他金融机构，村镇银行的股权更为灵活。
作为一个独立的企业，在村镇银行创立初期，会有大批民间资本流入企业，其本身具备产权多元化的特点，由于同时还受到银监会等金融监管机构的政策影响，村镇银行又呈现出以发起人为大股东的股权结构特征。
2.简洁、灵活的公司治理结构虽然村镇银行规模相对较小，但是其对发起人的要求还是与常规银行保持一致，即要求创建人有较高的金融修养与强烈的现代化企业创办意识。
我国现阶段村镇银行发展对策
我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。
村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。
目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。
主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。
二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。
可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。
2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。
具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。
3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。
目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。
因此，必须采取措施加强人才队伍建设。
具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。
4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。
因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。
三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。
当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。
为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。
只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。
我国村镇银行发展面临的问题及对策
我国村镇银行发展面临的问题及对策【摘要】本文从村镇银行的发展现状出发，分析了当前村镇银行所面临的的困境，主要包括资金来源不足、经营风险偏高、市场定位偏差、人才队伍不齐、政策扶持不够等，认为应该从拓展资金来源、加大风险控制力度、“立足县域，面向三农”、优化人才培养和引进机制、健全相关政策这几个方面解决当前村镇银行所面临的问题。
【关键词】村镇银行农村金融发展问题当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。
自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。
但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。
一、村镇银行的属性及经营模式一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。
一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。
发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。
1、村镇银行的属性我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。
按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。
其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100—300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。
村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。
河北省村镇银行发展中存在的问题及对策
存能力 ， 并结合村镇银行 自身的机 制优 势 ， 对接 “ 三农 ” 和小微企业 的差异 需求 ， 开发 出更 多针 对性 强的金融产 品。 同
时 还 要 加 强风 险 管 理 。 努 力提 高 员 工 素 质 。
关 键
词： 村镇 银行 ； 农村金 融 ； 风 险
文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ６ — ３ ５ ４ ４ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ － ０ ０ ２ ７ － ０ ２
象是农业 、 农 民和小微企业 ， 农业对 自然 条件的依赖性高 ， 抵 御 自然 灾害的能力较差 ， 而我国当前针对农村地 区 自然灾害
的风险 补偿机 制还很 不健全 ， 信 贷资金 存在 严重 的风 险隐
村镇 银行的认知 度较低 。 尽管村 镇银行也进 行 了广泛宣传 ， 但 不少 人仍然 对村镇 银行 缺乏 了解 ， 不 愿 意到村 镇银 行存 款， 而更愿 意把 钱存 到国有商业银行 、 农村信用社等 。 再加上 大 部分村镇 银行 只有 一个 营业 网点 ， 覆盖 范 围小 ， 没有 加入 人 民银行 支付结算 系统 ， 结算功 能不健 全 ， 也影响 了村镇银 行 的吸存能力 。 河北 省 ２ ３家村镇银 行 只有 蔚县银泰村 镇银
河北省在 ２ ０ ０ ８ 年６ 月建立第一家村 镇银行——张北信
达村镇银行 。 截至 ２ ０ １ ２年 ９月 ３ ０日， 河北省辖 区 内村 镇银 行达 ２ ３家 ，其 中 ， ２ ０ ０ ８ 年设 立 １ 家， ２ ０ １ ０年设立 ５家 ， ２ ０ １ １
年设立 １ ５家 ， ２０ １ ２年上半 年设 立 ２家。 其分布范 围涉及 张家
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ２ － １ ２ － ０ ３ 作者简介 ： 耿 军会（ １ ９ ７ ９ 一 ） ， 河北金融学院金融系讲师。
我国村镇银行发展困境、根源及对策建议分析
××村镇 银 行 ” 的 名称 、 较小的规模 ， 导致 村
镇银行的社会认 可度不高 ， 甚至存在误解。调
成本制约 以及监管约束 ， 大多数村镇银行没有
① 张吉光： 山东人 ， 毕业于中央财经大学， 博士。现就职 于上海银行总行计划财务部 ， 研 究领域为： 中小银 行改革与发展 、 商业 银行风险管理等。 著有《 城市商业银行路在何方》 、 《 商业银行全面风险管理》 、 《 商业银行操作风险识别与管理》 等著作 ， 公开发表论
力低 。商业 银 行是 经 营信 用 的特 殊 企业 ， 各项
板 。网点 渠道 方 面 ， 村镇 银 行大 多 只有 一个 网
业务 的开展都 以 自身信用为基础 ，而信用来 自于 客 户 的认 可 和信任 。作 为新 生 事 物 ， 特别 是 由于 村 镇 银 行 大 多 设 立 在 中 西 部 的县 域 ， 经济金融较为落后 ，社会居 民的金融知识水 平 普 遍 较 低 ，加 之 与 现 有 商 业 银 行 不 同 的
变得有些扑朔迷离。如果不能从根本上解决这 些问题 ， 村镇银行极有可能步城市信用社 的后 尘， 中国银行 业 或将 迎来 另 一 场地 方 性金 融 存贷业务 ， 导致其盈 利能力较低 。从全国情况来看 ， 今年一季度村 镇银 行 的资本 利 润率 为 １ １ ． ７ ％， 远低 于现 有 商 业银 行 的水 平 。较 低 的盈 利 能 力 也 在某 种程
面临 困难 。
（ 四） 科 技 角度 ： 系统 功能 落后 ， 支撑 能力不
统， 没 有银 行 卡 ， 结 算 渠道 缺 乏 ， 大 大 制 约 了村 镇 银行 向客户提 供 服务 的方便 性 。产 品服务 方
开展 面 临诸 多 困难 。同时 ， 由于村 镇 银行 大 多