我国商业银行信贷道德风险分析
商业银行内部道德风险及控制
商业银行内部道德风险及控制一、引言商业银行作为金融系统中的核心机构，承担着储蓄、贷款、支付等重要职责，同时也面临着内部道德风险的挑战。
本文将探讨商业银行内部道德风险的特点和影响，并提出有效的控制措施。
二、商业银行内部道德风险的特点商业银行内部道德风险是指银行员工在从事业务活动中出现的违背道德准则、职业道德和行业规范的行为。
其特点主要表现在以下几个方面：1. 信息不对称：商业银行内部员工掌握着客户的敏感信息，如个人财产状况、信用等级等，这为员工利用信息不正当得到利益提供了机会。
2. 权力滥用：商业银行内部员工拥有一定的权力，包括审批贷款、处理客户投诉等。
如果员工滥用权力以谋取私利，将给银行和客户带来巨大损失。
3. 诚信缺失：商业银行员工的诚信是保证业务正常进行的基础，如果员工在合作中做出虚假承诺或违背合同协议，将极大地影响银行的声誉和客户的信任度。
三、商业银行内部道德风险的影响商业银行内部道德风险的存在将给银行和客户带来严重的影响，具体表现在以下几个方面：1. 经济损失：商业银行员工的不道德行为可能导致银行贷款损失、资金被挪用等经济风险，严重时可能会对银行的正常运营造成威胁。
2. 市场信任度下降：商业银行作为金融机构的信誉和声誉对于客户选择和市场竞争至关重要，员工的不道德行为会降低市场对银行的信任度，进而影响银行的业务发展。
3. 法律风险：商业银行员工的不道德行为可能违反法律法规，一旦被发现，将面临法律追究和声誉受损等严重后果。
四、商业银行内部道德风险的控制措施为了有效控制商业银行内部道德风险，保护银行和客户的利益，应采取以下措施：1. 建立健全的内部控制机制：商业银行应设立独立的内部审计部门，对员工的行为进行监督和审核，确保业务活动符合道德准则和法律法规。
2. 加强职业道德教育培训：商业银行应加强对员工的职业道德和行业规范的培训，提高员工的道德素质，增强道德风险防范意识。
3. 建立奖惩制度：商业银行应建立合理的奖惩制度，对员工的诚信行为予以表彰和奖励，对不道德行为进行惩罚和处分，为员工树立正确的行为导向。
商业银行道德风险防范要点
商业银行道德风险防范要点商业银行是金融体系中重要的一环，承担着资金存储、信贷投资和支付结算等功能。
然而，商业银行在履行职责的同时也面临道德风险的挑战。
道德风险指的是银行员工、高管或整个组织可能从事不道德行为、违背道德规范或者道义要求的风险。
为了防范道德风险，商业银行需要制定和实施一系列措施和机制来维护道德行为的合规性和可持续性。
一、建立明确的道德规范商业银行应该建立明确的道德规范，包括公平竞争、客户利益至上、保密、廉洁、遵守法律法规等基本原则。
这些规范应当涵盖所有岗位和职责，向员工传达银行的核心价值观和道德期望。
同时，银行还应该建立一个独立的道德委员会或委员会，负责审查和制定道德规范，监督其执行情况。
二、促进道德教育和培训商业银行应该通过内部培训和教育来提高员工的道德意识和道德素质。
培训内容应当包括道德规范的解释和应用，道德决策的原则和方法，以及道德风险的识别和防范等方面。
此外，银行还应该通过举办研讨会、讲座和工作坊等方式，邀请专家学者和业界人士分享相关经验和案例，加强员工的道德教育和培训。
三、建立有效的内部控制机制商业银行应该建立一套完善的内部控制机制，用于监督和管理道德风险。
其中，包括风险识别和评估机制，用于确定可能存在的道德风险和评估其严重程度。
此外，银行还应该建立内部报告机制，鼓励员工主动报告可能存在的道德问题或不当行为。
同时，银行还应该加强内部审计和监督工作，确保制度的执行和合规性。
四、加强沟通和激励机制商业银行应该加强内部沟通和交流，建立开放透明的文化氛围。
此外，银行还应该建立一个奖惩制度，对积极遵守道德规范和严格执行内部控制的员工给予奖励和表彰，对违反道德规范和不当行为的员工进行纪律处分。
激励机制的建立可以增强员工的道德意识，减少道德风险的发生。
五、加强监管和合规商业银行应该与监管机构保持密切的沟通和合作，共同监督和管理道德风险。
银行应该制定详细的合规规定和操作指引，确保满足监管要求和道德规范。
浅谈我国商业银行信用风险管理问题
浅谈我国商业银行信用风险管理问题摘要：信用风险管理是商业银行资产管理中最重要的内容之一，也是商业银行能否持续发展的重要保障。
随着金融业的发展和金融体系的不断完善，世界各国对信用风险的测量与控制问题越来越重视。
就我国商业银行而言，对信用风险的识别、防范和控制不仅关系到商业银行自身经营成果而且关系到如何应对全球化的冲击。
本文阐述了信用风险及其成因、国外比较流行的信用风险管理模型，分析了我国商业银行在信用风险方面存在的问题，提出了建议。
关键词：信用风险管理；KMV模型；CreditMetrics模型；内外部评级美国次贷危机的爆发，暴露出其金融监管的弊端，世界各国都在极力地对金融风险进行防范和控制。
在现代商业银行的风险管理中，信用风险管理是最重要的内容。
在我国，对商业银行信用风险的管理滞后于西方发达国家。
虽然我国商业银行没有像美国那样出现银行倒闭的情形，且2008年金融危机之后，不良贷款余额的比例也有所控制，但面对国际金融环境的冲击和外资银行的涌入，提高我国商业银行信用风险管理水平仍是一项重要的课题。
一、商业银行信用风险的内涵及成因（一）信用风险的内涵。
传统的信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期偿还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。
随着现代金融业的不断发展，传统的定义已经不能满足新阶段信用风险的特点，在现代的商业银行信用管理中，信用风险不仅指债务人无法偿还负债，而且还指由于债务人偿还能力和信用水平的下降使投资组合中资产价格下降，从而造成损失的风险。
对于我国商业银行而言，信用风险体现在贷款的信用风险，即违约风险，一方面指贷款人因为种种原因无法偿还全部的贷款本息而形成违约，使商业银行造成资金上的损失；另一方面指贷款到期时不能按期收回，形成商业银行的不良资产，从而影响到银行资金的周转，出现支付困难，使银行的声誉下降。
（二）信用风险的成因。
我国商业银行的信用风险主要体现为借贷双方的信息不对称所造成的道德风险。
国有商业银行的道德风险
样 ， 国 家 与 国 有 银 行 之 间 的 长 期 隐 性 和 约 关 系 （ 臆 性 担 保 ） 给 即 就
国 有 银 行 的 经 营 套 上 了 保 险 因
在 法 律 已 被 明 确 界 定 ， 但 在 现 实 中 ，国 家 在 国 有 资 产上 的 各项 权 利 仍 得 不 到 有 效 地 侏 护 ， 从 而
埘 所 有 权 的 侵 害 说 明 丁政 企 政
度 这 种 融 资 制 度 ， 资 金 盈 余 部 门和 资 金 赤 字 部 门 之 间 的 资 金 融
通 关 系 是 基 于 一 种 人 为 的 自 上 而
预 通 常 表 现 为
“管 制 食 融 体
制 ” ， 这 种 体 制 滋 生 出 的 腐 败 低 效 令 人 触 目惊 心 二 是 金 融 中 介 机 构 与 仓 业 由 于 信 息 在 金 融 中 介 机 构 和 企 业
款人的道德风险行为屡见不鲜 ．
的 社 会 责 任 使 其 通 过 衍 使 “ 出 退
权 ” （ 不 给 经 营 不 善 的 银 行 额 外 如 注 资 等 ） 罚 银 行 违 约 行 为 的 威 胁 惩
大 发 展 中 国 家 甚 至 部 分 发 达 国 家 和 新 工 业 化 国 家 巾 ，大 举 借 债 、 高速扩 张 是企业 的普遍 发 展模式 ， 这 种 过 高 的 资 产 负 债 比 例 往 往 孕 育 着 巨 大 的 信 贷 和 投 资 风 险 我 国国 有 商 、 止银 行 道 德 风 险 的 产 生 既 有 如 Ｅ所 述 大 多 数 国 家 道 德 风 险 形 成 机 理 类 似 的 一般 原 因 ，还 有 自身 特 殊 的 形 成 原 因 ，
商业银行信贷风险及应对策略
提高信贷审批的专业能力和风险识别水平是防 范不良贷款的重要手段；
加强员工职业道德教育和风险意识培养，提高 员工素质；
加强行业监管和外部审计，及时发现和纠正违 规行为，确保金融市场的健康稳定发展。
06
结论与展望
研究结论
商业银行信贷风险主要受宏观经济、企业财务和信贷政策等因素影响。
信贷风险不等于信用风险
信贷风险主要关注借款人的还款能力和还款意愿，而信用风 险主要关注借款人的信用状况和违约概率。
商业银行信贷风险类型
• 按照风险主体分类 • 借款人风险：指借款人因各种原因不能按期偿还贷款本息的风险。 • 担保人风险：指担保人因各种原因不能或不愿意承担担保责任的风险。 • 银行操作风险：指银行在办理信贷业务过程中由于各种原因导致贷款不能按期收回或造成损失的风险。 • 按照风险产生原因分类 • 市场风险：指由于市场价格波动、金融市场不稳定性等导致银行资产价值下降或收益下降的风险。 • 信用风险：指由于借款人或担保人违约导致银行资产价值下降或收益下降的风险。 • 流动性风险：指银行因资金流动性不足导致不能按时足额收回贷款本息的风险。
02
商业银行信贷风险的产生原因
借款人信用风险
借款人财务状况不稳定
由于借款人的财务状况不稳定，可能无法按时还款，导致信贷风险增加。
借款人品德和信用记录不可靠
借款人的品德和信用记录也是信贷风险的重要因素，如果借款人有过违约记 录，那么商业银行的信贷风险就会更高。
金融市场风险
市场利率变化
市场利率的变化会影响借款人的还款能力和商业银行的收益，从而增加信贷风险 。
案例二
英国巴克莱银行欺诈案。该案例中，银行内部员工与外部不 法分子串通，利用虚假文件和其他手段欺诈客户，涉及金额 巨大。这一事件暴露出英国银行在信贷风险管理方面存在的 严重漏洞和道德风险问题。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
国有商业银行道德风险问题分析
产） 很大部分是 由于道德风 险所致。国有商业银行是我国金融 为蓝 田股份是国有 企业， ， 贷款给 国有企业 ， 若贷款收不 回， 经营
体系的中流砥柱 ， 国民经济的持续快速健康发展做 出了巨大 者 的责任可能要小一些； 为 而贷款给私营企业 ， 若贷款收不 回， 经 贡献 ， 随着改革 的深入和经济 的发展 ， 国有 商业银行 总体上呈 营者的责任 相对 要大一些。在 大的经济环境下 ， 经营者的这种 现 出良好的发展态势 ， 同时也暴 露出不少这样的问题。 但
国有商业银 行经营 中的道德风险 问题
道 德 风 险 又 给银 行 带 来 巨额 的 不 良资产 。道德 风 险不 仅 中 国银
一
、
随着中国向外资银行开放的日程不断接近 ， 银行业 的改革 行 存 在 ， 是 在 发 达 国 家 银 行 也 同样 存 在 ， 们 可 能 至 今 不 会 就 我 力度也在不断加大 ， 改革的进程在不断加快 。但在近年来 的改 忘记发生在 ２ Ｏ世纪 ９ Ｏ年代的“ 巴林事件 ” 。所不同的是 ， 国 中 革进程 中也不断披露 出与银行业相关 的腐 败案件 。如“ 田事 银 行 业 道 德 风 险 问题 更 为严 重 。 蓝 件 ”“ 、 周正毅事件 ”“ 、刘金宝事件 ” 这些事件都发人深 省。 等， 而 ２ ．中国现存制度的不足和缺陷 。第一 ， 所有者缺位 。由于 对这些事件进行仔细分析不难发现， 这些都与商业银行经 营过 目前国有商业银行组织体系庞大 ， 形成了多层级 的委 托代 理关 程 中产 生的道德风险有一定关系， 很多都是道德风 险发展 到极 系， 中国委 托代理机制 是二级委托代 理， 而各 层级经营 管理者 致 所致 。从最近几 次严重 的腐败案件可以看 出， 多都是当事 具有非完全 一致 性的利益 目标 ， 很 因此在信息不对称 的条件下就 人 利用仅有 的资产进行多次抵押 ， 从而 获得 巨额贷 款 ， 至有 会形成道德风 险。所有者 的虚位导致经营者更加有机可乘 ， 甚 因 些 是利用在某银行存款而获得 比存款大得多的贷款额 。其实 ， 而很难对经 营进 行有效 的监 督， 定的一些文件 、 制 规则 也很难 这些问题都不难防范， 只要验证相关法律手续即可避免 。因而 ， 具 有可 操 作 性 。 二 ， 第 由于 特 殊 的经 营理 念 。 何 任 何 一 次金 融 为 中国国有商业银 行的巨额不 良资产除了与本身的经营有关 （ 如 腐败事件 的发生 ， 都有不止一家银行牵涉进去 ？ 如蓝 田股份 ， 在 经 营者 即使 十分卖 力， 仍然会 由于一些客观 因素而产 生不 良资 事件爆发之前， 就有 ６家银行争相给予贷款 。究其原因 ， 能因 可
商业银行的信贷风险
商业银行的信贷风险摘要：所谓商业银行信贷管理，从广义的角度来理解，该管理主要包括银行制定与实施的关于信贷的政策、一项健全的银行授权制度、在工作中执行信贷操作以及信贷风险检测等等，将这些方面进行相互协调与制约的监督系统也就是商业银行信贷管理。
从狭义的角度来讲，它就是指银行在发放贷款之前的调查工作，在贷款出去之后、还款之前的管理工作以及在期间出现的各种风险的处理工作。
本文主要分析了我国商业银行信贷管理中所存在的各种风险，并提出了相应的处理方案，从而降低风险给银行带来的影响。
关键词：商业银行；信贷风险；信息不对称一、引言自我国加入世界贸易组织（wto）之后，国际经济交往越来越密切，全球化经济得到了突飞猛进的发展，此时，商业银行的主要对象逐渐由国内扩大到国际，并在其中面临着越来越激烈的竞争。
根据这一发展趋势，商业银行的信贷管理也存在着各种风险，这直接影响到银行的正常运作，所以商业银行必须要及时的、预见性的发现存在在其中的风险，并且对其进行合理的控制，保证商业银行信贷的质量，从提高信贷的管理，促使商业银行的信贷服务朝向健康、稳定的方向发展。
根据调查表明，我国的商业银行在信贷风险管理方面并没有较高的风险意识，以致于信贷资产存在着很大的风险问题，其主要体现就是在中国四大国有银行中存在着大量的不良资产，这些资产由于长期累积，给商业银行带来的很大的压力，使其盈利状况并不明显，甚至阻碍了我国金融事业的有效发展。
下面主要介绍了信贷风险存在的成因，以供大家参考。
二、信息不对称在信贷市场中的体现过去，经济学认为市场是万能的，在市场经济中，各个企业可以通过自由竞争而占有竞争优势，从而实现市场资源的合理配置；而如今，由于信息经济学的诞生，提出了与上述观点相反的观点。
从信息经济学中可以看出，在实际市场经济中，市场经济信息存在着不对称性，这种情况就使得市场价格体制不再成为市场均衡发展的最主要因素，从而导致了市场信息的拥有者具有更大的权利，可以以谋取更大利益为主要目的而使对方受到较大的损害，而这一行为从理论的角度上来看就是逆向选择和道德风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中央广播电视大学毕业设计（论文）评审表题目我国商业银行信贷道德风险分析姓名谢志祥教育层次本科学号1044101206901省级电大中央电大专业金融分校金融学院指导教师李日新教学点广东省金融学院学生毕业设计（论文）评审表学生毕业设计（论文）终稿(由学生填写)：提要当前，我国商业银行面临的信贷道德风险比较严重，信贷道德风险管理水平急需加强。
本文是在我国商业银行不良贷款比率比较高，风险管理水平较低，在某种程度上阻碍了商业银行发展的背景下展开的，具体的分析了我国商业银行信贷道德风险的问题。
本文试图通过理论分析与实证分析来描述与解释我国当前商业银行信贷道德风险存在的问题，与形成道德风险的原因，并提出切实的解决防范对策。
全文分为五个部分：第一部分概述了信贷风险现状；第二部分分析了信贷道德风险，包括定义、重要性、现状；第三部分从四个方面对信贷道德风险的成因进行了分析；第四部分提出防范信贷道德风险的四个建议；关键词：信贷；道德风险；防范对策学生（签名）：年月日AbstractAt present, China's commercial banks face the risk of more serious moral credit, the credit risk of moral hazard level of the urgent need to strengthen management. This paper is in China's commercial banks saw their bad loan ratio is relatively high, a lower level of risk management and, to some extent hindered the development of the commercial banks start background and specific analysis of China's commercial bank credit risk of moral hazard problems.This paper attempts by theoretical analysis and empirical analysis to describe and explain my current commercial bank credit existence of moral hazard problems, the risk of moral reasons, and put forward practical solutions countermeasures. The full text is divided into five parts: the first part outlines the credit risk status quo; second part of the credit risk of moral hazard, including the definition of the importance of the status quo; third part of credit from four aspects of the causes of moral hazard analysis; section four-part credit to prevent moral hazard of the four proposals is the fifth part of the full text of the summary.Key words：Credit；Morals risk; Countermeasures目录一、我国商业银行信贷风险现状 (1)二、信贷道德风险的定义、重要性和现状 (3)(一) 信贷道德风险的定义 (3)1. 风险 (3)2. 信贷风险 (3)3. 信贷道德风险 (3)(二) 分析信贷道德风险的重要性 (3)(三) 我国商业银行信贷道德风险现状 (4)三、我国商业银行信贷道德风险的成因分析 (5)(一) 信息不对称 (5)(二) 商业银行内部信贷道德风险 (6)1.信贷员的信贷道德风险 (6)2.信贷管理者的信贷道德风险 (6)(三) 不正当竞争 (7)(四) 社会诚信度偏低 (8)四、我国商业银行信贷道德风险的控制对策 (9)(一) 加强对信息不对称的防范 (9)(二) 加强对商业银行内部信贷道德风险的防范 (10)1.提高商业银行从业人员的职业道德修养 (10)2.建立适当的激励约束机制 (10)(三) 加强对不正当竞争的防范 (11)(四) 提高社会诚信度 (11)1.完善我国市场经济机制 (11)2.建立专门的诚信管理制度和法律 (11)3.提高国民素质 (12)参考文献 (13)致谢 (14)附录 (15)我国商业银行信贷道德风险分析近年来，我国商业银行的贷款总额不断增长，在不良贷款率比较高的情况下，以及我国商业银行自身管理机制的不完善和市场机制存在着不少缺陷，商业银行的信贷风险的状况不容乐观。
所以分析信贷风险是有着现实意义的。
由于信贷道德风险在信贷风险中有着重要的“地位”。
因此，对商业银行信贷道德风险的分析对商业银行信贷风险的防范有着重要意义。
一、我国商业银行信贷风险现状2010年，美国发生了次级债危机。
这次危机发生的主要原因是美国房价跌破按揭价格而形成贷款者无法偿还银行贷款，最终形成了震惊世界的次级债危机。
3月份，花期银行公布受次级债危机影响2010年第四季度亏损98.3亿美元，法国Natixis 银行集团宣布受次级债危机影响2010年利润比年减少约11亿欧元，瑞士信贷集团声明受次级债危机影响2011年第一季度利润比2009年第季度减少10亿美元。
此次次级债危机正在转变成商业银行的信贷危机。
从美国次级债危机中，我们可以看出商业银行的盈利性和经营稳定性受到信贷风险的重要影响。
而不良贷款比率则是衡量信贷风险的一个重要指标。
2007年前，我国商业银行的不良贷款比率一直居高不下，在经过一系列的资产置换后终于开始呈现下降趋势。
图一是从中国人民银行的统计数据中得到的自2007年至2010年间我国商业银行不良贷款比率的变化情况。
如图一所示，2007年开始我国商业银行的不良贷款比率一年比一年减少，总体来说是呈现一个明显的下降趋势。
尽管我国商业银行不良贷图一 0 5 10 15 20 2007 2008 2009 2010年份 不良贷款比率 季度一 季度二 季度三 季度四款比率在20010年第四季度已经降到了6.17％，但是这一水平还是远远高于发达国家商业银行的2％的平均水平。
这就说明了我国商业银行不良贷款比率相对来说还是比较高的。
虽然我国商业银行不良贷款比率比以前已经下降了很多，并且还会继续改善。
但是随着我国经济和金融行业突飞猛进的发展，以及商业银行总资产日益增长，业务范围和数量不断增加，其贷款总额不断增长。
下面是从中国银行业监督管理委员会的统计数据中得到的自2002年到2010年间，我国金融机构本外币贷款总额的变化情况。
如图二所示，2002-2010年间，我国金融机构本外币贷款总额呈现明显的上升趋势。
随着贷款总额的不断上涨，商业银行银行对信贷风险的控制就显得更加重要，因为贷款总额在增加，如果信贷风险没有控制好，不良信贷资产就会不断增加，那么商业银行的效益性和经营稳定性就会出现较大波动。
另外，商业银行潜在的信贷风险是巨大的。
2010年我国证券市场融资量11500亿元，GDP 总量为246619亿元，证券市场融资量占GDP 的46.6％，远远低于发达国家平均100％的水平。
这说明了我国证券市场的规模还远远跟不上我国经济发展的步伐，无法满足更多企业的融资需求。
另外，央行《2010年第四季度货币政策执行报告》中的数据显示，2010年，国内非金融机构部门(包括住户、企业和政府部门)主要融资工具融资总量4.97万亿元，其中贷款融资金额达到3.99万亿，占比达78.9%，继续居绝对地位。
这些都说明我国企业的资金需求更多地依赖于银行间接融资，这使得企业经营的风险过多的集中于银行体系。
一旦企业出现经营危机，无法偿还贷款，那么商业银行的信贷危机随着来临。
这些潜在的风险对我国商业经营稳定，金融业的健康发展，甚至经济发展都会产生不可估量的负面影响。
图二 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2001 2003 2005 2007 2009 2011年份 贷款总额 系列1二、信贷道德风险的定义、重要性和现状(一) 信贷道德风险的定义1.风险要定义信贷风险，首先必须要了解风险的定义：很多经济学家都风险的定义都有自己的独特观点，J.S. Rosenb（1972)将风险定义为损失的不确定性，F. G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。
综合上述观点，我们可以总结出风险的定义：风险是指引起损失产生的不确定性（或者说可能性），并且这种可能性是可以预测的，排除了损失必然发生和不可能出现损失两种情况，损失的概率在0-1之间。
2.信贷风险在定义了风险的概念后，我们来分析信贷风险的涵义：既然风险是指引起损失产生的不确定性，那么我们可以简单的认为信贷风险是指引起贷款发生损失的不确定性吗？答案是否定的。
因为贷款风险不仅仅可以引起贷款损失的发生或者不发生，甚至可以使商业银行获得额外收益。
因此，信贷风险应该包括两个方面：一方面包括盈利的不确定性，另一方面是指信贷资产损失的不确定性（包括损失资产的数量和收回本金利息的时间的不确定）。
3.信贷道德风险上面已经得出了风险和信贷风险的概念，最后我们来分析信贷道德风险的定义：我们先分析下道德风险的含义，80年代西方经济学家提出道德风险是指“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。
”近代经济学家普遍认为道德风险是由于信息不对称引起的。
在国内，对道德风险的定义是有着普遍共识的，但是对信贷道德风险却没有一个明确的定义。
在此，我综合了以对风险.信贷风险.道德风险的概念的理解，对信贷道德风险做了一个定义：在商业银行信贷业务过程中，信贷参与者（信贷员、信贷监管者、贷款人）为了自身利益而引起信贷资产盈利或者损失的不确定性。
(二) 分析信贷道德风险的重要性1999年12月至2001年4月间，诈骗团伙以长春市铭雨集团为掩护，拉拢腐蚀银行工作人员，采取制造假合同.伪造资信材料等手段，进行信贷等诈骗。