商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
商业银行信贷风险及应对方案分析
贷 款按 照风 险 程 度来 划 分 ， 可 以分 为正 常 贷 款 、 关 注 节 利 率 水 平 。利 率 市 场 化 在 扩 大 商 业 银 行 自主 权 的 同 贷款 、 次级 贷 款 、 可疑贷款和损失贷款五类 ， 其 中后 三类 时 ， 也 导致 了信 用 风 险 的产 生 。 称 为 不 良贷 款 。 在 中 国银 行业 监督 管 理 委员 会 （ 即‘ 银 监 方面， 利 率 市 场化 扩 大 了 投 资 者 的投 资 渠 道 ， 在各 会 ”） 披露 的 ２ ０ １ ４年 商 业 银 行 主要 监 管 指 标 情 况 表 （ 法 金 融 机构 竞 争 的作 用下 ， 利 率 水 平持 续 上 升 ， 刺 激 着 投 资 人） 中， 第 四 季度 的不 良贷 款余 额 高 达 ８ ４ ２ ６亿 元 ， 比第 一 者 将 从 银 行 获 得 的 贷 款投 向金融 市 场 。 尤 其 是 当 超 高利 率存 在 时 ， 借 款 人 为 了 获得 高 额 利 润 ， 就会 选 择 高 利 率 的 季度高 出 １ ９ ６ ５亿 元 。不 良贷 款 率 从 第 一 季 度 的 １ ． ０ ４ ％ 上升为 １ ． ２ ５ ％， 其 中次级类贷款率为 ０ ． ６ ０ ％， 可 疑 类 贷 款 投 资 活 动 ， 而高 利 率 一般 意 味着 高 风 险 ， 这 就 使 得 信 贷 市 率为 ０ ． ５ ０ ％， 损 失类 贷 款 率 为 ０ ． １ ５ ％。 场贷款业务整体质量下降 ， 从而引发信用风险 。 数 目如此 巨大 的不 良贷 款 ， 使 商 业 银 行 和监 管 部 门 另一方面 ， 在 利 率 管 制 的情 况 下 ， 银 行 没有 贷 款 的定 面 临着 巨大 的 挑 战 ， 尤 其 是 在 利 率市 场 化 的背 景 下 ， 商业 价 权 ， 而 在 利 率市 场 化 条 件下 ， 银 行 同时 具有 贷 与不 贷 的 银行 在 运 作 中必须 充分 考 虑 资 金 的成 本 以及 贷 款 的 目标 权 利 以及 贷 款 的定 价 权 。 商 业 银 行 的 权 利 范 围有 所 扩 收 益率 ， 信 用 风 险 的加 大 、 不 良贷 款余 额 的增 加 都会 增 加 大 ， 但 其 内部 的管 理 体 制 还存 在 漏 洞 ， 且 信 贷 风 险管 理 薄 商 业 银 行 信 贷 业 务 的 难 度 和 相关 费 用 的 支 出 。 弱， 违 反 市 场 规律 的行 为 时 有发 生 ， 这 也 造 成 了信贷 风 险
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商业银行信贷风险的成因及对策一、商业银行信贷风险概述商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险,它是指银行贷款能否收回的不确定性。
随着市场经济的发展,我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象,原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位,新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发展壮大,都在不断地提高自己的竞争能力,包括盈利能力、风险控制能力、规模实力、发展能力等。
我国从2004年以后,商业银行的不良贷款余额大体呈下降趋势,只在2007年稍有反复,而不良贷款率一直呈下降趋势,这说明,我国银行的资产质量近些年来呈比较好的状态。
但中国银监会发布的统计数据显示,截至2011年12月末我国境内商业银行不良贷款余额4279亿元,比三季度末增加201亿元;不良贷款率1.00%,比三季度末上浮0.1个百分点。
也就是说,我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率出现了双升的情况。
分机构类型看,2011年四季度商业银行不良贷款分机构指标中,大型商业银行不良贷款余额2996亿元,不良贷款率1.1%;股份制商业银行不良贷款余额563亿元,不良贷款率0.6%;城市商业银行不良贷款余额339亿元,不良贷款率0.8%;农村商业银行不良贷款余额341亿元,不良贷款率1.6%,外资银行不良贷款余额40亿元,不良贷款率0.4%。
虽然改革开放后,我国商业银行的信贷风险控制能力在逐渐增强,但与外资银行相比,我国不良贷款率仍然较高。
从总体来讲,目前我国商业银行信贷风险防范能力仍然不稳定,产生银行信贷风险的因素也大量存在。
银行不良贷款多,信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性,还会危害社会公众的利益,同时更影响到我国银行业体系的安全稳健发展。
因此,深入了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因,有针对性地加以管理,这对银行的风险管理颇为重要。
二、商业银行信贷风险成因分析1.法制不健全,社会信用缺失目前我国正处于经济转轨时期,各项制度尚不完善,尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。
金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规,但是这些法律法规内容较为简单,缺乏可操作性,还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。
商业银行一旦出现不良贷款,很难得到相关法律的有力支持,而且通过法律途径追债要支付高额成本。
法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。
另外我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。
坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。
很多企业信誉较差,通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款,但结果却是要么项目难以完成,还不起银行贷款,要么项目完成,拖欠贷款不还。
这都使银行面临着严峻的信贷风险。
2.金融市场发展不成熟改革开放后,我国金融市场逐渐发展起来,但是与发达国家相比,我国金融市场的发展仍然不成熟,不完善。
首先表现在企业融资渠道狭窄。
企业在融资渠道有限的情况下,主要采取向银行贷款的方式,而我国居民理财方式保守,投资门路有限,也主要采取在银行存款的方式。
而银行,信用就是其生命,一方面拥有对借款人的软债权,一方面又有对存款人的硬债务,这使银行成为风险的聚集地。
另外,利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应,特别是2012年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。
这次政策的发布等于给了各家银行一定的自主定价空间。
这是金融市场化的一个趋势,但在我国金融市场不成熟的情况下,有可能出现逆选择问题。
各银行为提升竞争力提高存款利率,为获得利润必然会提高贷款利率,这会导致信用较高的企业转向私人金融市场进行融资,而选择从银行贷款的企业则大多数是信用不高的企业。
这就加剧了银行的风险。
3.信贷管理机制不健全,信贷操作不规范我国商业银行在信贷管理水平、管理能力、管理机制等方面与国外都存在一定的差距。
在信贷中往往只重贷款,不重管理,这就导致了银行在贷款前、贷款中、贷款后存在一系列的问题。
贷款前不细致调查借款客户的资信情况,不认真评估项目的投资与回报及风险状况,这本身就为贷款的高风险埋下了隐患;贷款中执行不到位,有些贷款需要根据项目的进度及进展情况逐笔发放,但银行在管理机制不健全的情况下,有可能一次性发放完全部贷款,这更为贷款增加了风险;贷款后又没有建立完善的企业资料,监督不得力,缺乏有效的监督手段和严格的监管力度,不能追踪贷款的使用过程,使用明细,使得贷款风险加剧。
信贷管理机制不健全,加之信贷操作不规范,致使银行信贷风险环环相扣又被环环扩大,最终导致贷款的高风险性。
4.银行间恶性竞争目前,我国金融市场上形成了四大国有商业银行、新兴股份制商业银行、城市商业银行并存的局面。
随着中国的入世及经济全球化的发展,大批的外资银行也进驻我国。
另外,民间借贷的发展也如火如荼。
因此,我国银行业市场的竞争异常激烈。
银行在压力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好贷款量的工作,同时还要保证贷款的质,难免会把握不好度,出现纰漏,另外各银行为了在竞争中立于不败之地,大搞储蓄大战,贷款大战,为争夺客户、抢占市场采取各种优惠措施,放宽各种条件,也给了企业可乘之机,多头开户、多头贷款、短贷长用现象屡禁不止,在我国信贷体制不健全的情况下,银行无法了解借款企业的真实风险状况,致使监管失控,金融秩序混乱。
这种恶性竞争循环的后果就是增加了银行的不良贷款,信贷风险大增。
三、防范商业银行信贷风险的对策1.树立正确经营管理观念要防范我国商业银行的信贷风险,就要转变银行的信贷管理观念。
首先要转变“重数量,轻质量”的观念。
我国商业银行在竞争与发展过程中,普遍更关注存贷款的总量,而往往忽视了贷款的质量,这就直接导致了银行的信贷风险。
总量关系到银行的规模,但是质量关系到银行的安全与效益,高质量的贷款不但会使银行避免损失还会给银行带来较高的收益,使银行能够安全经营并发展壮大。
因此,从长远考虑,商业银行要想发展的更好就必须从观念上高度重视贷款的质量。
其次,要树立正确竞争观念。
面对激烈的竞争环境,银行不能“饥不择食,慌不择路”,为了开拓市场,吸引客户而无底线地发放贷款,忽略了可能存在的风险。
面对压力,银行更应该审慎,决不能以牺牲信贷管理规范,增大风险的代价来吸引客户,在信贷管理方面应该建立更加严格完善的体制,贷前贷中贷后应形成规范的流程,更注重贷款的安全性。
对于提升竞争力可以从创新金融产品、提高工作效率、改善服务质量、做好广告宣传、打造品牌优势等多方面来进行,避免恶性竞争增大银行的风险。
2.完善信贷管理机制首先要建立贷前调查、贷中跟踪、贷后监督的严格的信贷管理程序,每一道程序,每一个环节都进行严格的分工,责任到人。
其次,要建立严格的信贷逐级审批程序,审批要经过哪些人,哪些手续,每一个审批环节需要达到什么样的标准,都要严格规范,不能有丝毫的漏洞,审批人要承担相应的责任。
另外,要建立部门第一责任人制度。
信贷管理涉及到各个部门,各部门除了互相独立,互相牵制之外,必须明确第一责任人以及第一责任人的权限职责。
信贷过程中各个部门应独立自主地保证贷款质量并为自己的贷款行为负责,一旦出现问题,第一责任人必须承担起直接的领导责任。
最后,商业银行还应该建立起严格的惩戒机制,明确规定责任标准,对于在信贷过程中不负责任的个人和部门应严格按照责任标准进行惩处。
3.建立企业风险评价模型及信贷风险预警体系商业银行除建立规范的信贷管理机制外,还可建立企业风险评价模型和信贷风险预警体系。
企业风险评价模型是针对客户企业的财务状况、经营状况、信用状况、品牌状况、管理状况等多方面进行打分,并加权平均得出总分,根据总分确定客户企业的风险级别,在此基础上确定对该企业的贷款数额、贷款定价、贷款方式等。
这需要商业银行综合各种情况设计出一个能够全面真实反映客户企业风险的评价模型,还需要专人对客户企业的各项情况进行调查和了解。
信贷风险预警体系是指在充分了解客户企业信息的基础上,对客户企业的状况进行跟踪,一旦企业因人员变动、财务状况变动、经营状况变动等可能导致不良贷款时应及时发出警报,商业银行再根据具体情况采取对策,以避免或减少损失。
4.积极清收不良贷款,化解风险贷款对于长期积累形成的不良贷款以及风险较大的贷款,商业银行应该依靠政府以及公检法部门积极进行清收转化工作。
在清收转化过程中,要认真听取各方面的意见,通过各种不同的渠道有针对性地采取措施避免或减少损失。
对于贷款后经营不善,还款困难的企业,银行可以利用自身优势为企业提供一定的帮助,如引导其改变管理方式、转变经营机制,使其最终扭亏为盈,实现盈利并偿还银行贷款。
对于扭亏无望的企业,银行应积极采取对策以减少自身损失,如停发贷款,处理抵押品等。
对于已经宣布破产的企业,银行应该依照法律规定收回应得的款项,尽可能地减少损失。
对于失信赖账的企业,银行应敢于据理力争并充分利用法律武器收回贷款,维护自己的权益。
在清收转化过程中,银行一方面要充分依靠政府及公检法等相关部门,另一方面要积极表彰清收转化得力的员工,这样才能有效地使风险降到最低。
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