我国商业银行个人信贷风险管理及对策
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行个人信贷业务的风险与防范
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
我国商业银行信贷风险的分析及对策
我国商业银行信贷风险的分析及对策目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。
新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。
尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。
一、商业银行信贷风险成因分析(一)借款企业的原因1．借款企业的经营风险和道德风险。
贷款发放后，借款企业由于经营管理不善等诸多原因，无法按期还款。
另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。
2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。
由于一些银行管理不规范，部门之间缺乏整体协调和互通机制。
一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。
借款人以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。
他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失、致使贷款无法偿还。
4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
近几年来，我国正处于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。
即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。
另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。
(二)商业银行自身的原因1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。
我国国有商业银行现代企业制度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。
基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。
同时各行信贷管理上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷后监督不得力而最终流于形式。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究
商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。
商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。
本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。
在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。
本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。
通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。
二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。
个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。
这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。
个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。
浅析我国商业银行信贷风险管理及对策
合／ １ ７ ８
浅 析我国 业银行信贷 商 风险管理 及对策
颜
摘
亮
饶 河 清
制； 三是 改变 信贷审计监督 的实施 主体 ， 增加风险管理部 门的工 作职责 ， 加强风险管理部 门的职能建设 ； 四是要加强 同业之间 的 沟通 ， 同防 范信贷风 险 ； 共 五是严格 程序管理 ， 制定严 格的信贷 业务基本 操作规程 ， 每～笔贷 款都要严 格按照评级 、 对 授信 、 授
３ 关键 岗位制约制度执行 乏力是信贷业务操作风险产生 的 ．
又一个重要原 因。尽管商业 银行的制度 中对一些关键 岗位有 明
能部 门对企业监督检查 中获 得的信息和资料 ， 进行分析 和判 断 ，
确界定 ， 但这些制度执行起来并不顺 畅 ， 在许多情况下这些 制度
的执行会 因为 这样 或那 样 的原 因 和借 口而 大打折程序和 隔程序 的现象 。 第二 ， 培育新型的信贷文化 。商业银行也 是企 业 ， 也应 当具
有 自身 的企业 文化 和管理 ， 使银行 全体 员工形成 共 同的理念 和
、
商 业银 行信 贷风 险 的原 因剖 析
１ 内部风 险控制机 制不 健全是银行信贷业务操作风 险的主 ． 要成 因。由于地域 经济发展 不平衡 ， 以及历史 上商业 银行按 行 政 区划设置带来 的地域性政 府管理 ， 政府 色彩浓厚 ， 导致一些 信
其次要发挥银行 同业信 息共 享功能 ， 时互通信息 ， 及 共同防范企 业利用银行之 间 的竞争 而 采取 的欺 骗行 为 。再 次是 加强 与财 政、 务、 税 审计等政府 职能部 门的联 系 ， 时了解和 掌握 政府职 及
了信贷风 险隐患 。 ２ 监督不力 、 ． 责任认定不 到位 是信贷操 作风 险严重 的另 一 个原 因。为加大各项 规章制度执行力度 。商业银行 内部 及外部
我国商业银行个人贷款业务风险管理及对策
试论我国商业银行个人贷款业务风险管理及对策现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。
因此，必须采取有效措施进行风险管理与控制，引进风险管理经验，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。
一、商业银行个人贷款业务的风险种类及现状分析1.认真辨别商业银行个人贷款业务风险种类分析。
首先，信用风险。
是商业银行面临的主要风险之一，具体表现为借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行机构遭受损失的可能性。
实际上，信用风险是一种违约风险。
它具有明显的非系统性风险特征，它不可能产生收益，它的后果就是损失。
目前，由于受整个社会信用环境的影响，一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差，对贷款仍然存在“就怕借不到、不怕还不起”的观念。
其次，法律风险。
是指因现行法律不健全无法保障银行债权而出现的贷款风险。
由于现阶段我国尚无个人贷款专项法律法规，而现有的《担保法》、《破产法》、《票据法》等金融法规都是针对企业生产性贷款而制定的，对个人贷款并不完全适用。
因此，在个人贷款业务中，就有着许多法律的漏洞，从而法律风险就随之产生。
第三，市场风险。
是金融体系最常见的风险之一，通常是指市场变量变动带来的风险。
根据变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。
在个贷业务中，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多属于中长期贷款，流动性比较差，而商业银行的负债期限相对较短。
随着消费信贷地发展，潜在的流动性风险将逐步显现。
第四，操作性风险。
是商业银行制度不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险，它涵盖了银行的许多内部风险。
操作风险是银行面对的一项重要的风险，越来越受到重视。
主要包括了道德风险、计算机风险、商誉风险等。
由于银行自身管理薄弱致使潜在风险也是操作风险，而当前我国商业银行管理薄弱，管理人员和业务人员良莠不齐，致使个人贷款业务办理过程中，此项操作风险逐渐增大，给个贷业务造成一定的损失，并且影响了银行的声誉。
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我国商业银行个人信贷风险管理及对策
[摘要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。
然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。
本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行信贷风险对策
一、风险的形成
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。
信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。
另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分
开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。
这都为信贷风险的形成造成隐患。
二、商业银行信贷的主要风险
1.操作风险
操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。
前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。
2.担保风险
担保风险造成的原因为：信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。
目前，各地商业银行对于信贷担保过于重视，而忽视了借款人的信用问题。
因为信贷担保只是分散了信贷的风险，为信贷风险提供了补偿措施，而并没有考虑借款人的信用问
题。
因此为信贷风险埋下了隐患。
3.由于体制不健全导致的风险
就目前我国商业银行信贷管理而言,贷款审批和发放主要凭借个人主观意愿,无论是贷前调查还是贷时审查,都缺少科学而完整客观评价以及完善贷后检查工作贷款资金发放后,银行极少就企业对贷款资金使用状况及企业重大经营管理决策等进行必要检查、监督和参与这种只“放”不“问”做法必然导致逾期、呆滞、呆账贷款增多另外,信贷员责、权、利与贷款质量不挂钩,缺乏明确有力激励约束机制。
三、个人信贷风险的主要特征
1.信息缺失。
个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。
在这种情况下，银行的借款风险加大。
则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。
2.国家的消费政策相对滞后。
我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。
个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。
其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。
3.个人消费信贷风险管理不够完善。
目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。
当个人消费贷款业务达到一
定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。
4.个人消费信贷立法滞后。
我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。
国内的很多管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。
四、商业银行个人信贷风险管理的对策
由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。
下面笔者就商业银行个人信贷风险管理提出一些对策：
1.改善商业银行的内部管理系统
商业银行个人信贷风险主要来源于银行的内部，因此，改善内部管理系统是防范个人信贷风险的关键措施，直接影响着风险防范的结果。
建立商业银行个人信贷风险管理的有效机制，要以源头上进行建立与改善，商业银行应根据自身个人信贷管理的需要，改善个人借贷的流程，建立严格的审批责任制，实行个人信贷的逐级审批，对个人借贷行为进行严格的约束，除此之外，各个信贷岗位之间既要独立又要相互制约，通过健全个人信贷管理机制，对个人信贷风险进行有效地防范。
2.建立个人信贷风险的预警机制
商业银行要想防范个人信贷风险，还要建立有效的个人信贷风险
预警机制。
当前，我国的商业银行往往更加重视个人信贷之前的风险调查，而对贷款发放之后的风险缺乏有效地预警，试想如果这时发生风险，商业银行很有可能会因为来不及采取应对措施而遭受利益的损失，因此，要以信息的收集、预警信息的浅析以及预警风险决策方面建立个人信贷风险的预警机制。
3.健全我国信用体系
对于商业银行,假如借贷者信用意识增强,发生道德风险概率就会减小,可以降低借款者违约概率,从而降低商业银行信贷风险，从根本上提高了商业银行控制信贷风险能力。
另外建立完善的个人信用制度，为银行提供尽可能多的准确的个人信息，有助于银行经营个人贷款业务时对客户信用地鉴定，也有助于社会良好的信用氛围地建立，为进一步打造信用国家而努力。
4. 提高消费者收入水平及其偿债能力
提高消费者的收入水平是解决其偿债能力的关键。
消费者偿债能力主要是消费者的个人财产。
当消费者不能按期偿还贷款时，贷款人将行使抵押权，拍卖财产，偿还债务。
个人财产越多，吸收风险的能力越强，对贷款人的保护程度越高。
居民收入不是孤立的，它不仅受制于国家整体的经济发展状况，也受制于特定的收入分配制度。
所以应该改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体。
只有中等收入的居民群体不断扩大，我国个人消费信贷的发展才有基础。
另外，我们还应完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预
期。
完备的社会保障制度对消费信贷具有两方面的重要作用：一方面可以节约每个人的保障性消费开支，增加用于一般性消费的开支；另一方面可以解除消费者参加消费信贷的后顾之忧，促进消费信贷的发展。
5.塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。
企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。
健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。
如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。
通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。
要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题；要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀；要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为；要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。
五、结束语
针对我国商业银行个人信贷管理风险的现状：重贷前，轻贷后，我们更应对风险形成的原因和发展进行系统的了解。
另外，政府在个人信用问题方面多做普及知识活动，一方面减少了信贷风险，在更大层次说，提高国人及国内企业在国际上的信用度。
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